Главная Ликвидация бизнеса Банки, не проверяющие кредитную историю заемщика. Банки, не проверяющие кредитную историю. Какие банки не проверяют кредитную историю заёмщика

Банки, не проверяющие кредитную историю заемщика. Банки, не проверяющие кредитную историю. Какие банки не проверяют кредитную историю заёмщика

Проблемы с выплатой прежних займов – вот одна из распространенных причин отказа при получении новых кредитов. Но что делать, если срочно нужны деньги, человек полон решимости дисциплинированно вносить платежи, но не хочет обращаться к услугам микрофинансовых организаций – какой банк даст кредит такому клиенту? Имеет смысл обратить внимание на банки, не проверяющие кредитную историю (КИ) – они лояльны к заемщикам с плохой репутацией и согласны давать им займы на приемлемых условиях.

Что такое кредитная история

Очень удачной аналогией будет сравнение КИ со своеобразным досье, где собирается информация о заемщике. Это досье формируется специально созданным для этой цели Бюро и содержит следующие разделы:

Титульная часть – основные сведения о гражданине, данные его паспорта, и других документов (ИНН, СНИЛС).
Основная часть – содержит информацию о получении прежних кредитов и обстоятельствах их погашения. Сюда же относятся судебные решения о взыскании других долгов, например, за услуги ЖКХ.
Закрытая часть – источники формирования данного досье и организации, пользовавшиеся информацией из него для проверки.
Информационная часть – формируется при оформлении заемщиком нового кредита и содержит сведения о погрешностях и просрочках при погашении. Вся эта информация хранится на протяжении 15 лет.

Почему банки проверяют кредитную историю

Интенсивное распространение кредитных услуг влечет за собой не только доходы для банковского сектора, но и вполне реальную возможность несвоевременных платежей или уклонения заемщика от выплаты долга. Причем, если форс-мажорные ситуации (получение травмы, резкое уменьшение зарплаты) предвидеть невозможно, то поведение клиента при погашении прежних кредитов многое скажет специалистам банка о его финансовой дисциплине.

Хорошую КИ можно уподобить надежному капиталу, поэтому имея «послужной список» из нескольких погашенных в срок кредитов, вы будете желанным клиентом во многих банках. Аналогично, плохая КИ – как камень на шее, при этом абсолютно не имеет значения, насколько объективными были причины просрочки. Плохая КИ – не приговор, тем более, что:

Считается, что ее можно улучшить, своевременно расплачиваясь за взятые займы (например, в микрофинансовых организациях).
В некоторых ситуациях она не будет серьезной помехой в выдаче кредита, и эти случаи имеет смысл разобрать подробнее.

Когда историю не проверяют

Хотя все финансовые организации заинтересованы в возврате инвестированных средств, существуют банки, не проверяющие кредитную историю клиентов при выдаче займов. Это может звучать парадоксально, но имеет вполне объяснимые причины:

Лояльное отношение к заемщикам очень свойственно молодым банкам (например, Pochtabank), которые стремятся в короткий период наработать клиентскую базу. У крупных и хорошо закрепившихся на рынке игроков всероссийского масштаба (Сбербанк, ВТБ24 и др.), требования будут гораздо строже.
Очень часто, говоря про банки, не проверяющие клиентскую кредитную историю, имеют в виду, что прежние просчеты при погашении кредитов не будут иметь решающего значения и не станут причиной отказа. Но это не означает, что кредиторы вообще не заглядывали в КИ клиентов, и скорее всего, такое заявление – просто маркетинговая уловка.
Поверхностное знакомство с КИ и закрывание глаз на прежние просчеты с выплатами могут быть связаны не столько с лояльностью банка, сколько со стремлением выдать деньги на новых, более серьезных условиях. Это может быть залог имущества или более высокие проценты (до 30% и выше), но все равно эти условия будут приемлемее, чем если вы получите микрофинансовый экспресс-заем.

Какие банки не проверяют кредитную историю

Говоря про банки, не проверяющие клиентскую кредитную историю, не следует забывать, что таким заемщикам не будут предлагать услуги на тех же условиях, что и остальным обратившимся. Иначе говоря – банк «не проверяет» КИ заемщика, но из-за этого к нему предъявляются повышенные требования, по умолчанию считая, что его репутация подмочена. От такого клиента требуется подтвердить свою добросовестность при помощи одного или нескольких вариантов из списка:

У него должно быть официальное место работы, достаточный доход и длительный стаж.
Он должен подходить по возрастной категории (банки очень неохотно соглашаются давать кредиты пенсионерам).
Существенным преимуществом является наличие залога.

Бинбанк

Минимальный размер займа в этом банке – 50 тысяч рублей, но имея хорошее обеспечение, можно рассчитывать на сумму до 3 миллионов. Программа для новых клиентов имеет сроки погашения кредита от 6 до 60 месяцев и ставку 22-42% в год. Отдельные условия – для зарплатных клиентов и работников бюджетной сферы, проценты для которых будут гораздо ниже.

Банк Хоум Кредит

Составляя список, в каких банках не проверяют кредитную историю, забыть про этот банк никак нельзя. Онлайн-заявка на кредит рассматривается в течении двух часов и при одобрении банк будет выдавать деньги на срок до пяти лет при годовой ставке до 36,9%. Это кредитование без залога, поручителей и комиссии, предусматривающее досрочный порядок погашения.

Русский Стандарт

Этот банк относится к числу чрезвычайно популярных среди проблемных заемщиков и заслуживает одного из первых мест в импровизированном рейтинге. Получить заем тут гораздо проще, чем во многих других финансовых организациях – кредиты потребительские и наличными выдаются на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 24,9% (в некоторых случаях потребуется обеспечение). Без поручителей и залога клиент может претендовать на сумму до 500 000 тысяч рублей, из документов требуется минимум – паспорт и еще одно удостоверение личности.

Ренессанс Кредит

Если вы все еще ищете ответ на вопрос, какой банк не проверяет кредитную историю, то загляните в Ренессанс Кредит. Тут можно оформить кредит от 30 000 до 500 000 рублей на срок до 5 лет при процентной ставке 19,9% – с плохой КИ эти условия выглядят очень привлекательно для проблемного заемщика. Оформление услуги кредитования может быть всего по двум документам.

Совкомбанк

Для обратившихся в этот банк (от также известен как GE Money Bank), очень удобным окажется дистанционный способ взаимодействия с помощью онлайн-сервиса. Поступившие заявки рассматриваются в течение 5 минут, максимальная сумма – 750 тысяч рублей на срок до 10 лет. Из документов, кроме паспорта и трудовой книжки, тут обязательно потребуется справка о доходах.

Кредитование — популярная отечественная практика, к которой прибегают граждане и юридические лица при временной нехватке денежных средств. Такие сделки влекут за собой обязательства: заемщик должен своевременно и в полном объеме вернуть долг, а также выплатить проценты за пользование займами. Весь процесс взаимодействия ссудополучателя с кредитором (от момента подачи заявки и до возврата сумм) отражается в финансовом досье первого и именуется кредитной историей. В нее записывают данные о своевременности внесения платежей, наличии просрочки, задолженности и так далее. При последующих обращениях в банк (не обязательно тот же) КИ будет учтена при рассмотрении заявки.

Какую историю банки считают плохой?

При выборе кредитора стоит отталкиваться от того, что каждый банк по-разному интерпретирует данные, представленные в финансовом досье заемщика. Для кого-то 15-ти дневная просрочка может стать причиной снижения кредитного рейтинга, в то время как другие банки лояльны к более длительным задержкам платежей в том случае, если они разовые и подкреплены объяснительными документами (медицинские справки, подтверждающие болезнь; бумаги, свидетельствующие об увольнении, отсрочке заработной платы и т.п.). В целом стоит отметить, что КИ могут испортить:

частые обращения за ссудами, что свидетельствует о неспособности планировать траты, легкомысленном отношении к обязательствам;
задержки платежей;
регулярные просрочки;
поручительства по проблемным ссудам;
судебные разбирательства и взыскание средств за счет реализации залога;
ошибки менеджера или сбои в работе ПО.

Банки, не отказывающие при плохой кредитной истории

Плохая кредитная история — причина для отказа в выдаче денег. Большинство банков изучают ее. Есть и те, которые сотрудничают с потенциально «неблагонадежными» клиентами, однако предъявляют к ним более жесткие требования:

повышенные ставки как плата за риск;
небольшие суммы — оформить кредитную карту или потребительский заем, как правило, не составляет труда, в то время как получить автокредит или ипотеку будет непросто;
требования по предоставлению залога — это дополнительная гарантия для заимодателя, так как за счет высоколиквидного имущества можно будет покрыть издержки при невыполнении клиентом кредитных обязательств;
поручительство;
большие доходы из подтвержденных источников;
сжатые сроки и так далее.

В числе финансово-кредитных учреждений, которые лояльны к клиентам с плохой КИ:

Другие финансово-кредитные учреждения

Заемщик с плохой кредитной историей может обратиться не только в вышеперечисленные структуры. Вполне вероятно, что средства ему предоставят молодые или небольшие региональные банки. Они нарабатывают клиентскую базу и более лояльно оценивают заявителей. Некоторые из них недостаточно тесно взаимодействуют с БКИ, ввиду чего не получают полную информацию. Аргументом в пользу заемщика станет зарплатный проект или депозит, открытый в банке-кредиторе. Так как последний может взять под контроль этот источник средств, он более лоялен к заимополучателю.

Альтернативой могут стать МФО. Как правило, к ним обращаются, если банки отказали. Процентные ставки здесь выше, однако процедура получения денег максимально упрощена: не нужны справки о доходах, трудоустройстве и так далее. В числе лояльных к заявителям организаций: МИГ Кредит, Быстроденьги, Займ-экспресс.

6 особенностей получения займов при испорченной истории

Собрав воедино все, что было отмечено выше, можно сформулировать характерные особенности по ссудам для заявителей с плохой кредитной историей:

Необходимость закрыть текущие долги . Кредитор согласится выдать заем лишь после того, как все прошлые обязательства будут выполнены.
Максимально открытое сотрудничество . Клиент должен уведомлять банк обо всех событиях, которые могут иметь отношение к делу (приобретение имущества, получение штрафов, смена адреса/фамилии и так далее).
Предоставление залога как дополнительной гарантии возврата средств . При невыполнении обязательств банк в судебном порядке может отчуждать собственность и реализовывать ее.
Высокие процентные ставки — это своеобразная компенсация за принятые риски.
Поручительство . Чтобы обезопасить себя, заимодатель потребует привлечь надежных поручителей со стабильными доходами и хорошей кредитной историей.
Депозит или/и зарплатный проект в банке.

Чтобы понять, какие действия предпринять для повышения вероятности получения денег, необходимо изучить свою кредитную историю.. Здесь вы узнаете, как исправить плохую КИ, сможете оценить шансы на успешное сотрудничество с кредиторами, проверить свое досье на предмет ошибок и мошеннических манипуляций.

По словам Ирины Довыденко, выгодность бонусной карты зависит от поведенческого профиля клиента. Поэтому специальные номинации рассчитывались исходя из структуры трат, которая отличается от среднестатистической — например, в сторону больших расходов на путешествия или покупку одежды.

В частности, самой выгодной картой для путешественников в массовом сегменте стала карта Visa Platinum «Мир путешествий» банка «Зенит». По словам представителя пресс-службы банка, преимущество карты — выгодный курс начисления миль. За каждые 30 руб., потраченных по карте Visa Platinum «Мир путешествий», начисляется одна миля, за каждые 57 руб., потраченных на сайте Iglobe, — до 15 миль.

В номинации «Максимальная выгода для шопоголиков» первое место заняла карта «МТС Деньги Вклад» (опция «Шоппинг»). «МТС Деньги Вклад» — это «визитная карточка» нашего банка, — говорит заместитель председателя правления, руководитель розничного бизнеса ПАО «МТС-Банк» Эдуард Иссопов. — Для опции «Шопинг» она дает возможность своему владельцу получать 3% от потраченных средств обратно на карту». По его словам, МТС-банк планирует обновить эту карту, добавив новые опции.

Самой выгодной картой с функцией кешбэк авторы исследования признали карту «Visa Platinum Сверкарта+» от Росбанка. Как рассказал директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров, обладатели «Сверхкарты+» получают кешбэк в размере 7% при оплате товаров и услуг в первые три календарных месяца, и далее 7% — в течение всего срока использования карты за покупки в самых востребованных категориях. «Максимальный размер вознаграждения составляет 5 тыс. руб. в месяц, — рассказывает Чамров. — Для получения вознаграждения необходимо оплачивать этой картой покупки на сумму более 20 тыс. руб. в месяц».

В номинации «Максимальная выгода для автомобилистов в массовом сегменте» на первом месте — РосЕвроБанк с пакетом услуг «Стандарт класс». Как пояснила Ирина Довыденко, небольшие банки часто ведут себя более активно. «Этот банк предлагает 5% кешбэка в отдельных категориях и плюс к этому 1% на все покупки, — говорит эксперт. — За счет этого он лидирует в категории программ для автомобилистов».

Аналитики Frank Research Group также высчитали максимальную выгоду для всех категорий трат, которую можно получить в массовом сегменте. «За основу мы брали профиль среднестатистического клиента, — поясняет Ирина Довыденко. — Сюда вошли все карты — бонусные, с кешбэком и т.д». В этой номинации на первом месте — карта «Перекресток» Альфа-банка. Директор по работе со стратегическими партнерами и развитию программы лояльности Альфа-банка Екатерина Коновалова рассказала РБК, что проект был запущен в конце ноября и за неполные два месяца было продано уже более 100 тыс. карт. «Этот продукт позволяет существенно экономить семейный бюджет, накапливать бонусы от транзакций и приобретать продукты и товары в супермаркетах «Перекресток» со скидкой до 7%», — говорит Коновалова.

Как выбирать программу

Как отмечает начальник департамента финансовых исследований и экономического анализа банка «Альба Альянс» Ольга Беленькая, банки получают прямую выгоду от повышенного числа транзакций по бонусным картам. Кроме того, это помогает им формировать профиль клиентов, исходя из структуры потребления, и использовать его для оптимизации дальнейшей деятельности.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова советует провести несложные расчеты, прежде чем выбрать программу банковской лояльности. Обычно обслуживание карты со спецпрограммой стоит дороже обычной. Поэтому надо посчитать возможную выгоду от ее использования. «Если это карта с кешбэком, стоит посчитать, каким будет возврат средств по тем категориям, по которым клиент действительно много тратит, и посмотреть, окупится ли эта более дорогая карта», — говорит эксперт. Если бонусы неочевидны, то использование такой карты бесполезно.

По мнению Смирновой, стоит выбирать максимально универсальные карты, в которых были бы предусмотрены и бонусы, и кешбэк, и проценты на остаток. Однако, как правило, такие карты предлагают банки не из первой десятки, резюмирует она.

На сегодняшний день почти все российские банки рассматривают заёмщиков с плохой кредитной историей. Но, конечно, немаловажную роль играет периодичность, время и количество просрочек, а также общее число непогашенных кредитов. Здесь важны как потребительские займы, так и действующие кредитные карты. Серьёзной просрочкой по кредитам является задержка платежей более 3 месяцев.
Рассмотрим банки максимально лояльные к заёмщикам с плохой кредитной историей :

1. Московский кредитный банк , ТрансКапиталБанк и «ДельтаКредит» - это банки максимально лояльные к ипотечным заёмщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, но ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко – даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.

2. Банк «Возрождение» и ВТБ24 расположились на второй строчке, так как аргументируют свой отказ заёмщикам с плохой кредитной историей и даже предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.

3. Газпромбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк на сегодняшний день можно назвать наиболее строгими к заёмщикам с просрочками в кредитной истории. Как правило, они даже не поясняют причины отказа.

Следующим немаловажным критерием при выборе банка является его лояльность к низкому доходу заёмщика. Как правило, размер дохода напрямую определяет сумму кредита, но у каждого банка свой подход к платёжеспособности клиентов. Одни банки считают, что отношение расходов на выплаты по ипотеке и на проживание должно быть 50 на 50, то есть ежемесячные платежи по кредитам составляют не больше половины от общего дохода заемщика. А по мнению других банков, достаточно, чтобы выплаты по кредитам могут составлять до 70% от общей суммы доходов.

1. В отличие от плохой кредитной истории государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпромбанк) наиболее лояльны к заёмщикам с невысоким доходом. Эти кредитные организации зачастую одобряют заёмщикам максимально возможную сумму кредита при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.
2. В свою очередь, коммерческие банки, как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.

Третьим основным критерием при выборе банка является размер первоначального взноса по ипотеке. Случается, что заёмщикам не хватает средств для того, чтобы внести первоначальный взнос. Но и это не беда, на сегодняшний день встречаются банки, которые готовы дать ипотеку без первоначального взноса по вполне приемлемым ставкам.
1. В банке «Возрождение» можно получить ипотечный кредит без первоначального взноса по ставке 13% и максимальном сроке кредита до 30 лет.
2. На второй строчке расположился Металлинвестбанк, где ипотеку с нулевым первоначальным взносом можно получить по ставке 14%, а максимальный срок кредитования также составит 30 лет.
3. При первоначальном взносе 10% ипотеку можно получить в Сургутнефтегазбанке, где ставка составит 14% годовых, а максимальный срок кредитования – 30 лет.
4. В Сбербанке России, ВТБ 24 и Газпромбанке можно получить ипотеку с минимальным первоначальным взносом 15%.

Данные предоставлены компанией Est-a-tet

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Финансовая ситуация у многих граждан бывает нестабильной. В связи с этим люди не всегда имеют возможность своевременно выплачивать взятые денежные обязательства. Все просроченные платежи и невыплаченные кредиты отражаются в кредитной истории каждого человека. Данная информация хранится в бюро кредитных историй. Эта организация представляет собой информационный банк, в котором хранится информация о каждом заемщике, обо всех имеющихся у него и имевшихся в прошлом кредитах, а также о подаваемых запросах на выдачу кредита. На основании этой информации практически все банки принимают решение о возможности выдачи нового займа.

Кредитная история заводится на каждого человека, кто хотя бы раз оформлял заем денежных средств. Доступ к данной базе имеет каждая кредитная организация. Надеяться на то, что кто-то не просматривает данную информацию, глупо, потому что каждая организация желает удостовериться в том, что она имеет дело не с мошенником. Однако есть определенные организации, которые предъявляют невысокие требования к своим заемщикам и предоставляют займы даже с плохой КИ.

К таким банковским организациям обычно относятся новые банки, а также те, кто не может конкурировать с основными кредиторами по наиболее выгодным процентам. Все эти кредитные компании пытаются привлечь наибольшее количество клиентов независимо от того, что когда-то эти граждане имели просрочки по кредиторской задолженности.

К основному перечню в 2019 году можно отнести следующие организации:

Данные кредитные организации в любом случае могут отправить запрос в бюро, чтобы узнать о наличии задолженности по обязательствам в настоящий момент у человека, и на основании этого определить максимально доступный для него лимит. Исходя из этого, сумма займа может быть снижена, но сама заявка будет одобрена.

Лояльные банки

Также существуют кредитные организации, которые проверяют кредитную историю, но относятся более лояльно к ней. Обнаружив испорченную КИ, банковская организация может увеличить процентную ставку, уменьшить выдаваемую сумму, запросить дополнительное обеспечение обязательства. К наиболее популярным среди них относятся:

Восточный экспресс, возможная сумма займа в пределах 200 тысяч рублей до 3 лет со ставкой по переплате до 59,9%.
Уральский банк может выдать до 300 тысяч на 5 лет со ставкой по переплате до 35% в год.
ОТП-банк может выдать до 750 тысяч рублей, что является наиболее крупной суммой, с максимальным сроком 5 лет и ставкой от 24,9%.

Для получения займа с не самой лучшей историей необходимо составить свой рейтинг кредитных организаций, исходя из наиболее выгодных условий, и подать заявку в несколько банков. Среди них обязательно удастся выбрать хороший вариант, а также получить одобрение.

Кредитная история

Многие заемщики даже не представляют, как выглядит данная история. Она включает в себя табличный вид, в котором отражаются в хронологическом порядке все получаемые обязательства, отправляемые заявки на получение займа. Кроме этого, отражаются и этапы погашения этих займов. При этом для каждого платежа характерен свой цвет:

Зеленым обозначаются своевременно уплаченные платежи. То есть все зеленые пункты в истории являются положительными.
Платежи, которые оказались просроченными в пределах первых 30 дней, выделяются светло-оранжевым цветом.
Далее платежи начинают выделяться ярким оранжевым цветом, что характеризует задолженность от 30 до 60 дней.
После этого следующие платежи, невыплаченные до 90 дней, становятся ярко-рыжими.
И все платежи, превышающие просрочку свыше 120 дней, отмечаются красным цветом.
Если в качестве оплаты были взысканы имущество должника или реализован залог, такой платеж отмечается серым цветом.
Долги, признанные невозможными к получению и оставленные на списание, отмечаются черным цветом.

Наиболее отрицательно влияет из всех этой истории черный цвет. Обычно им отмечают задолженность, которая осталась после процедуры банкротства либо истечения срока давности. В этом случае мало какой банк будет рисковать своими средствами и потребует обеспечение взятого обязательства в качестве залога имущества.

Как исправить?

Важно понимать, что если был просрочен один платеж на несколько дней либо были введены ошибочно данные, а вся остальная история отмечена зеленым цветом, то такую ситуацию многие кредитные организации могут свободно пропустить. Но если по одному или нескольким займам были серьезные просрочки, то такая история может оказать существенное влияние на выдачу дальнейших займов. Однако эксперты уверяют, что ее можно изменить. Для этого необходимо:

Оформить несколько кредитных карт с минимальными лимитами, которые будут одобрены. Желательно подобрать такие карты, на которых установлен льготный период пользования средствами.
Далее нужно воспользоваться системой Киви или другим электронным сервисом, к которому можно привязать данные карты и осуществлять перевод денег не напрямую, а через этот сервис.
Далее нужно будет с одной карты перечислить средства на киви и затем перевести их на другую карту.
Спустя 2-3 недели в пределах льготного периода нужно вернуть с карты средства на кредитку, откуда они были списаны.
Таким образом, движение средств в бюро будет отражено как оплата с кредитки определенных услуг. А пополнение кредитки осуществлено за счет собственных средств с карты.

Применив такую схему несколько месяцев, а может и лет, можно существенно улучшить историю, показав, что в настоящий период финансовая ситуация стабилизировалась, и теперь этот человек является надежным клиентом. Но для начала, чтобы оформить такие кредитные карты или незначительно большие потребительские кредиты, заемщику придется обращаться в банки, которые не изучают подобную историю или относятся к ней лояльно. Конечно, за такие услуги придется переплачивать высокие проценты.