Досрочное расторжение (снятие) вклада. Льготное досрочное расторжение вклада, что это. Порядок расторжения вклада досрочно

Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.

Сегодня в статье мы рассмотрим:

Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.

Внимание на договор

Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.

Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.

Обратите внимание!

Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств

Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.

Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .

Процентная ставка

Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.

Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.

Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.

Обратите внимание!

Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии

В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.

Процедура

Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.

Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.

Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.

В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.

Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе

Если банк не возвращает вклад

Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.

Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.

Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.

Резюме

Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.

Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока. С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег. Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.

Особенности досрочного расторжения вклада

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

• если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
• если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом - детальнее.

Правомерность применения штрафных санкций при досрочном расторжении вкладов

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).

При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов. Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).

Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:

• пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
• пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
• использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
• установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.

Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.

При подписании депозитного договора необходимо внимательно изучать все его пункты, и в частности, обратить внимание на:

• сроки размещения средств;
• наличие неснижаемого остатка по вкладу;
• возможность частичного снятия средств;
• порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора;
• условия капитализации процентов;
• условия пролонгации вклада ;
• условия расторжения (за сколько дней до расторжения договора нужно уведомить о своем намерении банк и форме уведомления).

Если вы не уверены, что ваши средства пролежат на счету в течение всего срока, выбирайте депозитную программу с возможностью частичного снятия средств или более короткий срок действия договора. Так вы защитите себя от риска потери всего процентного дохода и сможете получить пусть и небольшую, но все же гарантированную прибавку к вложенным средствам.

Достаточно часто люди, вкладывающие собственные сбережения в банки, попадают в жизненные ситуации, когда им приходится расторгать договор раньше срока и забирать накопления. Притом «бедных» людей запугивают слухами о высоких «штрафах» или отказах в выплате. Постараемся подробно рассказать, какие потери бывают при досрочном закрытии вклада.

Правовые аспекты

Глава 44 Гражданского кодекса («Банковский вклад») посвящена взаимоотношениям банков и их вкладчиков. Ст. 837 обязывает банк по первому обращению клиента вернуть ему полную сумму вложенных средств без учета срока вклада. Вместе с тем по букве закона допускается снижение процентной ставки.

Период, в течение которого необходимо вернуть клиенту деньги, прописан в 45 главе ГК (ст. 859) о , включая счета по вкладам. Он составляет 7 дней после подачи в финансовое учреждение соответствующего заявления о расторжении договора, если на устное уведомление о желании забрать деньги банк не отреагировал. При отсутствии ответа можно смело обращаться в Центральный банк с заявлением о невозврате вклада.

Если договором предусмотрен пункт о начислении комиссии в этой ситуации, то на основании статей 168 и 180 ГК РФ совместно со ст. 16 закона, защищающего права потребителей, это условие признается неправомерным.

Особенности досрочного закрытия

По мнению банкиров, доходность вклада напрямую зависит от степени «жесткости» его условий. Зачастую максимальные проценты характерны для вложений, срок которых начинается с 2-х лет. Причем пополнение или снятие какой-либо части средств исключается, а выплата процентов производится ежеквартально, ежегодно или при окончании действия вклада. Если есть возможность пополнения или снятия определенной суммы, то ставка, вероятнее всего, окажется меньше.

Диктуют порядок досрочного получения всей суммы или ее части:

В случае разрешенного частичного снятия клиент может забрать средства без штрафов в пределах неснижаемого остатка. Если требуется получение всей суммы, то вкладчик должен быть готов к применению штрафных санкций в свой адрес.

Когда условия договора не допускают возврата части вложенных средств, человеку придется расторгать договор раньше установленного срока. При всем этом банк не только не упустит возможности выставить штраф, но и может пересчитать ранее выплаченные проценты.

Штрафные санкции

Все меры, которые банк может применить к вкладчику при преждевременном расторжении, имеют право касаться исключительно начисляемых процентов. Многие кредитные организации в течение нескольких лет устанавливали в такой ситуации штрафы в виде процентов от суммы вклада, размер которых мог достигать 15%. Как же банки сейчас «наказывают» своих клиентов? Существуют различные варианты:

Использование ставки "до востребования", начисляемой за все время нахождения средств у банка. В большинстве случаев ее значение не превышает 1% и может составлять, например, одну десятую % или сотую. Если клиент уже успел получить проценты за прошлые месяцы по начальной ставке, то банк «компенсирует» эту сумму, урезав общий размер выплат. Ведь клиент уже ранее получил причитающиеся проценты, поэтому полная сумма не будет меньше вложенных средств.

Пересчет набежавших процентов по заниженной ставке, равной, например 50% или одной трети от заявленной.

Применение комбинированной методики: за конкретный период (за 3 месяца или за полгода) считаются проценты по базовой ставке, а за оставшийся период до даты снятия – по ставке, называющейся "до востребования".

Учет фактического срока нахождения денег на счету. К примеру, если прошло меньше половины срока, то используется ставка "до востребования". Если деньги пролежали в банке больше половины срока, то применяется специальная ставка. Она, конечно же, меньше базовой, но гораздо больше минимальной.

Есть банковские учреждения, которые предлагают всевозможные подарки или бонусы. Например, на счет зачисляется небольшой процент от начальной суммы. Если вкладчик захочет частично или полностью изъять вклад, то такой подарочной «компенсации» он сразу лишится.

Еще банки часто включают в договор требование о предварительном извещении о намерении снять свой . Условия, каcающиеся незапланированного снятия средств, должны прописываться в договоре.

Для чего нужна автопролонгация?

Автопролонгация представляет собой автоматическое продление срока договора, если клиент в банк не явился в день закрытия и не забрал свои деньги. В разных кредитных учреждениях можно увидеть различия в условиях пролонгирования: возможно продление по ставке "до востребования", а возможно на условиях вклада, но актуальных на текущую дату пролонгации. Многие банковские учреждения предусматривают отказ от этой услуги при оформлении вклада или позже. Следующий день после даты закрытия является днем активации автопролонгации. Банковские эксперты называют ее единственным минусом обязательное посещение банка для личного расторжения нового вклада, ну и ожидание выплаты средств.

Стоит внимательно уточнить срок окончания вклада. Ведь если клиент соберется забрать денежные средства даже накануне этой даты, то он рискует потерять прибыль за весь период. Указание конкретной даты в такой ситуации – наиболее выгодно и удобно.

Где может быть подвох?

Российские банки нашли «лазейку» для начисления различных комиссий при преждевременных отзывах средств клиентов. По закону они не вправе менять условия договора по собственному усмотрению. Поэтому многие из них делают в условиях «хитрые» ссылки на всевозможные тарифы, порядки, регламенты и правила, касающиеся обслуживания физлиц. Изменения в подобную внутреннюю документацию организация имеет возможность вносить в любое удобное время. Новые редакции таких тарифов публикуются на сайте банка или вывешиваются на стендах в структурных подразделениях.

К примеру, человек изъявил желание забрать деньги, банк ему не может отказать, но вместо выдачи средств наличными вся сумма отправляется на текущий счет или на карту. Вдобавок за снятие берется комиссия, а максимальная сумма для единоразового получения ограничивается, поэтому клиент будет платить за каждое снятие.

Подписывая договор, уделите пристальное внимание следующим вопросам:

Сроку размещения.

Необходимости уведомления о желании забрать свои накопления раньше срока.

Порядкам расторжения договора и начисления процентов.

Наличию капитализации процентов и ее условиям.

Размеру неснижаемого остатка и частичному снятию, если они предусмотрены.

Пролонгации и автопролонгации.

Хотите сравнить микрозаймы, но не знаете, как это сделать? Тогда наш уникальный сервис вам пригодится!

Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:

1. дополнительный доход без риска,
2. гарантированная сохранность,
3. возможность получить деньги обратно при необходимости.

Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:

— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,

— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.

Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.

Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями

Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.

При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.

И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.

Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше

Что дает система страхования вкладов

Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.

Как произвести проверку лицензии банка

Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.

Что подразумевает досрочное льготное расторжение

Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.

Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.

В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

• частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
• снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

• срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
• вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

• наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
• банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
• возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования - за оставшееся до расторжения договора время;
• могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) - ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

• срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
• частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
• начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное - какие применяются санкции;
• общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.