Главная Бухгалтерия и кадры Сроки выплаты страхового возмещения определяются в. Другие возможные объекты страхования граждан. Основные виды страхования

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в. Другие возможные объекты страхования граждан. Основные виды страхования

Полученный вред в результате ДТП определяется как страховой случай в соответствии с законодательством, который необходимо возместить страховщику в отношении лиц, застраховавших риск своей авто гражданской ответственности.

Воспользоваться правом на возмещения вреда обладают лица, отнесенные к таковым законом об ОСАГО. Согласно положениям Закона, право на получение выплат принадлежит собственнику автомобиля и потерпевшим в этом ДТП.

Эти требования установлены ст. 12 ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

В этой статье:

Правовой статус собственника автомобиля

Лица, имеющие право на ОСАГО обеспечиваются страховыми выплатами со стороны страховщика, действующего на основе принципов, закрепленных Законом.

К таким принципам относят:

Гарантированность возмещения вреда, охраняемым законом интересам.
Всеобщего распространения на участников страхового случая.
Обязательности осуществлять страхование автогражданской ответственности.
Принцип финансовой заинтересованности лиц, управляющих автомобилем.

При приобретении автомобиля, ее собственник должен выполнить требования по страхованию автогражданской ответственности в течение десяти дней со дня и подписания акта приема-передачи.

Несоблюдение этой обязанности повлечёт наступления административной ответственности в виде штрафа 800 рублей в соответствии с частью 2 статьи 12.37 КоАП РФ.

Кроме этого, не имея полиса ОСАГО, в случае дорожной аварии или иного происшествия, владелец автомобиля не компенсации на причиненный вред имуществу.

В этом случае, владелец вынужден будет обращаться в суд для взыскания суммы ущерба с виновного лица в ДТП, а это не является быстрым решением вопроса.

Собственником автомобиля является лицо, вписанное в документ, именуемый паспортом транспортного средства, который приобрел права на имущество в результате совершения гражданской сделки. Покупка автомобиля допускается как в простой письменной, так и в устной форме, так как это имущество не является недвижимым.

Составление договора продажи автомобиля может осуществляться в салоне у официального дилера, реализующего новые и подержанные автомобили, так и между гражданами. Ранее предусматривалась справка-счет на продажу автомобилю, сегодня эта форма продажи упразднена.

Также планируется в дальнейшем оформление продажи подержанных автомобилей оформлять только в автомобильных салонах и иных организациях, осуществляющих продажу транспортных средств.

Собственнику автомобиля не обязательно осуществлять правомочия владения и использования.

Например, по наследству автомобиль перешел супруге, которая, не имея права на управление автомобилем, доверила управлять своим родственникам. Для этого нужно в полисе ОСАГО помимо собственника автомобиля указывать иных лиц, обладающих правом на управление.

Лица, владеющие автомобилем на ином праве

Владеть и использовать транспортное средство, подпадающее под обязанность страхования риска автогражданской ответственности, могут граждане на иных вещных правах.

Законом допускаются случаи управления автомобилем на основании:

У всех лиц, осуществляющих правомочия владения или использования не возникает самостоятельного права, так как собственником остается лицо, указанное в ПТС на автомобиль.

Кроме физических лиц, право на приобретение в собственность могут иметь и юридические лица, однако фактическое управление осуществляется сотрудниками или работниками этой компании.

Зачастую, когда договор ОСАГО, заключается между страховой организацией и собственником – юридическим лицом, в полисе ОСАГО прописывается пункт на неограниченный круг лиц, которые вправе пользоваться правом управления автомобилем.

При наступлении страхового случая право страхового возмещения вреда имуществу автомобиля принадлежит собственнику, не зависимо от того на каком вещном или обязательственном праве осуществлялось владение и использование автомобиля.

Поэтому с заявление о выплате страхового возмещение, в результате причиненного вреда будет обращаться собственник транспортного средства, за исключение случаев обращения по нотариальной доверенности, в которых четко прописаны правомочия на страховую выплату.

Учредитель или руководитель организации будет обращаться за выплатой в страховую на основании учредительных документов, например, устава. В этом случае ему доверенность не нужна.

Соответственно по договору аренды право на страховое возмещение будет иметь арендодатель автомобиля, являющийся одновременно собственником.

Лица, пользующиеся автомобилем на праве оперативного управления или хозяйственного ведения в случае ДТП, обязаны сообщить собственнику имущества, в роли которого может выступать предприятие, учреждение о наступлении страхового случая.

Правовой статус потерпевшего по ОСАГО

Помимо собственника, требовать денежного возмещения вреда причиненного охраняемым законом объектам и интересам, обладают лица, ставшие потерпевшими в результате использования автомобиля.

При этом владелец автомобиля в этом случае должен застраховать риск своей гражданской ответственности. В противном случае, потерпевший в этом ДТП сможет потребовать возмещения вреда только через суд.

В лице потерпевшего может выступать обычный прохожий, имеющий статус пешехода по правилам дорожного движения. Помимо пешехода в такой ситуации может оказаться водитель и пассажир автомобиля, которые получили травмы, увечья или наступила смерть.

Если в результате ДТП погиб человек, в роли потерпевшего будет выступать его наследник или наследники, например, родители, супруги, дети. В таком случае потерпевший приобретает статус выгодоприобретателя.

Потерпевшим в ДТП может стать собственник иного движимого и недвижимого имущества, например, в результате дорожной аварии автомобиль влетел в магазин, жилой дом, которым причинен имущественный вред.

Несколько слов о страховом случае

Обстоятельства страхового случая порождают обязательство страховой компании осуществить страховую выплату. Страховой случай представляет собой событие, возникшее в процессе эксплуатации автомобиля, выражающееся в наступлении автогражданской ответственности.

Под эксплуатацией автомобиля понимается не только его механическое передвижение, но и случаи буксировки, стоянки, действий при парковке.

Территорией использования автомобиля является не только дороги, но и дворы, стоянки, территории АЗС, подземные парковки и другие, где организовано движение автомототранспортных средств.

Характеристика страховой выплаты

Требовать страховой выплаты может гражданин, ставший участником дорожной аварии.

Это может быть собственник автомобиля, или лица, которые на законных основаниях обладают правом на выплату по ОСАГО.

В качестве иных лиц, кроме собственника могут требовать возмещения следующие лица:

наследники собственника;
лицо, управляющее по нотариальной доверенности;
лица, которым нанесены увечья здоровью или смерть, ущерб, имуществу в результате использования застрахованного автомобиля, например, пешеходы.

Страховая выплата при ДТП по ОСАГО представляет собой определенную денежную сумму, которую обязан перечислить страховщик в счет причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Выплата может заменяться восстановительным ремонтом автомобиля, если об этом изъявил желание потерпевший.

В стоимость страховой выплаты может входить :

возмещение вреда причиненного жизни, здоровью;
лечение, протезирование, поездки в медицинское учреждение;
средний заработок;
ремонт автомобиля, иного имущества, поврежденного в результате ДТП;
расходы на эвакуацию автомобиля;
оплата независимой экспертизе;
счет за хранение поврежденного автомобиля на стоянке;
покупка, доставка запчастей автомобиля;
утрата товарной стоимости автомобиля;
гибель, повреждение груза.

Документы, направленные в страховую компанию подразделяются на те, которые оформлены сотрудниками ДПС и бланки извещений о ДТП, заполненные между участниками событий ДТП без представителей ГАИ. Последние должны быть правильно и в полном объеме отражать обстоятельства дорожного происшествия с подробным описанием повреждений.

На что нужно обратить внимание

Если на первый взгляд невозможно определить скрытые повреждения, то лучше отдельной строкой прописать о том, что «возможны скрытые повреждения автомобиля». Тогда это будет учтено при формировании страхового возмещения.

Упрощенный форма урегулирования ДТП, распространяется на страховое событие, произошедшее в период с 02.08.2014 до 30.09.2019 года. А также при условии, что имущественный вред лица не больше суммы 100000 рублей.

Новым является и обязанность участников ДТП представление сведений о местоположении аварии или причинения вреда при помощи системы ГЛОНАСС, которые не корректируются при регистрации информации.

Однако, если заявитель не выполняет эти условия, то это не служит основанием для отказа в выплате страхового возмещения, но размер выплат по ОСАГО в этом случае не превысит максимальную сумму выплаты по упрощенной системе оформления ДТП.

Размер страховой выплаты

Размер выплат по ОСАГО регулируется статьей 7 Закона об ОСАГО. Для водителей оформивших полис ОСАГО с 1 апреля 2015 года – максимальная сумма выплаты составляет пятьсот тысяч рублей.

Из этой суммы страховое возмещение рассчитывается следующим образом:

компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших составит 500000 рублей
компенсации вреда, причиненного имуществу потерпевших составит 400000 рублей

Для потерпевших в дорожной аварии с 17.10.2014 года, уплата возмещения рассчитывается по Единой методике определения расходов на восстановительный ремонт автомобиля, попавшего в ДТП. Данная методика утверждена на уровне Положения Банка России за № 432-П от 19.10.2014 года.

Согласно указаниям Банка РФ, если возникает разница в выплатах между фактической и предъявляемой истцом меньше десяти процентов, то указанную разницу стоит считать находящейся в пределах статистики достоверности.

Если в аварии пострадало иное имущество кроме автомобиля, то сумма возмещения формируется исходя из оценки и составленной сметы на ремонт.

Когда в ДТП произошла утрата вещи, то сумма формируется исходя из реальной стоимости вещи на день уничтожения, за минусом деталей или конструкции являющихся годными с учетом нормального износа.

Начисление размера выплаты по ОСАГО на отдельные комплектующие запчасти производится с учетом их износа и не может быть больше восьмидесяти процентов.

Права родственников погибшего

В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца.

При отсутствии таких лиц:

Супруг.
Родители.
Дети потерпевшего.
Граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

475 тысяч рублей;
не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение – лицам, понесшим такие расходы.

Итого, максимум, который страховая компания обязана выплатить близким умершего, составляет 500 тыс. рублей.

Жизнь каждого человека бесценна. Её невозможно компенсировать никакими деньгами, а тем более такой небольшой суммой. Данная выплата призвана, скорей, хоть немного финансово помочь людям, потерявшим в ДТП близких.

Порядок обращения к страховщику

Заявитель по страховой выплате должен отправить документы лично или по почте в адрес местоположения страховой компании или ее представительства, полномочного рассматривать данные требования.

Адрес страховщика можно найти в сведениях о перечне представителей страховщика, который предоставляется в момент заключения договора ОСАГО.

Страховщик, принимая заявление, проверяет наличие представленных документов их полноту и достоверность. Если что-то вызовет сомнения или пакет документов будет недостаточным, страховщик в трехдневный срок должен об этом сообщить заявителю.

Пересылку документов можно осуществлять в электронной форме, если в иной форме не потребуется страховщиком. Формирование страховой выплаты происходит на основе представленных документов, справок сотрудников полиции и медицинских учреждений.

12.2. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется Страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.

12.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме.

Письменное заявление должно быть составлено и представлено Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте, в результате которой причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

12.4. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

Если по одному договору страхования застраховано несколько опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производится в пределах страховой суммы, установленной по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Компенсация вреда, превышающего минимальный размер страховой суммы, за счет страховых сумм, установленных в договоре в отношении других опасных производственных объектов, не допускается.

12.5. Страховые выплаты производятся в пределах страховых сумм, размер которых установлен на дату заключения договора страхования, и во всех случаях не могут превышать их размера, за исключением случая, предусмотренного подпунктом "г" пункта 11.1 Правил.

Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом минимального размера оплаты труда по сравнению с размером, когда устанавливался размер страховых сумм, перерасчет страхового возмещения не производится.

12.6. В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законодательными и правовыми актами.

12.7. Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю - потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных подпунктом "г" пункта 11.1 настоящих Правил, производится Страхователю.

12.8. Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составленного в соответствии с пунктом 12.3 , с приложением:

а) решения суда, установившего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования на условиях настоящих Правил;

б) акта технического расследования аварии. При отсутствии у Страхователя указанного акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченном в области промышленной безопасности, или его территориальном органе;

в) страхового акта, составленного страховщиком;

г) других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба.

12.9. В случае обжалования (опротестования) судебного решения в установленном порядке Страховщик может отложить решение вопроса о страховой выплате до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

12.10. Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного, погибшего) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

12.11. Если в момент наступления страхового случая окажется, что застрахованная в соответствии с настоящими Правилами ответственность Страхователя была также застрахована у других страховщиков, то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного риска.

12.12. В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, Страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, компенсируемой другими лицами. Страхователь обязан известить Страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

12.13. В случае, если Страхователь на основании исполнения судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате эксплуатации опасного производственного объекта, в отношении которого заключен договор страхования, Страховщик производит страховую выплату Страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по договору страховой суммы.

При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос - как же получить выплату от страховщика в полном объеме. Согласно стандартным условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату, требуется подготовить пакет документов и доказать, что событие попадает под условия выплаты компенсации. И если все будет оформлено правильно, то компания произведет выплату страхователю.

Но на практике добиться возмещения не всегда легко. Страховые компании зачастую предъявляют ряд жестких требований и часто отказывают в компенсации по тем или иным причинам, в результате чего страхователю ничего не остается, кроме как получать возмещение от компании в судебном порядке. В данной статье мы осветим вопрос - какие формы возмещения по договору страхования жизни существуют, как и в каком порядке их можно получить?

Формы выплат страхового возмещения

В соответствии со стандартными условиями договора страхования жизни выплата возмещения может производиться несколькими путями:

в виде денежной компенсации за понесенные расходы при наступлении страхового события, приведшего к инвалидности или смерти лица;
в виде накопленной суммы, ранее внесенной страхователем на сберегательный счет - обычно действует в рамках пенсионных программ, а также программ страхования на дожитие.

В рамках накопительного страхования выплата может быть осуществлена сразу всей суммой, либо распределена на несколько лет. При внезапной смерти застрахованного лица возмещение будет выплачено указанному в договоре выгодополучателю.

Типовые условия выплаты компенсации

Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:

достижение возраста, указанного в полисе;
гибель лица по независящим от него причинам;
получение любой группы инвалидности после травмы или перенесенного заболевания;
диагностирование смертельно опасной болезни;
получение серьезных увечий в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
необходимость экстренного хирургического лечения;
получение временной нетрудоспособности.

Частые причины отказа в выплатах

Существует несколько причин отказа страховой компании от осуществления выплат, которые являются правомерным требованием страховщика, и даже обращение в суд не сможет изменить ситуацию. В частности, к ним относятся:

Например, гражданин, застраховавший свою жизнь, получил инвалидность, проигнорировав правила техники безопасности на производстве. Может показаться, что такое событие является страховым случаем, но поскольку оно произошло по вине самого застрахованного, то такой случай будет признан нестраховым и компания имеет право отказать в выплате компенсации.

Сроки выплаты компенсации

При наступлении страхового события заявитель должен уведомить страховщика о событии как можно раньше, но не позже чем через 30 дней. Данное условие должно быть дополнительно прописано в договоре, равно как и перечень уважительных причин, по которым этот срок может быть увеличен.

Согласно договору страхования документы на возмещение обычно рассматриваются в течение 5-20 дней. На практике же период рассмотрения прошения может быть увеличен до нескольких недель, если у компании возникают сомнения в подлинности документов и достоверности предоставленной заявителем информации. Сроки могут также быть продлены в случаях, если к расследованию страхового события были привлечены правоохранительные органы для выяснения причины.

В случае, если страховщик затягивает время без достаточных на то оснований, можно обратиться в суд. Однако перед обращением в суд рекомендуется написать письмо на имя генерального директора СК с жалобой на длительное разбирательство страхового случая. Если это не поможет, можно обратиться в прокуратуру, органы по защите прав потребителей и Роспотребнадзор.

Порядок получения возмещения

При страховании жизни действуют общие правила оформления страхового случая. Так, если произошел страховой случай заявитель должен обратиться к представителю страховщика по контактам, указанным в полисе или договоре страхования, или напрямую связаться с офисом СК.

После этого ему потребуется подготовить заявление и предоставить подтверждающие документы в объеме, предусмотренном договором. При составлении заявления в нем в обязательном порядке необходимо указать:

данные заявителя;
номер договора или полиса;
дату и время наступления страхового события;
подробное описание произошедшего случая.

Далее необходимо подать документы в страховую компанию - на этом этапе сотрудник компании должен проверить правильность составления заявления, и подтвердить наличие всех требуемых документов. Если обращение было составлено правильно и сопроводительные документы собраны в достаточном объеме, будет произведена регистрация страхового случая, а документы будут переданы на рассмотрение.

По результатам проверки страхователю на телефон или электронную почту поступит уведомление, и в случае положительного решения от него потребуется вновь обратиться в страховую компанию для получения выплаты.

Уже сегодня многие страховые компании предлагают уведомить о наступлении страхового события на своем сайте. На практике эта система работает не всегда слаженно, но позволяет удаленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Требуемые документы

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая, указывается в договоре и часто зависит от произошедшего события. Вот перечень основных документов, необходимых для предоставления в компанию:

заявление от выгодополучателя (если он указан в договоре), либо от законного наследника;
документ, подтверждающий право наследования имущества умершего;
паспорт заявителя;
страховой полис или договор;
свидетельство о наступлении смерти застрахованного лица;
справка из медицинского учреждения с указанием причины гибели;
реквизиты с номером банковского счета.

Если застрахованное лицо получило серьезные телесные увечья или инвалидность, то также может потребоваться предоставление соответствующих справок с подтверждением диагноза и указанием причины нетрудоспособности. Медицинские работники не вправе отказывать в оформлении документа.

Судебная практика

Страхование жизни относится к сложным, с юридической точки зрения, процессам. В последние годы компании стали все чаще отказывать в выплатах, и примерно в трети случаев страхователям удается получить причитающуюся сумму только через суд.

Пример: Гражданин Иванов застраховал жизнь на сумму в 1 млн рублей. Переходя дорогу в неположенном месте, его сбила машина, и в результате сильнейших повреждений он умер. Прямой наследник - сын Иванова - обратился в компанию, чтобы получить компенсацию. Но заявителю было отказано в выплате и мотивировано тем, что смерть наступила по неосторожности застрахованного лица. Суд постановил, что отказывать в выплате по договору страхования жизни компания не имеет права, поскольку случай попадает под страховой. Компанию обязали выплатить всю сумму, предусмотренную по риску «Наступление смерти».

Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.

Выплата страховок — весомая часть расходов соответствующей компании, определяющая финансовый результат ее деятельности. Поэтому работающие в этой области специалисты стремятся предоставлять подобное возмещение, четко соблюдая условия составленного договора и придерживаясь требований действующего законодательства. Они не произведут выплаты, пока не убедятся в полной ее обоснованности. Не удивительно, что клиенты таких компаний также желают знать нюансы, влияющие на принятие конкретного решения относительно проведения рассматриваемой финансовой операции.

Вопросы терминологии

Объектами страхования могут быть физическое лицо и его имущество. Соответственно, договора, связанные с возмещением причиненных этим застрахованным ценностям убытков, делятся на личные и имущественные.

В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». Документ, предусматривающий возможные риски для имущества, оперирует понятием страховое возмещение. В статье мы будем рассматривать последний вид.

Понятие имущественного страхования распространяется на случаи владения, пользования, распоряжения собственностью.

При наступлении предусмотренного договором случая получатель выплаты должен уведомить об этом страховщика (его представителя). Сделать это нужно незамедлительно или в определенный договором срок. Способ информирования также выбирается в соответствии с данным документом. Страховщика можно посетить лично, позвонить ему по телефону, отправить сообщение по почте.

Затем заинтересованному лицу следует предъявить в соответствующую компанию заявление с требованием выплаты денежного возмещения. К этой бумаге прикладываются подлинник страхового полиса и документальное подтверждение случившегося факта, указание его причины, обстоятельств (берется в компетентных органах).

Уведомленный пострадавшим лицом страховщик начинает готовить страховой акт или аварийный сертификат. Первый вариант документа составляет сотрудник страховой компании, второй — специалист аварийно-комиссарской фирмы.

К упомянутой бумаге прикладываются доказательства нанесения ущерба: различные акты (экспертизы, уценки или уничтожения поврежденного имущества), расчеты размеров урона и суммы возмещения.

Теоретические аспекты

Оформив необходимые документы, страховщик выплачивает причитающееся возмещение. На это обычно в договоре отводится срок 3 -7 дней. Расчет бывает наличным и безналичным. Сумма реального ущерба выплачивается в предусмотренных страховкой пределах.

Если застрахованный объект был уничтожен, страховая сумма выплачивается полностью.

Возмещаться могут и иные расходы, в частности те, которые потерпевший понес, спасая имущество и выполняя указания страховщика, направленные на уменьшение ущерба. Успешность соответствующих мер значения не имеет.

На основании договора страхования выплата возмещения может заменяться предоставлением аналога утраченного имущества.

Потерпевший вправе передать частично поврежденное имущество страховой компании, получив взамен полную страховую сумму абандон. Общие правила страхования такого пункта не предусматривают, но его закрепляет отечественный Кодекс торгового мореплавания.

Какое имущество подлежит страхованию

Владельцами имущества могут признаваться предприятия (промышленные, сельскохозяйственные) и физические лица.

Для предприятий таковыми являются:

здания либо сооружения;
объекты незавершенного строительства;
автомобили, сельхозмашины;
станки, прочее оборудование, инвентарь;
животные с/х назначения, урожай (будущий или полученный).

Дополнительный договор признает подобными объектами также имущество, принятое на:

комиссионную оценку;
переработку;
хранение;
дальнейшую транспортировку.

Объекты страхования, принадлежащие физическим лицам

Граждане защищают от непредвиденных рисков следующее имущество:

квартиры;
дачи, коттеджи.

Дома чаще всего страхуют на случай пожаров и краж. Также договор может предусматривать отдельные виды рисков: взрыва газа, удар молнии, падение дерева.

Среди владельцев квартир, помимо защиты от ограблений, наиболее востребованы выплаты на случай затопления соседями. В последнее время этот риск предусматривают также граждане, имеющие жилье на верхних этажах, поскольку они могут быть виновными в его возникновении. На третьем месте в этом списке значатся пожары.

Дачи и коттеджи обычно находятся за городом, поэтому граждане проживают в них временно. Как следствие, проблемы с такой недвижимостью возникают чаще, а в договор включают большую группу рисков: пожары, кражи, наезд транспорта, падение деревьев, стихийные бедствия.

Другие возможные объекты страхования граждан

Раньше действовал обязательный порядок страхования загородных строений в размере минимум 40 % от их полной стоимости. Его отменили с 1998 года, но сейчас разрабатывается законопроект о его возобновлении.

Иногда частные лица добровольно страхуют такие объекты:

гараж, баню, надворные постройки, «недострой» различного назначения, дачный участок;
ценные предметы: антиквариат, фолианты, семейные реликвии, драгоценности;
свою имущественную ответственность (работники предприятий, оснащенных высокотехнологичным оборудованием).

Признаки, позволяющие признать случай страховым

Существует ряд требований, согласно которым произошедшее событие влечет за собой обязательство произвести выплаты.

Поврежденное (утраченное) имущество должно быть застраховано. Застраховать можно единственный объект или определенный перечень.

Второе условие – наступление страхового случая в период действия оформленного договора. Если событие произошло даже через несколько минут после утраты или до приобретения страховкой силы, ущерб от него не возмещается.

Имуществу должен быть причинен стойкий вред. Так, если шубу, застрахованную от уничтожения, забрызгал проезжающий мимо автомобиль, страхователю не возместят траты на ее чистку. Ведь данному предмету одежды можно придать первоначальный вид без снижения его эксплуатационных свойств.

Другие неотъемлемые характеристики страхового случая

Договор должен включать обстоятельства события. Например, компенсации не подлежат повреждения, возникшие при наезде трактора на дом, застрахованный от пожара. Но если пункты договора предусматривали повреждение фасада вследствие наезда транспортных средств, требование клиента удовлетворят.

За рубежом в страховку включают риски, связанные с поднятием грунтовых вод, оползнями, массовыми, беспорядками, актами вандализма и многими другими факторами, отсутствующими в российской практике.

Существенную роль в признании события страховым играет место возможного повреждения имущества, то есть указание адреса его расположения.

Так, если полис содержит координаты квартиры, но некоторые застрахованные предметы владельцы вывезли на дачу, где их украли, подобная утрата не возмещается.

Важный фактором осуществления выплаты является предоставление документальных подтверждений страхового случая (справки ГИБДД, ОВД, ЖЭКа).

Согласно ГК РФ, а именно ст. 961, п.1 договор может содержать детальное освещение способа уведомления страховщика о наступившем событии. Выплата возмещения ущерба происходит только при получении им правильно составленного заявления от страхователя.

Необходимые документы

Страховую имущественную выплату производят на основании следующих бумаг:

заявление выгодоприобретателя;
удостоверение его личности;
договор;
подтверждение страхового случая (взятые в ГИБДД справки о ДТП, в ЖЭКе – о прорывах систем отопления, в МЧС – о пожарах, возгораниях; документ, постановляющий возбудить уголовное дело);
оценочные акты независимых экспертов о понесенных имущественных убытках.

На основании этого пакета рассчитывается размер убытков и полагающегося возмещения.

Когда договор обретает силу

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования становится действительным, если его содержание не предусматривает иные условия, с момента уплаты (первого взноса) страховой премии”.

Также вступление документа в силу может соотноситься с такими вещами:

списанием средств, поступивших в качестве страхового взноса на расчетный счет страхователя;
определенной датой, не сопряженной с движением денежных сумм.

На практике довольно часто случается, что договор, наравне с определением порядка вступления данного соглашения в силу, устанавливает также даты начала и окончания его действия. Подобные пункты могут содержаться в используемых страховщиком формах типовых договоров. Положения заключенного таким образом соглашения нередко противоречат друг другу, что делает невозможным определение реального периода действия страховки.

Чтобы избежать подобных моментов, следует указывать в договоре, что он оформляется на конкретный срок (например, на год), а действительным становится на следующий день после получения страховщиком страхового взноса. Точные даты действия документа можно вписывать в полис, получаемый после наступления ответственности страховщика, предусмотренной договором.

Нюансы обретения документом силы

Иногда страховщик формулирует двойное условие приобретения страховкой силы. Так, действие договора о возмещении убытков при угоне транспортного средства может начинаться в день перечисления суммы взноса на расчетный счет страховщика, но только если на застрахованное средство уже будет установлена сигнализация определенного типа. Обе стороны договора условились установить такую систему оповещения в течение конкретного периода, но она отсутствовала на страхуемом средстве, когда заключался договор. Между тем, полис предполагает тариф, учитывающий влияние наличия такой сигнализации на степень страхового риска. Если угон произошел после получения страховщиком взноса, но до оборудования автомобиля сигнализацией, страховой случай не наступает.

Аналогично, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие наступления оговоренного события, если тип установленной сигнализации не соответствует предусмотренным параметрам.

Определение размера ущерба

Выплата страхового возмещения, причитающегося по имущественному страхованию, осуществляется в национальной валюте (рублях), но закон предусматривает и некоторые исключения из данного правила. При задержке этого платежа страховщик обязан уплатить клиенту неустойку (если правила соответствующего договора включают подобный пункт) или проценты от просроченной суммы.

Единого принципа расчета размера возмещения не существует. Поэтому порядок определения суммы убытка оговаривается заранее, в процессе составления договора. Основанием для данных вычислений могут служить проводимые страховщиком расчеты, выкладки сторонних специалистов, сумма задокументированных реальных убытков страхователя. Договор рассматриваемого вида страхования может также содержать сведения о принципе определения стоимости ремонтных работ, стройматериалов, деталей.

Франшиза

Франшиза – часть убытков, возмещаемая клиентом за свой счет при реализации оговоренного риска. Различают такие ее типы: условная, безусловная, абсолютная (выражается в безотносительном значении) или относительная (рассматриваемая в процентах). Условная франшиза зависит от величины убытка. Если он ограничивается пределами франшизы, возмещения не происходит. Если его значение оказывается большим, ущерб возмещается полностью. Что касается безусловной франшизы, здесь невозврат части убытка не зависит в от общего размера урона.

Если наличие франшизы предусматривается, но ее характер не уточняется, выбранный вариант должен указываться в конкретных договорах.

Отказ в выплате

Законом предусмотрены основания для лишения лица права на страховое пособие:

недобросовестные действия самого страхователя, направленные на возникновение форс-мажорного события;
владелец не выполнял комплекс мероприятий по поддержанию сохранности защищенного полисом объекта;
был нарушен порядок извещения страховщика о случившемся форс-мажорном происшествии;
утрата / порча имущества обусловлены боевыми действиями, ядерным взрывом, военными учениями и маневрами, воздействием стихии (но в индивидуальных случаях возможны исключения);
имущество конфисковали, утилизировали или наложили на него арест, руководствуясь постановлением исполнительных органов власти;
были поданы заведомо поддельные документы.

Абсолютная причина отказа – отсутствие события в разделе договора о видах имущественного страхования.

Страховые выплаты бывают различными, и зависят от того, какая ситуация произошла с человеком, работавшим на производстве.

Виды страховых выплат

Виды страховых выплат зависят во многом от того, какой именно срок страховой компанией был указан изначально.

Основные виды страховых выплат:

пособие по временной нетрудоспособности, которое составляет 100 процентов от зарплаты работника.
единовременная страховая выплата, которая представляет собой минимальный размер оплаты труда, умноженный на 60. Если работник умер, то эту сумму делят в равных экземплярах на всех наследников работника.
ежемесячная страховая выплата, которая зависит от того, какая у работника была зарплата.
также пострадавший имеет право на дополнительный медицинский уход.

Ежемесячная страховая выплата

Десятая статья федерального закона гласит о том, что ежемесячная страховая выплата должна поступать человеку, который потерял профессиональную трудоспособность. Двенадцатая статья Федерального закона помогает рассчитать размер этой выплаты, исходя из средней заработной платы пострадавшего.

При расчете такой страховой выплаты необходимо учитывать все виды дохода пострадавшего: зарплата на основном месте работы, доход от подработок, социальные пособия, которые он получает. Но учитываются только те виды деятельности, с которых происходила оплата страховых взносов. При этом ежемесячная страховая выплата учитывает все доходы пострадавшего до того, как с них были удержаны обязательные взносы (налоги и прочее).

Размер этой выплаты должен зависеть от того, какое время пострадавший проработал в организации. Если срок его работы в организации, где он получил травму, составил более 12 месяцев, то всю сумму его заработка за год, учитывая премии, делят на 12. Если срок меньше 12 месяцев, то общая сумма заработка за эти месяцы делится на их количество, без учета премий и других наград.

Есть случаи, когда человек проработал на производстве менее одного месяца. В этом случае сумма заработка за проработанные дни разделяется на количество дней, которые были проработаны, и сумма, которая получилась, умножается на количество рабочих дней за весь месяц.

Бывают случаи, когда до наступления травматической ситуации заработная плата пострадавшего была значительно повышена. В этом случае ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты человека после повышения. Если сведения о заработке застрахованного недоступны, то ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты, средней по данной отрасли.

Для получения ежемесячной страховой выплаты нужны такие документы:

заявление о страховой выплате;
акт по форме Н1 или Н5;
если по этому вопросу было заседание суда. то создается соответствующий акт;
справка о выданной зарплате;
заключение медицинской комиссии об утрате трудоспособности;
выписка из трудовой книги или копия страниц из нее;
протокол заседания комиссии по вопросам охраны труда.

Если выясняется, что в травматической ситуации был виноват сам работник, то размер ежемесячной страховой выплаты может быть уменьшен. Бывает, что человек, получивший травму на производстве, не может сам собрать необходимые документы. Тогда этим занимается эксперт страховой компании.

Единовременное пособие

Единовременная страховая выплата назначается в том случае, если застрахованный погиб или полностью потерял профессиональную трудоспособность. Ее назначают застрахованному по месту его прописки. Чтобы оформить получение страховой выплаты, нужно предоставить в страховую компанию такие документы:

акт о происшествии на производстве (делается по форме Н1);
акт о том, что обнаружено профессиональное заболевание;
договор о том, что в пользу застрахованного выплачиваются страховые взносы;
документ из лечебно-профилактического учреждения о диагнозе (если диагностировано профессиональное заболевание или отравление);
свидетельство о том, что застрахованный умер;
справка о составе семьи застрахованного, который умер;
документ о том, что один из членов семьи застрахованного занят уходом за недееспособным членом семьи в возрасте до 14 лет, и поэтому не имеет возможности работать;
заключение медицинской комиссии о том, что застрахованный погиб в результате несчастного случая на производстве.

Как рассчитать единовременную страховую выплату

Сумма выплат по каждому конкретному случаю рассчитывается часто по конкретному риску. Так, если присутствует риск “Смерть или инвалидность в результате несчастного случая”, то страховая сумма в этом случае составляет один миллион рублей. Если застрахованный получил вторую группу инвалидности из-за несчастного случая на производстве, то в таком случае сумма составит 750 тысяч рублей.

“Травма в результате несчастного случая” описывает, что мелкие повреждения тоже возмещаются определенным процентом от страховой суммы. Например, если застрахованный человек сломал палец во время производственного процесса, то его сумма возмещения будет составлять пять процентов от изначальной полной суммы.

Право на получение страхового возмещения

Страховщик имеет возможность отказаться от страхового возмещения пострадавшему в таких случаях:
– если пострадавший умышленно привел к наступлению страхового случая.
– если страховой случай наступил в результате войны, забастовок, ядерного взрыва или радиоактивного выброса.

Порядок предъявления документов на выплату страхового возмещения

Если пострадавший хочет получить страховое возмещение, он должен подать письменное заявление об этом. Тогда ему будет положена оплата.
Если выгодоприобретатель подал страховщику необходимые документы, то другие выгодоприобретатели не имеют права требовать подобные документы.

Выбор страховой компании

Чтобы впоследствии не оказаться перед перспективой больших расходов на восстановление здоровья, нужно правильно подойти к выбору страховой компании.

Чтобы сделать правильный выбор, следует:

проверить, есть ли у компании право на осуществление деятельности, установленной федеральным законом;
если страховая компания зарегистрирована на территории другой страны, ей не следует доверять;
узнать возраст компании. Если ей больше 10 лет, то она больше заслуживает доверия.

Критерии оценки страховой компании

Страховая компания может по-разному котироваться в рейтингах. Рейтинги основываются на опыте работы с этой компанией, и на том, как компания заключает договор страхования жизни.
Существуют такие категории надежности страховых компаний:

класс А. Очень надежная компания.
класс В. Вполне удовлетворительная компания, которая в состоянии обеспечить безопасность застрахованного имущества.
класс С. Это компания с низким уровнем надежности, которая не вызывает большого доверия, и поэтому ей не следует доверять договор страхования жизни.
класс D. Банкротство.
класс Е. Отзыв лицензии. Отказ страховой компании производить выплаты.

Бывает так, что страховая компания не хочет по каким-то причинам производить выплаты. Тогда получения компенсаций приходится добиваться. Существуют такие уловки, из-за которых компании могут не захотеть выплачивать суммы, предусмотренные законом или договором. Это может произойти при наступлении страхового случая.

Как работают страховые компании в мире?

Компенсация трудящихся является обязательной государственной формой страхования для всех работодателей в каждом штате и территории Австралии и обеспечивает защиту работников, если они страдают от травмы или заболевания, связанного с работой.

Любой бизнес, который нанимает работников на постоянной, неполной или случайной основе в соответствии с устным или письменным контрактом обслуживания или ученичества, должен иметь страхование компенсации работников, которое охватывает всех работников.

Каждая схема имеет разные правила для внутренних работников. Их можно проверить на веб-сайте страховой компании.

Если работник, нанятый вами, страдает травмой или заболеванием на рабочем месте, схема компенсации работников может предоставить пострадавшему работнику еженедельные пособия, медицинские и больничные расходы, реабилитационные услуги, определенные личные предметы и единовременную выплату за постоянное обесценение на основании, есть конкретная схема.

Вознаграждения

Размер вознаграждений, выплачиваемых работникам, которые должен платить ваш бизнес, регулируется правительством штата на основе конкретной формулы, используемой в этом государстве. Как правило, это зависит от размера заработной платы, которую вы платите своим сотрудникам, а также от отрасли, в которой работает ваш бизнес, и от истории претензий к вашему бизнесу.

Каковы различные виды страхования?
Написано С. Данилиной и Факт, проверенный сотрудником Юридического словаря
На финансовое будущее человека могут влиять различные обстоятельства, которые он или она не могут контролировать или прогнозировать; таким образом, важно знать о различных видах страхования, которые могут помочь защитить чью-либо финансовую безопасность в случае потери активов, потери дохода или даже смерти.

Основные виды страхования

Страхование жизни

Страхование жизни предназначено для обеспечения финансовой безопасности семьи держателя политики в случае его или ее смерти. В настоящее время доступны различные виды страхования жизни. Наиболее распространенными из них являются страхование жизни и страхование всей жизни. Срок страхования жизни легко доступен, но охватывает только застрахованного лица в течение определенного периода времени. С другой стороны, страхование всей жизни дороже, но обеспечивает покрытие на всю жизнь застрахованного лица. Часто в полисах страхования жизни есть исключения для их охвата, такие как ранее существовавшие условия. Обязательно ознакомьтесь со всей информацией о своей политике со страховым агентом.

Медицинская страховка

Медицинское страхование обычно покрывает медицинские расходы по вопросам, связанным со здоровьем, которые испытывал застрахованный. Страхование, связанное со здоровьем, входит во многие планы:

Крупные планы медицинского страхования охватывают счета больниц, лекарств и врачей. Большие планы медицинского страхования обычно поступают в групповые или индивидуальные планы медицинского страхования. Групповые планы здравоохранения обычно предоставляются работодателем человека. Групповые планы здравоохранения обычно дешевле и покрывают больше расходов. Индивидуальный план медицинского страхования является частным страхованием и должен быть полностью приобретен закрытым лицом. Индивидуальные планы медицинского обслуживания более дорогие и обеспечивают меньший охват, чем планы медицинского страхования.
Планы с ограниченной компенсацией предназначены для охвата застрахованного лица для конкретного медицинского обслуживания или болезни, например:

1. Базовый охват расходов на больницу обеспечивает покрытие в течение периода, обычно не менее месяца непрерывной стационарной помощи и указанных стационарных амбулаторных услуг.

2. Основное медицинское хирургическое покрытие обеспечивает покрытие необходимой хирургической операции, а также включает определенное количество дней пребывания в стационаре.

3. Освобождение от уплаты страховых взносов в больнице обеспечивает фиксированную сумму покрытия за каждый день, который человек проводит в больнице.

4. Опасность несчастного случая обеспечивает медицинское страхование в случае инвалидности, смерти, несчастного случая или расчленения.

5. Указанный охват заболевания обеспечивает покрытие для диагностики и лечения конкретного заболевания, например, лейкемии.

Другие планы с ограниченным охватом включают планы стоматологического лечения или зрения.
Дополнительные планы покрытия обеспечивают дополнительную защиту для человека, который становится инвалидом, и требует долгосрочного ухода. Эти дополнительные планы покрытия включают доходы от нетрудоспособности, страхование на длительный срок и медицинское дополнительное покрытие.

Страхование собственности

Страхование имущества включает домовладельцев или аренду страхования. Этот вид страхования покрывает человека даже в его или ее доме, или арендная квартира была повреждена в результате пожара, наводнения, землетрясения, кражи и т. д. Жилые комплексы часто требуют, чтобы их арендаторы приобретали страховку на прокат до того, как они смогут переехать в дом.

Автострахование

Автострахование – один из самых популярных видов страхования. Автомобиль может легко стать одним из самых дорогих предметов, которыми владеет человек. Если ваш автомобиль украден или поврежден в результате аварии, это может быть очень дорогостоящим ремонтом. Автострахование будет оплачивать ремонт или замену автомобиля, если застрахованное лицо попадает в аварию. Всеобъемлющее страхование автотранспортных средств считается наиболее распространенным страховым полисом, который охватывает застрахованного лица за потерю, кражу или повреждение его транспортного средства. Стоимость автострахования будет варьироваться в зависимости от возраста водителя, истории претензий, марки и типа автомобиля.

Другие менее распространенные виды страховых планов включают страхование путешествий, страхование облигаций, страхование от несчастных случаев, страхование от преступлений, страхование защиты кредитов, страхование от несчастных случаев, страхование депозитов (FDIC) и многие другие.