Что такое капитализация вклада простыми словами? Депозитный договор (с капитализацией процентов)
Выбор депозитных продуктов в каждом коммерческом банке достаточно велик, порой клиенту довольно трудно определиться с тем, какой именно вклад ему выбрать, чтобы получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Несомненно, если вы хотите положить деньги под проценты на длительный срок, то самым разумным вариантом будет выбрать предложение с капитализацией процентов и пополнением. Что касается пополнения, то это неограниченная возможность пополнять депозитный счет на свободную сумму средств в любое время, тем самым увеличивая свой доход. Но что касается капитализации процентов, то данная услуга вызывает много вопросов среди потенциальных вкладчиков. Ответим на вопрос, каким образом производится расчет вклада с капитализацией процентов, а также рассмотрим особенности данных депозитов, узнаем, насколько они выгодны для пользователя, и приведем несколько примеров расчета.
Что такое капитализация
Сначала рассмотрим, что такое капитализация процентов простыми словами. На самом деле, это увеличение суммы депозита за счет причисления к ней начисленных за определенный период процентов. Также рассмотрим на примереситуацию: вы положили на депозитный счет в банке сбережения в размере 30000 рублей. Через месяц банк начислил вам проценты, например, в размере 100 рублей, и, таким образом, тело вашего депозита стало равно 30100 рублей, в следующем месяце банк снова начислил вам проценты, которые присоединились к депозиту и так далее, на протяжении всего срока вклада.
Кстати, обратите внимание, что многие банки продлевают срок действия договора на тот же период, но нюанс в том, что процентные ставки могут различаться, так как они действуют только на тот период, на который вы заключили договор, пролонгация осуществляется по действующим тарифам банка.
В различных банках условия вкладов, по которым предусмотрена капитализация процентов, могут значительно различаться. Доходность вклада во многом будет зависеть от типа капитализации. Кстати, если вы обратите внимание, то в банковском предложении указаны две ставки по одному и тому же параметру вклада. Это означает, что банк указывает простую процентную ставку и ставку с учетом капитализации. Далее, обязательно рассмотрим все примеры, как осуществляется начисление процентов по вкладу, формулы и примеры.
Как начисляются проценты
На самом деле расчет дохода по вкладу будет во многом зависеть от условий договора. Дело в том, что все банки по-разному могут начислять проценты по депозиту, например, ежедневно, еженедельно, ежемесячно, один раз в квартал или ежегодно. Соответственно, именно от этой схемы и будет зависеть доходность депозита.
Самая распространенная практика – это начисление процентов ежедневно. Но это еще не говорит о том, что с такой же периодичностью осуществляется капитализация, так как она может быть всего лишь один раз в месяц, или квартал. Поэтому прежде чем выбрать то или иное депозитные предложения внимательно прочитайте договор или проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы он пояснил, как именно и когда банк будет начислять вам проценты и в каком размере.
Стоит быть особенно осторожным с предложениями, где процентная ставка плавающая. Это говорит о том, что вначале, или, наоборот, в конце периода процент будет больше. Тогда обычно в таком случае, минимальная ставка намного ниже уровня инфляции и колеблется в районе 3%, при этом самое высокое значение может достигать 12%.
Формула расчета простых процентов
Для начала рассмотрим, как будет выглядеть формула расчета процентов по вкладу:
S=(C×P×D)/G где:
- S – сумма прибыли;
- C – размер сбережений;
- P – ставка в виде дроби (например, если установленная договором ставка 12%, то выглядеть она будет следующим образом «0,12»);
- D – количество дней вклада;
- G – количество дней в году.
Приведем пример со следующими параметрами вклада:
- срок – 6 месяцев с 22 сентября 2016 года до 22 марта 2017 года);
- сумма вклада 25000 рублей;
- ставка – 8% годовых;
- срок действия договора в днях – 181;
- количество дней в году 365.
S=(25000×0.08×181)/365= 991,78 рублей.
Следовательно, по данному примеру вкладчик по окончании срока действия договора может получить 25991,78 рубль. Но это при том условии, что банк начисляет проценты лишь по окончании срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. В данном случае посчитать прибыль по данной формуле не составит труда. рассмотрим еще несколько примеров.
