Системообразующие и системно значимые банки. Системно значимые банки: список. Системно значимые банки России

Политика Центрального Банка РФ, направленная на очистку сферы финансово-кредитных организаций, беспокоит миллионы россиян, которые привыкли хранить сбережения во вкладах. В сложившейся ситуации непонятно, какой компании доверять денежные активы. Есть ли гарантии против отзыва лицензии на осуществление деятельности.

Часть финансовых экспертов придерживается подхода, согласно которому консервативным клиентам, стремящимся избегать малейших рисков, следует хранить деньги в системно значимых банках. Однако насколько он обоснован? Давайте разбираться.

Системно значимыми банками считаются наиболее крупные финансово-кредитные учреждения России, устойчивое финансовое состояние которых непосредственно влияет на функционирования всей банковской системы.

Список таких коммерческих компаний утвержден ЦБ РФ. Значит, в их надежной работе заинтересованы высшие органы государственной власти.

Второе название этих финансово-кредитных учреждений системообразующие банки.

История создания

Аналитики и эксперты связывают появление перечня системно значимых банков с массовой практикой отзыва лицензий у кредитных учреждений. Пик этой чистки финансового рынка пришелся на 2014 год. Именно тогда Центробанк принял решение составить список системообразующих банков. Тем самым подчеркивалось, что устойчивая работа этих компаний важна для экономики России в целом.

Перечень создавался для потенциальных клиентов финансово-кредитных организаций. ЦБ указывал на банки, которым в кризисной ситуации была обеспечена государственная поддержка. Однако несмотря на подготовленный документ, включавший 50 компаний, публикации не последовало. Причины такого решения неизвестны.

В 2015 году сотрудники ЦБ РФ разработали новую методику определения системно значимых банков, нашедшую свое отражение в Указании № 3174-У от 22.07. Нормативный акт содержал четкий порядок составления списка подобных финансово-кредитных учреждений.

Первоначально список содержал 10 банков. Впоследствии ЦБ принял решение расширить его до 11. Последним утвержденным финансово-кредитным учреждением стал Московский кредитный банк.

Список

По состоянию на 2018 год системно значимыми банками Российской Федерации признаются:

• Сбербанк;
• Открытие;
• Газпромбанк;
• Росбанк;
• Россельхозбанк;
• ЮниКредит Банк;
• Альфа-Банк;
• Райффайзенбанк;
• Промсвязьбанк;
• Московский Кредитный Банк (МКБ).

Не стоит считать, что приведенный перечень не подлежит изменениям. Перечисленные финансово-кредитные учреждения отвечать жестким требованиям по показателю краткосрочной ликвидности и располагать достаточным капиталом.

Критерии отбора

Помимо величины активов, ЦБ РФ установил еще ряд требований к банкам, претендующим на попадание в рассматриваемый список:

• норматив ликвидности не менее 60%;
• финансово-кредитное учреждение располагает собственным капиталом;
• мониторятся выданные кредиты, привлеченные депозиты и вклады населения и частных компаний;
• количество сделок, совершаемых в рамках межбанковского рынка;
• дополнительные требования по достаточности капитала (Базель III).

В перечень попали только те финансово-кредитные учреждения, которые в полной мере соответствуют заявленным параметрам.

Состояние на 2018 год

Последним системообразующим участником стал Московский Кредитный Банк. Это случилось в 2017 году. По инсайдерской информации, полученной от ЦБ РФ, сейчас нет других финансово-кредитных организаций, которые бы претендовали на попадание в рассматриваемый список. Однако это не означается, что подобные кандидаты не появятся в будущем.

По заявлениям, которые делают представители главного финансового регулятора страны, в дальнейшем возможен пересмотр подхода к показателям и критериям системно значимых банков. Методика оценки постоянно дорабатывается. Ситуация с ужесточением требований к действующим участникам и кандидатам выглядит реалистичной.

Надежность и гарантии

В ситуации с системно значимыми банками рядовых вкладчиков интересует вопрос доверия. Открывать ли безбоязненно депозит в финансово-кредитном учреждении из приведенного перечня?

