Банковская система — это. Типы банковских систем

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную нацио­нальную банковскую систему к определенному типу.

Формируемый тип банковской системы нераз­рывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструмен­тов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европей­ская.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской эко­номике корпорации в большей степени полагаются на внутренние ис­точники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их свя­зи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтвержда­ется следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных кор­поративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосроч­ных ценных бумаг и акций составляют 50-75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.

Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.

Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверж­дается количеством банкротств.

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рын­ка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна . В экономике функционируют как национальные кредитные институ­ты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являю­щиеся участниками ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская система осно­вана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, евро­пейская банковская модель характеризуется наличием небольшого чис­ла крупных банков с широкой филиальной сетью.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устой­чивость кредитных институтов. Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам ши­рокий спектр услуг

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взы­скание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущ­ность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

■ распределительная централизованная банковская система;

■ рыночная банковская система;

■ система переходного периода.

Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.

Таблица 2

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная)схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности

Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству

По выполнению эмиссионной и кредитной операций

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)

Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

По способу назначения руководителей банков

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель Центрального банка утверждается парламентом, Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом

Современная банковская система России представляет собой систему пере­ходного периода: она содержит компо­ненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, принято выделять од­ноуровневые и двухуровневые банковские системы. (Ряд авторов выделяют многоуровневые)

Для одноуровневой характерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Все кредитные организации находятся на одной ступени (в т.ч. и центральный банк), выполняют аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­
ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает
существование в экономике небольшого количества банков одного
типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют
кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­
временном мире. Она основана на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по вертикали и по горизонтали.

По вертикали это отношения подчинения между центральным банком и кредитными организациями,

по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой. Он остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительства. Операционные функции выполняют банки

Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных интересов. Это - центр эмиссии, исполнения государственного бюджета (банк правительства) и центр кредитования последней инстанции (банк банков). Второй уровень банковской сис темы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Этот уровень образуют коммерческие, отраслевые, региональные, инновационные и др. банки. Для второго уровня характерна гибкость организационных форм и, следовательно, максимальная приспособленность к потребностям клиентов.

До Октябрьской революции в России была трехуровневая структура кредитной системы:

1 уровень – центральный банк;

2 уровень – система коммерческих и земельных банков;

3 уровень – страховые компании, ряд специализированных институтов.

В годы гражданской войны кредитная система была разрушена.

В период нэпа произошло возрождение кредитной системы, но представлена она была только двумя ярусами :

1 – Госбанк в качестве центрального банка;

2 – разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществ взаимного кредита, сберегательных касс.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один ярус , включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и сберкассы.

Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк; Сбербанк, Внешэкономбанк.

Недостатки этой реорганизации :

Банки продолжали базироваться на прежней единой государственной форме собственности;

Сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов с трех до шести;

Сохранялось закрепление предприятий за банками, значит, не существовало выбора кредитного источника;

Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений, важных кредитных источников и др.

Позитивный момент реорганизации 1987 года – упорядочение безналичных расчетов и большая специализация в банковской деятельности.

В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухуровневой банковской системы:

1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик,

2 уровень – коммерческие банки.

Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:

• тип собственности,
• организационно-правовая форма,
• функциональное назначение,
• виды выполняемых операций,
• сфера обслуживания и специализации,
• наличие и число филиалов,
• масштаб деятельности.

По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России , Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.

По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки .

По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.

В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки . Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг , андеррайтинг , совершение операций на рынках капиталов .

В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.

Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».

По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки , образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».

По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы . Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.

По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона . В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.

Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
1. По типу собственности
Государство – единственный собственник	Многообразие форм собственности
2. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует
3. По количеству уровней системы
Одноуровневая	Двухуровневая
4. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная)	Децентрализованная (горизонтальная)
5. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
6. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
7. По характеру подчиненности
Банки подчиняются Правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, Наблюдательному совету, а не Правительству
8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
9. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом директоров

Как видно из табл., в противоположность распределительной (планово-админи-
стративной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые бан-
ки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень включает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень банковской системы состоит из кредитных организаций, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитных, расчетных, кассовых, депозитных и др.).

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансово-кредитные институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Основными принципами функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики являются:

· работа в пределах реально привлеченных ресурсов;

· экономическая самостоятельность банков;

· свобода в проведении кредитной, процентной и депозитной политики, ориентирующейся на состояние рынка (спроса и предложения) денежных ресурсов;

· рыночный (договорной) характер отношений между банками и его клиентами.

Банк как элемент банковской системы должен:

· обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь юридический статус, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по установленным правилам;

· осуществлять деятельность в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

· быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

· взаимодействовать с другими элементами банковской системы и экономики в целом.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К ее элементам относятся:

· законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

· внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

· построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

· структура аппарата управления банком.

За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 1980-х годов и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, проведение агрессивной, ведущей к проциклическим результатам коммерческой политики и высокой концентрации рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

Проблемами банковского сектора являются: низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях; безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Правительство РФ и Банк России, исходя из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены, приняли Стратегию развития банковского сектора РФ, реализация которой была рассчитана на среднесрочную перспективу (до 2008 г). Она определяла следующие задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению:

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

При успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных Стратегией, к 1 января 2009 г. должны были быть достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:

· активы/ВВП –56–60%;

· капитал/ВВП – 7–8%;

· кредиты нефинансовым организациям/ВВП – 26–28 процентов.

Мероприятия, реализованные Правительством РФ и Банком России в рамках стратегий развития банковского сектора, способствовали развитию банковского сектора, существенному расширению предложения банковских услуг.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, принятые Правительством РФ и Банком России в 2008–2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковского сектора и обеспечили условия для послекризисного восстановления банковской деятельности.

Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития, повышался вклад банковского сектора в развитие российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Необходимость продолжения усилий по развитию и повышению устойчивости банковского сектора очевидна. Важно повысить качество банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, использование достижений современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности, повысить уровень конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.

Для достижения указанных целей Правительством РФ и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Основной ее целью является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

В условиях международного финансового кризиса потребовалось принятия Правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций, сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Основными задачами Правительства РФ и Банка России по изменению модели развития банковского сектора РФ являются:

· совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

· формирование Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий;

· повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

· совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

· обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам и достичь следующих показателей деятельности
(в %):

Контрольные вопросы

1. В каких функциях раскрывается сущность кредита?

2. Чем обусловлена необходимость развития кредитных отношений?

3. Кто является субъектами кредитной сделки?

4. Что отличает кредит от таких экономических категорий, как деньги и финансы?

5. Какие элементы включает кредитная система?

6. Какие факторы влияют на величину ссудного процента?

7. По каким признакам классифицируется кредит?

8. Какие принципы необходимо соблюдать при осуществлении кредитных операций?

9. Каковы направления развития банковской системы России?

1. Кредит – это:

а) неотъемлемый элемент рыночных отношений;

б) форма движения ссудного капитала;

в) финансовая операция;

г) эквивалентные отношения.

2. Основными принципами кредитования являются:

а) адресность, безвозмездность;

б) самофинансирование, сбалансированность, эквивалентность;

в) возвратность, срочность, платность;

г) полнота, безвозвратность, рациональность.

3. Кредит, при котором залогом выступает недвижимое имущество:

а) краткосрочный;

б) государственный;

в) бланковый;

г) ипотечный.

4. Участниками кредитной сделки (операции) являются:

а) продавец и покупатель;

б) кредитор и заемщик;

в) юридические и физические лица;

г) международные кредитно-финансовые организации.

5. Ссудный процент представляет собой:

а) налоговый платеж в бюджет;

б) элемент финансовой системы;

в) цену кредита;

г) денежную единицу.

6. Существуют следующие теории кредита:

а) воспроизводственная, распределительная;

б) металлистическая, количественная;

в) натуралистическая, капиталотворческая;

г) императивная, классическая.

7. Кредиту как экономической категории не свойственна функция:

а) распределительная;

б) предупредительная;

в) экономия издержек обращения;

г) контрольная.

8. Наиболее точное определение кредитной системы:

а) совокупность кредитных институтов;

б) совокупность субъектов и объектов кредитных отношений;

в) совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения;

г) форма организации денежного обращения.

9. Признаком выделения таких форм кредита, как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, является:

а) срок предоставления;

б) цель предоставления;

в) состав участников кредитной сделки;

г) наличие обеспечения.

10. Кредит, при котором заемщиком выступает физическое лицо, называется:

а) государственный;

б) до востребования;

в) потребительский;

г) контокоррентный.

При этом между ними могут быть существенные отличия.

Банковская система

Прежде чем переходить к изучению того, какие бывают типы банковских мировых систем, стоит разобраться с самим определением. Данная терминология используется для описания совокупности небанковских кредитных организаций и самих банков, которые функционируют в рамках одного правового и финансово-кредитного механизма.

К этой системе относится как национальный банк, так и частные структуры, включая различные кредитно-расчетные центры. Ключевая функция национального банка сводится к проведению государственной валютной и эмиссионной политики. Он является центром резервной системы страны.

К банковской системе могут иметь отношение и те специализированные компании, которые обеспечивают деятельность кредитных учреждений.

Компоненты системы

В рамках темы «Банковская система - понятие, типы, уровни, элементы» стоит рассмотреть институционные компоненты, которые формируют систему.

Начать можно с кредитных организаций. Речь идет о юридическом лице, основной целью которого является получение прибыли посредством проведения банковских операций. Для осуществления такой деятельности необходима лицензия, которую выдает центральный банк. При этом все операции таких организаций проводятся в строгом соответствии с национальным законодательством.

Если говорить о России, то законы РФ позволяют открывать кредитные организации, используя любую форму собственности. Также возможно образование различных ассоциаций и союзов, ориентированных на защиту интересов своих членов, оставляя при этом в стороне задачи, связанные с извлечением прибыли.

Разбираясь в том, что из себя представляет банковская система, ее элементы и типы, стоит определить следующий институционный компонент, который является ее составляющей. Речь идет о банке. Под этим термином стоит понимать кредитную организацию, имеющую право осуществлять определенные финансовые операции в строгом соответствии с законодательством РФ. К таким операциям можно отнести следующие услуги и процессы:

Открытие и ведение юридических и физических лиц;

Привлечение во вклады средств различных лиц;

Размещение данных средств за свой счет и от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.

Важно понимать следующий факт: если в деятельности организации отсутствует даже одна из операций, перечисленных выше, она считается небанковской структурой.

Иностранный банк. Данный термин используется в некоторых странах для определения кредитного института, который был признан банком на основании законов того государства, где он был зарегистрирован.

Небанковская кредитная организация также является частью общей системы. В качестве ее отличительной черты можно определить возможность осуществления отдельных банковских операций, которые предусмотрены национальным законодательством.

Рыночная модель

К типам банковской системы относятся различные формы ее организации. Один из распространенных видов - рыночный. Данная система имеет следующие характерные черты: государство не является монополистом в деятельности и его влияние на различные кредитные структуры ограничивается установлением основных параметров и принципов развития.

При такой модели действует децентрализация управления банковским сектором. Также отсутствует взаимная ответственность: государство не отвечает за финансовые результаты деятельности вышеупомянутых организаций, а частные кредитные структуры, в свою очередь, не несут ответственности по операциям, которые проводит государство.

Также при такой системе государство имеет обязательство относительно поддержания порядка в национальной экономике. Этот факт, равно как и большое количество частных кредитных организаций в системе, приводят к необходимости формирования центрального банка или организации, которая будет выполнять его функции. Одной из основных задач такого банка является наблюдение за другими структурами, которые принимают участие в кредитных отношениях.

Внимания достоит следующий факт: статус центрального банка является настолько особенным, что его выделяют, как отдельный банковский тип финансовой системыили, точнее, уровень.Именно по этой причине рыночные системы фактически всегда являются многоуровневыми.

Учетно-распределительная модель

Данный вид организации используется преимущественно в тех странах, где демократический строй непопулярен.

Для такой системы характерна монополия государства на учреждение банковских институтов и проведение операций. К отличительным качествам данной модели можно отнести назначение менеджеров банков государством и определение государственной ответственности за результаты, которые были получены в итоге банковской деятельности.

Как следствие, при такой модели спектр кредитных организаций достаточно узкий. Это означает, что оказанием банковских услуг занимается либо небольшое количество кредитных организаций, которые специализируются по отраслевому признаку, либо единый государственный банк.

Уровни систем

Рассматривая типы построения банковской системы, нужно взять во внимание тот факт, что некоторые из них строятся на принципе определения порядка взаимоотношений, которые формируются между различными кредитными организациями.

Речь идет о многоуровневых и одноуровневых банковских системах.

Одноуровневая модель используется преимущественно в странах с тоталитарным строем, где осуществляет деятельность один Такая модель актуальна также при начальной стадии развития банковской системы.

Что касается многоуровневой системы, то ее характеризует дифференциация кредитных организаций по уровням. При этом центральный банк всегда находится на первом месте независимо от количества выделенных уровней и кредитных организаций в целом.

Система, действующая в России

Если обратить внимание на типы банковской системы РФ, то можно придти к выводу, что на территории СНГ действует многоуровневая модель. При этом данная система имеет следующую структуру: Банк России, различные кредитные организации, а также представительства и филиалы иностранных банков.

Но этим не ограничивается российская банковская система. Типы, которые она включает, подразумевают действие на территории государства специализированных организаций, не осуществляющих банковских операций. При этом такие организации ориентированы на обеспечение деятельности кредитных структур и банков.

Учитывая, что современная - это система типасоответствующего рыночной модели, направление кредитной деятельности, функционирующее при ней, состоит из нескольких уровней:

Центральный банк;

Банковский сектор (сберегательные, ипотечные и коммерческие банки);

Страховой сектор (пенсионные фонды, небанковские специализированные кредитные институты и страховые компании).

Американская и японская модели

Есть и другие направления, в рамках которых была реализована банковская система. Типы их заметно отличаются в зависимости от региона.

Для американской модели характерно параллельное действие федеральной резервной системы, а также инвестиционных, сберегательных, коммерческих банков и судебно-сберегательных ассоциаций.

Несколько иначе выглядит японская банковская система. Типы финансовых организаций действующих в этой стране можно описать следующим образом: центральный банк, и коммерческие банки.

Заключение

При всем изобилии возможных моделей, благодаря которым может быть организована банковская система, типы, подразумевающие несколько уровней, есть смысл определить, как более прогрессивные.