Главная Бизнес-идеи Быть поручителем в банке. Кто может выступать в качестве поручителя по договору аренды и финансовой аренды. В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка

Быть поручителем в банке. Кто может выступать в качестве поручителя по договору аренды и финансовой аренды. В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

солидарная;
субсидиарная.

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Субсидиарная ответственность

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
Сумма кредита . Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Права поручителя

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

На видео о последствиях поручительства

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

солидарная ответственность - предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
- наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

выплату суммы основного долга;
выплату процентов по кредиту;
выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
истечения срока, указанного в договоре поручительства;
прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают , то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Поручительство по кредиту - ответственность лица, предоставляющего такой вид обеспечения кредита, главным образом связана с неисполнением должником своего обязательства. Об особенностях ответственности поручителя и его правах вы узнаете из нашей статьи.

Ответственность поручителя по кредитному договору

На основании системного анализа положений гражданского законодательства, регламентирующих ответственность, которую может нести поручитель по кредиту , и сложившейся судебной практики, можно сделать следующие выводы:

Солидарная и субсидиарная ответственность

Возможны следующие виды ответственности поручителя по кредиту по отношению к должнику (п. 1 ст. 363 ГК РФ):

Солидарная. Такая ответственность предусмотрена законом по умолчанию. В т. ч. несколько сопоручителей всегда несут данную ответственность по отношению друг к другу. В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до момента полного исполнения обязательства. Например, нельзя говорить о прекращении поручительства в связи с фактом вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, т. к. в случае невозможности удовлетворить требования по исполнительным документам кредитор имеет право обратиться в суд с иском и к поручителю (см. п. 7 письма № 28). Суд, применяя правила о солидарной ответственности при рассмотрении иска кредитора в связи с несоответствующим исполнением должником своих обязательств, не может возлагать такую ответственность только на поручителя (п. 11 письма № 28).
Субсидиарная. Такая ответственность должна быть специально установлена договором. Банками и иными кредитными организациями применяется редко в связи со сложной процедурой взыскания долга (см. п. 8 письма № 28). Кредитор может обратиться в суд с требованием к субсидиарному должнику-поручителю только в случае соблюдения порядка предварительного обращения (см. п. 1 ст. 399 ч. 1 ГК РФ). Если должник решил скрываться, необходимо помнить, что названный порядок будет считаться выполненным после направления кредитором основному должнику требования и получения от него отказа либо не получения ответа в разумный срок (п. 53 постановления «О некоторых вопросах…» от 01.07.1996 пленума ВС РФ № 6, пленума ВАС РФ № 8), после чего требования могут быть предъявлены и в рамках поручительства.

Прекращение ответственности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прекращается в следующих случаях:

Обеспеченный таким образом кредит погашен (п. 1 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).
При переводе долга на иное лицо, если поручитель не дал кредитору согласия нести ответственность за нового должника (п. 3 названной статьи).
Кредитор выразил отказ в принятии надлежащего исполнения, предлагаемого должником или поручителем (п. 5 названной статьи).
Истек срок, на который давалось поручительство (п. 6 названной статьи). При этом если в договоре установлен срок действия поручительства, то предъявленные по его истечении исковые требования к поручителю не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований (см. п. 5 письма № 28). Обозначение условия об окончании срока поручительства посредством привязки к событию полного погашения кредита не может квалифицироваться как определяющее период действия поручительства (п. 2 письма № 28).

Стоит заметить, что на сегодня изменение обеспечиваемого обязательства в отсутствие согласия поручителя, повлекшее увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, исключен из числа оснований для прекращения поручительства. В описываемом случае поручитель по кредиту продолжает отвечать перед кредитной организацией на условиях, согласованных до внесения изменений в основной договор.

Согласие поручителя по кредиту, упомянутое в договоре поручительства, позволяет кредитору обращаться к поручителю и на условиях измененного основного обязательства (п. 2 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

Права поручителя по кредиту

Поручитель, исполнивший обязательство по кредиту за должника может:

Также у поручителя по кредиту есть право:

выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручения (п. 1 ст. 364 ч. 1 ГК РФ);
не выполнять свое обязательство, пока существует вероятность получения кредитором удовлетворения своего требования посредством его зачета против требования должника (п. 2 названной статьи).

Заемщик не платит кредит — что делать поручителю

В таком случае есть несколько возможных путей:

Обсудить вопрос с заемщиком. Просрочка по кредиту могла образоваться по разным причинам, в т. ч. в связи с возникновением вполне решаемых проблем, таких как перенос срока выплаты заемщику заработной платы, его болезнь, невнимательность к срокам платежей по кредиту и т. д. В таких случаях велика вероятность, что заемщик сам исполнит свое обязательство.
Выплачивать долг самостоятельно и далее воспользоваться правами, предусмотренными ст. 364-365 ч. 1 ГК РФ (см. выше).
Ожидать судебного процесса с кредитором, по результатам которого будет определена ответственность поручителя. Такой путь следует избирать только тогда, когда у поручителя есть все основания полагать, что он будет освобожден от исполнения обязательства по кредиту (ст. 367 ч. 1 ГК РФ). В противном случае, помимо основного долга по кредиту, процентов по нему, набежавших пеней за просрочку и т. д., на ответчика дополнительно могут быть возложены и судебные расходы.

Итак,поручительство по кредиту не предполагает получения предоставившим его лицом материальных благ или выгод и связано с достаточным количеством рисков. Заемщик и поручитель могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности по обязательству в зависимости от условий договора.

В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.

Между тем, найти человека, который взял бы на себя обязательства, найти очень сложно. Как правило, поручительство по кредиту оформляют на самых близких и родных, готовых при необходимости финансово поддержать должника, попавшего в трудные жизненные обстоятельства. В противном случае велик шанс того, что заемщик откажется выплачивать долг банку и исчезнет, а все обязательства перейдут на поручителя.

Требования к поручителю

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

Гражданство РФ.
Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
Установленная дееспособность.
Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
Положительная кредитная история.
Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.

Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.

Кредитная организация может поступать следующим образом:

От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.

Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:

передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
предъявлять по требованию банка любые документы.

Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Реализация прав в момент действия договора

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.