Получение льготной ипотеки на жилье раличными категориями граждан. Льготная ипотека: условия получения. Кому положена льготная ипотека

С января 2018 года вступают в силу изменения, предусматривающие предоставление кредитов на покупку жилья по сниженной ставке в 6% годовых. Основным условием получения данной льготы является рождение второго или третьего ребенка в период действия субсидии: с 2018-2022 гг.

Начиная с января 2018 года, начинает свое действие льготная ипотека для семей с детьми. Основным документом, устанавливающим правила, порядок и сроки предоставления субсидии, является Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей” .

Напомним, что причиной принятия указанного документа явилось поручение Президента РФ Владимира Владимировича Путина, сделанное на координационном совете в ноябре 2017 года.

Вкратце с речью Президента РФ и условиями новой программы можно ознакомиться в нижеследующем видео:

Рассмотрим вкратце основные условия, порядок и особенности получения президентской ипотеки.

Что собой представляет новая программа по снижению ипотечных процентов

Сутью новой программы субсидирования ипотеки является снижение ставки по кредитам на приобретение жилья семьям, в которых в период с 2018-2022 гг. родился второй или третий ребенок. Для таких семей в период действия программы будет снижена процентная ставка по жилищному кредиту до 6%. Более высокий процент будет компенсирован кредитным учреждениям государством.

Кто имеет право на снижение ставки по ипотеке

Право на получение жилищного кредита с господдержкой, а также на рефинансирование ранее взятого кредита имеют семьи, в которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 родится второй и (или) третий ребенок.

Учитывая изложенное, воспользоваться указанной льготой не смогут семьи, в которых второй или третий ребенок был рожден до 31 декабря 2017 года и после 31 декабря 2022 года включительно.

Примечание : возможно сроки действия субсидии будут продлены, но на данный момент информации об этом нет.

Условия получения субсидии

Льготная ипотека для многодетных семей предоставляется только при соблюдении ряда условий, к которым законодательство относит следующие:

• Рождение второго (третьего ребенка) в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года включительно.

Если ребенок был рожден за пределами указанного временного периода в льготе семье откажут.

• Покупка квартиры на первичном рынке.

Заем под 6% годовых смогут получить только те семьи, которые решили приобрести новостройку. По жилью, приобретенному на вторичном рынке, субсидия предоставляться не будет.

• Оплата не менее 20% стоимости жилья из собственных средств.

Предоставление субсидии в виде снижения процентной ставки по ипотеке возможно только в случае, если заемщик оплатит не менее 20% от стоимости жилья. При этом законодатель отдельно указал на возможность использования при оплате средств материнского капитала, работодателя и иных субсидий, полученных из федерального, регионального или местного бюджетов.

• Стоимость недвижимости не более установленного лимита.

Льготные ипотечные кредиты для семей с детьми будут предоставляться только при условии, что стоимость жилья для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области не будет превышать 8 млн руб. Для остальных регионов стоимость новостройки не должна превышать 3 млн руб.

Примечание: эксперты предполагают возможность повышения лимита стоимости жилья до 10 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.

• Заключение договора страхования.

Одним из условий получения преференции по снижению процентной ставки по жилищному займу является оформление договоров личного страхования и страхования объекта недвижимости (после оформления права собственности на квартиру).

• Гражданство РФ.

Воспользоваться преференцией могут только граждане РФ. Гражданам других государств в предоставлении субсидии будет отказано.

• Уплата ежемесячных платежей равными суммами.

Льготная ипотека семьям с 2 и более детьми будет предоставлена только при условии погашения кредита или займа равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока кредитования (кроме первого и последнего месяцев).

• Оформление кредита в кредитной организации, участвующей в данной программе.

Оформление льготной ставки по ипотеке будет возможно только в тех банках, которые подадут заявку на участие в программе в срок не позднее 30 дней с даты вступления в силу Постановления № 1711. Напомним, что срок вступления в силу указанного документа – 17 января 2018 года.

Процентная ставка по льготной программе

Ставка по ипотеке в рамках программы ее субсидирования составит 6% . Компенсацию банкам за недополученную выгоду будет производить государство.

Особенности получения льготы в рамках программы субсидирования ипотеки

• Приобретение квартиры не только по договорам долевого участия (для строящегося жилья), но и в рамках договора купли-продажи (при приобретении готовой новостройки).

Таким образом, получить право на сниженный процент по ипотеке могут семьи, купившие жилье как на этапе строительства, так и уже после сдачи дома. Принципиальных отличий получения преференции при оформлении ДДУ или договора купли-продажи нет.

• Рефинансирование ранее взятой ипотеки.

Возможность снижения ставки по ипотеке предусмотрена не только для тех кредитов, которые будут взяты после 2018 года, но и оформленных ранее. В случае если займ был взят на покупку недвижимости до начала действия программы, у граждан будет возможность рефинансировать ипотеку по новым условиям.

• Продление срока действия субсидии при рождении третьего ребенка.

Даже если семья воспользовалась льготой при рождении второго ребенка и платила кредит по ставке 6% в течение 3 лет, она сможет продлить действие льготы еще на пять лет, если родит третьего ребенка до окончания срока действия программы.

Срок действия преференции

• 3 года при рождении второго ребенка в период с 2018-2022 гг.
• 5 лет при рождении третьего в указанный период.

Пример расчета срока действия льготы

В семье в 2018 году рождается второй ребенок. 3 года с даты рождения малыша семья вправе платить ипотеку по ставке 6% годовых. В 2020 году рождается третий ребенок. Несмотря на то что действие льготы прошло (3 года с даты рождения второго ребенка), семья может еще пять лет (с даты рождения третьего ребенка) применять льготную ставку.

Как получить субсидию

В настоящий момент конкретные правила выдачи льготной ипотеки семьям с детьми в 2018 году не установлены. Предположительно, порядок предоставления льготы будет выглядеть следующим образом:

Для семей, уже взявших ипотеку до 2018 года или родивших ребенка в период действия программы:

1. Получение ипотеки на общих условиях.
2. Обращение в банк с необходимыми документами.
3. Рефинансирование ранее взятого кредита.

Для семей, решивших оформить заем по льготной ставке уже после рождения ребенка в 2018-2022 гг.:

1. Рождение ребенка в период с 2018-2022 гг.
2. Предоставление в банк необходимых для получения кредита документов.
3. Получение кредита на льготных условиях.
4. Компенсация государством недополученного кредитной организацией дохода.

Куда обращаться за получением субсидии

Для снижения ставки по кредиту необходимо будет обратиться в один из банков, участвующих в программе. На настоящий момент перечень кредитных учреждений, участвующих в программе, не определен.

Какие документы необходимо представить в банк

Основным документом, подтверждающим право на данную преференцию, является свидетельство о рождении ребенка, оформленное после 31 декабря 2017 года. Конкретный список иных, обязательных для получения льготы документов, будет определяться каждым банком самостоятельно.

Можно ли оплатить часть ипотеки средствами материнского капитала

При оплате стоимости жилья (не менее 20%) семья может воспользоваться средствами материнского капитала, работодателя и иных дотаций, предоставленных ей из федерального, регионального и местного бюджетов.

Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
14 января 2018 .

Среди указов, подписанных президентом Путиным в конце декабря 2017 года и направленных на улучшение демографии в России, был и указ о субсидировании ипотеки для семей, в которых рождается второй или третий ребёнок. Напомним, что другими мерами стали, в частности, повышенные ежемесячные , а также возможность получать аналогичные по величине ежемесячные из средств материнского капитала, были внесены и некоторые в саму программу маткапитала, а также продлён срок её действия. Особо стоит обратить внимание ещё на один указ президента — о льготной ипотеке. Как получить ипотеку под 6 процентов в 2018 году, условия получения нового кредита и субсидирования взятого ранее, кому дают ипотеку с господдержкой в 2018 году.

Кто имеет право на получение льготной ипотеки под 6 процентов в 2018 году

Субсидирование ипотеки будет доступно только для тех россиян, у которых начиная с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года (то есть, в течение пяти полных лет) рождается второй или третий ребёнок . Государство даёт таким семьям возможность улучшить свои жилищные условия за счёт ипотечного кредита, часть процентов по которому возьмёт на себя бюджет.

Например, если вы берёте ипотеку под 10 процентов годовых, то на протяжении нескольких лет вы будут оплачивать 6 процентов годовых, а 4 процента возьмёт на себя казна.

Льготная ипотека, которая появилась с 2018 года, работает на основе указа президента Путина (точнее — на основе утверждённого им по итогам специального заседания), а также на основе подробного , где детально прописаны все правила новой программы.

Если ознакомиться с полным перечнем требований к заёмщику, то вы сможете получить льготную ипотеку с господдержкой под 6 процентов, если:

1. Вам от 21 года до 65 лет (на момент, когда закончится срок кредита).
2. Если вы работаете по найму, ваш стаж на последнем месте — не менее 6 месяцев .
   Если вы индивидуальный предприниматель — ваша безубыточная предпринимательская деятельность должна вестись минимум последние 24 месяца .
3. У вас в 2018-2022 гг. родился второй или третий ребёнок .

В качестве созаёмщиков по такой ипотеке может выступать до четырёх человек . Например, оба родителя родившегося ребёнка и кто-то из их близких родственников.

К сожалению, этот закон не имеет обратной силы в том смысле, что родителям второго или третьего ребёнка, который родился до 1 января 2018 года, льготная ипотека под 6 процентов будет недоступна. Особенно обидно в такой ситуации тем, чей ребёнок появился на свет в последние дни 2017 года.

А вот что касается ипотечных кредитов, которые семья взяла до 1 января 2018 года, то закон несёт в себе хорошую новость — такие кредиты можно реструктурировать. О том, как это сделать, мы поговорим чуть ниже.

В чём основная суть господдержки по данной программе

Как мы говорили, суть в том, что государство берёт на себя оплату части процентов по ипотечному кредиту для семей, в который появился второй или третий ребёнок. Однако нужно понимать, что программа временная, и в течение всех 20-30 лет кредитования казна не будет субсидировать вам процент. Однако, в любом случае остаются определённые нюансы.

Итак, на протяжении какого времени государство будет субсидировать для вас ипотеку:

• 3 года, если у вас родился второй ребёнок;
• 5 лет, если у вас родился третий ребёнок,
• 8 лет в сумме, если в течение пяти лет с 2018 по 2022 год, у вас родится и второй, и третий ребёнок.

Что касается суммирования срока государственной поддержки ипотеки по данной программе, то работает это примерно так. У вас в 2018 году появился второй ребёнок. Вы имеете право получить льготный кредит, который будет субсидироваться до 2021 года. Если в следующем, 2022 году, у вас родится третий ребёнок, с момента его появления на свет вы можете оформить льготу ещё на пять лет — до 2027 года.

Другой вариант — в 2018 году у вас родился второй ребёнок и вам положена льгота по ипотеке до 2021 года. Но уже в 2020 году, пока действует первый льготный период, у вас появился третий малыш. В таком случае льгота продлевается на пять лет, и вы будете непрерывно пользоваться ею восемь лет.

Будет ли даваться льгота сразу на восемь лет, если у вас уже есть один ребёнок и рождается двойня, нигде не уточняется, хотя по логике закона так и должно происходить.

Разумеется, возникает вопрос, какой процент по кредиту будет после того, как закончится льготный срок. Этот процент рассчитывается так: ключевая ставка ЦБ РФ на дату оформления кредита плюс два процента .

Оформляя льготный кредит, в данном случае стоит и датой её следующего пересмотра. Например, в январе действует ключевая ставка в 7,75%. Значит, стоимость обслуживания кредита, взятого сегодня, будет через три, пять или восемь лет 9,75% годовых.

Однако следующий пересмотр величины ставки ожидается уже 9 февраля 2018 года. Если Совет директоров Центробанка решит снизить её (что вероятно), то с понедельника 12 февраля вы сможете оформить такую льготную ипотеку, обслуживать которую впоследствии окажется дешевле. Например, если ставка будет снижена до 7,5%, то процент по кредиту в будущем окажется уже 9,5%. На данный момент последовательное снижение ключевой ставки в России (её величина пересматривается в среднем каждые шесть недель) — наиболее вероятное развитие событий. Так что следить за этим показателем обязательно стоит, это даст возможность сэкономить в будущем.

Ипотека под 6 процентов в 2018 году: условия получения нового кредита

Итак, если вы уверены, что имеете право на получение ипотеки с господдержкой по новой программе для семей, в которых родился второй или третий ребёнок, то стоит ознакомиться с подробными условиями относительно того, на каких условиях такая ипотека даётся.

Вот полный перечень этих условий:

1. Кредит можно получить на срок от 3 до 30 лет .
2. Первоначальный взнос по льготной ипотеке — 20% стоимости жилья (можно внести средствами материнского капитала).
3. Сумма кредита отличается для различных регионов России:
   • от 500.000 до 8.000.000 рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
   • от 500.000 до 3.000.000 рублей — для всех остальных регионов.
4. Льготная ипотека действует только на квартиры в новостройках . При этом у застройщика нужно уточнить следующие моменты:
   • строительство должно вестись в соответствии с законом о долевом строительстве ;
   • строительство может находиться на любой стадии — от котлована до чистовой отделки;
   • объект строительства должен быть аккредитован Агентством ипотечного жилищного кредитования.
5. Беря льготный кредит, вы передаёте банку в залог купленную квартиру или свои права участника долевого строительства.
6. Необходимо будет застраховать :
   • саму квартиру от её утраты или повреждения;
   • себя от болезней и несчастных случаев.

Субсидирование ипотеки в 2018 году: условия реструктуризации взятой ранее ипотеки

Вы также имеете право воспользоваться новой программой льготной ипотеки, если взяли сам кредит ранее и продолжаете совершать по нему выплаты, но после 1 января 2018 года у вас родился второй или третий ребёнок.

Обратите внимание — реструктурировать в таком случае можно только ипотеку, которую вы брали для покупки квартиры в новостройке!

Кроме поддержки рождаемости, новая программа льготной ипотеки с господдержкой для семей с двумя или тремя детьми направлена и на поддержку строительного сектора. Так что получить новый кредит или реструктурировать взятый ранее для покупки жилья на вторичном рынке не получится.

Для реструктуризации ипотечного кредита для тех, кто взял его раньше, существует перечень дополнительных условий:

1. Вы совершили выплаты по крайней мере за 6 месяцев.
2. У вас нет:
   • текущей просроченной задолженности;
   • просроченных более чем на 30 дней платежей.
3. Вы не пользовались другими возможностями для реструктуризации.

В каких банках можно оформить льготный кредит по программе “Семейная ипотека”

Если вернуться к теме процента по льготной семейной ипотеке, то, разумеется, не так важно, в каком именно банке вы оформляете такой кредит. В любом случае от трёх до восьми лет кредит будет стоить вам 6% годовых, затем — действующая ключевая ставка плюс два процента.

Оформить льготную ипотеку можно примерно в 80 различных банках, которые являются партнёрами Агентства ипотечного жилищного кредитования. Полный список этих банков доступен . Вы можете выбрать тот банк, который более удобен для вас.

Полный перечень документов , которые понадобятся, чтобы оформить льготную ипотеку под 6 процентов с господдержкой при рождении второго ребёнка в 2018-2022 гг., приводится в . Банки имеют право попросить дополнительные бумаги помимо тех, что приводятся в этом перечне.

Приобретение квартиры в ипотеку уже давно стало основным, а зачастую и единственным для большинства наших соотечественников способом улучшить жилищные условия. Однако, несмотря на возможность купить квартиру в кредит, ежемесячные выплаты все еще представляют собой слишком высокую нагрузку для бюджета многих семей.

Различные ипотечные льготы позволяют одним сократить расходы на приобретение жилья, а другим – сделать участие в ипотеке принципиально возможным. На сегодняшний день существует достаточно много , предполагающих льготные условия..

Кто предоставляет ипотечные льготы

Наиболее ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство, на сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд спецпрограмм, позволяющих сократить ипотечные платежи. В первую очередь государственные льготные программы рассчитаны на категории граждан, которые признаны наименее защищенными в социальном плане:

• малообеспеченные семьи,
• молодые семьи,
• многодетные матери,
• работники бюджетных организаций,

т.е. все те, кто нуждается в жилье, но чьи доходы не позволяют принимать участие в ипотечных программах на стандартных условиях.

Кроме того, государство предлагает льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий . Это один из действенных способов поднять престиж профессий граждан, работодателем для которых является государство – военных, врачей, учителей, работников полиции, госслужащих. Также в качестве поддержки ипотечного кредитования государство обеспечивает налоговые льготы для тех, кто приобретает жилье в кредит – так называемый .

Существуют и негосударственные льготы – помощь в приобретении жилья может прийти от банка, заинтересованного в расширении клиентской базы, ипотечные льготы может предоставить для своих сотрудников крупная компания, которая желает укрепить доверие и повысить степень лояльности собственных сотрудников.

Государственные льготы

Федеральная программа социальной ипотеки направлена на помощь в улучшении жилищных условий гражданам, которые либо совсем не имеют собственного жилья, либо остро нуждаются в увеличении жилплощади. Основными условиями участия в программе является нахождение в официальном списке «очередников». Основным условием для попадания в список является отсутствие у претендента имущественных прав на любую квартиру на территории РФ.

При этом, помощь государства может иметь вид:

• сниженной процентной ставки по кредиту;
• продажи недвижимости из государственного жилого фонда в кредит по льготной цене;
• выделения субсидии, покрывающей часть , приобретаемого на условиях ипотеки.

Для получения помощи по программе «социальная ипотека» граждане могут обратиться в местный орган государственной власти, отвечающий за проведение жилищной политики.

• Социальная ипотека в регионах

Помимо федеральных программ, направленных на помощь социально незащищенным группам населения в улучшении жилищных условий, существуют региональные программы, проводимые городскими, районными властями. Сообразно возможностям местного бюджета и прочим имеющимся ресурсам, местные власти по-разному решают вопросы реализации государственной жилищной программы.

Например, в Москве программы работают по двум схемам:

1. Городские власти проводят строительство социальных объектов жилой недвижимости, а затем продают это жилье очередникам по себестоимости на условиях ипотеки;
2. Очередникам льготных категорий выделяется субсидия для оплаты первого взноса по ипотеке (что позволяет некоторым семьям получить кредит в принципе). В этом случае для приобретения жилья используются предложения коммерческой ипотеки, никаких дополнительных мер государственной помощи больше не предполагается.

Эта программа с государственным участием направлена на обеспечение жильем молодых семей. Основным условием для потенциальных льготников является ограничение по возрасту – хотя бы одному из членов семьи должно быть менее 35 лет. Кроме того, для участия в программе понадобится официально подтверждить, что семья нуждается в жилье (расширении жилой площади).

Государственная помощь в приобретении необходимых квадратных метров заключается в субсидировании, размер которого составляет порядка 35-40% стоимости жилья. Эта субсидия может быть использована для выплаты первого взноса по ипотечному кредиту, а также компенсации части расходов на выплату процентов.

• Ипотека молодым специалистам

Социальная программа, позволяющая молодым специалистам уже в начале карьеры приобрести жилье, также имеет возрастное ограничение 35 лет и требует статуса «нуждающегося в жилье» и постановки на учет в очередь. Кроме того, молодой специалист должен работать на государственном предприятии и иметь стаж не менее года.

Государственная помощь заключается в сниженной процентной ставке и дополнительных возможностях, касающихся первого взноса по ипотечному кредиту. Помощь в оформлении кредита для молодого специалиста может предоставляться по месту текущей работы.

Государственные профильные программы

Работники учреждений, которые функционируют за счет государственного бюджета и обслуживают различные социально значимые нужды граждан (врачи, учителя, госслужащие) традиционно имеют меньших доход, чем работники аналогичных направлений коммерческого сектора. Поэтому государство создает и запускает для них адресные программы, направленные на помощь в улучшении жилищных условий.

Субсидирование в этих случаях работает в пределах социальных норм жилой площади, однако при необходимости в ипотеке могут дополнительно участвовать и средства самого заемщика, что позволит ему купить более просторную квартиру с привлечением льготного кредита.

Для помощи военнослужащим, которые, в силу ограниченного дохода, не в состоянии самостоятельно улучшить свои жилищные условия, работает военная ипотека. Военнослужащие могут принять участие в программе Накопительная ипотечная система (НИС) и получить квартиру в ипотеку уже после трех лет службы.

Государство ежегодно начисляет средства на целевой счет военнослужащего, и по истечении трех лет сумма уже является достаточной для первого взноса. Последующие платежи также осуществляются государством при условии продолжения службы. Если военнослужащий уволился до истечения положенного срока службы, оставшуюся часть платежей он вносит уже из собственных средств.

Служащие государственных бюджетных учреждений (врачи, учителя, работники полиции, госслужащие) имеют возможность получить субсидию, которая может быть направлена на оплату первого взноса по ипотеке, либо льготный процент по кредиту. Основанием для участия является отсутствие жилья (или недостаточная его площадь), наличие трудового стажа в бюджетной организации (от 1 года). Но для кредитования есть возрастные ограничения: для семейных – 40 лет, для проживающих одиноко – 35 лет.

В целях недопущения «утечки мозгов» за границу государство запустило программу для молодых ученых, участие в которой дает возможность последним получить квартиру в ипотеку, невзирая на весьма скромные доходы в начале карьеры. Программа рассчитана на нуждающихся в жилье кандидатов наук (максимальный возраст – 35 лет) и докторов наук (максимальный возраст –40 лет), которые могут получить государственную субсидию на приобретение жилья.

Кроме государственной программы субсидирования работает ипотечная программа от АИЖК «Молодые ученые», в которой могут принимать участие те, кто не подпадает под условия государственной программы. Специальный кредитный продукт предполагает сниженные процентные ставки по кредиту, а также гибкий график выплат, учитывающий, в частности, отсрочку на период рождения ребенка.

Прочие государственные льготы

К видам государственных льгот, не имеющих прямого отношения к ипотечному кредитованию, но которые также могут быть направлены на приобретение жилья, относятся выплаты в рамках программы «материнский капитал».

Эти средства могут быть внесены в качестве первого взноса по ипотечному кредиту или направленны на ежемесячное погашение кредита, выплаты процентов.

В рамках стимулирования ипотечного кредитования в РФ предусмотрены также налоговые льготы. Гражданин, работающий по найму, оформивший ипотеку и выплачивающий ежемесячные платежи, может рассчитывать на то, что государство вернет ему часть средств.

Льгота носит название «имущественный налоговый вычет» и предполагает уменьшение суммы налогообложения на доходы физлица. При подаче налоговой декларации 3-НДФЛ, где в качестве расходов указаны затраты на погашение ипотечного кредита, сумма последующих налоговых платежей уменьшается. Льготы действуют в пределах средств, уже выплаченных государству в качестве налога. Налоговый вычет производится только по одному объекту, оформленному в кредит, и не может превышать сумму 2 млн. рублей.

Негосударственные льготы

• Корпоративные ипотечные льготы

Льготы по ипотечным кредитам может предоставлять не только государство. В крупных корпорациях существуют собственные ипотечные программы, позволяющие сотрудникам этих компаний приобрести жилье по условиям более выгодным, чем те, которые предлагаются банками по умолчанию.

Льготы, как правило, могут иметь вид сниженной процентной ставки по кредиту, поручительства компании в момент оформления кредита и т.п., которые действуют до тех пор, пока человек продолжает работать в компании – это весьма серьезный стимул для привлечения и удержания сотрудников. Подобные льготы предлагает, например, «РЖД» через банк .

• Банковские льготы

Имеется также целый ряд ипотечных продуктов, по которым льготы предоставляются самими банками. В частности, успешно работает ряд программ, имеющих некоторое сходство с государственными ипотечными продуктами – обычно они несколько менее выгодные, зато доступны гораздо более широким слоям населения, а не только остро нуждающимся в жилье. Так, в есть кредитное предложение для молодой семьи со сниженной ставкой.

Под льготной ипотекой принято понимать субсидирование государственными и негосударственными институтами покупки жилья на кредитные средства.

Льготная ипотека в России

Льготная ипотека в России призвана улучшить жилищные условия социально незащищенных слоёв населения, молодых и малообеспеченных семей, которые стоят в жилищных очередях. Улучшение производится при помощи госфинподдержки и доступной ипотеки.

Льготная ипотека стимулирует приобретение уже готового и строящегося жилья на первичном рынке.

В России реализация льготной ипотеки производится тремя основными путями:

• снижение процентов по ипотеке;
• субсидии на часть приобретаемой в кредит жилплощади;
• продажа государственной жилплощади по сниженной цене.

Государственная льготная ипотека

Ипотека с государственной поддержкой – это, главным образом, .

Данная госпрограмма преследует следующие цели:

• поддержать конкретные целевые группы россиян, которым необходимо улучшить их жилищные условия;
• увеличить объёмы строящегося жилья эконом-класса;
• сделать доступной покупку квартиры за счет снижения её продажной стоимости.

Каждый указанный регион разрабатывает свои программы льготной ипотеки для учителей, врачей, молодых ученых, военнослужащих и других социальных групп.

Негосударственная льготная ипотека

Помимо государственной на рынке недвижимости имеется ещё и негосударственная льготная ипотека . Это специализированные целевые программы, разработанные коммерческими организациями (банки и крупные корпорации), позволяют конкретным целевым группам приобрести с помощью ипотеки со сниженными процентами ставками жилую площадь – квартиры или дома.

Разрабатывая программы негосударственной льготной ипотеки, различные коммерческие организации преследуют различные, но в чём-то схожие цели. Банки, предлагая своим клиентам воспользоваться льготным кредитованием, стремятся получить перспективных, ответственных клиентов, которые бы аккуратно выплачивали кредитные платежи. Крупные коммерческие организации и госкорпорации, например, РЖД, субсидируя своим сотрудникам приобретение в кредит жилплощади, привязывают их к себе, косвенно заставляя работать и больше, и лучше.

Негосударственную льготную ипотеку предоставляют:

• для приобретения вторичного жилья;
• для покупки жилья на этапе строительства;
• на строительство собственного дома.

И банковская, и корпоративная ипотека преследуют одну главную цель: лояльность со стороны своих клиентов и сотрудников.

Для получения льготной банковской ипотеки потенциальным заёмщикам необходимо предоставить следующий список документов:

1. Заявление на льготное ипотечное кредитования.
2. Оригинал паспорта.
3. Оригинал и копию страхового полиса (жизнь заёмщика должна быть застрахована).
4. Свидетельство о браке. Необходимо для получения льготной ипотеки в рамках программы «Молодая семья», которую практикуют многие российские банки. Список банков можно посмотреть .
5. Копии свидетельства о рождении детей. Многие банки многодетным семьям предоставляют ипотечный кредит под минимальный процент.
6. Копия трудовой книжки.
7. Справка о доходах для каждого работающего члена семьи.

Программа ипотечного субсидирования

Данная программа вступила в силу с 1 марта 2015 года и должна была продлиться год, закончившись 1 марта 2016 года, но была продлена до конца 2016 года. Она является частью правительственной антикризисной программы , задачей которой является активизировать сначала ипотечный рынок, а затем и строительный. Последний многими экспертами рассматривается как один из локомотивов российской экономики.

Помимо способствования улучшению жилищных условий российским гражданам, программа субсидирования ипотеки в 2016 году призвана оживить первичный рынок жилья, на котором наблюдается определённый застой, связанный с уменьшением количества продаж. По мнению многих экспертов, указанная тенденция во многом обусловлена очень высокими ипотечными ставками.

Уменьшить эти ставки и призвана принятая российским правительством программа господдержки кредитования. По этой программе государство обязуется субсидировать ставки по ипотечным кредитам таким образом, чтобы они не превышали 12%. Для этого в текущий бюджет заложено порядка 20 млрд. руб. Фактически из государственного бюджета будет компенсироваться разница между льготными 12% и реальными ипотечными ставками, которые не должны превышать уровня – ставка ЦБ + 3,5%. Фактически, для банков – это один из способов рефинансирования ипотечных кредитов за счет государственного бюджета.

Максимальный срок льготного ипотечного кредитования составляет 30 лет. Максимальная сумма льготной ипотеки для жителей Московской области , Москвы и Санкт-Петербурга увеличена до 8 миллионов рублей , для жителей остальных российских регионов размер льготной ипотеки составляет 3 миллиона рублей . Для получения льготной ипотеки претендент на неё должен из собственных средств внести первоначальный взнос размером 20% от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, покупатель жилья должен из собственных средств застраховать на первый год кредита приобретаемое жильё и собственную персону, оформив полис личного страхования . Если заёмщики откажутся выполнить это требование, то процентные ставки увеличатся на 1-2% , в зависимости от индивидуальных условий банка. Кроме того, претендент на льготную ипотеку, живущий в Петербурге, Москве и области, должен документально доказать, что его семейный доход превышает 164 тыс. руб. Дело в том, что ежемесячный платеж по 8-миллионной льготной ипотеке составляет 82 289 руб., а банки не одобрят ипотечный кредит, если более трети семейного бюджета будет уходить на ежемесячные взносы.

Государственное субсидирование льготного кредитования за счет федерального бюджета может быть прекращено в двух случаях: либо заёмщик систематически не выполняет условия ипотечного договора, либо ставка российского Центробанка опустится до уровня 9,5% и ниже.

Список документов и сроки получения льготной ипотеки

Поскольку постановление Правительства от 13 марта 2015 года прямо указывает, что программа льготного ипотечного кредитования будет проводиться в рамках федерального проекта «Жильё для российских семей», то порядок получения разрешения на участие в льготной ипотеке будет следующим.

1. Подача заявления в местный муниципальный орган власти.
2. Заверенные копии паспортов всех членов семьи. Для несовершеннолетних – заверенные свидетельства о рождении.
3. Справка о составе семьи.
4. Свидетельство (свидетельства) о пенсионном страховании.
5. Свидетельство о браке или о его расторжении.
6. Справка о доходах.

Поданные документы местными органами власти рассматриваются в течении трех недель, после чего даётся или не даётся разрешение на право участия в программе льготного кредитования.

После получения такого права потенциальный заёмщик должен выбрать банк-кредитор. Правительство своим постановлением ограничило число банков-участников программы условием, что у последних объём выдаваемых ипотечных кредитов должен быть равен 300 млн. руб. ежемесячно. Это означает, что льготная ипотека с марта 2015 года в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанке и других ведущих российских банках стала доступной для всех желающих улучшить свои жилищные условия.

Выбранный банк-кредитор предоставит потенциальному заёмщику свой индивидуальный список документов и требований, которые будут определяться конкретными обстоятельствами и условиями предоставления ипотечного кредита.

После того, как потенциальный заёмщик выполнил все требования и условия банка-кредитора, он подписывает в местном отделении Министерства строительства и ЖКХ договор, согласно которому средства из федерального бюджета будут перечисляться банку-кредитору для погашения разницы между льготной и фактической процентной ставки.

Состояние современной экономики позволяет далеко не многим за собственные средства обзавестись собственным жильем. Ввиду этого государство предлагает различные социальные программы, которые предполагают получение льготы по ипотеке различными категориями населения.

Ипотечное кредитование в РФ на сегодня является самым удобным и достаточно востребованным инструментом, позволяющим улучшить собственные условия проживания.

Перед тем как перейти к подбору банка для заключения договора и получения займа, нужно изначально определить, на какие льготы по ипотеке вы имеете право. Ведь для отдельных категорий населения предусмотрены разные условия кредитования.

В чем преимущество государственных программ:

1. Низкие проценты на кредит.
2. Частично ссуда субсидируется государством, что облегчает ваши долговые обязательства.
3. Застройщики, которые сотрудничают с программами льготных ипотек от государства реализуют новую жилплощадь по заниженной цене в отличие от рыночных.

Все эти достоинства относятся исключительно к государственной льготной ипотеке. Таким образом, государство при взаимодействии с банками компенсирует расходы финансового учреждения:

1. Происходит доплата разницы по процентной ставке.
2. Субсидии перечисляются на счета банка.
3. Компенсируется снижение цены социального жилья для застройщика.

В такой ситуации выигрывают практически все. Банки активнее оформляют кредиты, застройщики могут быстрее сдавать в эксплуатацию свои объекты, а население выкупает жилплощадь по заниженным ценам. В результате экономика страны укрепляется.

Соответственно, на федеральном уровне осуществляется поддержка всех категорий населения, которые имеют право получения улучшенных условий по ипотечному кредитованию.

На практике нередко встречаются и частные предложения ипотек со льготами. Такие предложения формируются в больших компаниях, и их действия распространяются исключительно на работников корпорации.

Подобное предложение, как правило, включает в себя:

1. Сниженный процент по ссуде.
2. Субсидия, покрывающая первичный платеж.
3. Возвращение определенного процента от платежей по займу.

Таким путем многим компаниям удается добиться лояльности своего рабочего штата, и работники автоматически продлевают свое время работы в компании. С одной стороны, такая ситуация является преимуществом. Человек может быть уверен в завтрашнем дне, но с другой – если вам захочется сменить рабочее место, то осуществить подобную затею вряд ли удастся. При подписании «частной» ипотеки как минимум указывается срок, в течение которого сотрудник должен отработать.

Кто имеет право на льготы по ипотеке

Начиная с 2015 года, государственная ипотека предполагает процентную ставку не более 12 процентов с первым взносом в размере 20%.

Как показывает практика, такое предложение доступно практически всем категориям населения. Единственным условием является подтвержденная платежеспособность согласно условиям банка.

Отметим также, что государственная ипотека предполагает покупку исключительно нового жилья от строительных компаний, которые аккредитованы в банке-участнике программы. Такая ситуация значительно уменьшает количество подбираемых вариантов, но все же это отличная возможность купить себе собственное жилье.

Материнский капитал

Одним из вариантов государственной поддержки является материнский капитал. Срок действия данной программы правительство обещает продлить вплоть до 2026 года.

Воспользоваться такой программой может любая семья, в которой появился второй или последующий малыш. В таком случае необходимо обратиться в ПФР и получить сертификат, который используется как первоначальный взнос по кредиту на основании ипотеки. Также этот документ подходит для погашения ранее оформленной ипотеки в частичном или полном объеме.

В продленном законопроекте планируется увеличение субсидии по программе материнского капитала с 430 000 до 1,5 миллиона рублей. Эта сумма будет немного отличаться, в зависимости от региона, так как регулярно применяется индексация подобной выплаты.

Ипотечное кредитование для военных

Если военный подписывает контракт после этой даты, тогда ежегодно на его счет будет поступать фиксированная сумма средств, которую он может использоваться для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Предложения для молодых специалистов

Если вы представляете собой молодого специалиста, ученого или работника бюджетной сферы, тогда вам также можно получить льготную ипотеку на покупку жилья.

Главные условия для использования программы:

1. Возраст до 35 лет.
2. Стаж работы в муниципальных (бюджетных) учреждениях не менее одного года.
3. У человека нет собственного жилья.
4. Платежеспособность.

При соблюдении всех вышеперечисленных условий молодым специалистам полагается ипотека с процентной ставкой 8,5 % и выше.

Доступное жилье для молодых семей

Еще одна категория населения, которая может получить льготы по ипотеке, – это молодые семьи. Главным условием, которое должно соблюдаться, является возраст до 35 лет и подтверждение того факта, что необходимо улучшить жилищные условия.

Воспользоваться программой могут как супруги, так и одинокие матери, и отцы с детьми.

Основным отличием данного предложения является уменьшенный процент первоначального взноса, а также дополнительное субсидирование части цены жилплощади, если за время пользования ипотекой рождаются или усыновляются дети.

Размер господдержки разнится по регионам и составляет от 5 до 20 процентов от цены жилья.

Налоговый вычет при покупке жилья

Налоговый вычет не является отдельной льготой. Такой возможностью можно воспользоваться тогда, когда покупается жилье за полную стоимость.

Это возврат уплаченных налогов на доходы физических лиц – НДФЛ.

Сумма вычета зависит от цены жилья, но максимальный порог стоимости не должен превышать 2 млн. рублей.

Для тех, кто пользуется ипотечным кредитом – это достаточно весомый плюс, потому как осуществляется возврат НДФЛ как по цене жилплощади, так и по сумме процентов, которые были выплачены.

В этой ситуации нужно быть особо внимательным. Кредитование должно быть исключительно целевым на приобретение жилья, потому как с потребительскими кредитами воспользоваться возвратом по НДФЛ не получится.

Оформление налогового вычета осуществляется двумя путями:

1. Подача заявления в отдел бухгалтерии своего предприятия. В таком случае из заработной платы не будет вычитываться НДФЛ.
2. Подача налоговой декларации в соответствующий орган по месту жительства.

Во втором случае понадобится собрать пакет документов, который подтверждает покупку вами жилплощади, сумму выплаченных процентов и величину оплаченного НДФЛ за прошлый период.

Такую процедуру нужно делать каждый год. Как правило, декларацию проверяют на протяжении трех месяцев, и еще 30 дней потребуется на перечисление средств заявителю.

Достоинством этого способа является то, что суммарный налог за год может составить немаленькую сумму.

Различия государственных и негосударственных льгот

Исходя из вышеизложенной информации, понятно, что льготы по ипотеке бывают самыми разными.

От государства вы можете получить следующее:

1. Помощь в погашении части от цены жилой площади (материнский капитал, программа молодая семья, перечисления военнослужащим и так далее).
2. Пониженная ставка по кредиту при оформлении соответствующей ипотеки.
3. Продажа жилья по социальной цене.

По месту работы вы получаете следующие льготы:

1. Специальные программы, сопровождающиеся сниженной ставкой по кредиту для работников больших предприятий.
2. Субсидирование первоначального платежа на приобретение жилья. Это относится к молодым специалистам. Далее выплаты могут высчитываться из заработной платы.
3. Возврат части уплаченных налогов НДФЛ.

Какие льготы положены при рождении ребенка

Если вы только планируете «детский» вопрос в семье, тогда государство предлагает следующие льготы:

1. Субсидирование части задолженности по кредиту.
2. Кредитные каникулы по ипотеке.

Использование программы молодая семья позволяет при рождении каждого ребенка при помощи государства погашать часть долга по ипотеке. В зависимости от региона, величина выплат может разниться от 5 до 75% от цены жилплощади.

Участники подобных программ имеют право воспользоваться кредитными каникулами, если в семье произошло пополнение.

Некоторые банки предоставляют возможность выплачивать только проценты за пользование кредита, а на оплату основного долга дается отсрочка. Время таких каникул может составлять до трех лет, пока родитель пребывает в декрете. Это еще один бонус со стороны государства, направленный на поддержку молодых семей.

Как получить льготную ипотеку

Ранее мы уже упоминали о том, чтобы получить ипотеку, нужно соответствовать требованиям той или иной программы от государства.

В каждом регионе работает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В эту организацию может обратиться абсолютно любой гражданин нашей страны, где подробно расскажут о программах и льготах.

Агентство помогает в сборе пакета документации и подборе условий ипотечного кредитования среди огромного количества предложений различных финансовых учреждений (банков).

Основная масса программ реализуется совместно с бюджетами регионального и федерального значения. В итоге Агентство может подсказать вам, какая программа реализуется быстрее всего.

Подводя итог статьи, отметим, что льготы по ипотеке на территории РФ – это отличный инструмент, чтобы улучшить свои условия проживания. Ввиду того, что далеко немногие могут приобрести квартиру за полную стоимость, такие государственные программы являются неплохим решением проблемы. Человеку достаточно выбрать одну из ряда программ и воспользоваться этим предложением.

На нашем сайте вы можете в течение 5 минут получить бесплатную консультацию нашего корпоративного юриста!