Ставка валютной ипотеки. Стоит ли брать ипотеку в долларах. Какие банки дают кредит в валюте

Ипотека в долларах что делать

Если у вас ипотека в долларах, и вы по ряду обстоятельств не можете больше ежемесячно платить за нее, то государство в силе вам помочь. Нужно подать заявку на государственную помощь заемщика в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). В начале 2015-го года государство выделило на эти цели порядка 5 миллиардов рублей. Ипотечный заемщик может рассчитывать на три вида помощи: на стабилизационный кредит, смешанный договор и стабилизационный займ. Отметим, что в рамках смешанного договора в течение первого года вы будете выплачивать значительно меньше, а потом суммы выплат увеличатся на 10-15%.

Перевод ипотеки из долларов в рубли

Рефинансирование ипотеки из долларов в рубли считается крайней мерой, ведь после данной операции вы должны будете выплатить банку куда большую сумму, чем по первоначальному договору. С началом падения рубля многие заемщики стали испытывать трудности с ежемесячной выплатой. Такой вариант, как рефинансирование ипотеки, представляет собой конвертацию суммы долга в рубли по курсу Центробанка. В таком случае, и сама ставка по кредиту будет иной - она увеличится в соответствии с действующими на данный период времени ставками банка. Отметим, что риск заключается еще вот в чем: в случае падения доллара платить вам придется в рублях по тому курсу, который был в день рефинансирования ипотечного займа.

За последние несколько лет многие банки отказались от валютного кредитования по долгосрочным программам из-за повышенных рисков, но часть заемщиков, получивших ипотеку еще лет 5-7 назад при курсе в 23-30 рублей, все еще не выплатили долг. Вы когда-то решили взять ипотеку в долларах ? Теперь остаток долга возрос в 2-2,5 раза? В этой ситуации «счастливчиков» волнует только вопрос – что делать? Давайте разберемся.

В первую очередь надо обратиться в свой банк и ознакомиться со всеми доступными вариантами действий, которые предлагает ваш кредитор. Как правило, набор решений одинаков во всех финансовых организациях: использование льготного курса конвертации валют, рефинансирование ипотеки в рублях, реструктуризация задолженности и «кредитные каникулы» с отсрочкой по погашению основной части долга.

Для тех российских заемщиков, у которых ипотека в долларах , может подойти такой вариант, когда банк проводит реструктуризацию долга и меняет размер ежемесячного платежа,чтобы он стал посильным для бюджета клиента. При этом могут использоваться следующие действия:

• Увеличение срока выплат, что позволит «размазать» долг на более длительный период и снизить величину регулярных платежей;
• Предоставление отсрочки по возврату основной части кредита, когда платить «тело» ипотеки в течение какого-то времени не придется, а нужно будет ежемесячно погашать лишь начисляемые проценты.

При выборе такой ситуации общая переплата растет, поскольку увеличивается сумма процентов за счет увеличения продолжительности кредита и перерыва по выплате основной части ипотеки. Причем курс доллара и ипотека здесь не особо взаимосвязаны – такое предложение банк может сделать и заемщикам в рублях, чтобы те временно минимизировали нагрузку на свой бюджет.

Другая альтернатива, которая позволит заемщикам компенсировать валютные риски – это использование банком льготного курса конвертации. Каждая кредитная организация принимает свой курс, например, Хоум Кредит Банк предлагает своим клиентам фиксированный курс в размере 45 рублей за доллар до конца июля 2015 года. В других банках свои котировки и свои льготы. Применяется такой специальный курс конвертации в следующих ситуациях:

• При внесении очередного платежа по графику;
• При частичном или полном досрочном погашении.

Просто вместо резко подскочившего курса доллара банк будет пересчитывать все ваши взносы в погашение долга по собственному зафиксированному курсу.

Можно вовсе уйти от иностранной валюты и произвести рефинансирование имеющейся ипотеки в рублевую. Такие предложения делают банки и «свои», и «чужие». Но при таком переходе расчет суммы рефинансируемого кредита в рублевом эквиваленте, скорей всего, будут производить по общебанковскому курсу. Таким образом, будет увеличен общий размер долга по сравнению с тем, каким он был в начале 2014 года, но зато от будущих скачков на валютном рынке вы будете застрахованы.

Есть и еще одно решение, когда ипотека в долларах, что делать – продать кредитную недвижимость сейчас, когда цены на жилье еще не упали и имеющие такую возможность, стремятся вложить свои средства во что-то ощутимое, а не держать в банке. Кстати, покупателем может стать тот, кто недавно оформил рублевую ипотеку еще по докризисным ставкам.

Единственное, что обязательно – это согласовать свое решение о продаже квадратных метров с банком-кредитором. Он должен не просто разрешить продажу, но и произвести все формальные процедуры и сопровождать сделку.

Такой шаг даст возможность избавиться от непосильного долга и, возможно, получить часть средств на руки. Отнестись к сложившейся ситуации надо спокойно: да, вы в течение нескольких лет жили в квартире и выплачивали «аренду» банку, но теперь надо освободить жилплощадь и удачном стечении обстоятельств вы не будете доплачивать, а просто съедете из ипотечного жилья, которое не стало вашим на другую съемную квартиру. Но при этом вам не придется страдать от огромных платежей по кредиту и урезать себя во всем, а достаточно будет оплачивать в рублях ежемесячно арендную плату хозяину жилья.

Любой валютный кредит – это риск. Стремительная девальвация рубля на 40-60% повысила стоимость кредитных ресурсов в иностранной валюте. Для всех, у кого была ипотека в долларах, 2014 стал переломным годом, в котором они проиграли. Предприниматели, открывая свой бизнес, тоже рискуют, но они не требуют поддержки государства, когда несут убытки, а распродают активы и отдают долги. Вот и вам надо искать варианты и рассматривать разные предложения.

Выгода от того или иного решения зависит от конкретной ситуации: если остаток долга небольшой, то можно растянуть срок его погашения и облегчить его выплату. Если вы только недавно ввязались в ипотеку, лучше продать квартиру и забыть эту эпопею, как страшный сон. Или можно рефинансировать кредит в рублях и продолжать выплачивать его банку. Сейчас, чтобы выйти из этого кризиса с минимальными потерями, надо искать компромиссные решения с банком, а не митинговать или голодать.

Ипотека в валюте, что делать?

Ситуация на ипотечном рынке к концу 2014 года стала напряженной, особенно это касается ипотечных кредитов, взятых в валюте. Доллар растет, соответственно размер ежемесячного платежа у заемщика также увеличивается. И на сегодня многие уже не в состоянии платить валютную ипотеку. Вопрос этот серьезный, поэтому мы постараемся подробно объяснить, какие права у вас есть и что нужно делать, если вы не можете платить ипотеку в валюте в 2014 году .

Валютная ипотека и банкроство физических лиц

Что будет, если не платить по ипотечному кредиту в долларах?

Если заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей (более, чем три раза в течение года), то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для погашения долга.

Если не платить по ипотечному кредиту в долларах , то недвижимость реализуется в судебном или досудебном порядке. Причем дом, квартира или иное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу, взыскиваются только в судебном порядке. Такое жилье реализуется с помощью продажи на открытом аукционе или конкурсе.

Если вы хотите оставить недвижимость у себя, то есть только один вариант:

Рефинансирование ипотеки в долларах

Рефинансирование - это изменение условий кредитования. Можно увеличить или уменьшить срок кредита, изменить сумму кредита или перевести кредит из долларов в рубли. Но нужно понимать, что вы вправе лишь попросить банк провести рефинансирование вашего долларового кредита, а банк вправе как принять ваше предложение, так и отказать. В нашем случае, рефинансирование ипотеки в долларах и перевод валюты кредита в рубли - это идеальный вариант.

Однако на этом пути вас могут встретить неприятные моменты:

• процентная ставка в рублях будет выше, чем в долларах;
• нужно будет произвести новую оценку недвижимости, причем оплата этого ляжет на плечи заемщика;
• заново пройти процедуру одобрения ипотечного кредита (андеррайтинг);
• плата за переоформление залога в регистрационной службе;
• плата за страхование;
• возможно, нужно будет заплатить комиссию за выдачу кредита и иные платежи.

Мы не говорим, что все эти платы обязательно будут, но, по нашему опыту они вполне могут быть.

Продажа валютной ипотечной квартиры.

Еще один вариант - продажа ипотечной квартиры. Но этот способ мы не рекомендуем. В период кризиса стоимость жилья не очень высокая, а вот кредит вырос, причем значительно. Так что продажа вряд ли покроет долг.

Судебный порядок взыскания по ипотеке в валюте.

Будьте готовы к тому, что банк подаст на вас в суд (он обязан это сделать) и недвижимость будет взыскана в 99% случаев. Суд принимает решение, указывая в нем:

• сумму, которую надлежит выплатить банку;
• способ и порядок реализации недвижимости;
• начальную продажную цену заложенного имущества. Эта цена определяется по соглашению заемщика с банком, однако, в случае спора стоимость определяется судом.

