Главная Франшиза услуг Суды по каско. Что предпринять, если страховая отказалась платить возмещение по каско

Суды по каско. Что предпринять, если страховая отказалась платить возмещение по каско

Вопрос о правомерности включения страховыми компаниями в стандартные многочисленных изъятий из страхового покрытия (так называемых нестраховых случаев) впервые был поставлен в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013) (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2013. N 5). Эксперты Управления систематизации законодательства и обобщения практики Верховного Суда Российской Федерации отметили, что посредством подобных исключений страховая компания фактически расширяет перечень законных оснований освобождения от , установленных ст. 961, 963, 964 ГК РФ. При разрешении соответствующих споров, связанных с отказом страховой компании произвести страховую выплату, судам было рекомендовано оценивать правомерность отказа с позиции п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя. При этом случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии в действиях страхователя (выгодоприобретателя) грубой неосторожности могут быть предусмотрены исключительно законом. Соответственно, все случаи страхового возмещения по причинам, связанным с неосторожными действиями страхователя (оставление в автомобиле ключей зажигания, документов на автомобиль; допуск к управлению автомобилем лица, не указанного в страховом полисе, и т.п.), получили в Обзоре отрицательную оценку.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в разделе "Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения" вновь было обращено внимание на положения ст. 963, 964 ГК РФ и сделан вывод о недопустимости отказа в выплате страхового возмещения по следующим причинам: оставление в автомобиле либо утрата регистрационных документов, комплекта ключей, диагностической карты; управление автомобилем лицом, не указанным в страховом полисе в качестве допущенного к управлению (п. 31 - 34) (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2013. N 8).

Однако всестороннего анализа проблема "нестраховых" случаев в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации по вопросам добровольного страхования имущества не получила. Какие-либо рекомендации относительно допустимости иных исключений из перечня , также широко распространенных в практике добровольного страхования транспортных средств (каско), - повреждения лакокрасочного покрытия (ЛКП) и колес, ущерб от диких животных и пр. - предложены не были. Между тем в отличие от исследованных Пленумом исключений, связанных с субъективным отношением страхователя (выгодоприобретателя) к застрахованному имуществу, вышеуказанные "нестраховые" случаи имеют объективную природу, обусловлены видом опасных факторов, воздействующих на застрахованное имущество, а также характером (локализацией) причиненного ущерба.

В литературе, посвященной страховым правоотношениям, термин "нестраховой" случай как таковой не используется. В то же время активно обсуждается проблема включения страховщиками в стандартные Правила страхования дополнительных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Ряд авторов полагают, что подобная практика страховых компаний противоречит закону и ущемляет права страхователей. По мнению А.И. Худякова, при согласовании в договоре страхования специальных оснований для отказа в страховой выплате фактически происходит корректировка института освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Кроме того, отказ в выплате страхового возмещения представляет собой частный случай одностороннего отказа от исполнения обязательства, предусмотренного ст. 310 ГК РФ. В соответствии с указанной статьей отказ может производиться по двум основаниям: в силу прямого указания закона и в силу договора, если это не противоречит существу обязательства. Наделение страховщика правом отказа в одностороннем порядке от страховой выплаты противоречит существу обязательства, поскольку осуществление страховой выплаты и есть существо страхового обязательства. Таким образом, установление в договоре страхования (стандартных Правилах страхования) дополнительных оснований для отказа в страховой выплате противоречит положениям ст. 310 ГК РФ (Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010).

Высказывается и противоположное мнение, согласно которому освобождение от выплаты и право отказать в выплате - это разные правовые конструкции. Ограничения, накладываемые ГК РФ в части оснований освобождения от выплаты, не распространяются на право страховщика отказать в выплате при наличии тех или иных условий. Поэтому дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены договором страхования (Правилами страхования) (Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп.).

Практика разрешения судами споров, связанных с отказом в выплате страхового возмещения по "нестраховым" случаям

В отсутствие специального правового регулирования отношений по добровольному страхованию имущества граждан и при наличии лишь частных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации применительно к отдельным видам исключений из страхового покрытия практика нижестоящих судов по спорам, связанным с отказом в выплате страхового возмещения по повреждениям ЛКП и колес (дисков, шин) автомобиля, не отличается единообразием.

В Обзоре судебной практики Кировского областного суда по рассмотрению гражданских дел за 2013 год (утв. президиумом Кировского областного суда 5 февраля 2014 г.) (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2009. N 10) сформулирована позиция о том, что повреждение лакокрасочного покрытия автомобиля является страховым случаем по договору каско. В обоснование указанного вывода приведены уже известные доводы о том, что ст. 963 ГК РФ предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения лишь при наличии умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая. Иные основания освобождения от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены лишь законом. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, исходя из размера и характера причиненного вреда, законом не предусмотрено.

Аналогичный подход наблюдается в практике Челябинского областного суда.

С. предъявил иск к ОАО "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что является собственником автомобиля "Тойота Камри", который был застрахован у ответчика по договору добровольного страхования. В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого автомобиль получил повреждения лакокрасочного покрытия. Истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, однако ответчик в выплате отказал.

Апелляционным решением Центрального районного суда г. Челябинска от 8 июня 2011 г. решение мирового судьи отменено, по делу вынесено новое решение об отказе С. в удовлетворении исковых требований со ссылкой на установленное п. 4.1.9 Правил страхования исключение для точечных повреждений ЛКП.

Постановлением Президиума Челябинского областного суда от 7 декабря 2011 г. N 44-Г-131/2011 апелляционное определение районного суда отменено, оставлено в силе заочное решение мирового судьи с указанием следующих мотивов. В соответствии с пунктами 3.3, 3.3.1 Правил страхования ОАО "АльфаСтрахование" от 10 сентября 2007 г. страховым случаем признается гибель или повреждение транспортного средства, его отдельных частей, агрегатов и узлов... в результате дорожно-транспортного происшествия. Установленные по делу обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в данном случае застрахованному имуществу были причинены механические повреждения, возникшие в процессе движения по дороге транспортного средства, т.е. при ДТП. Следовательно, страховой случай наступил. При этом установленное п. 4.1.9 Правил основание для отказа в выплате страхового возмещения противоречит п. 1 ст. 963 ГПК РФ и применяться не должно.

В изложенном примере положения ст. 963 ГК РФ были истолкованы судами как исключающие возможность установления в договоре страхования (стандартных Правилах страхования) дополнительных, наряду с перечисленными в ГК РФ и иных федеральных законах, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. С указанной аргументацией согласиться нельзя, поскольку наименование ст. 963 ГК РФ ("Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица") и ее буквальный смысл прямо указывают на то, что статьей урегулированы исключительно последствия наступления страхового случая по вине страхователя, т.е. вследствие субъективных причин.

Неудивительно, что в судебной практике встречается и прямо противоположный подход к разрешению споров, связанных с отказом в выплате страхового возмещения при повреждении ЛКП автомобиля. При этом исключение из страхового покрытия данных видов ущерба трактуется как вполне допустимая с точки зрения ст. 421, 942 - 943 ГК РФ конкретизация страховых рисков. Обратимся к соответствующим примерам.

С. обратился с иском к ОСАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения. Требования мотивировал тем, что принадлежащий ему автомобиль Toyota Camry был застрахован у ответчика по договору каско. В период действия договора произошло ДТП - выброс гравия из-под колес впереди идущего транспортного средства, в результате чего автомобиль получил повреждения. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, сославшись на Правила страхования.

Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 7 февраля 2014 г. исковые требования С. удовлетворены.

Апелляционным определением Ульяновского областного суда от 27 мая 2014 г. N 33-1593/2014 решение отменено, в удовлетворении исковых требований С. отказано с указанием следующих мотивов. В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества), в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Пунктом 18 Правил страхования транспортных средств ОСАО "Ингосстрах" от 4 марта 2013 г. установлено, что страхование по риску "ущерб" включает в себя совокупность рисков, в том числе риск "повреждение отскочившим или упавшим предметом" (выброс гравия из-под колес транспортного средства, камней и других твердых фракций), за исключением локальных повреждений лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы). С указанными Правилами истец при заключении договора добровольного имущественного страхования транспортного средства был ознакомлен, своей подписью в страховом полисе удостоверил согласие на заключение договора на вышеуказанных условиях.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Положения п. 18 Правил страхования не противоречат закону и иным правовым актам, поскольку в них дается описание согласованного сторонами страхового риска, обусловленного как характером внешнего воздействия (отскочившим или упавшим предметом), так и характером повреждений (повлекших наряду с повреждением лакокрасочного покрытия повреждение самой детали).

Сходные по смыслу аргументы, основанные на постулате ст. 421 ГК РФ о свободе договора и установленном факте вручения страхователю при заключении договора Правил страхования, высказывались и другими судами.

Решением Боткинского районного суда Удмуртской Республики от 3 октября 2013 г. С. отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО "Х" о взыскании страховой выплаты по договору каско. Оставляя данное решение без изменения, жалобу С. - без удовлетворения, Верховный Суд Удмуртской Республики в Апелляционном определении от 23 декабря 2013 г. указал, что при разрешении споров, связанных с отказом страховой компании произвести выплату страхового возмещения, необходимо разграничивать основания освобождения от выплаты страхового возмещения (установленные ст. 961, 963, 964 ГК РФ) и основания непризнания события страховым случаем.

Пунктом 2.6.13 Правил страхования, в соответствии с которым был заключен договор страхования, предусмотрено, что не является страховым случаем повреждение ТС вследствие некачественного обслуживания ТС (в том числе мойки ТС), а также вследствие некачественного ремонта ТС (отслоение лакокрасочного покрытия, помутнение лакокрасочного покрытия и стекол приборов освещения). Судом первой инстанции установлено, что заявленные истцом к возмещению повреждения относятся к перечисленным в п. 2.6.13 Правил страхования, поэтому в удовлетворении исковых требований было отказано обоснованно.

По своему содержанию положение п. 2.6.13 Правил страхования является не основанием отказа в выплате страхового возмещения, а конкретизацией события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Названный пункт Правил страхования не противоречит ст. 422, 929, 942, 943 ГК РФ и по существу является определением предмета договора страхования, т.е. перечня событий, влекущих при их наступлении обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Еще в одном случае суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами районного суда об отказе в удовлетворении исковых требований, указал, что ст. 964 ГК РФ не исключает право страхователя и страховщика согласовать в договоре конкретный перечень страховых случаев. В противном случае (при отсутствии у сторон подобной возможности) следовало бы все, что не предусмотрено ст. 964 ГК РФ, относить к основаниям для получения страхового возмещения (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2013 г. N 33-11345/2015).

Аналогичная судебная практика складывается по спорам, связанным с отказом страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении иных "нестраховых" случаев, не связанных с действиями страхователя: повреждение колес автомобиля (шин, дисков) без повреждения иных деталей автомобиля (см.: Апелляционные определения Московского городского суда от 22 января 2013 г. N 11-933, от 8 апреля 2014 г. N 33-10716); повреждения автомобиля, причиненные действиями домашних или диких животных (см.: Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 22 января 2013 г. N 33-366/2013, Апелляционное определение суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 12 ноября 2013 г. по делу по иску Т.Н. к ООО "Росгосстрах"). Иски о взыскании страхового возмещения суды оставляют без удовлетворения со ссылкой на установленные Правилами страхования исключения.

Впрочем, учитывается и то обстоятельство, каким образом страховые риски "ущерб", "хищение" конкретизированы в Правилах страхования, ссылка на которые имеется в страховом полисе. При неоднозначности положений стандартных Правил страхования, которыми предусмотрены "нестраховые" случаи или основания для отказа в выплате страхового возмещения, любые сомнения относительно наступления/ненаступления страхового случая толкуются в пользу страхователя.

У.Н. обратилась в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что между сторонами заключен договор страхования автомобиля Cadillak. В период действия договора неустановленное лицо похитило с автомашины четыре колеса, по данному факту возбуждено уголовное дело. Истец обратился за выплатой страхового возмещения, однако страховщик в выплате отказал.

Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 15 марта 2012 г. в удовлетворении иска отказано. Отказывая в иске У.Н., суд исходил из положений Правил страхования ООО "СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которыми не является страховым случаем повреждение (утрата) колес автомобиля, если при этом не повреждены другие детали автомобиля.

Судом апелляционной инстанции указанное решение отменено, исковые требования У.Н. удовлетворены с указанием следующих мотивов. Отказывая в иске, суд первой инстанции не принял во внимание определение страхового случая, содержащееся в Правилах страхования. Согласно п. 4.2 Правил страхования страховщик обеспечивает страховую защиту по договору от следующих рисков: "хищение (угон)", под которым понимается утрата застрахованного ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угон); "ущерб", который представляет собой повреждение (гибель) застрахованного ТС или утрату отдельных элементов ТС в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц или иных событий, перечисленных в Правилах страхования.

Рассматриваемое событие соответствует квалифицирующим признакам страхового случая по риску "хищение". Между тем установленное п. 5.2.13 Правила страхования исключение страховой выплаты при повреждении колес (шин, дисков) распространяется лишь на события по риску "ущерб". Поскольку утрата имущества истца произошла вследствие кражи (хищения), применение п. 5.2.13 Правил страхования в данном случае нельзя признать обоснованным (Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июня 2012 г. N 11-11438).

В тех случаях, когда установленные Правилами страхования основания для отказа в выплате страхового возмещения связаны с определенными неосторожными действиями или бездействием страхователя (техническая неисправность автомобиля, повреждение автомобиля в период его нахождения на мойке, хищение автомобиля с неохраняемой стоянки и т.п.), суды принимают решение о взыскании страховой выплаты, поскольку подобные исключения противоречат смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ. По данной категории исключений из страховых случаев практика судов общей юрисдикции единообразна и четко ориентирована на защиту интересов потребителей (страхователей, выгодоприобретателей).

А. обратился с иском к ООО "СК "Согласие" о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор добровольного страхования автомобиля "Фольксваген". В период действия договора указанный автомобиль был похищен с неохраняемой стоянки неизвестными лицами, по данному факту было возбуждено уголовное дело. Истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако страховщик в выплате отказал, сославшись на Правила страхования, согласно которым хищение ТС с неохраняемой стоянки в ночное время не является страховым случаем.

Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 27 марта 2013 г. исковые требования А. удовлетворены. Судебной коллегией по гражданским делам указанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО "СК "Согласие" - без удовлетворения, с указанием на имеющееся противоречие между Правилами страхования и положениями ст. 963, 964 ГК РФ (Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июля 2013 г. N 11-22332).

В практике арбитражных судов по вопросу о согласовании страхователем и страховщиком дополнительных (не предусмотренных законом) оснований для отказа в страховой выплате в последние годы произошли определенные изменения.

Первоначально в информационном письме от 28 ноября 2003 г. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, была сформулирована уже известная позиция о недопустимости исключений ("нестраховых" случаев), связанных с неосторожными действиями страхователя. Применительно к конкретному делу Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал на ничтожность условий договора страхования (Правил страхования строительных рисков), в соответствии с которыми авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем (п. 9 Обзора) (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. N 1).

Однако в последующем Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации было вынесено Постановление от 23 июня 2009 г. N 4561/08, основанное на системном толковании ст. 421 ГК РФ о свободе договора (с учетом ее интерпретации в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15 июля 2008 г. N 562-О-О, от 20 ноября 2008 г. N 1006-О-О) и ст. 964 ГК РФ. Оставляя без изменения Постановление кассационной инстанции, которым были удовлетворены исковые требования страхователя к страховщику о взыскании страхового возмещения, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал, что в силу ст. 421 ГК РФ о свободе договора и с учетом диспозитивного характера ст. 964 ГК РФ стороны договора страхования вправе предусмотреть дополнительные основания, при которых страховая выплата не производится; однако данные основания должны носить исключительный (чрезвычайный) характер или зависеть от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая. В данном случае отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения был связан с тем, что в похищенном ТС находились регистрационные документы. Однако данное обстоятельство никак не способствовало хищению автомобиля и наступлению страхового случая, поэтому не могло быть указано в Правилах страхования в качестве основания, исключающего выплату страхового возмещения (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. N 1). Иными словами, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации допускает возможность включения неосторожных действий страхователя страховщиком в Правила страхования (стандартные) в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения и неосторожных действий страхователя, если они способствуют наступлению страхового случая. Указанная позиция получила распространение в практике нижестоящих арбитражных судов.

Примечание. См., например: п. 6 проекта Обзора ФАС Дальневосточного округа "О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с исполнением договоров страхования" за второе полугодие 2013 г.: "...становление в договоре страхования иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не противоречит действующему гражданскому законодательству. Вместе с тем по смыслу ГК РФ зафиксированные в договоре страхования основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, не предусмотренные законом, должны зависеть от действий страхователя и способствовать наступлению страхового случая". Указанный подход, хотя и кажется справедливым для отношений между субъектами предпринимательской деятельности, довольно уязвим с позиции буквального толкования п. 1 ст. 963 ГК РФ об учете грубой неосторожности страхователя лишь в случаях, прямо предусмотренных законом.

Оценка "нестраховых" случаев и иных ограничивающих условий в договоре каско с точки зрения законодательства и здравого смысла

Несмотря на существующие в литературе и судебной практике категорические высказывания о том, что установление в договоре страхования (стандартных Правилах страхования) дополнительных оснований для отказа в страховой выплате противоречит положениям ст. 310, 963 ГК РФ, нельзя не считаться с тем, что в сфере имущественного страхования конструкция "нестраховых" случаев нашла широкое применение. Стандартные правила добровольного страхования транспортных средств (каско) ведущих страховых компаний, как правило, содержат один и тот же перечень исключений:

точечные повреждения ЛКП автомобиля без повреждения иных деталей;
повреждения деталей автомобиля, вызванные коррозией металла либо иными производственными дефектами;
повреждения колес автомобиля (шин, дисков) без повреждения иных деталей автомобиля;
повреждения автомобиля, причиненные действиями животных.

Не будучи специалистом в оценке вероятности наступления тех или иных рисков (опасностей), можно лишь предположить, что страховщик, как и любой другой предприниматель, в целях извлечения прибыли старается избежать тех видов деятельности, которые сопряжены с убытками. Применительно к страховой деятельности речь идет о тех направлениях, в которых с высокой вероятностью прогнозируется превышение суммы страховых выплат над суммой собранных страховых премий либо отсутствует достаточная статистика страховых событий, поэтому затруднены расчеты вероятности их наступления. В условиях рыночной экономики и гарантированной ст. 34 Конституции Российской Федерации свободы экономической деятельности нельзя заставить страховщика работать себе в убыток, особенно при осуществлении добровольного страхования.

Даже при использовании института обязательного страхования для обеспечения социально значимых интересов (безопасности жизни, здоровья или имущества граждан) законодатель намеренно исключает некоторые виды убытков из страхового покрытия. Так, в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" к страховым рискам не относится наступление ответственности в следующих случаях: причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов и пр. (СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720).

Отдельно следует рассмотреть институт франшизы. До недавнего времени указанный институт не был закреплен в российском законодательстве. Как следствие, в научной литературе существовало немало противников включения в договор страхования условий о франшизе. Однако возобладало мнение о том, что институт франшизы - позитивное для экономики явление, поскольку позволяет сократить издержки страховщика на обработку заявлений страхователей о незначительных по сумме убытках, а для страхователей удешевляет стоимость страховой услуги. Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ были внесены изменения в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации": ст. 10 дополнена п. 9, в котором франшиза определяется как часть убытков, установленная федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере, может быть условной и безусловной либо иного вида (СЗ РФ. 2013. N 30 (ч. 1). Ст. 4067). Таким образом, в настоящее время вопрос о правомерности включения в договор каско условий о франшизе перешел в разряд риторических.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" франшиза получила условно-положительную оценку. Условие о франшизе может быть включено в договор добровольного страхования, если стороны действуют добросовестно и не злоупотребляют своими правами (п. 20).

Изложенные рассуждения позволяют прийти к выводу, что "нестраховые" случаи, подобно франшизе, могут быть включены в договор страхования каско по обоюдному желанию сторон, а также при условии, что они не входят в противоречие с императивным положением п. 1 ст. 963 ГК РФ об учете вины страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая. Иными словами, страховщик и страхователь вправе не только согласовать перечень страховых рисков, но и конкретизировать их путем исключения из страховых случаев некоторых видов опасностей (действия животных) или видов ущерба (повреждения ЛКП, колес автомобиля).

В свете легализации института франшизы вызывает сомнение позиция Верховного Суда Российской Федерации о недопустимости исключения из перечня страховых случаев по каско ущерба в виде утраты товарной стоимости автомобиля (УТС). Если в Обзоре практики Верховного Суда Российской Федерации от 30 января 2013 г. было указано, что УТС не может рассматриваться в качестве самостоятельного страхового риска и охватывается риском "ущерб" (с чем следует согласиться. - М.К.), то в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 позиция по вопросу об исключении УТС из перечня страховых случаев по каско сформулирована более жестко: в возмещении УТС страхователю не может быть отказано ни при каких обстоятельствах (п. 41).

О способах защиты прав потребителей при наличии в договоре каско (Правилах страхования) ограничивающих условий

Проблема эффективной защиты прав страхователей (выгодоприобретателей) при заключении договора каско, безусловно, не сводится к решению вопроса о том, какие "нестраховые" случаи уместны в договоре, а какие - нет. Споры из договоров добровольного страхования транспортных средств связаны не только с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, но и с занижением размера страховой выплаты. Посредством регламентации в Правилах страхования способа расчета убытков (с учетом износа ТС на основании счетов ремонтной организации по направлению страховщика) страховая компания также пытается минимизировать свои потери от наступления страхового случая. Включение в Правила страхования каско оговорки о "нестраховых" случаях - это лишь частный случай более широкой проблемы нарушения баланса интересов сторон в договорах, заключаемых посредством использования стандартной формы.

В сфере потребительского кредитования ответом на недобросовестные действия банков, связанные с включением в кредитный договор (или в общие условия кредитования) незаконных условий (об изменении очередности погашения денежных обязательств, об оплате дополнительных услуг по ведению счета и личному страхованию, об оплате комиссий за псевдоуслуги и пр.), стали иски заемщиков о признании данных условий кредитного договора недействительными и возмещении причиненных убытков. Правовым основанием данного способа защиты являются положения ст. 168, 422 ГК РФ, п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Однако данный способ защиты неэффективен в сфере имущественного страхования, поскольку может применяться лишь в случае явного несоответствия оспариваемых условий императивным нормам закона (п. 1 ст. 422 ГК РФ). При отсутствии полноценной нормативной базы акцент в регулировании взаимоотношений страхователя и страховщика смещается на Правила страхования, а также на установленный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора. При этом оценка условий договора каско с точки зрения соблюдения баланса интересов сторон, достижения основных целей страхования (возмещения убытков) не производится.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации вопрос о том, подлежит ли учету износ автомобиля при определении размера страховой выплаты (по восстановительному ремонту), разрешен с позиции ст. 421 ГК РФ: в случае спора о размере страховой выплаты следует исходить из согласованных сторонами условий договора (п. 36). Пленум также подчеркнул, что данный подход может применяться в тех случаях, когда при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков - без учета износа автомобиля или с учетом износа.

В судебной практике указанное разъяснение Пленума было истолковано следующим образом. При наличии в выданном страхователю полисе каско ссылки на Правила страхования (стандартные) и фразы о том, что "при подписании полиса страхователю переданы Правила страхования", суды исходят из презумпции, что страхователь ознакомился со всеми положениями Правил страхования и выразил свое согласие с ними.

П. обратился с иском к ООО "СК "Согласие" о довзыскании страхового возмещения по договору каско. Исковые требования мотивировал тем, что ответчик по факту повреждения автомобиля в ДТП произвел выплату страхового возмещения в сумме 442 958 руб., что не соответствует действительному размеру ущерба. По данным независимой оценки в ООО "Инком-Оценка", стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила без учета износа 609 714 руб. Разницу в сумме 166 756 руб. истец просил взыскать с ответчика.

Ответчик с заявленной суммой ущерба не согласился, указав на то, что разд. 11 Правил страхования предусмотрена выплата страхового возмещения в размере рыночной стоимости восстановительного ремонта с учетом износа ТС.

Решением Советского районного суда г. Красноярска исковые требования П. удовлетворены, с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение в сумме 166 756 руб. Доводы ответчика, основанные на разд. 11 Правил страхования, судом отклонены, поскольку положения данного раздела Правил сформулированы императивно (без вариантов), при этом ответчиком не представлены доказательства наличия у П. выбора способа расчета убытков при заключении договора страхования.

Апелляционным определением Красноярского краевого суда от 23 июня 2014 г. указанное решение изменено, сумма страховой выплаты П. уменьшена до разницы между стоимостью восстановительного ремонта автомобиля по данным ООО "Инком-Оценка" с учетом износа ТС и ранее выплаченным возмещением. В качестве мотивов изменения решения Судебной коллегией указано на то обстоятельство, что истец при заключении договора страхования получил экземпляр Правил страхования, добровольно согласился со всеми изложенными в них положениями, включая способ расчета убытков при повреждении ТС (с учетом износа) (Архив Советского районного суда г. Красноярска. Дело N 2-3679/2014).

Еще в одном случае суды первой и апелляционной инстанций отказали страхователю Ч. во взыскании полной страховой суммы по договору каско со ссылкой на установленный Правилами страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" порядок расчета убытков при полной гибели ТС. Правила предусматривают выплату изменяемой страховой суммы в зависимости от срока эксплуатации автомобиля, что не противоречит п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Истец при заключении договора был ознакомлен с соответствующим разделом Правил страхования, возражений по поводу их содержания не заявлял (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 3 июля 2014 г. N 33-7857/2014).

Примечание. К счастью для страхователей, другие суды придерживаются буквального толкования п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о праве на получение при гибели застрахованного имущества полной страховой суммы, которая не изменяется со временем. См.: Апелляционное определение Забайкальского краевого суда от 28 мая 2014 г. N 33-1991-2014; Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 25 июня 2014 г. N 33-5012/2014; Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 9 июня 2014 г. N 33-9456.

Однако было бы наивно считать, что каждый страхователь до заключения договора внимательно изучает Правила страхования каско соответствующей страховой компании. При заключении договора добровольного страхования автомобиля стороны обсуждают существенные условия договора: объект страхования (характеристики ТС), перечень страховых рисков, страховую сумму, срок действия договора. Перечисленные выше условия в последующем заносятся в выданный страхователю полис каско. "Нестраховые" случаи, способ расчета убытков при наступлении страхового случая, как правило, не являются предметом специального обсуждения сторон.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 указывается на то, что к договору страхования, в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Действительно, договор страхования по способу его заключения, как никакой другой, соответствует признакам договора присоединения. В силу п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны, условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения не получили широкого распространения в судебной практике и вопреки ожиданиям разработчиков Кодекса не стали эффективным средством защиты прав потребителей. Отчасти это обусловлено сложной для восприятия формулировкой статьи, обилием оценочных категорий ("явно обременительные условия", "разумно понимаемые интересы").

Аналогичные по целевой направленности нормы Директивы ЕС 93/13/ЕЭС от 5 апреля 1993 г. "О несправедливых условиях договора" содержат более четкий механизм защиты потребителя от навязывания несправедливых условий в рамках стандартного договора (формуляра). В ст. 3 содержится определение "несправедливого" условия договора для целей Директивы:

условие договора, которое не было предметом индивидуального согласования, которое вносит значительный дисбаланс в права и обязанности сторон по договору в ущерб потребителю;
условие всегда признается не согласованным индивидуально, если оно было сформулировано заранее и у потребителя не было возможности повлиять на существо этого условия, в частности если это условие является частью стандартной формы договора;
в случае, если продавец (поставщик услуг) утверждает, что включенные в стандартную форму условия были индивидуально согласованы с потребителем, бремя доказывания данного обстоятельства возлагается на продавца (поставщика).

Примечание. Полный текст Директивы с переводом на русский язык см.: Кратенко М.В. Защита прав потребителей услуг: Справочник. М.: Проспект, 2010.

В соответствии со ст. 6 Директивы государства-участники должны установить в национальном законодательстве правило о том, что несправедливые условия договора, заключенного между продавцом (поставщиком) и потребителем, не связывают потребителя, при этом в остальной части договор сохраняет силу для сторон. Кроме того, в национальном законодательстве государств-участников могут быть предусмотрены иные средства правовой защиты потребителей от несправедливых условий.

