страхование

Банковская тайна, что же к ней относится? Обычно большинство людей не задумываются о своей финансовой, а порой и просто безопасности, когда открывают в банке счета, размещают свои сбережения; отправляют или получают переводы; получают кредиты. Это происходит потому, что люди доверяют выбранному банку, доверяют конкретным работникам банка, то есть доверяют им определённую конфиденциальную информацию о себе и своих близких, о своём финансовом положении. Такая доверчивость была бы непростительной беспечностью, если бы интересы клиентов банков не были бы защищены на законодательном уровне. Требование по соблюдению банковской тайны в России закреплено Гражданским Кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законами.

Банковская тайна - это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.

Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!

Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.


2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.


3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.

Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов , при наступлении страховых случаев , предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.

За последние годы список различных государственных и коммерческих структур, получающих доступ к информации, являющейся банковской тайной, стал расширяться. Так, например, практически все кредитные истории заёмщиков в соответствии с Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» банки передают в Бюро кредитных историй (БКИ) , которые являются коммерческими организациями. Таких Бюро на начало 2012 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 31. Правда и в этом законе прописано правило сохранения информации:

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).

Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)

А государственным органам различного уровня и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в определённых случаях и в порядке, который также прописан в Законе «О банках и банковской деятельности».

Банковская тайна представляет собой информацию о клиенте, которую банк не может раскрывать третьим лицам. О том, какие сведения относятся к банковской тайне, и в каких случаях они могут быть предоставлены компетентным органам, вы узнаете из этой статьи.

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Термином «банковская тайна» обозначается информация, имеющаяся в распоряжении кредитного учреждения, которая может быть передана другим лицам только в исключительных случаях, предусмотренных законом. Сохранение конфиденциальности таких сведений — важная обязанность любого банка. Ведь утечка информации, к примеру, о сумме денежных средств, находящихся на сберкнижке, может привести к серьезным последствиям — вплоть до криминальных посягательств на владельца вклада.

Понятие банковской тайныи перечень сведений, ее образующих, закреплены в Гражданском кодексе, а также в законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Согласно этим нормативным актам, банковской тайной считается следующая информация:

• паспортные данные физлиц — клиентов банка;
• банковские реквизиты организации;
• иные сведения, сообщенные клиентом (о размере его дохода, наличии имущества в собственности и т. д.);
• факт наличия счета, его разновидность, номер, дата открытия, величина денежных средств на счете, валюта счета;
• факт наличия денежных средств во вкладе, их размер, продолжительность договора о вкладе, величина процентов;
• движение средств, находящихся во вкладах и на счетах (внесение или снятие денег, перевод на счета этого же лица или других лиц);
• факт и условия получения и погашения кредита.

Говоря кратко,банковская тайна — это любые сведения о клиентах банка и совершаемых ими операциях.

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Нормы закона о банковской тайне имеют ряд исключений. Это связано с тем, что некоторые государственные органы не могут качественно выполнять свою работу при отсутствии информации о наличии средств на счетах организаций и их движении. Поэтому в некоторых строго определенных случаях кредитное учреждение обязано по запросу уполномоченного органа сообщать и сведения, составляющие банковскую тайну .

Так, выписки по счетам юридических лиц и ИП предоставляются банком на основании запросов:

• суда;
• Счетной палаты РФ;
• налоговой инспекции;
• таможенной службы;
• ПФР, ФСС;
• службы судебных приставов;
• следственного органа;
• ОВД (при выявлении налоговых преступлений);
• Росфинмониторинга.

Кроме того, банки должны сообщать налоговым органам об открытии (закрытии) депозитных вкладов организаций и ИП, о смене реквизитов этих вкладов. Информацию, являющуюся банковской тайной, вправе получить у кредитной организации и Центральный банк России.

К числу негосударственных организаций, которые могут получить сведения, составляющие банковскую тайну, относится бюро кредитных историй. Однако сведения о совершаемых банковских операциях передаются в эту организацию только с согласия клиента.

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Запросить в кредитном учреждении информацию, касающуюся физлиц и составляющую банковскую тайну, имеют право:

• следователь (с согласия начальника следственного подразделения или его заместителя);
• служба судебных приставов;
• Агентство по страхованию вкладов;
• Центробанк;
• Росфинмониторинг.

В случае смерти клиента у банка возникает необходимость сообщить другим лицам сведения о его вкладах и счетах, составляющие банковскую тайну. В такой ситуации применяются следующие правила:

1. Если клиентом при жизни было составлено завещательное распоряжение , касающееся средств в этом банке, то банковская тайна раскрывается перед наследниками, указанными в таком распоряжении. Завещательное распоряжение не нужно путать с обычным завещанием. Последнее оформляется только у нотариуса, а распоряжение по поводу средств на счете можно оформить непосредственно в том подразделении банка, где открыт счет (там же завещательное распоряжение будет и храниться).
2. Если клиент не оставил такого распоряжения, сведения о его денежных средствах в банке предоставляются нотариусу, у которого открыто наследственное дело после смерти этого гражданина.

С июля 2014 года и налоговые органы получили право запрашивать в банках информацию об открытии или закрытии счетов и депозитных вкладов физлиц. Правда, запросить сведения о гражданине, составляющие банковскую тайну, налоговая инспекция может только после согласования такого запроса с вышестоящим налоговым органом.

Кроме того, при наличии согласия физического лица информация о его банковских операциях передается в бюро кредитных историй. Как правило, при оформлении договора с гражданином в него сразу включается пункт о том, что клиент не возражает против предоставления этому бюро некоторых сведений, составляющих банковскую тайну .

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Сложившаяся судебная практика подтверждает право банковских организаций передавать коллекторам долги по кредитам. Однако такие действия будут правомерными только при выполнении следующих условий:

1. Передача долга осуществляется путем оформления договора об уступке права требования. При этом должны соблюдаться все положения ГК РФ о договоре уступки.
2. Если заемщиком по кредиту выступает гражданин, то передача долга лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности (в частности, коллектору), возможна, только если это предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и гражданином. Такой вывод сделал Верховный суд в 2012 г.

Соответственно, при соблюдении этих условий продажа коллекторам долга по кредиту и передача информации о должнике не считается нарушением банковской тайны. При этом сотрудники коллекторского агентства, так же как и банковские служащие, должны принимать соответствующие меры по сохранению от третьих лиц сведений, составляющих банковскую тайну.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.

Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.

Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ. В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет. При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.

Прямого понятия банковской тайны не дано в законодательстве РФ, но перечислены категории информации, которая относится к банковской тайне. Причем перечень не является исчерпывающим. Кроме того, есть некоторая путаница между банковской и коммерческой тайной.

Банковская тайна обозначена в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Но перечни объектов (категорий информации), относящихся к банковской тайне, в них несколько отличаются.

Не возникает разногласий об отнесении к банковской тайне информации о банковском счете и банковском вкладе. Диссонанс возникает в части сведений о клиенте, которые относятся к банковской тайне на основании статьи 857 ГК РФ, но в Законе «О банках и банковской деятельности» такой нормы нет. Но есть указание на то, что к банковской тайне могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным законом (статья 26 ФЗ).

Таким образом, в целом под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.

Насчет отнесения операций кредитования к банковской тайне также существуют противоположные точки зрения. Ссудные счета не являются банковскими счетами в гражданско-правовом смысле этого термина, по ссудному счету не возможно проведение банковских операций, таких как прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств. Исходя из такой трактовки ссудных счетов, ряд ученых - авторов юридической литературы - не причисляет операции кредитования к банковской тайне. Другие авторы доказывают противоположную точку зрения на основании того, что в ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится просто о счетах, открываемых клиенту в банке, вне зависимости от их подразделения и классификации.

Примем как норму, что сведения о предоставлении кредита являются банковской тайной. Возникает другой вопрос: насколько правомерно предоставление данных банковской организацией в ? Правомерно на основании ГК РФ и того, что банк берет согласие клиента на предоставление указанных сведений в бюро кредитных историй. Данный пункт в обязательном порядке включается в условия . Если клиент отказался от предоставления подобных сведений, об этом так же будет прописано в кредитном договоре. Кроме того, кредитной организацией берется согласие заемщика, залогодателя, поручителя на обработку персонифицированных данных во избежание недоразумений в дальнейшем.

Таким образом, в условиях действующего законодательства Российской Федерации однозначного ответа на вопрос об объеме банковской тайны нет, но в банковской практике применяется расширительное толкование банковской тайны. В частности, отнесение к банковской тайне не операций по счету клиента, а операций клиента кредитной организации.

Тем более, учитывая, что сумма кредита физического лица выдается , зачисляется на счет вклада до востребования либо счет , а для юридического лица получение кредита производится путем зачисления его на расчетный счет.

Отдельным вопросом стоит работа . Нередко кредитные организации пользуются услугами коллекторских агентств по взысканию просроченной ссудной задолженности. Это помогает кредитным организациям сэкономить время штатных банковских специалистов, не отвлекать кредитных инспекторов, юристов и работников службы безопасности от их прямых обязанностей. В основном на аутсорсинг (внешнее сопровождение) коллекторским агентствам отдаются бесспорные долги по . Надо сказать, что к услугам коллекторов банки прибегают только в случае, если их собственные усилия по взысканию просроченного долга не привели к желаемому результату. Преимущество коллекторов в том, что они работают с каждым должником индивидуально, что достаточно проблематично осуществить кредитной организации.

В данном вопросе кредитная организация руководствуется Законом «О банках и банковской деятельности». В статье 34 закона сказано о том, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности, а в ГК РФ установлено то, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу. Причем для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется в обязательном порядке согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В свою очередь судебная практика так же признает за кредитными организациями право совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектом права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим права на занятие банковской деятельностью. Но, поскольку ситуация с предоставлением сведений третьему лицу (коллектору в нашем случае) все же не достаточно однозначна, банковские организации, сотрудничающие с коллекторскими агентствами, все же, как правило, включают в кредитную документацию пункт о согласии клиента на передачу сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам и другим субъектам права по сделке (уступке права требования) в предусмотренных договором и действующим законодательством случаях.

Таким образом, банковская тайна охраняется законом РФ. Те сведения, которые отнесены к банковской тайне, могут быть предоставлены банковской организацией только самим клиентам банка или их уполномоченным представителям. По запросам государственных органов и их должностных лиц сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в исключительных случаях и только в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В чем заключается ответственность банковской организации и сотрудников за разглашение сведений, являющихся банковской тайной?

ГК РФ предусматривает за клиентом кредитной организации право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственны за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой и уголовную ответственность на основании части 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ.

Собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну влечет за собой штраф в размере до восьмидесяти тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Незаконное разглашение либо использование сведений, составляющий банковскую тайну, без согласия владельца, карается штрафом до ста двадцати тысяч рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, или лишение свободы до трех лет. Если же разглашение банковской тайны причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности, размер штрафа увеличивается до двухсот тысяч рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.

Наиболее тяжкие деяния в части несоблюдения хранения банковской тайны могут наказываться лишением свободы признанного виновным лица сроком до десяти лет.

Наверняка многие из нас регулярно пользуются самыми различными услугами коммерческих банков. Некоторые клиенты предпочитают хранить в кредитных организациях свои денежные сбережения, другие доверяют им свои ценности третьи становятся заемщиками, чтобы на полученную под проценты сумму приобрести в дальнейшем предмет заветных мечтаний. для удобного использования заработной платы, различные сервисы, срочные переводы с открытием персонального счета или же без него -сейчас каждый банк старается предложить своим клиентам что-то новое и составить здоровую конкуренцию «гигантам» данного сектора. Разумеется, нюансов здесь тоже хватает. Но каждый клиент должен принимать во внимание такую особенность, как банковская тайна. Что же таит в себе данное понятие, и какие гарантии, а также проблемы приобретает вместе с ним лицо, обслуживающееся в этой сфере?

Для начала стоит сразу разграничить такие определения, как коммерческая и банковская тайна. Первое, по сути, является более широким понятием, нежели второе. В некоторых источниках можно даже встретить такое толкование, которое определяет тайну кредитных организаций как одну из разновидностей коммерческой. Однако это не совсем верно. Банковская тайна - закон для данных учреждений, на основании которого все представители организации обязаны хранить всю имеющуюся у них на руках информацию о своих клиентах без доступа к ней третьих лиц, даже если сведения не имеют особой ценности.

Как и в большинстве подобных случаев, имеют место быть исключения из правил. Иногда банк просто не имеет права отказать определенным организациям в предоставлении информации, которая касается клиентов. Такими учреждениями являются, прежде всего, представители органов государственного уровня. Однако для такой процедуры необходимо веское основание, оправдывающее исключение. Например, сложный, запутанный или подозрительный характер совершаемой клиентом финансовой операции в случае, если её сумма равна или превышает 600 тысяч рублей. В таком случае законы о банках подразумевают обязательный контроль сделки. Это делается с целью предотвращения финансирования при помощи террористических сообществ, а также отмывания денежных средств.

Банковская тайна подразумевает обо всех счетах, а также суммах, полученных учреждением на хранение согласно условиям заключенных депозитных договоров, узкому кругу персон. Как в случае с физическими, так и юридическими лицами все сведения могут быть предоставлены исключительно самим клиентам, их официальным представителям, судебным органам, а также страховым компаниям и представителям органов предварительного следствия по уголовным и административным делам (должно быть наличие согласия прокурора).

Если владелец вклада или счета иного характера умирает, то в такой ситуации банковская тайна имеет следующие особенности. При наличии составленного завещания (нотариального или же оформленного непосредственно в кредитной организации) указанные в данном документе лица могут получить всю необходимую информацию. Для этого им нужно будет предъявить документы, удостоверяющие личность. Кроме того, информация поступает без какого-либо нарушения закона в полное распоряжение нотариуса. Для этого контора должна будет составить запрос. В таком случае сотрудник банка, ответственный за выполнение данных обязательств, оформляет ответ на фирменном бланке учреждения. Информация должна полностью отвечать на все вопросы, заявленные на запросе.

Если же речь идет о нерезидентах (лицах, имеющих иностранное гражданство), в таком случае банковская тайна подразумевает предоставление всех необходимых данных консульским учреждениям.

К основным объектам банковской тайны относятся:

1. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов и корреспондентов и действиях с ними в кредитной организации.

2. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету, предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота.

3. Тайна банковского вклада - сведения о всех видах вкладов клиента в кредитной организации.

4. Тайна частной жизни клиента или корреспондента - сведения о клиенте или корреспонденте, составляющие его личную, семейную тайну и сохраняемые законом как персональные данные этого клиента или корреспондента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Пользователи банковской тайны (далее пользователи) - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей, либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1. Банки и иные кредитные организации, которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну.

2. Центральный банк РФ (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью.

3. Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

е) нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

ж) иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

з) аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.

Правовые гарантии банковской тайны

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом - с одной стороны и кредитной организацией - с другой стороны и действует в течение срока, установленного в этом договоре. Кайнова Ю.В. Правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации (административно-правовой аспект). Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Санкт-Петербург, 2010.

Владелец в отношении сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1. Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению.

2. Запрашивать лично или через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне.

3. Распоряжаться сведениями, составляющими банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору).

4. Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время.

5. Требовать защиты банковской тайны от Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч. после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок действия договора).

6. Требовать от банка и иной кредитной организации, в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих прав, возмещения причиненных убытков.

7. Требовать привлечения лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.

Права владельца банковской тайны реализуются также через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к пользователям:

1. ЦБ РФ, иной банк и иная кредитная организация должны гарантировать банковскую тайну клиента.

2. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны обязан установить режим банковской тайны, обеспечивающий сохранность этих сведений и их защиту от разглашения, уничтожения, блокирования или искажения в процессе их хранения, обращения и передачи в течении всего срока, на который их клиент или корреспондент доверил им эти сведения.

3. ЦБ РФ не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им в результате исполнения своих функций.

4. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям Закона.

5. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну клиента, ему самому или его представителю по его запросу.

6. Пользователи из числа государственных органов и их должностные лица при получении банковской тайны обязаны обеспечить неразглашение банковской тайны и установить для ее охраны режим служебной тайны.

7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

8. Запрещается разглашение банковской тайны любым лицом - пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе.

Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:

Информировать правоохранительные органы о готовящемся или совершенном преступлении.

Предоставить информацию по запросу государственного органа и их должностных лиц, которым банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях предусмотренных законом.

В ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определен следующий перечень таких органов:

1) суды и арбитражные суды;

2) Счетной палате Российской Федерации;

3) органам федеральной налоговой службе;

4) таможенным органам РФ;

5) органам предварительного следствия;

6) нотариальные конторы;

7) иностранные консульские учреждения;

8) аудиторские организации.

Данный перечень является исчерпывающим и может быть изменен только законом.

Режим банковской тайны может быть изменен или отменен по следующим основаниям:

По собственному желанию владельца банковской тайны;

По решению суда;

При разглашении банковской тайны;

При защите своих прав в суде в случае возникшего спора между кредитной организацией и ее клиентом;

При ликвидации юридического лица - владельца или пользователя банковской тайны.

При изменении или отмене режима банковской тайны ее пользователь - банк и иная кредитная организация обязан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Из судебной практики:

« В Арбитражный суд г. Москвы обратилось ЗАО „Группа компаний „ЛАКИ И КРАСКИ“ с иском к Объединенному национальному банку (ООО) о взыскании 15000 руб. за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Решением суда от 13.08.2007 в удовлетворении исковых требований отказано, при этом суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действия ответчика по предоставлению органу внутренних дел истребуемой информации является правомерными.

ЗАО „Группа компаний „ЛАКИ И КРАСКИ“, не согласившись с решением суда, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, поскольку судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права. При этом заявитель указал, что вынося решение, суд неправильно исходил из того, что ответчик обоснованно предоставил Департаменту по борьбе с организованной преступностью МВД России сведения об истце, содержащие банковскую тайну, поскольку такие сведения были затребованы Департаментом при осуществлении им функций по выявлению и пресечению налоговых преступлений и преступлений, связанных с легализацией денежных средств на основании п. 3 ст. 26 ФЗ „О банках и банковской деятельности“. Заявитель жалобы считает, что п. 3 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности“ не наделяет полномочиями органы внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений, истребовать у кредитной организации сведения о клиентах, составляющих банковскую тайну.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал доводы апелляционной жалобы. Представитель ответчика в судебное заседание явился, просил оставить без изменения решение суда, представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав стороны, изучив материалы дела, апелляционный суд не находит оснований к удовлетворению апелляционной жалобы и отмене или изменению решения арбитражного суда, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд