Банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.

Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.

Изменения в банковском кредитовании в РФ из-за кризиса

Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.

В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.

Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.

Как правительство поддерживает банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:

Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.

Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.

1

В статье рассматривается актуальные проблемы в сфере потребительского кредитования в России, в условиях не стабильных геополитических отношений между Россией и странами запада. Потребительское кредитование уже давно стало частью жизни большинства граждан, ведь им пользуется большая часть россиян, эти и обусловлен выбор темы. В описанный период времени произошло существенное удорожание кредитных продуктов, а так же требования к заемщикам существенно ужесточились. Это вызвано тем, что в стране экономический кризис вызванный экономическими санкциями введенными странами Евро союза и США. Это существенно отразилось на российской экономике, в том числе и на банковский сектор экономики. Более подробно мы об этом поговорим непосредственно в самой статье.

потребительское кредитование

проблемы

1. Управление факторами инвестиционной привлекательности. Салова Л.В., Дегтеренко К.Н.Российское предпринимательство. 2013. № 1 (223). С. 110-114.

2. Роль банковской гарантии в сфере. Дегтеренко К.Н., Матвеев А.Е.APRIORI. Cерия: Гуманитарные науки. 2015. № 3. С. 15.

Потребительское кредитование является наиболее распространенным и удобным видом кредитования для физических лиц. Данный вид кредитования представляет собой отсрочку платежа, если человек приобретает товар на торговой точке или предоставление банком наличности для удовлетворения потребительских нужд населения. Кредит позволяет населению получать интересующие их материальные блага, без предварительного накопления средств.

В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно снизились в России и достигли минимума с 2008 года. В 2008 году годовой прирост закредитованности населения составлял чуть ниже 4%, в 2015 году он же составляет 3,9%.

На декабрь 2015 года, ключевая ставка центрального банка Российской Федерации составляет 11%, в 2008 году она же составляла 7,75%. Это говорит прежде всего, что на данный момент экономика находиться на стадии "охлаждения" и переживает не лучшие времена, а у потребителя пессимистическое настроение в отношении к сложившейся ситуации.

Всему причина этому политические разногласия между Россией и странами Евро Союза, а так же США. Это вызвало финансовый спад российской экономики в декабре 2014 год и значительное ослабление рубля по отношению к другим зарубежным валютам. За счет еще больших инфляционных ожиданий, уменьшились и темпы кредитования, как рублевые, так и валютные.

Второй проблемой являются возросшие ставки по потребительскому кредитованию, в следствии подъема все той же ключевой ставки в декабре 2014 года до 17%, сейчас же мы наблюдаем ее планомерное снижение. Показатели процентных ставок до кризиса и на декабрь 2015 представлены в таблице 1.

	Процентная ставка

Третьей причиной является темпы инфляции в нашей стране, следовательно снижение реальных доходов граждан. Что уменьшает возможность граждан обслуживать кредиты и займы. Об этом свидетельствуют данные приведенные в таблице 2.

Таблица 2 - Показатели темпы инфляции в 2012-2015 гг., %.

Между инфляционными процессами в стране и ставками по кредиту есть связь, она объяснятся тем, что банки не могут выдавать кредиты под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, так как при таком раскладе банк будет работать себе в убыток. Что банкам не выгодно.

Так же высокие ставки по кредитам обусловлены, тем что в России распространены кредиты с фиксированными процентными ставками. В такую ставку закладывается не только темпы инфляции, но и убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений. В США к примеру более распространены кредиты с плавающей процентной ставкой. Ее процент зависит от определенного рыночного показателя, так же она позволяет снизить риски для банков.

Несмотря на проблемы рынка потребительского кредитования, он развивается.

Прогресс не стоит на месте, оформить кредит стало на много проще, чем раньше. Банки быстрее обрабатывают информацию от поступающих к ним заявок, рассчитывают сумму кредитов и оперативно заключают договора. Также на рынке на рынок приходят новые банки, это создает конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество продукта продаваемого потребителю

В заключение хотелось бы сказать, что потребительское кредитование не смотря на все изложенные проблемы, остается самым востребованным и удобных форм кредитования населения. Перспективы дальнейшего развития этого вида кредитования в России конечно же есть.

Библиографическая ссылка

Колесников Е.И. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ПЕРИОД КРИЗИСА И ЕГО ПРОБЛЕМЫ // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 1.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=14310 (дата обращения: 06.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания» 1

В статье рассматриваются особенности функционированиякредитной системы РФ в условиях финансового кризиса, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в 2014-2015 г. Определены основные проблемы кредитования в условиях финансового кризиса вРФ.Одной из основных проблем кредитования в условиях финансового кризиса вРФ в последние годы является проблема невозврата кредитованных средств. Именно в последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам, т.к. многие банки вследствиесанкций сократили объемы кредитования, а условиякредитования ужесточили. Для решения основных проблемпо кредитованиюпредложены конкретные меры. Прогнозируется, что за 2016-2017 годы долги вырастут и по рублевой ипотеке, но в отличии от без залоговых кредитов, рост произойдет более плавно и этот процесс больше поддаётся контролю.

кредитныеотношения

финансовый кризис

рынок банковского кредитования

возвратность банковского кредита,кредитный процесс

кредитная политика банка

1. Акишкин В.Г., Квятковский И.Е., Путина С.А. Обеспечение финансовой сбалансированности деятельности системы здравоохранения через программу государственных гарантий бесплатной медицинской помощи гражданам РФ // Экономика и предпринимательство.- 2014. - № 1-3 (42-3). - С. 163-168.

2. Алимирзоева М.Г., Алиев Б.Х. Социально-экономические параметры российских регионов и перспективы перехода к устойчивому развитию // Региональная экономика: теория и практика. 2011. № 25. С. 41-45.

3. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Основные направления совершенствования налогового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Финансы и кредит. 2012. № 28 (508). С. 10-14.

4. Алиев Б.Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса //Финансы и кредит // 2011. № 2 (434). С. 7-13.

5. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб.пособие – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014 -288с.

6. Алиев Б.Х., Мусаева Х.М., Иманшапиева М.М. Малый бизнес в условиях инновационного развития экономики Российской Федерации // Финансы и кредит. 2011. № 37 (469). С. 20-27.

7. Алиев Г.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка состояния банковского сектора Республики Дагестан в современных условиях. // Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 256-259

8. Багрова Е.С., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Финансы и кредит. 2012. № 35. С. 17-23.

9. Идрисова С.К., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. 2011. № 25. С.2-8.

10. Казимагомедова З.А Алиев Б.Х.,., Салманов С.И. Риски банковского сектора: диагностика и предупреждение // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 40 (274). С. 9-20.

11. Казимагомедова З.А. Алиев Б.Х., Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения в регионе // Финансы и кредит. 2014. № 44 (620). С. 25-30.

12. Хинкис Л.Л. Потребительское кредитование в России в условиях экономического кризиса: тенденции и банковские риски // Электронный научный журнал. - 2 016. - №1, с.17.

Возвратность является одним из основных принципов кредитования. Возврат кредита зависит как от кредитоспособности и добросовестности заемщика, так и от правильно выбранного кредитором метода кредитования, размера ссужаемой стоимости и разумности условий кредитования.

Представляя собой основополагающее свойство кредитных отношений, возвратность кредита отличает их от других видов экономических отношений и на практике находит свое отражение в определенном механизме. Механизм возвратности кредита с одной стороны базируется на экономических процессах, лежащих в основе его возвратного движения, с другой стороны - на правовых отношениях заемщика и кредитора, и их места в кредитной сделке.

Экономической основой возврата кредита являются законы функционирования кредита, а также кругооборот и оборот денежных фондов участников воспроизводственного процесса. Но наличие объективной экономической основы этого процесса не означает автоматизма возвратности кредит. Только грамотное управление движением ссужаемой стоимости дает возможность обеспечить ее сохранность и эквивалентность ссужаемой и возвращаемой стоимости.

Так как в кредитной сделке участвуют два субъекта - заемщик и кредитор, механизм организации возвратности кредита определяет место каждого из участников в осуществлении процесса кредитования. Предоставляя кредит кредитор, выступает как организатор кредитного процесса и защищает свои интересы. Исходя из объективной экономической ситуации, кредитор выбирает такую сферу вложения кредитуемых средств, такие количественные параметры ссужаемой стоимости, методы их погашения и условия кредитования, которые создадут предпосылки для полного и своевременного их возврата. Обратное же движение этой стоимости зависит в основном от кредитоспособности заемщика, использующего их в своей деятельности, а также от общей экономической конъюнктуры денежного рынка.

Возвратность банковского кредитаявляетсяосновополагающим свойствомкредитныхотношений между заемщиком и кредитором, и является«основополагающим элементом» всегокредитного процесса. Возвратность необходимо пониматькак совокупностьвсейработы банковскихспециалистов с учетом применяемыхв кредитном процессе технологий, направленныхна возврат всех размещаемых и привлекаемыхденежных средств, а также наобеспечение необходимого уровня доходности банка. Уровень возвратностикредитныхсредств для банка является той точкой, где концентрируются негативные и позитивныестороны кредитной политики банкавсфере управления размещенными и привлеченнымиресурсами.

Среди основных особенностей возвратности кредита выделяются следующие. Кредиторопределяетсферу вложениякредитных ресурсов, их количественные параметры, условия и методыдля своевременного обеспечения исполнения кредитных обязательств снаименьшим для банкакредитным риском. Обратное движение ссуженной стоимости зависит от заемщика, егореальной кредитоспособности и экономической ситуации в стране.

Кризис ликвидностипоказал необходимость ответственного подхода к процессу кредитования со стороны кредитных организаций.Правильный подход к оценке кредитоспособности заёмщика иобъективная цена кредитного продуктаявляются залогом уверенности в возврате заемщикомкредитору денежных средств. В этомплане,финансовый кризис принес в экономикуоздоравливающий эффект, обозначив узкие места и проблемыкредитной системы. Слабые банки обанкротились, а остальные сталиответственно относиться к кредитованию клиентов.В результатекредитные портфели банков сталикачественными, что способствует снижениюуровня просроченной задолженности.

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе.Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности.

Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита.

Одной из основных проблем кредитования в условиях финансового кризиса в Российской Федерации в последние годы является проблема невозврата полученного кредита. Именно в последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам, т.к. многие банки вследствие западных санкций сократили объемы кредитования, а условия по кредитом ужесточили. В условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Реальные денежные доходы граждан, с каждым месяцем, падают все быстрее (январь- 0,8%, ноябрь 3,9%, декабрь 6,2%). Если сравнить с прошлым кризисом ситуация удручающая. Не имеют возможности погашать свои кредиты уже миллионы граждан.

На наш взгляд, в таких условиях, если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату:

Залог или поручительство;

Подтверждение доходов;

Оформление страховки;

Хорошую кредитную историю.

Не стоит брать кредиты в кризисный период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше, и необходимо брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении даты возврата кредита не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.

Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования в условиях финансового кризиса в Российской Федерации, к ним относятся:

Высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;

Колебания курсов валют;

Непрозрачность бизнеса;

Низкий уровень финансовой грамотности населения;

Отсутствие достаточно существенных залогов;

Отсутствие кредитной истории;

Высокие ставки;

Отсутствие в России закона о кредитных бюро.

На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

Создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Также мы считаем, что ситуация с проблемными долгами продолжит ухудшаться, так как растёт инфляция и денег на обслуживание кредитов просто не остаётся, так как многие граждане зачастую имеют не один кредит. Прогнозируется, что за 2016-2017 годы долги вырастут и по рублевой ипотеке, но в отличии от без залоговых кредитов, рост произойдет более плавно и этот процесс больше поддаётся контролю.

Во время предыдущего кризиса просроченная задолженность по кредитам физических лиц выросла вдвое, эксперты прогнозируют такую же динамику и на 2016-2017 года.

В 2015 году банки практически не наращивали кредитные портфели. С одной стороны, заемщики не торопились брать кредиты по высоким ставкам, а с другой - банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Также в 2015 году большинство банков ограничили кредитованиие открытого рынка, сфокусировавшись преимущественно на работе с текущими клиентскими портфелями: зарплатными клиентами, владельцами депозитов и др.

Но в 2016 году тенденция начала меняться, некоторые кредитные организации начинают понемногу кредитовать клиентов «с улицы». Текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения, недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование к концу 2016 года. Фактором, который сможет оживить кредитную активность, является дальнейшее снижение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, и как следствие снижение кредитных ставок коммерческими банками. Доля просроченной задолженности в ситуации недостаточного притока новых кредитов скорее всего продолжит расти умеренными темпами.

Сложившаяся ситуация - это логическое следствие кредитного бума 2000-х годов, когда и банки и население несколько увлеклись потребительским кредитованием и ипотекой. В условиях экономического подъёма это работало, но финансовый кризис 2014-2016 годов привёл к тому, что и заемщики потеряли уверенность в завтрашнем дне, и обеспечение подешевело, да и у самих банков ныне не лучшие времена. Также надо отметить, что усугубляют проблемы высокие ставки по кредитам и нестабильность валютного курса.

По всем этим причинам мы и наблюдаем сжатие данного сегмента рынка, которому неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности. На наш взгляд, эта тенденция сохранится ещё минимум года 2-3, а масштабы проблемы будут зависеть от общей ситуации в экономике. Ситуация улучшится только когда исчезнут условия, способствовавшие росту просрочки. Возможное снижение ключевой ставки не поможет решить проблему, т.к. и банки и заемщики неохотно идут на перекредитование. Так что кардинального улучшения ситуации с возвратностью кредитов в 2016 году ждать не приходится.

Проблемы, с которыми сталкиваются кредитные организации при управлении процессом возврата ссуженных средств, связаны, как экономическими факторами так и с несоверщенностью законодательства. В нормативно-правовой базе до сих пор нет единых рекомендаций по оценке ликвидности обеспечения кредита, существуют определенные сложности и противоречия при оформлении залога недвижимость, нет законодательной базы по регулированию операций с кредитнымидеривативами. Отсутствует единообразная система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Основным же фактором, способствующим повышению уровня возвратности кредитов, является добрая воля участников кредитного процесса. При этом важно, что данный фактор был свойственен не только заемщику, но и всем другим участникам кредитных взаимоотношений.

В заключении хочется отметить, что управление эффективностью кредитным процессом должно осуществляться одновременно как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровне. Создание соответствующих макроэкономических условий в экономике страны способствует созданию благоприятных предпосылок для снижения кредитных рисков отдельных коммерческих банков.

Итак, повышение возвратности кредита - очень важная и актуальная задача и ее решение позволит расширить границы кредита и, следовательно, усилить ее роль в развитии экономики.

Библиографическая ссылка

Султанов Г.С., Алиев Б.Х., Казимагомедова З.А. ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 12-7. – С. 1348-1351;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11042 (дата обращения: 06.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Науч. руководитель: ст. преподаватель

Томский государственный университет

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы , снижению цен. Отмечу, что малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства , способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества банковского обслуживания.

Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес-модели и функционирующие коммерческие институты. Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты , в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Для тех малых предприятий, которые функционируют более десяти лет – это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке менее десяти лет – первый. И смогут ли первые и вторые пройти его, зависит не только от способностей предпринимателей, но и от возможности привлечения заемных средств даже в условиях кризиса ликвидности.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

Но всё же потребность в источниках финансирования испытывают практически все развивающиеся хозяйствующие субъекты. Можно выделить следующие проблемы, затрудняющие доступ малого предпринимательства к финансовым ресурсам .

1. Боязнь представителей малого и среднего бизнеса обязательств, желание работать «без долгов», низкая «прозрачность» бизнеса. Успешное развитие предприятия не возможно без внешних заимствований, следовательно, задача банка – разъяснять клиентам положительные стороны банковского кредитования. Для этого следует организовать работу по организации и проведению «круглых столов », семинаров и совещаний с потенциальными клиентами, размещению информационных статей в СМИ, сведений о положительном опыте сотрудничества предпринимателей с банком.

2. Негативное отношение заемщиков к банкам как финансовым институтам, предъявляющим повышенные требования к клиентам и затягивающим рассмотрение кредитных заявок. Преодоление данного стереотипа возможно только за счет повышения эффективности работы банков, выработки специализированных кредитных продуктов и стандартизации кредитных процедур, повышающих оперативность принятия решений о кредитовании.

3. Прямое «микрокредитование» для банка является низкорентабельным продуктом, поскольку действующие нормативные акты требуют реализации одинаковых подходов как крупным, так и к «микро» заемщикам. Решение данной проблемы видится в выстраивании системы микрофинансирования при участии кредитных кооперативов. Следует развивать сотрудничество с микрофинансовыми организациями и кредитными потребителями кооперативами.

4. Высокая стоимость заемных средств. Инфляционный рост и повышение ставки рефинансирования ЦБ России не позволяют банкам снижать процентные ставки по кредитам. Вместе с тем, для снижения уровня издержек клиентов банк должен разрабатывать механизмы льготного «пакетного» обслуживания, предъявлять либеральные требования по страхованию залога, самостоятельно осуществлять его оценку. Для заемщиков, участвующих в национальных проектах, а также кредитующихся в рамках соглашений с органами государственной власти по поддержке субъектов малого бизнеса, следует осуществлять субсидирование части процентной ставки.

5. Нехватка ликвидного залога для получения кредита. Для решения данного вопроса банку следует сотрудничать с органами государственной власти и негосударственными структурами поддержки для создания системы гарантийных и залоговых фондов, а также развивать специальные кредитные продукты, не требующие имущественного обеспечения и кредитование на либерализованных условиях с недостаточным объемом имущественного обеспечения.

Как же малому бизнесу решать проблемы привлечения ресурсов в новых рыночных обстоятельствах? Ведь в ближайшее время компаниям, относящимся к сегменту малого бизнеса, не стоит рассчитывать на среднесрочные и долгосрочные кредиты по приемлемым для предприятия ставкам. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам. Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами . Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

Часть экспертов считает, что малый бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый бизнес нуждается, преимущественно, в краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие кредитные продукты в краткосрочной перспективе будут ориентироваться и банки, так как доходность по ним значительно выше, а также есть возможность диверсификации клиентской базы.

Также государству не стоит забывать о предприятиях малого бизнеса, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений. Поэтому для выхода из кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов , субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков .

4. В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие экономисты считают необходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемными средствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемым кредитам на доступном уровне;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения , сложившиеся между банковским сектором и предприятиями малого бизнеса, что снизит последствия от мирового финансового кризиса.

Литература

1. Саполнов А. Кредит в условиях кризиса / А. Саполнов. [Электрон. ресурс] / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.

2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.

3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.

ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА НА КРЕДИТОВАНИЕ БАНКАМИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Пономарева В.А.

В статье рассматриваются вопросы влияния мирового финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики. Отмечается, что основная проблема, с которой столкнулось большинство компаний – это отсутствие денежных средств и как следствие невозможность своевременных платежей. Автором предложены некоторые пути выхода из сложившейся ситуации, основным из которых является реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью государственного заказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в государственный резерв), экспорта, заказов промышленности и развития потребительского кредитования населения.

The article covers questions of the world financial crisis’ influence on bank lending of real economy sector. The main problem that many companies have faced is the lack of money resources and as a result impossibility of opportune payments. Author offers several means of egress from current situation, the main one of these means is realization of measures for stimulation the demand on production of real sector’s enterprises by the instrumentality of government contractual work (realization of big infrastructure projects and repayment of products for government reserve), export, industry orders and consumer crediting development.

Ключевые слова: кредитование, банковский сектор, финансовый кризис, реальный сектор экономики, денежные средства, платежи, компании, дисконт, залог, инвесторы.

Key words: crediting, banking sector, financial crisis, real economy sector, money resources, payments, companies, discount, pledge, investors.

Ситуация на рынке бизнес-кредитов остается актуальной. Некоторые предприятия только планируют взять кредит в качестве нового клиента банка, других волнуют вопросы использования своих кредитных линий.

Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты, в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска источникафинансирования своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Целью статьи является поиск путей выхода из сложившейся ситуации.

В нынешних условиях проблемы возникают как у малого, так и у крупного бизнеса. Однако у каждого сегмента в настоящей ситуации есть как свои преимущества, так и слабые места. Так, малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель ведения бизнеса и таким образом подстраиваться подновые условия. Кроме того, исторически малый бизнес в России развивался в основном за счет собственных средств, не имея широкого доступа к кредитным ресурсам, что создало определенную финансовую независимость от внешних источников заимствования, в частности от банковского кредита. В пользу крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.

Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.

Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российскихпредприятияхуже составило более 30%.

За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:

1. вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;

2. изменилось отношение к видам залогов (ТМЦ как вид залога длямногих кредитных организаций является неприемлемым);

3. изменились сроки краткосрочного кредитования, с 1,5 до 1 года.

Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, чтоучастились задержкивыплат по кредитам, так какфинансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.

Однако, некоторым компаниям финансовый кризис сыграл на руку, так как произошелне только обвал на фондовом рынке, но и произошли изменения расклада сил на рынке и появления новых лидеров. Ими могут стать компании, которые наиболее эффективно управляют своими финансами. Наиболее правильная реакция на кризис – поиск новых возможностей для развития бизнеса.

Так, например, у многих компаний появился шанс реализовать свои инвестиционные программы с меньшими затратами (за счет снижения стоимости строительных материалов и рабочей силы). Сейчас можно более эффективно решать кадровые вопросы, так как на рынке появились квалифицированные специалисты без завышенных зарплатных ожиданий. Есть варианты с покупкой падающих в цене активов, в частности акций добывающих и перерабатывающих компаний. Наконец, финансовый кризис позволяет снижать долговую нагрузку, в частности, за счет обратного выкупа существенно подешевевших облигаций. Есть и другие варианты усиления рыночных позиций во время экономического кризиса. Правда, для всего этого нужны деньги.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

В условиях растущей экономики большинство компаний предпочитали реинвестировать финансовые ресурсы, причем для реализации амбициозных программ развития активно использовались кредитные средства. Сейчас бизнесу нужно учиться управлять финансами в новых условиях: роста стоимости финансовых ресурсов и сокращения доступности денег. В итоге популярные ранее методы долгового финансирования снижают свою актуальность. Привлечение ресурсов через фондовый рынок также в значительной степени затруднено: именно биржи как инструмент привлечения инвестиций пострадали от кризиса в наибольшей степени. Можно ожидать, что в ближайшие несколько лет наиболее серьезную динамику роста покажут прямые инвестиции.

Успешно складываются дела в условиях кризиса и у некоторых отдельных отраслей экономики, в частностиу коллекторских фирм. Кризис породил спрос на этууслугу. Так, если вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. компенсируются Агентством по страхованию вкладов, то остатки средств на расчетных счетах предприятийв банке, автоматически попадают в разряд безнадежных.

Анализ сложившейся ситуации, позволяет сделать вывод, что ключевойпроблемой является то, чтоденьги не идут в реальный сектор, для этого необходимо - запустить механизм кредитования и расчистить облигационный и долговые рынки. Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуациина рынке. Но этого не происходит, потому что банки решают свои вопросы: восстанавливают капитал после полученных убытков, следят за произошедшимрезким уменьшением стоимости залогов, создают излишнюю подушку ликвидности на случай ухудшения ситуации.

Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей - от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно!) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.

В случае необходимости в такие банки государство вводит спецказначеев - представителей штаба для контроля соблюдения «соглашения», нарушение которого в нынешних условиях означает немедленное банкротство банка.

Восстановление полноценногопроцесса кредитования невозможно без расчистки облигационного и долгового рынков, которую можно провести либо через прямой выкуп государством образовавшихся долгов из денег, выделенных на поддержку фондового рынка, либо дополнительным целевым заданием через банковскую систему.

Что касается реального сектора, такон уже начал в полной мере ощущать влияние кризиса и сжиматься под воздействием уменьшения спроса, ограничения доступа даже к оборотным средствам; резко повысились взаимные неплатежи и товарные запасы на складах, массово начались переходы на режим неполной загрузки вплоть до остановки производства с сокращением численности работающих.

Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью:

1. госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв);

2. экспорта;

3. заказов промышленности;

4. развития потребительского кредитования населения.

При выборе отрасли или конкретной компании необходимо государственным органам составлять стратегическую дорожную карту, которая поможет сберечь государственные средства и достичь желаемого целевого результата.

Не стоит забывать сейчас и о проблемах регионов, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений и не попадающих в выбранную схему стабилизации. Предложенная технологическая модель «дорожной карты» может быть клонирована на региональном уровне через предоставление субъектам Федерации субсидий федерального бюджета для дальнейшего рефинансирования наиболее значимых региональных предприятий.

Однако, резкое изменение условий создает не только проблемы, но ибольшие возможности по наращиванию конкурентных преимуществ, захвату и созданию новых рынков - как в России, так и за ее пределами. Наша страна обладает большими золотовалютными резервами и мощной сырьевой экономикой, которая дает шанс побороться за максимальную долю от мирового финансового рынке путем создания мирового финансового центра в Москве и превращения рубля в одну из резервных валют. В этой связи выглядит необходимым реализация ряда мер, а именно:

Введение механизма гарантии государства за биржевые операции в рублях и хранение ценных бумаг; улучшение законов;

Создание собственного класса инвесторов (инвестбанки, инвестиционные фонды и НПФ, население игосударство);

Введение расчетов в рублях за нефть, газ, драгоценные металлы, то есть там, где существует сильное рыночное влияние России;

Экспансия российского капитала в на рынки развивающихся стран с наймом лучших инвестиционных кадров, высвободившихся в результате финансового кризиса. Это необходимо для усиления влияния России на мировом финансовом рынке и повышения конкурентоспособности и устойчивости национальной финансовой системы.

Сжатие старой неэффективной экономики высвобождает значительные подешевевшие трудовые и материальные ресурсы, которые необходимо направить на ускоренное развитие следующихобластей экономики:

Строительства современной инфраструктуры (дороги, жилье, новые города);

Создания новых рынков инновационной экономики, таких как углубленная переработка энергоносителей, альтернативная энергетика, материаловедение и нанотехнологии, экология и катализ;

Вовлечения земли в активный экономический оборот и создания прозрачного рынка обращения;

Целевого оборонного заказа на модернизацию армии в рамках военной доктрины;

Развития сельского хозяйства и процессов современной переработки сельскохозяйственной продукции для решения задачи продовольственной независимости страны.

Для выходаиз кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов, субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков.

4. Власти должны воздержаться от повышения налогового бремени в реальном секторе экономики на ближайшие 2-3 года.

5.В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие видные экономисты считаютнеобходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемнымисредствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемымкредитам на уровне прошлого года;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. для предприятия, основной производственной деятельностью которогоявляется переработка, необходимо положительное решение

6. правительства по снижению ставки по НДС и рассрочки его уплаты, что позволит каждому предприятию пополнить оборотные средства.

7. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

8. государственное кредитование со ставкой менее 8%, что маловероятно.

Так же можно порекомендовать, руководителям предприятийобратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.

Библиографический список:

1. Кризис глазами банковhttp://dengi63.ru/tech/160.html

2. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217

3. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024

Literature:

1. Crisis by the bank eyes. http://dengi63.ru/tech/160.html

2. Bend of crediting lines.