- Ежедневная прибыль: S=(25000×0.08×1)/365=5,47 рублей.
- Ежемесячная прибыль: S=(25000×0.08×30)/365=164,38 рублей.
- Ежеквартальная прибыль S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 рублей.
Это был пример расчета по вкладу без учета капитализации процентов, пополнения и частичного снятия. При открытии депозитного счета внимательно прочитайте договор, а именно когда и в какие числа банк начисляет вам проценты, и каким образом вы их сможете получить. Здесь может быть несколько вариантов, например, на отдельный счет или на банковскую карту, а также возможность получения прибыли до окончания срока действие договора. Например, несмотря на то что банк перечисляет проценты ежемесячно или даже ежедневно получить их можно только и в конце срока действия договора вместе с телом депозита.
Расчет процентов с капитализацией
Формула расчета годовых процентов по вкладам с учетом их капитализации будет выглядеть несколько иначе. Как она выглядит:
S=C×(1+P)k-C , где:
- C – тело депозита;
- S – размер прибыли;
- P – процент;
- k – количество периодов капитализации на протяжении срока действия договора.
Здесь есть один нюанс, который заключается в том, что нужно отдельно рассчитать процент по следующей формуле:
P=R×L/D , где:
- R – ставка по договору в виде дроби;
- L – период капитализации в днях;
- D – количество дней в году.
Рассмотрим пример, расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией, задав следующие параметры депозита:
- сумма взноса – 25000 рублей;
- ставка – 8%;
- срок 181 день (6 месяцев);
- периодичность капитализации 30 дней;
- количество дней в году – 365.
Рассчитываем:
P=0.08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 рубля.
Таким образом, общая прибыль по вкладу с заданными параметрами за весь срок действия договора будет 1001,83 рублей.
Обратите внимание, что при капитализации процентов по вкладу меняется эффективная ставка, то есть, она на несколько процентов превышает по факту указанную в договоре.
Что такое эффективная ставка
Как правило, банк в договоре на обслуживание депозитного счета указывают уже эффективную процентную ставку. Простыми словами, это та ставка, которая будет умножена на тело депозита за весь период срок действия договора. Например, если в договоре указана процентная ставка без учета капитализации 8%, то с учетом капитализации она будет на несколько выше, именно последнее значение это и есть эффективная ставка. Формула расчета эффективной ставки будет выглядеть так:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1) , где:
- F – эффективная ставка;
- p – ставка по договору;
- d – количество дней в одном периоде капитализации;
- n – число периодов капитализации в году.
Приведем пример расчета эффективной ставки для депозита с параметрами, указанными выше:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.
Таким образом, эффективная ставка выше на 0,18 пунктов, вклады с ежемесячным начислением процентов можно по данной формуле. Если же капитализация осуществляется с другой периодичность, то достаточно заменить исходные данные и произвести расчет.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации через Excel
Наверняка каждый из нас хоть раз в жизни пользовался такой программой, как Excel, найти ее можно в папке Microsoft Office в любой из версии Windows. Для того чтобы произвести расчет нужно открыть программу поставить курсор мышки на любое поле в таблице и нажать на кнопку fx. После того как перед вами откроется список из него нужно выбрать функцию «Будущая стоимость» , далее перед вами откроется таблица, которую нужно заполнить. Что следует указать:
- % это значение по договору в виде десятичной дроби;
- Кпер – это число периодов капитализации за один год;
- Поле Плт остается свободным;
- Пс – тело депозита;
- Тип – поле остается свободным.
Обратите внимание, что подсчет прибыли с помощью программ и формул дает лишь предварительный результат. Окончательное значение можно узнать только в банке.
Кстати, на сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который значительно облегчит вам подсчет. Для того чтобы посчитать потенциальную прибыль, вам достаточно ввести параметры предполагаемого депозита и автоматически калькулятор выдаст вам результат, который в принципе является предварительным.
Выгода вкладов с капитализацией
Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.
Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.
Подводные камни банковских вкладов
Каждому вкладчику следует тщательно читать договор с банком, потому что есть несколько условий и нюансов, которые могут уменьшить потенциальную прибыль депозитного клиента. Например, банк может перечислять прибыль от вклада на отдельный счет или банковскую карту и при этом взимать дополнительную плату за ведение и обслуживание счета . А также, например, за SMS уведомления или прочие дополнительные сервисы, которые, соответственно, оплачивает клиент.
Другой нюанс в том, что порой кредитно-финансовые организации уже указывают эффективную ставку по вкладу, то есть с учетом капитализации процентов, но не все потенциальные клиенты учитывают, что это уже окончательно и значение. Поэтому обращайте особое внимание на условия договора.
Иногда банки в договоре на обслуживание указывают, что при определенных условиях прибыль вкладчика умножается на понижающий коэффициент . Например, если сумма размещенных на счету средств, превышает максимально возможное значение. Соответственно, по окончании срока действия договора прибыль оказывается менье той, которая должна была быть при расчете вклада.
Обратите внимание, что зачастую пролонгация договора на следующий срок происходит автоматически, то есть клиенту не нужно идти в банк и продлевать договор на следующий срок, только нюанс в том, что он будет обслуживаться по тарифам, действующим на день пролонгации. Например, если на протяжении срока действия договора банк изменил процентную ставку, то именно она на протяжении нового срока она будет действительна.
Подведем итог, формула капитализации процентов поможет вкладчикам рассчитать потенциальную прибыль от собственных сбережений. Единственное что нужно учитывать, получить окончательное значение невозможно, лишь предварительное. К тому же, итоговая прибыль может зависеть от нескольких нюансов и условий договора, поэтому, прежде чем окончательно определиться с выбором продукта, обязательно проконсультируйтесь с сотрудником банка.
Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.
Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .
Капитализация вклада
Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?
Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.
Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.
Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.
Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:
- Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
- Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
- Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
- Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
- В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.
Пример:
допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).
Простые проценты
Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:
Сумма простых процентов (Sp
) высчитывается по формуле: 
Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.
Пример:
предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:
А теперь немного изменим условия:
банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.
Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной: 
Капитализация процентов по вкладу
Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.
Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.
В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.
Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).
Сложные проценты
Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют
формулу сложных процентов
:
,где:
Чтобы рассчитать
только размер сложных процентов
, применяют следующую формулу: 
,
где
Sp
– это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).
Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).
Пример
, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?
А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100
000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:
А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.
Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)
Выводы
Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с
.
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.
Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.
Для того чтобы решить какой вклад будет наиболее выгодным, нужно понять, что такое капитализация процентов по вкладу, а также сроки капитализации. Капитализация процентов происходит следующим образом: начисляются проценты не только на сумму денежных средств, размещенных на вкладе, но и на те проценты, которые были начислены ранее. Покажем схематично это в виде формулы:
где
-
P – первоначальная сумма вклада,
Z – проценты по вкладу за период,
I – годовая процентная ставка,
j – количество календарный дней в периоде,
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).
Сроки капитализации устанавливаются непосредственно самим банком, они представляют ту периодичность, в течение которой проценты будут начисляться, и добавляться к сумме денежных средств самого вклада.
Основные виды капитализации по периодам и срокам вкладов.
- Раз в день. Ежедневное начисление процентов к сумме денежных средств вклада, плюс к тем процентам, которые начислены ранее. Встречается очень редко, т. к. банкам это не выгодно из-за очень высокой доходности вкладов. Примером данного вклада могут служить вклады «Газпром – Пенсионный» и «Газфонд — Пенсионный» в Газпромбанке.Раз в месяц. Начисление процентов происходит каждый месяц, данный тип капитализации встречается чаще. Данный тип капитализации встречается, к примеру, в Сбербанке (вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй»).Раз в квартал. Начисление процентов происходит каждые 3 месяца, следовательно, срок самого вклада должен составлять от полугода. Примером этого типа может служить вклад «ВТБ24 – Свобода выбора» в банке ВТБ24.Раз в год. Предполагается для вкладов со сроком от двух лет. Данный тип начисления более выгоден банкам, чем самим вкладчикам.Начисление процентов в конце срока вклада. Наименее выгодный для вкладчиков тип начисления процентов и наиболее часто встречающийся. Примером данного типа капитализации могут служить такие вклады как «Газпромбанк – Инвестиционный плюс» (в Газпромбанке), «Время идет – ставка растет» (в ОТП банке), «ВТБ24 — Плюс» (в банке ВТБ24).
Рассмотрим начисление процентов с капитализацией раз в квартал на примере вклада «ВТБ24 – Свобода выбора».
Предположим, банком принят депозит 100 000 рублей сроком на 1 год (с 8 февраля 2013 года по 8 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 6,70 %.
Пример расчета
Рассмотрим пример расчета вышеуказанного вклада за весь его срок.
- Период с 8.02.13 по 7.05.13 (1-ый квартал)
- Период с 8.05.13 по 7.08.13 (2-ой квартал)
- Период с 8.08.13 по 7.11.13 (3-ий квартал)
- Период с 8.11.13 по 7.02.14 (4-ый квартал)
- В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса РФ, если последний день срока вклада приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В данном случае 8.02.14 приходится на выходной день (субботу) следовательно, дата окончания срока по вкладу будет перенесена на первый, следующий за выходными (праздничными) днями, рабочий день, т. е. 10.02.14.
Начисление процентов за последние два дня:
- Общая сумма процентов по вкладу:
- Сумма к получению по окончании срока вклада:
Страхование вкладов.
Страхование вкладов в нашей стране осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Этот закон дает вкладчикам некоторую уверенность вернуть хотя бы ту сумму денежных средств, которые они вложили первоначально в банк для получения доходности, в случае, если у банка, которому они доверили свои денежные средства, отзовут лицензию либо банк станет банкротом. Наверняка вы сейчас подумали, откуда же берутся у банка денежные средства для выплат, если наступило банкротство. Дело в том, что банки в свою очередь выплачивают страховые взносы за счет привлекаемых вкладов в специальный фонд, откуда и производятся потом выплаты вкладчикам.
Если все таки наступил такой страховой случай, вкладчик может гарантированно рассчитывать на возмещение своих денежных средств в сто процентном размере, при условии что сумма данных денежных средств не превышает 1400 000 рублей. Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Для возвращения своих денежных средств, вкладчику необходимо будет обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением по специальной форме (при себе нужно будет иметь также документ удостоверяющий личность, например паспорт).
Если вкладчик открывал вклад в иностранной валюте, то будет проведена конвертация данной валюты по курсу, установленному Центральным Банком России, т. е. возмещение по вкладу будет рассчитано в рублях и выплачено также соответственно в рублях.
Следует также отметить, что вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Страхованию не подлежат следующие виды средств:
- средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности,Вклады на предъявителя,Средства, переданные банку в доверительное управление,Вклады в зарубежных филиалах российских банков,Денежные переводы без открытия счета,Средства на обезличенных металлических счетах.
В момент открытия вклада клиент банка может поинтересоваться есть ли данный банк в реестре банков, которые участвуют в системе страхования вкладов. Это необходимо сделать для того чтобы обеспечить себе получение компенсации в результате аннулирования лицензии у банка или в случае его банкротства.
Инструменты для автоматического расчета вкладов
Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.
Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;
Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.
Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.
Вклады с ежедневной капитализацией
Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/365)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
Т - срок вклада в днях.
Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| день | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| ИТОГО | 137,00 | 137,06 | ||
Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.
Ежемесячная капитализация
В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:
Д = В х (1 + П/12)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в месяцах.
Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:
| месяц | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| ИТОГО | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.
Ежеквартальная капитализация
Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/4)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в кварталах.
| квартал | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| ИТОГО | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.
Ежегодная капитализация
По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в годах.
Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| год | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| ИТОГО | 50 000 | 61 051 | ||
При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.
Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.
Плюсы и минусы капитализации
Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.
Расчет капитализации в Excel
На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.
Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.
ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР
(с капитализацией процентов)
№ __________
г. Новосибирск «__» _________ 20__г.
Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) , именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________________, действующего на основании _________________, с одной стороны, и ___________________________________________________________________________________________, именуем__ в дальнейшем «Вкладчик», в лице _____________________________________________________, действующего на основании _______________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Вкладчик передает Банку на хранение денежные средства в сумме _______________________ (_______________________) рублей во вклад (депозит) на срок до «__»____________ 20___г. в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
1.2. Минимальная сумма вклада составляет 200 000(двести тысяч рублей)
1.3. Вкладчик не имеет право увеличивать/снижать сумма вклада в период действия Договора.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения депозита № ____________________________ .
2.2. Банк выплачивает Вкладчику на сумму депозита проценты из расчета ________
(_____________________) процентов годовых. Проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в число месяца, соответствующее числу месяца перечисления суммы депозита на счет и причисляются к сумме депозита.
При исчислении процентов количество дней в году принимается за 365 или 366, соответственно, в месяце - фактическое количество дней. Начисление процентов производится на остаток денежных средств на счете, указанный в п.2.1., на начало операционного дня.
Проценты на сумму депозита начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, по день окончания срока депозита либо день списания денежных средств со счета Вкладчика по иным основаниям включительно.
2.3. Банк гарантирует тайну вклада (депозита). Без согласия Вкладчика справки третьим лицам, касающиеся депозита, могут быть предоставлены только в случаях, специально предусмотренных законодательством.
2.4. В день окончания срока депозита Банк обязуется перечислить сумму депозита (вклада) с начисленными процентами на расчетный счет Вкладчика № ____________________________ в Банке ______________________.
2.5. При досрочном истребовании Вкладчиком депозита Банк начисляет проценты на сумму истребованных средств из расчета 0,02% процентов годовых. При этом осуществляется перерасчет ранее начисленных процентов за весь срок, начиная со дня поступления денежных средств на депозитный счет Вкладчика.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА
3.1. Не позднее, чем за три банковских дня до окончания срока депозита, Вкладчик должен письменно уведомить Банк о своих намерениях: истребовать депозит или пролонгировать Договор.
В случае пролонгации Договора к нему оформляется дополнительное соглашение, в котором Банк вправе назначить иную процентную ставку .
При неполучении от Вкладчика письменного уведомления о намерениях, Банк возвращает Вкладчику основную сумму вклада (депозита) и начисленные проценты.
3.2.Вкладчик вправе досрочно истребовать сумму депозита. Банк осуществляет перерасчет и перечисление процентов и денежных средств Вкладчика в течение трех банковских дней со дня поступления письменного заявления Вкладчика о досрочном возврате суммы депозита. Вкладчик предоставляет Банку право удержать из суммы депозита излишне начисленные и уплаченные проценты в соответствии с п. 2.2., 2.5 Договора.
3.3.Вкладчик не вправе перечислять дополнительные взносы на счет депозита и осуществлять частичные изъятия денежных средств со счета.
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1. При нарушении сроков перечисления денежных средств, предусмотренных п. 2.2., 2.4. Договора, Банк выплачивает Вкладчику пеню в размере ставки рефинансирования Центрального Банка, действующей на момент выплаты, от подлежащей перечислению суммы за каждый день задержки перечисления.
4.2. При возникновении форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, катастрофы и др.) Банк освобождается от ответственности по п. 4.1. настоящего Договора на срок действия этих обстоятельств.
5. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
5.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня поступления денежных средств на депозитный счет и действует до дня полного исполнения сторонами обязательств по настоящему Договору.
5.2. Условия настоящего Договора могут быть изменены соглашением сторон.
5.3. Разногласия, возникающие в процессе выполнения настоящего Договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.
При недостижении соглашения споры по данному Договору рассматриваются в Арбитражном суде Новосибирской области .
5.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, обладающих одинаковой юридической силой, по одному для каждой из сторон.
6. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН
БАНК: ВКЛАДЧИК:
г. Новосибирск,
Корресп. счет №
в ГРКЦ ГУ Банка России по Новосибирской области
Тел. ___________________.
Должность Должность
___________________ _______________ ____________________ _______________
