Воздействие государства на денежную систему. Денежная политика государства и ее влияние на экономические процессы

Денежно-кредитная политика государства (монетарная)– это способность государства оказывать воздействие на денежно-кредитную систему, а следовательно, на ставку процента и через нее на инвестиции и реальный ВВП.

Цель денежно-кредитной политики - обеспечение устойчивой денежной системы, национальной валюты.

1) стабильного экономического роста,

2) полной занятости ресурсов,

3) стабильности уровня цен,

4) равновесия платежного баланса.

При этом используется три основных инструмента:

1. Изменение нормы обязательного резервирования

2. Изменение учетной ставки центрального банка - ставки рефинансирования

3. Операции на открытом рынке.

Изменение нормы обязательных резервов. Обязательные резервы представляют собой часть депозитов коммерческих банков, которую они должны хранить либо в виде беспроцентных вкладов в центральном банке, либо в виде наличности. Если центральный банк повышает норму обязательных резервов, то предложение денег сокращается. При росте нормы обязательных резервов сумма обязательных резервов, которую коммерческий банк не имеет права использовать на цели кредитования (как кредитные ресурсы), увеличивается, а его кредитные возможности соответственно сокращается. Так же норма обязательных резервов определяет величину банковского (депозитного) мультипликатора. Таким образом, изменение нормы обязательных резервов оказывает влияние на денежную массу по двум каналам: 1) и через изменение кредитных возможностей коммерческих банков, 2) и через изменение величины банковского мультипликатора. В результате даже незначительные изменения нормы обязательных резервов могут привести к существенным и непредсказуемым изменениям денежной массы. Кроме того, стабильность нормы резервных требований служит основой для спокойного ведения дел коммерческими банками. Поэтому этот инструмент не используется для целей текущего контроля над предложением денег. Изменение нормы обязательных резервов происходит лишь в случаях, когда Центральный банк намерен добиться значительного расширения или сжатия денежной массы (последний раз этот инструмент в США использовался в период кризиса 1974-1975 гг.).

Регулирование учетной ставки процента (ставки рефинансирования). Учетная ставка процента – это ставка процента, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Изменяя учетную ставку, центральный банк может воздействовать на предложение денег. Коммерческие банки рассматривают учетную ставку как издержки, связанные с приобретением резервов. Чем выше учетная ставка, тем меньше величина заимствований у центрального банка и тем меньший объем кредитов предоставляют коммерческие банки. А чем меньше кредитные возможности банков, тем меньше денежная масса. Если же учетная ставка процента снижается, то это побуждает коммерческие банки брать кредиты у центрального банка для увеличения своих резервов. Их кредитные возможности расширяются, увеличивая денежную базу, начинается процесс мультипликативного увеличения денежной массы. Объявление о повышении учетной ставки информирует о его намерении проводить сдерживающую монетарную политику, как правило, для борьбы с инфляцией. Если центральный банк объявляет о возможном повышении учетной ставки процента, экономика реагирует очень быстро, деньги (кредиты) становятся «дорогими», и денежная масса сокращается.

Операции на открытом рынке являются наиболее важным и оперативным средством контроля за денежной массой. Они представляют собой покупку и продажу центральным банком государственных ценных бумаг на вторичных рынках ценных бумаг. (Деятельность центрального банка на первичных рынках ценных бумаг, как правило, запрещена законом.) Объектом операций на открытом рынке служат преимущественно: 1) краткосрочные государственные облигации и 2) казначейские векселя.

Государственные ценные бумаги покупаются и продаются коммерческим банкам и населению. Покупка центральным банком государственных облигаций и в первом, и во втором случае увеличивает резервы коммерческих банков. Если ЦБ покупает ценные бумаги у коммерческого банка, он увеличивает сумму резервов на его счете в центральном банке. Тем самым, общий объем резервных депозитов банковской системы возрастает, что увеличивает кредитные возможности банков и ведет к депозитному (мультипликативному) расширению. Таким образом, как и изменение учетной ставки процента, операции на открытом рынке влияют на изменение предложения денег, лишь воздействуя на величину кредитных возможностей коммерческих банков и соответственно денежную базу.

Если центральный банк покупает ценные бумаги у населения (домохозяйств или фирм), то поскольку продавец получает чек у центрального банка и вкладывает его на свой счет в коммерческом банке, резервы коммерческого банка увеличатся, и предложение денег возрастет по тем же причинам, как и в случае, когда ценные бумаги продает коммерческий банк. Отличие однако состоит в том, что когда продавцом выступает коммерческий банк, его резервы увеличиваются, как уже отмечалось, на всю сумму покупки облигаций, в то время как, если ценные бумаги продает частное лицо, то увеличивается сумма на текущих счетах, поэтому кредитные возможности банковской системы будут меньше, поскольку часть депозита в соответствии с нормой резервных требований составит обязательные резервы банка.

Покупка ценных бумаг центральным банком используется как средство оперативного воздействия на экономическую ситуацию в период спада. Если же экономика «перегрета», то центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке.

Возможность проведения операций на открытом рынке обусловлена тем, что покупка и продажа государственных ценных бумаг у центрального банка выгодна коммерческим банкам и населению. Это связано с тем, что цена облигации и ставка процента находятся в обратной зависимости, и когда центральный банк покупает государственные облигации, спрос на них возрастает, что ведет к росту их цены и падению ставки процента. Владельцы государственных облигаций (и коммерческие банки, и население) начинают продавать их центральному банку, поскольку возросшие цены позволяют получить доход за счет разницы между ценой, по которой облигация была куплена, и ценой, по которой она продается. И, наоборот, когда центральный банк продает государственные ценные облигации, их предложение растет, что ведет к падению их цены и росту ставки процента, делая выгодным их покупку.

Наиболее часто применяемым методом монетарного регулирования является эмиссия, которая представляет собой выпуск денег во всех формах, в том числе за счет их печатания, и ведет к увеличению денежной массы в обороте.

Второстепенные инструменты регулирования: осуществляется через фондовую биржу, потребительский кредит и увещевание.

Безудержная спекуляция на фондовой бирже создает серьезные проблемы. Так, снижение курса акций уничтожает состояния частных лиц и фирм, имеющих большое число акций. Это вынуждает их сокращать потребительские и инвестиционные расходы и толкает экономику к спаду. В качестве меры против излишней спекуляции на фондовой бирже устанавливается маржа, или минимальный процент первоначального взноса, который должны сделать покупатели акций. Норма маржи должна увеличиваться, когда необходимо ограничить спекуляцию (скупку акций), и уменьшаться для оживления вялого рынка.

Сокращение потребительского кредита путем введения определенных ограничений может использоваться в качестве момента антиинфляционной политики.

Увещевание означает использование ЦБ политических заявлений, призывов к коммерческим банкам о том, чтобы они не допускали излишнего расширения или сокращения банковского кредита.

Кредитно-денежная политика оказывает самое непосредственное влияние на такие важнейшие макроэкономические показатели, как ЧВП, занятость и уровень цен. В зависимости от экономической ситуации ЦБ проводит политику дешевых или дорогих денег.

Политика дешевых денег - политика увеличения массы денег в обращении путем понижения процентной ставки, что увеличивает инвестиционный компонент совокупных расходов и равновесный уровень ЧВП. Данная политика делает кредит легким и доступным, она используется, когда данному уровню чистого валового продукта сопутствует значительная безработица и недоиспользование производственных мощностей.

Политика дорогих денег - политика сокращения или ограничения роста денежной массы в стране путем увеличения процентной ставки, что уменьшает инвестиционный компонент совокупных расходов и ограничивает инфляцию спроса. К ней ЦБ прибегает в условиях инфляции спроса. Эта политика понижает доступность кредита и увеличивает его издержки.

БИМЕТАЛЛИЗМ – денежная система, в которой роль всеобщего эквивалента законодательно закрепилась за двумя металлами, т.е. на рынке существует две цены на один товар. Биметаллизм имеет 3 разновидности характеризуется тем, что соотношение между золотом и серебром устанавливалось стихийно, в зависимости от рыночных цен система параллельной валюты при этой системе соотношение устанавливалось законодательно государством, но цена не соответствовала рыночной стоимости металлов система "двойной" валюты золотые и серебрянные монеты служили законным платёжным средством, но не на равных условиях. Монеты из золота чеканились свободно, а из серебра - в закрытом порядке система "хромающей" валюты

МОНОМЕТАЛЛИЗМ – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента выполняет всего один металл – золото или серебро. Монометаллизм имеет 3 разновидности характерные черты: свободная чеканка золотых монет, с фиксированным содержанием золота свободное движение золота между странами свободный обмен банкнот на золото золотомонетный стандарт образовался в странах, которые овладели большими запасами денег (Франция, Великобритания). не существовало свободной чеканки монет обмен банкнот осуществлялся на стандартные золотые слитки золотослитковый стандарт существовал в странах, которые не владели большими запасами золота (Германия, Австрия, Норвегия, Дания). в обращении отсутствуют золотые монеты обмен банкнот осуществляется на иностранную валюту (девизы) золотодевизный стандарт

БУМАЖНАЯ ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА – это денежная система, при которой эмиссия денежных знаков осуществляется государственным казначейством для покрытия бюджетного дефицита. СИСТЕМА КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ – денежная система, при которой используется кредитный механизм эмиссии денег, обеспечивается их постоянство путём регулирования предложения денег в соответствии с потребностями оборота.

Денежные системы по экономическому характеру 1 рыночные - денежные системы, в которых регулирование денежного обращения осуществляется путём использования экономических методов влияния на денежную массу 2 нерыночные - денежные системы, в которых регулирование денежного оборота осуществляется административными методами. Для них характерно ограничение свободного функционирования денег

Денежные системы по характеру регулирования 1 открытые - денежные системы, в которых вмешательство государства в валютные отношения является минимальным, абсолютная конвертируемость 2 закрытые - денежные системы, в которых осуществляется использование государством валютных ограничений

2. Составляющие экономической политики государства, направленной на регулирование денежного обращения структурная политика политика конкуренции социальная политика конъюнктурная политика предусматривает предоставление субсидий или других стимулов для активизации развития отсталых регионов, определённых областей, секторов и отраслей производства предусматривает мероприятия антимонопольного характера, свободного ценообразования, равного доступа на рынок всем предпринимательским структурам направлена на социальное равенство, социальное обеспечение всех членов общества, путём распределения доходов конъюктурная политика регулирующее влияние государства на рыночную конъюктуру, соотношение спроса и предложения на рынке

Конъюнктурная политика делится на: совокупность мероприятий в сфере налогообложения и государственных затрат фискально- бюджетная политика совокупность мероприятий по регулированию денежного оборота путём изменения предложения массы денег и их процента на денежном рынке денежно- кредитная политика совокупность мероприятий государства в случаях, когда предыдущие два инструмента не дают результатов политика прямого влияния

Денежно-кредитная политика делится на: 1 экспансивная политика - совокупность мероприятий, направленных на увеличение предложения денег, вследствие чего деньги дешевеют 2 рестрикционная политика - совокупность мероприятий, направленных на снижение предложения денег, вследствие чего деньги дорожают

3. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА – комплекс взаимосвязанных, скоординированных на достижение определённых целей, мероприятий по регулированию денежного оборота, который осуществляет государство через НБУ. Объекты: предложение (масса денег); скорость обращения денег; валютный курс; процентная ставка. Субъкты: НБУ; ВРУ; правительство.

ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ политика открытого рынка политика обязательных резервов учётная политика политика монетизации бюджетного дефицита состоит в изменении покупки/продажи государственных ценных бумаг НБУ состоит в том, что НБУ устанавливает для всех коммерческих банков норму обязательного резервирования на счетах НБУ НБУ устанавливает ставки процентов, которые он предоставляет коммерческим банкам в порядке рефинансирования поиск денежных средств для покрытия бюджетного дефицита

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА НАПРАВЛЕНА НА ДОСТИЖЕНИЕ ЦЕЛЕЙ содействие росту производства, занятости, стабильности цен стратегические цели оживление или запрет рыночной конъюнктуры для достижения стратегических целей промежуточные цели изменение денежной массы и процентной ставки для достижения стратегических целей тактические цели

Автор пишет об от­вет­ствен­но­сти го­су­дар­ства за де­неж­ную систему. Ис­поль­зуя текст, об­ще­ство­вед­че­ские зна­ния и факты об­ще­ствен­ной жизни, ука­жи­те два воз­мож­ных на­прав­ле­ния вли­я­ния го­су­дар­ства на де­неж­ную систему. Про­ил­лю­стри­руй­те каж­дое из них кон­крет­ным при­ме­ром де­я­тель­но­сти государства.

Прочитайте текст и выполните задания 21-24.

Нужда в государстве возникает из-за того, что абсолютной свободы не бывает. Как ни привлекательна анархическая философия, в мире несовершенных людей анархия неосуществима. Свобода одного человека может вступать в конфликт со свободой другого, и, когда это происходит, чью-то свободу приходится ограничить, чтобы сохранить свободу второго

человека; как выразился однажды член Верховного суда, «моя свобода размахивать кулаками должна быть ограничена расстоянием до вашего подбородка»…

В области экономической большие затруднения связаны с конфликтом между свободой объединений и свободой конкуренции. Какой смысл следует вкладывать в понятие «свободное» применительно к предпринимательству? В США «свободу» в этом случае понимают так, что каждый свободен сделаться предпринимателем, а значит, уже существующие предприниматели несвободны избавляться от конкурентов, кроме как посредством продажи лучшего товара по той же цене или того же товара по более низкой цене. Напротив, континентальная традиция обычно толкует это понятие в том смысле, что предприниматели свободны поступать так, как им заблагорассудится, в том числе сговариваться о ценах, делить рынки и пользоваться прочими способами вытеснения потенциальных конкурентов. Видимо, самая сложная конкретная проблема в этой области касается объединений рабочих, где особенно остро встаёт вопрос о свободе объединений и свободе конкуренции.

Вот ещё более существенная область экономики, в которой ответить на этот вопрос и сложно, и весьма важно: определение прав собственности. Развившееся с течением веков и занесённое в наши законоуложения понятие собственности настолько сделалось частью нашего сознания, что мы о нём не задумываемся и не осознаём, до какой степени понятия о том, что же является собственностью и какие права обеспечивают владение ею, представляют собой сложные социальные конструкты, а не самоочевидные истины. Например, позволяет ли мне моё право на владение землёй и моя свобода распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению отказывать другому в праве летать над моей землёй в своём самолёте? Или верх берёт его право пользоваться своим самолетом? ...Наличие строго конкретного и общепринятого определения собственности во многих случаях куда важнее, чем само содержание этого определения.

Ещё одна область экономики, создающая особенно сложные проблемы, - это денежная система. Ответственность государства за денежную систему признаётся давно... По-видимому, ни в одной другой области экономической деятельности государственные полномочия не пользуются таким широким признанием. Это привычное и сегодня уже почти автоматическое признание за государством такой ответственности делает вдвойне необходимым глубокое понимание оснований для этой ответственности, ибо оно увеличивает опасность расширения государственных полномочий за пределы деятельности, приемлемой в свободном обществе...

(М. Фридмен )

Пояснение.

Два воз­мож­ных влияния го­су­дар­ства на де­неж­ную систему.

- Сти­му­ли­ру­ю­щая политика (стимулирующее влияние).

Пример В пе­ри­од экономического кри­зи­са Центральный банк со­кра­тил учетную став­ку процента, что при­ве­ло к умень­ше­нию кредита для пред­при­ни­ма­те­лей и по­вы­си­ло их эко­но­ми­че­скую активность.

- Сдер­жи­ва­ю­щая политика.

Пример Для сни­же­ния инфляции в пе­ри­од экономического бума Цен­траль­ный банк по­вы­сил норму обя­за­тель­ных банковских резервов, что сни­зи­ло активность банков.

Переход к новым формам хозяйствования не означает полного отказа государства от управления экономикой. Наоборот, именно в переходный период как никогда важной становится возможность контроля за ходом реформ, и в этом большую роль играют коммерческие банки. Стабилизация экономики невозможна без эффективно действующей, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет в разрез с интересами государства. Только, в отличие от командной экономики управление банками осуществляется не директивно, а посредством законодательства о банковской деятельности.

На сегодняшний момент основными задачами ЦБ являются регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков, внешнеэкономическая деятельность, установление норм обязательного резервирования, учетной ставки. ЦБР является кредитором последней инстанции. Среди банков составляющих второй уровень банковской системы существуют и специализированные: муниципальные, ипотечные, земельные, инвестиционные.

Особое место в банковской системе России занимают Внешэкономбанк - он обслуживает внешний долг РФ и Банк реконструкции и развития - занимается финансированием правительственных программ с использованием бюджетных ресурсов. Кроме того, существуют специальные кредитные институты: кредитные союзы, кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды. Их основное отличие от банков состоит в том, что они выполняют ограниченное число банковских операций. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, трастовые операции.

В РФ функции регулирования деятельности коммерческих банков в рамках единой денежной системы возложены на Центробанк. Основными, возложенными на него задачами являются:

устойчивость работы и укрепление финансового положения КБ

ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования направленных на выполнение приоритетных задач экономики

научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления банковской системой в основном экономические:

Основными инструментами и методами денежно - кредитной политики Банка России являются:

процентные ставки по операциям Банка России;

нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

операции на открытом рынке;

рефинансирование кредитных организаций;

валютные интервенции;

установление ориентиров роста денежной массы;

прямые количественные ограничения;

эмиссия облигаций от своего имени.

В соответствие с инструкцией №1 ЦБР образован резервный фонд кредитной системы РФ за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

ФОР при необходимости обеспечивает возможность коммерческим банкам своевременно выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками как кредитные ресурсы. ЦБР изменяя нормы обязательного резервирования, влияет на кредитную политику КБ и изменение денежной массы в стране.

Одним из инструментов экономического управления коммерческими банками является централизованное кредитование экономических субъектов со стороны ЦБР через КБ, а также кредитование самих банков.

Но в отдельных случаях, к примеру, устойчивая потеря банком ликвидности, нарушение сроков внесения средств в ФОР, могут применяться административные меры.

Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключается в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выполнение 12 основных нормативов:

Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.

Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету “Операции с государственными ценными бумагами”.

Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования.

Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.

Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотношение ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рассматриваются как активы-нетто.

Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.

Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка.

Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.

Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.

Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка.

Н11-максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.

Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.

Кроме того, существуют методики, позволяющие определять риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок - кредитный риск. Это необходимо при формировании кредитного портфеля, показывающего общую картину кредитов, выданных банком в отчетный период (как правило, квартал). Исходя из степени риска ссудную задолженность подразделяют на 5 условных групп риска. Оценка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного обеспечения, а также количества дней просрочки по ссуде. Существуют также ограничения по крупным кредитам - кредитам, выдаваемым одному заемщику, и составляющем 20 и более процентов от уставного капитала банка.

Попытки государства контролировать банки в переходный период не новы: они предпринимались еще в период НЭПа. Способность банка обеспечить своевременность своих обязательств, находилась в центре внимания кредитной политики в середине 20-х годов. Тогда ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность их активов и пассивов, а государственное регулирование их платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничение разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами. Деятельность кредитных учреждений с 1921 по 1928 г. ограничивалась, как правило, десятикратной величиной их собственного капитала. Так, в соответствии с Декретом ВЦИК и СНК от 18 января 1923 г. были созданы коммунальные банки, в Уставе которых указывалось, что “общий итог принятых банком сумм во вклады и на текущие счета переучтенных ими векселей и всяких других сумм принятых на себя денежных обязательств не должен ни в коем случае превышать более чем в десять раз собственный капитал банка, основной и запасной”. Аналогичное требование было включено в уставы Центрального сельскохозяйственного банка, акционерного банка по электрификации “Электробанк”. Для обществ сельскохозяйственного кредита сумма принимаемых на себя обязательств, включая поручительства, не должна превышать более чем в 20 раз их собственные капиталы. Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредитов в конце 20-х годов, противопоставление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банков в целом. В интересах соблюдения ликвидности банков и клиентов в 20-х годах уставами и положениями кредитных учреждений также ограничивалась выдача кредита одному заемщику. Так, в Уставе коммунального банка предусматривалось, что кредит, открываемый каждому из отдельных клиентов, не мог превышать сумму, равную 1/10 доли основного капитала. Несмотря на изменение экономической ситуации в стране такие требования актуальны и по сей день.

Начиная с 30-х годов банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными институтами, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. Это привело к тому, что банки в своей работе не ощущали риска. Безграничные платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию ликвидности.

В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования кредитных рисков. Новый экономический механизм, приведенный в действие законами о государственном предприятии, о кооперации в СССР, изменения в формах собственности потребовали адекватных изменений в банковской сфере. Возникновение специализированных, коммерческих и кооперативных банков, основанных на разных формах собственности, вызвало децентрализацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, изменило облик Госбанка и других кредитных институтов. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками.

Более чем полутора вековой банковский опыт позволил определить классические рычаги воздействия со стороны Центрального банка на другие кредитные институты с целью поддержания их платежеспособности и регулирования денежно-кредитных отношений в целом. Это, прежде всего, ограничение задолженности одного заемщика, система резервирования средств, обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке определенную долю от общей суммы вкладов, система рефинансирования и процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векселей в Центральном банке, операции Центрального банка с ценными бумагами на рынке, контроль за достаточностью капитала. Самым сильным методом регулирования деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со стороны Центрального (эмиссионного) банка. Большая часть кредитов, выдаваемых коммерческими банками, покрывается за счет рефинансирования.

Вообще, банк - это организация, выполняющая определенные экономические и общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от экономического строя. В условиях жесткой централизации и планирования банки являются частью государственного аппарата управления и контроля за деятельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк может толковаться как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике - перераспределение денежных средств в этих условиях базируется не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе банковской системы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских операций ни количественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То, что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды банковских услуг не сформированы.

Но, и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продолжают участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на государство путем:

предоставления или не предоставления кредитов правительству

изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами

изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизводителям.