Досрочное погашение автокредита в банке ВТБ24. К чему приводит неправильное досрочное погашение автокредита? Досрочное погашение кредита на машину: полное и частичное

Кредитные обязательства – банковский продукт банка, который приносит существенную прибыль своему владельцу.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Ежегодно тысячи граждан уплачивают кредиты досрочно. И финансовые организации при этом возмущаются. Так почему же происходит возмущение? Ведь по сути, заемщики возвращают когда–то взятую сумму.

Досрочное погашение автокредита – действие по минимизации расходов заемщика.

Что нужно знать?

Если планируется досрочное погашение кредита, что нужно знать клиенту в первую очередь? Невыплаченные проценты заемщиком – финансовая потеря кредитного учреждения. Как только он выдает банковский продукт клиенту, то он инвестирует предполагаемую прибыль в другие инструменты. И если заемщик возвращает сумму досрочно, то банк теряет свой доход.

Погашение кредита – это обязанность каждого клиента. И он может самостоятельно выбирать способ оплаты.

Вариантов для погашения здесь много:

• аннуитетная система;
• досрочная система;
• дифференцированная.

Первый способ предполагает фиксированный платеж, где сначала большей суммой для уплаты становится проценты, а затем основной долг.

При дифференциорованном то же самое по уплате, но изначально клиент платит больше, а затем меньше.

Многие банки стараются избегать досрочного погашения автокредита, но законодательство обязывает кредитные учреждения принимать оплату такого рода.

Даже если это ипотечное кредитование, то финансовая организация обязана сделать досрочное погашение по желанию заемщика.

Стоит заранее ознакомиться с кредитным договором. Лучше это делать в день его подписания. Там банки часто обходят закон, оговаривая возможность досрочного погашения с комиссией.

Досрочное погашение – выгода для заемщика со стороны экономии.

Досрочное частичное погашение по автокредиту – существенная выгода для клиента.

Условия получения займа

Все оговариваются в кредитном договоре. Зачастую банки прописывают досрочное погашение с определенными штрафными санкциями.

Оспорить такой документ невозможно – потенциальный заемщик сам подписался под такие условия.

Обязанности заемщика

Согласно в обязанности заемщика при получении кредитных обязательств входит:

• обязательная своевременная оплата кредитных обязательств;
• предоставление актуальной информации о смене места жительства и работы.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита предполагает обязательное извещение банка о предстоящей оплате. Помимо этого, заемщик пишет письменное заявление о желании досрочно погасить кредитные обязательства.

Полное и частичное

Полное досрочное погашение кредита – внесение остатка за вычетом всех ранее уплаченных ежемесячных взносов. Рассчитывается остаток в отделении кредитного учреждения после подачи письменного заявления.

Списание со счета по досрочному погашению будет произведено в дату ежемесячного платежа.

Если суммы будет недостаточно для списания, ежемесячный платеж списывается, а заявление на досрочное погашение аннулируется.

Частично досрочное погашение – это внесение суммы, отличной от ежемесячного взноса в сторону большего эквивалента.

Совершить частичное погашение можно в любой момент по письменному заявлению заемщика. Погашение производится аналогичным способом, что и полное досрочное.

Проценты

Проценты рассчитываются на момент подачи письменного заявления- – за период пользования кредитными средствами.

Специалист банка озвучивает уже окончательную сумму для внесения для досрочного погашения кредитных обязательств. Это касается только полного досрочного погашения. В случае с частичным погашением такого не требуется.

Онлайн

Досрочно погасить онлайн можно только частично. И то такой способ приемлят не все финансовые организации.

На данном этапе можно подать заявление дистанционно только в Сбербанке и ВТБ 24. Остальные требуют личного присутствия.

Оформить досрочную выплату можно только в личном кабинете заемщика на официальном сайте банка. Заявление находится на вкладке управления кредитами.

Как рассчитать?

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100, где показатели:

• СПДП – сумма для полного внесения;
• ОД – начальная сумма основного долга;
• П – стоимость банковского продукта;
• СК – процентная ставка по кредиту;
• Дни – срок, когда пользовался кредитом заемщик.

Как оформить?

Оформить досрочное внесение можно онлайн и в отделении банка. Каждый из представленных способов предполагает подачу письменного заявления на досрочное погашение займа.

Варианты внесения средств

Внести денежные средства для досрочного погашения можно любым способом, который удобен клиенту:

• банкомат;
• касса в отделении банка;
• межбанковский перевод;
• терминалы Киви и Элекснет;
• оплата картой.

Необходимо помнить, что все способы затребуют некоторое время для перевода, а некоторые дополнительную комиссию.

Специалисты советуют при досрочном погашении вносить денежные средства через кассу банка.

Возврат страховки

Возврат страховки доступно только в случае приобретения продукта «Жизнь и здоровье заемщика» или «Потеря работы». При страховки обеспечения – возврат не осуществляется.

Для возврата уплаченной суммы необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и приложением документов:

• кредитный договор;
• страховой договор;
• квитанция о досрочной оплате займа.

Страховая компания проверит все данные и выплатит компенсацию за неиспользованный период. Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней. Перевод осуществляется на предоставленный банковский счет клиентом.

Если в страховом договоре прописаны пункты об отказе в выплате в случае досрочного погашения кредитных обязательств, то организация откажет в компенсации.

Получение справки

Получить справку о досрочном погашении можно только после даты ежемесячного платежа. На следующий день после списания ежемесячного платежа, происходит списание окончательной суммы.

После пройденной операции можно прийти в банк и затребовать такой документ. Его выдают моментально. Для получения справки потребуется документ, удостоверяющий личность.

Последствия неправильного погашения

Если заемщик не вносит денежные средства в указанный срок, то договор аннулируется.

При внесении денежных средств без письменного уведомления банка, они остаются на счете и не списываются.

Если клиент не возьмет справку об отсутствии задолженности, то может случиться конфликтная ситуация. Иногда неправильный подсчет суммы для досрочного погашения приводит к тому, что клиент вносит не полную сумму, а на остаток начисляются штрафы. А заемщик об этом не догадывается и не оплачивает взносы.

После получения справки также стоит написать заявление на закрытие счета.

Почему банки препятствуют?

Клиент рассчитывает выплачивать его постепенно. Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов.

По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку. Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. теряет деньги как при частичном, так и при полном .

Поэтому вводятся ограничения. Какими они будут – зависит от банка. Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде.

Условия досрочного погашения кредита

Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту. Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день. Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день.

Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях.

Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора. Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

• контрактация;
• оферта;
• цессия.

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка. Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт. После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита.

Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность. В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком.

Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа.

Обязательно нужно уточнить:

• сумму, которую нужно внести;
• не нужно ли выплачивать штраф;
• не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.

После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму. выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным. В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении. Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса.

При досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

• при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
• банк рассматривает заявление и производит расчёт;
• заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
• при частичном погашении формируется новый график платежей;
• при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

Частичное погашение автокредита

При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

Полное погашение автокредита

Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

Лучшие материалы

• Можно ли взять автокредит, если нет водительских прав

  Ответ – да. Кому без умения водить автомобиль понадобится автокредит, и где оформить договор, разберём в статье.

• Как сэкономить на КАСКО при оформлении автокредита

  По условиям многих программ автокредитования требуется оформление полиса КАСКО на время погашения долга. Такая страховка требует немалых расходов. О том, как сэкономить на КАСКО при получении автокредита, расскажем в этой статье.

• В кредит, зато своя & каршеринг: как выгоднее пользоваться автомобилем

  Когда бюджет не позволяет купить автомобиль, есть минимум два решения: взять кредит в банке или воспользоваться услугами каршерингового сервиса. Какой из вариантов предпочтительнее – разберёмся вместе.

• Дополнительные расходы при покупке автомобиля

  Приобретая машину в кредит, многие автовладельцы наивно полагают, что раскошелиться придётся только на сумму ежемесячного платежа банку. При этом забывают, что не обойтись без страхования, уплаты налогов и сервисного обслуживания. Разберёмся подробнее, какие дополнительные расходы требует покупка и содержание автомобиля.

• Кредит на покупку байка: потребительский или целевой?

  Мчаться с рёвом по дороге на манер Терминатора, лавируя между машинами, вызывая восхищённые (и осуждающие) взгляды окружающих людей – всё это заставляет сердца байкеров биться чаще. Но зачастую денег не хватает не только на крутой Harley Davidson, но и на скромный Suzuki. И тогда на выручку приходит банковский кредит.

• Можно ли сэкономить на кредите от автопроизводителя

  Кредиты на покупку автомобилей выдают не только универсальные банки. Приобрести машину можно, взяв денег взаймы у автопроизводителя, точнее, у его «карманного» банка. Разбираемся можно ли сэкономить при оформлении такого займа.

• Как купить авто у физлица в кредит

  Кредит на приобретение машины с рук – редкий продукт, но такие предложения есть. Купля-продажа между физлицами сопряжена с дополнительными рисками для кредитора, поэтому заём выдаётся на менее выгодных условиях. Рассказываем что нужно учесть при покупке подержанного авто у частного лица и какие банки готовы финансировать подобные сделки.

• Что лучше: подержанная иномарка или новая наша

  Если не можете определиться, купить авто с конвейера или у прежнего владельца, оцените плюсы и минусы обоих вариантов. Мы расскажем, в чём преимущества приобретения новой машины, кому больше подойдёт подержанная, а также какой кредит выгоднее – на новый российский автомобиль или иномарку с пробегом.

Актуальные новости

• Банковские дискуссии

  ОНФ: в законе должно появиться понятие ипотечных каникул

  В законе следует закрепить понятие ипотечных каникул для россиян, временно оставшихся без источника дохода. С таким предложением лидер ОНФ Владимир Путин обратился к Федеральному собранию, напоминает эксперт проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Впервые о такой мере защиты интересов должников представители Фронта

  25 фев 2019

• Банковские дискуссии

  ВС РФ: Дело о платёжеспособности поручителя

  То, что заёмщик и поручитель входят в одну группу компаний, само по себе не свидетельствует о недобросовестности или неразумности поведения кредитора. Предполагается, что открытие кредитной линии принесёт выгоду всем участникам этой группы. Также судьи указали на то, что принятие в обеспечение поручительства от аффилированного

  21 фев 2019

• Тесные связи

  Банк «Кольцо Урала» предлагает приобрести полисы СК «Гелиос»

  Банк «Кольцо Урала» предлагает обладателям пластиковых карт подключиться к комплексной программе страховой защиты, разработанной страховой компанией «Гелиос» (входит в число ведущих страховщиков Дальнего Востока и Сибири).Страховой сервис включает 3 риска:несчастный случай,повреждение имущества,кража средств с банковской

  18 фев 2019

• В авангарде

  Из регулятивной «песочницы» – сразу в банки

  Первый «выпускник» регулятивной «песочницы» получил регистрацию в Министерстве Юстиции. Им стал сервис дистанционного управления полномочиями сотрудников корпоративных клиентов.Официальный правовой статус означает, что российские банки могут внедрять этот сервис в свои бизнес-процессы. В Центробанке считают, что новые возможности

  13 фев 2019

• Есть чем гордиться

  Председатель правления «Уралсиба» – в ТОП-15 медиарейтинга банкиров

  Константин Бобров, возглавляющий правление банка «Уралсиб», занял 12-е место в рейтинге самых медийных топ-менеджеров банковского рынка Российской Федерации. Ранее Константин Александрович в рейтинг компании «Медиалогия» никогда не входил.Рейтинговый индекс Константина Боброва по итогам прошлого года составил около 5500 пунктов.

  04 фев 2019

• Кто лучше

  Банк «Россия» – в ТОП-30 медиарейтинга отечественных банков

  Компания «Медиалогия» представила рейтинг медийности отечественных кредитно-финансовых учреждений за 2018 год. Лидерами рейтинга стали Сбербанк, ВТБ и Внешэкономбанк. На 29-ой строчке рейтингового списка расположился банк «Россия».По словам представителей КБ «Россия», такого результата банку удалось добиться за счёт активной

  30 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Возможно ли погашение автокредита досрочно? Существуют ли специальные условия или санкции банков? Давайте подробнее разберемся с этой темой в нашей статье.

Ведь сегодня купить автомобиль в нашей стране стало еще проще. Сделать это может любой желающий.

Для этого не обязательно иметь полную сумму для оплаты, так как можно воспользоваться автокредитом, ведь банки сейчас пестрят различной рекламой для привлечения новых клиентов.

Какой займ взять

При покупке автомобиля есть два варианта, какой кредит оформить:

1. Автокредит.
2. Потребительский кредит.

Каждый из них имеет ряд плюсов и недостатков. Процентная ставка ниже по автокредиту, но в этом случае у банка остается ПТС на автомобиль, что не позволит вам совершить сделку по продаже, пока вы не выплатите весь кредит.

Потребительский кредит же этого не запрещает, но в этом случае вы не получите скидку на автомобиль и бесплатную страховку. Поэтому, прежде чем выбрать способ кредитования, проанализируйте все «за» и «против».

Как погасить досрочно

Для того, чтобы погасить автокредит досрочно, нужно написать заявление в банк о том, что вы собираетесь внести частичное или полное досрочное погашение.

Делается это за несколько дней до очередного списания денежных средств. Если вы просто внесете сумму больше положенной, то она будет храниться на вашем балансе, а не пойдет в счет списания.

Частичное погашение подразумевает под собой изменения в вашей платежной ведомости:

1. Меняется сумма платежа.
2. Меняется количество платежей.

По какому пути пойти выбирать только вам. Если вы уверены в своих силах, то можно сократить количество платежей. Если при частичном досрочном погашении вы хотели уменьшить ежемесячную сумму платежа, то стоит воспользоваться первым вариантом.

Но досрочное погашение может быть не только частичным, но и полным. Для этого также необходимо заполнить заявление в отделении банка, где вы кредитуетесь, а после этого внести платеж.

В этом случае обратиться в банк лучше заранее, так как сотрудникам потребуется сделать перерасчет вашего последнего платежа, чтобы впоследствии не получилось так, что вы оплатили кредит, а он потом не будет оплачен на несколько копеек, что приведет к штрафу.

Полезно знать: оплатить автокредит досрочно можно даже материнским капиталом, если вы сможете обосновать, что это пойдет на благо ребенка.

Если ПФР вам откажет, то можно воспользоваться единовременной выплатой в 25 тыс. рублей из материнского капитала, которая предусмотрена нашим государством и оплатить платеж этими деньгами.

Что говорят банки

Кредитные учреждения не очень любят тех, кто оплачивает свой кредит досрочно, так как они в этом случае теряют свою прибыль.

Тем не менее, законодательство не запрещает погасить свои обязательства досрочно. При этом, банки идут на хитрость. Некоторые из них делают досрочное погашение практически недоступным.

Например, минимальный платеж при досрочном погашении должен быть не менее 15 тыс. рублей. Что сразу отбивает большое количество людей от такой услуги.

Кто-то, может, хотел оплатить 3-5 тыс. рублей, а такой возможности нет. Более того, есть финансовые учреждения, которые разрешают досрочное погашение не ранее, чем через год после подписания договора.

Нюансов очень много, поэтому нужно внимательно обращать внимания на документы, которые подписываете. В заключении хотелось бы сказать, что автокредит – очень удобный целевой кредит, который дает массу преимуществ для автолюбителей, но в это же время ограничивает его в досрочном погашении, чего нет в потребительском кредите.

Как досрочно погасить автокредит и не сделать ошибок, смотрите в следующем видео ответы на все вопросы:

Кредитование имеет множество нюансов, прописываемых в договоре. При оформлении ссуды условия кажутся прозрачными, но их детальное изучение позволяет выявить скрытые комиссии, штрафы за небольшое отклонение от прописанных правил. Касается это и досрочного погашения кредита.

Выплата остатка долга за несколько месяцев до окончания срока действия договора невыгодна банку – он теряет часть прибыли.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

И за это нередко предусматриваются санкции. Но и заемщику невыгодно переплачивать за пользование заемными средствами, когда есть возможность закрыть кредит преждевременно.

Что это такое

– это вид целевого займа, направленный на покупку автомобиля. Приобретаемое имущество становится залогом. Купить машину можно с внесением первоначального взноса и без него.

При автокредитовании общая сумма разделяется на несколько месяцев, на срок займа. В зависимости от данного параметра начисляются проценты за пользование кредитными средствами.

И досрочное погашение является выплатой займа до окончания срока действия договора.

Длительный срок кредитования выгоден банку. Чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем больше процентов будет начислено и, соответственно, увеличится прибыль организации.

При этом есть определенная структура формирования процентов. Так, максимально короткий и максимально большой срок займа увеличивают переплату.

Преждевременное погашение автокредита не нравится банкам. С одной стороны, им выгодно, чтобы заемщик в полном объеме вернул занятые средства. Но за свои услуги они должны получать доход. До 2011 года банки ставили мораторий на досрочное погашение ссуды.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был пользоваться средства не менее 6-12 месяцев, после чего возможно погашение остаточного долга.

В 2011 году в силу вступил закон, запрещающий банкам ставить мораторий. Он же лишает возможности начисления штрафов и комиссий.

Условия

Условия досрочного погашения кредита банком определяются самостоятельно. Но есть некоторые правила, действующие во всех финансовых организациях:

• заемщик должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней;
• может потребоваться подача еще одного заявления, накануне внесения последнего платежа (иначе сумма будет перечислена на счет, а списываться положенными ежемесячными платежами);
• если платеж вносится в начале месяца, то все равно придется оплатить проценты за весь месяц;
• комиссия за досрочное погашение (если она имеется) оплачивается сразу;
• после внесения всей суммы и наступления даты списания необходимо получить информацию о состоянии счета (не осталась ли задолженность);
• банк обязан бесплатно предоставить справку о закрытии счета и погашении задолженности для предупреждения неприятностей в дальнейшем.

За и против

Досрочное погашение автокредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

• главное преимущество досрочного погашения займа – это уменьшение переплаты;

Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше начисленных процентов придется заплатить. В среднем, переплата по автокредиту составляет 30%, при сроке в 36 месяцев. Если погасить кредит в конце первого года пользования, то переплата составит всего 10-15%, то есть размер ежегодной процентной ставки.

• снятие обременения с автомобиля – второе преимущество. Когда машина находится в залоге, ей нельзя пользоваться в полной мере. Продажа, обмен или дарение возможно только с разрешения банка. Погашение займа снимает обременение с автомобиля, и он переходит в полную собственность бывшего заемщика;
• уменьшение расходов за счет отсутствия необходимости покупки страховки КАСКО. Согласно условиям договора, заемщик обязуется на протяжении всего срока кредитования страховать предмет залога за личные средства. А стоимость полиса КАСКО составляет не менее 20 тысяч рублей;
• уменьшение расходов семьи. Автокредит отнимает около 20 тысяч в месяц. Закрытие кредита позволяет сохранять в семейном бюджете весомую сумму;
• можно оформить другой кредит. Заемщики со средним уровнем дохода не могут себе позволить оформление сразу нескольких займов. Банки изучают кредитную историю, они видят открытые кредиты и могут отказать в выдаче следующего займа;
• своевременно погашение кредита в полном объеме улучшает кредитную историю. В дальнейшем заемщик сможет вновь обратиться в данный банк и получить ссуду на выгодных условиях.

Но есть у досрочного погашения и недостатки:

1. Практически всегда банки за досрочное погашение начисляют штраф или берут комиссию. Поэтому заемщику все же придется переплатить.
2. Часто заемщики, в целях досрочно расторгнуть кредитный договор, занимают деньги у родственников, друзей, знакомых. А долги нужно отдавать. Финансовые трудности приводят к ухудшению отношений с близкими людьми.
3. Кредитные средства не поддаются инфляции. И через 2-3 года выплачивать ежемесячный платеж будет легче.

Перед принятием решения о досрочном погашении следует взвесить все «за» и «против», чтобы ощутить от прекращения кредитных отношений только выгоду.

Что говорится в законодательстве

Правительством РФ был создан новый законопроект, запрещающий банкам взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Правовой акт № 162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» был подписан в октябре 2011 года президентом РФ Дмитрием Медведевым. Суть закона: досрочное погашение кредита штрафу не облагается.

Правовой акт содержит несколько нюансов:

• кредитор получает только те проценты, которые были начислены до дня внесения остаточной суммы для досрочного погашения займа;
• вся сумма займа может быть внесена с согласия кредитора;
• любой кредит физического лица может быть погашен досрочно при условии, что кредитор был уведомлен об за этом за 30 и более дней.

С 1 ноября 2011 года банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита. Потребители могут беспрепятственно вносить любую сумму на свой счет для расторжения договора преждевременно.

Для этого требуется уведомить кредитора за 30 дней (больше или меньше, в зависимости от условий договора).

Вступивший в силу закон привел к ужесточению условий кредитования. Банки подняли процентные ставки на 1-5%.

Чтобы обойти законодательство, банки при досрочном погашении включают в общую сумму комиссию. За закрытие счета, проведение перерасчета и т.д. Сумма небольшая, но она есть и часто заемщик о ней даже не знает.

Ведь большинство потребителей узнают об остатке долга по телефону горячей линии, а затем озвученную сумму вносятся через интернет или банкомат.

Чтобы не быть обманутым, для досрочного погашения рекомендуется обращаться напрямую в банк и просить рассчитать сумму с указанием каждого параметра.

Частичное и полное погашение автокредита

Планируя погасить кредит досрочно, нужно учитывать, что это сделать можно частично или полностью.

Оба способа имеют принципиальную разницу, что следует учитывать при обращении в банк:

• частичное погашение подразумевает внесение небольшой суммы для погашения части основного долга. Деньги вносятся как очередной платеж, до даты списания. Предварительно требуется написать заявление в банк, чтобы он списал всю сумму в качестве погашения основного долга;

Если этого не сделать, то платежи будут списываться в обычном порядке. После частичного погашения система автоматически рассчитывает новый платеж. Он будет меньше предыдущего. Также за счет внесения небольшой суммы можно уменьшить срок кредитования. Выбранные изменения обязательно указываются в заявлении.

• полное погашение подразумевает внесение всей суммы остаточного долга. Кредитный договор расторгается, с автомобиля снимается обременение.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями. Сумма займа высчитывается сразу с процентами, а затем распределяется на несколько месяцев (срок кредита).

Сейчас большинство банков работает только с данной системой оплаты долга. Объясняется это меньшей вероятностью выхода на просрочку, поскольку заемщик знает размер ежемесячного платежа. И выгода у банков при аннуитетных платежах значительно больше.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть как частичным, так и полным. При частичном внесении средств уменьшается размер ежемесячного платежа – это наиболее популярный вариант.

Нередко заемщики допускают ошибки, разместив на счет определенную сумму денег с одной из двух целей:

• частичное погашение долга;
• погашения платежей в течение нескольких месяцев, например, при запланированном отпуске.

В обоих случаях высока вероятность ошибки. В кредитном договоре должен быть предусмотрен пункт, в котором указаны действия банка при внесении большей, чем размер ежемесячного платежа, суммы.

Это либо списание в счет основного долга, либо сохранение на счете в качестве депозита. И чтобы не уйти в просрочку, нужно заблаговременно написать заявление в банк с указанием своей просьбы.

При дифференцированных

При дифференцированной системе расчета размер ежемесячного платежа составляет 1/12, 1/24 или 1/36 (в зависимости от срока кредитования, где вторая цифра равна количеству месяцев) и плюс процент.

Поскольку проценты начисляются на остаток долга, с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Данный метод расчета невыгоден банку и несет в себе большие риски. Для заемщика, наоборот, он помогает сделать условия «прозрачными».

Дифференцированные платежи легче в расчете и досрочном погашении. Чтобы закрыть кредит раньше положенного времени, достаточно вносить ежемесячно суммы больше положенного размера. Списание происходит полностью, денег на счете не остается.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока относится к дифференцированной системе расчетов. Чем больше переплата будет внесена ежемесячно, тем скорее закроется кредит.

Как написать заявление

Подача заявления на досрочное погашение автокредита является обязательным условием. Заемщик должен грамотно составить документ и передать его консультантам банка.

Заполнить заявление можно по , указав необходимую информацию:

• наименование банка-кредитора;
• ФИО заемщика, паспортные данные;
• номер , дата составления;
• номер пункта , в котором указано о возможности досрочного погашения;
• номер счета, на который будут зачислены средства для списания в счет погашения кредита;
• сумма, подлежащая списанию.

Документ оформляется в двух экземплярах. Один передается кредитному консультанту, другой остается у заемщика. На нем проставляется дата получения и подпись работника.