Помните, что если суммы, полученной от продажи жилья, не хватит на оплату долга по кредиту, то вам придется также погашать остаток. Не нужно надеяться на то, что банк взыщет недвижимость и вы забудете о долге. Наша практика показывает, что юристы банка делают так, что с торгов жилье уходит на 25% ниже реальной стоимости, а заемщики не только лишаются жилья, но и на долгие годы становятся должниками банка.

Отсрочка исполнения решения суда по ипотеке в валюте.

Законодатель предусмотрел, что при наличии уважительных причин суд вправе отсрочить реализацию на срок до одного года, при условии, что залогодержателем является физическое лицо. Причем суд учитывает обстоятельство, что сумма, которую требует банк не должна превышать оценочную стоимость имущества.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в период отсрочки удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Когда банк не имеет права взыскивать предмет ипотеки.

Важно знать, что банк не всегда может требовать взыскания заложенного имущества. Если сумма просрочки составляет менее пяти процента от оценочной стоимости предмета ипотеки, а период просрочки составляет менее трех месяцев. Однако необходимо, чтобы обе эти условия были выполнены одновременно.

При отказе от взыскания ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Ипотечный кредит – практически единственная возможность сегодня приобрести квартиру или другую жилплощадь. Его особенностями являются большой срок и , существенно большая, чем во многих экономически развитых странах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Это выливается для заемщика в большую переплату. Фактически, банку выплачивается еще одна стоимость квартиры. А иногда и не одна.

Желание хоть как-то уменьшить эту цифру, заставляет заемщиков искать различные способы снизить переплату:

• кто-то использует для этого различные жилищные сертификаты;
• некоторые же надеются выиграть за счет изменения курсы валют, именно они чаще всего и берут ипотеку в долларах или евро.

До тех пор, пока цены на недвижимость растут, а курсы инвалюты снижаются, выходит неплохая экономия.

Но если рынок качнется в обратную сторону, как произошло в конце 2018, а затем и в августе 2018 года, то положение валютных заемщиков становится довольно незавидным.

Впрочем, не пострадают от этого те из них, кто получает в долларах основную часть своего дохода. На них изменения курса скажутся меньше всего.

Что делать?

Более привлекательные условия, чем для займа в рублях, а также тенденция доллара к снижению курса, стали причиной того, что оказалась весьма популярной.

До тех пор, пока использовались валютные накопления или удавалось сыграть на колебаниях курса, положение таких заемщиков было, пожалуй, более выгодным.

Но когда курс за короткое время вырос почти втрое, люди забеспокоились:

• недвижимость теряет в цене, а их долг, напротив, растет;
• многие оказались в положении, когда сумма ежемесячного платежа стала не просто неподъемной, она превысила их доход, к тому же кризис конца 2018 года вызвал волну сокращений.

В результате банки столкнулись с увеличением количества просрочек по ипотечным кредитам. Не только по валютным, хотя именно в этом секторе процент задолженностей оказался наиболее высоким.

Люди оказались просто не в состоянии платить.

Если не платить

Что же ждет таких заемщиков?

У банков на такой случай имеются разнообразные штрафные санкции, они подробно излагаются в соответствующих разделах кредитного договора:

1. Самой мягкой является начисление пени. То есть за каждый пропущенный день полагается уплатить банку маленький штраф. Чем дольше не получается платить, тем больше штрафная сумма.
2. В самом крайнем случае банк лишает заемщика приобретенной по договору квартиры. Она будет реализована на специальном аукционе. Вырученная сумма пойдет на погашение долга и набежавших процентов. Остаток, если конечно он будет, возвращается заемщику. Банки нехотя идут на эту меру, но не исключают ее.

Ипотека в долларах

«Черный вторник» 16 декабря показал, что валютные кредиты – не самый подходящий инструмент для решения квартирного вопроса. Этот способ подходит больше для компаний, ведущих внешнеэкономический деятельность, чем для населения.

Единственный совет, который дают все эксперты обладателям такой ипотеки – как можно быстрее от нее избавиться.

Как избавиться?

Вариантов избавления от финансового бремени не так много. Можно, конечно, подождать, пока не стабилизируется курс, а затем погашать долг досрочно.

Но, как показывает практика стабилизация все равно происходит на более высокой отметке и дальше будет только расти.

Вторым вариантом является поиск источника валютных поступлений, например, работы.

Но в условиях экономического спада шансы на нахождение такого источника еще меньше, чем на возврат валюты к прежним курсам.

Рефинансирование

Чаще же всего заемщики прибегают к такому способу, как , или перекредитование.

Он предполагает получение другого займа, который позволит:

• во-первых, рассчитаться с уже существующим кредитом;
• во-вторых, погашать новый долг на более выгодных чем раньше условиях.

Полностью от обязательств перед банком не освобождает, но дает возможность перевести долг в рубли, чтобы не зависеть более от изменения курса валют.

В залог по новому кредиту передается приобретенная квартира или же другая недвижимость.

Минусом этого способа является то, что банки не слишком охотно идут на рефинансирование, особенно в нестабильных условиях.

Или же тщательно проверяют платежеспособность заемщика, прежде чем дать согласие на такую операцию.

Продажа квартиры

В том случае, если банк в перекредитовании отказал и никакой возможности погашать дог не осталось, единственным вариантом избавления от валютной ипотеки является продажа квартиры.

Сделать это необходимо, не дожидаясь, пока такой мерой воспользуется банк.

Причины поступить именно так следующие:

• до продажи банк воспользуется всеми другими штрафными санкциям, а значит долг существенно вырастет;
• банк продаст квартиру по меньшей цене, стремясь лишь вернуть свои средства.

Самостоятельная же продажа, пусть и с разрешения банка, позволит найти покупателя, предлагающего наилучшую цену.

Другие варианты выхода из ситуации

Одним из них явилось письмо Центробанка, разосланное в январе 2018 года.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по ипотеке может осуществляться несколькими способами:

• списанием уже начисленных пеней;
• приостановкой применения штрафных санкций к должникам;
• продление срока кредита, что означает уменьшение ежемесячных платежей и т. д.

Для того, чтобы произвести все эти действия, от заемщика требуется лично обратиться в банк с заявлением. Рассмотрев причины, вызвавшие необходимость реструктуризации, банк дает положительный или отрицательный ответ.

Свое несогласие с этим решением можно отстаивать в суде. Но, как правило, заинтересованность банка в возврате своих средств, приводит к положительному решению вопроса.

Перевод в рубли

В условиях резкого роста курсов доллара и евро, Банк России призвал кредиторов производить пересчет по курсу на конец октября 2018 года.

К началу сентября большая часть программ была свернута, так как желающих воспользоваться ими больше не нашлось.

Досрочное погашение

Еще один способ избавиться от обязательств перед банком, самый надежный – . Но если бы у заемщика была возможность изначально найти такую сумму, вряд ли он стал бы связываться с ипотекой.

И все же если есть возможность найти средства и закрыть кредит, это самый лучший выход, позволяющий немного сэкономить на процентах.

Господдержка

А вот рассчитывать на господдержку в 2018 году валютным заемщикам не стоит. Единственный законопроект, касающийся реструктуризации долгов, был отклонен.

Какой-либо программы помощи заемщикам, как это произошло в 2008 году, когда было создано АИЖК, до сих пор не открыто.

Скорее всего их и не будет, так как процент валютных займов среди ипотечных кредитов невелик. К тому же все банки предоставили своим заемщикам возможность решить вопрос с долларовой ипотекой в добровольном порядке.

И сейчас начинают через суд требовать погашения долгов от тех из них, кто такой возможностью не воспользовался.

Риски

Практика показывает, что гражданам, получающим основной доход в рублях, не стоит связываться с валютными займами, особенно такими длительными как ипотека.

Даже если по ним предлагается более привлекательные условия.

Банки также оценили свои риски, поэтому практически полностью свернули ипотечные программы, предусматривающие выдачу жилищных займов в долларах.

На видео об ипотечных займах в долларах

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Девальвация рубля бьёт по кошелькам всех россиян, но в отдельных случаях всё же сильнее. С начала августа зарубежные валюты на отечественном рынке выросли в цене на 65-80%. Вместе с долларом и евро дорожают продовольственные товары, одежда, автомобили и, конечно, недвижимость. Особенно та, на которую был оформлен валютный кредит под некогда выгодный процент. Самое неприятное в подобной ситуации – невозможность прогнозировать дальнейшую судьбу рубля и свою платежеспособность. Что делать тем, у кого сумма выплат по ипотеке растет уже не по дням, а по часам?

Валютная ловушка – ипотека дорожает не по дням, а по часам

Доля валютной ипотеки на невелика - по статистике на неё приходится примерно 3,5 % от всего объёма задолженности в масштабах страны. Однако именно эта категория заёмщиков к концу 2014 года оказалась в самом уязвимом положении. Просрочка по долларовым кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составила 14,2%. Положение осложняется тем, что последовательная девальвация рубля продолжалась практически весь год и предсказать, достигла ли национальна валюта дна, или впереди еще более глубокое падение, не берутся даже эксперты.

В условиях экономической стабильности валютная ипотека казалась достаточно выгодным банковский инструментом. Проценты по такому кредиту в среднем на четверть меньше, чем по рублевому. Однако, по оценкам экспертов, изначальные преимущества «дешевой ипотеки» уже нивелированы ростом курса доллара и евро. С финансовой точки зрения оформлять валютный кредит не просто невыгодно – учитывая динамику рынка, сумма долга по такому займу стабильно увеличивается с каждым днем, делая его погашение трудновыполнимой задачей.

Пожалуй, сохранять спокойствие пока могут лишь те ипотечники, которые получают основной доход в валюте. Всем остальным остается нервничать и надеяться, что нефть перестанет дешеветь, взаимные санкции будут отменены, а грамотные меры Центробанка смогут остановить дефолт. Если сохранять оптимизм и сидеть сложа руки становится вам не по карману, придется приложить усилия для того, чтобы выбраться из валютного капкана и избавиться от золотого кредита.

Прежде всего несчастным обладателям долларовой ипотеки не стоит терять голову. Самый плохой и бессмысленный путь – отказываться от выплат, рискуя навсегда похоронить свою кредитную историю или спешно избавляться от жилья, в которое уже было вложено много сил и средств. Пикетирование городской администрации, Кремля, Белого дома или здания Центробанка также сложно отнести к конструктивным вариантам решения проблемы.

• Увеличить срок кредитования

В краткосрочной перспективе основная проблема валютной ипотеки – это даже не увеличение общей кредита, а резкий взлет суммы ежемесячного платежа. Если смотреть в будущее с оптимизмом, в течение года курс рубля может стабилизироваться, а долларовые кредиты вновь стать выгодными. Но в переходное время сумма выплат рискует стать неподъёмной для кошелька заемщика. Чтобы облегчить себе жизнь и не выходить за рамки запланированного бюджета, можно попросить банк увеличить срок кредитования. При этом процентная переплата, конечно, увеличится, зато ежемесячный платеж вновь окажется по карману.

• Рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Если динамика падения рубля вызывает у вас самые мрачные предчувствия и долларовая ипотека с каждым днем кажется всё более тяжким ярмом, можно попробовать перевести кредит в российскую валюту. Для этого придется запросить у банка рефинансирование займа. Ставка и объем кредита неизбежно вырастут, но зато вы будете уверены в стабильности ипотеки. Для заёмщиков, которые живут на рублевые доходы, этот вариант считается оптимальным. К сожалению, он не подходит – для рефинансирования потребуется свидетельство о праве собственности на жильё. Также в процессе рефинансирования придется повторно потратить время и деньги, необходимые для оформления кредита.

• Перекредитоваться в другом банке в рублях

Если в вашем банке по какой-то причине невозможно рефинансировать ипотеку, остается вариант получить новый кредит в другой финансовой организации для погашения старого. Это возможно в том случае, если в ипотечном договоре нет прямого запрета на перекредитацию в сторонних банках. При этом потенциальный заёмщик должен понимать – ему придется заново собирать справки о доходах и подтверждать платежеспособность. В большинстве случаев перекредитоваться получится, если задолженность не превышает 70% от стоимости объекта залога, а за заёмщиком не замечено просрочек по платежам на протяжении минимум года. С учетом всех новых обстоятельств рублевый кредит будет дороже валютного, но зато стабильнее.

Эксперты рекомендуют владельцам валютной ипотеки, которые подумывают о рефинансировании или перекредитовании займа, поторопиться с решением. Девальвация рубля и высокая инфляция неизбежно скажется на всём ипотечном рынке России. После того, как Центробанк резко увеличил ключевые ставки, банки будут вынуждены занимать у государства под более высокий процент и, конечно, постараются переложить траты на клиентов. Многие прогнозируют, что в 2015 году ипотека может подняться до барьерной планки в 18 – 20% годовых и стать «заградительной» - то есть слишком дорогой и недоступной. В этом случае останется лишь один выход из положения – попытаться перепродать жильё с валютной ипотекой на рынке недвижимости, однако это будет слишком дорогим компромиссом. Даже в более благополучные времена заключить такую сделку достаточно сложно и не слишком выгодно.