Банковское право краткий курс лекций. Конспект лекций по предмету банковское право. Понятие и основные элементы кредитного договора

Банковское право как раздел финансового права. Законодательство, регламентирующее банковскую деятельность
Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применения нормы, регулирующие имущественный оборот вообще – например, нормы ГК, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется К РФ, фед законами «О банках и банковской деятельности», «ЦБ РФ», др ФЗ, а также н/а Банка России. Таким образом, под банковским правом понимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, то есть устанавливающих правовое положение самих банков и иных КО, регулирующих публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью.
В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания: создание новых кред организаций или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых институтов; преобразование одноуровневой банковской системы в 2-х уровневую, что вызвало к жизни деятельность ком кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право; развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Понятие банковского права. Предмет, метод, концепция банковского права
БП - совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны БР и др органов гос власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций. Кроме того, это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые, взаимодействуя, исполняют роль системообразующего фактора, занимая центральное место и обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также банковским правом как системой и др. социальными системами. Объектами, в отношении которых возникают банковские отношения, являются вещи, деньги, ценные бумаги, валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны. Предметом банковского права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком Р и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.
МЕТОДЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА: Гражданско-правовой метод - равноправие участников правоотношения, автономия этих участников, свободны осуществлять свои права в своем интересе, свободно распоряжаются своим имуществом. Публично-правовой метод - формирование и использование правоотношений по принципу команда-исполнение, субъекты, выполняющие властные, управленческие функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий.
Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов: Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом; Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности. Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов предпринимательской (банковской) деятельности, к ним относятся: а) пр. неприкосновенности собственности; б) пр свободы банковской деятельности; в) пр поощрения конкуренции и запрещения монополизации. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ. Они подразделяются на 2 подгруппы:
1) Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ, к ним относятся – а) Принцип 2-хуровневого построения банковской системы РФ - это БР и КО, филиалы и представительства иностранных банков; б) Принцип экономического районирования - один и тот же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную и надзорную функции, выполнять роль кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект. 2) Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы: а) Принцип ответственности БР за осуществление законодательно закрепленных за ним функций - защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ; б) Принцип монопольного осуществления БР эмиссии наличных денег и организации их обращения; в) Принцип сочетания гос управления банковской системой и ее самоуправляемости; г) Принцип недопустимости вмешательства органов гос и местного самоуправления в оперативную деятельность КО.

Понятие банка. Типы банков. Правовое регулирование деятельности банков
Банк - КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физ и юр лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц. Банковская система РФ включает в себя БР, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "О ЦБ РФ", др ФЗ, н/а БР. В РФ действует 2-хуровневая банковская система: ЦБ РФ и кредитные организации. Центральный Банк – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Деятельность ЦБ РФ определяется К РФ, ФЗ «О ЦБ РФ» и др ФЗ.
КО - юр. лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБРФ имеет право осуществлять банковские операции. Банк - КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В зависимости от: а) формы собственности – банки бывают государственные, частные, кооперативные и смешанные; б) в зав от страны принадлежности – российские, иностранные, смешанные; в) от территориальной принадлежности – региональные и общероссийские; г) от орг-правовой формы – паевые, ООО, ЗАО; д) от степени независимости – самостоятельные, дочерние, уполномоченные; е) по характеру деятельности – специализированные, инновационные, инвестиционные, сберегательные; ж) от масштабов деятельности – крупные, средние, мелкие. Правовое регулирование деятельности банков осуществляется на основании К РФ, ГК РФ ч.1-2, Федеральных законов «О банках и банк-деятельности», «О ЦБ РФ», Закон «О валютном регулировании», «О несостоятельности и банкротстве КО», «О реструктуризации КО», н/а БР, и др. ФЗ и н/а.

Центральный банк Российской Федерации. Понятие. Общая характеристика правового положения ЦБ РФ
Центральный Банк – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Деятельность ЦБ РФ определяется К РФ, ФЗ «О ЦБ РФ» и др. ФЗ. БР подотчетен Государственной Думе – это означает, что назначение на должность и освобождение его Председателя осуществляется ГД по представлению Президента РФ. Кроме того, ГД назначает и освобождает от должности членов Совета директоров БР. Банк России представляет Гос Думе на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Гос Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России. Помимо этого она проводит Парламентские слушания о деятельности БР и заслушивает доклады его Председателя. БР независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы гос власти, органы власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае БР информирует об этом Гос Думу и Президента РФ. БР имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов фед орг. госвласти РФ, органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Центральный Банк РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой – юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице правительства РФ.

Статус ЦБ РФ и его задачи. Компетенция. Функции ЦБ РФ
Центральный Банк – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Деятельность ЦБ РФ определяется К РФ, ФЗ «О ЦБ РФ» и др. ФЗ.
Целями деятельности БР как органа управления кредитно-денежной системы являются: а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; б) развитие и укрепление банковской системы РФ; в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. В соответствии с целями, поставленными перед ЦБ РФ, его основными задачами являются: 1) активное участие в разработке денежно-кредитной и фин-бюджетной политики Правительства РФ; 2) всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране; 3) сокращение бюджетного дефицита; 4) поддерживание стабильного денежного обращения; 5) обеспечение устойчивости курса рубля как государственной валюты 5) максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой и др. задачи. Исходя из поставленнных целей и задач БР выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую гос-ную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефенансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 5) устанавливает правила проведения банковских операций, бух учета и отчетности банковской системы; 6) осуществляет гос регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии; 7) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; 8) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; 9) определяет порядок расчетов с иностранными государствами; 10) участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ.
Банк России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бух учета, составление и представление бух и статистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости кред организаций ЦБ устанавливает для них обязательные экономические нормативы: мин размер уставного капитала, мин размер обязательных резервов и т.п. Осуществляет постоянный надзор за соблюдением КО банковского законодательства и установленных им н/а. В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью КО. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные управления БР, являющиеся его филиалами.
Кроме того, необходимо отметить, что ЦБ РФ не имеет права заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью, осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев обеспечения деятельности БР, его предприятий, организаций и учреждений, приобретать доли кредитных и иных организаций, осуществлять банковские операции с юр лицами, не имеющим лицензии на проведение банковских операций.

Внешнеэкономическая деятельность ЦБ РФ. Правовое регулирование внешнеэкономической деятельности ЦБ РФ
ЦБР представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках, других международных валютно-финансовых организациях. БР выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории РФ в соответствии с фед законами. Банк России является органом государственного валютного регулирования и валютного контроля и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" и федеральными законами. БР устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. Для осуществления этих функций БР может открывать представительства в иностранных государствах.

Правовое регулирование ЦБ РФ деятельности банков. Полномочия ЦБ РФ по надзору за деятельностью банков
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. БР не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных фз. Надзорные и регулирующие функции БР могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора решением Советом директоров.
БР устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухучета, составления и представления бух и статистической отчетности. БР регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их. Кроме того приобретение юр или физ. лицом более 5 % долей (акций) кредитной организации требует уведомления БР, а более 20 % - предварительного согласия БР.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы: 1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых или действующих кредитных организаций; 2) предельный размер неденежной части уставного капитала; 3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; 4) максимальный размер крупных кредитных рисков; 5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); 6) нормативы ликвидности кредитной организации; 7) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; 8) размеры валютного, процентного и иных рисков; 9) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; 10) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц.
Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования БР проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям (например: в случае нарушения кредитной организацией фз-ов, н/а и предписаний БР, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации БР имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев).
Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению - аудиторскими фирмами.
Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ФЗ "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами БР.

Структура ЦБ РФ. Органы управления и главные территориальные управления ЦБ РФ, РКЦ
Структура ЦБ РФ: Высшим органом является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности БР, осуществляющий руководство и управление БР. В Совет директоров входят Председатель БР (назначается на должность ГД сроком на 4 года по представлению президента) и 12 членов Совета директоров (назначаются на должность на 4 года ГД по представлению Председателя БР, согласованному с Президентом РФ).
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему БР входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, подразделения безопасности и Российское объединение инкассации. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями БР - они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров (Положение о них).
Полевые учреждения БР являются воинскими учреждениями и предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Мин обороны РФ, др. государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность РФ, и физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений БР невозможно (воинскими уставами, Положением о полевых учреждениях ЦБР, утверждаемым совместным решением ЦБР и Мин обороны РФ).
В составе территориального учреждения БР действует расчетно-кассовый центр: головной РКЦ, межрайонный РКЦ, районный РКЦ. Создание РКЦ, реорганизация и ликвидация осуществляется решением Совета директоров БР в порядке, установленном ФЗ "О ЦБ РФ", Положением об РКЦ и др. н/а БР. Основной целью деятельности РКЦ является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ.
РКЦ выполняют сл. функции: а) осуществление кассового обслуживания и расчетов между кредитными организациями; б) Хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности; в) обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кред. орг-ям; г) участие в реализации функциональных задач территориального учреждения БР и др.

Договор о лизинге. Понятие, прав. Регулирование договора. Формы лизинга: финансовый, оперативный, возвратный, по остаточной стоимости
По договору лизинга (финансовой аренды) арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца. Договором финансовой аренды может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется арендодателем. Лизинг имущества, относящегося к непотребляемым вещам (кроме зем. участков и др. природных объектов), регулируется ФЗ "О лизинге". Лизинг в сфере агропромышленного производства ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства» и ГК РФ.
Содержание договора лизинга: 1. Договор лизинга заключается в письменной форме. 2. Договором лизинга обязательства сторон, которые исполняются сторонами других договоров, образуются путем заключения с другими субъектами лизинга обязательных и сопутствующих договоров (договор купли-продажи).
Договор лизинга должен содержать следующие существенные положения: точное описание предмета лизинга; объем передаваемых прав собственности; наименование места и указание порядка передачи предмета лизинга; указание срока действия договора лизинга; порядок балансового учета предмета лизинга; порядок содержания и ремонта предмета лизинга; перечень дополнительных услуг, предоставленных лизингодателем на основании договора комплексного лизинга; указание общей суммы договора лизинга и размера вознаграждения лизингодателя; порядок расчетов (график платежей); определение обязанности лизингодателя или лизингополучателя застраховать предмет лизинга от связанных с договором лизинга рисков, если иное не предусмотрено договором. В договоре лизинга в обязательном порядке должны быть оговорены обстоятельства, которые стороны считают бесспорным и очевидным нарушением обязательств и которые ведут к прекращению действия договора лизинга и имущественному расчету, а также процедура изъятия (возврата) предмета лизинга.
Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в т.ч. предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. Не могут быть земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения.
Субъектами лизинга являются: лизингодатель – физ. или юр лицо, которое за счет привлеченных или собственных денежных средств приобретает в ходе реализации лизинговой сделки в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга; лизингополучатель - физ. или юр лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга; продавец (поставщик) – физ. или юр лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи с лизингодателем продает лизингодателю в обусловленный срок производимое (закупаемое) им имущество, являющееся предметом лизинга.
Любой из субъектов лизинга может быть резидентом РФ, нерезидентом РФ, а также субъектом предпринимательской деятельности с участием иностранного инвестора, осуществляющим свою деятельность в соответствии с законодательством РФ.
Основные типы лизинга: долгосрочный лизинг - осуществляемый в течение 3 и > лет; среднесрочный лизинг - от 1,5 до 3 лет; краткосрочный лизинг - в течение менее 1,5 лет.
К основным видам лизинга относятся: Финансовый лизинг - срок, на который предмет лизинга передается лизингополучателю = сроку полной амортизации предмета лизинга или > его. Возвратный лизинг - разновидность финансового лизинга, при котором продавец (поставщик) предмета лизинга одновременно выступает и как лизингополучатель. Оперативный лизинг – срок аренды меньше срока амортизации, лизингодатель страхует имущество, т.к. имеет риск утраты. Лизинг по остаточной стоимости – в аренду сдается б/у оборудование по сниженной цене.

Банковская тайна. Понятие. Порядок представления сведений, являющихся банк тайной. Ответственность за разглашение тайны
КО, БР гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также о др. сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Справки по операциям и счетам юр и физ. лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юр лица, выдаются кредитной организацией им самим. Судам, Счетной палате РФ, органам налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора сведения предоставляются органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций.
За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, а клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
По УК РФ: собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, др. незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений - наказывается штрафом в размере от 100 до 200 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 1 до 2 месяцев либо лишением свободы на срок до 2 лет. Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб, - наказываются штрафом от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 5 месяцев либо лишением свободы на срок до 3 лет со штрафом в размере до 50 МРОТ.

Порядок создания кредитных организаций. Устав и уставный капитал. Гос регистрация КО и лицензирование банк-операций
КО имеет право существования с момента ее государственной регистрации. КО подлежат государственной регистрации в БР, который осуществляет гос регистрацию КО и ведет Книгу гос регистрации КО. Лицензия на осуществление банк-операций КО выдается после ее гос регистрации. С момента получения лицензии, КО получают право осуществления банк-операций.
Для гос регистрации и получения лицензии представляются следующие документы: 1) заявление с ходатайством о гос регистрации КО и выдаче лицензии; 2) учредительный договор, если есть необходимость; 3) устав; 4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главбуха; 5) свидетельство об уплате госпошлины; 6) копии свидетельств о гос регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности; 7) декларации о доходах учредителей - физ. лиц, заверенные органами ГНС РФ, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации; 8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главбуха КО.
Устав КО должен содержать: 1) полное официальное наименование, сокращенное наименование; 2) указание на организационно-правовую форму; 3) сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; 4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок; 5) сведения о размере уставного капитала; 6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; 7) др. сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Банк России устанавливает предельный размер неденежной части в уставном капитале кредитных организаций (не более 20%), а также минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций (в зависимости от вида кредитных организаций). Не могут быть использованы для формирования уставного капитала КО привлеченные денежные средства, средства фед бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов гос власти.
Принятие решения о гос регистрации и выдаче лицензии или об отказе в этом производится в срок, не превышающий 6 месяцев с даты представления всех документов. После принятия БР решения о госрегистрации и выдаче лицензии БР в 3-дневный срок уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 % ее объявленного уставного капитала и выдает учредителям свидетельство о государственной регистрации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет в Банке России. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 % объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, которая учитывается в реестре выданных лицензий. И подлежит опубликованию в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Открытие филиалов и представительств, их правовое положение
Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кред организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБР, выданной кред организации. Представительством является обособленное подразделение кред организации, расположенное вне места нахождения ее, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции. Филиалы и представительства кред организации не являются юр лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кред организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании доверенности. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом ЦБР, но не более 1000-кратного МРОТ, который поступает в доход фед бюджета.
Кредитная организация вправе открыть филиал, письменно уведомив об этом территориальное учреждение БР. Кредитные организации, открывающие филиалы, должны: а) соблюдать требования фед законодательства и н/а БР;
б) являться в течение последних 6 месяцев финансово устойчивыми; в) располагать помещением для размещения филиала; г) представить для согласования на должности руководителей и главных бухгалтеров филиалов кандидатуры. Филиал КО должен иметь печать с полным официальным наименованием, местонахождением КО и наименование филиала и его местонахождение.
КО направляет уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение БР по месту открытия филиала и территориальное учреждение БР, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации. Вместе с этим КО направляет подлинные экземпляры: а) положения о филиале, содержащего полное и сокращенное наименования филиала, а также перечень тех банковских операций и сделок, право на осуществление которых делегировано филиалу; б) анкеты кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера филиала с приложением копий диплома.
Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала в двухнедельный срок с момента получения уведомления рассматривает представленные документы, согласовывает кандидатуры руководителей и главного бухгалтера филиала, дает заключение о соответствии помещения, в котором располагается филиал, требованиям Банка России. По результатам рассмотрения указанных документов территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала направляет свое заключение в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью КО.
После получения положительного заключения от территориального учреждения БР по месту открытия филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации направляет в БР заключение об открытии КО филиала. К заключению прилагается копия платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.
После БР (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деят-ти) в течение 10 раб дней присваивает филиалу порядковый №, вносит сведения о филиале в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и сообщает об этом кредитной организации и территориальным учреждениям БР. После этого филиал КО вправе начать осуществление деятельности.
В течение трех рабочих дней после фактического назначения согласованных кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера филиала кредитная организация должна в письменном виде уведомить об этом территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью филиала, с указанием номера и даты соответствующего решения уполномоченного органа управления кредитной организации. К уведомлению прилагается копия указанного решения, заверенная кредитной организацией.
Решение о закрытии филиала КО принимается органом управления кредитной организации, которому это право предоставлено уставом кредитной организации. Не позднее 30 дней с даты принятия решения о закрытии филиала кредитная организация в письменной форме уведомляет об этом всех известных кредиторов закрываемого филиала. Датой закрытия филиала КО является дата внесения соответствующей записи в Книгу госрегистрации кредитных организаций.

Документы, необходимые для регистрации и лицензирования кредитных организаций. Основания отказа в регистрации
Для гос регистрации КО и выдачи лицензии на осуществление банк операций ее учредители не позднее чем ч/з месяц после подписания учредительного договора ООО или договора о создании АО представляют в территориальное учреждение БР по месту предполагаемого нахождения КО подлинные документы в 2 экземплярах: 1. Ходатайство о гос регистрации КО и выдачи лицензии на осуществление банк операций, в котором содержится: экономическое обоснование технической способности и квалифицированной готовности КО совершать банковские операции; информацию об учредителях, сфере их деятельности, финансовом состоянии, перспективах их развития; цель создания КО; приоритетные направления ее деятельности. К этому прилагается расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли КО на первые три года деятельности. 2. Учредительный договор, содержащий: перечень обязанностей учредителей по созданию КО и порядок их совместной деятельности; указание на организационно-правовую форму КО; условия и порядок распределения м/д участниками прибыли и покрытие убытков; порядок управления деятельностью КО; размер уставного капитала; условия и порядок выхода учредителей из ее состава; долю каждого учредителя в уставном капитале; сведения о составе и компетенции органов управления кредитной организации. 3. Устав КО содержащий сл данные: а) фирменное наименование – полное официальное, сокращенное с указанием на организационно правовую форму КО; б) место нахождения; в) перечень банк-операций и сделок, которые предполагает осуществлять КО; г) сведения о размере уставного капитала и размере резервного фонда; д) порядок управления деятельностью КО: состав, компетенция ее органов управления; е) размер вклада каждого из участников; ж) положения, касающиеся учета и сохранности документов; з) порядок ликвидации и реорганизации КО; и) др. положения, не противоречащие законодательству. 4. Протокол общего собрания учредителей, содержащий решения о создании КО, утверждении ее наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главбуха, решения об утверждении расчетного баланса и плана доходов, расходов и прибыли. Кроме этого к протоколу прилагаются: 1) свидетельство об уплате госпошлины за регистрацию КО (1% от объявленного уставного капитала); 2) Нотариально установленные копии свидетельств о гос регистрации учредителей – юр лиц., аудиторские заключения о достоверности их фин. отчетности; 3) Декларация о доходах учредителей – физ. лиц, заверенные органами ГНС РФ.
Основаниями для отказа в гос регистрации КО и выдачи лицензии на осуществление банк-операций является: 1) несоответствие кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера существующим квалификационным требованиям (отсутствие высшего юридич. или эконом. образования, опыта работы, наличие судимости и др.) 2) неудовлетворительное финансовое положение ее учредителей или не выполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, другими бюджетами за последние 3 года. 3) несоответствие документов, поданных для регистрации и получения лицензии; 4) несоответствие требованиям федеральных законов.

Кредитные организации с иностранными инвестициями. Филиалы иностранных банков: порядок гос регистрации и лицензирования
Под КО с иностранными инвестициями понимаются КО - резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.
Для гос регистрации КО с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций помимо документов для регистрации обычной КО (заявление с ходатайством о гос регистрации КО; учредительный договор; устав; протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главбуха; свидетельство об уплате госпошлины; декларации о доходах учредителей) иностранное юр лицо представляет: 1) решение о его участии в создании КО на тер-рии РФ или об открытии филиала банка; 2) документ, подтверждающий регистрацию юр лица, и балансы за 3 предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением; 3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании КО на территории РФ в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания. Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным иностранным банком платежеспособности этого лица.
БР выдает предварительные разрешения на создание КО с иностранными инвестициями, под ним понимается принципиальное согласие БР на участие конкретного нерезидента в создании КО - резидента. При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитывается: - уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России; - финансовое положение и деловая репутация учредителей-нерезидентов; - очередность подачи заявлений. БР может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе РФ из государств места нахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между РФ и государством места нахождения каждого из учредителей.

Отзыв лицензии на осуществление банк операций: основания, порядок, прав последствия
Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; 3) установления фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности; 4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией БР; 5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О ЦБ РФ"; 6) неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее 1тысячи МРОТ; 7) неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных настоящим ФЗ «О банках и банк деятельности», не допускается. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании БР ("Вестнике Банка России") в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
1) срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим;
2) прекращается начисление %%, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;
3) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурсного управляющего запрещаются заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения).

Банкротство банков: правовое регулирование, процедура. Ликвидация и реорганизация кредитных организаций
Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, т. е. неисполнение соответствующих обязанностей в течение 1 месяца с момента наступления даты их исполнения.
Порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства КО, а также особенности оснований и процедур признания КО несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства устанавливаются ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) КО» и др. ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Для предупреждению банкротства КО принимаются сл меры: 1) финансовое оздоровление КО: а) оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами; б) изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации; б)изменение организационной структуры кредитной организации; 2) назначение временной администрации (специальный орган управления кредитной организацией, назначаемым БР) по управлению КО; 3) реорганизация кредитной организации в форме слияния или присоединения. При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяются процедуры: 1) наблюдение; 2) конкурсное производство. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: 1) кредитная организация - должник; 2) кредитор кредитной организации, включая граждан, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада; 3) ЦБ РФ; 4) прокурор; 5) налоговый или иной уполномоченный в соответствии с федеральным законом орган - по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.
Реорганизация кредитной организации осуществляется в форме слияния или присоединения в порядке, установленном ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними н/а БР.
Добровольная ликвидация банка производится на основании решения общего собрания учредителей. Решение о добровольной ликвидации не может быть принято в случае, если банк фактически является не платежеспособным. Если банк у которого отозвана лицензия не в состоянии полностью удовлетворить требования кредиторов, его ликвидация производится только в порядке, предусмотренном ГК. (ст. 65 Не состоятельность (банкротство) юр лица). При внесудебной процедуре ликвидации банка учредители назначают ликвидационную комиссию, предварительно согласовав ее состав с территориальным Глав управлением ЦБ РФ или ЦОУ при ЦБ РФ, а также устанавливают порядок и сроки ликвидации банка. При судебной процедуре ликвидации несостоятельной КО (банкрота) состав ликвидационной комиссии формирует конкурсный управляющий, назначаемый арбитражным судом. Состав ликвидационной комиссии также согласовывается с территориальным Глав управлением ЦБ. В состав ликвидационной комиссии должны входить учредители КО, кредиторы, должностные лица исполнительной КО и др. Работники ЦБ не могут являться членами ликвидационной комиссии банка.

Виды банковских операций, в том числе кредитные, консультационные, посреднические и др.
К банковским операциям относятся: 1) привлечение ден. средств физ. и юр. лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещать эти привлеченные средства от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банк счетов физ. и юр лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физ. и юр лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банк счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов ден. средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов. Кроме того КО вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление ден. средствами и иным имуществом по договору с физ. и юр лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями; 5) предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Др. сделки, не противоречащие действующему законодательству. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии БР - и в иностранной валюте. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юр лицам - только в безнал порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корсчет; физ. лицам - в безналичном порядке путем зачисления на счет его в банке либо наличными через кассу банка;
Это осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на счета, либо выдачей наличных денег - физ. лицу; 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения; 3) кредитованием банком счета клиента банка (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов со счета клиента банка; 4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; 5) другими способами. Банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Погашение (возврат) размещенных банком д/средств и уплата %% по ним производится в следующем порядке: 1) путем списания д/средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежке; 2) путем списания в порядке очередности, установленной законодательством, с заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора; 3) путем списания со счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора; др. путями. Погашение (возврат) д/средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Понятие, содержание и стороны договора банковского счета и банковского вклада. Правовая природа договора
Производство наличных и безналичных расчетов ч/з банк осуществляется на основании договора банковского счета. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, определенных сторонами договора. При этом банк берет на себя обязательства принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), поступающие денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных сумм (по указанию клиента) со счета и проведения по нему других банковских операций. Заключив договор банковского счета, банк, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на его счете, сам может использовать эти средства. Субъектами этого договора являются с одной стороны, предприниматель – юр лицо или гражданин, с другой банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых – одного вида в разных банках. И имеет право выбирать любой банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания. На основании договора открываются: расчетные счета – ком организациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя, и текущие – бюджетным организациям, а также обычно филиалам, представительствам, отделениям и др. обособленным подразделениям юр лиц на основании их ходатайств и с указанием, какого рода операции будут производиться по этим счетам. Заключение договора оформляется соответствующими действиями сторон. Клиент предоставляет в КО все документы, необходимые для открытия счета, в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами, в том числе: а) копия устава, учредит договора, протокола № 1 общего собрания, свидетельство о регистрации предприятия, приказ о назначении главбуха; б) заявление на открытие р/счета; в) 2 карточки с образцами подписей и оттиска печати г) справка о присвоении кодов и постановке на учет в ГНИ д) копии документов, подтверждающих регистрацию в фондах (занятости, пенс, соцстрахе, медстрахе). При необоснованном уклонении КО от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Днем открытия счета является день его оформления и занесения учреждениями БР и КО в книгу регистрации балансовых счетов второго порядка. Номер счета сообщается клиенту в письменной форме. Договор банковского счета является бессрочным.
Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о своем клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены банком государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом. Клиент, права которого нарушены в результате разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе требовать от банка возмещения причиненных убытков.
Клиент имеет право в любое время отказаться от услуг банка и расторгнуть договор банковского счета. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в случаях, когда сумма денежных средств, имеющихся на счете клиента, окажется ниже минимально возможного размера и не будет восстановлена клиентом в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при условии отсутствия операций по счету в течение года (если иное не предусмотрено договором банковского счета). Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента банком.

Размещение, доверительное управление, хранение продажа, купля ценных бумаг. Договоры
Кредитные организации, осуществляющие операции доверительного управления, действуют на основании лицензии на осуществление банковских операций и в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Правовые нормы, регулирующие правоотношения, связанные с доверительным управлением имуществом и ц/б отражаются в Инструкция ЦБР "О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ", которая разработана на основе ГК РФ (часть 2), ФЗ "О ЦБ РФ", ФЗ "О банках и банк-деятельности", ФЗ "О рынке ц/б".
По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Этот договор может предусматривать управление имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица без объединения имущества данного учредителя в единый имущественный комплекс с имуществом других лиц (Индивидуальный договор доверительного управления) или с объединением имущества данного учредителя в единый имущественный комплекс - Общий фонд банковского управления - наряду с имуществом других лиц. Документ, содержащий информацию о доле каждого вида ценных бумаг (акций, облигаций, векселей и т.д.), входящих в портфель инвестиций ОФБУ, доле средств, размещаемых в валютные ценности, об отраслевой диверсификации вложений (по видам отраслей эмитентов ценных бумаг) обзывается инвестиционной декларацией. В договоре о доверительном управлении ц/б должны быть отражены следующие пункты: а) предмет договора б) имущество, передаваемое в доверительное управление в) права и обязанности сторон г) срок действия договора д) сроки исполнения договора е) отчетность и вознаграждение доверительного управляющего ж)порядок выплаты доходов (прибыли) учредителю доверительного управления (выгодоприобретателю) з) основания прекращения договора и др. условия, а также юридические адреса сторон.
Депозитарной деятельностью признается оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и учету и переходу прав на ценные бумаги. Профессиональный участник рынка ц/бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность, именуется депозитарием (только юр лицо). Лицо, пользующееся услугами депозитария по хранению ц/бумаг и учету прав на ц/бумаги, именуется депонентом.
Договор между депозитарием и депонентом, регулирующий их отношения в процессе депозитарной деятельности, именуется депозитарным договором (договором о счете депо). Депозитарный договор должен быть заключен в письменной форме. Депозитарий обязан утвердить условия осуществления им депозитарной деятельности, являющиеся неотъемлемой составной частью заключенного депозитарного договора. Заключение депозитарного договора не влечет за собой переход к депозитарию права собственности на ценные бумаги депонента. Депозитарий не имеет права распоряжаться ц/бумагами депонента, управлять ими или осуществлять от имени депонента любые действия с ц/бумагами, кроме осуществляемых по поручению депонента в случаях, предусмотренных депозитарным договором. Депозитарий не имеет права обусловливать заключение депозитарного договора с депонентом отказом последнего хотя бы от одного из прав, закрепленных ценными бумагами. Депозитарий несет гражданско-правовую ответственность за сохранность депонированных у него сертификатов ценных бумаг. На ценные бумаги депонентов не может быть обращено взыскание по обязательствам депозитария. Депозитарий имеет право на основании соглашений с другими депозитариями привлекать их к исполнению своих обязанностей по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету прав на ценные бумаги депонентов (т.е. становиться депонентом другого депозитария или принимать в качестве депонента другой депозитарий), если это прямо не запрещено депозитарным договором.
Депозитарный договор должен содержать следующие существенные условия: а) однозначное определение предмета договора: предоставление услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету прав на ценные бумаги; б) порядок передачи депонентом депозитарию информации о распоряжении депонированными в депозитарии ценными бумагами депонента; в) срок действия договора; г) размер и порядок оплаты услуг депозитария, предусмотренных договором; д) форму и периодичность отчетности депозитария перед депонентом; е) обязанности депозитария.
После регистрации выпуска ценных бумаг, кредитная организация - эмитент вправе начать кампанию по размещению выпускаемых ц/бумаг. Размещение акций может происходить путем: а) приема от инвесторов взносов в уставный капитал КО принадлежащими им материальными активами (банковскими зданиями) путем заключения кредитной организацией с инвесторами договоров мены на оговоренное число акций, доля которых при создании кредитной организации не должна превышать 20 процентов и 10 процентов при каждом последующем увеличении уставного капитала кредитной организации в процессе ее функционирования; б) продажи акций (заключения кредитной организацией - эмитентом с покупателями договоров купли-продажи) за валюту РФ и иностранную валюту; в) переоформления внесенных ранее долей в акции - при преобразовании кредитной организации из ООО в акционерное; г) капитализации прочих собственных средств кредитных организаций в установленном законодательством порядке и начисленных, но не выплаченных дивидендов. Размещение облигаций может происходить путем: а) продажи облигаций (заключения кредитной организацией - эмитентом с покупателями договоров купли-продажи на оговоренное число облигаций); б) замены на ранее выпущенные кредитной организацией конвертируемые облигации и другие ц/бумаги - в соответствии с условиями их выпуска и действующим законодательством.
Размещение ценных бумаг должно быть закончено: - акций при учреждении кредитной организации в форме акционерного общества или преобразовании КО из ООО в АО - не позднее чем через 30 дней после регистрации кредитной организации; - акций при реорганизации кредитной организации (кроме реорганизации путем преобразования) - в день регистрации выпуска ценных бумаг; - в остальных случаях - по истечении одного года с даты начала эмиссии.
Количество размещаемых ценных бумаг не должно превышать числа, указанного в зарегистрированных эмиссионных документах.

Субъекты вал отношений. Валютные операции резидентов и нерезидентов
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» делит субъектов валютных правоотношений на 2 категории: резиденты – физ. лица, имеющие постоянное место жительства РФ и юр лица, созданные в соответствии с законодательством РФ с местонахождением в РФ; нерезиденты - физ. лица, имеющие ПМЖ за пределами РФ и юр лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных гос-в с местонахождением за пределами РФ. Обязательной принадлежностью любого юр или физ. лица, осуществляющих валютные операции, является наличие счета в иностранной валюте, который может быть открыт только в уполномоченном банке на территории РФ и только с разрешения ЦБ РФ и в установленном им порядке. Для открытия счета резиденту – юр лицу необходимо представить в банк: 1) заявление на открытие счета 2) нотариально заверенную копию документов о госрегистрации юр лица, копии учредительных документов 3) справку ГНИ о постановке на учет 4) нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати. В настоящее время резидентам открываются вал счета 2 категорий: а) текущий вал счет – открывается и ведется только в тех иностранных валютах, в которых могут осуществляться международные расчеты. б) транзитный вал счет, который является распределительным, т.е. предназначен только для операций по осуществлению обязательной продажи части валютной выручки. Особый порядок открытия и режим ведения установлен для счетов нерезидентов в российской валюте и закреплен в Инструкции ЦБР «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ»: - нерезиденты открывают счета в валюте РФ только на свое имя либо от имени и по поручению своих учредителей; - расчеты по рублевым счетам нерезидентов осуществляются в соответствии с действующими правилами безнал расчетов в РФ; - все рублевые счета открываются в следующем порядке: предприятия, организации-нерезиденты для открытия счета должны представить документы: а) легализованные в посольстве РФ копии документов, определяющие юр статус нерезидента (копии учредительных документов, выписка из торгового реестра). Для представительств и филиалов – документ подтверждающий согласование вопроса о размещении; б) нотариально-заверенную карточку с образцами подписей, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати; в) справку нал органа о постановке на учет в качестве налогоплательщика; г) легализованную копию разрешения национального (центрального) банка. Физ. лицо-нерезидент обязано при личной явке предъявить паспорт и представить документы: справку нал органа о постановке на учет и нотариальнозаверенную карточку с образцом подписи.
Рублевые счета типа «Т» («текущие») открываются нерезидентам для обслуживания их экспортно-импортных операций, а также для целей содержания в РФ их представительств и филиалов. На эти счета могут зачисляться средства, полученные от реализации товаров-услуг, покупки их за иностранную валюту на внутреннем рынке, полученных кредитов; средства от неторговых операций, депозитных операций. Рублевые счета типа «И» («инвестиционные») открываются на имя предприятий, организаций, банков, международных организаций, а также физ. лиц для осуществления инвестиционной деятельности в РФ. Нерезидент вправе иметь только 1 счет типа «И» в отличие от счета типа «Т», кот может быть несколько. Источники средств, за счет кот открываются счета типа «И», связаны с инвестиционной деятельностью, приватизацией, операциями с фондовыми ценностями. Средства данных счетов не допускается использовать для кредитных операций, их нельзя переводить на все иные рублевые счета др. нерезидентов, размещать в банковские депозиты, нельзя снимать наличные деньги и %% по остатку средств не начисляются. Рублевые счета физ. лиц-нерезидентов – открываются для физ. лиц-нерезидентов и предназначены для зачисления личных доходов в рублях и оплаты текущих рублевых расходов.

Правительство как орган валютного контроля, его функции. Агенты валютного контроля
Валютный контроль в РФ осуществляется в соответствии с ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", органами валютного контроля и их агентами. Органами вал контроля являются ЦБ РФ, а также Правительство РФ. Агентами валютного контроля являются организации, которые в соответствии с законодательными актами Российской Федерации могут осуществлять функции валютного контроля, в частности Федеральная служба РФ по валютному и экспортному контролю, Федеральная служба налоговой полиции и уполномоченные банки, подотчетные ЦБ РФ. Правительство как органы вал контроля в пределах своей компетенции издает н/а, обязательные к исполнению всеми резидентами и нерезидентами в РФ, кроме того: а) осуществляют контроль за проводимыми в РФ резидентами и нерезидентами валютными операциями, за соответствием этих операций законодательству, условиям лицензий и разрешений, а также за соблюдением ими актов органов валютного контроля; б) проводят проверки валютных операций резидентов и нерезидентов. Правительство РФ определяет порядок и формы учета, отчетности и документации по валютным операциям. Правительством РФ устанавливается порядок совершения сделок с драгоценными металлами, природными драгоценными камнями, а также жемчугом в РФ, правила совершения банками сделок купли-продажи мерных слитков драгоценных металлов с физическими лицами, порядок обязательного ввоза и пересылки в РФ драг металлов, природных драг камней, а также жемчуга, принадлежащих резидентам. Должностные лица Правительства РФ и агентов валютного контроля в пределах компетенции этих органов имеют право: а) проверять все документы, связанные с осуществлением ими функций валютного контроля, получать необходимые объяснения, справки и сведения по вопросам, возникающим при проверках, а также изымать документы, свидетельствующие о нарушениях в сфере валютного законодательства; б) приостанавливать операции по счетам в уполномоченных банках в случае непредставления документов и информации; в) приостанавливать действие или лишать резидентов, включая уполномоченные банки, а также нерезидентов лицензий и разрешений на право осуществления валютных операций; г) на другие права. Органы и агенты валютного контроля и их должностные лица обязаны сохранять ставшую им известной при выполнении функций валютного контроля коммерческую тайну резидентов и нерезидентов. А в случае ненадлежащего осуществления возложенных на них обязанностей могут привлекаться к ответственности. Функции Правительства РФ по осуществлению валютного контроля делегированы специально созданному для этой цели федеральному органу исполнительной власти - ВЭК России. "Уполномоченные банки" - банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии Центрального банка Российской Федерации на проведение валютных операций.

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ УКРАИНЫ

НАЦИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

Кафедра экономико-правовых дисциплин

КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

по дисциплине

"Банковское право"

Киев - 2015

ТЕМА 1. Банковское право и банковские правоотношения. Банковская система Украины, место Национального банка Украины в этой системе

1. Понятие и система банковского права

2. Нормы банковского права и их классификация

3. Принципы и источники банковского права

4. Банковские правоотношения: понятие, состав и их виды

5. Понятие, функции и структура банковской системы Украины

6. Понятие и виды банковских объединений

7. Правовой статус Национального банка Украины

ТЕМА 2. Порядок создания банков и прекращения их деятельности в Украине

1. Правовая характеристика сущности и роли коммерческих банков в банковской системе Украины. Классификация банков

2. Порядок создания коммерческих банков, открытия филиалов, отделений и представительств

3. Лицензирование банковской деятельности

4. Организационно-функциональная структура банка и особенности банковского менеджмента

5. Правовое регулирование банковской тайны. Порядок ее раскрытия

6. Полномочия банков как субъектов первичного финансового мониторинга

7. Меры воздействия, применяемые к коммерческим банкам за нарушения банковского законодательства

ТЕМА 3. Правовой режим расчетных операций в банковской деятельности. Порядок открытия банковских счетов

1. Правовое регулирование расчетных отношений. Соотношение понятий «расчеты» и «безналичные расчеты»

2. Формы и способы безналичных расчетов, используемых в хозяйственном обороте Украины

3. Понятие и виды банковских счетов. Порядок их открытия и закрытия

4. Особенности договора банковского счета

5. Правовое регулирование наличных расчетов: правила ведения кассовых операций в банках Украины и порядок осуществления кассовых операций клиентов банков

6. Организация межбанковских расчетов в Украине. Правовая природа корреспондентских счетов

Основы банковского права: Курс лекций (О.М. Олейник)

Предисловие

Предлагаемая читателю работа написана на основе лекций по банковскому праву, читаемых автором в Московской государственной юридической академии в качестве специального курса в течение последних пяти лет. Система и круг излагаемых вопросов построены таким образом, чтобы дать студентам и любому читателю целостное представление о том, что такое банковское право, каковы его содержание и структура.
Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.
Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.
Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям.
Ознакомление с банковским правом, глубокое его изучение связаны со многими трудностями. Одна из них - наличие огромного массива нормативно-правовых актов, которые не всегда публикуются и согласуются Друг с другом Большинство норм банковского права требует серьезного осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банковской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предполагает хорошее знание основных теоретических положений и норм гражданского и хозяйственного (предпринимательского) права.
Курс лекций ориентирован прежде всего на студентов. Поэтому в него включены и подробно рассматриваются такие проблемы, как понятие банковского права, банковские правоотношения, источники банковского права, статус его субъектов, усвоение которых позволяет систематизировать получаемые знания выработать навыки мышления и анализа. Курс разделен условно на две части: в первой рассматриваются общие положения банковского права и его статусные институты. Вторая часть посвящена основным функциональным институтам, посредством которых осуществляется банковская деятельность.
Вместе с тем стремление автора способствовать самостоятельной работе юриста над конкретными проблемами банковского права, постоянно встречающимися с конкретными проблемными ситуациями, обусловило необходимость подробного рассмотрения некоторых сложных и вызывающих споры институтов банковского права, в частности арест денежных средств, обеспечение банковского кредитования, бесспорное списание денежных средств со счета и др.
Но поскольку курс именуется “Основами банковского права”, он заведомо не охватывает всех институтов этой правовой отрасли. За рамками этой книги остались такие сложные и интересные темы, как банковский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, работа банков с ценными бумагами и др. В полном объеме банковское право как самостоятельный курс лекций представлено в приложенной к курсу лекций программе.
Наверное, предлагаемая работа не свободна от недостатков. Не все затрагиваемые институты представлены достаточно детально. Возможно, многие читатели не согласятся с некоторыми суждениями автора или сочтут их неверными. Автор будет признательна и благодарна всем, кто найдет возможным сообщить свои замечания.
Автору хотелось бы выразить глубокую благодарность своим коллегам по кафедре хозяйственного (предпринимательского) права, а также слушателям-практикам, общение с которыми дали автору большой практический материал и уверенность в необходимости данного курса.
Отдельную благодарность следует выразить авторам и распространителям информационной правовой базы “Кодекс”, в частности фирме “Русси- ка-Известия”, предоставившей автору указанную базу данных, с использованием которой подготовлен и читается курс лекций по банковскому праву.

О.М. Олейник,
доцент кафедры хозяйственного (предпринимательского) права
Московской государственной юридической академии

Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений

§ 2. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права
§ 3. Содержание и правовые средства банковского права
§ 4. Банковские правоотношения и их виды
§ 5. Субъекты и структура банковских правоотношений
§ 6. Регулятивные возможности банковского права

§ 1. Банковское право предпосылки становления и набор значений

1. История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависимости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфраструктурой. При этом правовая материя существует в различных формах (право, правовые представления, правовая практика). Содержание права, равно как и его возможности воздействия на реальное поведение людей, чаще всего предопределяются экономическими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общества.
В настоящее время в России, как и во всем мире, происходят существенные изменения, соотносимые с проблематикой банковского права, в частности:
- принципиально возрастает роль безналичных расчетов, которые осуществляются не только в силу предписания закона, но и по соображениям удобства, экономичности; при этом используются новые формы расчетов;
- деньги, ценные бумаги еще больше отделяются от собственника, иного распоряжающегося ими лица; они, как правило, не находятся в физической власти, что меняет характер риска владения ими (риск кражи заменяется риском инфляции, банкротства);
- продолжает возрастать и расширяется роль институтов, опосредующих денежное обращение, в осуществление которого внедряются компьютерные технологии, по-новому ставящие проблему распределения рисков;
- все более важными становятся “будущие деньги” как для немедленного, так и для отложенного использования;
- наряду с тремя ветвями власти, а также четвертой (пресса) возникает новая ветвь - банковско-финансовая власть, которая по юридической природе не является ни исполнительной, ни законодательной, ни тем более судебной. Эта ветвь приобретает весьма значимые и существенные для жизни всей страны экономические и управленческие параметры, не считаться с которыми нельзя, которые развиваются по собственным закономерностям и государственное воздействие на которые ограничено. Так, по состоянию на конец 1995 года в России насчитывалось около 2500 банков, суммарный уставной капитал которых превышал 4390 млрд. руб. В 1996 году, правда, произошло уменьшение числа банков - к концу года их стало около 2100. Если же учитывать не только собственные средства банков, но их сводный баланс, то финансовые параметры получатся еще более значимыми. Так, сводный баланс в 1994 году составлял свыше 110 000 млрд. руб., а в 1995 году свыше 320 000 млрд. руб. Правда, некоторые специалисты по банковскому делу отмечают сокращение суммы балансов российских банков в 1996 году.
2. Под влиянием этих и многих других факторов формируются предпосылки становления банковского права, коренящиеся непосредственно в праве и правовом обороте. Они охватывают как национальные системы законодательства, так и международную правовую среду и состоят в том, что:
а) повсеместное развитие банковского права (США, Германия, Канада и другие страны), неизбежно влечет за собой возникновение нового правового механизма и языка, которым необходимо владеть. Отсутствие соответствующего международным правилам российского банковского права приведет к проигрышу юридических споров, к непониманию при организации взаимодействия, невозможности включения российских банков в мировую банковско-финансовую систему;
б) потребности финансово-денежного оборота ведут к дифференциации понятий, установлению различий, выделению критериев для более четких классификаций, разграничению и упорядочению правового знания, накоплению материала;
в) возникают потребности, основанные на конкуренции, в условиях которой не только и не столько прибыль предопределяет успех деятельности. Банки стремятся также обеспечить сравнительно большие:
- безопасность и надежность вкладов, экономическую выгоду, клиенту;
- стабильность, экономический рост стране;
- прозрачность своей деятельности, ее подконтрольность обществу и клиенту.
Банки, адаптируясь к этим требованиям, создают основанные на компромиссе правила игры которые преобразовываются в правовые нормы.
В свою очередь, правовая наука вынуждена реагировать на эти предпосылки пересмотром своих подходов. Эта реакция и приводит к становлению в российском правоведении феномена, который уже сейчас принято называть банковским правом.
3. Любой подход к анализу правовых явлений или отражающих их элементов правового языка должен начинаться с уяснения набора значений исходных понятий. При этом учитывается, что принятое содержание понятия, термина отражает пусть в снятом виде, сконденсировано историю развития науки, ее традиции и опыт.
Очевидно, что работы российских, советских, зарубежных юристов невозможно игнорировать, без них не может быть понято современное состояние правовой науки и не могут быть сделаны никакие выводы. Именно по этим соображениям попытаемся вначале уяснить, какое значение в литературе вкладывается в понятие “банковское право”.
Термин “банковское право” широко используется в научно-методической литературе и практике. Нередко одновременно с ним используется термин “банковское законодательство”. При употреблении этих понятий, как правило, имеются в виду некоторые общеизвестные значения, более или менее близкие. Речь идет о том, что участники коммуникационного процесса, информационных обменов, такие, например, как юристы, экономисты, финансисты, просто граждане, используя или воспринимая эти термины, понимают, о чем идет речь, и вкладывают в них то значение, относительно которого существует некоторое единство мнений или согласие.
В целом принятое употребление понятия или термина можно считать артефактом, т.е. созданной реальностью. Становясь пред метом научного внимания, термин, имеющий или могущий иметь широкое применение, приобретает не просто содержание, но содержание с информационно-регулятивным потенциалом. Такое содержание нужно рассматривать в двух аспектах: с одной стороны, как некоторую данность, а с другой - как то, что по необходимости можно и нужно корректировать. При этом иногда приходится иметь в виду, что распространенность того или иного варианта употребления термина уже есть показатель его значимости, влияния как научного, гак и практического.
В российской юридической литературе понятие “банковское право” стало употребляться довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сейчас именуется банковским правом, существовало в виде нескольких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.
Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотношения, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в общих, регулировались нормами гражданского права, объединенными под названием “расчетные и кредитные правоотношения”. Мало того, что такое объединение производилось и производится весьма условно, - само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов отражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоотношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательство платежа иногда даже рассматривалось только как элемент коммерческого договора. При этом на законодательном уровне не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.
Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обусловленных формах расчетов или формах предоставления кредита, поскольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соответствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно сколько-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве банка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового регулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссылками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимыми, чем требования закона.
Другая часть банковских правоотношений, связанная с организацией и деятельностью Госбанка СССР, Промстройбанка СССР и других аналогичных структур, рассматривалась в системе финансового права. Это вполне объяснимо, поскольку до 1990 года все денежные средства, с которыми работали банки, были государственными. Сама же банковская деятельность не соответствовала своей природе, она представляла собой, скорее, кассовую работу, а складывающиеся в ходе ее осуществления правоотношения можно было без сомнения считать публичными. Известные специалисты в этой отрасли И.С. Гуревич и Е.А. Ровинский считали, что банковское право является подотраслью финансового права и что большая часть правоотношений с участием банка носит финансово-правовой характер. При этом Е.АРовинский рассматривал понятия финансовых органов и кредитных учреждений как тождественные.
Характерно, что и в том, и в другом случае термин “банковское право” не употреблялся, а соответственно использовались понятия расчетных и кредитных правоотношений и государственного кредита.
В юридической литературе последних пяти лет термин “банковское право” и банковское законодательство употребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хозяйственно-правовым.
Прагматическую позицию в обосновании целесообразности и необходимости употребления термина “банковское право” заняла Л.Г. Ефимова, отметив, что этот термин прочно вошел в профессиональный язык практических работников и в силу этого от него не стоит отказываться.
Многогранность термина “банковское право” подчеркивают американские специалисты, довольно широко трактуя его. Они отмечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.
Аналогичную позицию занимают канадские юристы, отмечая, что понятием “банковское право” охватываются как конституционные, так и прецедентные основы деятельности банков и прилегающих к банковским финансовых институтов.
В последнее время проблема содержания и структуры банковского права активно обсуждалась на страницах журнала “Государство и право”. Поводом к обсуждению послужила публикация Г.А. Тосуняном проекта программы курса “Основы банковского права”, который автор предлагал ввести в учебные программы юридических вузов и факультетов и читать как комплексную отрасль законодательства.
В последующих публикациях на эту тему следовало бы специально отметить оценку банковского права как комплексной отрасли законодательство, имеющей свою родословную, восходящую к гражданскому и финансовому праву. При этом отмечалось: “Различение в данном случае отрасли законодательства и отрасли права представляется искусственным. Оно может лишь затемнить суть дела”.
4. Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формулировках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее, константное, а с другой - определенную зону разногласий, более или менее значимых. Если дело доходит до объяснения возможности использования данного термина, то делается ссылка на то, что он (этот термин) традиционно употребляется и имеет право на существование, поскольку надо как-то выделить и обозначить круг норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. В принципе, это совершенно правильный подход. В целях удобства для практического использования говорят, и справедливо, о семейном, экологическом, аграрном, наследственном, авторском, муниципальном, транспортном и ином праве. С таким же успехом можно говорить об издательском, уголовно-хозяйственном, водном, горном, атомном и каком угодно праве. Выделение той или иной отрасли права этого порядка определяется не соблюдением общим правил и требований, а степенью разработанности самого массива правовых норм, интенсивностью той или иной деятельности и ее потребностями в правовом регулировании. В ряду этих понятий находится и понятие банковского права, которое в таком своем качестве имеет значительный потенциал, т.е. широкую сферу применения и набор смыслов, значимых для последующего научного анализа и правоприменения. Но содержание банковского права и его средства ввиду новизны и нестабильности нуждаются в анализе и систематизации.
Можно также сформулировать вывод о том, что возникновение и становление самого понятия “банковское право” в России имеет экономико-управленческие основания, или условия, формирования. В качестве таких условий можно назвать следующие:
- создание новых или коммерциализация действующих банков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов;
- становление двухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятельность которых можно регулировать только с помощью права;
- развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг. Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частноправовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.
Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего установить, что же такое банковская деятельность.

Банковское право

Конспект лекций
Правовое положение Центрального банка РФ.

Правовое регулирование и правовая природа лизинга.

Центральный банк как орган надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

Структура коммерческого банка.

Расчетно-кассовый центр Банка России.

Профессиональная деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг.

Валютный счет.

Дореволюционный опыт развития кредитной системы в РФ.

Развитие кредитной системы в РФ после 1917 года.

^ Соотношение договора займа и договора кредита.

Основные виды кредитов.

Расчеты по инкассо.

Ответственность сторон в кредитных отношениях.

Общая характеристика права.

Понятие и сущность ипотечного кредита.

^ Понятие, структура и основные черты кредитной системы в РФ.

Валютные отношения и их правовое регулирование.

Валютный контроль в РФ.

Порядок регистрации кредитной организации.

Договор лизинга: стороны, содержание, существенные условия.

Источники банковского права.

^ Договор банковского вклада.

Основания отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Расторжение договора банковского вклада.

Основные принципы банковского кредитования.

^ Общая характеристика товарного и коммерческого кредита.

Нормативные акты ЦБ как источники банковского права.

Конституционные основы банковской деятельности.

Расчеты по аккредитиву.

^ Правовые последствия отзыва банковской лицензии.

Небанковские кредитные организации. Понятие, виды.

Цели и задачи деятельности ЦБ РФ.

Налогообложение лизинговых отношений.

Понятие, характеристика и виды векселей.

Реорганизация кредитной организации.

^ Валютные риски. Понятие и способы снижения.

Сущность и содержание валютных отношений.

1. Правовое положение Центрального банка РФ.

ПП ЦБРФ определяется двумя НПА: 1) КРФ 2) Закон «О центральном банке РФ».

^ Права: общие (конституционные) и специальные (ФЗ).

Обязанности: также общие и специальные.

Виды ответственности: гражданская, административная, уголовная.

Ограничения: а) банк пользуется своими правами и обязанностями в пределах своих полномочий; б) комм. деятельность ЦБР не является его превалирующей; в) связанные с коммерческой гос. тайной; г) на должность председателя ЦБР лицо утверждается , остальные члены назначаются .

Гарантии: 1) независимость ЦБР; 2) особая защита прав вкладчиков (клиентов).
^ 2. Правовое регулирование и правовая природа лизинга.

Лизингом называют финансовую операцию по передаче права пользования на длительный (свыше года) срок недвижимого и движимого имущества, остающегося собственностью лизингодателя на весь срок действия договора лизинга.

Существенной особенностью лизинга является разделение функций собственности: отделение использования имущества от владения.

Наиболее часто встречающееся разделение лизинга - на операционный и финансовый.

^ Под операционным лизингом обычно понимают переуступку имущества на срок, составляющий часть полного срока его жизни. Лизингополучатель распоряжается имуществом определенный срок, или один производственный цикл, обычно 2-5 лет, при этом возможно получение наряду с финансовыми и других услуг, таких, как техническое обслуживание, ремонт, страхование, налоговые платежи и пр.

^ К финансовому лизингу , как правило, относят долгосрочные (5-10 лет и дольше) контракты, предусматривающие выплату в течение твердо установленного срока арендных отчислений, сумма которых достаточна для полного возмещения капиталовложений лизингодателя.

Для банковской системы предоставление лизинговых услуг является органичным элементом политики, направленной на расширение рынка потенциальных финансовых услуг путем диверсификации активных операций.

Что касается специализированных лизинговых компаний, то они обычно подразделяются на сервисные и финансовые в зависимости от характера предоставляемых ими услуг. Сервисные лизинговые компании, передавая оборудование во временное пользование, берут на себя все или часть обязанностей, связанных с обслуживанием, ремонтом, страхованием оборудования, контролируют оплату налогов, ведение бухгалтерских книг, консультируют пользователя в отношении эксплуатации оборудования и т.п. Финансовые лизинговые компании эти обязательства на себя не принимают, действуя лишь как поставщики кредита.
^ 3. Центральный банк как орган надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

Компетенция Банка России как органа контроля и надзора за соблюдением требований законодательства всеми элементами банковской системы РФ:

1. Принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций; выдача и отзыв лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

2. Установление квалификационных требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации;

3. Право запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов долей (акций) кредитной организации, а также право отказать в даче согласия на совершение сделки при их неудовлетворительном положении;

4. Осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций;

5. Право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации;

6. Регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

7. Осуществление валютного регулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами;

8. Организация и осуществление валютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ.

^ Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.
^ 4. Общая характеристика безналичных расчетов.

Осуществление практически любых платежей реализуется посредством совершения ряда взаимосвязанных действий. Основными способами их осуществления являются расчеты наличными деньгами и в безналичном порядке. В настоящее время основная часть денежного оборота в стране происходит именно в безналичном порядке. Расчеты наличным способом между юридическими лицами по одной сделке проводятся на сумму не более 60 тыс. рублей. Обязанность осуществления расчетов при проведении платежей с участием юридических лиц, а также граждан-предпринимателей в безналичном порядке установлена п. 2 ст. 861 ч. 2 ГК РФ.

В целях нормального функционирования предпринимательской деятельности особое значение имеет правильная организация расчетов. Проведение расчетов в Российской Федерации регламентируются нормами действующего законодательства, в которых определяются принципы, порядок расчетов, права и обязанности субъектов расчетных правоотношений.

Расчеты осуществляются с банковских счетов хозяйствующих субъектов на основании требований закона и условий заключенного договора с соблюдением ряда принципов расчетов, основными среди которых являются следующие:

Свобода выбора клиентом формы осуществления безналичных расчетов;

Невмешательство кредитных организаций в договорные отношений контрагентов;

По общему правилу, осуществление списания денежных средств со счета клиента по распоряжению владельца счета;

При достаточности денежных средств на счете клиента списание денежных средств со счета в порядке календарной очередности. Если денежных средств на счете недостаточно, их списание осуществляется по правилам ст. 855 ч. 2 ГК РФ;

Производство платежей при наличии на счетах плательщика собственных денежных средств или за счет предоставленного банком кредита;

Зачисление средств на счет получателя после списания соответствующих сумм со счета плательщика;

Проведение платежей с использованием расчетных документов, составленных в соответствии с формой, утвержденной ЦБ РФ;

Осуществление расчетов в установленные сроки.
^ 5. Структура коммерческого банка.

Комм. банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

Структура : организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества . Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.
^ 6. Расчетно-кассовый центр Банка России.

Правовое положение расчетно-кассовых центров Банка России определяется в соответствии с типовым положением, утвержденным Приказом ЦБ РФ.

Головной расчетно-кассовый центр, межрайонный расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр (в дальнейшем именуются РКЦ) являются структурным подразделением Банка России, действующим в составе территориального учреждения Банка России.

^ Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации.

Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

^ РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителем территориального учреждения Банка России в порядке, определяемом Советом директоров Банка России.

Начальник РКЦ руководит деятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности, выданной в порядке передоверия начальником территориального учреждения Банка России.

РКЦ имеет идентификационный код, печать со своим наименованием и изображением Государственного герба Российской Федерации, а также штампы, необходимые для выполнения его функциональных задач.

Основные функции РКЦ:

1. Осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);

2. Осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов);

3. Хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4. Обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам);

5. Расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех

Уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами;

6. Обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

7. Обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

8. Установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком;

9. Иные полномочия.

^ РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на него функциональными задачами:

1. Открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;

2. Списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц;

3. Контроль за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими лицами;

4. Прием и выдача наличных денег кредитным организациям (филиалам) и другим юридическим и физическим лицам;

5. Обработка денежной наличности;

6. Иные задачи.
^ 7. Профессиональная деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг.

Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Перечислены семь видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

1. Брокерская деятельность - совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре. В этой операции брокер осуществляет комм. деятельность по операциям (сделкам) с чужими ценными бумагами и от имени собственника.

2. Дилерская деятельность - совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и/или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам. Здесь дилер (только комм. ЮЛ) осуществляет операции (сделки) с ценными бумагами от своего имени и за свой счет.

3. Деятельность по управлению ценными бумагами - осуществление юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц.

4. Клиринговая деятельность - деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

5. Депозитарная деятельность - оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги.

6. Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг сбор, фиксация, обработка, хранение и предоставление данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг.

7. Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг - предоставление услуг, непосредственно способствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг.
^ 8. Валютный счет.

ВС резидентов - счет в валюте РФ и иностранной валюте, открываемый юридическим лицом - резидентом в банке-нерезиденте по месту нахождения его представительства за границей в целях оплаты расходов на содержание представительства.

ВС нерезидентов - счет в иностранной валюте РФ открываемый юридическим лицом - нерезидентом в банке-резиденте.

^ Существуют два вида валютного счета : 1) Транзитный валютный счет для зачисления в полном объеме поступлений в иностранной валюте, в том числе и не подлежащих обязательной продаже, и проведения других операций. 2) Текущий валютный счет для учета средств, остающихся в распоряжении юридического лица после обязательной продажи экспортной выручки, и совершения иных операций по счету в соответствии с валютным законодательством.

Поступившая юридическому лицу валютная выручка зачисляется на его транзитный валютный счет. Уполномоченный банк при этом не позднее следующего рабочего дня извещает об этом юридическое лицо с приложением выписки по транзитному валютному счету.

По получении извещения юридическое лицо дает поручение уполномоченному банку на обязательную продажу валюты и одновременное перечисление оставшейся части валютной выручки на свой текущий валютный счет. При этом на основании поручения клиента с его транзитного валютного счета могут быть проданы за рубли денежные средства в иностранной валюте, превышающие сумму обязательной продажи. Денежные средства в рублях, полученные от продажи иностранной валюты с транзитного валютного счета, зачисляются в полном объеме на расчетный счет юридического лица, указанные в его поручении (заявке на продажу) и в дальнейшем используется на любые цели в соответствии с действующим законодательством. С транзитных валютных счетов юридические лица вправе оплачивать расходы в иностранной валюте (за исключением расходов и потерь, относимых на счет прибылей и убытков):
^ 9. Дореволюционный опыт развития кредитной системы в РФ.

Банковская система возникла с возникновением капитализма. Самые ранние банки назывались «деловые дома».

Петр I установил налоги и способствовал международным отношениям.

Екатерина ввела департаменты, в том числе финансов, а при нем – банки (для хранения денег гос. казны, для расчетов купцов…). В XIX в. Александр I выделяет банки: государственные, не государственные (купеческие). К концу XIX века появляются городские и земские банки. В XX веке банки были разрушены.
^ 10. Кредитный договор и его правовое регулирование.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют: глава 42 (ст. 807-821) ГК РФ; Инструкция ЦБР от 30 июня 1997г. № 62а «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»; Указание ЦБР от 25 декабря 1998г. № 450-У «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях» и др. Высшим арбитражным судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

^ Сторонами кредитного договора являются:

Банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

Заемщик - любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора - простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормы установлены в ст. 820 ГК РФ - сделка признается недействительной,
^ 11. Развитие кредитной системы в РФ после 1917 года.

В конце 20-х годов вводится НЭП, появляются банки (после их разрушения) но только государственные. В 30-е - 40-е годы банки были подчинены министерству финансов. Эта система просуществовала до 90-х годов. В 90-х годах строится совершенно новая банковская система.
^ 12. Соотношение договора займа и договора кредита.

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.
^ 13. Основные виды кредитов.

К. может быть коммерческим (фирменным) - при предоставлении К. самой фирмой-поставщиком или банковским - в случае предоставления К. банком на основе соответствующей документации. В зависимости от срока выплаты К. могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (2-7 лет) и долгосрочными. Для осуществления операций по страхованию внешнеторгового К. в отношениях с другими странами и предоставления гарантий по ним создаются специальные банки (например, экспортно-импортный банк в США).

К. льготный - предоставляется в основном развивающимся странам по ставкам ниже рыночной, часто на период более длительный, чем обычно принято.

К. отзывной - предоставляемый под переводный вексель; К., который может быть отозван в любое время без предварительного уведомления.

К. револьверный - кредитная линия, по которой средства могут быть заимствованы в любое время с последующими регулярными платежами в погашение заранее обусловленной минимальной суммы.

К. вексельный - предоставляемый акцептной фирмой экспортерам и импортерам под их переводный вексель или тратту, акцептованную ею.

К. авальный - кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно.

К. акцептный - кредит, предоставляемый банками в форме акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых как правило, экспортерами на банки; одна из форм банковского кредитования внешней торговли.

К. акцепто-рамбурсный - один из видов банковского кредита при осуществлении расчетов по экспортно-импортным операциям; основывается на сочетании акцепта и возмещения (рамбурсирования) импортером средств банку-акцептанту.

К. безотзывной - кредит, условия которого не могут быть изменены без согласия всех заинтересованных сторон.
^ 14. Банковский аудит.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат обязательным ежегодным аудиторским проверкам. Порядок составления и представления в Банк России аудиторских заключений по результатам проверки деятельности кредитных организаций за год устанавливает Центральный банк РФ.

Аудиторская проверка кредитной организации осуществляется в соответствии с Положением ЦБ РФ от 23 декабря 1997 г. № 10-П «О порядке составления и представления в Банк России аудиторского заключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за год».

В обязательном аудите кредитных организаций должно участвовать не менее двух аудиторов, имеющих квалификационные аттестаты аудитора на право осуществления аудита кредитных организаций. У аудиторской организации при проведении обязательного аудита кредитных организаций должен быть стаж аудиторской деятельности не менее двух лет.

Количество аудиторов, участвующих в проверке, должно быть достаточным для эффективного достижения целей аудиторской проверки с учетом объема операций и структуры проверяемой кредитной организации. Иные специалисты аудиторской фирмы выполняют лишь отдельные задания аудиторов, которые несут ответственность за подготовку и качество аудиторского заключения.

^ Начальным этапом проведения аудиторской проверки является планирование аудита, которое должно осуществляться в соответствии с принятым стандартом аудита. Аудиторская фирма (аудитор) самостоятельно определяет формы и методы аудиторской проверки таким образом, чтобы они соответствовали целям аудита, и позволили отразить в аудиторском заключении все существенные обстоятельства.

Кредитная организация представляет территориальному учреждению Банка России по месту своего нахождения по 2 экземпляра годового баланса и отчета о прибылях и убытках.

^ Объектом аудиторской проверки является годовой отчет кредитной организации, а также отчетность, подлежащая опубликованию в открытой печати. В процессе аудиторской проверки аудиторская фирма (аудитор) рассматривает:

Соблюдение действующего законодательства и нормативных актов Банка России по совершаемым кредитной организацией операциям;

Соблюдение бухгалтерского учета и отчетности по совершаемым кредитной организацией операциям;

Выполнение экономических нормативов, установленных Банком России;

Качество управления кредитной организацией, в том числе состояние внутреннего контроля:

По итогам аудиторской проверки составляется аудиторское заключение, которое должно выражать оценку аудиторской фирмой (аудитором) соответствия во всех существенных аспектах бухгалтерской отчетности проверяемой кредитной организации законодательству и нормативным актам, регулирующим бухгалтерский учет и отчетность кредитной организации.
^ 15. Расчеты по инкассо.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Маршрут прохождения платежа по инкассо выглядит следующим образом:

1. Платежные документы при использовании данной формы расчетов предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя);

2. По общему правилу, получатель средств представляет в банк расчетные документы при реестре переданных на инкассо документов;

3. Ответственный исполнитель банка-эмитента при приеме на инкассо платежных документов осуществляет проверку соответствия расчетного документа установленной форме бланка, полноты заполнения всех необходимых реквизитов; подписей и печатей имеющимся в банке образцам. Согласно действующему законодательству именно банк-эмитент обязуется доставить по назначению принятые на инкассо документы. В ходе выполнения данной обязанности, вытекающей из договора, заключенного между клиентом и банком, банковского счета, банк-эмитент вправе привлечь другой банк - исполняющий;

4. Расчетные документы направляются в исполняющий банк. Если маршрут платежа охватывает другие кредитные организации, доставку расчетных документов они осуществляют самостоятельно; если платеж проходит через учреждения и подразделения расчетной сети Банка России - экспедирование расчетных документов самих кредитных организаций осуществляется в порядке, установленном ЦБ РФ;

5. Поступившие в исполняющий банк расчетные документы регистрируются в журнале произвольной формы. Ответственный исполнитель банка осуществляет контроль полноты и правильности заполнения реквизитов расчетных документов. В дальнейшем один из экземпляров расчетных документов направляется плательщику для акцепта. При этом расчетные документы помещаются в картотеку по внебалансовому счету № 90901 «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты»;

6. После совершения акцепта расчетных документов соответствующая денежная сумма списывается с ведущегося в кредитной организации банковского счета плательщика и зачисляется на счет получателя средств. Действующим законодательством допускается частичная оплата расчетных документов.

Расчеты по инкассо проводятся с использованием платежных требований и инкассовых поручений.

^ Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

^ Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовое поручение применяется:

В случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

Для взыскания по исполнительным документам;

В случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

«МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА»

Специальность-«Юриспруденция»

Конспект

Банковское право

Студентка: Пантелеева (Бантюкова) Екатерина Вадимовна

Г.Новокузнецк 2009

1. Понятие банковского права

Банковское право-определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ.

. Предмет банковского права

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Банковское право как учебная дисциплина представляет собой систему знаний, выработанную наукой и преподаваемую в учебном заведении по определенной методике.

. Методы банковского права

Методы:1) публично-правовой 2)частноправовой 3)комплексный метод, представляет собой сочетание двух вышеуказанных

. Источники банковского права

1)Конституция РФ

)нормы международного права

)международные договоры РФ

)решения Конституционного суда РФ

)банковское законодательство, включающее в себя федеральные законы, содержащие нормы, банковского права. ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", ФЗ " О банках и банковской деятельности" и т.д., а также ГК РФ, УК РФ, НК РФ и др.

6)внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка- это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).

. Участники банковских правоотношений

РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы госвласти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.

. Понятие банковской системы

Банковская система- совокупность учреждений, которые могут осуществлять банковские операции: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

. Понятие кредитной организации

Кредитная организация- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

8. Виды кредитных организаций

К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации.

. Понятие банка

Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение счетов физических и юридических средств.

. Понятие небанковской кредитной организации

Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции.

. Понятие союзов и ассоциаций кредитных организаций

Любые кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации. Союзам и ассоциациям запрещено осуществлять банковские операции. Целью их деятельности является не получение прибыли, а защита интересов организаций- членов и координация их условий по различным направлениям. В РФ крупнейшей считается Ассоциация российских банков (АРБ), она объединяет около 95% банковских учреждений России.

12. Понятие иностранного банка

Иностранный банк представляет собой банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

. Понятие банковских операций

Банковские операции- операции, которые могут осуществлять кредитные организации: привлечение денежных средств во вклады,размещение этих средств от своего имени и за свой счет, осуществление расчетов по поручению клиентов, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий и т.д.

. Понятие банковских сделок

Банковские сделки с правовой точки зрения процесс денежного займа, комиссии, поручительства и т.д.

. Правовой статус АРКО

Правовой статус АРКО определяется ФЗ от 12.01.1996г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" в ред. от 28.02.2002г.

. Правовой статус и функции Центрального Банка Российской Федерации

Центральный Банк Российской Федерации- главный банк РФ, верхнее звено банковской системы РФ, основными целями деятельности которого являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

. Институт банковского счета

Под банковским счетом понимается документ (лицевой счет), оформление которого кредитной организацией на определенное лицо (клиента) является составной частью предмета заключенного между ними договора банковского счета и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед эти лицом.

. Основные элементы договора банковского счета

. Заключение договора банковского счета

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

20. Основные виды банковских счетов

Корреспондентские счета, корреспондентские субсчета.

. Основания расторжения договора банковского счета

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Положения пункта 1.1 распространяются на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до вступления в силу Федерального закона от 18.07.2005 N 89-ФЗ.

1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ)

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

. Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

. Понятие договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

. Основные элементы договора банковского вклада

. Основные виды вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

банк кредит договор вклад

26. Понятие и виды сберегательных книжек

Сберегательная книжка- документ, удостоверяющий применительно к договору банковского вклада: факт его заключения с гражданином; внесение и движение денежных средств на счете вкладчика. Все операции по вкладу совершаются банком при предъявлении сберегательной книжки. Виды сберегательных книжек:1)именная, 2)на предъявителя. Последняя является ценной бумагой, передаваемой простым вручением.

. Понятие сберегательного сертификата

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

29. Банковские расчетные отношения

Банк являясь юридическими лицом, должен осуществлять различные расчетные операции по ведению собственной хозяйственной деятельности, проводить расчеты и платежи по поручению своих клиентов, в том числе межбанковские расчеты как внутри страны, так и с банками зарубежных стран.

. Способы осуществления расчетов

Платежные поручения

инкассовые поручения о дебетовых списаниях в соответствии с законодательством

аккредитивы

пластиковые карточки

. Принципы безналичных расчетов

Безналичные расчеты- денежные расчеты, проводимые путем записей по счетам в банках. При этом деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет покупателя. Безналичные расчеты представляют собой погашение обязательств юридических лиц- клиентов банка без использования денежных знаков. Вся совокупность безналичных расчетов в стране, совершаемых за определенный промежуток времени, образует безналичный платежный оборот.

32. Реквизиты расчетных документов

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При несоответствии платежного поручения требованиям, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

. Расчеты платежными поручениями

При расчетах платежными поручениями клиент дает поручение обслуживающему его банку перечислить с его счета определенную денежную сумму на счет третьего лица.

. Понятие аккредитива

Аккредитив- одна из основных форм безналичных расчетов.

. Расчеты по аккредитиву

При расчете по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива в соответствии с его указаниями (банк эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Эта форма расчетов гарантирует продавцу (производителю работ) своевременную выплату предусмотренных договором денежных средств и обеспечивает покупателю (заказчику) осуществление соответствующих платежей лишь при предоставлении доказательств выполнения условий договора продавцом,например,отгрузку в адрес получателя оговоренных товаров. Виды аккредитивов: покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные); отзывные или безотзывные (подтвержденные или неподтвержденные)

. Расчеты по инкассо

По поручению клиента банк обязан осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта (согласия оплатить) платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований и платежных требований-поручений. Расчеты с использованием платежных требований отличаются от расчетов, основанных на требованиях-поручениях тем, что к платежным требованиям не должны прилагаться какие-либо коммерческие документы (расчетные, отгрузочные документы), по предоставлению которых осуществляется оплата банком.

. Виды чеков. 38. Расчеты чеками

Виды: именной и переводной. Именной чек не подлежит передаче другому лицу, в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Порядок и условия использования чека в платежном обороте РФ регулируется ГК РФ ст.877.

39. Понятие и виды банковских карт

Магнитные банковские карты- информация записывается на магнитной полосе, идущей вдоль карты, микропроцессорные (смарт-карты)-информация помещена на микросхему, вмонтированную на пластиковую карту. Банк-эмитент может выдать своим клиентам- физическим лицам следующие виды пластиковых карт: кредитная карта- это банковская карта, использование которой дает право ее владельцу осуществлять операции размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита,установленного эмитентом для оплаты товаров, получения наличных денег; расчетная карта- это банковская карта, которая выдается владельцу средств на банковском счете. ЕЕ использование позволяет держателю карты распоряжаться средствами, находящимися на его счетов пределах расходного лимита, который устанавливается эмитентом для оплаты товаров и услуг, получении наличных денег.

. Расчеты с использованием банковских карт

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт, участниками расчетов являются: банк-эмитент(это банк который выпустил в обращение пластиковую карту и который осуществляет ее обслуживание), клиент (физическое или юридическое лицо, которое заключает договор с банком-эмитентом на осуществление операций с испоьзованием карты), эквайрер (банк, осуществляющий эквайринг, т.е. деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и операции по выдаче наличных денег владельцам пластиковых карт, не являющимися клиентами банка, процессинговый центр.

41. Понятие и основные элементы кредитного договора

Кредитный договор- гражданско-правовой договор, разновидность договора займа, в соответствии с которым кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет- только деньги в валюте РФ и иностранной валюте; цена кредитного договора- размер процентов за пользование кредитом; срок, на который предоставлен кредит; имущественная ответственность сторон и порядок расторжения кредитного договора; обеспечение возвратности кредита.

. Виды кредита

Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:

)по назначению:

а)промышленные кредиты. Предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, покрытие расходов по покупке материалов и т.д.

б)сельскохозяйственные кредиты. Предоставляются крестьянским хозяйствам, фермерам с целью содействия их деятельности.

в)потребительские кредиты. Предоставляются физическим лицам на неотложные нужды.

г)ипотечные кредиты. Предоставляются для строительства, приобретения, реконструкции жилья под залог недвижимости.

д)торговые кредиты.

е)инвестиционные кредиты.

)в зависимости от сферы использования:

а) кредиты для финансирования основного капитала;

б)кредиты для финансирования оборотного капитала.

)в зависимости от сроков пользования:

а)онкольные кредиты (до востребования)

б)срочные кредиты. Могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.

)в зависимости от обеспечения:

а)бланковые (необеспеченные)кредиты. Выдаются первоклассным заемщикам и не требуют какого-либо обеспечения.

б)обеспеченные. Они подразделяются на залоговые, застрахованные и гарантированные

)в зависимости от способа выдачи:

а)компенсационные ссуды. Предполагается направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов.

б)платежные ссуды. Суть платежных кредитов, в том что заемщик предоставляет банку поступающие к нему расчетные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов.

)в зависимости от способов погашения:

а)кредиты, погашаемые единовременно.

б)кредиты, погашаемые в рассрочку.

)в зависимости от процентной ставки:

а)кредиты с фиксированной процентной ставкой

б)кредиты с плавающей процентной ставкой

)в зависимости от размера

а)мелкие кредиты

б)средние кредиты

в)крупные кредиты

43. Понятие валютных операций

Валютные операции- определенные действия, связанные с валютными ценностями: 1) операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средств платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; 2)ввоз и пересылка в РФ, а также вывоз и пересылка из РФ валютных ценностей; 3)осуществление международных денежных переводов; 4) расчеты между резидентами и нерезидентами в валюте РФ.

Валютные операции резидентов РФ могут осуществляться без ограничений, т.е. без специального разрешения ЦБ РФ. К валютным операциям относятся:

привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования или срочные)

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет

открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц

осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам

инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей, кассовое обслуживание юридических и физических лиц

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

выдача банковских гарантий.

44. Понятие валюты

Валюта- находящееся в обращении, а также изъятые и изымаемые из обращения, но подлежащих обмену рубли РФ в виде банковских билетов (банкнот) Центрального банка и монет; средства в рублях на счетах в кредитных организациях в РФ; средства в рублях на счетах в кредитных организациях за пределами РФ, по соглашению, заключенному Правительством РФ и Центральным банком РФ с соответствующими органами иностранного государства об использовании на территории данного государства валюты РФ в качестве законного платежного средства.

. Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг

Виды ценных бумаг:

облигации

депозитные и сберегательные сертификаты

производные ценные бумаги

. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

Правовой основой банковской деятельности,защищающей интересы населения и банковских структур, являются ФЗ от 03.02.1996г. №17-ФЗ (в редакции от 21.03.2002г. №31-ФЗ) "О банках и банковской деятельности" и ФЗ от 27.06.2002г.№86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".

Теги: Банковское право Лекция Банковское дело