Далеко не все люди относятся положительно к страхованию. И совершенно напрасно. Отчасти это связано с тем, что они не понимают сути и формы страхования.

Интересный факт заключается в том, что на английском языке такой вид услуг называется insurance (от слова sure - доверие, уверенность). В русском же языке коренным является слово «страх». Разница налицо - за рубежом различные формы и виды страхования на подсознательном уровне вызывает симпатию, а в нашем языке - негативные эмоции, связанные со страхом.

Возможно, это также влияет на человека, который стоит на распутье и не знает, нужно ли ему пользоваться такими услугами.

Что такое страхование

Страхованием называют услуги специализированной компании. Она берёт на себя определённые риски, которые могут произойти с застрахованным объектом. Соответственно, за подобные услуги она берёт плату. Существуют различные формы страхования.

При оформлении отношений между страховщиком и страхователем заключается договор. В случае наступления событий, которые определены этим документом, компания должна осуществить возмещение понесённых убытков выгодоприобретателю.

Субъекты страховых отношений

Страховщик - это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь - это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования - материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент - юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Какие бывают формы и виды страхования?

Для того чтобы лучше понять, что такое страхование, определим те виды и формы, которые существуют на сегодняшний день.

Ориентируясь на организационно-правовые формы, страхование делится на:

• государственное;
• кооперативное;
• взаимное;
• частное.

Из этого следует, что подобной деятельностью могут заниматься как государственные структуры, так и другие компании. Но, несмотря на перечисленные выше организационные формы страхования, можно также различать два его вида:

• обязательный;
• необязательный.

Через обязательный вид государство реализуют свою политику в сфере страховых услуг. В Российской Федерации существует обязательная форма страхования в следующих направлениях:

1. Гражданская ответственность водителей автотранспортных средств.
2. Медицинское лечение.
3. Пассажироперевозки.
4. Социальное страхование.
5. Страховка жизни военнослужащих, а также работников налоговых служб.

В необязательную форму входят те виды страхования, пользоваться которыми или нет, определяет каждый сам для себя.

По виду объекта страхования оно бывает:

• имущественное;

• личное;
• страхование ответственности.

К первому виду относится всё, что связано с имуществом человека: машины, квартиры, дома, яхты и другие ценности.

Ко второму виду относят страхование жизни и здоровья людей.

В третьем случае страхованию подлежит ответственность перед третьими лицами. Ярким примером является «автогражданка», при которой застрахована ответственность водителя перед другими участниками дорожно-транспортного движения.

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО - это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Частичное КАСКО

Под частичным КАСКО принято считать «укороченные» предложения, при которых не включаются некоторые риски. Обычно в таких случаях страховая компания не возмещает ущерб, если он наступил вследствие плохих погодных условий, прочих событий, кражи колёс или дисков, молдингов и т.д.

Включение либо изъятие тех или иных опций из договора на страхование связано с тем, что полный набор услуг, включение всех видов рисков делают стоимость КАСКО очень большой, которую может позволить себе не каждый. Страховой платёж может доходить до 20% стоимости автомобиля. И это далеко не предел.

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик - ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.

Сезонный договор - отличный вариант для непостоянной работы

Существуют ещё и так называемые сезонные договоры ОСАГО. Они отличаются от других тем, что заключает не на год, как обычно, а на более короткий срок. Стоимость низкая, но и срок действия короткий.

Выгодны они тем, кто имеет дело с сезонной работой. К примеру, если грузовик занимается только перевозкой каких-либо овощей, которые собираются 1 раз в году, то задумайтесь, есть ли покупать годовую страховку, если можно оформить полис ОСАГО на короткий срок за меньшие деньги.

Страховые услуги в системе здравоохранения

Формы медицинского страхования: обязательное и необязательное.

По статистике, каждый 7-й россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.

Еще в далёком 1993 году правительство Российской Федерации решило ввести обязательное медицинское страхования. Оно является частью формы социального страхования в системе защиты граждан.

В рамках такого вида страхования, страховщик берёт на себя обязательство осуществлять финансовое покрытие затрат на профилактическую, санитарную и первичную медицинскую помощь застрахованному лицу.

Добровольное медицинское страхование

Отличным видом является необязательное медицинское страхование. В зависимости от финансовых возможностей человека можно застраховать здоровье свое или близких.

Однако нужно помнить и о том, что не каждый человек может быть застрахован. Обычно, форма договора страхования подразумевает запрет на его заключение если человек имеет:

• различные виды и формы онкологических заболеваний;
• туберкулёз;
• присутствие вируса иммунодефицита как в активной, так и в спящей фазе;
• проблемы с психическим состоянием, неуравновешенность, психические расстройства;
• инвалидность 1,2 группы;
• находится на стационарном лечении в тот момент, когда пришел в страховую компанию для оформления договора.

Добровольное медицинское страхование помогает покрыть расходы, связанные с оплатой медицинских услуг, которые необходимы вследствие расстройств здоровья физического лица. Кроме того, покрывает затраты на профилактическое лечение, которое снизит заболеваемость.

Такое страхование полезно, так как при обращении в определённые медицинские или лечебные заведения, которые предусмотрены договором, есть возможность быстрого возмещения понесенных финансовых трат.

Однако стоит помнить о случаях, в которых страховая выплата не состоится в случае:

1. Травмы, повреждение или другой вред здоровью, которые произошли в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
2. Вред здоровью, которые был нанесён вследствие противоправных действий застрахованного лица.
3. Умышленные нанесение себе повреждений, травм, увечий.
4. Лечение и покупка медикаментов, которые не согласованы с лечащим врачом.
5. Травмы и увечья, которые произошли вследствие прочих событий (ядерный взрыв, гражданская война, военные действия, экстремистские акции, террористические акты, стихийное бедствие и т. п.).

Страхование - способ защитить себя

Благодаря такому виду услуг можно оказать себе и своей семье финансовую помощь на случай непредвиденных событий. Конечно же, решает каждый сам для себя, как относиться к страхованию, но финансовые гарантии за небольшую плату никогда не помешают.

§ 1. Понятие и виды финансового контроля

§ 2. Методы финансового контроля

Контрольные вопросы

Особенная часть

Глава III бюджетное право российской федерации

§ 1. Бюджет и бюджетное право. Бюджетное правоотношение

§ 3. Бюджетное устройство Российской Федерации. Бюджетная система России

§ 4. Принципы бюджетной системы

§ 5. Доходы и расходы бюджетов

Общие положения о доходах бюджетов

Общие положения о расходах бюджетов

Финансирование функциональных расходов бюджетов

§ 6. Бюджетная классификация

§ 7. Межбюджетные отношения

§ 8. Правовой режим государственных внебюджетных фондов

§ 9. Бюджетный процесс

§ 10. Ответственность за нарушение бюджетного законодательства

Контрольные вопросы

Глава IV правовое регулирование государственных доходов и доходов местного самоуправления. Налоговое право §1. Общая характеристика государственных доходов и доходов местного самоуправления

§ 2. Понятие налогов и сборов. Налоговая система. Налоговое право. Законодательство о налогах и сборах

Раздел I. Общие положения (состоит из 2 глав и 18 статей).

§ 3. Налоговое правоотношение

§ 4. Обеспечение исполнения обязанностей по уплате налогов и сборов

§ 5. Учет налогоплательщиков

§ 6. Налоговый контроль

§ 7. Ответственность за нарушение налогового законодательства. Понятие и виды налоговых правонарушений

Часть 2 ст. 198 у к рф содержит такие квалифицирующие признаки, как совершение тех же деяний:

§ 8. Обжалование актов налоговых органов и действий или бездействия их должностных лиц

§ 9. Налоги с юридических лиц и других организаций

Основные федеральные налоги и сборы, уплачиваемые юридическими лицами и организациями

Региональные налоги и сборы

Местные налоги и сборы

§ 10. Налоги и сборы с физических лиц (граждан)

§ 11. Декларирование доходов граждан

Контрольные вопросы

Глава V правовое регулирование государственного и муниципального кредита в российской федерации §1. Понятие и значение государственного и муниципального кредита. Формы государственного кредита

§ 2. Правовое регулирование внутренних государственных займов. Виды государственных займов

§ 3. Правовое регулирование сберегательного дела. Виды вкладов

Контрольные вопросы

Глава VI правовое регулирование страхования

§ 1. Понятие страхования. Его функции

§ 2. Государственное регулирование страховой деятельности

§ 3. Виды страхования

§ 4. Правовое регулирование обязательного социального страхования

§ 5. Основы медицинского страхования

Контрольные вопросы

Глава VII правовое регулирование государственных расходов

Контрольные вопросы

Глава VIII правовые основы банковского кредитования

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

§ 2. Банковская система России. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

§ 3. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

§ 4. Правовое регулирование аудита в банковской системе

§ 5. Ответственность за нарушение банковского законодательства

Контрольные вопросы

Глава IX правовые основы денежной системы

Контрольные вопросы

Глава х правовые основы расчетов

Понятие расчетных отношений и банковского счета

§ 2. Формы безналичных расчетов

Контрольные вопросы

Глава XI валютное законодательство и валютный контроль

§ 1. Понятие и структура валютных правоотношений

§ 2. Правовое регулирование валютных операций

§ 3. Операции по продаже и покупке иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации

§ 4. Правовые основы валютного контроля

Контрольные вопросы

Содержание

§ 3. Виды страхования

Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных инте­ресов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отноше­ния урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страховате­лем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государствен­ные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская дея­тельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страхова­нии третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоот­ношениях может появляться ивыгодоприобретатель , когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

С владением, пользованием, распоряжением имуществом;

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского рис­ка. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправ­ных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообще­ство), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были уста­новлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования*.

* См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) идобровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерально­го бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественно­го или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим ли­цом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественно­го страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.

По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:

- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска .

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опас­ности на следующие виды:

Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;

Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихий­ных бедствий;

Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страхо­вых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об ор­ганизации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ кон­кретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недоста­чи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в стра­ховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предприниматель­ским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вслед­ствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую оче­редь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отно­шений в имущественном страховании определяется следующими обязанностя­ми сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые ис­ходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахован­ным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страховате­лями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страховое дело в СССР начиналось с имущественного страхования, введен­ного Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 года «О государственном имуще­ственном страховании», которым предусматривалась организация во всех сель­ских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на пу­тях водного и сухопутного транспорта. В дальнейшем вводилось страхование имущества кооперативных, общественных и государственных предприятий и организаций. Имущественное страхование по методу проведения делится на обязательное идобровольное . До 1931 года проводилось обязательное страхова­ние государственной промышленности, сельскохозяйственных предприятий; в 1938-1956 гг. осуществлялось обязательное страхование государственного жи­лого фонда и добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, и подчиненных им предприятии и организаций. Особое значение придавалось страхованию имущества сельскохозяйственных предпри­ятий (до 1979 года оно распространялось на колхозы и межколхозные предпри­ятия, а с 1979 года до начала 90-х годов охватывало также совхозы и другие госу­дарственные сельскохозяйственные предприятия). Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций проводится с 1938 г., охватывает все кооперативные и общественные предприятия и организации. Страхование имущества граждан введено Декретом от 6 октября 1921 года. До принятия в 1992 году закона о страховании проводилось обязательное страхова­ние строений и животных.

Имущественное страхование в зарубежных странах осуществляется в раз­личных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опас­ностей, на случай которых проводится: страхование от огня, града, забасто­вок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Класси­фикация имущественного страхования строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных пред­приятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бу­маг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.

Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхо­вания, которые могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущест­во и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В Гражданском кодексе РФ предусматриваются обстоя­тельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхова­ния, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине стра­хователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

В законодательстве устанавливаются основные направления государст­венной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как госу­дарственными страховыми организациями, так и страховыми организация­ми, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и усло­вий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, посколь­ку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований зако­на страховщиком и страхователем. Регулирование отношений по обязатель­ному страхованию осуществляется государством с использованием импера­тивного метода, что является характерным для метода финансового права.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой стра­ховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Граждан­ского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в зако­не. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязан­ность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на осно­ве соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: пере­чень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сто­рон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ста­вок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного стра­хования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - вы­плачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бю­джета (п.3 ст. 927 ГК РФ).

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имуществен­ном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательно­го страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйст­венном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное личное страхование предусмотрено различными законода­тельными актами и включает в себя:

Страхование личности работников ядерных установок и иных аналогич­ных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов ис­пользования атомной энергии;

Страхование пассажиров путем заключения договоров между перевоз­чиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

Страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимаю­щихся частной детективной и охранной деятельностью;

Страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

Страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;

Страхование должностных лиц таможенных органов;

Страхование работников государственной лесной охраны;

Страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муници­пальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хра­нилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбар­дом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо за­логодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (за­логе недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложен­ное имущество за свой счет.

Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 фе­враля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.

Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное*.

*Подробнее о медицинском и социальном страховании см. следующие параграфы дан­ной главы.

В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхо­вания, расширения риска объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объектив­ная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает различные фор­мы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального за­кона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с не­сколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содер­жаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование , определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщи­ка (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанно­сти сторон при заключении договора перестрахования.Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заклю­ченному с последним договору перестрахования. На основании данного до­говора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обя­зательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перест­рахование. В данном договоре должно быть указано: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, фор­мы расчета по премии и убыткам и другие условия.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) иоблигаторные (обязательные). По фа­культативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) име­ет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предло­женных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (пе­рестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимае­мых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их прини­мать.

По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональ­ные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора проис­ходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или до­говоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В данном случае отсутствует пропорцио­нальное распределение рисков и ответственность перестраховщика наступает лишь тогда, когда убыток превысит определенную сумму по каждому убытку или событию либо установленную договором общую сумму убытков.

Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в пе­рестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он воз­мещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые суммы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. По условиям эксцедентного договора при­нятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собствен­ное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента).

По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (StopLossTreaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо выгоду по падающей на ее долю ответственности, т.е. договор имеет цель не гарантировать передающей компании прибыль, а только защищать ее от до­полнительных или чрезвычайных потерь.

Основные виды страхования

Наименование параметра	Значение
Тема статьи:	Основные виды страхования
Рубрика (тематическая категория)	Финансы

В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.

Имущественное страхование

Отечественное законодательство из всœех видов интересов, связан­ных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специ­альные правила. К этим выделœенным интересам относятся:

Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или поврежде­но;

Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязатель­ствам;

Интерес, связанный с возможными убытками при предпринима­тельской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространен­ные страховые интересы, как, к примеру, интерес, связанный с убыт­ками не только от предпринимательской, но и от любой другой дея­тельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. При этом никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не ска­зано. Следует исходить из общего принципа ʼʼразрешено всœе, что прямо не запрещеноʼʼ.

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый - страхование имущества производится на случай его ут­раты или повреждения, ᴛ.ᴇ. имущество, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.

Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утра­чивается или повреждается, ᴛ.ᴇ. , как говорят юристы, в пользу лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ несет риск утраты или повреждения имущества. В большин­стве случаев это собственник, однако собственник может и перенести данный риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглаше­ние. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу дру­гого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, в случае если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.

Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом должна быть только человек, тогда как при имущественном бывают застрахованы в т.ч. и интересы ор­ганизаций. Страхователœем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всœегда ин­терес, связанный с личностью, ᴛ.ᴇ. с человеком, а не с имуществом. Вместе с тем, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделœенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Основными видами личного страхования являются:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного.

Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собствен­ной смерти, в случае если он не доживет до определœенного возраста͵ или обес­печить себя в случае, в случае если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восœемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни - это страхова­ние на случай наступления одного из трех событий:

Дожития;

Повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития.

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целœесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рожде­ния ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересо­ван.

А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.

Обязательное и добровольное страхование

Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это нужно платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страхов­щика уже говорилось. При этом и на свободу страхователя общество на­кладывает ограничения. В определœенных случаях государство в зако­нодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхо­вателœей отдельные интересы. В первую очередь, это касается интересов всœего общества в целом, к примеру загрязнение окружающей среды или, к примеру, аварии космических кораблей, от которых крайне важно защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, суще­ствует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую по­мощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособнос­ти (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пасса­жирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причинœенный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит за­щите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, ко­торое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определœенной степени, и для каждого из них защита должна быть усилена в добро­вольном порядке путем добровольного страхования на случай больше­го ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.

Объектом обязательного страхования бывают не всœе интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится до­полнительным финансовым бременем на людей, общество само и ста­вит для этой формы страхования определœенные ограничения.

В первую очередь, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.

Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудо­способности - возраста͵ болезни, несчастного случая. Для этого су­ществуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соот­ветствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страхо­вать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

При этом есть обязательное страхование пассажиров, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ не совсœем вписывается в данный принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - желœезной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. При этом разрешено производить это страхование за счёт пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, ᴛ.ᴇ. в данном конкретном случае (и только в данном случае) неĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ отступление от принципа невмешательства всœе же происходит.

В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одно­го случая, когда это имущество находится в государственной или му­ниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обя­зать организацию это имущество застраховать.

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше ска­зать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ ʼʼО донорстве крови и ее компонентовʼʼ, ФЗ ʼʼОб аварийно-спасательных службах и статусе спасателœейʼʼ, ʼʼОб обязательном страховании автогражданской ответственностиʼʼ, ʼʼОб обязательном медицинском страхованииʼʼ, ʼʼОб обязательном социальном страхованииʼʼ и т.д.).

Важно заметить, что для страховщиков же вовсœе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, в случае если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателœей или пассажиров, - стра­ховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователœем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в дого­воре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном поло­жении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхова­ния, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования боль­шинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном стра­ховании имущества, к примеру космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.

В случае если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхо­вателя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. В первую очередь, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребо­вать его осуществления по суду. Во-вторых, в случае если страхование не осу­ществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и пред­усмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.

Наконец, в случае если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, поми­мо всœего прочего, сумма взноса должна быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, ᴛ.ᴇ. , санкции предусмотрены до­вольно жесткие.

Основные виды страхования - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Основные виды страхования" 2017, 2018.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке.

Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.

Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Личное страхование

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правовые основы страхования

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.

(принудительным) страхованием является страхование, осуществляе-мое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования оп-ределяются соответствующими законодательными ак-тами Российской Федерации.

Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов в эти фонды установлены в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимате-лей и фермерских хозяйств. При обязательном страховании соблюдается принцип автоматичности страховой ответственности, т.е. работники отдельных категорий считаются застрахованными с момента оформления документов о приеме на работу (работники милиции, налоговой полиции).

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхо-вание пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в за-коне, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объ-екты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкрет-ного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование сотрудников Государственной противопожарной службы;
• страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов, судей в РФ).

Добровольная форма страхования строится на основе двух принципов:

1) оно осуществляется в строго определенный срок, указанный в договоре

2) действует после уплаты страхового взноса. Не уплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

валюта кредита (национальная, валюта кредитора, валюта третьих стран);

количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).

целевое назначение:

а) увеличение основного капитала;

б) временное пополнение оборотных средств;

в) потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты;

техника предоставления:

а) разовые (предоставляемые одной суммой);

б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия).

Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. Овердрафт - кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия при осуществлении текущих платежей.

Критерий обеспеченности — 1 обеспеченные от вида обес-печения бывают залоговые, гарантированные и застрахованные. Обеспечение — любое ликвидное имущество, чаще — недвижимость заемщика. Если он нарушает условия кредита, обеспече-ние изымается для погашения долгов. 2 необеспеченные (бланковые) первоклассным заемщикам без использования какой-либо фор-мы обеспечения возвратности кредита.

От качества обеспечения - обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следу-ющим требованиям:

Его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компен-сации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

Вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходи-мой.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обес-печение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требо-ваний, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспечен-ной ссуде.

Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспе-ченным ссудам.)

По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, краткосрочные (не более 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).

Способы погашения:

1) одной суммой в конце срока;

2) в рас-срочку;

3) неравными долями, как правило, в течение срока кредита.

По видам процентной ставки — с фиксированной (без права ее пересмотра) и с плавающей (складывается из двух частей: основ-ной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рын-ка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и опреде-ляемой по договоренности сторон).

По способам взимания процента:

1) процент выплачивается в момент общего погашения (в рыночной экономике);

2) равномерными взносами заемщика в течение всего срока;

3) процент удерживается в момент непосредственной выдачи кредита заемщику.

По назначению - промышленные, сельскохозяйственные, ин-вестиционные, потребительские (физ. лицам на покрытие неотложных нужд), ипотечные (под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья).

В зависимости от сферы использования : 1 ссуды для финансирования основного, 2 оборотного капитала (в сферу производства и сферу обращения - наиболее привлекательны в усл рын. экномики ).

По размерам - на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превыша-ющий 5% капитала банка.

По способу выдачи подразделяются на кредиты, носящие компенсационный (предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совер-шенных с нее расходов.) и платежный характер (заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных до-кументов).

3) Гражданский (личный). Между гражданами, в основном род-ственниками, кредитного договора не оформляется.

4) Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С дру-гой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный заем.

Виды государственного займа различаются по:

1) срокам предоставления : краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

2) месту размещения : внутренний и внешний (международный);

3) субъекту отношений : центральными и местными органами власти;

4) рыночному статусу : рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке);

5) доходности : выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном;

6) методу определения дохода : с твердым и плавающим доходом.

5) Международный кредит: — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов

Коммерческий (межфирменный);

Банковский;

Межгосударственный.

Классификация признаков международных кредитов по:

1) источнику : внутренние, иностранные, смешанные;

2) целевому назначению : коммерческие или денежные;

3) сроку предоставления : краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные;

4) валюте предоставления : страны-заемщика, кредитора, третьей страны.

Положительной стороной международного кредита является дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.