Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

25.12.2014

По утверждению Михаила Матовникова, главного аналитика Сбербанка, только за первые три квартала нынешнего года российские банки недополучили 2,3 трлн. рублей из-за резкого оттока вкладов населения.

Как панические настроения вкладчиков отразятся на процентных ставках по депозитам?

В этой статье мы расскажем о текущей ситуации на рынке банковских вкладов и рассмотрим самые выгодные предложения 2014-2015 гг.

Почему россияне разочаровались в банковских депозитах?

Во-первых, 2014 год запомнился нам не только санкциями и рухнувшими ценами на нефть, но и массовым отзывом банковских лицензий. На фоне такого «банкопада» многие вкладчики поспешили переложить сбережения из мелких коммерческих банков в государственные. А некоторые и вовсе вывели свои накопления из банковской системы (например, купили наличные доллары/евро).

Во-вторых, весной нынешнего года резко ускорилась инфляция и девальвировал рубль. Сложилась ситуация, при которой выгоднее потратить деньги на покупку постоянно дорожающего импортного товара, чем отдавать их банку под проценты на два-три года.

В-третьих, реальные доходы населения действительно падают, и падают довольно быстро. В распоряжении россиян остается все меньше свободных средств для инвестирования – большая часть доходов уходит на потребление.

В результате банки сделали вывод о том, что в условиях кризиса (вернее, его предчувствия) заставить россиян принести свои деньги на депозитный счет можно лишь одним способом – поднять процентные ставки по вкладам.

Это в результате и произошло…

В ноябре максимальный процент по рублевым вкладам в крупнейших банках России превысил 10% годовых (впервые с конца 2012 года).

Осенью об изменении ставок по депозитам для физлиц уже заявили банк «Траст», «Ренессанс Кредит», Бинбанк, Абсолют Банк, «Уралсиб», СКБ-банк, банк «Югра» и другие.

И, по мнению большинства экспертов, в ближайшее время тенденция роста доходности вкладов сохранится. Процентные ставки по рублевым депозитам вполне могут подрасти еще на 0,5-1 п.п.

Повышение ставок банками-гигантами

По вкладам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» максимальный рост составил 2,05 п.п. в рублях и 0,5 п.п. в иностранной валюте. По дистанционным вкладам ставки выросли на 2,1 п.п. и 0,5 п.п. соответственно.

Подросла доходность и других депозитных продуктов этого банка, например, вклада «Мультивалютный», вклада «Подари жизнь» и части премиальных депозитов.

К слову, это уже вторая «волна» повышения ставок от Сбербанка. В октябре банк уже предпринимал попытку затормозить отток средств со своих вкладов увеличением ставок на 1,05-1,3 п.п. по депозитам в рублях, на 0,85 п.п. – в долларах США и на 0,55-0,7 п.п. – в евро.

Эксперты считают, что такой радикальный шаг со стороны самого консервативного банка России – отчаянная попытка обезопасить свою долю рынка от более «щедрых» конкурентов.

Осенью на повышение процентных ставок по своим рублевым вкладам решился и другой государственный банк – ВТБ24. 14 октября 2014 года доходность депозитов банка увеличилась, в среднем, на 1 п.п. в зависимости от суммы и срока вклада.

В мае нынешнего года процентные ставки по своим вкладам в рублях для физлиц повысил и Россельхозбанк (в среднем более чем на 1 п.п.). Наибольшее увеличение коснулось таких вкладов как «Классический» и «Пенсионный плюс» (плюс 1,25 п.п.).

Лучшие ставки по рублевым вкладам

На начало декабря первая «тройка» рублевых вкладов с максимальной доходностью выглядит так:

— СПМ банк, вклад «Богатей», до 12,75% годовых;

— Бинбанк, вклад «Хит сезона», до 12% годовых;

— УБРиР, вклад «Рекордный», до 11,9% годовых.

Пополняемый вклад «Выгодный» от СПМ банка оформляется на сумму от 300 000 рублей на один, два или три года. Размер процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется от 12% до 12,75% годовых.

Вклад «Хит сезона» от Бинбанка (с возможностью пополнения) оформляется на сумму от 50 000 рублей на срок от трех месяцев до одного года. Величина процента зависит от суммы и срока. Заработать на вкладе «Хит сезона» можно от 10% до 12,5% годовых.

«Порог входа» на пополняемый вклад «Рекордный» от УБРиР начинается с 10 000 рублей, а срок депозита составляет 367 дней. Процентная ставка по вкладу фиксируется на уровне 12,37% годовых.

Доходность выше среднего предлагают вкладчикам также банки НБ Траст («Жаркие проценты»), Русский Стандарт («Золотая осень»), Российский капитал («Выбери меня»), Хоум Кредит («Кабинет»), МДМ Банк («Лидер») и МКБ («Сберегательный»).

Лучшие ставки по вкладам в иностранной валюте

ТОП-3 валютных вкладов в конце нынешнего года выглядит следующим образом (доллары США/евро):

— МДМ Банк, «Валютный вклад», до 7%/6,5% годовых;

— СПМ Банк, «Богатей», до 6,15%/5,65% годовых;

— Бинбанк, «Хит сезона», до 6%/5,5% годовых.

На жестком «Валютном вкладе» от МДМ Банка можно получить фиксированную доходность в 7% годовых в долларах США и 6,5% в евро при условии, что сумма от 10 000 у.е. будет размещена на срок 1095 дней.

На пополняемом вкладе «Богатей» от СМП Банка процентная ставка варьируется в диапазоне от 5,75% до 6,15% годовых (в американской валюте) и от 5,25% до 5,65% (в европейской). Минимальная сумма «Богатей» начинается с 10 000 у.е., а срок вклада составляет один, два или три года.

«Копилку» «Хит сезона» от Бинбанка можно открыть на сумму от 1 000 долларов/евро на срок от трех месяцев до одного года. В американской валюте заработать на вкладе можно от 4% до 6% годовых, в европейской – от 4% до 5,5%.

Валютные вклады с неплохой доходностью сегодня также предлагают банки НБ Траст («VIP-клиент 2014»), Российский капитал («Российский капитал плюс») и Русский стандарт («Высокий процент»).

Какой процент предлагают крупнейшие банки страны?

Сбербанк России

С 4 декабря нынешнего года Сбербанка в очередной раз повысил процентные ставки по всем своим вкладам.

На классическом депозите «Сохраняй» теперь можно заработать от 5,95% до 10,29% годовых в рублях, от 0,3% до 3,08% в долларах США и от 0,3% до 2,7% в евро.

Сберовская «копилка» «Пополняй» теперь предлагает от 6,58% до 9,58% в рублях, от 0,8% до 2,86% в американской валюте и от 0,8% до 2,49% в европейской.

А вот самый «гибкий» вклад Сбербанка под названием «Управляй», с возможностью пополнения и частичного снятия – это лишь 6,56%-8,51%, 0,75%-2,65% и 0,75%-2,27% соответственно.

При открытии тех же вкладов в дистанционном режиме базовая процентная ставка увеличивается на 0,39 п.п. в рублях, на 0,27 п.п. в долларах США и на 0,22 п.п. в евро.

Стоит отметить, что даже после повышения процентных ставок по своим вкладам Сбербанк остается одним из самых «жадных» банков России.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке максимальный доход сейчас предлагается по вкладу «Победа»: от 7,65% до 12,96% годовых в рублях, от 1,6% до 4,81% в долларах США и от 1,6% до 4,58% годовых в евро.

По вкладу «Премия» (с ежемесячной капитализацией процентов) максимальный доход составляет 11%, 4,5% и 4,3% годовых соответственно.

Пополняемый вклад «Премьер» принесет вкладчику от 6,6% до 9,2% годовых в рублях, от 1,2% до 3,4% в долларах США и от 1,2% до 3,25% в евро.

Минимальная доходность в Альфа-Банке предусмотрена по «гибкому» вкладу «Потенциал»: до 8,3% годовых в рублях, до 3,2% в американской валюте и до 2,95% в европейской.

ВТБ24

В банке ВТБ 24 на вкладе «Выгодный» сейчас можно заработать от 6,55% до 8,51% в рублях, от 0,95% до 3,08% в долларах США и от 0,85% до 2,7% в евро.

По вкладу «Накопительный» тот же диапазон ставок выглядит как 6,25%-7,95%, 0,9%-2,86% и 0,9%-2,49% соответственно. Максимальная доходность депозита «Комфортный» (с возможностью пополнения и частичного снятия) составляет 7,4%, 2,65% и 2,27% годовых соответственно.

Интересно, что в банке ВТБ24 минимальная сумма любого вклада составляет 100 000 рублей или 3 000 долларов США/евро.

Россельхозбанк

Максимальная доходность по вкладам Россельхозбанка предусмотрена по вкладу «Золотой»: до 11% годовых в рублях, до 4,2% в долларах США или до 3,95% годовых в евро. Правда, для этого нужно разместить на счете не менее 1,5 млн. рублей или 50 000 долларов/евро.

Акционный вклад «Формула успеха» (с выгодными условиями досрочного расторжения) предполагает фиксированную доходность в размере 9% годовых.

Самая низкая процентная ставка в Россельхозбанке – по вкладу «Управляемый»: до 8,05%, 2,65% и 1,9% годовых в зависимости от валюты.

Как правильно выбрать вклад?

Для начала нужно определиться, на какие товары будет ориентирована покупательная способность сбережений: импортные (тогда валютой вклада должен стать доллар либо евро) или отечественные (тогда выбираем рубль).

Просчитайте свою «пропорцию потребления» хотя бы приблизительно – и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами.

Не стоит импульсивно переводить все свои сбережения в доллары, если в ближайшее время предстоят серьезные траты в рублях. Ведь рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.

В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но обязательно – в пределах страховой суммы и только в надежных банках.

И напоследок. Если в течение последних лет вы откладывали деньги на покупку товара длительного пользования, его лучше приобрести сейчас. К сожалению, компьютерная и бытовая техника, мебель, импортные автомобили, одежда и обувь в следующем году серьезно поднимутся в цене.

Вопросы, касающиеся депозитных вкладов и ставок по вкладам 2015, очень актуальны. Стоит ли оформлять депозит прямо сейчас или подождать лучших времен? Насколько депозит будет защищен, и есть ли гарантия его возврата при банкротстве банка? Какой срок вклада выбрать выгоднее? В какой валюте держать деньги и оформлять депозиты? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.

Вклады в 2015 году: изменения, нововведения Центробанка

Банковские депозиты, по традиции, считаются одним из самых надежных способов сохранить капитал. Однако в свете ухудшения экономической ситуации в 2014 году тревоги и вопросы, касающиеся вкладов в банках 2015, возникают всё чаще. Они связаны со многими факторами, среди них – регулярные кризисы, рост инфляции, падение курса рубля, прогнозируемое банкротство многих банков и др.

• ситуации в экономике;
• продолжительности действия внешних санкций (их нарастания или сокращения);
• изменений политики Центробанка России.

ЦБ РФ взял курс на очищение банковского сектора от действующих непрозрачно, а иногда и прямо нарушающих действующее законодательство банков. Лицензии у таких недобросовестных субъектов банковской сферы будут отозваны, но сохранность вкладов граждан государство при этом обязуется обеспечить.

На российском финансовом рынке останутся лишь те банки, уставной капитал которых превышает минимальный порог в 300 млн. рублей. Более мелкие организации получают статус кредитных организаций, не имеющих прав по привлечению вкладов граждан. Такие учреждения могут стать структурными подразделениями более крупных банков, сохранив за собой в этом случае все обычные права.

В конце января 2015-го Агентство по страхованию вкладов определило список из 27 банков, которые получат государственную поддержку. На эти цели выделено около триллиона рублей. Цель финансовой помощи – обеспечение стабильности банковского сектора и, в частности, защита интересов вкладчиков.

Специалисты считают, что банков-банкротов станет меньше. При этом усилится конкурентная борьба за клиентов между средними и небольшими банками. В перспективе это улучшит обслуживание клиентов, повысит привлекательность банковских продуктов, в том числе вкладов физических лиц 2015.

Кроме количества фин.учреждений Центробанк России теперь контролирует максимальную ставку по вкладам. Сейчас эта мера носит не рекомендательный характер, а предусматривает жесткие штрафные санкции для нарушителей. Отклонение ставок по депозитам от максимальных среднерыночных значений не должно превышать 3,5 п.п. (раньше это отклонение составляло 2 п.п.).

После повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 17% (декабрь 2014 г.), средний максимальный показатель по вкладам вырос до 15,33%. Для сравнения – в начале декабря он составлял 10,37%. К концу января 2015 г. усредненная максимальная ставка уменьшилась и составила 15,08%. Т.е. сейчас фин.учреждения могут предлагать вкладчикам до 18,58% включительно.

Люди стали чаще забирать сбережения, хранить их в банках на прежних условиях стало попросту невыгодно. Учреждения вынужденно идут на повышение ставок, чтобы удержать прежних клиентов и привлечь новых, стремясь занять высокое место в рейтинге банков по депозитам 2015.Но Центробанк России заявил о намерении отслеживать завышение процентов по вкладам некоторыми учреждениями. Ведь предлагая большие проценты, банки берут на себя дополнительные риски.

Ожидается, что в 2015 году будут введены в оборот безотзывные сберегательные сертификаты и такие же вклады. Они не предполагают досрочного снятия средств (полного или частичного). Практика выдачи подобных депозитов есть в некоторых европейских странах. Однако в условиях экономической нестабильности такое нововведение может привести к оттоку клиентов, недовольных тем, что они не могут распорядиться своими деньгами.

Призван помогать вкладчикам и появившийся осенью 2014 г. государственный институт . Его задача – в досудебном порядке решать споры, возникающие между банками и вкладчиками.

Налогообложение депозитных вкладов в 2015 году

Претерпела изменения и сфера налогообложения. С 2014 г. соответствующий налог на депозиты 2015в долларах взимается, если ставка по вкладу превышает 9% годовых. На рублевые вклады НДФЛ распространяется, если процентная ставка за период начисления процентов превысит 17% (ставка рефинансирования) плюс 10%. Т.е. налог будет взиматься, если доходность вклада превышает 18,25%. Это касается депозитов, размещенных/пролонгированных до 31 декабря 2015 года.

Обратите внимание, что налог взимается не со всей суммы депозита, а только с «набежавших» процентов. Ставка налога составит 35% для резидентов и 30% – для нерезидентов (тех, кто не проживает постоянно на территории РФ). Это сделано с целью привлечения капитала иностранных граждан в банковскую систему России. Разницы в налогообложении обычных вкладов и депозитов с капитализацией нет.

В декабре 2014 г., богатом на события в финансовой отрасли, Госдума приняла поправки в законопроект о страховании вкладов физ.лиц. Согласно изменениям, максимальная сумма, которая выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, признание его банкротом), увеличена вдвое: с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

По мнению экспертов, эта мера должна придать уверенности вкладчикам, которые беспокоятся о сохранности средств в нестабильных экономических условиях. Депозиты, открытые в иностранной валюте, также возмещаются в рублях по курсу Центробанка России, действующему на момент установления страхового случая.

Обзор ставок по вкладам 2015 года

В минувшем году Центробанк России не рекомендовал банкам привлекать клиентов чересчур завышенными процентами и настаивал на снижении ставок по депозитам. Тем не менее, проценты по вкладам в 2015годуво многих банках увеличились почти в 1,5-2 раза. Если в начале 2014 г. депозит в рублях можно было оформить примерно от 8,3% годовых, то сейчас ставка выросла до 13%-17%.

Составленный рейтинг депозитов 2015*включает в себя предложения от ведущих банков, входящих в топовую 20-ку крупнейших фин.учреждений РФ. Как правило, наибольшие процентные ставки предусмотрены по вкладам с ограниченным функционалом (пополнять и частично снимать средства не разрешено).

Вклады в рублях

Эти же депозиты предполагают наибольшие ставки и в иностранной валюте. Вот как выглядят проценты в указанных банках по вкладам физических лиц 2015в долларах США и евро:

• Сбербанк предлагает ставку 5,31% в долларах и 5,21% – в евро.
• В банке ВТБ24 предусмотрены 5,40% (для долларовых вложений) и 5,20% (для евровых).
• Такие же ставки, как в ВТБ24, действуют и в Банке Москвы . Но если открывать вклад через интернет, можно рассчитывать на 0,1 п.п. выше.
• До 5,15% годовых обещает вкладчикам Промсвязьбанк .
• Если вкладывать от 120 тысяч долларов или евро в Альфа-Банк , учреждение гарантирует ставки 6,56% и 5,96% соответственно.
• В банке Открытие предусмотрены ставки до 6% для вкладов в долларах и до 5,75% – в евро.
• Газпромбанк предлагает 5% и 3,1% соответственно.

1. Оформляя депозит в 2015 году, есть резон поразмыслить над краткосрочным вкладом. Проценты по вкладам меняются, и у вас будет возможность быстрее переоформить окончившийся депозит под более выгодные. Помните, что забрать депозит 2015, если это срочный вклад, вы сможете только после окончания договора.
2. Выбрав вклад в долларах или евро, учитывайте, что в условиях экономической нестабильности ЦБ РФ в любой момент может ограничить операции с ин.валютой. Это приведет к тому, что банковские счета окажутся временно заблокированными.
3. Не стоит забывать и про вклады, приуроченные к определенным праздникам. Такие депозиты всегда имеют повышенные проценты.
4. Помните про возможность оформления сберегательных сертификатов. Эта ценная бумага обязывает банк в срок и в полном объеме выплатить его владельцу не только сумму вклада, но и доход по ней в соответствии с депозитным договором. Учтите, что обязательства по сберегательным сертификатам являются именными и имеют ограниченный срок действия.
5. Вы вправе открыть и анонимный счет в банке, который дает возможность сделать номерной вклад, если вы не хотите остаться при этом инкогнито.
6. Вклады физических лиц 2015 калькулятор, который вы отыщете на сайте практически любого банка, поможет рассчитать легко и быстро, исходя из суммы и срока вклада.
7. Выбирая депозитную программу, стоит обращать внимание не только на максимально возможную процентную ставку, но и на условия, от которых она зависит: срок вклада, возможность распоряжаться деньгами,

Падение рубля в декабре 2014 года дало россиянам уникальный шанс заработать на депозитах. Ставки по ним выросли до рекордных уровней. Что за год произошло с доходностью и что будет происходить в новом году?

Уникальный шанс

В ночь на 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17% годовых. Регулятору необходимо было ограничить возросшие девальвационные и инфляционные риски, которые возникли из-за рекордного ослабления рубля. Для вкладчиков банков это событие стало уникальным шансом заработать.

Вслед за повышением ключевой ставки кредитные организации сильно повысили ставки по депозитам. В конце декабря даже в крупных банках можно было найти вклады с небывалой доходностью в 20% годовых. Такие предложения вкладчикам, в частности, делали «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит» и другие. Впрочем, доходность вкладов крупнейшего российского банка — Сбербанка — на 31 декабря составляла довольно скромные 11,25%.

Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг вспоминает, что вплоть до начала 2015 года доходность вкладов достигала 18-19% годовых. В итоге к январю 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях, по данным исследовательской компании Frank RG, выросла до 12,06% с 8,38% в начале декабря. «В первом квартале 2015 года мы наблюдали общий прирост вкладов с одновременным увеличением доли рублевых депозитов в портфеле», — говорит Розенберг.

Доходность валютных вкладов при этом также выросла. По состоянию на 31 декабря прошлого года средняя ставка по вкладам в долларах достигла 4,46%, по вкладам в евро - 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых.

В результате сильно изменилась зависимость ставок по депозитам от сроков вкладов (см. график). Максимальная доходность депозитов до года превышала максимальные ставки по долгосрочным вкладам на 30-40%. Банки объясняли такую аномалию тем, что повышение ключевой ставки ЦБ — не надолго, и поднимать ставки по депозитам на два или три года нет смысла.

Вслед за ЦБ

Аттракцион невиданной щедрости банков длился недолго. В феврале Центральный банк начал постепенно понижать ключевую ставку. В течение года регулятор снижал ее пять раз, к декабрю ключевая ставка упала до 11%. Банки не отставали от регулятора. За 11 месяцев 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях понизилась на 3,28 п.п., по данным Frank Research Group, — до 8,78% в декабре текущего года.

Зависимость доходности депозитов от их сроков за год почти нормализовалась. Сегодня ставки по краткосрочным вкладам находятся на том же уровне, что и доходность двух- и трехлетних вкладов.

Если сравнить самые выгодные предложения банков на начало и на конец года, разница будет еще более ощутимой. Так, 15 января 2015 года «Русский стандарт» предлагал сделать рублевый вклад по ставке 19% годовых, а 15 декабря самое выгодное предложение этого банка по годичным вкладам составляло 12,01%.

Срок годовых вкладов, которые были размещены под ставки 17-20%, подходит к концу, и делать похожие предложения банки больше не будут, констатирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Судьба самых выгодных вкладов

Мы выбрали самые доходные годовые вклады по данным Frank RG на 15 января 2015 года и узнали, что с ними стало. Самая выгодная ставка по годовым рублевым депозитам составляла 19,4% годовых.

Банк ИТБ, вклад «Классический +», ставка - 19,4%

Клиенты не дождались бы окончания срока вклада. 6 октября ЦБ отозвал у банка лицензию. Банк ИТБ занимал 361-е место по размеру кредитов, а его вклады были застрахованы в АСВ. По правилам агентства, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения». Соответственно те, кто разметил в ИТБ вклад на сумму до 1,4 млн руб. (максимальная сумма страхования вклада), смогли получить набежавшие проценты за восемь с половиной месяцев.

Банк «Русский стандарт», вклад «Русская зима», ставка — 19%

В январе 2015 года банк «Русский стандарт» предлагал депозитный «Русская зима» под 18-19% годовых с минимальной суммой вклада 300 тыс. руб. В кредитной организации отметили, что это было сезонное предложение — с 1 марта такой вклад банк не открывает. Сегодня самое выгодное предложением по сезонным вкладам банка — 12% годовых (эффективная процентная ставка) в рамках продукта «Русский стандарт — доходный mix+».

Банк «Хоум Кредит», вклад «Кабинет», ставка — 19%

Вклад «Кабинет» в банке Хоум Кредит могли сделать клиенты, готовые разместить сумму от 3 млн руб. В параметрах вклада «Кабинет» допускалась автоматическая пролонгация вклада на новый срок, так что если клиент планирует и дальше размещать свои средства на условиях вклада «Кабинет», то ему ничего специально не надо делать. Впрочем, вклад продлится на новый срок (12 месяцев) под ставку 11% годовых».

Азиатско-Тихоокеанский банк, вклад «Эксклюзивный», ставка - 18,5%.

В Азиатско-Тихоокеанском банке можно было открыть вклад «Эксклюзивный» сроком на год, по ставке 17,4-18,5%. Сумма вклада начиналась от 10 тыс. руб. В call-центре банка поясняют, что сейчас такого вклада уже нет. Наиболее выгодное предложение кредитной организации на сегодняшний день — вклад «Новогодние 13» с минимальной суммой вклада 50 тыс. руб. и сроком размещения на один год. Выплата процентов по нему производится ежемесячно, а ставка в течение срока вклада меняется. Первые 3 месяца — 13%, остальные 7 месяцев — 10% годовых.

Банк «Трастю, вклад «Щедрый процент», ставка -18,5%

Вклад можно было сделать на сумму от 200 тыс. руб. Несмотря на то, что в конце 2014 года банк был отправлен на санацию, этот вклад в январе выбрали для себя около 80% клиентов, рассказывает директор блока продаж и развития сети банка «Траст» Дмитрия Брика. Сейчас банк готов предложить гораздо более скромную ставку - 12,5% годовых (депозит «Почетный клиент»).

Перспективы 2016 года

Ставки по вкладам в новом году будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, делает очевидный прогноз Наталья Розенберг из МКБ. «Мы ожидаем сохранения спроса на вклады на существующем уровне в случае отсутствия экономических потрясений, — говорит она. — Что касается ставок, то в ближайшие 6 месяцев они будут снижаться». Такого же мнения придерживается и Маслий из Бинбанка.

Что делать вкладчикам?

Сейчас у россиян есть последний шанс захватить относительно высокие валютные ставки и зафиксировать их на длинный период.

Лучшей стратегией будет открыть два вклада — один в рублях, другой в валюте, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Сегодня как раз тот самый случай, когда полезно иметь «корзину» и разделить средства пополам», — поясняет Матовников.

Рублевый вклад позволит заработать доходность около 10% — средняя максимальная ставка по вкладам на год в первых 15 банках по объему вкладов физлиц. Ставки по долларовым вкладам на год составляют около 2% годовых, но в данном случае важнее не размер дохода, а возможность защитить сбережения от девальвации рубля.

Что делать с «лишними» деньгами в кризис – покупать драгметаллы и технику? Выбираем самый простой и защищенный способ: популярные депозиты в 2015 году по версии Интернет-ресурсов. С учетом того, что ряд экспертов, в частности М. Задорнов (глава ВТБ24) считает, что Центробанк возможно пойдет на снижение ключевой ставки уже в 1 квартале 2015 года, так она значительно превышает прогноз по инфляции (декабрьское интервью каналу «Россия24»), что приведет к тому, что банки будут снижать ставки по вкладам, следовательно, сейчас самое выгодное время для открытия депозита.

В конце 2014 центральный банк и государство в лице президента и правительства преподнесли вкладчикам сразу же два подарка, это:

• Увеличение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, повышение процентов по депозитам в коммерческих банках.
• Увеличение страхового возмещения банковских вкладов. С 29 декабря вместо 700 тыс. предел был изменен до 1,4 млн. руб. Предпринятое действие, во-первых, повышает доверие к банкам, а во-вторых, позволит вкладчикам не разбивать свои накопления на суммы по 700 тыс. руб.

Прогнозы и предостережения по депозитам в 2015 году

Ключевая ставка (КС) – это процент, по которому ЦБ РФ кредитует коммерческие банки и принимает на депозит от них же свободные деньги. Именно КС определяет стоимость кредитов для населения, предпринимателей и организаций.