Заявление нужно подавать за 30 дней до наступления дата списания очередного платежа. Срок может быть меньше, если это предусмотрено договором.

Банк вправе отказать от досрочного погашения, если заявление было направлено позднее сроков, указанных в договоре. Других причин отказа не предусмотрено.

Перерасчет процентов

При аннуитетном графике платежей и досрочном погашении кредита заемщик праве потребовать перерасчет процентов. Дело в том, что первые платежи направлены на погашение процентов, следующие – на списание основного долга.

Поэтому бытует мнение, что авансовое начисление процентов подразумевает большую переплату, даже при досрочном расторжении договора.

На деле расчет производится иначе. Когда заемщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении, ему указывается сумма, которую необходимо оплатить для закрытия счета.

И она значительно меньше суммы, которая получится при умножении ежемесячного платежа на количество месяцев, оставшихся до конца срока выплат.

Перерасчет процентов производится обязательно. Это одно из требований законодательства.

Если же возникают сомнения в корректности озвученной суммы, можно в онлайн режиме сделать перерасчет самостоятельно. Для этого указывается сумма кредита и прошедший срок.

Полученную сумму нужно сравнить с той, которая была выплачена по кредиту с учетом комиссий, штрафов и т.д.

Если есть доказательства обмана со стороны банка, то заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием произвести повторный перерасчет. При отказе – написать заявление в суд.

Возврат страховки

Страхование автомобиля по КАСКО – это обязательное требование банка при автокредитовании. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы займа.

В договоре прописываются действия страхователя и страховщика при наступлении случая, предусмотренного условиями документа. Полис оформляется на весь срок кредитования, но при досрочном погашении возможно вернуть часть средств.

Законодательством предусмотрено несколько важных моментов:

• договор страхования утрачивает свою силу при устранении рисков наступления страхового случая, гибели имущества;
• в любое время застрахованное лицо может подать заявление на расторжение договора;
• страховщик имеет право получить часть выплаченной компенсации при досрочном расторжении договора.

Согласно действующему законодательству РФ, при страховании заемщиков и досрочном расторжении кредитного договора, страховая компания вправе отказать в возврате компенсации.

Но, зная несколько тонкостей, можно оспорить данное решение в суде. Так, если в договоре имеется формулировка «заключение договора страхования на период действия договора кредитования».

Получается, что при расторжении кредитного договора утрачиваются обязательства и перед страховой компанией.

Возможность возвращения части выплаченной страховой премии указывается в договоре. Многие страховые компании указывают в документах, что досрочное расторжение не предусмотрено. В этом случае можно вернуть выплаченную премию, но только в судебном порядке.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении автокредита желательно:

• выбрав досрочное погашение кредита онлайн или оплатой через банкомат, необходимо убедиться в том, что средства были списаны со счета, а кредит закрыт. Часто банки проводят неправильный расчет, в результате чего вносится платеж меньшего размера;

Если останется задолженность даже 1 рубль, договор не будет расторгнут. И в следующем месяце, при наступлении даты очередного платежа, заемщику будет начислен штраф. После погашения задолженности в банке нужно взять справку о том, что обязательства перед кредитором исполнены.

• закрыв кредит, необходимо обратиться в банк для получения ПТС и снятия обременения с автомобиля. Иногда процедура затягивается на несколько недель;

Если банк отказывается выдать ПТС, ссылаясь на различные причины, вопрос решается в судебном порядке.

• несмотря на запрет взимать с заемщиков штраф за досрочное погашение кредита, банки начисляют на остаток долга 3-6% в качестве компенсации. Об этом должно быть сказано в договоре;

Если банк самовольно делает начисления, заемщику следует обратиться в суд для решения данного вопроса.

• если в банке, где оформлен автокредит, имеется еще один займ, необходимо проследить, чтобы сумма была направлена на погашение выбранной ссуды.

Есть еще один вариант досрочного погашение автокредита – рефинансирование займа. Для этого можно обратиться в этот же банк или подать заявку в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование дает возможность снизить переплату по кредиту и снять обременение с автомобилем. О возможности реструктуризации долга необходимо узнавать в банке.

Для юридических лиц

Законодательством защищаются права заемщиков-физических лиц. О правах юридических лиц в плане досрочного погашения кредита оговорки в правовых актах нет.