ЦБ РФ не дает официальных гарантий на безоблачное будущее таких банков. Однако это не означает, что при возникновении трудностей они будут брошены на произвол судьбы.

Напротив, как показывает практика, главный регулятор в нашей стране не отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений из списка, даже когда последние испытывают серьезные финансовые затруднения. Вместо этого, проводится процедура санации или оздоровления компании.

Ярким примером служит ситуация, сложившаяся с банком Открытие.

В середине 2017 года это финансово-кредитное учреждение стало испытывать глобальные финансовые сложности и оказалось на грани катастрофы.

Начало июля ознаменовалось объявлением от Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства или АКРА, присвоившего компании ФК Открытие пониженный инвестиционный рейтинг ВВВ-.

Это известие произвело эффект разорвавшейся финансовой бомбы. Реакцией на него стал массовый вывод денежных средств из рассматриваемого финансово-кредитного учреждения госкомпаниями, коммерческими структурами и физическими лицами. Повальное закрытие счетов сделало положение банка еще более шатким.

К концу лета 2017 года последовала соответствующая реакция и от международных рейтинговых агентств, которые также понизили рейтинг ФК Открытие.

Спасла ситуацию именно принадлежность финансово-кредитной организации к системно значимым банкам. В конце августа ЦБ РФ начал процедуру санации. Регулятор взял на себя основное финансовое бремя. В качестве главного акционера Банк России стал закачивать в ФК Открытие колоссальные деньги. Источником инвестиций послужил Фонд консолидации банковского сектора.

Одновременно с названными действиями было сделано официальное заявление, согласно которому ЦБ РФ гарантировал, что ФК Открытие продолжить функционировать в обычном режиме.

Естественно, такой финансовый коллапс не прошел незамеченным. Рассматриваемому системообразующему банку в дальнейшем пришлось отказаться от части ранее принятых обязательств. Эти действия коснулись еврооблигаций суммарным номиналом миллиард долларов США.

Финансовые сложности меньшего масштаба за последние годы коснулись и других финансово-кредитных учреждений из списка. К примеру, проблемы возникали у Россельхозбанка, МКБ и Промсвязьбанка. Однако речь шла о локальных кризисах, которые преодолевались в сжатые сроки.

Где посмотреть актуальный перечень

При решении таких вопросов всегда следует обращаться к первоисточникам. Список системно значимых банков разработан и утвержден ЦБ РФ. Следовательно, актуальная версия расположена на официальном сайте регулятора. Достаточно зайти на названный ресурс и ввести соответствующий запрос в строку поиска. В ответ на это действие пользователю предоставят ссылку на искомый документ.

Кредитные организации, значимые на рынке платежных услуг

ЦБ РФ утвердил такой реестр в апреле 2017 года. Этот перечень шире списка системно значимых банков. Клиентам не нужно их путать. Кроме того, в указанный реестр помимо банков вошли четыре некоммерческих организации:

• Платежный Центр;
• Рапида;
• Яндекс.Деньги;
• ПэйПал РУ.

Кредитные организации, которые признаны значимыми на рынке платежных услуг, также обязаны соответствовать утвержденным параметрам. Эти критерии соотносятся с долей по операциям, производимым кредитными, расчетными и эмитированными картами; осуществляемым в платежных терминалах и банкоматах; переводам электронных денежных средств.

Среди банков, попавших в рассматриваемый реестр, числятся БИНБАНК, СНГБ, ВТБ 24, Восточный, УРАЛСИБ и множество других. Исчерпывающий перечень выложен на сайте ЦБ РФ.

Краткие итоги

Присутствие финансово-кредитного учреждения в списке системно значимых банков свидетельствует о готовности органов государственной власти, помогать ему в сложной финансовой ситуации. Эта ситуации снижает уровень рисков, связанных с инвестированием в продукты рассматриваемых компаний.

Системообразующие банки РФ собрали в своих активах более 60% всех ресурсов банковской системы России — это впечатляющий показатель, особенно, если учесть, что их всего 10 из 900 банков, работающих в стране. Это дает понимание, того что будет, когда даже один системно значимый кредитор внезапно покинет рынок.

Системообразующие банки что это?

Центробанк (ЦБ) России определяет системообразующие банки не из личной прихоти — любой из таких банков очень важен для РФ из-за своей значимости, так как банкротство одного из них ощутит не только банковский сектор, но и вся финансовая система. То есть, когда окажется, что кто-то из кредиторов входящих в список важнейших банков России банкрот, то это сразу же приведет к существенной инфляции, девальвации рубля, то есть «расплачиваться» за недосмотр ЦБ будет вся страна. Влияние, которое будет оказывать закрывшаяся организация на РФ на этом не окончится. Так в течении нескольких месяцев с рынка уйдут десятки тысяч контрагентов любого из таких банков, также пострадает не одна компания, сотрудничающая с контрагентами. Причиной буде волна неплатежей, так как РФ накроет их волна. На порядок дороже станут кредиты, причем для всех желающих.

Если «лопнет» такой крупный кредитор, то потеряют свои вклады не только люди, хранящие там более 1,4 млн руб., но и вполне возможно десятки тысяч граждан, чьи депозиты меньше, чем страховой лимит. Так как у России, в которой будет свирепствовать очередной финансовый кризис, может не оказаться достаточных средств, чтобы выполнить свои обещания. Это актуально ввиду того, что АСВ уже должно ЦБ «круглую» сумму.

Системообразующие банки РФ — список Центробанка РФ на 2018

Регулятор еще осенью 2016 г. (сентябрь) предоставил на всеобщее обозрение список системообразующих банков РФ. Там всего 10 банков, чья надежность особенно беспокоит ЦБ РФ, причем системообразующие они уже третий год подряд, то есть ровно столько сколько ЦБ составляет список таких банков России. В перечень входят:

• Сбербанк;
• ФК Открытие;
• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• ЮниКредит Банк;
• Россельхозбанк;
• Альфа-Банк;
• Росбанк;
• Райффайзен Банк.

ЦБ РФ всегда подчеркивает, что системообразующие банки, это не просто большой кредитор, решивший попиариться, а организация, которая выявлена регулятором по специальной методике, утверждать, точнее несколько менять которую сейчас приходится ежегодно, то есть учитывая полученный регулятором опыт.

Так первый раз системообразующие банки были выявлены в 2014 г., список тогда состоял из 50 учреждений. Но поскольку каждое требование регулятором было прописано в достаточно мягкой форме, то в список попало много случайных наименований, это подтвердила волна банкротств 2015 г., среди тех, у кого была отобрана лицензия немало и «системообразующих» первой волны, а страна эти потери и не заметила, что указало об ошибочности методики. В результате чего официальный сайт ЦБ, телеканал РБК, ведущий профильный портал Банки. Ру отметили, что каждый критерий должен быть ужесточен. Что было сделано и последних два года список содержит ровно 10 наименований, причем они не меняются и многим специалистам данная его версия внушает доверие, как и сами банки, указанные там.

Перечень из 10 системообразующих банков РФ

Текущий рейтинг включает всего 10 наименований банков, но этот перечень не предполагает наличия именно такого количества. Просто такое количество кредиторов, по своим совокупным качествам соответствует требованиям ЦБ, которые впервые были использованы в 2015 г. Причем нужно понимать, что цель регулятора не показывать общественности, потребителям самые большие банки или надежные, а определять те учреждения, которые могут вызвать финансовый кризис в России. То есть Центробанку нужно выявить такие банки, чтобы ужесточить к ним требования, сделать их работу на порядок прозрачней, а затем контролировать ситуацию. И, если вдруг понадобиться, то предоставлять им финансовую помощь.

Поэтому в обновленный список требований включили стандарты Базель-3, которые в Европе приняты после мирового кризиса 2008 г. Главное в этих правилах, то что любой кредитор, попавший в системообразующие должен следить, чтобы каждый его актив должен быть высоколиквидным, то есть банковское учреждение должно самостоятельно и быстро справиться с возвратом вкладов, если даже все клиенты одновременно потребуют это сделать. Данный показатель в 2016 г. был уже на уровне 60% и ежегодно будет повышаться на 10% пока не достигнет максимального значения. Гораздо выше требования к учреждениям, входящим в системообразующие списки и по другим показателям, например, по достаточности капитала.

Что это за список и зачем он нужен?

Основанием для создания такого перечисления послужило указание Банка России от 16 января 2014 года «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций». Однако до настоящего времени он официально не публиковался, мало того – даже не было известно, сколько именно компаний входят в него.

Это крупнейшие банковские компании по размеру своих активов. Как сообщает ЦБ РФ, на этот список приходится более 60% активов российского банковского сектора по состоянию на 1 июля текущего года.

Какие параметры учитывались при отборе системно значимых банков:

• Размер кредитной организации;
• Объем вкладов физических лиц по отношению ко всем вкладам в системе России;
• Объем сделок на межбанковском рынке, в том числе средства, полученные от других ФО и размещенные на счетах других компаний.

Очень важным требованиями являлись соблюдение показателя краткосрочной ликвидности, а также достаточность капитала в соответствии с Базалем III. Напомним нашим читателям, что под краткосрочной ликвидностью понимается возможность банка вернуть деньги вкладчикам в любой момент.

Данный показатель будет применяться в качестве норматива для всех системно значимых банковских организаций с 1 октября 2015 года. Минимальное его значение будет установлено на уровне 60% с повышением на 10 п.п. каждый год, начиная с 1 января 2016 года.

Нюансы

Центробанк также предложил ввести в экономическую практику в России — буферы капитала, которые служат дополнительными требованиями к базовому капиталу. Надбавка нужна для поддержания достаточности капитала, предполагается, что её размер составит 0,625% от взвешенных по риску активов.

При этом ежегодно она будет увеличиваться на 0,625 п.п. Буфер защиты капитала имеет своим предназначением покрытие убытков, которые могут появиться в периоды финансовой или экономической напряженности.

Если норматив приблизится к минимально допустимым, то банк не должен выплачивать дивиденды акционерам, а также дополнительные бонусы для своего топ-менеджмента. Полный перечень критериев отбора для определения системно значимых банков будет опубликован на официальном сайте регулятора, сообщил заместитель председателя ЦБ Михаил Сурков.

Информация на 2019 год

В октябре 2018г. появилась информация о том, что ЦБ РФ утвердил новый перечень системно значимых банков. Как сообщается из официального источника, их количество составило 11 компаний, то есть изменений с 2017-ым годом не произошло.

Центробанк причислил к наиболее важным и влиятельным банкам следующие организации:

• Сбербанк России;
• Группу банков ВТБ;
• Газпромбанк;
• Росбанк;
• Альфа-банк;
• Московский Кредитный Банк.

Чем они отличаются от остальных финансовых организаций? На них распространяются требования к соблюдению показателя краткосрочной ликвидности и дополнительные требования к достаточности капитала в соответствии с «Базелем III».

Именно на них ориентируются при построении своей политики остальные представители рынка, а также регулятор при выявлении максимального уровня процентных ставок по кредитованию.

Системно значимые банки — список

В банковском секторе есть такое понятие, как системно значимые банки. К таким банкам относят организации, чье финансовое состояние оказывает влияние на всю банковскую систему России.

По каким критериям банк называется системно значимым?

К рангу системно значимых банков приравнивают далеко не все финансовые организации, имеющие лицензию на осуществление этой деятельности. Системно значимый банк должен соответствовать определенным критериям:

• Например, к системно значимым банкам могут отнести кредитную организацию по объему капитала
• Объем привлеченных денежных средств со стороны физических и юридических лиц тоже повлияет на решение ЦБ
• Размер кредитной организации (количество филиалов, дополнительных офисов, банкоматная сеть, штат сотрудников и т.п.)
• Доля государственного участия
• Наличие зарплатных проектов с ТОПовыми организациями России

1. У Сбербанка большой капитал
2. Он опережает остальные банки по объему привлеченных средств физлиц
3. Он опережает прочие банки по количеству офисов, банкоматов и сотрудников.
4. Государство является акционером Сбербанка
5. У Сбербанка заключены зарплатные проекты с огромным количеством компаний, индивидуальных предпринимателей по всей России

Какие банки являются системно значимыми?

В 2014 году на волне громких отзывов лицензий у крупных банков Центробанк принял решение о создании списка системообразующих банков в России, чтобы люди понимали, где надежнее хранить свои деньги. Список был создан, но по каким-то причинам не получил огласку. Через год ЦБ разработал новую методику, по которой можно определить системно значимый банк в Указании № 3174-У от 22.07.2015 г.

В первоначальном списке было 10 банков, а в сентябре 2017 года Центробанк утвердил 11 системно значимых банков, на долю которых приходится свыше 60% всего российского банковского сектора. Их перечень в таблице. Это самые надежные кредитные организации страны.

Название банка	Номер лицензии
Сбербанк	1481
ВТБ	1000
Газпромбанк	354
Россельхозбанк	3349
ФК Открытие	2209
Юникредит Банк	1
Райффайзенбанк	3292
Промсвязьбанк	3251
Альфа-Банк	1326
Росбанк	2272
МКБ (Московский Кредитный банк)	1978

Почему этим банкам стоит доверять?

11 системно значимых банков являются самыми надежными финансовыми организациями в России, что подтверждается Центробанком. По заявлениям ЦБ ни один из перечисленных банков не будет ликвидирован в случае каких-то финансовых проблем. Такой банк санируют, что наглядно видно на примере банка Открытие.

Центробанк тщетно «тянет» банк Открытие с финансового дна, бесконечно вливая в него деньги, но не ликвидирует, потому что тот является системно значимым. Это значит, что малый бизнес и предприниматели могут спокойно выбирать любой из предложенных в таблице банков для ведения своей деятельности, не беспокоясь, что банк закроется, а их деньги пропадут. Ведь вклады и счета юридических лиц не являются застрахованными по закону.

Вкладчикам-физическим лицам, на чьих счетах более 1.4 млн руб., тоже не о чем беспокоиться, потому что с системно значимым банком ничего не произойдет. У него не отберут лицензию и не закроют, а значит, деньги будут в сохранности.

Почему ставка в системно значимом банке всегда ниже?

В большинстве случаев процентные ставки по вкладам и кредитам в системно значимых банках существенно ниже, чем в других коммерческих банках. Это обуславливается сразу несколькими факторами:

1. У системно значимых банков низкие ставки по кредитам, а значит, доход системно значимого банка по 1 кредиту будет ниже, чем у Русского Стандарта со ставкой 50% годовых. Зачастую на выдачу кредитов идут деньги вкладчиков. Выдавая кредиты под 10-12% годов, банк не может привлекать вклады под 8-10% в год. Это будет абсолютно невыгодно для него, поэтому в таких банках ставка существенно ниже — 5.6%.
2. Высокая процентная ставка по вкладу — рекламный ход для привлечения клиентов. Системно значимому банку не нужно гнаться за клиентами, они сами к нему идут из-за высокой надежности самой организации.
3. Снижающаяся ставка рефинансирования тоже неуклонно тянет ставки по вкладам вниз
4. Системно значимые банки сами получают кредиты на льготных условиях и по сниженной ставке, поэтому они выдают кредиты без существенного завышения процентов

Три года назад Центральный банк начал публикацию перечней системно значимых кредитных организаций. С течением времени критерии прохождения барьера попадания в этот список все более ужесточались, что в итоге привело к сокращению этого реестра с 50 организаций до 11.

На их долю приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. Список 11 системообразующих банков России в 2018 году мы и хотим представить в нашем рейтинге.

Это которые точно не будут лишены лицензии в 2018 году.

Банк впервые включенный в 2018 году в список системообразующих, был учрежден в 1992 году. В настоящий момент имеет обширную сеть в московском регионе. По итогам 2017 года, МКБ показал значительный рост активов, более 19%. Основным источником капитала являются операции юр. лиц, составляющие более 40%. Банк занимает 9 место в России по надежности, обеспеченной активами нетто – 1 884 617 801 тыс. руб.

АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк является последним в этом списке, но не последним по значению: начиная с 2013 года он занимает лидерские позиции в международных рейтингах, составленных такими финансовыми изданиями и журналами как «The Banker», «Forbes» и др. Активы банка составляют 2795,1 млрд.руб.

АО «Райффайзенбанк»

Банковская группа Райффайзенбанк обсуживает нужды малого бизнеса, частных и корпоративных клиентов, а также других финансовых институтов. Начиная с 2007 года банк занимает уверенные позиции не только в российских, но и в респектабельных международных рейтингах, чему отчасти поспособствовало объединение с ИМПЭКСбанком. По сравнению с 2015 годом стоимость риска снизилась до 1,9 %, а показатель прибыли от налогов продолжает повышаться.

ПАО «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк является универсальным коммерческим банком, признанным одним из надежных и крупнейших банков мира, в том числе и по мнению такого уважаемого издания как «The Banker». Активы ПСБ перевалили за 1,2 трлн. рублей.

ПАО РОСБАНК

В 2017 году РОСБАНК занял 3 место по критерию надежности в рейтинге журнала Forbes, а также является обладателем высшей награды по оценке депозитного фонда от исследовательского центра Global Custodian. Тем не менее, есть куда расти:по величине активов банк не вошел десятку российских банковских организаций.

ПАО Банк «ФК Открытие»

Открытие является крупнейшим частным российским банком с очень мощными основными показателями: консолидированные активы его составляют более 2,70 трлн. рублей, капитал банка – 232 млрд рублей, что делает его одним из сильнейших на российском финансовом пространстве. О надежности Открытия говорить не приходится – она также находится на высоком уровне.

ПАО Сбербанк

Можно сказать с абсолютной уверенностью, что Сбербанк является самым популярным банком России, что неудивительно: «Сбер» является костяком банковской системы РФ, он составляет почти ее треть, а также банк является источником дохода для каждой 150й российской семьи. Организация занимается обслуживанием всех групп корпоративных клиентов, с каждым годом все более усовершенствуя систему кредитования путем ввода в работу различных ноу-хау.

АО «АЛЬФА-БАНК»

Альфа-банк имеет очень долгую финансовую историю: начиная с самого его основания в 1990м году, организация осуществляет все виды банковских операций и, по мере «взросления», развивает свой потенциал, занимая базовые места в банковской системе РФ по различным критериям. Стоит отметить, что в 2016 году банк стал лауреатом премии «Финансовый олимп» в номинации «Надежный банк». В перспективе Альфа-банк рассчитывает защищать звание одного из самых надежных и крупнейших по размеру активов банков Российской Федерации.

ПАО ВТБ Банк

Группа ВТБ является ведущей банковской группой международного уровня. Более того, холдинг ВТБ является уникальным и не имеет аналогов, а его управленческая концепция, основой которой является единое управление активами, рисками, а также единая стратегия и развитие, содействует продвижению российских банков на международную арену, и что самое важное – повышает эффективность работы банков.

АО ГПБ Банк

В отличие от всех остальных банков, представленных в нашем рейтинге, Газпромбанк занимается кредитованием основных сфер российской экономики – нефтяной, атомной, металлургической и других отраслей промышленности. Стоит отметить, что финансовый институт занимает третье место в рейтингах Центральной и Восточной Европы по размеру уставного капитала.

АО ЮниКредит Банк

Лидером рейтинга является ЮниКредит Банк – обладатель Генеральной лицензии №1 от ЦБ РФ. Этот системно значимый банк является крупнейшим в России финансовым институтом с иностранным участием. По карте распространения можно проследить присутствие банка в Восточной, Центральной и Западной Европе, более того – «ЮК» Банк сотрудничает с международными банками на 14 основных рынках.

Проблема надежности банков как никогда ощутимо стоит на повестке дня. Каждый день мы можем наблюдать в различных СМИ как то и дело ЦБ отбирает лицензии то у одного, то у другого банка, и, как следствие, оставляет обычных граждан один на один с финансовыми трудностями, потому что вероятность возвращения вложенных средств составляет 1 к 100. Данная статья будет очень полезной не только для общего образования, но и для практической оценки надежности и рентабельности Ваших банковских операций.