Центробанк увеличил КС из-за надвигающегося кризиса. Так он пытается уменьшить объем денег в обращении, поддержать курс рубля. Ряд банков сразу же отреагировали на это повышением процентов по депозитам. Сегодня некоторые коммерческие структуры предлагают краткосрочные вклады под 20% и выше. Так что, если вы нацелены на большой доход, выбирайте срочные рублевые вклады с максимальной ставкой. Если ваша цель сберечь деньги – разделите средства на несколько долгосрочных вкладов (валютных и рублевых).

Глава ассоциации «Россия» (региональные банки) А. Аксаков предупреждает, что период таких высоких ставок будет коротким: «Банки несколько увлеклись, предлагая уж очень выгодные условия. Ведь ситуация начала стабилизироваться – дальше рубль будет только крепнуть, и финансовые учреждения начнут снижать проценты по вкладам. Произойдет это через месяц-два. Ловите момент, пока ставки высоки (прим.: интервью сделано в декабре 2014 )».

Аксаков предостерегает вкладчиков от мошенников: «Если у финансовых организаций, упоминаемых в прессе в негативном плане, ставка свыше 20%, с такими банками дело вести не стоит. Но в то же время хотелось бы напомнить об увеличении суммы возмещения. Если вклад будет сделан не выше чем на 1,4 млн. руб., он будет защищен страховой организацией».

Сводная таблица по депозитам на 2015г.

В следующей таблице представлены выгодные депозиты сроком на 3 месяца по «Сбербанку», «ВТБ» и «Альфа-Банку» – коммерческим структурам, которые входят в ТОП-10 кредитно–финансовых организаций РФ.

	3 МЕСЯЦА
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Победа»		«Ваш бонус»
	Мин. сумма:	1 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.	Мин. сумма:	100 тыс. руб.
	Срок:	от 1 до 3 мес.	Срок:	92 дня	Срок:	до 90 дней
	Ставка:	от 9,2%	Ставка:	от 10,6%	Ставка:	от 14,2%
Полоняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Премьер»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.	Мин. сумма:	100 тыс. руб.
	Срок:	от 3 мес.	Срок:	92 дня	Срок:	до 90 дней
	Ставка:	от 9,55%	Ставка:	от 9,4%	Ставка:	от 5,9%
	«Управляй»		«Потенциал»
	Мин. сумма:	30 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.
	Срок:	от 3 мес.	Срок:	от 92 дней
	Ставка:	от 9,3%	Ставка:	от 8,1%

Самое выгодное предложение от «ВТБ-24»: вклад «Ваш бонус». В сжатые сроки с условием капитализации начисляемых процентов ваши 100 тыс. руб. через 90 дней принесут 3 542 руб. дохода.

Из пополняемых выгоден «Пополняй» от «Сбербанка». Если на счет положить 100 тыс. руб., через 3 месяца вы снимите уже 102 438 руб. Частичное снятие возможно в «Управляй» от СБ. Учитывая ежемесячную капитализацию внесенные 100 тыс. руб. принесут 2 375 руб. дохода уже через 91 день. Кстати, срок этих вкладов можно продлить до трех лет.

В следующей таблице представлены популярные депозиты сроком на 12 месяцев по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

	12 МЕСЯЦЕВ
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Премия»		«Выгодный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	365 дней	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,8%	Ставка:	от 17,6%	Ставка:	от 12,5%
Пополняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Премьер»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	1 год	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,55%	Ставка:	от 15,6%	Ставка:	от 8,75%
С возможностью снятия (в рублях)	«Управляй»		«Потенциал»		«Комфортный»
	Мин. сумма:	30 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	365 дня	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,3%	Ставка:	от 9,1%	Ставка:	от 10,1%

В этой выборке лидируют предложения от «Альфа-Банка: 100 тыс. на счету «Премия» через год принесут 17 600 руб. прибыли, а 100 тыс. на «Премьер» – 16 765 руб.

Что касается депозита с возможностью снятия, здесь «Альфа-Банк» уступает «ВТБ-24». С ежемесячной капитализацией 100 тыс. руб. на «Комфортном» к концу срока превратятся в 110 581 руб.

В следующей таблице представлены наиболее популярные и выгодные депозиты на 3 года по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

	3 ГОДА
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Победа»		«Доходный – Телебанк»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	3 года	Срок:	3 года	Срок:	от 732 до 1101 дня
	Ставка:	от 8,5%	Ставка:	от 14,6%	Ставка:	от 8,7%
Пополняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Мультивалютный»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000.	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	3 года	Срок:	3 года	Срок:	от 732 до 1101 дня
	Ставка:	от 7,95%	Ставка:	от 9,6%	Ставка:	от 7,75%
С возможностью снятия (в рублях)	«Управляй»		«Потенциал»		«Комфортный – Телебанк»
	Мин. сумма:	30 000.	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	50 000
	Срок:	3 года	Срок:	от 730 до 1095 дней	Срок:	1100 дней
	Ставка:	от 7,1%	Ставка:	от 9,6%	Ставка:	от 6,8%

В последней выборке явным лидером стал «Альфа-банк». «Победа» под 14,6% годовых через три года со 100 000 руб. даст 54 551 руб. прибыли. Пополняемый «Мультивалютный» вклад – принесет 33 620 руб. дохода, а «частично снимаемый» «Потенциал» – плюс 33 223 рубля.

А где же обещанные 20% по депозитам в 2015? Такие есть. К примеру, «Страйк-2015»: 700 тыс. руб. под 23% на 91 день. Однако это заманчивое предложение действует лишь до 30 января. Или «Суперновогодний» от 5 тыс. руб. на 3 месяца под 22%. А еще «Выгодный»: 10 тыс. руб. на 91 день под 22% годовых. Этот вклад можно взять только до 15 января.

При выборе подобных предложений многие забывают о необходимости уплаты налогов на доходы по депозитам, размер ставки которых превышает допустимые нормы.

Надо ли платить налог за депозит?

Далеко не каждый вклад облагается налогом. Вся информация о налогообложении процентных доходов указана в ст. 214.2 НК РФ. В законе четко прописано, что налоговая база определяется по «превышению суммы процентов … над суммой процентов по ставке рефинансирования, увеличенной на пять пунктов». В расчет берут номинальную ставку – т.е. действующую в момент оформления банковского договора.

29 декабря президент подписал закон № 462-ФЗ, по которому физлица были освобождены от уплаты налогов доходов в виде процентов по вкладам в рублях со ставкой до 18,25% годовых.

Это временный шаг – действовать закон будет до 31 декабря 2015г. Ставка налога при этом для резидентов РФ осталась прежней – 35%.

Для депозитов до трех лет важна та ставка, которая действует на момент заключения договора. Налог изымается в моменты выплаты процентов – т.е. вкладчик получает доход уже после вычета. Пример расчета приведен на сайте Банки.ру. Там же есть и калькулятор доходности , по которому можно легко вычислить свой настоящий доход по любому счету.

Для наглядности. По уже упоминаемому депозиту «Страйк-2015» при сумме вклада в 700 тыс. руб. на 91 день под 23% годовых, будет удержано налогов на 2 901 руб.

Средняя максимальная ставка ТОП-10 банков РФ на 31 декабря 2014 составила 15,64%. Сам Центробанк не рекомендует превышать этот показатель выше, чем на 3,5 пункта – т.е. до 19%. А потому, есть все основания предполагать, что предложений по вкладам со ставкой в 20-23% в скором времени мы больше не увидим.

В декабре 2014 года процентные ставки по вкладам физических лиц рекордно поднялись, что объясняется недостатком ликвидности в банках и высокой инфляцией. Важную роль в формировании процентной политики играет Центральный Банк, который ограничивает верхнюю границу доходности.

В статье мы проанализируем динамику изменений ставок по депозитам в 2014 году, рассмотрим условия размещения депозитов в крупнейших кредитных организаций страны на 2015 год и расскажем, какие факторы влияют на политику банков в последнее время.

Как изменялись условия в 2014 году

Средний максимальный процент по депозиту среди десяти ТОП-банков в январе 2014 года составлял 8,31% годовых, а в сентябре – 9,33% годовых. В декабре 2014 года эти значения в некоторых банках повысились до 19% годовых. При этом средняя максимальная ставка по депозиту составила 15,31% годовых. Начиная с 2009 года, она впервые поднялась выше 15% годовых.

В десятку крупнейших организаций по объемам депозитов физических лиц входят Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Альфа-Банк , Русский Стандарт , Райффайзенбанк, Россельхозбанк , Банк Москвы , Хоум Кредит , Промсвязьбанк .

В 2014 году российские банки столкнулись с проблемой снижения темпов роста вкладов, в то время как депозиты составляют 50% всего объема средств клиентов. Статистика показывает, что до сентября 2014 года прирост инвестиций от населения достиг всего 0,9% на фоне 10,8% за аналогичный период 2013 года. Одновременно имело место столкновение с дефицитом ликвидности и недостатком фондирования, вызванным санкциями ЕС и США, введенными против финансового сектора России.

Локальный долговой рынок тоже не позволяет привлекать ресурсы из-за оттока иностранных инвестиций и замораживания пенсионных накоплений. Поэтому для большинства финансовых организаций единственным способом привлечения капитала остается борьба за депозиты физических лиц, а это в свою очередь стимулирует повышение процентов по срочным вкладам.

Однако решающую роль в скачке условий по депозитам сыграл Центральный Банк, который поднял ключевую ставку до 17%. За последний год она повышалась пять раз, а в начале 2014 года она составляла 5,5% годовых. Экономисты склоняются к тому, что в первой половине 2015 года повышение этого показателя продолжится, ведь никаких предпосылок для её снижения пока не наблюдается.

Еще один фактор, который влияет на стоимость срочных вкладов – это ускоряющаяся инфляция, которая не позволит снизить проценты по депозитам. Это объясняется тем, что размещая средства в банке, клиенты стремятся уберечь свои сбережения от инфляции, поэтому подбирают варианты со ставками, перекрывающими уровень инфляции в стране.

Сложившаяся ситуация с ростом процентных пунктов отрицательно сказывается на экономике всей банковской системы, потому что наличие дешевого фондирования является одним из основных условий экономического роста. В ином случае у них не будет возможности предлагать дешевые кредитные средства.

Однако в связи с новыми санкциями и ответным эмбарго на импорт продовольствия из стран Запада замедления инфляции не предвидится, а проценты по депозитам и кредитам в 2015 году продолжат расти.

Какие изменения были внесены в законодательство?

В связи с необходимостью привлечения средств в кредитные организации, в срочном порядке пришлось менять законодательство. Теперь налогом на доходы физических лиц не облагаются проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых. Льгота действует с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года.

Многие банки уже подняли ставки выше уровня, ограниченного законодательством. В Альфа-Банке по депозиту «Победа» процент с учетом капитализации достигает 19,56% годовых, а в Московском кредитном банке по депозиту «Накопительный+» – 20,37% годовых с учетом капитализации. Получается, что владельцы данных счетов должны заплатить налог. Банк самостоятельно рассчитывает сумму налога из прибыли и перечисляет вкладчику оставшуюся сумму дохода.

Также Госдума приняла документ, увеличивающий сумму страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей. Таким образом, государство пытается стимулировать приток крупного капитала в систему. Хотя в сложившейся ситуации народ вряд ли соблазнятся обещанным возмещением.

Обзор предложений от крупнейших организаций России

Сбербанк

Максимальный процент в Сбербанке начисляется по депозиту «Сохраняй» . Минимальная сумма размещения средств – 1000 рублей, 100 долларов США и 100 евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Снятие и пополнение счета договором не предусмотрено.

Процентная ставка в рублях составляет 9,2%-10,52% годовых, в долларах США – 1,8%-5,05% годовых и в евро – 1,8%-4,95% годовых с учетом ежемесячной капитализации процентов. Максимальная, действует на срок от 6 месяцев до года.

ВТБ 24

Банк делает специальное предложение по программе «Ваш бонус» с повышенными процентами. Срок размещения средств – от 1 до 3 месяцев, минимальная сумма – 100 000 рублей. Снимать средства и пополнять счет в течение срока действия договора не разрешается. Проценты начисляются в конце срока — 14,2%-15,2% годовых.

Альфа-Банк

Представляет высокодоходный депозит «Победа» с ежемесячной капитализацией процентов. Минимальная сумма первого взноса – 10 000 рублей, 500 американских долларов и евро, минимальный срок – 92 дня, максимальный – 3 года. Процентная ставка составляет в рублях 10,69%-19,56% годовых, в долларах – 2,1%-5,38% годовых, в евро – 2,1%-5,15% годовых. Максимальный доход в рублях начисляется на срок 365 (366) дней.

Россельхозбанк

По вкладу «Классический» начисляется самый высокий процент среди всех программ банка. Минимальная сумма – 3000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 31 дня до 1460 дней. Проценты выплачиваются в конце срока или ежемесячно перечисляются на счет депозита или на счет клиента.

Наилучшие условия действуют при выплате процентов в конце срока действия договора и составляет 11%-13,25% годовых в рублях, 1,1%-5% годовых в долларах и 1,5%-4,75% годовых в евро. Самый высокий процент начисляется при размещении средств на срок 365 дней. Пополнение и снятие средств не допускается.

МДМ Банк

Самые интересные условия здесь предлагает по депозиту «Лидер» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма размещения средств – 30 000 рублей, 500 долларов и евро, срок – от 90 дней до 1095 дней. Пополнение или снятие части средств, кроме начисленных процентов по программе с капитализацией, договором не предусмотрено. Проценты в рублях – 16%-18,25% годовых, в долларах США – 8% годовых и в евро – 7,5% годовых.

Московский кредитный банк

По программе «Накопительный + вклад» можно получить максимальный доход. Проценты выплачиваются ежемесячно на счет карты или капитализируются. Срок– 1140 дней, но договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов. Разрешается пополнение депозита до максимальной суммы, которая составляет 10 000 000 рублей, 200 000 долларов и евро.

Доходность на срок от 95 до 380 дней – 11,8%-20,37% годовых в рублях, 4,55%-8,06% годовых в долларах США и евро. При оформлении депозита онлайн или через терминал проценты в валюте немного выше. Максимальная доходность действует на срок 95 дней. На оставшийся срок до 1140 дней проценты на сайте не указываются.

Что будет в 2015 году?

Введение Западом санкций и обесценивание рубля привело к потере доверия инвесторов и оттоку иностранного капитала, а это негативно влияет на всю экономическую систему страны. Санкции ограничили доступ к дешевым Западным финансовым потокам таким банкам, как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, банк Россия. Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о помощи.

Действие санкций со временем начнет усиливаться. Уже сейчас недостаток ликвидности и декабрьское повышение ключевой ставки ЦБ России до 17% привели к скачку процентов по депозитам и, соответственно, по кредитам. Экономисты прогнозируют, что в 2015 году, если экономическая и политическая ситуации не изменятся, их рост продолжится.

Девальвация рубля и снижение платежеспособности клиентов (на фоне повышенного спроса на кредиты и имеющейся закредитованности населения) стали причиной того, что у некоторых крупных банков уровень просроченной задолженности превысил допустимые рамки, а это ведет к необратимым последствиям.

Особенно пострадали кредитные организации, увлекающиеся выдачей необеспеченных кредитов в большом количестве. В первой половине 2014 года просрочка по розничным кредитам у Русского Стандарта составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у Восточного Экспресс банка – 1,8 миллиардов рублей, у Хоум Кредит Банка – 16,3% (45,2 миллиарда рублей) и это при огромных объёмах продаж «плохих» долгов.

Учитывая негативный опыт, большинство организаций пересматривают свою кредитную политику и ужесточают условия кредитования, одновременно начав борьбу за вкладчиков.

В 2015 году на банковский рынок будет оказывать существенное влияние дефицит ликвидности, снижение уровня доходов и обострение внутренних проблем. На фоне роста просроченной задолженности и ужесточения требований регулятора, это приведет к сокращению кредитных продуктов и переходу банков на новую систему работы. Если ситуация вокруг Украины не изменится, то последствия для экономики России могут быть критическими.