Как застраховать бизнес: полезные советы от экспертов. Полезно знать: словарь страхователя. Риски и страхование в бизнес-плане

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего необходимо страховать бизнес;
2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только , порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

• Защита от финансовых потерь и . В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
• Защита недвижимого имущества . Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
• Страхование персонала . Наличие опытного и – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

• Внешние . Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
• Внутренние . Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

• Политические , связанные и изменением политической ситуации в стране;
• Экономические , возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

• Производственный риск , связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
• Коммерческий риск , возникающий в результате реализации товаров и услуг;
• Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
• Страховой риск , связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
• Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

• Какие риски могут быть на предприятии;
• Вероятность появления каждого риска;
• Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

• Анализ всей деятельности компании;
• Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
• Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

• Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
• Материальные ценности;
• Деньги в хранилище или сейфе;
• Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
• Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

• Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
• Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
• Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

• Добровольное ;
• Страхование транспортного средства компании;
• Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили . Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

• Страхование ответственности бизнеса;
• Имущественное страхование;
• Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• Пожары;
• Аварии, в том числе и коммунальные;
• Смена или болезнь сотрудников;
• Должностные преступления;
• Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования	Страховая стоимость	Страховой тариф, %	Стоимость договора
Недвижимое имущество	3 500 000 рублей	0,11%	3 850 рублей
Рабочий автомобиль	450 000 рублей	1,5%	6 750 рублей
Перерыв в деятельности	300 000 рублей	0,25%	750 рублей
Медицинская страховка на 1 сотрудника	500 000 рублей	0,15%	750 рублей
Витрины и окна	370 000 рублей	0,07%	259 рублей
	2 500 000 рублей	0,37%	9 250 рублей
	21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

• Сбербанк;
• Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

• Отделку и инженерное оборудование;
• Имущество, которое находится в помещении;
• Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

• Гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Команда TAM.BY в рамках проекта продолжает общаться с его партнерами и собирать полезные советы для начинающих предпринимателей. В этот раз мы поговорим с Олегом Захаровым, ведущим специалистом отдела страхования страховой компании , о страховании бизнеса и нюансах, которые нужно при этом учесть.

На каком этапе создания бизнеса нужно его застраховать?

Чем раньше, тем лучше. Создание бизнеса всегда связано с рисками. Это большие денежные вложения, в которые нередко привлекаются заемные средства. Страховка в этом случае поможет сократить убытки, которые появляются на старте коммерческой деятельности. А это происходит не так уж редко. Поэтому о страховке лучше позаботиться заранее.

Предприниматели – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Беларуси они покупают страховки редко. Не берем в расчет обязательное страхование. Это нормы законодательства. Речь о добровольных видах страхования для бизнеса. Пока что наши предприниматели не очень охотно идут на это.

Причин может быть несколько. И одна из них - отсутствие знаний о продукте и тех возможностях, которые он предлагает. Поэтому поговорим о видах страхования бизнеса чуть подробнее.

Виды страховок для начинающих предпринимателей

Первое и, пожалуй, самое очевидное - это страхование персонала . Скорее всего, у начинающего бизнесмена нет многомиллионных активов, большого количества дорогого оборудования и неограниченных запасов товара. На начальном этапе главная ценность в компании - люди, которые там работают.

Есть несколько продуктов, защищающих персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Первое возмещает затраты человека на лечение, начиная с ОРВИ и заканчивая оперативным вмешательством. А страховка от несчастных случаев – это компенсация при травме.

Еще одно направление страхования, на которое следует обратить внимание - это страхование ответственности , а именно страхование профессиональной ответственности и ответственности товаропроизводителя. Зачастую предприниматели о таком даже не слышали. А между тем этот полис защищает клиента застрахованной компании от рисков и претензий, связанных с некачественно оказанной услугой или проблемной продукцией.

К тому же ответственность компании не всегда ограничена готовым продуктом. Она может включать гарантийное и постгарантийное обслуживание, консультации и дальнейшую поддержку. Получается, еще до заключения договора страхования нужно проанализировать и выявить возможные претензии со стороны заказчика.

Очевидно, что любые нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, ведь в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. Случается, что компания без такой страховки теряет крупных иностранных клиентов.

Если у вас есть значительные материальные активы: недвижимость или дорогое оборудование, стоит обратить внимание на страхование имущества от различных рисков . Сюда входят различные непредвиденные ситуации, в которых имущество может пострадать: пожар, стихийное бедствие и т.д. Также при наличии корпоративного автотранспорта – актуальным будет АвтоКАСКО .

Крупные аварии или пожары грозят не только потерей имущества, но и остановкой работы предприятия. Пока производственная линия не наладится, компания теряет доходы. Для таких ситуаций есть страхование от перерыва в производстве. Этот полис поможет поддержать функционирование фирмы во время простоя. Ведь нужно выплачивать заработную плату сотрудникам, покрывать расходы на аренду, налоги и сборы и т.д.

Если говорить о других видах страхования, то они популярностью у молодого бизнеса не пользуются.

Понять нужна ли вам страховка очень просто: подумайте, нанесет ли утрата имущества непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу. Если потеря этих активов окажется потрясением, и станет смертельным приговором для компании, наличие страховки жизненно необходимо.

Обязательное страхование бизнеса: что к нему относится?

Это касается предприятий, владеющих транспортом, имеющих наемных работников, занимающихся пассажирскими перевозками, эксплуатирующих опасные объекты и перевозящих опасные грузы.

Если есть собственный транспорт, то обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если имеются наемные работники, то нужна страховка от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Организации, занимающиеся пассажирскими перевозками, обязательно страхуют ответственность перевозчика перед пассажирами.

Если деятельность связана с эксплуатацией опасных объектов – обязательно страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов.

Если деятельность связана с перевозкой опасных грузов автомобильным, воздушным, железнодорожным и внутренним водным транспортом по территории Республики Беларусь – обязательно страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.

Какие документы нужны для страхования бизнеса?

Конкретный перечень документов зависит от вида страхования. Если нужно застраховать персонал от несчастных случаев, то будет достаточно письменного заявления с приложением списка лиц, подлежащих страхованию.

Если страхуете имущество, то вместе с заявлением могут попросить предоставить документ, подтверждающий право владения этим имуществом, а также доказательство его реальной стоимости: справка о балансовой стоимости имущества, документ об экспертной оценке и тому подобное.

Что делать при наступлении страхового случая?

Для начала принимаем все возможные действия для того, чтобы минимизировать размер ущерба и немедленно звоним в соответствующие органы. При пожаре - в МЧС, при проблемах с водопроводом или канализацией - в службу коммунального хозяйства, при хищении - в милицию.

Затем в течение 2-3 дней нужно связаться со страховщиком, известить о случившемся и следовать его указаниям. Если необходимо, нужно предоставить представителям страховой компании беспрепятственный доступ в место происшествия для осмотра.

Полезно знать: словарь страхователя

Страховщик - это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику.

Договор страхования (страховой полис) - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении события (страхового случая) возместить страхователю (либо иному лицу, в пользу которого заключен договор), причиненный вследствие этого события ущерб (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах страховой суммы (лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию).

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую он страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать реальной стоимости объекта страхования.

Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Франшиза - это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты. Например, если незначительные последствия ДТП (суммой до 100 рублей) страхователь готов оплатить сам, это снизит общую стоимость его страховых взносов.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Каско - наиболее распространенный вид страховки автомобиля и других транспортных средств (включая самолеты и суда). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

В сегменте малого и микробизнеса работают тысячи успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений. Но что будет происходить, когда начнутся серьезные проблемы? Как поступить, если из-за стихийного бедствия на несколько дней или недель пропадет электричество? Что делать, если в пожаре сгорит все оборудование и только что закупленная партия товара? Далеко не каждый собственник небольшого предприятия способен покрыть расходы из собственного кармана. Единственным верным решением проблемы становится покупка страхового полиса.

Виды страхования бизнеса

На рынке финансовых услуг РФ существует несколько видов страхования, которые способны помочь минимизировать риски в процессе функционирования и развития предприятия:

1. Страхование финансовых рисков.
2. Перестрахование.
3. Нарушение договоренностей контрагентами.
4. Страховка от простоев.

Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

Страхование бизнеса от рисков

Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих .

Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.

Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.

Страхование малого бизнеса

Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Совет от Сравни.ру: Страхование малого бизнеса - это способ защиты от финансовых рисков, но и отличный способ откорректировать налогооблагаемую базу с учетом норм и правил Налогового Кодекса РФ. После подписания соответствующего соглашения организация получает право отнести издержки в категорию затрат, за счет чего удастся снизить сумму налога на прибыль. Благодаря страховке в начале или в конце отчетного периода у предприятия появляется возможность оптимизировать показатель прибыли в уходящем или наступающем году.

Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.

Какие варианты страхования предлагают страховщики?

Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.

К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.

Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.

В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:

1. От простоев в производственном процессе.
2. Ответственности.
3. Имущества.

Страхование от простоев в производственном процессе

Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.

Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.

Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.

Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.

При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.

Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.

К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.

Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.

В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.

Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.

Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.

Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.

Рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, существует множество, и никто от них не застрахован. С каждым днем их количество возрастает. Ни один бизнесмен не может со стопроцентной уверенностью сказать, что ждет его компанию в следующем финансовом периоде. Экономисты и предприниматели уверены, что возникновение новых рисков для бизнеса связано со сложной геополитической ситуацией в стране. Страхование для малого бизнеса – отличная возможность защитить себя от убытков и банкротства.

Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

• со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
• с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
• с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

• страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
• организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
• общества, осуществляющие взаимное страхование;
• агенты и брокеры;
• актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
• федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
• объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения . Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

• эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
• минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
• смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

• небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
• низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
• неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
• отсутствие требуемого страхового покрытия;
• проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
• неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
• низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

• риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
• риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

• ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
• размер расходов организации;
• используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

• политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
• высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
• макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
• экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

• социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
• имиджевые;
• технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
• криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

• уменьшение размеров производства;
• резкое увеличение материальных и других затрат;
• уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

• изменение конъектуры рынка;
• непредвиденное снижение объемов закупок;
• повышение закупочной стоимости;
• рост издержек оборота;
• потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

• связанные с вложением капитала (инвестиционные);
• связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

• ОСАГО;
• перевозчиков;
• экологических рисков;
• ответственности продавцов и производителей;
• профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

• возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
• ценовая доступность;
• гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

• пожар;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия, включая грабежи и кражи;
• падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
• аварии инженерных систем;
• подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

• коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
• общественно-политические (демонстрации, военные действия);
• пожары, стихийные бедствия;
• хищения;
• неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

• потеря трудоспособности, смерть;
• критические заболевания;
• несчастные случаи на производстве;
• сокращение кадров;
• несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

• получение компенсации при наступлении страхового случая;
• стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
• снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

• экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
• политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

• вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
• стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
• влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
• максимально возможные угрозы, которые могут быть;
• объем средств на приобретение полиса;
• стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

• размер суммы страховки;
• размер тарифной ставки;
• франшизу;
• порядок выплаты страховой премии;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения;
• порядок определения нанесенного ущерба;
• предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

• условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
• безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Где можно оформить договор страхования

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

Сколько стоит страхование бизнеса

Цена на полис рассчитывается для каждого юридического лица или частного предпринимателя индивидуально, она будет зависеть от выбранной программы и установленных тарифов конкретной компании . Ознакомьтесь с примерными ценами на разные виды страховки для собственника бизнеса в Москве:

Страховой объект	Страховая стоимость, тыс. рублей		Стоимость договора, рублей
ответственность
служебный автомобиль
срок простоя на производстве
имущество
товары и услуги

Видео