Причисление их к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты. Они могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если их не выплачивают, то прибавляют к сумме вклада. И в следующем периоде они будут начислены уже на большую сумму.

Капитализация вклада позволяет прибавлять процент от депозита к изначальной сумме средств. Таким образом, при последующем перерасчете будет задействованы как размер вклада, так и его последующие проценты. Это позволяет максимизировать эффективность вложенной суммы. В большинстве случаев, выплаты по таким вкладам, особенно если они долгосрочные намного больше, чем при простых процентах (обычных депозитах, с начислением их в конце срока).

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Поэтому всегда необходимо рассчитывать самостоятельно и владеть информацией о вкладах сразу в нескольких банках, чтобы получить наиболее оптимальные условия.

Основные виды

Существует несколько видов периодов начисления процентов и сроков капитализации.

Разовая

Когда начисление происходит в конце срока, такой вид называется разовым . В данном случае предусмотрена пролонгация вклада с начислением уже имеющихся процентов.

Ежегодная

Долгосрочные вклады, которые рассчитаны на несколько лет производят начисления ежегодно. То есть, с ежегодной капитализацией. В основном доход при таких условиях самый низкий.

Ежеквартальная

Начисление по истечении одного квартала – ежеквартальная капитализация. Минимальный срок от трех месяцев. Зачисление происходит каждые три месяца (квартал).

Ежемесячная

Самый выгодный вид, это ежемесячная капитализация. Если даже договор подписан сроком на один год, перерасчет происходит каждый месяц в течение года.

Нужно учитывать фактор в потребности денег, которые кладутся на счет.

Ежедневная

Ситуация с ежедневной капитализацией обстоит немного иначе. Основная цель – свободное распоряжение деньгами. Клиент имеет право снимать и докладывать средства ежедневно, и перерасчет будет происходить ежесуточно. И редко какие банки предлагают такую услугу, так это является для них невыгодно.

Что следует учесть?

Сроки капитализации процентов, а также периоды их начисления

Очень часто служащие банка обманывают неопытных вкладчиков. Очень часто предлагают открыть счет на один год, с ежегодной капитализацией и получением процентов в конце срока. Причем клиенту необходимо открыть счет на один год. В этом случае рассказываются все преимущества и клиент соглашается. Это может быть и с меньшим сроком, не только год.

При таком раскладе, в выигрыше остается только банк. Как и писалось выше, процент для такого вклада меньше, чем для обычного вклада на тот же год. Поэтому нужно сравнивать предложения пакетов.

Самый эффективный способ проверить выгодность предложения, попросить сотрудника просчитать доходность за одинаковый период при разных условиях.

Прежде всего человек должен оценить затраты в ближайшем будущем. Насколько будет не комфортно без основной суммы денег и сможет ли он не получая ежемесячный доход, прожить минимум месяцев шесть. Нужно учитывать, что при , вся надбавочная сумма сгорает. Если времена не стабильны, лучше прибегнуть к обычному пакету со снятием, но без капитализации.

Размер ставки при последующей капитализации

Определяется изначально при подписании заключение договора на оговоренный срок. Если это будет шесть месяцев под 10%, то капитализация будет происходить по ним, даже если банк поднимет предложение до 15%. Возможно разорвать договор без получения процентов по вкладу. Поэтому в кризисное время, некоторые люди заключают договора под высокие проценты на длительный срок. Когда ситуация в стране улаживается, они получают по завышенным процентам. Хотя иногда в договоре прописан пункт о пересмотре ставки.

Возможность выплаты процентов внутри срока

Выплата внутри срока возможна. Клиент получает его по истечении срока начисления. Если снятие не выполняется снова, происходит капитализация.
В таких случаях рентабельно выбирать обычный пакет услуг, без дополнительных функций.

Но в большинстве случаев выплата осуществляется только в конце срока.

Расчёт величины вклада с капитализацией: формула

Существует формулы, которые позволят просчитать доходность от простых процентов и от сложных.

Если проценты выплачиваются в конце срока:

(Основная сумма * Годовая ставка * Количество дней начисления / количество дней в году) / 100

Формула для вклада с капитализацией:

Основная сумма * ((1 + Годовая ставка * Количество дней начисления / Количество дней в году / 100) ^ Число периодов начисления процентов – 1)

Предварительный расчет по формулам поможет определиться с выбором банка и подходящих условий.

Пример

Чтобы понять, как работает схема капитализации, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10%. Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

• Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб. (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
• Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб. (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
• Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб., а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
• Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
• Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
• Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества капитализации вклада

В основном при правильном размещении средств, на оптимальный срок, капитализация приносит больше чем обычный вклад. Деньги должны делать деньги. Пока они находятся на руках у владельца, они обесцениваются с каждым днем. Банк позволяет покрыть эту инфляцию при помощи процентов.

Поэтому даже небольшие накопления стоит располагать на банковских счетах, так как через долгий период накопленная сумма будет не актуальна. А капитализация поможет производить перерасчет без участия клиента.

Возможность увеличения процента

На него также может действовать капитализация. Чем дольше срок, тем больше будут проценты. Так, при начальной процентной ставке в десять процентов, через год, банк дает бонус, плюс полтора, в следующем еще полтора. Такие условия очень выгодны при стабильной ситуации , когда ставка в банке не увеличивается за год выше одного. Если же ситуация с экономикой нестабильна и они растут с каждым днем, тогда лучше не зацикливаться на таких бонусах. А просто переоформлять вклад каждый месяц.

Доступность

Данный фактор зависит только от самого банка и насколько он лоялен. Зачастую вклад может быть доступен только в одну сторону. То есть возможность доложить на счет в оговоренных рамках (от тысячи рублей до ста тысяч рублей). Такое можно делать ежедневно, если деньги на руках появляются постоянно. Такая политика касается долгосрочных отношений (квартальные, полугодовые, годичные).

У некоторых банков есть пакет с ежедневной капитализацией с неограниченным сроком, но с заниженной процентной ставкой.

Так называемые свободные деньги. В таком случае снимать деньги можно каждый день и производить начисление денег так же. Можно назначать минимальный порог снятия, если сумма достигает указанной отметки, снять больше или расплатиться карточкой будет невозможно.

Такие условия очень выгодны и удобны. Лишние деньги никогда не будут просто так лежать дома под кроватью, они будут приносить хоть какие-то, но копейки. Если зарплата платится не в конце месяца, а каждую неделю, это могут быть официанты, охранники, то не стоит ждать пока будет возможность положить всю сумму в конце месяца.

Недостатки

Условия договора достаточно жесткие и выше было сказано о сгорании процентов при досрочном расторжении договора. А ситуации в жизни могут быть любого характера. Поэтому в этом плане, если срок действительно большой и прошло, к примеру, около десяти месяц, и вдруг крайне нужно снять хотя бы часть денег, то счетчик обнуляется.

Различия между простыми и сложными процентами

В отличие от сложных процентов, простые начисляются при расчете из первоначальной суммы. В таких случаях отсутствует возможность пролонгации вклада.

Такие вклады не столь гибкие в использовании. Любое действие над основной суммой будет означать перерасчет, что автоматически ставит вопрос о капитализации. Но они по таким вкладам выше. Особенно если договор заключается на месяц. Очень часто выплаты по ним используют, как обычный бонус к ежемесячной зарплате. Но опять же, положив деньги на шесть месяцев, начисление будут произведены только в конце срока, в то время как с капитализацией, начисления может произойти целых шесть раз, каждый месяц.

Простота всего этого также играет на руку клиенту. С этого же счета, карточкой, можно расплачиваться везде, где доступен терминал. А начисление все равно остается. Вывод, очень невыгодно открывать даже обычный банковский счет, нужно искать именно такие условия, для максимизации доходности.

1. Существует множество интернет-сайтов, на которых можно проанализировать и сравнить предложения среди банков. Также там встроены депозитные калькуляторы, кредитные калькуляторы.
2. Стоит также посмотреть статистику рейтингов банков в стране. Уровнем доверия к ним, количеством вкладчиков и открытых счетов. Это позволит не попасть на банк, который может сгореть в течение года.
3. Самое главное – это определиться с целью. В доступности вклада при необходимости. Будет ли возможно обойтись без этой суммы столь длительный период времени либо нужно положить на более краткий срок.
4. Нужно ознакомиться с примерами договор, обратить внимание на дополнительные пункты со звездочкой. Это можно сделать на официальном сайте выбранного банка.
5. Никогда не доверяйте организациям, которые предлагают оформить депозиты по процентам выше, чем у во всех банках страны. В данном случае это обман и вкладчик не получит своих денег обратно. Разброс ставки может колебаться от 2-4% в зависимости от периода времени и стабильности.
6. Одни из самых надежных банков являются международные филиалы. У которых ставки всегда ниже, чем у местных банков. Это вызвано безопасностью и стабильностью банка. Даже при самых критических ситуациях в экономике, данный банк выплатит обязательства, так как имеет поддержку извне.

На самом деле, размещение личных сбережений на депозитный счет совсем непростое дело. Необходимо учесть все вышеперечисленные факторы. И самое главное, подобрать банк, который не доведет получение денег до гарантированного фонда выплат.

Нужно оценивать ситуацию в стране, сравнить предложения во всех банках, в какой валюте это можно сделать. Так как, переведя сбережения в иностранную валюту, обыватель страхует себя от резкой инфляции в стране, а при капитализации долларового вклада, доход составляет практически такой же, как и при родной валюте.

Оптимизируем вклады с помощью капитализации

Капитализация вкладов – что, где, когда?

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – , фонд или . При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения. В этой статье поговорим о капитализации, но не только на банковских вкладах, материал будет актуален и для других финансовых инструментов (вложений в МФО, КПК, хайпы, пр. инструментов с фиксированным доходом).

Что это такое капитализация вклада

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.

При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита. Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму. Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют .

Виды вкладов с капитализацией процентов

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

• капитализация по окончанию срока вклада;

Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

• ежегодная капитализация процентов по вкладу;

• ежеквартальная капитализация процентов;

Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

• вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

• еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

Чаще всего данная схема используется .

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Формула капитализации процентов по вкладу

Что бы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:

0,1 х 10 000 = 1 000 рублей.

Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:

• в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
• процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
• аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Так ли выгодна капитализация

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения. Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов. В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложение банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.

В процессе выбора банковских вкладов, помимо показателей доходности, следует обращать особое внимание на надежность банка. Не лишним будет и изучить актуальные отзывы клиентов.

Всем роста капитализации!

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
• Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
• Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S - первоначальная сумма вложения;

r - годовая процентная ставка;

m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n - количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Основная цель обращения клиента, у которого есть сбережения, в банк заключается в том, чтобы сохранить и приумножить денежные средства. Чтобы выбрать из большого ассортимента предложений различных организаций наиболее выгодный вариант, нужно самостоятельно уметь рассчитывать будущую доходность вложений. Зачастую, варианты, которые на первый взгляд кажутся самыми выгодными и интересными, не приносят хорошего результата. Поэтому нужно уметь прогнозировать проценты по вкладу до совершения сделки.

Для расчетов доходности по вкладу используется простой и сложный методы начисления процентов. Каждый из них имеет свои особенности и «подводные камни», которые стоит учитывать. Рассмотрим подробнее, как пользоваться формулами для расчета процентов по вкладу , что означает каждая составляющая, и посчитаем на примерах эффективность каждого метода.

Формулы начисления процентов.

Доходность практически любого вклада можно рассчитать самостоятельно, зная методику расчета. Для этого нужно знать параметры будущего вложения, к которым относится:

• Депозитная сумма.
• Ставка (в %).
• Периодичность процентного начисления.
• Срок размещения денег.

Формула простых процентов.

Она используется тогда, когда начисляемый доход присоединяется к основному телу депозита в конце его срока или не присоединяется и выводится на текущий счет или пластиковую карточку. Этот порядок расчета стоит учесть, когда размещается солидная сумма на длительный срок. Обычно в данном случае банки применяют варианты размещения без капитализации, что понижает общую выгоду вкладчика.

Формула простого %:

Сумма % — это доход, полученный через i-ый промежуток времени.

Р – изначальный объем вложений.

t – срок вложения.

T – число дней в году.

Рассмотрим пример: разместим 100 000 рублей на полгода под 12%. Рассчитаем полученный доход:

Таким образом, через полгода со счета можно будет снять 105 950,68 руб.

Формула сложных процентов.

Она применяется реже в депозитной практике банка, но такие предложения найти можно. Для большинства вкладчиков они не являются привлекательными по причине того, что ставки по ним ниже, чем по продуктам, когда доход начисляется только по окончании действия депозитного договора. Периодичность присоединения дохода может быть разной: раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал, каждый год. Она подразумевает под собой капитализацию или начисление «процентов на проценты».

Формула сложных %-ов:

P – изначальная сумма вклада.

i – депозитная годовая ставка.

k – число дней в периоде, через который начисляется доход.

T – число дней в году.

n – число капитализаций дохода в течение всего срока депозита.

Рассмотрим пример №1: разместим 100 000 рублей под 12% годовых на полгода с ежемесячной капитализацией.

Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации, общий итог вложений оказался выгоднее, чем в варианте, когда проценты причисляются в конце срока.

Пример №2: разместим 100 000 рублей на 6 месяцев под 12% годовых с еженедельной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №3: разместим 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Для того чтобы решить какой вклад будет наиболее выгодным, нужно понять, что такое капитализация процентов по вкладу, а также сроки капитализации. Капитализация процентов происходит следующим образом: начисляются проценты не только на сумму денежных средств, размещенных на вкладе, но и на те проценты, которые были начислены ранее. Покажем схематично это в виде формулы:

где

P – первоначальная сумма вклада,
Z – проценты по вкладу за период,
I – годовая процентная ставка,
j – количество календарный дней в периоде,
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).

Сроки капитализации устанавливаются непосредственно самим банком, они представляют ту периодичность, в течение которой проценты будут начисляться, и добавляться к сумме денежных средств самого вклада.

Основные виды капитализации по периодам и срокам вкладов.

Раз в день. Ежедневное начисление процентов к сумме денежных средств вклада, плюс к тем процентам, которые начислены ранее. Встречается очень редко, т. к. банкам это не выгодно из-за очень высокой доходности вкладов. Примером данного вклада могут служить вклады «Газпром – Пенсионный» и «Газфонд — Пенсионный» в Газпромбанке.Раз в месяц. Начисление процентов происходит каждый месяц, данный тип капитализации встречается чаще. Данный тип капитализации встречается, к примеру, в Сбербанке (вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй»).Раз в квартал. Начисление процентов происходит каждые 3 месяца, следовательно, срок самого вклада должен составлять от полугода. Примером этого типа может служить вклад «ВТБ24 – Свобода выбора» в банке ВТБ24.Раз в год. Предполагается для вкладов со сроком от двух лет. Данный тип начисления более выгоден банкам, чем самим вкладчикам.Начисление процентов в конце срока вклада. Наименее выгодный для вкладчиков тип начисления процентов и наиболее часто встречающийся. Примером данного типа капитализации могут служить такие вклады как «Газпромбанк – Инвестиционный плюс» (в Газпромбанке), «Время идет – ставка растет» (в ОТП банке), «ВТБ24 — Плюс» (в банке ВТБ24).

Рассмотрим начисление процентов с капитализацией раз в квартал на примере вклада «ВТБ24 – Свобода выбора».
Предположим, банком принят депозит 100 000 рублей сроком на 1 год (с 8 февраля 2013 года по 8 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 6,70 %.

Пример расчета

Рассмотрим пример расчета вышеуказанного вклада за весь его срок.

Период с 8.02.13 по 7.05.13 (1-ый квартал)

Период с 8.05.13 по 7.08.13 (2-ой квартал)

Период с 8.08.13 по 7.11.13 (3-ий квартал)

Период с 8.11.13 по 7.02.14 (4-ый квартал)

1. В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса РФ, если последний день срока вклада приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В данном случае 8.02.14 приходится на выходной день (субботу) следовательно, дата окончания срока по вкладу будет перенесена на первый, следующий за выходными (праздничными) днями, рабочий день, т. е. 10.02.14.

Начисление процентов за последние два дня:

Общая сумма процентов по вкладу:

Сумма к получению по окончании срока вклада:

Страхование вкладов.

Страхование вкладов в нашей стране осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Этот закон дает вкладчикам некоторую уверенность вернуть хотя бы ту сумму денежных средств, которые они вложили первоначально в банк для получения доходности, в случае, если у банка, которому они доверили свои денежные средства, отзовут лицензию либо банк станет банкротом. Наверняка вы сейчас подумали, откуда же берутся у банка денежные средства для выплат, если наступило банкротство. Дело в том, что банки в свою очередь выплачивают страховые взносы за счет привлекаемых вкладов в специальный фонд, откуда и производятся потом выплаты вкладчикам.

Если все таки наступил такой страховой случай, вкладчик может гарантированно рассчитывать на возмещение своих денежных средств в сто процентном размере, при условии что сумма данных денежных средств не превышает 1400 000 рублей. Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Для возвращения своих денежных средств, вкладчику необходимо будет обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением по специальной форме (при себе нужно будет иметь также документ удостоверяющий личность, например паспорт).
Если вкладчик открывал вклад в иностранной валюте, то будет проведена конвертация данной валюты по курсу, установленному Центральным Банком России, т. е. возмещение по вкладу будет рассчитано в рублях и выплачено также соответственно в рублях.

Следует также отметить, что вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Страхованию не подлежат следующие виды средств:

средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности,Вклады на предъявителя,Средства, переданные банку в доверительное управление,Вклады в зарубежных филиалах российских банков,Денежные переводы без открытия счета,Средства на обезличенных металлических счетах.

В момент открытия вклада клиент банка может поинтересоваться есть ли данный банк в реестре банков, которые участвуют в системе страхования вкладов. Это необходимо сделать для того чтобы обеспечить себе получение компенсации в результате аннулирования лицензии у банка или в случае его банкротства.

Инструменты для автоматического расчета вкладов