Частичный дефолт в связи с зачисткой банков. Когда финансовые проблемы на вашей стороне. Угроза нового дефолта в России

Некоторые экономические термины являются довольно сложными для восприятия простым человеком. Одним из таких понятий является дефолт. Несмотря на то что в настоящее время жители нашей страны с данным явлением не встречаются, всего два десятилетия дефолт имел место быть в России, и многие помнят, что ничего хорошего ждать от него не приходится, так как он в первую очередь негативно отражается на уровне жизни простого народа. Разберем, что такое дефолт простым языком, и какие последствия он подразумевает.

Определение понятия

Итак, в экономике любого государства может произойти дефолт. Что это такое простыми словами? Разберем на простом примере: для развития экономики у некоторых стран, в частности, России недостаточно собственных средств. Например, в государственном бюджете может не хватать денег на выплату пенсий и социальных пособий, осуществления иных государственных проектов, научных открытий, содержания армии и прочих государственных нужд. Чтобы восполнить дефицит бюджета государственные власти обращаются к финансовой помощи к внешним кредиторам в лице другого государства. Но вернуть долг с процентами не представляется возможным, то есть заемщик не в состоянии заплатить по счету, вследствие чего в стране наступает дефолт.

Простыми словами дефолт – это невозможность исполнить свои долговые обязательства перед кредитором.

Перенести дефолт может не только целое государство, но и крупные и мелкие компании, например, когда предприятие не в состоянии выплатить заработную плату сотрудникам, к такому явлению данный термин также применим. Только в случае с предприятиями проблема решается довольно быстро, так как решить вопрос с финансовыми проблемами будет в несколько раз проще благодаря увеличению объема производства или товарооборота или притока капитала извне, например, банковского кредита. Решить проблему внутри государства гораздо сложнее, поэтому в первую очередь страдает народ, впрочем, о последствии дефолта чуть позже.

Что такое дефолт

Некоторые могут сравнить два понятия банкротство и дефолт. Что это такое простыми словами? Дефолт – это финансовая несостоятельность, которая носит временный характер , а банкротство – это финансовая несостоятельность, которая приводит к прекращению деятельности. Как видно два данных термина не имеют связи между собой.

Причины дефолта

Экономика государства – это сложный механизм, слаженная работа элементов которого обеспечивает стабильность и благополучие. К сожалению, на практике, избежать финансовых трудностей становится практически невозможно, а это и есть основная причина возникновения такого явления, как дефолт. Рассмотрим несколько причин, которые могут привести к дефолту:

• внутренний экономический кризис;
• снижение объема внутреннего производства;
• рост уровня безработицы;
• экономический застой;
• смена власти;
• неконтролируемый рост дебиторской задолженности.

Это лишь ряд причин, которые в итоге могут привести к дефолту. Если говорить простыми словами, дефолт в экономике – это следствие сбоя в работе одного из элементов большого механизма. Приведем пример, при снижении уровня производства внутри государства может привести к нескольким неприятным последствиям, а именно снижение покупательной способности товара, росту цен, сокращению рабочих мест и, соответственно, уменьшение средств в бюджете государства за счет отсутствия должного уровня уплаты налога.

Если рассматривать данное явление в рамках одного предприятия, то здесь могут быть несколько иные причины, а именно резкое колебание курсов валют, сокращение объемов производства, рост кредиторской или дебиторской задолженности, форс-мажорные обстоятельства, рост конкуренции.

Обратите внимание, есть еще одно четкое определение, что значит дефолт – это полный отказ от исполнения долговых обязательств.

Виды дефолта

Рассмотрим два основных вида данного экономического явления, а именно простой и технический дефолт. Рассматривая первый вариант можно отметить, что простой дефолт – это полное признание должника неплатежеспособным, по той причине, что у него отсутствуют средства. Данную проблему в масштабах целой страны решает уже не ее правительство, а с привлечением других государств и международных организаций (таких как Международный валютный фонд), которые будут принимать меры по возобновлению экономики с помощью дополнительного финансирования.

В рамках предприятия простой дефолт – это также принятие организацию неплатежеспособной, но здесь вопрос решается по-иному. Для организации назначается команда «кризисных» управляющих, которые решают вопрос, например, определяют порядок реализации активов. То есть простой дефолт на предприятии приводит непосредственно к банкротству.

Простой дефолт можно разделить на два подвида, суверенный, когда государство принято банкротом по всем внешним и внутренним долгам, и перекрестный, который характеризуется, как невозможность исполнить долговые обязательства перед одним кредитором, распространяющееся на остальные операции.

Технический дефолт – это временное явление, то есть простыми словами задержка по выплате долга. Например, когда должник не отказывается исполнять свои обязательства по договору, но не имеет возможности осуществить свое обязательство в срок. В данном случае обе стороны соглашения проводят переговоры и находят компромисс, например, в виде реструктуризации долга. Нетрудно понять, что данное положение еще не банкротство, но уже является первой его предпосылкой.

Последствия дефолта в государстве

Нетрудно догадаться, что дефолт повлечет за собой массу неприятных последствий. Если говорить о предприятие, то дефолт – это прямой путь к банкротству и ликвидации предприятия, долги которого будут возмещены кредиторов за счет распродажи активов. Что произойдет со страной:

1. Девальвация национальной валюты. То есть снижение стоимости денежной единицы государства по отношению к мировой валюте.
2. Рост дебиторской задолженности, потому что в данных условиях правительство стремится закрыть текущие долги за счет новых кредитных обязательств.
3. Внутри страны на себе заметно ощущают нарастающий кризис получатели социальных выплат и пенсий и работники бюджетной сферы за счет того, что им задерживают заработную плату и социальные выплаты.
4. В стране могут возникнуть массовые волнения, по той причине, что жители остаются недовольны властью государства, поэтому приходится усиливать работу правоохранительных органов.
5. Становится неконтролируемой ситуация на фондовом рынке, ведь акции крупных компаний практически теряют свою стоимость.
6. Деноминация национальной валюты – это изменение национальной стоимости денежной единицы с целью ее стабилизации.

Если говорить простыми словами, то дефолт приводит к инфляции, а затем к гиперинфляции. А именно, цены на товары массового потребления стремительно растут, также увеличивается стоимость услуг ЖКХ, акциз на топливо и другие последствия. Уровень жизни населения резко падает, ведь стоимость растет, а заработная плата остается на прежнем уровне.

Дефолт крайне негативно отражается на внешней экономике страны. В первую очередь ставиться под сомнение дальнейшие партнерские отношения с другими государствами, нарушаются торговые отношения, в некоторых случаях к стране должнику могут применить санкции. Одним словом, государство, находящееся в стадии дефолта, теряет свои позиции в мировом рейтинге, соответственно это уменьшает приток иностранного капитала в бюджет, тем самым усугубляя ее положение.

Несмотря на ряд существенных недостатков у дефолта есть несколько преимуществ, например, рост и развитие собственного производства, импортозамещение стимулирует рост внутренней экономики, другие государства могут пересмотреть кредитные отношения, предоставить отсрочку и отменят часть процентов по займу, соответственно экономика внутри государства обновляется.

Дефолт в России

Как говорилось ранее, жители нашей страны пережили дефолт всего несколько десятилетий тому назад, а именно в 1998 году. Итак, разберем детально дефолт 1998 года, как это было. События начали развиваться в августе 1998 года, когда резко подскочил курс доллара по отношению рублю, до наступления дефолта 1 доллар можно было купить за 6-7 рублей, а после 17 августа его стоимость возросла в 3 раза и составила 21 рубль. При этом приобрести иностранную валюту в России было практически невозможно.

Если коснуться причин дефолта, то он связан с предыдущей политикой властей и кризисом в странах Азии, из-за которого упали цены на нефть, по той причине в бюджете РФ образовался пробел. С наступлением экономического кризиса внутри страны резко упал уровень жизни населения, подорожали товары импортного производства, а множество российских производителей не пережили кризиса и были ликвидированы. Началась массовая безработица и общественные беспорядки, работники бюджетной сферы не получали заработную плату. Кроме того, разорились некоторые банки, вкладчики которых потеряли свои сбережения. Как следствие экономического кризиса ВВП упало в три раза, сбор налогов сократился, дефицит бюджета привел к тому, что Россия была вынуждена объявить себя неплатежеспособной с общим долгом в 300 миллиардов долларов.

Но, стоит отметить, что Россия решила экономические проблемы, в какой-то степени наша страна извлекла урок из этого состояния и усовершенствовала внутреннюю экономику. Во-первых, на рынке стало появляться все больше товаров отечественного производства. Во-вторых, в стране стали появляться предприятия, где создавались рабочие места, и с них поступали налоги в бюджет.

Прогнозы на будущее

Если учитывать довольно сложное положение на мировой арене, россияне задаются вопросом, может ли быть дефолт в России. Действительно, казалось бы, ситуация повторяется, снова рост курса доллара, экономический кризис, плюс санкции. Кроме того, цена на нефть снова поползла вниз. Кстати, в этот раз Центробанк отпустил контроль над курсом рубля. Но не стоит паниковать, потому что дефолт России не грозит по нескольким причинам:

• небольшой внешний долг;
• партнерские отношения с Индией и Китаем, причем договора заключены на большие суммы;
• широкий рынок сбыта полезных ископаемых;
• значительный золотовалютный запас.

Еще один нюанс, российское правительство извлекло урок из ситуации в экономике страны от 1998 года, поэтому был создан резервный фонд, то есть часть средств, которые предназначены именно на тот случай, если справиться с кризисом будет невозможно. Кроме того, учитывая партнерские отношения с другими странами, по некоторым прогнозам, наоборот, в ближайшем будущем страну ждет экономический рост.

Подведем итог, дефолт – это состояние какого-либо участника рынка внутреннего или мирового, в котором субъект становится неплатежеспособным и не в состоянии управлять дебиторской задолженностью. К сожалению, доподлинно определение термина знакомо далеко не всем, а некоторые ошибочно привязывают его к валюте, что есть, интересуются, что такое дефолт рубля простым языком. На самом деле данное выражение некорректно, постольку, поскольку дефолт, это в первую очередь состояние, а не объект.

Вопрос касательно того, что будет с кредитами в случае дефолта, интересует достаточно большое количество людей, и основная причину тому - нестабильная мировая экономика. Понятие «дефолт» вызывает ассоциации с 1998 годом причем не только у экономистов, но и у простых людей. В воспоминаниях всплывает падение рубля и пустые полки в магазинах, большие очереди за продуктами. На мировой арене за последние 20 лет с явлением пришлось столкнуться помимо России еще трем странам: Мексике, Аргентине и Уругваю.

Что же такое «дефолт» глазами экономистов?

В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны - уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.

Что происходит, когда государство отказывается платить долги?

Отказ государства от выплаты долга влияет не только на его репутацию, но и накладывает негативный отпечаток на финансовый рейтинг. Специфика современной экономики заключается в практике заимствования практически каждой из стран с целью увеличения дохода или для перекрытия «дыр» в бюджете. Независимость международного рынка кредитования обеспечивает отказ в финансировании страны, которая имеет плохую репутацию. Займы в данной ситуации становятся возможными только при предоставлении соответствующего обеспечения. Страна-банкрот практически полностью теряет финансовую страховку.

Падение курса национальной валюты

Многие последствия дефолта обусловлены резким падением курса национальной валюты. напрямую зависит от уровня доверия государству. Снижение цен на национальную валюту приводит к ограничениям возможностей страны в рамках мирового рынка. Государство становится «нищим» на фоне прочих стран. В частности, снижение стоимости национальной валюты в три раза приводит к сокращению объема закупок на аналогичную величину. Недостаточно развитая отрасль производства может привести к недостатку продуктов питания в стране. Параллельно происходит падение дохода у населения и снижение Работа компаний, в основе которой имеется международная составляющая (комплектующие, финансирование) становится убыточной. Сокращение количества приводит к общему ухудшению ситуации в стране.

Банковская система и политика

Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.

Что хорошего в дефолтах?

Когда наступает кризис, дефолт в самом расцвете - это сигнализирует о том, что страна набрала огромное количество денег в долг и теперь не в состоянии выплачивать даже проценты по нему. На решение доминирующих государственных задач не хватает средств, так как основная часть бюджета уходит на обслуживание задолженности. Когда страна лишается внешней поддержки, она направляет все ресурсы на решение внутренних проблем, ранее недофинансированные отрасли получают материальную поддержку. Мнения экспертов сходятся в том, что, благодаря дефолту, уровень конкурентоспособности экономики страны и внутренних производств повышается в разы. Так как оплата труда и покупка товаров осуществляется в обесценившейся валюте, имеет место удешевление товаров и услуг для внешнего покупателя. Падение цен на товары и услуги приводит к формированию спроса, к увеличению количеств заказов, к активизации ранее «спящих» мощностей.

Полный переворот

Бывает, что во время дефолта удается получить не только кредит в банке по заниженной процентной ставке, так как банки стараются привлечь клиентов всеми доступными способами, явление приводит к полному перевороту в экономике страны. Изоляция от внешнего финансирования и импорта выводит страну на новый, безопасный уровень жизни. Превалирующими становятся внутреннее потребление и источники финансирования. Падение экономики выталкивает с рынка дутые экономические отрасли. Явления, когда акции предприятия стоят на порядок выше их реальной цены, полностью ликвидируются. Реальные ценности приобретают реальную стоимость. Устраняются все финансовые перекосы.

Сокращение долга

Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт - это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.

Что будет с кредитами в случае дефолта и на что можно даже не рассчитывать?

Многие люди просто не понимают, что дефолт - это никак не шанс не выплачивать задолженность перед банком. Государство, официально заявившее о неспособности оплатить долги, не является основанием для отказа от выплаты задолженности финансовому институту. Заемщики, несмотря на ситуацию в государстве, обязаны по-прежнему выполнять свои обязательства перед банком. Более того, любое нарушение договора или минимальная просрочка будут наказываться со всей строгостью. Именно средства, которые были выданы накануне заемщикам, и выступают для банка финансовой страховой подушкой в периоды кризиса. Если в периоды стабильного развития экономики страны просрочка сопровождалась простыми телефонными звонками и предупреждениями, при дефолте банк будет жестко требовать с клиента выполнение его обязательств, вплоть до изъятия обеспечения.

Что делать заемщикам?

Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное - не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

Какие кредиты распространены при дефолте, а какие самые проблемные?

Разобравшись с вопросом о том, дефолт чем грозит стране и стоит остановиться на сфере, касающейся доступности кредитования. Отсутствие средств в стране и у большинства финансовых институтов не лишает возможности взять ссуды. Другое дело - это маловыгодные условия, на которые просто придется согласиться. В периоды банкротства практически всех уровней в стране о потребительских кредитах можно забыть. Небольшой процент за пользование деньгами на фоне кризиса никак не спасет банки, так как просто не перекроет процент невозвратов. Рассматривая вопрос о том, как дефолт отразится на кредитах, можно говорить о популяризации такого направления, как экспресс-кредитование. Для него характерен достаточно большой резерв средств, так как средняя процентная ставка по данному банковскому продукту составляет порядка 50%. Высокие ставки компенсируются простой схемой оформления ссуды и минимальным пакетом документации. Финансовые институты, предлагающие этот тип кредита, в состоянии с легкостью пережить порядка 20% невозврата средств. В моменты кризиса лучше стараться избегать оформления кредита, так как банк вряд ли предоставит выгодные условия партнерства. После того как кризис минует, погашать долг придется на ранее принятых условиях, что рациональным будет назвать весьма проблематично.

Дефолт — это несоблюдение условий выплаты займа. Речь идёт о невозможности погашения юридическим или физическим лицом полученного кредита или процентов, начисленных по нему.

Дефолтом государственного уровня называется неспособность высшими органами управления выполнять свои финансовые обязательства.

Описание дефолта простыми словами

Это такая ситуация, когда государство не выплачивает долги или внутри себя (государство занимает деньги у граждан, и потом не может вернуть эти деньги), или же на международной арене (государство получило кредиты, и в указанный срок не смогло их вернуть).

Дефолт — информация из Википедии

Если говорить о корпоративном дефолте, то его можно рассматривать в качестве своеобразного защитного механизма, который помогает защитить кредитора от невыполнения обязательств по погашению займа, а также препятствует враждебному поглощению или рейдерскому захвату отдельно взятой компании.

Виды дефолта — простой и технический

Дефолт может быть техническим или простым.

Простой дефолт

В последнем случае физическое или юридическое лицо автоматически объявляется банкротом. Если речь идёт о компании, то решение относительно дальнейшего урегулирования возникшего вопроса принимается в арбитражном суде. При этом можно говорить о конфискации имущества или о других санкциях.

Если прецедент имел место при сотрудничестве физического лица и финансового учреждения, выступающего в качестве кредитодателя, то заёмщик может рассчитывать на защиту по законодательству. Проблемные ситуации похожего типа на государственном уровне должны быть разрешены посредством прямого участия других международных представителей.

Технический дефолт

Говоря о техническом дефолте, то он возникает в результате невозможности заёмщиком оплаты всех счетов по займу. При этом ситуация может быть урегулирована вследствие переговорного процесса между сторонами-участниками.

Технический дефолт подразумевает ситуацию, в которой в данный промежуток времени условия погашения займа не выполняются заёмщиком, но теоретически долг может быть погашен в будущем. Под невыполнением условий договора понимается отказ погашения имеющегося долга или нежелание предоставления необходимых отчётных бумаг.

Технический дефолт ещё не является гарантией дальнейшей процедуры банкротства. Урегулирование ситуации зависит от того, по каким причинам компания или частное лицо не может выполнить своих непосредственных обязанностей перед кредитодателем.

Такое экономическое явление, как корпоративный дефолт - это распространённая ситуация, в которой побывали многие мощные финансовые компании современности.

Существует несколько причин, которые впоследствии могут привести к дефолту. Основные причины будут рассмотрены ниже.

Неравномерный бюджет

Образуется данная проблема в случае неправильно спланированной стратегии получения прибылей на будущее и впоследствии получение дохода в меньшем количестве относительно ожидаемого. Также в случае возникновения непредвиденных расходов (их увеличения).

Уменьшение доходов

В государственных масштабах прибыль может быть уменьшена по отношению к запланированной вследствие частичной неуплаты налогов, назначенных в пользу государства штрафов и выплат, резком снижении цены экспортируемые товары.

Снижение спроса на экспортируемое сырье

А также изделия, вследствие невостребованности этого сырья или повышенной конкуренции.

Мог накопиться долг за покупателем, который не был выплачен вовремя. Также непредвиденное изменение курса национальной валюты. Население страны теряет часть своих доходов (с учетом инфляции реальные доходы граждан уменьшаются). Возникает брешь, в бюджете, через которую утекают средства.

Смена власти

Может привести к отказу от обязательств и долгов, оставленных предшествующими органами правления. Свежеиспеченная власть находится в растерянном, неорганизованном состоянии. Для отладки механизма правления и новых связей нужно время и средства. Это может также привести к дефолту как по внутренним, так и по внешним обязательствам.

Затяжная отсрочка исполнения обязательств

В случае возникновения государственных долгов управляющая власть, как правило, прибегает к помощи МВФ (Международный валютный фонд) или, например, к помощи крупного частного банка успешного государства, с целью одолжить денег под проценты на погашение внутренних или внешних обязательств. При каждом новом вливании средств со стороны ситуация немного улучшается, но долг государства неизбежно растет.

В конце концов, наступает предел и деньги одолжить на погашение растущего долга уже неоткуда даже под большой процент. Государство должник уже никаким образом не может исполнить свои обязательства внешние или внутренние и наступает дефолт.

Непредвиденными обстоятельства

• Дефолт может произойти и вследствие непредвиденных обстоятельств таких как незначительные необдуманные шаги, которые через длительное время выливаются в запущенные огромные проблемы. Например, заключенные долгосрочные договоренности в финансовой области с заведомо недобросовестными партнерами, которые в итоге весь период договоренности нарушают его пункты (то деньги, то сырье не вовремя) а могут и вовсе отказаться от обязательств в связи с банкротством.
• Также непредвиденными обстоятельствами считается определенные действия конкурентов как компаний, так и целых государств направленные на подрыв экономики оппонента или создания различных препятствий, затрудняющих экономический рост. В итоге экономика страны зависит не только от действий правления, но и от внешних непредвиденных факторов.

Если говорить о последствиях дефолта для всей экономической системы, то в первую очередь следует акцентировать внимание на снижении уровня жизни среди всего населения, а также на последующем оттоке капитала из страны.

Дефолт государственного уровня автоматически влечёт за собой падение банковской системы и приводит к банкротству компаний, не имеющих соответствующего уровня финансовой устойчивости.

В свою очередь, ухудшение политической обстановки и рост инфляции чреваты уличными митингами и общенародным недовольством. Для того, чтобы нормализовать ситуацию, следует рассматривать каждый отдельный случай в индивидуальном порядке.

Последствия этого экономического явления могут носить различный уровень тяжести. Восстановление же системы потребует непосредственного вмешательства международного сообщества.

Здесь же следует отметить, что дефолт не является катастрофой, последствия которой нельзя полностью устранить. Это негативный фактор развития экономики, который может смело позиционироваться в качестве оздоровления и последующего укрепления финансовой сферы. Ведь при этом появляется возможность о пересмотрении условий сотрудничества между заёмщиком и кредитодателем.

Что будет с кредитами и ипотекой, если будет дефолт?

Многие не придают значения финансовой ситуации в стране, но при этом имеют несколько или кучу долговых обязательств перед различными учреждениями.

И это нормально, ведь за все оказываемые услуги нужно платить. И не только за услуги. Мы имеем долговые обязательства повсеместно, будь то краткосрочные — типа кредитов, мини-займов или долгосрочные — ипотека, плата за коммунальные услуги и интернет, налоги, учеба.

Обычно на все это уходит определенный процент заработной платы не превышающий 50% (если потребитель в здравом уме) от всего дохода. Ведь есть еще различные статьи расходов в бюджете, типа затрат на полноценное питание, необходимую одежду, медицинское обслуживание в случае надобности и многое другое.

К чему это все? А это все к тому что пока финансовое положение в стране стабильное то и граждане данной страны зарабатывают и тратят деньги в привычном режиме, затрачивая, на все столько же сколько и заработали.

В случае дефолта, как правило, возникает повышенная инфляция вследствие девальвации национальной валюты и реальные доходы граждан страны, в которой случилась данная неприятность, заметно уменьшаются. Это никак не влияет на ваш кредит если он был получен в национальной валюте и в договоре нет пункта, позволяющего кредитору изменить процентную ставку по кредиту, завысив ее чтобы окупить инфляцию. В случае если банк повысил процентную ставку, то такое действие можно оспорить в суде.

Но если же кредит был получен в иностранной валюте, а ваш доход в национальной, то вам можно посочувствовать. Договор — есть договор и возложенные на вас обязательства по денежным взносам и сумме всего кредита в целом придется исполнять, независимо от финансового положения вашей страны.

Так как иностранная валюта подорожала по отношению к национальной, то и ваши доходы снизились соответственно уровню девальвации. Иными словами, доходы те же, но платить теперь нужно в разы больше. Вспоминается соотношение расходов по различным обязательствам. Если раньше на все уходило 50% от дохода, то теперь эта цифра подросла до 80-120%(зависит от суммы валютного кредита) и расходы на еду, одежду и медикаменты к великому вашему прискорбию куда-то выпали.

Но даже в такой печальной ситуации можно найти выход. Например, можно не болеть, не есть и ходить в чем мать родила только ни забывайте работать и платить.

Шутки в сторону. Вот один небольшой совет по гашению валютного кредита.

Перво-наперво оцените свои финансовые возможности. Если у вас есть какие-то сбережения или вы копили на что-нибудь, то самое время заглянуть в кубышечку и подсчитать не хватит ли имеющейся суммы на досрочное гашение обязательств по кредиту. Стоит учесть что при досрочном гашении сумма необходимая для полного закрытия кредита будет гораздо ниже чем сумма при гашении в назначенный срок договора. Досрочно погасив долг, вы сэкономили не только от процента по кредиту, но и от процента по девальвации, который мог быть очень большим.

Примеры дефолта

Одним из ярких примеров дефолта по внешним и внутренним обязательствам является 1998 год в России. В этом году государство оказалось в крайне затруднительном положении и уже не было никакой возможности выполнить свои обязательства по долгам. Государственный долг в этом раковом году образовался просто колоссальный и был одним из факторов, повлекших за собой плачевные последствия для экономики страны.

Некоторые компетентные лица в сфере экономики считают что события 1998 года были инициированы узким кругом высокопоставленных чиновников.

Задолженности начали копиться приблизительно с 1990 года практически сразу после распада СССР. Правительство для поддержания устойчивой экономики нужны были сторонние инвестиции денежных средств или, проще говоря, деньги в долг под проценты. Но гарантировать своевременные взносы для гашения долга не было возможности. На 1998 год в ЦБ РФ резерв валюты был на треть меньше чем сумма обязательств по ежегодным выплатам перед ВМФ и другими подобными финансовыми учреждениями. Необходимые ежегодные внутренние платежи были тоже очень велики и явно не соответствовали ожидаемым. Роль сыграло снижение цен на экспортируемые товары.

В начале июля организацией МВФ было объявлено, что они не смогут удовлетворить запрос Российской власти на ту сумму, в которой страна нуждалась. Но во второй половине месяца все же займ был получен почти на полную сумму запроса. Наметилось краткосрочное облегчение. Продлилось оно недолго и вот уже в августе президент на своем выступлением вынужден был успокаивать волнующееся из-за неопределенности население страны заявлением о том, что не случится и все под неустанным контролем. Через несколько дней в финансовой сфере начались серьезные проблемы. Тогда-то и был объявлен дефолт.

Национальная валюта в несколько раз обесценилась по отношению к зарубежной. Множество высокопоставленных должностных лиц оставили свой пост. Под замес попали множество мелких и не только банков, неспособных продолжать конкурировать на финансовом рынке они сворачивали свою деятельность.

Было и одно интересное преимущество этого дефолта. Как же без положительных сторон. До дефолта и девальвации рубля, как одного из последствий дефолта, цены на экспортируемый товар были в среднем такие же, как и на товары импортного производства. Поэтому сырье и изделия, производимые на экспорт, ничем особенным не привлекали иностранного потребителя.

После дефолта же цены на экспортируемый товар упали пропорционально уровню девальвации рубля и до этого ничем не примечательные Российские товары вдруг стали очень привлекательны для иностранцев одной своей интересной особенностью, а именно низкой ценой по сравнению с ценами на общем мировом рынке. Увеличился уровень экспортных продаж и объёмы производства товара и сырья. В итоге за несколько минувших после дефолта лет ощутимо подрос.

В предновогодний период россияне стали все больше интересоваться экономической ситуацией в стране. Многих пугает возможность дефолта в 2015 году, а также то, что будет с кредитами в случае возможного дефолта. Мнения экспертов и экономических аналитиков в этом вопросе разделились. Граждан интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и можно ли быть уверенными в надежности и лояльности банков. С одной стороны, ситуация в России из-за падения цен на нефть имеет много общего с ситуацией в 1998 году. С другой стороны сегодня нет такого дефицита бюджета как в девяностые годы, да и сама кредитная ситуация намного выгоднее.

Дефолт и его последствия

Дефолт, то есть невозможность выполнять договорные обязательства, имеет разные причины. В 1998 году российское правительство объявило о невозможности оплаты по ряду своих обязательств в силу следующих причин. Одна из самых важных причин дефолта – падение на 48% цен на нефть в течение непродолжительного периода времени. К этому прибавилось резкое падение курса рубля, отсутствие финансовых резервов, низкие поступления налогов и другие причины. Тогда Центробанк поднял ключевые ставки, но это лишь частично стабилизировало ситуацию. Экономисты говорят об отсутствии опасности государственного дефолта сегодня. Резервов Центробанка хватит для выплаты долгов до 2018 года даже в случае закрытия доступа на внешние рынки. А вот вероятности дефолта отдельных банков или компаний никто не исключает.

Дефолт и кредиты

Доля просроченных розничных долгов по кредитам составляет 4.3%. Самыми уязвимыми (рискованными) в данной ситуации являются потребительские кредиты. Неоплаченные в установленный срок потреб кредиты уже составляют 20% от всего розничного кредитного портфеля. Не все заемщики способны заплатить первый взнос, а раньше такое наблюдалось только с мошенниками, которые брали кредит, но не платили ни одного взноса.

По этой причине банки не имеют возможности оплачивать свои обязательства перед вкладчиками. Похожая ситуация складывается и с кредитными картами, которыми закредитована огромная часть населения страны. В данный момент самым устойчивым остается экспресс-кредитование, которое имеет довольно большой запас средств, так как ставки по нему достигают 50 % годовых. Такие банковские учреждения способны выдержать до 20% невозврата.

Не стоит бояться значительного повышения кредитных ставок на уже существующие ипотечные кредиты и автокредиты. В любом случае, каждый отдельно взятый банк, будет самостоятельно решать любой спорный вопрос, касающийся невыплаты кредита.

«Судьбы» кредитов и вкладов после дефолта

После дефолта 1998 года многие граждане до сих пор не получили компенсаций вкладов, обещанных некоторыми банками. Это вполне может случиться и сейчас. Для большей уверенности можно застраховать свой вклад. Такая практика довольно широко применяется в США и других развитых странах. Что касается кредитов, то государство держит под контролем повышение процентных ставок. В случае необоснованного повышения кредитной ставки, можно обратиться в отдел защиты прав потребителей.

Остается только надеяться на прочность государственной экономической системы и продуманную экономическую политику правительства. Государство должно приложить все усилия, чтобы не допустить дефолт, как в стране, так и в отдельных сферах экономики.

Мы живем в весьма напряженное время. Экономическая ситуация ухудшилась не только в России, но и во многих других странах мира. Множество экспертов и простых граждан с опаской смотрят в будущее, делая самые разные предположения на счет дальнейшей судьбы страны. Многие из нас еще помнят сложное положение девяностых годов и справедливо боятся наступления подобных времен. Но можно ли сравнивать кризис девяностых и настоящий? Грозит ли дефолт нашей стране в 2019 году и что будет с простыми людьми, проживающими на территории России?

Подобные прогнозы особенно интересны тем гражданам, которые имеют кредиты в банках. Ведь уровень жизни напрямую влияет на их способность выплачивать задолженности. И тут получается замкнутый круг: из-за повышения цен многие клиенты банков вынуждены брать кредиты, но в итоге не могут их погасить. Возникает вопрос: изменится ли сумма выплат по кредитам, если в стране наступит дефолт?

Разберемся в терминологии. Понятие дефолт пришло к нам с английского языка. Слово «default» обозначает невозможность выполнения обязательств или отказ от выплат задолженностей. Другими словами, дефолт – невозможность выплатить долг в установленные сроки. Обычно вслед за дефолтом наступает банкротство.

Стоит ли ждать дефолта

Вопрос в возможном объявлении дефолта поднят в России из-за ряда проблем, обрушившихся на нашу страну в 2018-2019 годах. Внимательнее остановимся на них:

• разрыв экономических связей с соседним государством. Украина была важным партнером Российской Федерации много лет, и ухудшение отношений с ней негативно сказывается на экономике;
• экономические санкции ЕС и США;
• падающая производительность труда;
• неблагоприятная демографическая ситуация.

Достаточно ли этих факторов для дефолта? Многие западные и отечественные эксперты утверждают, что нет. Ослабление связей с Украиной и Западом поможет стимулировать производство России. А это в свою очередь будет приводить к снижению безработицы и улучшению уровня жизни. Дефолт наступает, когда в стране низкий золотовалютный резерв и высокий внешний долг. А таких проблем России опасаться точно не стоит.

Кредиты и дефолт

Несмотря на все заверения о том, что кризиса в 2019 году не будет, специалисты считают, что многих россиян ожидает дефолт по кредитам. Он наступит, если экономическая ситуация будет ухудшаться, а Центральный банк продолжит бездействовать.

Начиная с 2014 года, количество оформляемых кредитов резко уменьшилось. Займы, выданные в этот период, стали чаще всего попадать в просрочку. Задержки по выплатам растут с каждым годом на 10-15%. В итоге эксперты сделали вывод, что в случае дефолта многие люди не смогут погашать свои задолженности.

Какие же вида дефолта бывают и как они сказываются на кредитах? Разделение происходит так:

1. Технический дефолт.
2. Непосредственный дефолт.

Первый представляет собой нарушение должником некоторых пунктов кредитного договора, при этом он может выполнять условия договора. Примером может служить отказ выплачивать процентную ставку или представлять необходимую документацию. Подобный дефолт не является банкротством, ведь заемщик выплачивает долг, однако нарушает некоторые пункты.

Второй тип – полная невозможность выплачивать задолженность и придерживаться договора. В такой ситуации можно говорить и о банкротстве.

Важно помнить, что по нашему законодательству еще до недавних пор банкротом могла стать страна, банк или компания. Однако с физическими лицами все обстояло иначе до 2014 года. Вне зависимости от того, какой коллапс настиг государство, гражданин обязан выплачивать кредиты по договору. К счастью, вышел «Закон о банкротстве физических лиц» от 2014 года, по которому человек также может заявить о собственном дефолте. А вот в Украине такой закон только находится на обсуждении в Раде, поэтому там доказать собственное банкротство заемщик не сможет.

Положительный момент в истории с дефолтами есть: банк не имеет права изменять сумму задолженности. То есть плательщик обязан выплачивать средства на тех условиях, которые указаны в договоре, несмотря на изменения в стране.

После наступления дефолта или девальвации рубля прежние условия могут выглядеть не такими уж и неподъемными. Такой вариант возможен, когда речь идет об обесценивании национальной валюты и номинальном увеличении зарплаты. Но радоваться такому повороту событий, конечно же, не стоит. Подобные изменения в политической и экономической сфере страны ведут к сокращению рабочих мест. Даже сейчас наблюдается резкий спад на рынке труда.

Как избежать плачевных ситуаций

Обязанность банка не изменять сумму выплат еще не значит, что он не может потребовать досрочных выплат в случае дефолта. И в России, и в соседствующей Украине банки в качестве страховки на случай обвала экономики могут прописать в договоре необходимость досрочных выплат. Отдавать средства до окончания сроков, указанных в договоре, придется, если появится даже минимальная просрочка. Именно поэтому надо очень внимательно читать все условия, которые выдвигает заемщик.