Возвращаясь к конструкции ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения, следует отметить, что страхователь вправе обратиться с иском к страховщику о расторжении договора страхования или внесении в него изменений при наличии в стандартных Правилах страхования условий, ограничивающих его права в сравнении с обычно предоставляемыми по договорам данного вида. Поводом для предъявления подобных исков могут быть положения Правил страхования о "нестраховых" случаях, о расчете суммы ущерба с учетом износа автомобиля и прочие исключения и оговорки, ограничивающие права страхователя на полное возмещение убытков (ст. 15, 1064 ГК РФ), если они не были предметом индивидуального согласования со страхователем.

Предусмотренные ст. 428 ГК РФ способы защиты прав присоединившейся стороны (расторжение договора страхования либо изменение условий договора) предполагают исследование судом более широкого круга обстоятельств в сравнении с рассмотрением исков потребителей о признании условий договора недействительными, однако это не должно служить препятствием для эффективной защиты прав страхователей при заключении договора страхования в стандартной форме. Результатом рассмотрения данных требований страхователя может быть:

Примечание. Практика рассмотрения судами исков страхователей об оспаривании положений стандартных Правил страхования пока невелика. Отказывая в иске, суды обычно ограничиваются указанием на то, что соответствующие пункты Правил страхования закону не противоречат. См., например: Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 4 октября 2012 г. N 33-5723/2012.

расторжение договора страхования с возмещением страхователю причиненных убытков (например, в размере уплаченной страховой премии или ее части);
неприменение условий договора страхования, исключающих выплату страхового возмещения или ограничивающих размер выплаты, и взыскание страхового возмещения за вычетом дополнительно причитающейся страховщику страховой премии (при наличии у страховщика дифференцированных тарифов в зависимости от объема страхового покрытия, порядка расчета страховой выплаты с износом/без износа и пр.).

Примечание. При отсутствии у страховщика специальных тарифов, рассчитанных на больший объем страхового покрытия (без "нестраховых" случаев) либо на более выгодный для страхователя способ расчета убытков (без учета амортизационного износа), изменение договора страхования фактически сводится к неприменению соответствующих пунктов Правил страхования. Однако такие последствия ничем не отличаются от недействительности условий договора, что выходит за рамки буквального содержания ст. 428 ГК РФ и предполагает ее расширительное толкование.

Во избежание споров по поводу несправедливых условий договора страхования (положений стандартных Правил страхования) страховым компаниям следует вносить все "исключения" и "ограничения" по выплате страхового возмещения в текст страхового полиса каско либо указывать их на оборотной стороне полиса - в подтверждение индивидуального согласования данных условий со страхователем.

С учетом объединения Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации можно также предположить, что в ближайшем будущем будет выработана единая правовая позиция по вопросу о пределах договорного регулирования оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

10.01.2017 | 12:00 Обновлено: 5.06.2018 3319

Что делать, когда страховая отказала в выплате по ОСАГО: пошаговая инструкция + подробный разбор отдельных случаев

Страховая отказала в выплате по ОСАГО? Но это не значит, что теперь придется самому ремонтировать авто. Прочитав эту статью, вы узнаете, когда страховщик не имеет права не возмещать ущерб, и как поступать, если он думает иначе.

Страховщик должен выплачивать возмещение своему клиенту если:

только два участника аварии;
все люди целы и здоровы;
всем понятно , кто виноват.

В остальных случаях обязана выплачивать страховая, в которой заключал договор страхования виновник.

Если страховая отказывает в выплате, обращаться в другую все равно нельзя.

Примечание. На самом деле всегда выплачивает страховщик виновника. Ваша страховая, если заплатит вам, потребует себе компенсации от страховой виновника.

В каких случаях страховая отказывает в выплате законно

Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:

по умыслу потерпевшего;
из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
из-за радиации , от ядерного взрыва;
по причине войны , в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;

Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.

Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:

Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.

По каким причинам страховая не вправе отказать

В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:

Что делать если страховая отказала в выплате: пошаговая инструкция

Итак, если в выплате по ОСАГО отказали, главное, не бояться и не лениться добиваться правды Законных оснований отказа не так уж и много. Расчет страховщиков сделан на бездействие водителя в основном из-за незнания законодательства. Уверены, что с вашей стороны никаких нарушений не было? Смело защищайте свои права.

Весьма широкую судебную практику по подобным вопросам можно найти как в официальных документах, так и на автомобильных и юридических форумах, где автомобилисты делятся опытом борьбы с произволом страховщиков. О некоторых судебных решениях я расскажу в этой статье.

Шаг первый – получаем отказ

Уже получил, скажете вы. Важно получить письменный отказ, который, кроме всего прочего, потребуется как основание иска в суде. Зачастую одной просьбы выдать его достаточно, чтобы страховая компания изменила свое решение и возместила ущерб.

Шаг второй – понимаем причину

Это очень важный этап. От понимания обоснования отказа зависят все дальнейшие действия. Если приведены законные причины, или необходимо их устранить, если возможно, или взять из этого урок на будущее. Закон суров, но это закон.

Если страховая приводит неправильные или спорные доводы, переходим к следующему шагу.

Шаг третий – обращаемся в РСА и ЦБ

Если указанные страховщиком причины отказа явно противоречат законодательству, лучше для начала подать жалобу в контролирующие страховую деятельность организации, а именно Российский Союз Автостраховщиков и Центральный Банк. При таком решении результат будет быстрее чем через суд, и не потребуется никаких расходов.

По отказам в выплате стоит в первую очередь обращаться именно в ЦБ РФ. Жалобу можно подать:

по обычной почте (лучше заказным письмом с уведомлением) по адресу 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России;
онлайн в интернет-приемной ;
лично по адресу: Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.

Срок рассмотрения жалобы – 30 дней. Образец заявления можно скачать .

В РСА жалоба подается по почте и по е-mail. Адреса - вот . Там же и образцы бланков.

Шаг четвертый – досудебная претензия

Если же вопрос спорный, или по каким-то причинам обращение в вышеупомянутые организации не дало эффекта, подаем досудебную претензию в страховую организацию.

В претензии обязательно надо указать:

название страховщика , которому направляется претензия;
ФИО, адрес и контакты собственника;
конкретные требования , подкрепленные ссылками на законы, если со времени подачи заявления прошло больше 20 дней можно дополнительно к выплате потребовать неустойку за просрочку – 1% от всего возмещения за каждый день;
свои реквизиты , если возмещение хотите получить на карту.

К претензии прилагаются копии, заверенные у нотариуса или оригиналы:

гражданского паспорта собственника или его представителя;
доверенности , если подает документы представитель
бумаг, свидетельствующих о нахождении авто в собственности ;
документов из Автоинспекции о ДТП (справка, протокол и т.д.) или Извещение о ДТП;
страхового полиса ;

Подавать можно как при личном посещении, так и по почте. Обязательно получите подтверждение того, что претензия принята, это может быть расписка с печатью компании и подписью работника, принявшего претензию, если доставляли претензию лично, или квитанция с почты, если отправляли претензию письмом.

Важно. Без подачи досудебной претензии обращение в суд неправомерно.

Шаг пятый – суд

Если в течение десяти рабочих дней страховщик пришлет отказ на претензию, или не ответит вообще, можно составлять иск в суд. Лучше воспользоваться услугами опытного юриста, тем более что в случае выигрыша это тоже компенсирует ответчик.

Если сумма претензии не больше 50 тыс. рублей, следует подавать в мировой суд, иначе – в районный. Суд должен быть по месту нахождения страховой организации (ее филиала).

Как подавать иск

Исковое заявление пишется в соответствии со 131-й ст. Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ. Необходимо четко изложить, в чем заключается ваша просьба, чем выражено нарушение ваших прав, на чем вы основываетесь, предъявляя свои требования, доказательства досудебного обращения, цену иска, в конце – перечень прилагаемых документов.

К документам, которые вы подавали с претензией добавьте:

отказ страховой в возмещении ущерба;
подтверждение о направлении претензии ;
акт о страховом случае, который выдается страховой, в нем указана информация о происшедшем ДТП и повреждениях;
другие документы , подтверждающие законность ваших требований, в т.ч. подтверждения понесенных в связи с судом расходов.

В сумму, взыскиваемую со страховой можно включить:

страховое возмещение ;
моральный ущерб ;
неустойку за задержку выплаты ;
неустойку за отсутствие или задержку ответа на претензию;
госпошлину ;
цену услуг юриста ;
оплату экспертизы и прочие расходы , связанный с данным случаем;
штраф за невыплату .

Уже понесенные издержки необходимо подтвердить, например, чеками.

Если вам неизвестна даже ориентировочная сумма выплаты, проведите независимую экспертизу, чтобы знать, чего требовать от страховой.

Судебный процесс

Передать иск можно как при личном посещении, так и заказным письмом. Копия иска обязательно отправляется ответчику. Причем копии документов тоже прикрепляются. После этого остается ждать повестки в суд. Возможно, ждать придется долго, иногда, до двух месяцев. Именно поэтому предпочтительнее подача жалобы в ЦБ РФ или РСА.

Скорее всего, будет несколько судебных заседаний. Может потребоваться предоставление дополнительных доказательств, проведение судебных экспертиз. Поэтому полезно нанять представителя-юриста, который, во-первых, хорошо знает свое дело и имеет опыт, во-вторых, тяжба – это его основная работа, от которой он не будет отвлекаться.

Если дело очевидное, долгого разбирательства не будет.

Если суд отказал вам в удовлетворении просьбы, подавайте апелляцию в суд более высокого уровня. Очень часты случаи, когда удовлетворялось именно апелляционное требование.

Шаг шестой – получаем возмещение

После вынесения решения в вашу пользу (в чем я уверен на 99%, если вы все сделаете правильно), вы получите исполнительный лист, который надо подать приставам или в банк, и получаете положенные вам деньги.

Страховщика не уведомили в срок

Хотя пострадавший и обязан уведомить в предусмотренный срок (5 дней) о страховом случае, однако, если он не сделает это, отказ не может быть безусловным. Если вы сможете доказать, что страховая была извещена, или что просрочка уведомления не могла повлиять на обязанность возмещать повреждения, выплата вам обеспечена по п. 2 ст.961 ГК РФ.

А также страховая может отказать, если посчитает, что из-за просрочки она не может потребовать с виновника возмещения ущерба. Тоже придется в судебном порядке доказывать обратное.

Например, N. был в командировке, его машина стояла на стоянке и была помята. Причинивший вред оказался честным человеком и оставил сторожу автостоянки свои контактные данные. N., вернувшись через неделю после происшествия, связался с виновником, и отправился в страховую с требованием возмещения ущерба. Страховщик отказал ему, объяснив тем, что о страховом случае не сообщено в срок.

N может обжаловать отказ в судебном порядке, потому что машина все семь дней стояла на том же месте и ей не мог быть причинен дополнительный вред. Если он предоставит убедительные доказательства этого, суд обяжет страховую возместить ущерб.

Если виновник скрылся с места ДТП

Имеет ли право страховщик отказать в выплате по ОСАГО в этом случае? Нет, это не может быть причиной отказа в возмещении по «автогражданке». Но только при одном условии: если виновника найдут, и его автомобиль застрахован по ОСАГО.

Страховщик возмещает ущерб, возникший по вине своего клиента, а если виноват неизвестно кто, никакого возмещения от страховой не будет.

Виновника не найдут – на нет и суда нет. Единственно, за вред здоровью заплатит РСА. Если найдут, но нет полиса – нужно требовать от него денег через суд. За выплатами по здоровью опять же в РСА. Найдут и полис есть – платит страховая виновника.

Если виновник был пьян

Может ли страховая не выплачивать при ДТП по пьяни? Нет! В подпункте б п. 1 ст. 14 Федерального закона №40-ФЗ как раз говорится об этом случае.

А пунктом 25 двенадцатой статьи того же закона утверждается, что обоснованием для отказа в выплате потерпевшему этот случай не будет. Поэтому страховая обязана возместить ущерб. Другое дело, что потом она будет требовать заплаченную сумму с виновника, но это уже не ваша забота.

Когда у виновника нет страховки

Страховая компания не должна платить за человека, за которого она не отвечает. Страховая платит вам не потому, что вы застраховались, а потому, что человек, нанесший вам урон, застраховал свою ответственность за это.

Суть ОСАГО и состоит в том, что человек не ответственен за вред, сделанный другим с использованием авто (в размере, предусмотренном ОСАГО), за него отвечает его страховщик.

Это ярко видно из такого примера. Если у вас нет «автогражданки», но вы – потерпевший, страховая виновника обязана возместить вам нанесенный вред, так как она ответственна за него. Водитель, застраховавшись, продал ей свою ответственность по цене полиса.

Поэтому, если полиса нет, получить возмещение можно только от виновника, по взаимной договоренности или через судебное разбирательство.

Примечание. Вождение в период (вторая графа на бланке), не предусмотренный полисом не повод к отказу. Полис действителен весь срок (первая графа бланка).

Если у виновника оказался «липовый» полис ОСАГО

Ситуация с «липовым» полисом, по сути, не сильно отличается от варианта с полным отсутствием полиса. Просто так возместить свои убытки не получится.

Какие варианты?

При подозрениях на подделку проверяем подлинность по номеру полиса через сайт РСА .

В крайнем случае, если интернетом вы воспользоваться не можете, выяснить это можно по телефону в РСА или любую страховую организацию.

Имеются расхождения между полученными сведениями и бланком? Страховка поддельная.

Здесь возможны два варианта. Если, по сведениям РСА, полис имеет отношение к страховой, отвечать ей. Потому что это ее проблемы, что ее полисом (бланк строгой отчетности!) кто-то воспользовался.

Примечание. Если должна была выплатить ваша страховая (то есть вы получаете выплату по прямому возмещению убытков), иск подается на нее, хотя она и непричастна к махинации с бланком.

Если страховая не связана с этим полисом, возмещение требовать можно только с лица, нанесшего вред.

Что нужно делать?

Последовательность действий следующая:

подаем письменное заявление в РСА , прося проверить действительность полиса;
получаем оттуда заключение .

Полис принадлежал страховщику:

обращаемся к нему с требованием возмещения ;
если он отказывается, пишем ему досудебную претензию о выплате
подаем в суд, приложив подтверждение из РСА о статусе полиса, если страховая не произвела выплат после предыдущего шага;
суд решает , кто должен платить: страховая, или обладатель подделки.

Если страховщик по данным проверки не связан с бланком:

подаем сразу виновнику досудебную претензию о полном возмещении ущерба;
реакции нет – обращаемся с иском на него в суд, также подтверждая обоснованность своих требований заключением Союза автостраховщиков;
суд решает , кто должен компенсировать ущерб.

Досудебная претензия виновнику пишется по тем же правилам, что и страховой компании. К ней надо приложить заключение от РСА про поддельность страховки. .

В обоих случаях подается заявлению о мошенничестве в полицию, с приложением документа, полученного от РСА.

Судебная практика

Судебных решений по этому вопросу не очень много, но большинство из них положительны. Исключение составляют те, которые были поданы неправильно. Полис – это доказательство того, что был заключен договор «автогражданки», пока противоположное не доказано.

Если установлен факт принадлежности бланка указанной в нем страховой компании, выплачивать обязан страховщик. Если сам бланк поддельный, требовать возмещения от страховщика нельзя.

Бланк принадлежит компании

Один такой случай был рассмотрен судом в 2015 в Татарстане.

Страховой полис принадлежал организации-страховщику виновника, но, по данным РСА, был оформлен на другого страхователя. Страховщик отказал выплачивать своему клиенту (потерпевшему), потому что по данным, запрошенным у страховой фирмы виновника, этот полис принадлежит не виновнику. Потерпевший, при помощи юриста обратился в суд.

В удовлетворении иска было отказано в районном суде, но его решение обжаловали в Верховном суде, который обязал страховую потерпевшего выплатить ему. Разбираться со страховщиком виновника предстоит уже ей.

Доказывать, что полис поддельный, должна страховая, которая указана в бланке. Такие доказательства представлены не были, поэтому в суде выиграл потерпевший.

Поддельность бланка установлена

Другой пример приведен в Обзоре судебной практике по ОСАГО ВС РФ, опубликованной в 2016 году.

В суд подали на страховую. Но поддельность полиса, как и квитанции была установлена. Было доказано, что договор со страховщиком не заключался, а, следовательно, он не ответственен за вред, который причинил обладатель «липы». Поэтому в удовлетворении иска к страховой отказали. В таких случаях нужно взыскивать с самого виновника.

Отказ после проведения трасологической экспертизы

Отказ по результатам трасологии любом случае можно попробовать оспорить. Зачастую такие экспертизы проводятся с нарушением правил, экспертами являются заинтересованные лица, или не имеющие полномочий на ее проведение.

Поэтому в судебном процессе, особенно если есть документальные подтверждения о ДТП из ГАИ и т.п., часто признают такую «независимую» экспертизу недействительным. Подавать иск надо с просьбой отказать принять трасологическую экспертизу, проведенную страховщиком, как обоснование отказа, так как проведена она была с нарушениями и, следовательно, недействительна.

Если суд не нашел выводы экспертизы не соответствующими действительности, надо подавать ходатайство о назначении судебной трасологической экспертизы. В большинстве случаев ее результат опровергает заключение экспертного заключения страховой компании, и суд обязывает СК оплачивать вам ущерб.

Важно. По возможности не ремонтируйте автомобиль для адекватного результата судебной экспертизы. В крайнем случае сохраните качественные фотографии повреждений.

Отказ при оформлении по Европротоколу

Отказ при оформлении по Европротоколу объясняют обычно по двум причинам:

Неправильно заполнен бланк извещения о ДТП ;
Невыполнение виновником своих обязательств .

Заполнено с ошибками

Эта самая частая причина отказа. Самое простое, что можно сделать – найти виновника, и переписать или исправить вместе с ним указанные в отказе страховой недочеты.

Если из-за каких-то обстоятельств встретиться со второй стороной не представляется возможным, и вы считаете, что ошибки несущественны, можно написать досудебную претензию страховщику, а потом и судебный иск. Но судебная практика по этому вопросу мне неизвестна.

Обязательно должны быть подписи во всех положенных местах, в том числе в графе 18, признание виновности одной из сторон, а также правильное указание повреждений. Это существенные причины отказа. При наличии таких нарушений в заполнении, скорее всего, суд не удовлетворит вашу просьбу.

Поэтому, если есть сомнения, как правильно оформить по Европротоколу, вызывайте ГИБДД.

Ссылка на действия виновника

Часто в выплатах отказывают, потому что виновник не сообщил своей страховой о ДТП, не показал свою машину, у него нет техосмотра. Это – незаконно, что прямо закреплено в законе «Об ОСАГО».

Вам отказывают по этим причинам – смело подавайте жалобу в ЦБ или РСА, или пишите досудебную претензию. Страховая не изменяет свое решение – обращайтесь в суд.

Заключение

Ну вот, теперь вы хорошо знаете, что во многих случаях страховая не возмещает ущерб безосновательно. Если с вами случилось такое, настаивайте на выплате и идите до конца в своем требовании.

А вам приходилось получать отказ от страховщика? Может, вы судились со страховщиками по подобным вопросам? Пишите в комментариях, эта информация будет полезна всем!

Видео-бонус: 10 самых жестоких матерей среди животных:

На этом все. Подписывайтесь на блог. Рассказывайте друзьям. Чтобы сделать это в любимой соцсети, достаточно нажать на кнопку под статьей. Всем удачи!

Еще по теме:

Комментариев к статье: 21

Максим

07.06.2017 | 15:16

Спасибо за очень ценные статьи.

Максим

18.08.2017 | 10:15

Фото Хонды прям в тему статьи)))

Михаил

27.11.2017 | 15:43

Нет обсуждения ситуации, когда страховая не явилась на осмотр в течении 5 рабочих дней, автомобиль был не на ходу.

Алексей

18.12.2017 | 12:19

Страховая отказывает в возмещении по ОСАГО ссылаясь на то что деталь ранее ремонтировалась и сделано это «некачественно». Поэтому к выплате 0.00. Есть смысл бороться за выплату или это является причиной для отказа?

В принципе это частая ситуация, машины у всех не новые, и на них есть повреждения и без ДТП...

Сергей

27.02.2018 | 17:27

Страховая компания признала страховой случай, выплатила не полную сумму по претензии ещё добавила но не доплатила, после чего был подан иск в суд, судом была назначена судебно трасологическая экспертиза по её заключению полученные повреждения не могли быть при этом дтп. в итоге в иске отказать. Можно ли дальше как то бороться с этим????

Натали

13.04.2018 | 21:16

Попала в ДТП повторно, повреждения в обоих случаях схожи — год назад получила удар в заднюю часть своего автомобиля. После первого ДТП машина была полностью отремонтирована (как виновник аварии в страховую не обращалась и ремонтировала авто самостоятельно). Сейчас, после второго ДТП, страховая отказывает в возмещении по ОСАГО ссылаясь на то что заявленные повреждения не могли произойти при данном ДТП, кроме того, поврежденные детали ранее ремонтировались и сделано это «некачественно». Имеется дополнительный полис КАСКО на ремонт на СТО по направлению страховой компани.

Как добиться от страховой компании выполнения обязательств по ремонту машины?

Денис

договор стра договор стра хования.jpeg хования.jpeg

отказ страховой к отказ страховой к омпании.jpeg омпании.jpeg

07 Апреля 2017, 22:13, вопрос №1601287 Вадим Олегович , г. Краснодар

Вадим Олегович оставил отзыв о сайте - показать

Спасибо, не впервые обращаюсь к вашему ресурсу, помогает сформировать направление действий и изложение требований, надеюсь на дальнейшее понимание, оперативность и отзывчивость.

09 Апреля 2017 20:07

1000 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (8)

получен
гонорар 50%

Юрист, г. Саратов

Общаться в чате

8,5 рейтинг
эксперт

страховая отказывает в выплате страховой суммы, мотивируя имевшимися ранее несчастными случаями и заболеваниями, выведенными в причинно-следственную связь с наступившим страховым случаем.
Вадим Олегович

С отказом следует обращаться в суд, иных вариантов нет, иск в пользу выгодоприобретателя, то есть банка, в случае выигрыша Вам еще взыщут штраф в пользу потребителя, так как это иск из ЗПП. Договор у Вас имеется страхования, выложить можете?

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017)
ГК РФ Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

Свернуть

- получен
  гонорар 25%
  Юрист, г. Москва
  Общаться в чате
  
  Я так понимаю выложенный Вами договор, это заявление на подключение к программе страхования.Договор предполагает наличие страхового случая, если инвалидность приобретена в случае несчастного случая или болезни, но в нем не раскрывается понятия болезни, которое раскрыто в Условиях страхования на которые ссылается страховая в отказе.
  Это основная проблема таких договоров, т.к. в п.1.5 указано, что с Условиями страхования Вы ознакомлены, но как правило эти условия никто никогда не читает, а потом начинают вылазить вот такие неприятные моменты.
  Увы, но судебная практика отрицательная.
  СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
  АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
  от 12 июля 2016 г. по делу N 33-5343/2016
  02.04.2010 М. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования (л.д. 16).
  На основании указанного заявления М. включен в качестве застрахованного лица в программу страхования по договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 1771.
  Как следует из п. 3.4.1 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 1771 от 27.05.2009, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя (л.д. 51).
  Из п. 3.4.2 вышеуказанного договора страхования следует, что под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций (л.д. 51).
  15.02.2012 М. установлена вторая группа инвалидности по причине - военная травма (л.д. 17 - 39).
  23.03.2012 М. обратился с заявлением о наступлении страхового случая, приложив документы, в подтверждение страхового случая - наступления инвалидности 2 группы.
  Уведомлением N 07/07-10/29-01-01/6008 от 30.05.2012 М. отказано в выплате страхового обеспечения, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между травмой, полученной М. в 2007 г. до заключения договора страхования, и установленной М. группы инвалидности по общему заболеванию (л.д. 6).
  Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия считает, что факт установления в период действия договора страхования застрахованному лицу инвалидности будет являться страховым случаем только тогда когда ее причиной явилось заболевание впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу или несчастный случай, произошедший в период действия договора страхования и если установленная группа инвалидности будет сопряжена с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.
  Между тем, вышеуказанные медицинские документы подтверждают, что причиной установления инвалидности М. послужила травма, полученная 14.12.2007, то есть до включения М. в программу страхования, имевшего место 02.04.2010, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано в качестве страхового.
  МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
  АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
  от 24 мая 2012 г. по делу N 11-7703
  В соответствии с п. 3.2. Договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N *** от 01.12.2008 г. страховыми событиями, на случай наступления которых проводится страхование, является, в том числе, постоянная потеря застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени. При этом под болезнью в смысле данного договора понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. В соответствии с п. 3.5.1.16 указанные в п. 3.2 договора события не признаются страховыми, если произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты.
  Пунктом 3.2 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N *** от 12.01.2009 г. предусматривается, что страховыми случаями по настоящему договору признаются, в том числе, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 группы или 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени в результате несчастного случая или болезни. Под болезнью. понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций.
  В соответствии с п. 3.5.16 события, перечисленные в п. 3.2 Договора не признаются страховыми, если произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты.
  Судом установлено, что заявляя об участии в программе страхования от несчастных случаев и болезней Т. указала, что не страдает онкологическими заболеваниями. Однако, из представленных документов следует, что 20.08.2010 г. ей была установлена 2 группа инвалидности. Причиной инвалидности определено заболевание, полученное в период прохождения военной службы.
  Из направления на медико-социальную экспертизу, содержащую полное описание истории болезни истца, усматривается, что в 2008 году ей впервые был поставлен диагноз онкологического заболевания, по поводу которого она длительное время проходила лечение, т.е. Т. не могла находится в неведении относительно имеющегося у нее заболевания.
  Изложенное позволяет суду прийти к выводу, что заболевание в связи с которым Т. была установлена 2 группа инвалидности было диагностировано до подписания истцом 22 апреля 2009 г. заявления на включение в число участников Программы страхования «защита кредита (базовая)» и до подписания истцом 29.04.2009 г. заявления на включение в участники Программы страхования, т.е. не обладало признаками внезапного, непредвиденного.
  Но попытаться все одно стоит, т.к. Вы как потребитель никаких расходов не несете. Даже если проиграете, то ничего не потеряете.
  
  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
  Свернуть
  
  Все услуги юристов в Москве

2 декабря 2013 г. произошел пожар в частном доме, при этом умер его хозяин. Наследник сын обратился в страх. компанию с заявлением на другой день, страховку обещали выплатить при представлении документов о праве о наследство и регистрационного акта на дом. В ноябре 2014 наследник вошел в права, но при обращении в стр. компанию, узнал, что ему еще в июне было отказано в возмещении убытков. Договор страхования наследодателя закончился 26 июня. Может ли обратиться сейчас наследник (теперь хозяин) в страх. компанию для возмещения убытка?

Вопрос: №1217 от: 2014-12-07.

Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.

Как следует из описанной Вами ситуации, имел место быть договор имущественного страхования жилого дома от пожара.

Для рассмотрения указанного дела важен факт того, что наследник сообщил в страховую компанию в течение срока действия договора страхования. Факт того, что в настоящий момент договор страхования прекращен за истечением срока его действия не имеет никакого значения, поскольку событие, которое можно признать страховым наступило в период действия договора.

Как следует из положений статей 963 и 964 ГК РФ основаниями освобождения страховщика от ответственности, то есть основаниями отказа в осуществлении выплаты могут являться следующие обстоятельства:

наличие умысла в причинении вреда застрахованному имуществу со стороны самого страхователя;
если вред был причинен в результате действия одного из следующих факторов: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
если вред был причинен вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
если страхователь не уведомил страховщика о страховом случае в срок, предусмотренный законом или договором.

Отказ в осуществлении страховой выплаты по иным основаниям, не указанным в ГК РФ является, по существу незаконным. Такая же позиция сформулирована и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Таким образом, если пожар в Вашем доме являлся страховым случаем и не имелось обстоятельств, освобождающих страховщика от ответственности, указанных выше, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение, следовательно, с высокой долей вероятности можно признать ее отказ незаконным.

Согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В силу п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Таким образом, считаем, что у Вас имеется право обжаловать отказ страховой компании в суд и срок исковой давности еще не истек.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Дела об отказах в выплате страхового возмещения являются наиболее сложными. Единого алгоритма юридической работы по таким делам не существует, всё индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств дела.

На данной странице представлена составленная по проведенным нами делам классификация оснований, по которым страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения.