Что такое досрочное погашение кредита? Основные типы досрочных погашений. Досрочное погашение без моратория
Единственный выход для многих - взять ипотечный кредит под залог недвижимости. Изолированная крыша над головой появляется, но расплачиваться за собственное жилье приходится порой десятки лет. Однако бывают случаи, когда у заемщика появляется возможность выплатить кредит досрочно. Выгодно ли это? Подобную ситуацию «КВ» попросили прокомментировать нашего постоянного эксперта - казанского юриста Фарида ХАЙРУЛЛИНА.
- Давайте разберемся. Во-первых, при полном погашении необходимо сразу вернуть всю сумму кредита плюс проценты, набежавшие на момент оплаты, - поясняет юрист. - При частичных выплатах возможны два варианта: уменьшение общего срока кредита или снижение суммы ежемесячных выплат за счет переплаты. С одной стороны, сокращение кредитных сроков влечет за собой понижение всей суммы задолженности. А с другой - снижение ежемесячных платежей позволит экономить бюджет и распоряжаться своим доходом сегодня и сейчас. Что лучше, решать каждому заемщику индивидуально. В любом случае преждевременное погашение выгодно в первую очередь именно заемщику. Так же, как и срочный выкуп квартир. Это позволяет плательщику значительно сэкономить.
- Но выгодно ли это банку?
- Здесь обратная ситуация. В досрочном погашении не заинтересована ни одна кредитная организация. Основная цель таких компаний - получение максимума прибыли. В данном случае это зависит от срока, в течение которого начисляются проценты. Чем он дольше, тем больше процентов получит компания. В связи с этим любой банк вырабатывает собственные кредитные предложения. Но в основном все они направлены на то, чтобы плательщик не стремился погасить кредит преждевременно. Во-первых, почти все банки устанавливают высокие пороги для досрочных взносов и усложняют процедуру оформления. Что сводит к минимуму возможности заемщиков. Во-вторых, вводят моратории не менее шести месяцев. Это сроки, в течение которых заемщик обязан вносить строго установленные платежи и не имеет права досрочного погашения.
- Что должен предпринять плательщик, если он все-таки решил выплатить кредит досрочно?
- Если плательщик все же решил преждевременно выплатить кредит под залог квартиры, ему необходимо заранее сделать соответствующее заявление. Но здесь важно помнить, что за невыполнение обязательства многие банки могут наложить на него наказание - штраф. Еще стоит отметить, что долгосрочный кредит предлагается по более низким ставкам, но с длительным мораторием. И наоборот, чем короче срок кредитования, тем выше ставка и меньше мораторий. А что кому выгоднее, каждый решает, исходя из собственных доходов и возможностей. В любом случае выбор должен быть осознанным и обдуманным.
- А в каких случаях досрочное погашение вовсе не выгодно?
- Ситуаций, когда досрочное погашение невыгодно, несколько:
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, если бы вы гасили его в соответствии с графиком.
3. Если вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Если досрочное погашение пробьет большую дыру в вашем бюджете.
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно», - говорится в Законе.
Законопроект о досрочном погашении потребительских кредитов попал в Госдуму на рассмотрение – и даже был одобрен в первом чтении - ещё в 2009-м году. Однако затем, по неизвестным причинам, был «приостановлен» и вернулся в разработку лишь этой осенью.
Конечно, кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении выданных розничных кредитов. Сейчас многие банки не взимают даже какие-либо комиссии за выдачу кредита, надеясь получить определенную сумму процентов за обозначенный срок кредита. Конкуренция не позволяла банкам полностью запретить досрочное погашение, но они использовали различные способы, чтобы ограничить быстрый возврат заемных средств и не потерять прибыль в виде процентов. Вводили мораторий на досрочное полное или частичное погашение в течение первых 3-12 месяцев, устанавливали штрафы за досрочное погашение, ограничивали минимальные суммы досрочного погашения.После окончания действия моратория, как правило, погашение было возможно без взимания комиссий, но все же только по разрешению банка и практически всегда не менее определенной суммы.
Теперь все ограничения сняты. По новому закону, заемщик должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении выплатить сумму займа полностью или частично. Согласие банка больше не требуется. Воспользоваться новыми правилами смогут не только те граждане, которые будут оформлять новые займы, но и те, кто взял кредит раньше - пусть даже несколько лет назад, то есть закон имеет обратную силу.
Все эксперты сходятся в том, что новый механизм досрочного погашения означает для банков определенные потери прибыли. И банки будут искать пути компенсировать эти потери, в том числе за счет повышения процентных ставок. Прежде всего по ипотечным кредитам. По кредитам наличными, как показывает практика, у заемщиков редко хватает дополнительных средств, чтобы расплатиться раньше срока. Хотя высокие процентные ставки подталкивают к досрочному погашению потребительских кредитов тоже.
Говорят, что менталитет россиян таков, что мы не любим жить в долг, нет такой привычки. Поэтому хочется побыстрее расплатиться с имеющимся кредитом. Может, конечно, это так и есть, но подсчет переплаты по ипотечному кредиту, взятому на 20 лет в России, любого заставляет задуматься о том, чтобы погасить этот кредит как можно раньшее. Кроме этого, на наш взгляд, кредиты предоставляются исходя из подтвержденного дохода клиента. А на самом деле реальные доходы заемщика выше, поэтому он вполне может платить по кредиту не обозначенные 10 тыс.рублей, а вдвое больше.
Действительно, ни в Европе, ни в США заемщики не стремятся погасить кредит досрочно. В этом просто нет необходимости. Невысокие проценты, небольшие ежемесячные платежи, у пользователей кредитов все распланировано на многие годы вперед. Также как и у кредиторов. Поэтому штрафы за досрочное погашение серьезные. По ипотечному кредиту, например, на любом сроке это может быть 0,25-1% от суммы задолженности.
Как поясняют эксперты, банкам намного выгоднее, если заемщик платит точно в срок и не опережает график. Если кредит возвращается раньше, то это приводит к дополнительным издержкам, которые теперь не будут оплачиваться. Но и для заемщика быстрое досрочное погашение может обернуться проблемами: в будущем ни этот банк, ни другие могут не выдать следующий кредит. Вроде бы кредитная история положительная, но все же банку не хочется иметь такого заемщика.
Действительно, заемщик теперь сможет съэкономить на комиссиях за досрочное погашение, но и проиграть из-за инфляции. Ведь аннуитетный платеж тем и хорош, что он будет неизменным на протяжении всего срока кредита. И через 10-15 лет при инфляции 8% в год взнос по кредиту, скорее всего, станет для семьи гораздо менее обременительным.
Как бы то ни было, закон о досрочном погашении принят, и банки законопослушно вносят соответствующие изменения в условия кредитов. Так, ипотечный банк DeltaCredit сообщил на своем сайте об отмене моратория на досрочное погашение ипотечных кредитов. Причем предложил клиентам выбор в способе досрочного исполнения обязательств по своему ипотечному кредиту: сделать это в удобную им дату, предварительно уведомив об этом банк за 30 дней, либо за более короткий период в 10 календарных дней до даты платежа согласно условиям заключенного кредитного договора.
ДжиИ Мани Банк, который ранее разрешал только досрочное погашение кредита полностью, сообщает о праве заемщика полностью досрочно погасить кредит со дня, следующего за днём предоставления, либо частично досрочно погасить кредит, но только в установленную договором дату очередного платежа с условием уменьшения срока кредита.
Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте .
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке .
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали , как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой
Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства. Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях. Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств.
Что это значит? 100% в среднем - это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.Четвертая по счету причина - испорченная кредитная история.
Регулярные просрочки по платежам, невыплаченные кредиты и судебные разбирательства по ним.И на последнем месте - несоответствие информации о работе, месте жительства и иных анкетных данных. В этом случае банк не разбирается, случайно или специально вы указали неверные данные, если это выяснится при проверке - кредит вам, вероятно, не дадут.Есть и очевидные причины.
Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.
Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой.
Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.
Внимание
Возможны и другие причины, связанные с внутренней политикой ЦБ или сложной экономической ситуацией в стране либо в конкретном учреждении. Например, когда устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредитора.
Важно
Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг. На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца.
То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе. По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль. Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика.
Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.
У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию. Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.
Следующая типичная причина невыдачи кредита - непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка.
Программа сама оценивает параметры - возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов - по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки.
При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления. В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам. Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния. Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается. На кого не распространяется? Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.
Почему отказывают в кредите и что с этим делать
Что означает мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации и на какие обязательства распространяется? Во-первых, с момента объявления моратория прекращается начисление процентов и штрафных санкций, не применяются другие меры ответственности за неисполнение банком денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Во-вторых, не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке; В-третьих, запрещается выплачивать учредителю (участнику) долю в уставном капитале банка в связи с его выходом из состава учредителей (участников).
Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев. При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.
Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.
- Как вести себя во время банковского моратория?
- Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
- Приостановка удовлетворения требований кредиторов
- Что надо знать о моратории и к чему быть готовым?
- Чем отличается отзыв лицензии у банка и введение моратория / внешпромбанк?
- Почему отказывают в кредите и что с этим делать
- Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры
- Мораторий: часто задаваемые вопросы
Как вести себя во время банковского моратория? России «первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения», то соответственно этой работе и посвящено основное время сотрудников временной администрации.
Что значит если в банке введен мораторий на приобретение кредита
Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов - получается, что ваши дела ухудшились. Среди иных причин - например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока - это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты - опрятно или неряшливо.
Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью. Что делать с отказом А теперь разберемся, что делать с отказом.
Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг.
При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.
То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц.
О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке. Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли.
Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре. До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя.
Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
