Лекция 1
Страхование: понятие, сущность, функции
Страхование представляет собой отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу (выгода приобретателю) или иным третьим лицам.
При страховании обязательно наличие 2-ух сторон: страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, т.к. за счёт взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
Для страхового фонда характерно возвратность средств, поскольку число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.
Страхование служит также и стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определённой суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный варианты событий.
В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство зашиты имущественных интересов юридических и физических лиц – с одной стороны, и как коммерческая деятельность, приносящая доход – с другой стороны.
По своему экономическому содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредитов. Экономическая категория «страхование» включает в себя образование за счёт взносов юридических и физических лиц специального фонда, его использование для возмещения ущерба и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
2. формирование целевого страхового фонда за счёт платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
3. зависимость размера страхового взноса от количества участников создания страхового фонда;
4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
Особенность страхования, приближающая его к кредитованию состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспечивает возвратность средств, так и страхование жизни характеризуется возвратностью средств, т.к. б O льшая часть взносов возвращается. В отношении других видов страхования выплаты возмещения производятся только при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет свои характерные черты, обусловленные признаками (см. выше).
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
- случайном характере наступления определённого события и величины причинённого ущерба от этого события;
- вероятностной оценке возможного ущерба и расчёте страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.
Основополагающий принцип организации страхового дела – это тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда.
К основным функциям, присущим страхованию относятся:
1. рисковая (главная, т.к. наличие риска способствует возникновению страховых отношений);
2. предупредительная;
3. сберегательная;
4. контрольная.
В рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования.
Предупредительная функция направлена на финансирование за счёт части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите, достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленные на страховую защиту в случае болезни и потери трудоспособности.

Лекция 2
Классификация страхования
Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасности. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и по видам.
Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей.
Виды страхования:
1. медицинское;
2. государственного имущества, имущества граждан и юридических лиц;
3. сельскохозяйственное страхование;
4. ответственности заёмщиков за непогашение кредитов;
5. предпринимательских рисков,
6. финансовых рисков,
7. гражданской ответственности,
8. средств транспорта и грузов;
9. от несчастных случаев и болезней;
10. жизни и пенсий.
По форме собственности страховые организации подразделяются:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие свои услуги на внутреннем рынке, внешнем рынке и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации страхование бывает:
1. государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
2. акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с Уставным капиталом;
3. взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью социальной защиты своих имущественных интересов;
4. медицинским (данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения).
Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории:
а. имеющий стоимость;
б. не имеющий стоимость.
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:
1. личное страхование:
- страхование жизни (смешанное или связанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование «на дожитие» ; страхование «аннуитет»; страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти; страхование детей и престарелых родителей; страхование к бракосочетанию; страхование женщин на случай родов; репродуктивное страхование жизни [страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородных функций]; страхование капитализации пенсий; страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими болезнями; страхование беременности; страхование от алкоголизма и разводов; страхование от непредвиденных обстоятельств; страхование от преступных действий третьих лиц; страхование инвестиционных вложений; страхование воспитанников детских интернатов от 1 года до 16 лет). Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года;
- страхование от несчастных случаев и болезней (страхование туристов и путешественников; страхование спортсменов; страхование детей и школьников; страхование на случай болезни до 4 месяцев; групповое страхование туристов от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев на охоте; групповое страхование от болезней; страхование расходов на случай определённого заболевания или заражения; страхование потери дохода при болезни). Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо полной компенсации, либо частичной компенсации, дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
- медицинское страхование (страхование общих медицинских расходов; страхование медицинских расходов при поездке за границу (туристов); страхование расходов на случай определённого заболевания или хирургической операции; страхование расходов на случай медицинского обследования; страхование стоматологических расходов; страхование суточных расходов при нахождении в стационаре; страхование амбулаторного обслуживания; страхование диагностирования болезней; страхование иных медицинских расходов за исключением обязательного медицинского страхования). Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования;
2. имущественное страхование (страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества, кроме перечисленных [страхование государственного жилого фонда; страхование имущества, сданного в аренду; страхование жилья и садовых участков; страхование электронного оборудования и т.д.]; страхование зданий различных религиозных организаций, переданных в пользование религиозным организациям, но принадлежащих государству). Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, с которым заключён договор, связанный с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3. страхование финансовых рисков (страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых и валютных рисков; страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли; страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или наоборот не востребования продукции со стороны потребителей; страхование риска непогашения кредита; страхование гарантий). Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, вызванными такими событиями, как остановки производства или сокращение объемов производства, для физических лиц – потеря работы, банкротство и судебные расходы;
4. страхование ответственности – ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда).

Лекция 3
Формы страхования
Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно и формы страхования может быть 2:
- обязательной;
- добровольной.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и представляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нём участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов:
1. принцип добровольного участия в страховании;
2. принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц;
3. принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре;
4. принцип уплаты разового страхового взноса или периодических страховых взносов.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов с позиций общественной цели сообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц.
Обязательное страхование базируется на определённых принципах:

Лекция 4
1. принцип обязательности;
2. принцип сплошного охвата (все объекты);
3. принцип автоматичности (страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта; данное имущество автоматически включается в сферу страхования);
4. принцип действия обязательного страхования независимо от внесённых страховых платежей (если страхователь не оплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан с него в судебном порядке);
5. принцип бессрочности обязательного страхования (объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы);
6. принцип нормирования страхового обеспечения (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект).

Классификация страхования по видам страхового возмещения
Выделяют 2 вида страхового возмещения:
- страхование ущерба . Страхования компания обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба;
- страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает страхователю заранее определённую сумму – страховую премию.

Балансовая классификация страхования
Балансовая классификация страхования используется в основном для страхователей в лице предпринимательских организаций, в частности страхованию подлежит страхование активов, пассивов и доходов.
Основу страхования активов составляет страхование материальных ценностей (основных средств, производственных запасов, незавершённого производства, готово продукции и товаров и страхование возможных потерь по долговым обязательствам).
При страховании пассивов страхуется ущерб, который возникает из пассивных обязательств и в частности страхование кредита, страхование законодательно определённых обязательств предпринимательской организации и страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий.

Классификация страхования по роду опасностей
Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. Оно включает в себя 4 вида страхования:
1. «огневое» страхование (всё, что можно подвергнуть огню) и страхование от других стихийных бедствий;
2. страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;
3. страхование сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя.
4. страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей.

I. Риск – пожар, удар молнией, взрыв, падение на страховое имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. «Огневое» страхование исключает ущербы, нанесённые военными действиями, внутренними беспорядками в стране, землетрясениями, преднамеренными действиями или небрежностью страхователя.
II. Охватывает растениеводство, т.к. эта отрасль больше всего подвержена стихийным бедствиям. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанная с производственным процессом по выращиванию урожая (сельскохозяйственных культур) и многолетних насаждений, а также с владением и распоряжением многолетними насаждениями.
III. По договору страхованию сельскохозяйственных животных обычно страхуются следующие животные, принадлежащие как предприятиям, так и физическим лицам:
- крупный рогатый скот и свиньи, возрастом до 6 месяцев;
- пушные звери в возрасте от 6 месяцев;
- лошади и олени в возрасте от 1 года до 15 лет.
Риски: болезни и несчастные случаи.
IV. Страхование средств транспорта – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и объекты водного транспорта, регистрируемые в установленном порядке. Объектами страхования являются – всё, что передвигается, в т.ч. моторные, парусные и гребные лодки, яхты и катера. Риски: аварии, угон, пожары и т.д.

Перестрахование
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передают на согласованных условиях другим страховщикам. Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены:
- способ перестрахования;
- обязательства сторон;
- условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате.
В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:
1. страховая организация, передающая риск;
2. страховая организация, принимающая риск на свою ответственность.
Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется перестраховочной цессией. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Существуют факультативный и договорный метод перестрахования.
Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы перестрахованием полностью или частично. Договор факультативного перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.
Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – это обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определённому перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
В зависимости от способа распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное страхование.
Пропорциональное страхование – в определённой пропорции. Непропорциональное – страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, что зависит от экономического потенциала той или иной страховой компании.

Страховой риск
Понятие, сущность, характеристика
Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности юридических и физических лиц, делятся на 2 группы:
1. риски, которые можно застраховать;
2. не страхуемые риски.
Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен размер ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют:
1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы;
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека (кража, ограбление, вандализм, присвоение материальных благ);
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.
В зависимости от объёма ответственности страховщика выделяют:
1 универсальные риски, т.е. риски, включаемые в стандартный объём ответственности страховщика (например, имущество от огня);
2. индивидуальные риски – характерно для уникальных объектов страхования.
Особую группу составляют специфические риски:
1. катастрофические риски характеризуют потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах;
2. аномальные риски – риски, которые невозможно отнести к тем или иным видам риска.

Наиболее распространёнными являются универсальные риски.

Лекция 5
Страховой рынок
Страховой рынок – это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые услуги и продукты. Потребительские свойства страховых продуктов специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.
Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой и валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны:
1. на партнёрской основе;
2. в условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, банки предлагают услуги по размещению депозитов, фондовый рынок – услуги по операциям с ценными бумагами.
Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях. Функции страхового рынка разделяют на:
1. общерыночные
2. специфические

Таким образом, под страховым рынком понимают совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляют формирование спроса и предложения на него.
Объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путём создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных, неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
В соответствии с законом РФ «об организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка являются:
- страхователи (застрахованные лица или выгодоприобретатели);
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии (выписать определение);
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функции по контролю и надзору в сфере страхового дела;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Таким образом, можно прийти к выводу, что страховой рынок – это экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.
Схема организации страхового рынка
А – прямое страхование без участия страхового посредника;

Б – прямое страхование

В - перестрахование

Г – сострахование

С позиции системного комплексного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные относительно самостоятельные структурные элементы или подсистемы с множеством:
1. организационно-экономических взаимосвязей;
2. информационных взаимосвязей.
С этой позиции структура страхового рынка включает в себя:
- рынок страховщиков;
- рынок страхователей;
- рынок страховых продуктов.

Системное представление о структуре страхового рынка
(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов структуры страхового рынка)

Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, которые могут быть классифицированы на основе различных признаков.
Классификация страховых компаний
1. по характеру предоставляемых услуг:
- прямые страховые компании;
- перестраховщики;
2. по форме собственности:
- частные страховые компании;
- государственные страховые компании;
- страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;
- смешанные страховые компании;
3. по организационно-правовой форме:
- ОАО;
- ЗАО;
- ООО;
- ОДО;
4. по виду предоставляемых услуг:
- специализированные страховые компании;
- универсальные страховые компании.

О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло? 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.
Анализ текущего состояния рынка страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:
1. услугами страховщиков, за исключением обязательного страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;
2. юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.
Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:
1. невысоким уровнем жизни в стране;
2. недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования
Проводимые социологические опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что?1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.
Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.
В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).
Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.
Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:
1. создание полноценной законодательной базы;
2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Лекция 6
Задание к семинару:
1. рейтинг надёжности ведущих страховых компаний РФ по состоянию на 01.02.2011 года.
2. топ - 12-ти по сельскохозяйственному страхованию на 01.02.2011 года;
3. топ – 12-ти по страхованию грузов на 01.02.2011 года;
4. топ – 10ти по страхованию ответственности;
5. топ – 10ти по страхованию от несчастных случаев и болезней;
6. топ – 10ти по ДМС (добровольное медицинское страхование);
7. топ – 10ти по страхованию имущества
8. топ – 10ти по ОСАГО;
9. рейтинг страховщиков по основным выдам страхования по итогам 2010 года;
10. динамика страхового рынка по основным выдам страхования (1-ый период – на 01.01.2010 года, второй период – на 01.01.2011 года);
11. результаты деятельности ведущих страховых компаний РФ (всего без ОМС).

Участники договора страхования
Основными субъектами страхового рынка выступают:
1. страхователи – покупатели страховых услуг;
2. страховщики – продавцы страховых услуг;
3. в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели;
4. инфраструктуру страхового рынка составляют – страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговорённого в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:
1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме;
2. страховщики должны получит лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования
3. Уставный капитал страховщика оплаченный исключительно в денежной форме не может быть менее 25 тысяч, установленных законодательством, МРОТ, а если страховая организация занимается страхованием жизни – не может быть менее 35 тысяч МРОТ;
4. предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельности.
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочн ые организации или перестраховщики . Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска неисполнения страховщиком всех или части обязательств по договорам страхования.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю. Страхователями могут быть:
- юридические лица;
- дееспособные физические лица.
В личном страховании страхователями могут быть:
- граждане, застраховавшие себя или других лиц, например, детей;
- юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.
В страховании имущества страхователем может выступать лицо, которому принадлежит застрахованное имущество, а также любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность.
В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.
Выгодоприоретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Характеристика страховых посредников
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. И задачами являются:
1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям;
2. помощь в заключении договоров перестрахования;
3. содействие исполнению договора страхования.
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго с предоставленными страховщиком функциями и указаниями. Функциями страховых агентов могут быть:
- поиск страхователей;
- консультирование страхователей;
- оформление договоров страхования;
- подписание договоров страхования от имени страховщика;
- обслуживание страхователя по договорам (в основном – это сбор страховых взносов).
Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношениями между страховыми агентами – физическими лицами, и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения. Страховые агенты подразделяются на: прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений). Такие агенты обладают высоким уровнем профессиональной подготовки, но в то же время страховщик вынужден нести постоянные независящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров.
Оплата труда мономандатных страховых агентов, в отличие от прямых, осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя увеличение объёма страховых операций приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придётся осуществлять крупные страховые выплаты. Для того, чтобы избежать этого страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключённым агентами договорам).
Многомандатные агенты, в отличие от мономандатных, могут работать на несколько страховых компаний. Они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами – юридическими лицами, могут выступать туристические или транспортные агентства, юридическая консультация, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиенту оформить договор страхования. Однако, страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации.

Лекция 7
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя и страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1. поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2. проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3. предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4. сбор интересующей клиента информации для заключения договоров;
5. подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров;
6. сбор страховых взносов;
7. помощь в организации перестрахования и сострахования, принятых на страхование объектов;
8. организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9. подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями;
10. организация страховых выплат по поручению страховщика.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, т.е. его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при страховании промышленных рисков, судов, самолётов, грузов. Страховой брокер обязан владеть информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых услугах и информировать об этом клиента. Страховые брокеры получают, обычно, от страховщиков комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования. Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами – страховыми организациями, в перестрахование.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, которые определяют его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение:
1. о возможности страхования;
2. о размерах тарифной ставки.
В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после наступления его повреждения.
Функции сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные организации, занимающиеся управлениями рисков. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями на договорной основе. Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев в рассмотрении обстоятельств дела и определения размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры . Это физические или юридические лица, связанные с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем по возмещению ущерба по страхованию имущества. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, полученными от страховщиков:
1. проводят осмотр повреждённого или пропавшего имущества;
2. устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
3. подготавливают для страховщиков экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая;
4. ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счёт осуществляют такие выплаты.
Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путём создания специализированной организации, заключающей со страховщиками договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытка.

Принципы организации маркетинга страхования
Маркетинг страхования представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.
Главными задачами маркетинга являются:
1. изучение спроса на страховые услуги;
2. удовлетворение страховых интересов.
Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:
1. исследование страхового рынка;
2. разработка востребованных страховых услуг;
3. организация рекламы страховых услуг;
4. распространение страховых услуг.

Доля различных каналов распространения страховых услуг

Каналы распространения страховых услуг	Для частных лиц	Для корпоративных клиентов
1. непосредственно страховщики	24,0 %	13,6 %
2. страховые агенты	22,0 %	33,0 %
3. страховые брокеры	15,0 %	30,0 %
4. банки и другие финансовые учреждения	30,2 %	18,6 %
5. прочие	8,8 %	4,8 %

Задачами исследования страхового рынка являются:
1. выявление видов страховых услуг, на которые имеет спрос в настоящее время;
2. оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;
3. расчёт неудовлетворённого спроса по видам страховых услуг;
4. прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем.
Для решения указанных задач проводятся:
1. анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;
2. осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нём;
3. анализируется деятельность других страховщиков;
4. изучаются потенциальные страхователи;
5. оценивается платёжеспособный спрос на рынке;
6. прогнозируется конъюнктура рынка страховых услуг и потенциальные возможности других страховщиков.

Лекция 8
Общие принципы государственного регулирования в страховании
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:
1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка в стране;
2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
4. обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Методы государственного регулирования состоят в следующем:
1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования;
2. контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
3. регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
4. контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
Государственному регулированию в страховании подлежат:
1. деятельность продавцов страховых услуг (страховщиков и перестраховщиков);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность потребителей страховых услуг (страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей).
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью органов Государственного Страхового Надзора. В РФ функции данного органа выполняет ФССН, которая является структурным подразделением Министерства Финансов.
ФССН:
1. выдаёт страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ и ведёт их единый государственный реестр;
2. осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведёт их реестр;
3. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;
4. осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов, связанных с проведением страховой деятельности;
5. разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;
6. получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчётность о страховой деятельности, а также информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует её;
7. при выявлении нарушений страховщиками требования законодательства даёт им предписания по устранению нарушений или ограничивает действия лицензий до устранения выявленных нарушений, либо принимает решения об отзыве лицензий;
8. обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;
9. рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий и учреждений по вопросам страхования.
Кроме органа страхового надзора (ФССН) государственный контроль на страховом рынке в пределах представленной им компетенции осуществляют:
1. налоговые органы;
2. ЦБ РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте) ;
3. орган по антимонопольной политике (предупреждение недобросовестной конкуренции на страховом рынке).
Выделяют 2 стадии контроля за деятельностью страховщиков – предварительный и текущий контроль. На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии – не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям (наличие лицензии). Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами и выполнить другие установленные требования. При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представленную страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчётность. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется:
1. соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств;
2 правильность формирования страховых резервов;
3. соблюдение требований по инвестициям.

Порядок заключения и оформления договора страхования. Условия договора страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах, определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые суммы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме. Страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых им в отношении данного объекта.
В обязанности страховщика входят:
1. ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. приём от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. принятие решения о возможности или невозможности заключения договора.
Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска:
1. произвести осмотр подлежащего страхованию имущества;
2. провести обследование фактического состояние здоровья застрахованного лица.
Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:
1. путём составления одного документа, подписанного двумя сторонами;
2. путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса.
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.
Объектами страхования могут быть:
а. в личном страховании:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица;
б. в страховании имущества:
- владение;
- пользование;
- распоряжение имуществом;
в. в страховании ответственности – возмещение причинённого вреда личности или имуществу;
г. в страховании предпринимательского риска – возмещение убытка от предпринимательской деятельности и за нарушения обязательств контрагента.
Также в условиях договора страхования указывается страховая стоимость, страховая сумма, страховой риск, срок страхования, страховой тариф, страховая премия и страховой взнос.
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (действительная стоимость – рыночная стоимость).
Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Срок страхования – период времени, в течение которого действует договор страхования.
Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.
Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ей размер определяется путём умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Практикуется предоставление скидок:
1. за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд;
2. за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет;
3. за заключение договоров с франшизой.
Страховой взнос – это часть страховой премии или её полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку – в виде страховых взносов.

Лекция 9
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
1. Обязанности страхователя при страховом случае.
2. Действия страховщика при страховом случае.
Обязанности страхователя при страховом случае
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способам, оговорёнными в договоре страхования уведомить страховщика о нём. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица. Но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней.
Ещё одной законодательно установленной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.
Если договор страхования заключён в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик в праве требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены.

Действия страховщика при страховом случае
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования называются ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
1. установление факта страхового случая;
2. расчёт размеров ущерба и страховой выплаты;
3. осуществление страховой выплаты;
4. принятие мер по возврату сумм, выплаченных, в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
- по какой причине был нанесён ущерб и входит ли он в перечень страховых рисков;
- не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несёт обязательств по договорам;
- произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба в период действия ответственности страховщика по договору;
- нанесён ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
- произошло ли данной событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Личное страхование
Роль личного страхования в обществе
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая защита населения может быть организована:
1. в индивидуальном порядке – в виде вкладов и депозитов в банках;
2. в коллективной форме – посредством заключения договоров личного страхования.
Первый метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация личного страхования
Личное страхование:
I. страхование жизни:
1. страхование на случай смерти
2. страхование на дожитие;
II. страхование здоровья:
1. страхование от несчастных случаев и болезней;
2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:
и т.д.................

К онспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право».

Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм».

Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев

в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.

ЛЕКЦИЯ № 2

Структура и элементы страхового права

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.

Итак, в качестве

субъектов

в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

Министерство образования и науки Российской Федерации

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ «НИНХ»

Кафедра гражданского права и процесса

УТВЕРЖДЕН

на заседании кафедры

Протокол от 02.09.2013, № 1

Зав. кафедрой _________________ Леонова Л.Л.

Тексты лекций

СТРАХОВОЕ ПРАВО

по направлению: 030900.62 - ЮРИСПРУДЕНЦИЯ

по профилю: без профиля

Квалификация выпускника: «бакалавр»

Новосибирск 2013

Тема 1. Общая характеристика курса «Страховое право РФ»

План лекции

1.2. Основные этапы становления страхования в России

1.1. Понятие страхования и его значение

В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

Слово "страхование" имеет различные значения: 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки.

Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала теория о цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии со ст. 2 данного закона страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта. Во-первых, страхование рассматривается как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, "...страхование - существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой".

Сущность данного института заключается:

В смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

В защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

В организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование характеризуется как научная дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

В-третьих, страхование может быть охарактеризовано как социально-экономическая закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Страхование, как отмечает В.В. Шахов 1 , это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхованию как экономической категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.

С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Сущность страхования проявляется в функциях, которые оно выполняет. Можно выделить следующие функции, присущие страхованию: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная:

1. Рисковая функция - страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежного возмещения пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная функция страхования - связана с использованием части средств страхового фонда на исключение или уменьшение степени и последствий страхового риска. Страховые компании вправе использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).

3. Защитная (или восстановительная) функция страхования - заключается в возмещении ущерба, понесенного юридическими или физическими лицами в рамках заключенного договора, наступлении страхового случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.

4. Сберегательная функция страхования - это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Другими словами, происходит накопление страховых сумм, обусловленных договором. Таким образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

5. Контрольная функция страхования - проявляется в обеспечении строгого целевого формирования и использования средств страхового фонда. Посредством данной функции осуществляется и финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

негосударственное образовательное учреждение

«Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права»

КЕМЕРОВО 2009

Страховое право: конспект лекций / сост. ; Кузбасс. институт экономики и права. – Кемерово, 2009. – 153 с.

Настоящий конспект лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом института по специальности: 030501.65- «Юриспруденция».

Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины «Страховое право».

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество - Первое российское страховое общество для страхования от огня - получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.

В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.

В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Вот эти условия:

1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.

2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т. е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.

3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т. е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение и т. д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).

Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.

В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.

В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными небла-гоприятными явлениями.

Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.

3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т. е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.

3. Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т. е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.

Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

6. Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации , постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта , страхование средств воздушного транспорта , страхование средств водного транспорта , страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов , животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности , страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах,

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ , если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 000/13 «О страховом пуле», утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы:

Страхования по пропорциональной ответственности;

Предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственно сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

Материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска),

Материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.

Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3. Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями договора страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Организация страхового дела в России

Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е., их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности .

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.

Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.

Все организационные формы страхования руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ

1. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности.

2. Страховое право как отрасль права в системе правовых знаний.

3. Государственное регулирование страховых правоотношений.

4. Контроль государства за страховой деятельностью.

5. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ.

Нормативные акты и литература:

1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с.

2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. . [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 200с.

3. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. [Текст]- М.: Юристъ, 2004.-202 с.

4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 от 01.01.2001 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с.

5. Федеральный Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 01.01.2001 г. Коммент. Под ред. [Текст] - М.: Юридическая литература, 200с.

6. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 000 от 01.01.2001 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 36с.

7. Приказ Министерства финансов РФ № 000 от 01.01.2001 г. «О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов работы по надзору за страховой деятельностью». [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 24с.

8. Приказ Министерства финансов РФ № 52 н от 21.г. «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». [Текст]- М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 17с.

9. Приказ Министерства финансов РФ № 44 от 01.01.2001 г. «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 199с.

10. Приказ Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 01.01.2001 г. «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Сборник законодательных актов по страхованию [Текст]- М.: Юридическая литература, 200с.

11. Шахов, . [Текст]: учебник / .- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с.

12. Галаганов, дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /.- М.: ACADEMA, 2005.-486 с.

13. Сербиновский, право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ , .- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 411с.

М. А. Шалагина, И. А. Шалай

Страховое право. Коспект лекций

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

1. Понятие страхового права, его место в системе российского права

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.

Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.

С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919-1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном.

Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.