Главная Как создать свой бизнес? Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. Возобновляемая кредитная линия. Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. Возобновляемая кредитная линия. Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Среди способов пополнения оборотных средств или просто устранения кассового разрыва в рамках основной деятельности предприятия открытие кредитной линии по праву считается одним из наиболее эффективных.

Что представляет собой кредитная линия?

Открытая кредитная линия - вид займа для юридического лица. В отличие от кредита, эта форма кредитования позволяет получать денежные средства не единовременно, а частями (траншами) на протяжении определенного времени. Условия выдачи кредита и обязательства сторон указываются в договоре, который заключается между банком и заемщиком.

Одно из важных условий предоставления займа в рамках кредитной линии - наличие постоянных отношений заемщика с кредитной организацией. Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки России предлагают открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, обладающим положительной кредитной историей и действительно хорошей платежеспособностью.

Кредитные линии можно разделить на две категории:

возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности после погашения ранее полученных траншей;
невозобновляемые (с лимитом выдачи), главная особенность которых заключается в том, что общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна превышать лимита.

Особенности предоставления этого вида ссуды российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в рублях , долларах или евро , а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение - недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Юридическое лицо может получить заем на следующих условиях:

под фиксированную или плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии;
под процентную ставку, устанавливаемую отдельно по каждой кредитной сделке в рамках кредитной линии.

Размер процентной ставки всегда устанавливается индивидуально и зависит от валюты и суммы кредита, сроков договора, а также финансовой состоятельности заемщика, срока деятельности предприятия и кредитного риска. Процентные ставки могут колебаться в пределах 10-20% годовых.

За открытие кредитной линии банки могут взимать комиссию, составляющую в среднем около 2% от суммы лимита. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета. Кроме того, при получении таких займов предприятию-заемщику, возможно, придется понести другие дополнительные расходы, например на оценку и страхование залога.

Преимущества кредитной линии для юридического лица

Как вид кредитования юридических лиц кредитная линия имеет множество достоинств.

Кредитная линия позволяет сэкономить время (ценнейший ресурс любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, поскольку заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного лимита.
Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.
Погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет.
Заемщик имеет возможность увеличить оборотные средства, покрыть непредвиденные расходы в рамках лимита или направить деньги на развитие бизнеса за счет банковской ссуды.
Чаще всего открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже, а начисляются они только на израсходованный транш.

Как это работает?

Предположим, банк открыл предприятию кредитную линию сроком на два года и лимитом выдачи в 6 миллионов рублей. Ежеквартально заемщик может получать транш в 750 тысяч рублей, пока полностью не выберет кредитный лимит, снижающийся необратимо. Например, это удобно для проведения модернизации оборудования, где требуются денежные средства не сразу, а с течением времени.

При возобновляемой кредитной линии заемщик самостоятельно решает, когда и сколько снять средств, разумеется, в пределах лимита. Например, имея такую кредитную линию сроком на один год и с лимитом в 2 миллиона рублей, предприниматель может взять сразу 200 тысяч рублей, через месяц - еще 500 тысяч, а оставшуюся часть забрать через полгода. Такая схема позволяет восстанавливать лимит за счет частичного или полного погашения задолженности.

Таким образом, кредитная линия позволяет предприятию получить дополнительные средства на собственные нужды. Для малого и среднего бизнеса этот вид кредитования зачастую может стать единственным способом финансирования бизнеса , позволяющим выйти на новый уровень развития. Главное - не злоупотреблять использованием этого, с виду практически безупречного, инструмента и помнить о том, что наиболее привлекательные условия выдачи такого вида ссуды предлагаются только порядочным и ответственным заемщикам с идеальной финансовой дисциплиной.

Бизнесменам нередко приходится брать кредиты на различные нужды. К примеру, на развитие предприятия, приобретение нового оборудования требуются немалые суммы, а выводить их из оборота бывает крайне нецелесообразно. Чтобы не оформлять займы каждый раз по-новому, можно использовать специальный банковский продукт, который разработан для решения этой проблемы. Кредитная линия с лимитом задолженности станет отличным способом, позволяющим избежать постоянной волокиты с поиском денег.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р. (1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Преимущества и недостатки

При любом финансовом решении следует четко определить, в чем выгода, стоит ли пользоваться данной услугой. Особенно это касается крупных займов. В любом кредите есть как позитивные стороны, так и негативные.

К положительным сторонам такого кредитования относятся:

Возможность не брать деньги из бюджета, чтобы ликвидировать финансовую разницу.
Возобновляемость лимита. Отлично подходит для компаний, которые периодически нуждаются в средствах для покрытия текущих расходов.
Договор оформляется один раз, а пользоваться займом можно многократно.
Внесенные на счет деньги снижают размер долга и увеличивают доступный остаток.
Самостоятельная регуляция внесения платежей и выдачи.
Процентами облагаются только использованные средства. При внесении задолженности на счет, начисление прекращается.

Разумеется, есть и некоторые недостатки:

Ограничение времени на возврат транша (в среднем 3-4 месяца).
Использовать можно только сумму, указанную в договоре.
Срок открытия кредитной линии строго регламентирован.
Размер финансового лимита зависит от платежеспособности клиента.
Высокая процентная ставка.
Комиссии за неиспользованные средства. Так банк подталкивает клиента быстрее израсходовать всю сумму.

Таким образом, плюсов и минусов приблизительно поровну. Поэтому все индивидуально. Для кого-то это будет выгодное решение, а другому – нет. Взвесив все преимущества и недостатки, можно определить, стоит брать такой кредит или лучше найти что-то более подходящее.

Оформление кредитной линии имеет свои положительные и отрицательные стороны

Условия предоставления

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

специфика и тип бизнеса;
годовой оборот;
наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

правильность указанных реквизитов;
адрес, контактные данные и т. д.;
налоговые отчисления;
имущественный залог;
оборот компании, платежеспособность клиента;
кредитную историю предприятия;
сведения по поручителям, если таковые есть.

С заявителя могут потребовать предоставления дополнительных документов, если в этом есть необходимость. Итоговая сумма может быть меньше или больше той, что запрашивает клиент. Это определяется по результатам проверок. Если заемщик вызывает доверие и способен покрыть требуемую сумму, то банк одобряет. В случае малейших сомнений в ликвидности займа кредитор может одобрить его не полностью (часть запрашиваемой суммы) либо отказать в предоставлении лимитированной линии.

Для предоставления кредита заемщик должен соответствовать некоторым требованиям

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

Финансировать компании, создавая резерв средств.
Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
Структурировать свою дебиторскую задолженность.
Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

выезда за границу по делам;
приобретения оборудования;
ремонта помещения;
расширения бизнеса;
оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Итог

Зачастую предпринимателям требуется немалая сумма денег на текущие расходы. Из оборота изымать такие деньги нельзя, поскольку это может негативно сказаться на работе предприятия. По этой причине бизнесменам приходится брать займы в банках и других финансовых организациях.

Кредитная линия с определенным лимитом по задолженности позволяет владельцам компаний чувствовать уверенность, поскольку у них всегда есть резервные средства, которые можно в любой момент использовать. Главное, найти предложение от банка с наиболее выгодными и удобными условиями именно для вас.

Дополнительно о кредитах будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Кредитная линия – юридически оформленные обязательства между банком и клиентом. Первый обязуется выдать кредит на определённый срок, второй – вовремя производить оплату процентов и комиссий, возврат кредитных средств.

Существует несколько разновидностей кредитных линий:

Простая , когда заёмщик берет деньги один раз.
Возобновляемая , когда заёмщик может взять деньги неоднократно на протяжении срока кредитования в пределах лимита.
Рамочная – кредит на условиях соглашения по финансированию нескольких поставок или единого бизнес-проекта.
Онкольная – схема кредитования, при которой погашение кредита возобновляет лимит кредитования.
Контокоррентная – открытие банком единого счёта, с которого займы снимаются автоматически и гасятся при первом поступлении средств.

Максимально удобной для предприятий, распространённой формой кредитования, является кредитная линия с ограничением по сумме задолженности.

Что такое кредитная линия с лимитом задолженности?

Данный вид кредитования – ссуда, позволяющая профинансировать запас товаров или дебиторскую задолженность, используя отрицательный остаток на р/с фирмы. Его рамки определяются лимитом суммы, сроком задолженности.

Преимущество данного кредита в том, что его выгодно использовать, когда сумма кредитования востребована не единовременно, а частями. Ежемесячно необходимо лишь выплачивать проценты за взятый лимит, а погашение предприниматель может планировать на удобное для своего предприятия время. Как происходит , мы писали в прошлой статье.

Величина лимита определяется в зависимости от суммы постоянных доходов, текущих кредитных обязательств, кредитной истории предприятия-заёмщика.

Сама кредитная линия привязывается к зарплатному счёту фирмы и может предоставляться в разной валюте. Главное – заёмщик должен быть старше 21 года, иметь постоянные доходы. Обязательна хорошая кредитная история. Тогда банк определяет минимум ежемесячных доходов, ниже которого (с учётом выплаты налогов) кредитная линия не предоставляется вовсе.

Данный тип кредита используется, когда фирма нуждается в постоянном обеспечении определённых запасов (дебиторской задолженности, когда покупатели расплачиваются в рассрочку).

Например, рассмотрим ситуацию. Предприятию необходимо поддерживать складские запасы не менее оборота за месяц. Поставщики требуют оплаты не позднее 20 дней после поставки. В таком случае необходим лимит задолженности больше, чем обороты предприятия за 20 дней.

Величина лимита зависит от суммы постоянных доходов.

Возможности, предоставляемые кредитной линией с лимитом задолженности

Финансирование дебиторов , обеспечение достаточных финансовых или материальных запасов. Это позволяет предоставить клиентам выгодные конкурентные условия, льготные условия оплаты, широкий ассортимент товаров.
Возможность сотрудничества с контрагентами , не предоставляющими отсрочки оплаты за поставки.
Улучшение структуры финансовых средств фирмы .
Возможность отслеживания состояния счёта предприятия и оперативной оплаты счетов при помощи интернет-банкинга.
Уменьшение отрицательного остатка за счёт поступления любой суммы на расчётный счёт фирмы, независимо от происхождения и назначения. Проценты за пользование кредитом насчитываются в конце финансового дня, исходя из фактического баланса.

Срок возврата кредитов данного типа — до 12 месяцев, но может быть продлён в зависимости от ситуации и условий конкретного банка.

При предоставлении кредитной линии с лимитом задолженности кредитором может устанавливаться фиксированная либо плавающая ставка на сумму текущей задолженности. Это зависит от:

текущей ситуации на финансовом рынке,
уровня риска деятельности фирмы,
обеспечения кредита,
общей задолженности предприятия,
опыта деятельности на рынке и прочих факторов.

Лимит данной кредитной линии зачастую плавающий. Он устанавливается в сумме 80% от месячного оборота фирмы. Удельный вес собственных средств должен быть не ниже 20%, кредитные риски должны соответствовать нормативам ЦБ. Однако конкретные условия могут отличаться в различных банковских учреждениях.

Многих должников интересует вопрос: как происходит . Порядок взыскания читайте на нашем сайте.
Как узнать свои долги по кредитам . Величину задолженности нужно знать с точностью до копейки.

Залоги по обеспечению кредитной линии

Недвижимость . Жилые, коммерческие и промышленные здания, находящиеся в собственности предприятия.
Производственное оборудование, автомобили и прочие ОС , находящиеся на балансе фирмы-заёмщика.
Запасы товаров (готовой продукции или комплектующих) на складах фирмы.
Дебиторская задолженность — долги за поставленные товары и услуги, предоплата за товары, услуги, комплектующие.

Преимущества кредитной линии с лимитированной задолженностью

Использование данного вида кредитования обладает множеством преимуществ, которые нельзя оставить без внимания.

Увеличение скорости расчётов. При отсутствии собственных средств всегда можно оплатить счёт поставщика за счёт заёмных финансовых ресурсов.
Возможность погашения займа не только на установленную дату, но и за период (месяц, квартал, промежуток времени между датой займа и погашения).
Возможность изменения лимита кредитования в большую и меньшую сторону в зависимости от потребности в финансах и текущего финансового состояния заёмщика.
Длительное время пользования кредитными ресурсами с отсутствием ограничений по срокам кредитования и целям займа.
Возможность открытия кредита в любой валюте и в разных банках, независимо от банка обслуживания.

Срок возврата займов по кредитной линии — до 12 месяцев.

Данный вид кредитования выгоден юридическим лицам и частным предпринимателям. Главная задача найти подходящую финансовую организацию и всё тщательно просчитать.

Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.
Все обзоры

Кредитная линия с лимитом задолженности открывает компании доступ к заемным средствам, которые можно снимать частями (траншами) в пределах установленного срока и суммы (лимита задолженности). Банк определяет размер лимита и срок кредитования индивидуально для каждого заемщика в зависимости от его финансового состояния. И в установленных пределах заемщик может снимать средства и погашать задолженность неограниченное количество раз.

То есть заемщику предоставляется возможность брать деньги взаймы снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода), при условии погашения (полного или частичного) задолженности. А погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. Чем большую сумму погашает заемщик, тем большую сумму он сможет взять в следующий раз.

А следовательно, при кредитной линии с лимитом задолженности в итоге сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии. Главное, чтобы в каждый определенный момент времени долг не превышал установленный лимит. При невозобновляемой кредитной линии такая ситуация просто невозможна — есть лимит выдачи, больше которого заемщик в итоге не получит.

Пример использования возобновляемой кредитной линии.

Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей, срок 1 год. Заемщик взял первый транш в апреле - в размере 700 тыс. рублей - после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). В августе он погасил часть долга - 500 тыс. рублей - и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием - в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита - 1 млн рублей. Если сложить все транши, то может выйти сумма, превышающая этот лимит.

Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:

позволяет не изымать денежные средства из оборота для ликвидации финансовых разрывов;

подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку средств для покрытия текущих расходов;

документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно на протяжение всего срока кредитования;

погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности - увеличил размер доступных средств;

позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете средства, когда есть необходимость, возвращаете - когда есть возможность;

проценты начисляются только на используемую сумму;

Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:

есть ограничения по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев);

воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока;

размер кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика;

более высокая ставка кредитования;

наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Заметки по теме

Аккредитив - это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.

Банковская гарантия - это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.

Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.

Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.

Безотзывный аккредитив - это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.

Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

Особенности и виды кредитных линий

Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.

Кредитная линия - это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах. В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.

Особенности кредитных линий

Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

Читайте также: Мировое соглашение арбитражный суд образец

Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.

Виды кредитных линий

Различают невозобновляемые кредитные линии . которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) - позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.

В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии . когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии — это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) - вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. - это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии . лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини . тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым - нет.

Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий . лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии .

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

Основные параметры кредитной линии - ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма - общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии . а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

Погашение может быть как ежемесячное или ежеквартальное, так и в конце срока, а также по индивидуальному графику, учитывая сезонность бизнеса.

Читайте также: Полномочия судебных приставов

При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.

А вот изучение финансовой и прочей документации может в случае кредитной линии оказаться гораздо более детальным, чем в случае заявки на срочный кредит со стандартными схемами погашения.

Вы должны знать, что в полном согласии с законодательством указанные в договор кредитной лини ставки и тарифы банк не имеет права менять до окончания срока действия договора. Сами ставки и ежемесячные комиссии могут начисляться только на фактически взятые транши (а не на общий объем лимита). И лишь одноразовая комиссия относится именно к общему лимиту кредитной линии.

Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.
И еще, если отдельные кредитные лини в долларах и евро сейчас предлагают почти все банки, кредитующие и в гривне - то мультивалютные кредитные линии с общим лимитом задолженности в одной из валют пока практически не встречаются.

В чем преимущества кредитной линии с лимитом задолженности и как ее оформить

Предпринимателям оформлять кредиты приходится даже чаще, чем многие могут себе представить. Особенно это касается малого бизнеса. Не то чтобы у бизнесмена средств было мало. Просто выводить из оборота крупные суммы единовременно на приобретение чего-либо – не выгодно и нецелесообразно. Вот и выходит, что чем интенсивнее развивается фирма, тем чаще ей требуются кредиты. Оформлять их довольно долго и проблемно в большинстве банков. Кому хочется по десять раз в год ходить в банк, заполнять документы, ожидать принятия решения? Одним из вариантов решения этой проблемы может стать кредитная линия с лимитом задолженности .

Что же эта за линия и с чем ее, как говориться, подают на стол? Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой ни что иное как возобновляемую кредитную линию. То есть, банк выдает определенную сумму частями – траншами. Изначально, на счет поступает денежная сумма согласно договору. Далее, когда бизнесмен начинает пользоваться деньгами, остаток соответственно уменьшается.

Тем не менее, при погашении кредита остаток лимита снова возрастает. Допустим, банк выдает предпринимателю пятьсот тысяч рублей. Он тратит их на нужды своего производства, но спустя некоторое время он вносит оплату по кредиту – двести тысяч рублей и вдобавок к этому, набежавшие проценты. После такого погашения банк вносит на счет кредитной линии двести тысяч. Этими деньгами бизнесмен может снова воспользоваться.

Таким образом, чем быстрее предприниматель возвращает потраченные деньги, тем раньше он получит новый заем. Линия с лимитом задолженности хороша в том случае, если предпринимателю периодически требуется позаимствовать на короткий срок, а затем он может с легкостью вернуть деньги банку.

В чем преимущества возобновляемой кредитной линии? Сумма, которую можно истратить в текущий период не лимитируется, в отличие от невозобновляемой линии, где транши банк выдает частями, не предоставляя всю сумму по договору единовременно. В отличие от простых кредитов малому бизнесу, линия кредитов оформляется однократно, а как следствие, отнимает меньше времени на заполнение бумаг и посещение банка.

Недостатки у кредитной линии с лимитом задолженности, конечно, тоже имеются. Допустим, она не будет иметь рационального зерна, если заемщик не может периодически не только брать, но и отдавать. В дополнение к этому, можно причислить такой недостаток, как и у всех кредитов – это долг, из которого придется выбираться в любом случае.

Кредитная линия это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) »:

Кредитная линия — заключение соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

В кредитном договоре устанавливается:

1. Срок кредитования.

Обычно от 6 месяцев до года.

2. Лимиты (объемы) кредитования.

Т.е. максимально возможная сумма задолженности по данному договору. Устанавливается, как правило, на основе финансового анализа заемщика.

Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены нижеследующие условия:

1 . Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре. Это так называемая кредитная линия с «лимитом выдачи» или не возобновляемая кредитная линия .

Предприятие А заключило с банком договор на кредитную линию с лимитом выдачи сроком на 6 месяцев на строительство производственных помещений. Проанализировав финансовое положение заемщика, банк установил лимит в сумме 20 млн. руб.

Это означает, что в течение полугода предприятие А может по мере необходимости постепенно выбирать 20 млн. руб.

20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 8 млн. руб.

04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 4 млн. руб.

01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 4 млн. руб.

30.09 выбрано 4 млн. руб. для окончательного расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 0 руб. – лимит кредитования выбран полностью.

20.10 погашено 5 млн. руб. — окончательный расчет. Кредитная линия закрыта.

Как видно из примера, в случае погашения задолженности в течение периода кредитования лимит не восстанавливается и остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен: