Главная Бизнес-идеи Можно ли отказаться от кредитной страховки. Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Можно ли отказаться от кредитной страховки. Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Для эксперимента была выбрана страховка от несчастного случая, которая включена в перечень видов страхования с пятидневным «периодом охлаждения». Мы решили оформить её у крупнейшего в России страховщика – в компании . За страховку на год с суммой страхового покрытия 100 тыс. рублей мы заплатили 1 103 рубля.

По новым правилам, если отказаться от страховки пока ещё договор страхования не вступил в силу (а вступает он на следующий день после подписания), то страховая должна в течение 10 рабочих дней вернуть клиенту полную стоимость полиса. Если же договор уже начал действовать, то страховщик вернёт стоимость за вычетом премии, которая пропорциональна количеству дней с начала его действия.

Первая попытка

Первый полис был оформлен 2 июня, оплата прошла по карте. Уже через 15 минут мы вернулись в офис, чтобы отказаться от него. Оказалось, что за такое короткое время специалист не успел внести договор в базу, поэтому пришлось просто заполнить стандартное заявление на возврат денежной суммы, как это происходит, например, в магазине при возврате вещей. Процесс очень простой, поэтому занял от силы 10 минут.

По закону деньги, что страховщик, что магазин обязаны вернуть в течение 14 календарных дней, но в нашем случае пришлось ждать 12 дней.

Так как, по сути, этот отказ произошёл не в рамках , то потребовалось купить ещё одну аналогичную страховку и вновь отказаться от неё.

Вторая попытка

Новую страховку мы оформили в субботу, 4 июня, в другом офисе, чтобы не привлекать к себе внимание. Подождали пока полис вступит в силу, и через два дня (6 июня) пошли в отделение оформлять отказ. Выяснилось, что у Россгостраха сделать это можно только в одном отделении в городе. Также закон позволяет отправить заявление по почте.

«В случае если клиент направляет заявление по почте, то договор прекращает своё действие с момента получения данного заявления страховщиком (ст. 165.1 ГК РФ). Но поданным заявление признаётся с момента отправки письма в почтовом отделении (ст. 194 ГК РФ), т.е. важно успеть отправить заявление в срок до 5 дней, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение в рамках периода охлаждения», – прокомментировала Сравни.ру юрист компании «ГлавСтрахКонтроль» Оксана Сокаль.

В офисе сотрудницы не знали, как действовать в такой ситуации, это был их первый отказ от страховки по новым правилам. Они долго пытались связаться по телефону с отделом расторжения, но попытки не увенчались успехом. В итоге у нас приняли заявление по стандартной схеме, которая действовала до введения «периода охлаждения». По старой системе страховщик, если полис уже вступил в силу, мог вообще ничего не возвращать клиенту или вернуть только часть от стоимости.

Весь процесс занял около 30 минут. Обещали перезвонить до вечера и сообщить, всё ли нормально с заявлением, не придётся ли его переписывать.

Заветный звонок так и не раздался, беспокойство нарастало – вдруг что-то пошло не так? Ведь на сайте Росгосстраха указана другая форма заявления на этот случай, нежели заполненная, к тому же истекал срок для «охлаждения» – 8 июня последний день. Поэтому во вторник, 7-го числа, вновь пришлось посетить их офис.

Опять последовали звонки, уточнения, в итоге на всякий случай предложили перезаполнить и к договору страхования на бланках с сайта. Заявку зарегистрировали, сообщили номер входящего и порекомендовали периодически по телефону узнавать статус рассмотрения, точнее сумму, которая полагается к возврату и срок. По самостоятельным расчётам деньги должны были перечислить до 22 июня за вычетом примерно 9,1 рубля за три дня действия страховки – 5, 6 и 7 июня.

Повторная процедура заняла 50 минут. Но это с учётом того, что нам посчастливилось стать первопроходцами. В самом Росгосстрахе обещают, что будут ускоряться.

«Время обслуживания по «периоду охлаждения» будет сокращаться», – сказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Позже по телефону удалось узнать, что по регламенту компании деньги вернутся на счёт карты быстрее, чем положено по закону – в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Так и произошло вечером 15 июня средства поступили на счёт в сумме 1 093,9 рублей.

Итог:

Вернуть страховку можно, но это довольно муторно. Для этого нужно успеть написать заявление о расторжении договора в течении 5 дней после его заключения.
Написать заявление можно как лично в офисе, так и отправив по почте. Надёжнее всего распечатать бланки заявления и дополнительного соглашения на расторжение с сайта компании и принести их в офис уже заполненные вместе с оригиналом договора страхования.
Получить деньги можно в виде безналичного перевода на карту или в виде наличных. Но тогда придётся ещё раз ехать в офис за деньгами.
Если сотрудник не принимает заявление, страховая компания отказывается возвращать деньги или неправильно рассчитала сумму для возврата, клиент может написать жалобу регулятору через на сайте Банка России.

В какое отделение идти писать заявление клиентам других крупнейших страховщиков?

№	Компания	В каком офисе можно подать заявление?
1		В любом офисе
2		В любом офисе
3		В любом офисе
4

Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.

Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Навигация по статье

О кредитном страховании

В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.

Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.

Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся страховки.

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:

возникновение серьезных проблем со здоровьем
возникновение риска для жизни клиента
утрата прав на имущественные ценности
непредвиденная утрата рабочего места
различные стихийные бедствия

Если не углубляться в рассматриваемый , то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.

Стоит ли прибегать к кредитному страхованию

Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.

Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися .

Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.

Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Об участниках процесса

Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового . Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.

Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:

Производится страхование только непогашенного кредита
Производится страхование относительно ответственности самого заемщика при непогашении.

Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.

В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.

Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских , следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.

Отменяем страховку

Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.

При этом имеется некоторый . У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.

Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Страхование постепенно становится частью нашей жизни, но зачастую не так, как нам того бы хотелось. И если с ОСАГО мы худо-бедно смирились, то со страхованием жизни и здоровья при получении кредита – ни в какую. Итак, необходима ли страховка при потребительском кредите?

Сразу оговоримся: речь идет только о потребительском кредите , так как в случае с жилищным или автокредитом страховка однозначно является обязательным условием.

Что страхуется при потребительском кредитовании?

Для начала разберемся, что это за страхование. Сотрудники банка иногда произносят страховой случай невнятно, иногда и вовсе заменяют его «необходима для одобрения вашей заявки». Однако все просто: если вы оформляете потребительский кредит, единственный тип страховки, который подходит в этом случае, - это страхование жизни и здоровья. Все: только жизни и здоровья, никакого страхования приобретаемого имущества или самого кредита здесь нет. Сравните это со страхованием имущества при жилищном или автокредитовании.

Сама страховка при потребительском кредите – явление относительно новое. По крайней мере, в 2002-2008 гг. страховой полис сотрудники банка предлагали куда менее активно. Настырность связана с тем, что, во-первых, премия от продажи полисов – неплохой доход как для банка, так и для менеджера по продажам, а, во-вторых, многие банки создали свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Безусловно, когда вам нужен займ, вы готовы согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки вам кредит точно не одобрят. Это не так.

Страховка однозначно не влияет на одобрение кредита. Более того, в стандартной заявке на потребительский кредит зачастую о ней нет ни слова - страховой полис оформляется отдельно.

Иными словами, даже если вы наотрез откажетесь от оформления страховки жизни и здоровья, это никак не скажется на одобрении кредита. Реальными причинами отказа могут быть неверно оформленные документы, плохая кредитная история, недостаточность дохода и т.д.

Нужна ли страховка при потребительском кредите?

Поскольку страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным, на этот вопрос вы должны ответить сами.

Для начала, что входит в страхование жизни и здоровья? Это полная или частичная потеря здоровья, наступление инвалидности, тяжелые травмы и даже смерть. К сожалению, эти страховые случаи достаточно распространенные в наше время, и никто не может дать вам гарантию, что в течение года-двух, на которые оформляется кредит, с вами ничего не произойдет. Если же несчастье случится, то банк все равно будет требовать с вас или ваших близких, вступивших в наследство, погашения взятого долга (по закону, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по долгам умершего).

Поэтому, на наш исключительно субъективный взгляд, страховку оформить все-таки нужно.

Во-первых, это дополнительная гарантия, что вам не придется решать проблему возврата долга, если вы лишитесь работы по состоянию здоровья.
Во-вторых, 2-3 тысячи рублей при среднем потребительском кредите в 160-180 тысяч рублей – далеко не самая страшная сумма.
Наконец, в-третьих, даже если с вами ничего не случится, психологически вам будет спокойнее. Более подробно: « ».

Но, повторимся, при потребительском кредите никто не имеет права требовать от вас обязательного оформления страховки жизни и здоровья. Не хотите – и все.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен?

При оформлении кредита вы дали слабину, согласились на оформление страховки, но потом передумали. В итоге кредит уже получен, а на руках полис, который вам не нужен. Или более того: вы оформили полис, кредит вам в итоге не одобрили, а страховка уже начала работать.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен? Да, можно. Эта страховка никак не привязана к кредиту.

Да, у них совпадают даты начала действия и зачастую – конец страхового периода. Но потребительское кредитование не является страховым, поэтому вы имеете право досрочно закрыть страховой полис.

Если речь идет о первых двух неделях (максимум 1 месяц) с момента оформления страховки, то закрыть ее можно прямо в банке. Обращаетесь в банк, где вы оформляли страховой полис, и пишете соответствующее заявление. Сотрудники банка возвращают вам 100% стоимости страховки.
Если срок более долгий, к примеру, 2 месяца, то обращаться необходимо уже в страховую компанию. Средства вам будут возвращены не полностью. У разных страховщиков свои коэффициенты, но в любом случае речь будет идти об удержании 25-40% стоимости страховки. И чем «старше» полис, тем меньше денег вы получите, досрочно закрывая его.
Нечасто, но встречаются тяжелые случаи, когда банк или страховая компания отказываются расторгнуть договор и вернуть вам деньги. В этом случае решение только одно – судебное разбирательство. Мы не наследники пророчицы Ванги, но можем утверждать: суд встанет на вашу сторону.

И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на Проекте «Законы для Людей», мы по-прежнему работаем в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!

Не пропустите! Важное обновление!

С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.

Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору

Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:

1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.

Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования. Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее. Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.

2. В кредитном договоре отсутствует требование или условие о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, Вам обязательно подсунут отдельный договор страхования, который Вы от соего имени заключаете со страховой компанией, уже выбранной банком.

В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.

Книга проекта «Как вернуть деньги за кредитную страховку» — теперь бесплатно!

Сколько стоит страховка кредита

Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.

Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:

оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс;
оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита . Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.

И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит. Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.

От каких рисков страховка защищает заемщика

Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.

Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы. Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании. Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.

Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу. Помнится, в статье «Из чего складывается долг по кредиту », я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами. Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту

Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту . Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.

Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.

Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):

Условие о страховке включено в кредитный договор и, подписав его, Вы присоединились к программе добровольного коллективного страхования.
Вместе с кредитным договором Вы подписали отдельный Договор страхования с компанией, выбранной банком.

Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью. Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения. Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.

Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Судебная практика в пользу заемщиков:

В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16 Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.

Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. И, кроме того, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Иными словами — незаконно.

Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.

Судебная практика в пользу банков:

Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Тут я поясню, что они имели в виду. В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.

Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.

Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это. Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае. При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.

И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.

Видео № 1

Видео № 2

Если Вы готовы поспорить с банком и показать обидчикам свою гражданскую позицию, выбирайте Ваш случай и вперед! Вопросы, замечания, предложения?

В последнее время на финансовом рынке создалась типичная ситуация, когда претендентам на получение кредита банки навязывают услуги страхования.

Конечно, всем потенциальным заемщикам хочется избежать такой нагрузки на личный финансовый бюджет. Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.

Для потенциального заемщика важно или полностью избежать страхования или уменьшить его стоимость. Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.

Что гласит закон

Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

Зачем это банкам:

Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании и ч. 10 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.

(нажмите для увеличения)

А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.

При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 гласит:

При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

Уловки банка

Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

Первый вариант

Здесь может быть 2 варианта:

Страховка включена в условия договора.
Страховка является отдельно оформленным документом.

Вариант 1

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?
Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

Госпошлину платить не нужно. Так как согласно законодательству РФ (п.4 ч.2 , п.3 «О защите прав потребителей») все дела по защите прав потребителей этим видом налога не облагаются (если сумма иска не превышает 1 млн. рублей ).

Вариант 2.

Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле. Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования? Ведь теперь вы оплачиваете за счет ссуды и страховую премию, причем за весь срок по договору займа!

Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит. Здесь нужна другая стратегия: добиться признания недействительным договора страхования по кредиту.

Согласно если договор страхования будет признанным недействительным, то все деньги, уплаченные ранее за него, будут возвращены в полном объеме.

Действуем следующим образом:

Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным
Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора.
Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.
Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.

Судебная практика

Заемщик Иванов И.А. обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья. Иванов И. А. посчитал это как нарушение своих прав как потребителя и обратился с претензионным письмом к кредитору.

В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал полностью, мотивируя свое решение тем, что истец излагает требования, которые не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо ее качества, поэтому спорными не являются ( от 7.02.1992 года). После этого была подана апелляция в Апелляционный суд РФ. Решение то же.

Однако, Верховный суд РФ не согласился с таким решением судов низших инстанций и направил дело на повторное рассмотрение. Судьями было указано, что в преамбуле закона ФЗ РФ №2300-1 регулируются отношения между потребителями, в нашем случае гр. Ивановым И.А и продавцом, банк ОАО НБ «ТРАСТ».

При этом запрещено ущемлять право потребителя на получение услуги того качества, которое предусмотрено договором (п.1 «О защите прав потребителей»).

Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.