Конспекты лекций по банковскому законодательству. Понятие и виды сберегательных книжек. Понятие и основные элементы кредитного договора
НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
«МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА»
Специальность-«Юриспруденция»
Конспект
Банковское право
Студентка: Пантелеева (Бантюкова) Екатерина Вадимовна
Г.Новокузнецк 2009
1. Понятие банковского права
Банковское право-определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ.
. Предмет банковского права
Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Банковское право как учебная дисциплина представляет собой систему знаний, выработанную наукой и преподаваемую в учебном заведении по определенной методике.
. Методы банковского права
Методы:1) публично-правовой 2)частноправовой 3)комплексный метод, представляет собой сочетание двух вышеуказанных
. Источники банковского права
1)Конституция РФ
)нормы международного права
)решения Конституционного суда РФ
)банковское законодательство, включающее в себя федеральные законы, содержащие нормы, банковского права. ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", ФЗ " О банках и банковской деятельности" и т.д., а также ГК РФ, УК РФ, НК РФ и др.
6)внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка- это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).
. Участники банковских правоотношений
РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы госвласти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.
. Понятие банковской системы
Банковская система- совокупность учреждений, которые могут осуществлять банковские операции: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
. Понятие кредитной организации
Кредитная организация- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
8. Виды кредитных организаций
К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации.
. Понятие банка
Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение счетов физических и юридических средств.
. Понятие небанковской кредитной организации
Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции.
. Понятие союзов и ассоциаций кредитных организаций
Любые кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации. Союзам и ассоциациям запрещено осуществлять банковские операции. Целью их деятельности является не получение прибыли, а защита интересов организаций- членов и координация их условий по различным направлениям. В РФ крупнейшей считается Ассоциация российских банков (АРБ), она объединяет около 95% банковских учреждений России.
12. Понятие иностранного банка
Иностранный банк представляет собой банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
. Понятие банковских операций
Банковские операции- операции, которые могут осуществлять кредитные организации: привлечение денежных средств во вклады,размещение этих средств от своего имени и за свой счет, осуществление расчетов по поручению клиентов, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий и т.д.
. Понятие банковских сделок
Банковские сделки с правовой точки зрения процесс денежного займа, комиссии, поручительства и т.д.
. Правовой статус АРКО
Правовой статус АРКО определяется ФЗ от 12.01.1996г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" в ред. от 28.02.2002г.
. Правовой статус и функции Центрального Банка Российской Федерации
Центральный Банк Российской Федерации- главный банк РФ, верхнее звено банковской системы РФ, основными целями деятельности которого являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
. Институт банковского счета
Под банковским счетом понимается документ (лицевой счет), оформление которого кредитной организацией на определенное лицо (клиента) является составной частью предмета заключенного между ними договора банковского счета и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед эти лицом.
. Основные элементы договора банковского счета
. Заключение договора банковского счета
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
20. Основные виды банковских счетов
Корреспондентские счета, корреспондентские субсчета.
. Основания расторжения договора банковского счета
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Положения пункта 1.1 распространяются на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до вступления в силу Федерального закона от 18.07.2005 N 89-ФЗ.
1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ)
По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
. Банковская тайна
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
. Понятие договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
. Основные элементы договора банковского вклада
. Основные виды вкладов
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
банк кредит договор вклад
26. Понятие и виды сберегательных книжек
Сберегательная книжка- документ, удостоверяющий применительно к договору банковского вклада: факт его заключения с гражданином; внесение и движение денежных средств на счете вкладчика. Все операции по вкладу совершаются банком при предъявлении сберегательной книжки. Виды сберегательных книжек:1)именная, 2)на предъявителя. Последняя является ценной бумагой, передаваемой простым вручением.
. Понятие сберегательного сертификата
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
. Форма договора банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
29. Банковские расчетные отношения
Банк являясь юридическими лицом, должен осуществлять различные расчетные операции по ведению собственной хозяйственной деятельности, проводить расчеты и платежи по поручению своих клиентов, в том числе межбанковские расчеты как внутри страны, так и с банками зарубежных стран.
. Способы осуществления расчетов
Платежные поручения
инкассовые поручения о дебетовых списаниях в соответствии с законодательством
аккредитивы
. Принципы безналичных расчетов
Безналичные расчеты- денежные расчеты, проводимые путем записей по счетам в банках. При этом деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет покупателя. Безналичные расчеты представляют собой погашение обязательств юридических лиц- клиентов банка без использования денежных знаков. Вся совокупность безналичных расчетов в стране, совершаемых за определенный промежуток времени, образует безналичный платежный оборот.
32. Реквизиты расчетных документов
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При несоответствии платежного поручения требованиям, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.
. Расчеты платежными поручениями
При расчетах платежными поручениями клиент дает поручение обслуживающему его банку перечислить с его счета определенную денежную сумму на счет третьего лица.
. Понятие аккредитива
Аккредитив- одна из основных форм безналичных расчетов.
. Расчеты по аккредитиву
При расчете по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива в соответствии с его указаниями (банк эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Эта форма расчетов гарантирует продавцу (производителю работ) своевременную выплату предусмотренных договором денежных средств и обеспечивает покупателю (заказчику) осуществление соответствующих платежей лишь при предоставлении доказательств выполнения условий договора продавцом,например,отгрузку в адрес получателя оговоренных товаров. Виды аккредитивов: покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные); отзывные или безотзывные (подтвержденные или неподтвержденные)
. Расчеты по инкассо
По поручению клиента банк обязан осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта (согласия оплатить) платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований и платежных требований-поручений. Расчеты с использованием платежных требований отличаются от расчетов, основанных на требованиях-поручениях тем, что к платежным требованиям не должны прилагаться какие-либо коммерческие документы (расчетные, отгрузочные документы), по предоставлению которых осуществляется оплата банком.
. Виды чеков. 38. Расчеты чеками
Виды: именной и переводной. Именной чек не подлежит передаче другому лицу, в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Порядок и условия использования чека в платежном обороте РФ регулируется ГК РФ ст.877.
39. Понятие и виды банковских карт
Магнитные банковские карты- информация записывается на магнитной полосе, идущей вдоль карты, микропроцессорные (смарт-карты)-информация помещена на микросхему, вмонтированную на пластиковую карту. Банк-эмитент может выдать своим клиентам- физическим лицам следующие виды пластиковых карт: кредитная карта- это банковская карта, использование которой дает право ее владельцу осуществлять операции размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита,установленного эмитентом для оплаты товаров, получения наличных денег; расчетная карта- это банковская карта, которая выдается владельцу средств на банковском счете. ЕЕ использование позволяет держателю карты распоряжаться средствами, находящимися на его счетов пределах расходного лимита, который устанавливается эмитентом для оплаты товаров и услуг, получении наличных денег.
. Расчеты с использованием банковских карт
При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт, участниками расчетов являются: банк-эмитент(это банк который выпустил в обращение пластиковую карту и который осуществляет ее обслуживание), клиент (физическое или юридическое лицо, которое заключает договор с банком-эмитентом на осуществление операций с испоьзованием карты), эквайрер (банк, осуществляющий эквайринг, т.е. деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и операции по выдаче наличных денег владельцам пластиковых карт, не являющимися клиентами банка, процессинговый центр.
41. Понятие и основные элементы кредитного договора
Кредитный договор- гражданско-правовой договор, разновидность договора займа, в соответствии с которым кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет- только деньги в валюте РФ и иностранной валюте; цена кредитного договора- размер процентов за пользование кредитом; срок, на который предоставлен кредит; имущественная ответственность сторон и порядок расторжения кредитного договора; обеспечение возвратности кредита.
. Виды кредита
Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:
)по назначению:
а)промышленные кредиты. Предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, покрытие расходов по покупке материалов и т.д.
б)сельскохозяйственные кредиты. Предоставляются крестьянским хозяйствам, фермерам с целью содействия их деятельности.
в)потребительские кредиты. Предоставляются физическим лицам на неотложные нужды.
г)ипотечные кредиты. Предоставляются для строительства, приобретения, реконструкции жилья под залог недвижимости.
д)торговые кредиты.
е)инвестиционные кредиты.
)в зависимости от сферы использования:
а) кредиты для финансирования основного капитала;
б)кредиты для финансирования оборотного капитала.
)в зависимости от сроков пользования:
а)онкольные кредиты (до востребования)
б)срочные кредиты. Могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.
)в зависимости от обеспечения:
а)бланковые (необеспеченные)кредиты. Выдаются первоклассным заемщикам и не требуют какого-либо обеспечения.
б)обеспеченные. Они подразделяются на залоговые, застрахованные и гарантированные
)в зависимости от способа выдачи:
а)компенсационные ссуды. Предполагается направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов.
б)платежные ссуды. Суть платежных кредитов, в том что заемщик предоставляет банку поступающие к нему расчетные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов.
)в зависимости от способов погашения:
а)кредиты, погашаемые единовременно.
б)кредиты, погашаемые в рассрочку.
)в зависимости от процентной ставки:
а)кредиты с фиксированной процентной ставкой
б)кредиты с плавающей процентной ставкой
)в зависимости от размера
а)мелкие кредиты
б)средние кредиты
в)крупные кредиты
43. Понятие валютных операций
Валютные операции- определенные действия, связанные с валютными ценностями: 1) операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средств платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; 2)ввоз и пересылка в РФ, а также вывоз и пересылка из РФ валютных ценностей; 3)осуществление международных денежных переводов; 4) расчеты между резидентами и нерезидентами в валюте РФ.
Валютные операции резидентов РФ могут осуществляться без ограничений, т.е. без специального разрешения ЦБ РФ. К валютным операциям относятся:
привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования или срочные)
размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет
открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей, кассовое обслуживание юридических и физических лиц
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
выдача банковских гарантий.
44. Понятие валюты
Валюта- находящееся в обращении, а также изъятые и изымаемые из обращения, но подлежащих обмену рубли РФ в виде банковских билетов (банкнот) Центрального банка и монет; средства в рублях на счетах в кредитных организациях в РФ; средства в рублях на счетах в кредитных организациях за пределами РФ, по соглашению, заключенному Правительством РФ и Центральным банком РФ с соответствующими органами иностранного государства об использовании на территории данного государства валюты РФ в качестве законного платежного средства.
. Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг
Виды ценных бумаг:
облигации
депозитные и сберегательные сертификаты
производные ценные бумаги
. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации
Правовой основой банковской деятельности,защищающей интересы населения и банковских структур, являются ФЗ от 03.02.1996г. №17-ФЗ (в редакции от 21.03.2002г. №31-ФЗ) "О банках и банковской деятельности" и ФЗ от 27.06.2002г.№86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".
Теги: Банковское право Лекция Банковское дело
В учебном пособии в краткой и доступной форме рассмотрены все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Банковское право». Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, а также качественно подготовиться к зачету и экзамену. Рекомендуется студентам, аспирантам и преподавателям по юридическим, экономическим и управленческим специальностям, а также сотрудникам банков, кредитным брокерам и консультантам.
* * *
Приведённый ознакомительный фрагмент книги Банковское право: конспект лекций (Д. А. Шевчук) предоставлен нашим книжным партнёром - компанией ЛитРес .
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.
Банковская система в России включает две подсистемы: Банк России и кредитные организации. Все отношения между этими подсистемами возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью.
Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка – в системе денежно-кредитных и финансовых отношений: Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты.
Закономерности денежно-кредитной системы (эмиссия денег и денежное обращение, аккумуляция денег и их размещение) в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально эффективная реализация этих функций в виде банковских услуг – предмет деятельности кредитных организаций.
а) Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности кредитных организаций, как открытие и ведение банковских счетов; зачисление денежных средств на банковские счета, переоценка валюты, начисление процентов и т. п.
В отношении Банка России эта функция проявляется в таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание их курса и покупательной способности, организация системы расчетов в стране.
б) Информационная функция денег. Что касается записей на счетах, ti они представляют собой не что иное, как деньги, но только в безналичной форме. Деньги могут иметь бумажный вид (наличные деньги) или дематериализованный вид (цифровая запись на счете, электронный носитель). На наш взгляд, безналичные деньги – это специфический вид банковской информации, которая используется в расчетах. Записи на счетах – это информация о стоимости денег.
Банковская деятельность может быть представлена как постоянно из меняющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение – это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.
В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательности банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов ценных бумаг.
Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим, а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.
в) Деньги выполняют функцию средства обращения (платежа). Соответственно этому и кредитные организации обеспечивают непосредственный оборот денег. Они интегрированы в общую денежно-кредитную банковскую систему, имеют корреспондентские отношения с Банком России и с другими кредитными организациями, осуществляют расчеты между различными организациями, предприятиями и учреждениями: Функция мировых денег проявляется в различного рода обслуживании банками экспортно-импортных операций, в таких услугах, как перевод, обмене иностранной валюты, в различного рода конверсионных операциях и т. п.
г) Деньги обладают системной функцией. Системная функция денег состоит в том, что они выполняют функцию накопления. Соответственно этой функции коммерческие банки принимают вклады и выдают кредиты. В этом смысле движение ссудного капитала или, например, привлечение депозитов могут быть представлены как определенные системы, которые приобретают новые качества, по мере того как соединяются в, более производительные системы, в которых происходит приращение стоимости денег.
Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы, например в системы реальной экономики – через фондовый рынок.
Цели банковской деятельности
Цели банковской деятельности кредитных организаций и цели деятельности Банка России различны. Это связано с их правовым статусом и функциями в денежно-кредитной и финансовой системах: Банк России – это публичный институт, который регулирует банковскую систему и осуществляет банковский надзор, в то время как роль кредитных организаций определяется частными экономическими потребностями и интересами.
а) Кредитные организации стремятся получить максимальную прибыль от своих банковских операций и сделок. В этом смысле банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако она ограничена только рамками банковских операций и сделок, Как будет показано дальше, кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
б) Деятельность Банка России, как уже говорилось, определяется следующими целями: поддержание курса и покупательной способности рубля; укрепление и развитие банковской системы и организация эффективной системы расчетов. Поэтому, как предусмотрено в законе, эта деятельность не имеет своей целью получение прибыли. Вместе с тем закон предусматривает, что все расходы Банка России возмещаются за счет его доходов, и в соответствии с этим он осуществляет все виды банковских операций.
В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки. Заметим, что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции, а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона.
Федеральный закон предусматривает, что Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.
а) Банковская деятельность – это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.
Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.
Основная банковская деятельность – это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки (Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005).
Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации (Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Содержание понятия «банковская деятельность» помимо теоретического имеет чисто практическое и даже прикладное значение (например, для правильности бухгалтерского учета, определения финансовых результатов и налоговых платежей). При этом напомним, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и контролирует их выполнение кредитными организациями. Кроме того, он осуществляет надзор за финансовым положением кредитных организаций.
С этой точки зрения, а также и по другим – юридическим – соображениям желательно, чтобы в законах, регулирующих банковскую деятельность, закреплялись точные понятия. Однако Федеральный закон от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР „О банках и банковской деятельности в РСФСР“» не содержит определения понятия «банковская деятельность». Между тем на практике из-за этого возникает много неясностей, поскольку сам термин употребляется в ряде нормативных актов. С такими же трудностями сталкиваются и надзорные подразделения Банка России в процессе проверок в кредитных организациях.
Иногда по этим же вопросам возникает спор между налоговыми органами, кредитными организациями и Банком России. Например, в нормативных актах, регулирующих порядок отнесения тех или иных затрат на расходы банкой, употребляется формулировка «если расходы относятся к банковской деятельности». Вопрос, что относится, а что не относится к банковской деятельности, иногда может стать предметом спора между налоговым инспектором и банком, причем, как подтверждает практика судебных споров между налоговыми органами и банками, является весьма актуальным.
б) Предпринимательская деятельность кредитной организации имеет ограниченный характер.
Это ограничение объясняется тем, что кредитная организация в отличие от других коммерческих организаций использует привлеченные денежные средства и тем самым создает определенный риск не только для себя, но и для своих клиентов. Поэтому в ст. 5 «Банковские операции и Другие сделки кредитной организации» «Федерального закона „О банках и банковской деятельности“» сказано, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Понятно, что если кредитные организации станут заниматься предпринимательской деятельностью, то это приведет к снижению ликвидности активов, не говоря уж о том, что в стране с высоким уровнем преступности это облегчит совершение различных обманных операций.
Впрочем, кредитные организации всегда могут обойти этот запрет. Известно, что некоторые банки занимались тем, что создавали дочерние структуры (в лучшем случае) или даже подставные фирмы и туда благополучно переводили денежные средства клиентов, в том числе и вкладчиков. При этом сами они, естественно, никакой торговой деятельностью не занимались. Федеральный закон мог бы предусмотреть больше ограничений, кроме запрета «заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью», но он их не предусмотрел. Такие ограничения, но только четкие и понятные, нужны. В России очень важно принять меры к тому, чтобы активы не выводились из банков.
Субъекты банковской деятельности
Субъектами банковской деятельности являются Банк России и кредитные организации. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.
а) Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.
б) Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским законодательством. Однако Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» сузил возможности использования других организационно-правовых форм в банковской деятельности, кроме хозяйственного общества – акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью.
Новосибирский юридический институт (филиал)
Томского государственного университета
ЛЕКЦИИ ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «БАНКОВСКОЕ ПРАВО РФ»
По итогу - зачёт. Фролов И.В. (телефон) – 89139408410; [email protected].
Учебники покупать по желанию. Лекции, НПА.
ЛЕКЦИЯ № 1 «Понятие банковского права. Банковские правоотношения»
Понятие банковского права: предмет и метод. Его место в системе права России;
Функции БП;
Место БП в системе Российского права;
Источники БП;
Банковские п/о;
Банковская деятельность;
Банковские операции и банковские сделки.
1 вопрос
Актуальность БП. Экономический кризис. Риск банков – собственными деньгами и деньгами граждан. Определение предпринимательской деятельности. Постоянный контроль со стороны ЦБ РФ. Банковская деятельность связана с коммерческими рисками. Заинтересованность общества в финансовой устойчивости банков. Законодательство:
Закон о ЦБ (Банке России). Орган, уполномоченный государством на регулирование и надзор за деятельностью кредитных организации;
ФЗ «О банках и банковской деятельности». Вопросы создания, лицензирования кредитных организации.
Законы, направленные на регулирование БД и нормативные акты ЦБ образуют публичное БП , обеспечивающее защиту интересов государства и общества в области функционирования денежно-кредитной системы. Отношения кредитных организации и клиентов: юридически равноправное положение, рассматриваются, как самостоятельные независимые лица. Связь возникает не на основе закона, а на основе согласования интересов, результатом которого является договор. Нормы права, регулирующие эти отношения, относятся к частному праву .
БП представляет собой систему правовых норм, регулирующих о/о, возникающих из деятельности ЦБ по регулированию банковской системы, а также из взаимодействия кредитных организации с ЦБ и клиентами.
Является ли БП самостоятельной ОП? (точки зрения):
(Олейник): БП – самостоятельная ОП. Собственный предмет – о/о, объектом которых является банковская деятельность. БП носит комплексный характер, т.к. нет собственного метода;
БП является подотраслью ФП;
БП – не ОП, а отрасль законодательства.
БП – совокупность правовых норм, регулирующие отношения, возникающие в процессе банковской деятельности. Предметом БП являются о/о, возникающие в результате БД. Особенностью предмета БП является то, что одной из сторон отношений всегда является кредитная организация или ЦБ. Не любая деятельность КО регулируется БП. БП регулирует только БД.
Приёмы, способы, с помощью которых право воздействует на о/о, возникающие в процессе БД. ПР БД осуществляется 2 методами:
Императивным (властные полномочия со стороны одного из участников отношений. В БП императивный метод (власти и подчинения) применяется при взаимоотношениях ЦБ с КО при осуществлении Баком России функции регулирования и надзора);
Диспозитивным (равенство участников правовых отношений. Этот метод применяется в БП при регулировании операции сделок, совершаемых банками в их отношениях с клиентами).
2 вопрос
Функции БП – основные направления решения задач в сфере БД и развития банковской системы. 4 функции:
Регулятивная (решение задач в области регулирования денежного обращения и эмиссии ДС; решение задач в области регламентации наличных и безналичных денежных расчётов; установление порядка аккумуляции в банках ДС граждан и регулирование режима банковского кредитования);
Охранительная (решение вопросов в сфере стабилизации и развития банковской системы, охраны интересов государства, акционеров, вкладчиков, инвесторов);
Восстановительная (решение задач в области предупреждения банкротства КО, восстановление её платёжеспособности, удовлетворение требовании кредиторов и органов, обеспечивающих платежи в бюджет и государственные бюджеты);
Ограничительная (решение задач в области лицензирования БД и запрещения КО заниматься определёнными видами деятельности).
3 вопрос
БП и КП. Нормы КП устанавливают основные начала, принципы формирования БП. К ним следует отнести нормы, направленные на установление основ свобод экономической деятельности, свободное перемещение товаров, услуг и финансов. КП регулирует и устанавливает основы финансового, банковского, кредитного, валютного регулирования. КП регулирует правовой статус субъектов БП;
БП и ГП. БП использует нормы и институты ГП, регулирование банковских операции и сделок, а также применение имущественных санкции;
БП и АП. Правовые нормы, определяющие компетенцию ЦБ в области регулирования КО и привлечения их к ответственности, носят административно-правовой характер. Нормы, предусматривающие ответственность КО за нарушение банковского законодательства, включаются в КоАП.
4 вопрос
БД регулируется только на федеральном уровне (ст. 71 К РФ). В соответствии со ст. 1 ФЗ «О ЦБ», статус, полномочия ЦБ определяются К и ФЗ. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование БД осуществляется К РФ, ФЗ и НА ЦБ. Систему банковского законодательства составляют:
Конституция РФ;
Международные договоры;
ФЗ (общие – ООО, ОАО; специальные);
Акты Банка России. ЦБ имеет право издавать НА (акты, обязательные для всех ФЛ, ЮЛ). Инструкции, положения, указания. Письма, разъяснения, рекомендации – не НПА! Положение о порядке, подготовке и вступления в силу НА ЦБ. На основании ч. 1 ст. 57 Закона «О ЦБ», банк России устанавливает обязательные правила проведения БО… и т.д.
5 вопрос
Специфика:
Объект (финансовые инструменты – деньги, ценные бумаги, валютные ценности, драгоценные камни).
Банковские п/о – урегулированные нормами права о/о, возникающие в процессе взаимодействия КО с клиентами, а также с Банком России на основе имеющихся у них прав и обязанностей и обеспеченных принудительной силой государства.
Состав: субъект, объект, содержание (права и обязанности субъектов). Банковские п/о отличает сложный состав (обязанности перед 3 субъектом: кредитный договор, на его основе обязанность КО не только перед клиентом, но и перед ЦБ). Спецификой банковских п/о является то, что правосубъектность КО носит специальный целевой характер (КО могут быть созданы только в форме ХО). Правосубъектность КО ограничена необходимостью получения лицензии на осуществление банковских операции. Существует перечень БО, которые вправе осуществлять только банки. Другим ограничением правосубъектности КО является запрещение КО заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ П/О
Имущественные / неимущественные;
Координационные (равные субъекты с равными правами и обязанностями) / субординационные (полномочия требовать от другого субъекта исполнения предписаний).
6 вопрос
КО осуществляет различную деятельность. При этом не вся деятельность является банковской:
КО осуществляет обеспечительную деятельность (аренда офиса, покупка канцелярских товаров… и т.д.);
Деятельность, которую КО осуществляет в качестве коммерческой организации в целях извлечения прибыли (деятельность КО на рынке ЦБ).
Банковская деятельность подлежит лицензированию Банком России, представляет собой совокупность банковских операции, которые вправе осуществлять только КО. Особенности БД:
Исключительная деятельность (не подлежит совмещению с другими видами деятельности);
Осуществляется специальным субъектом (КО);
Деятельность подлежит лицензированию Банком России;
Данная деятельность направлена на извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов с рисками не только собственными, но и привлечёнными средствами;
Данная деятельность подлежит подробному, чёткому государственному регулированию с целью обеспечения частных интересов и интересов общества.
7 вопрос
Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банковские операции – те виды деятельности, которые может осуществлять только КО и только на основе лицензии Банка России. В отличие от банковских операции, банковские сделки могут осуществлять и иные субъекты. Но КО осуществляют их только на основе лицензии Банка России, хотя прямо в этих лицензиях они не прописываются.
Пассивные. В результате пассивных БО и БС КО привлекают ДС, драгоценные металлы и т.д. и являются в них должниками. К числу пассивных БО и БС относят привлечение вкладов, драгоценных металлов, открытие счетов;
Активные. КО размещают ДС, драгоценные металлы, камни и являются кредиторами. Все виды кредитования, приобретение ценных бумаг;
Расчётные. При их осуществлении КО одновременно выступает должником по отношению к клиентам и кредитором по отношению к банкам-корреспондентам;
Вспомогательные. Инкассация, сейф, хранение.
МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ УКРАИНЫ
НАЦИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ
Кафедра экономико-правовых дисциплин
КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ
по дисциплине
"Банковское право"
Киев - 2015
ТЕМА 1. Банковское право и банковские правоотношения. Банковская система Украины, место Национального банка Украины в этой системе
1. Понятие и система банковского права
2. Нормы банковского права и их классификация
3. Принципы и источники банковского права
4. Банковские правоотношения: понятие, состав и их виды
5. Понятие, функции и структура банковской системы Украины
6. Понятие и виды банковских объединений
7. Правовой статус Национального банка Украины
ТЕМА 2. Порядок создания банков и прекращения их деятельности в Украине
1. Правовая характеристика сущности и роли коммерческих банков в банковской системе Украины. Классификация банков
2. Порядок создания коммерческих банков, открытия филиалов, отделений и представительств
3. Лицензирование банковской деятельности
4. Организационно-функциональная структура банка и особенности банковского менеджмента
5. Правовое регулирование банковской тайны. Порядок ее раскрытия
6. Полномочия банков как субъектов первичного финансового мониторинга
7. Меры воздействия, применяемые к коммерческим банкам за нарушения банковского законодательства
ТЕМА 3. Правовой режим расчетных операций в банковской деятельности. Порядок открытия банковских счетов
1. Правовое регулирование расчетных отношений. Соотношение понятий «расчеты» и «безналичные расчеты»
2. Формы и способы безналичных расчетов, используемых в хозяйственном обороте Украины
3. Понятие и виды банковских счетов. Порядок их открытия и закрытия
4. Особенности договора банковского счета
5. Правовое регулирование наличных расчетов: правила ведения кассовых операций в банках Украины и порядок осуществления кассовых операций клиентов банков
6. Организация межбанковских расчетов в Украине. Правовая природа корреспондентских счетов
Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые коммерческие банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно – в 1987-1988 г.г. Наука банковского права также находится на начальном периоде своего развития.
Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом.
В общем виде, банковское право –это отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в сфере банковской деятельности и формируются в процессе функционирования банковской системы Российской Федерации.
Предмет банковского права. Предмет банковского права составляют общественные отношения, формирующиеся в сфере банковской деятельности, т.е.банковские правоотношения.
Банковские правоотношения – сложносоставные. Они включают в себя:
1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства;
2) правовые отношения, возникающие в процессе:
функционирования банковской системы Российской Федерации;
осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
банковского надзора и контроля за соблюдением банковского законодательства;
защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
привлечения к ответственности за правонарушения в сфере банковской деятельности.
Под банковской деятельностью понимается правомерная экономическая деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок, а также организационная деятельность ЦБ РФ по обеспечению бесперебойного функционирования банковской системы РФ.
по своей природе это экономическая (как правило – коммерческая) деятельность;
осуществляется специальными субъектами – кредитными организациями, в т.ч. ЦБ РФ;
предполагает лицензирование кредитных организаций со стороны ЦБ РФ;
Перечень сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями и банковскими сделками нормативно определен в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Основным отличием банковских операций от банковских сделок является то, что первые могут совершаться только кредитными организациями, тогда как вторые (сделки) могут совершать и другие организации (и индивидуальные предприниматели). Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, они считаются банковскими и поэтому образуют банковскую деятельность. Иные, помимо указанных, сделки, совершаемые кредитными организациями, банковской деятельности не образуют и банковским правом не регулируются.
Методы правового регулирования банковской деятельности в России. Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права.
Специфика правового режима банковской деятельности и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений (спецификой предмета), так и ее положением на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского права отмечают наличие у банковского права трех методов:
1) публично – правового (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивным, административно – правовым, методом власти и подчинения, метод субординации, авторитарным методом и т.д.);
2) частно – правового (или гражданско-правового метода);
3) комплексного метода, которых представляет собой сочетание 2-х вышеуказанных.
Однако сторонники понимания банковского права в качестве самостоятельной отрасли российского права придерживаются точки зрения, что банковское право имеет и собственный метод правового регулирования. По их мнению, в этом методе имеет место своеобразное, не свойственное ни финансовому праву, ни других отраслям российского права, сочетание первичных частно – правовых и публично – правовых элементов, которые и определяют его правовой режим. При этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского права влияют вариации конкретных способов регулирования – дозволений, запретов, позитивного обязывания.
Специфика банковского права во многом обусловлена спецификой так называемой денежной власти , т.е. совокупности полномочий и предметов ведения Банка России в отношении субъектов банковской системы. Согласно Конституции РФ и банковскому законодательству, денежная власть отделена от государственной власти.
Особенность правового режима банковской деятельности состоит в следующем. С одной стороны, все банки - это субъекты частных, а не публичных отношений; с другой стороны, они реализуют свою деятельность в сфере общественных отношений, регулируемых публично-правовыми нормами. Будучи зарегистрированы и лицензированы в качестве кредитных организаций, юридические лица тем самым становятся частью банковской системы, возглавляемой Банком России. В свою очередь, Банк России является регулятором и надзорным учреждением в рамках банковской системы, т.е. выступает единственным субъектом денежной власти. Данная власть распространяется только на субъекты банковской системы, в отличие от государственной власти, которая распространяется на всех членов общества и на все субъекты экономической деятельности.
В связи с вышесказанным, банковское право может быть охарактеризовано как право, регулирующее отношения на стыке публичных и частных интересов. Смысл существования этого вида позитивного права состоит в поддержании публичного правопорядка в сфере банковского дела, обеспечение прав и свобод граждан, прав и законных интересов организаций, предупреждение и разрешение индивидуальных и социальных конфликтов в банковской сфере.
