Что такое ипотека. Как выбрать банк: самые выгодные программы. Что такое ипотека – определение и суть

Понятие «ипотека» около десяти лет назад основательно вошло в нашу жизнь. Практически каждый знаком с принципами действия, плюсами и минусами данного вида кредитования. Но мало кто знает историю возникновения и значение слова.

Понятие

Ипотека – это залоговое имущество, которое остается в собственности заемщика. При невыполнении требуемых обязательств со стороны должника, имущество может быть реализовано банковским учреждением.

Стоит учитывать, что понятие ипотеки и ипотечного кредита существенно различаются.

Ипотечное кредитование представляет собой выдачу денежных средств на приобретение недвижимости под залог имущества должника, которое впоследствии выступает гарантом в случае непогашения обязательств со стороны заемщика.

Система работает достаточно просто:

1. Клиент берет необходимую денежную суммы у банка с целью приобретения недвижимого имущества под залог.
2. При наступлении полного погашения кредитного обязательства, залог с имущества снимается, а дом, квартира или автомобиль переходят в полноправное владение заемщика.

Если клиент банка не может погасить долг, имущество выставляется на продажу, а доход от его реализации покрывает долг по кредитному договору.

Для получения ипотечного кредита, банковские учреждения требуют следующие документы:

• заполненная анкета (выдается банком);
• заявление на оформление кредита (есть возможность подать заявку в режиме онлайн);
• Паспорт (копия);
• СНИЛС (копия);
• ИНН (копия);
• копия свидетельства о браке/разводе/рождении детей;
• копии документов об образовании (аттестат, диплом и прочее);
• копии заполненных страниц трудовой книжки;
• военный билет копия (если заемщик находится в призывном возрасте);
• справка о заработной плате 2 НДФЛ;
• любые документы, отражающие дополнительный заработок или доход.

В большинстве банков вышеперечисленных документов достаточно, но в зависимости от отдельного случая и условий займа, сотрудники учреждения могут потребовать дополнительную информацию.

Роль ипотеки доступным языком

Массовое пользование услугами кредита среди населения положительно сказывается на развитии экономики страны. Но обычное кредитование может создать риски неуплаты, а использование залога дает хорошие гарантии.

Помимо интересов государства, не менее приоритетны потребности и населения. Недвижимость склона к резкому росту в цене, поэтому приобретать ее за счет накоплений крайне проблематично. По этой причине выплата заемного долга частями один из самых оптимальных вариантов. Конечно, риск потерять в цене существует, но неизвестно как поведет себя инфляция за то время, которое уйдет на накопление денежных средств для осуществления крупной покупки.

История возникновения ипотеки

Согласно древнейшей истории, понятие ипотеки появилось в Греции в далеком VI веке до нашей эры, и было введено в обиход политическим деятелем Солоном. Работала программа по принципу, в котором заемщик выступал залогом в собственном лице, то есть не вернул долг – попал в рабство к кредитору.

Впоследствии на смену системы, Солон предложил в качестве залога использовать движимое и недвижимое имущество граждан. Свидетельствование сделки происходило путем установки столбов на земельном участке должника с условиями и суммой сделки. Именно поэтому значение слова ипотека в переводе с греческого (древнегреческого) языка «hypotheka» означает «основание», «подпорку» или «столбик». Затем процесс продолжил развитие в других странах, а столбы заменили книгами, в которых вели все сопутствующие записи.

В России первый дворянский банк, который начал предоставлять кредиты под залог открылся в 1754 году, а уже в 1870 году на территории страны их функционировало порядка 11 финансовых учреждений.

Если говорить кратко о происхождении слова ипотека, то оно берет свое начало со времен Древней Греции и обозначает «столб», который находился на земельном участке должника и служил для отображения информации о залоге и условиях займа.

Советская система не хотела принимать ипотеку и это доказывает трактовка определения. Термин ипотека впервые появился в СССР на страницах толкового словаря, и обозначал ссуду в денежном эквиваленте, которая выдается банками капиталистами под залог земли, сооружений и построек. Звучало определение приблизительно так «Ипотека – это оружие для разорения крестьян среднего и малого достатка».

После Великой Отечественной войны началась активная застройка городов, и хоть факт присутствия ипотеки был мастерски завуалирован, проследить эти моменты можно.

После 1990 года стали активно появляться коммерческие банки с предоставлением различных займов населению, а с ними развиваться ипотечная система. Миновал дефицит, появилось множество новых товаров, соответственно предложение и спрос растут, а доходы не успевают. На помощь приходят займы, а банки соответственно процветают.

Что же такое ипотека на жилье простыми словами? Суть заключается в том, что за покупателя расчеты за приобретенное имущество выплачивает банк, а собственник (покупатель) должен погасить долг определенными частями за оговоренный срок. Причем банк берет гарант погашения в виде залогового имущества должника.

Обозначение слова «ипотека»

Ипотека в толковом словаре Ожегова имеет несколько обозначений, таких как залог недвижимого имущества или ссуда, выдаваемая под этот залог.

Описание ипотеки в википедии не особо отличается от стандартного и описывает ее как одну из форм залога, которая принадлежит должнику, а кредитор имеет право его получить только в случае непогашения заемщиков своих финансовых обязательств.

Ипотека по английски mortage характеризует закладную или заем.

Во Франции ипотечному кредитованию было положено начало в 1852 году банком CCF (Credit Foncier de France). Перевод ипотека с французского слова hypothèque.

Как пишется

Слово «ипотека» в русском языке не имеет правил написания, так как относится к словарному типу. Для верного ориентира стоит отталкиваться от греческого «hypotheka» с акцентом на букву «о», а проще его просто запомнить, чтобы не допускать ошибок.

Рассмотрим предложения со словом «ипотека» в правильном употреблении.

1. Ипотека является одним из приоритетных видов в кредитовании.
2. В жилищном строительстве имеет место спад, по причине резкого поднятия процентной ставки на ипотеку.
3. Необходимо обратиться в банк для получения информации о возможных программах ипотеки.
4. Заемщик согласен со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных в размере 0,6 % ежемесячно.

Несмотря на то, что во времена СССР ипотека воспринималась как неблагоприятная система, введенная в работу капиталистическими странами, на сегодня это серьезная помощь гражданами их семьям в приобретении собственной недвижимости или жилья.

Любой человек, которому приходилось покупать квартиру, не имея достаточной суммы денег в кармане, знает, что такое ипотека на жилье - долгосрочное целевое кредитование на приобретение недвижимости. Основным условием займа является оформление залогового обеспечения в виде земли, дома, квартиры. Это дает шанс купить жилье тем, у кого нет накоплений, а малообеспеченные и социально незащищенные граждане могут даже рассчитывать на программы господдержки.

Что такое ипотечный кредит

Кредиты под залог имущества начали практиковать древние греки, которые и ввели название «ипотечное кредитование» в обиход. Сейчас ипотека представляет собой форму банковского кредитования, предполагающую выдачу займа для приобретения недвижимости. Отличительной особенностью такого вида кредитования является обязательное оформление залога.

Правовые основы функционирования ипотечной системы кредитования жилья зафиксированы в соответствующих законах. Благодаря регулировке вопроса на законодательном уровне, ипотека на сегодняшний день является для граждан России выгодной и доступной возможностью улучшения своих жилищных условий, а для кредиторов - способом гарантировать возврат выданных ссуд и процентов по ним.

Для того, чтобы понять, что такое ипотека и как она работает, следует ознакомиться с ее отличительными особенностями и характерными чертами. Суть ипотеки заключается в следующем:

• Целевое назначение. Ссуда выделяется на покупку жилой недвижимости и не может быть потрачена на другие цели.
• Гласность. Оформление жилья в залог фиксируется регистрирующими органами.
• Заложенное имущество остается в собственности должника. Оформленную в кредит квартиру можно сдавать в аренду, продавать (вместе с обременением), совершать перепланировку, если это будет прописано в условиях договора.

Предоставление займа при жилищном кредитовании характеризуется исключительным правом кредитора распорядиться по своему усмотрению переданным по договору имуществом, если ссуда или проценты не будут выплачены заемщиком. Банк имеет право выставлять залоговое имущество на аукцион и за счет полученных средств гасить образовавшуюся в результате неуплаты задолженность. Помимо этого, ипотечные ссуды имеют такие характеристики:

• преимущественно долгосрочный характер (срок выдачи кредита от 15 до 30 лет, краткосрочные ссуды сроком 3-5 лет не пользуются большой популярностью ввиду высокого фактора риска как для заемщика, так и для кредитора);
• низкий процент (по сравнению с другими видами кредитования);
• обязательный первоначальный взнос (который может составлять от 10 до 40% от стоимости жилья).

Кому предоставляют

Выдача займа доступна трудоспособным лицам, имеющим российское гражданство, достигшим восемнадцатилетнего возраста. Шансы на положительное решение по поводу возможности выдачи ссуды тем выше, чем больше сумма текущих ежемесячных доходов, и тем ниже, чем дороже жилье, планируемого к покупке. Наличие имеющихся финансовых обязательств тоже отрицательно влияет на рассмотрение возможности выдачи ссуды.

Для снижения риска невозврата кредитной суммы банки могут попросить предоставить данные поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика смогут обеспечить выплату установленных платежей. Преимущество при обращении в банк за ипотекой предоставляется владельцам собственного жилья, если они хотят приобрести взамен более дорогостоящее.

Виды ипотеки

Классификация ипотечных кредитов осуществляется на основе значимых для кредитора параметров, которые являются базой для разработки банковских программ. Такими признаками могут быть:

• цель кредитования;
• объект недвижимости;
• вид кредитора;
• вид заемщика;
• способ рефинансирования.

По типу залога

Виды ипотеки, исходя из типа залогового имущества и способа приобретения, бывают:

• на вновь приобретаемое жилье;
• на недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика.

Для всех видов залогового имущества имеет значение его состояние. Банковское учреждение вряд ли выдаст ссуду, если в качестве обеспечения предложена недвижимость, которая является:

• аварийной;
• ветхой;
• подлежащей сносу;
• требующей срочного (не планового) капитального ремонта.

По типу жилья

Как показывает банковская статистика, ссуды выдаются преимущественно под покупку типовой жилой недвижимости, находящейся в чьей-либо собственности (вторичный рынок). Помимо этого варианта существуют следующие виды жилой недвижимости, на приобретение которых может быть выдана ипотека:

• На первичном рынке. В эту категорию входят квартиры, еще не сданные в эксплуатацию, на которые отсутствует право собственности.
• На вторичном рынке. Вторичное жилье - это то, которое находится в собственности и предлагается к продаже.
• Под строительство собственного дома. Основным условием оформления займа является наличие в собственности земельного участка.
• На комнату в квартире. Потребуется предоставить официальный отказ других собственников от покупки.
• На коттеджи, дачи, загородные дома, таунхаусы. Кредиты на покупку таких объектов выдаются банками на индивидуальных условиях, разрабатываемых совместно с застройщиками.

Особенности кредитования

Для каждого вида выдачи ипотечных ссуд характерны специфические особенности, которые предопределены риском невозврата. Рассматривая возможность финансирования покупки жилья, банк отталкивается от того, как быстро и насколько выгодно получится реализовать залоговое имущество в случае невыполнения договорных обязательств со стороны заемщика. Оплата услуг банка, процентных ставок, внесение первоначального взноса служат гарантиями своевременной оплаты заемщиком положенных взносов, и их размер определяется, исходя из критериев риска.

Для военнослужащих

Для ответа на вопрос, что такое ипотека на жилье для военнослужащих, следует обратиться к государственной программе, разработанной с целью улучшения жилищных условий граждан России, посвятивших свою жизнь защите страны. Господдержка контрактных военнослужащих осуществляется на основании норм действующего законодательства. Оформление военной ипотеки осуществляется с учетом накопившихся за время службы взносов. Для того, чтобы стать участником этой программы, необходимо:

1. Отслужить не менее 3 лет по контракту.

2. Написать рапорт о включении в реестр участников программы.

3. Получив свидетельство участника, обратиться в банк с целью оформления займа.

4. Оставаться на службе до истечения срока договора (при увольнении придется погашать задолженность на общих основаниях).

Социальная

Одним из направлений кредитных программ является социальная ипотека, которая позволяет любому гражданину России на льготных условиях приобрести жилплощадь. Для участия в программе необходимо доказать необходимость в улучшении условий проживания и встать на жилищный учет. Самыми популярными видами льгот являются:

• частичная компенсация стоимости жилья;
• выделение субсидий для погашения части процентов по ипотеке;
• предоставление денежных средств для внесения первоначального взноса;
• сниженная ставка за пользование займом.

Ипотечный кредит на жилье для молодых семей может быть компенсирован государством в размере от 35 до 40% от стоимости жилья. Условия:

• ограничения по возрасту (до 35 лет);
• все члены семьи должны иметь российское гражданство;
• подтверждение неудовлетворительности жилищных условий;
• платежеспособность членов семьи;
• ограничения по площади жилья (не более 18 кв.м. на человека).

Молодые родители имеют право использовать материнский капитал для оплаты первоначального ипотечного взноса или процентов по кредиту на жилье. Маткапитал не может быть направлен на погашение суммы пени, неустойки, других штрафных санкций и комиссий, предусмотренных договором займа. Такой вид государственной субсидии можно направить на досрочное погашение основной суммы долга.

С государственной поддержкой

Некоторые российские банки (ВТБ, Сбербанк, ТрансКапиталБанк, Газпромбанк) совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) поддерживают программу социальной ипотеки, т.е. государственной программы, направленной на обеспечение доступным жильем всех слоев населения. Господдержка заключается в предоставлении ссуды на выгодных условиях. Отличия ипотечного жилищного кредита по программе господдержки от стандартного заключаются в следующем:

• отсутствии комиссий банка;
• ограничении суммы займа;
• жилье должно быть в новостройке;
• отсутствии условия обязательного страхования жизни заемщика;
• первоначальный взнос 15-20%;
• законные супруги должны быть созаемщиками.

Требования банков к заемщику

Для того, чтобы приобрести жилье в кредит, потенциальный заемщик должен отвечать следующим требованиям, несоответствие которым является причиной для отказа:

• минимальный возраст - 18 лет;
• максимальный возраст на момент окончания срока действия договора - 75 лет;
• российское гражданство;
• место работы на территории России;
• необходимо иметь подтвержденные источники дохода;
• общий трудовой стаж не менее 1 года;
• непрерывный стаж на последнем месте работы более 3 месяцев;

Условия­

Перед тем, как перейти к процессу оформления ипотеки, следует изучить основные параметры заключения сделки. К важным условиям ипотеки относятся:

• кредитная валюта (рубли, доллары, евро);
• сумма годовых процентов;
• комиссионное вознаграждение банку;
• необходимость страхования;
• период погашения долгов;
• периодичность погашения ссуды;
• штрафные санкции за просрочку.

Процентные ставки

Банки выдают ипотечные займы на условиях от 9 до 11,5 процентов годовых. Для удобства заемщиков на сайтах размещены калькуляторы, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Условия выдачи денежных средств для покупки жилья могут предполагать такие схемы погашения:

1. Фиксированная ставка - неизменна на протяжении всего срока действия договора.

2. Растущие платежи - ставка остается неизменной, но обязательные платежи увеличиваются.

3. Переменная ставка (плавающая) - привязана к рыночным индексам, может изменяться раз в 3 или 6 месяцев.

4. Комбинированная ставка - фиксируется на определенный промежуток времени (3-5 лет).

Сумма и сроки­

Для того, чтобы приобрести жилье на условиях ипотеки, следует понимать, что сумма кредитования может быть ограничена. На величину ссуды влияют следующие факторы:

• ежемесячный доход;
• срок кредитования;
• размер первоначального взноса;
• стоимость жилья, планируемого к покупке.

Срок, на который возможно взять кредит, зависит от способности выплачивать ежемесячные платежи, не превышающие 40-45% от уровня дохода (сумма поступлений за вычетом имеющихся обязательств). Срок погашения выбирается заемщиком самостоятельно по согласованию с банком, при этом следует рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы избежать просрочки платежа.

Страхование рисков

Оформление сделки предполагает обязательное страхование залогового имущества ввиду того, что понятие ипотеки связано с высокими рисками, как для кредитора, так и для заемщика. Выдавая суду на продолжительный период, кредитор должен быть уверен, что в случае повреждения или уничтожения объекта недвижимости заемщик выполнит свои договорные обязательства. Страховая компания при наступлении страхового случая берет на себя возмещение ущерба, причиненного ипотечному жилью, не обременяя должника банка дополнительными расходами.

Возможность досрочного погашения

Индивидуальными условиями кредитного договора при оформлении ипотеки может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, которая осуществляется либо частями, либо единовременно (одной суммой закрывается вся задолженность). Условием досрочного погашения является личное внесение средств должником в кассу банка (обычный платеж может осуществлять любой человек).

Как выбрать программу ипотеки

Перед тем, как брать ипотеку, следует выбрать подходящую программу. Критериями в этом вопросе являются:

• Банк, предлагающий программу. Наличие положительного опыта и хорошей репутации будет плюсом.
• Сумма минимального первоначального взноса. Зависит от наличия собственного капитала.
• Процентная ставка. При более низкой ставке уменьшается размер переплаты.
• Срок выплаты долга. Выбирать следует исходя из реальных финансовых возможностей.
• Периодичность погашения и размеры платежей. Основным обязательством плательщика является своевременное внесение платежей, невыполнение этого условия карается штрафом.

Документы­

Кредиты предоставляются банком после рассмотрения заявки потенциального заемщика и предоставленных им необходимых документов. На этапе обращения нет необходимости предоставлять весь пакет документов. Для рассмотрения возможности выдачи целевых займов заемщик предъявляет заявку установленной формы и анкету. После проверки указанных данных начинается процедура оформления документов и сбор справок.

При подаче заявки

Требуемый банками перечень бумаг для рассмотрения заявки выглядит следующим образом:

• удостоверение личности (оригинал паспорта);
• свидетельство о пенсионном страховании;
• военный билет или справка о том, что лицо не подлежит призыву;
• заверенная работодателем или собственником предприятия копия трудовой книжки;
• справка о размере полученных доходов (зарплаты) за время работы на этом месте.
• сведения о дополнительном доходе.

После одобрения­

Получив положительный ответ банка на предоставление ипотечной ссуды, необходимо подготовить такие документы:

• договор купли-продажи жилья;
• документальное подтверждение регистрации права собственности на этот объект;
• технический паспорт недвижимого имущества;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• выписка из домовой книги;
• данные продавца жилья;
• заключение о независимой оценке недвижимости;
• заявление на страхование залогового имущества.

Плюсы и минусы кредитов на покупку жилья

К вопросу, брать ипотеку или нет, следует подходить обдуманно и взвешенно. Перед тем, как решиться на оформление кредитного договора, необходимо оценить свои финансовые возможности, ознакомиться с условиями кредиторов. Плюсы и минусы приобретения жилья в кредит представлены в таблице:

Преимущества­	Недостатки­
Возможность улучшить жилищные условия при отсутствии необходимого капитала для покупки квартиры	Переплата, размер которой может достигать 100%
Фиксированная стоимость жилья даже при условии изменений ситуации на рынке недвижимости	Наличие дополнительных расходов (страховок, комиссий)
Возможность вступить в право владения квартирой сразу после оформления ипотечного договора	Повышенные требования банка (по сравнению с потребительским кредитом)
Налоговые льготы (освобождение от уплаты подоходного налога)

Видео

В современных реалиях жизни, когда численность населения планеты неуклонно растет, одним из наиболее актуальных является жилищный вопрос. Не секрет, что далеко не каждая семья, тем более молодая, может позволить себе приобретение собственного жилья, поэтому все чаще люди интересуются, что такое ипотека и как ее получить. Какие преимущества имеет этот вид кредитования и стоит ли «овчинка выделки»?

Суть ипотеки заключается в том, что если у вас нет добрых родственников, способных безвозмездно одолжить деньги на приобретение жилья, а собственную квартиру иметь очень хочется, можно обратиться в банк и получить необходимую сумму. Однако подобный вид займа несколько отличается от обычного потребительского кредита, к которому мы уже привыкли. Чем именно — будем разбираться.

Что такое ипотека и как ее получить без проблем

Прежде всего, нужно понимать, что ипотечный кредит — это целевой заем на приобретение конкретной недвижимости, и в отличие от потребительского кредита у вас не получится распорядиться деньгами по своему усмотрению. Кроме того, обеспечением в данном случае чаще всего становится сам приобретаемый объект — квартира, магазин, производственное помещение. Поэтому можно утверждать, что для обеспечения обязательств перед кредиторами и есть ипотека. Банки, кстати говоря, принимают не только жилье — залогом может быть автомобиль, яхта, земельный участок. Однако особенностью этого вида кредитования является то, что приобретенный таким образом объект становится собственностью заемщика непосредственно с момента приобретения.

В России самый распространенный вариант такого способа кредитования — это ипотека на жилье. Причем, как правило, в залог банку отдается именно приобретаемая квартира, хотя, как вариант, можно заложить и уже имеющуюся недвижимость. Такой вид услуг предлагают практически все банки — Сбербанк, "Газпромбанк", "Альфа-Банк", "ВТБ". Ипотека любому кредитному учреждению всегда выгодна, ведь даже если у заемщика не найдется средств для выплаты долга, залог все равно останется у банка. Именно поэтому последние охотно выдают подобные ссуды, наперебой предлагая «выгодные» условия.

Кому дадут кредит и что для этого нужно

Для того чтобы квартира в ипотеку стала реальностью, придется достаточно «попотеть», собирая необходимый пакет документов. Но о нем мы поговорим немного ниже, а сейчас давайте составим некий усредненный портрет потенциального клиента, способного получить ипотечный кредит:

1. Прежде всего возраст — идеальным считается диапазон от 23 до 65 лет.
2. Уровень благонадежности — вам понадобится безупречная кредитная история. Если таковой у вас не имеется, то прежде чем обращаться за большим кредитом, возьмите парочку потребительских и аккуратно выплатите их. Конечно, потребительский кредит не такой большой, как ипотека, взнос вы будете платить гораздо меньший, но наличие двух-трех вовремя выплаченных займов очень положительно скажется на вашем имидже в глазах банка.
3. Рабочий стаж — более двух лет, причем на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
4. Наличие «белого» дохода, достаточного для погашения ежемесячного платежа.
5. Ну и, конечно, вам предстоит собрать огромный перечень документов, причем чем серьезнее банк, тем больше бумаг, справок и квитанций у вас попросят.

Конечно, требования, описанные выше, — это обобщенная версия, в рекламных проспектах можно встретить немного другие показатели. Например, некоторые банки на страничках своих проспектов заявляют, что готовы выдавать ипотечные кредиты лицам с 18 лет. Или еще такой вариант: якобы для положительного ответа вам не потребуется справка о доходах. Так вот, знайте: чаще всего это просто рекламный ход. Клиенты, из собственного опыта знающие о том, что такое ипотека и как ее получить, утверждают: если вы не отвечаете вышеперечисленным требованиям, кредита на квартиру вам не дадут. А кто гарантированно может рассчитывать на положительный ответ?

Итак, вам, скорее всего, дадут кредит, если:

• у вас есть не менее 20 % стоимости приобретаемого жилья для первоначального взноса;
• ваша официальная зарплата хотя бы в два раза больше ежемесячного платежа;
• ипотека оформляется на квартиру, а не на земельный участок или частный дом;
• все трудоспособные члены семьи имеют официальное трудоустройство с «белой» зарплатой;
• имеется другая недвижимость, уже принадлежащая вам по праву собственности (закладывать и ее тоже не потребуется);
• вы не имеете непогашенных кредитов и других долговых обязательств;
• вы не выступаете поручителем по кредитам родственников или знакомых;
• трудовой стаж на последнем месте работы составляет более 2-3 лет;
• вы можете предоставить одного-двух платежеспособных поручителей (требуется довольно часто, но не всегда).

Документы

Итак, вы решили, что единственный выход улучшить свои жилищные условия — ипотека. Банки потребуют от вас внушительный пакет документов. Остановимся на нем подробнее.

Обобщенный перечень выглядит так:

• анкета банка;
• заявка на оформление ипотеки — иногда оформить ее можно онлайн, посетив официальный сайт учреждения;
• ксерокопия гражданского паспорта или заменяющего его документа;
• копия свидетельства о пенсионном государственном страховании;
• свидетельство (копия) о постановке на налоговый учет на территории РФ (ИНН);
• мужчинам призывного возраста также потребуется копия военного билета;
• ксерокопии документов о полученном образовании — дипломы, аттестаты и др.;
• копии свидетельств о браке/разводе, рождении детей;
• брачный контракт (копия), если таковой имеется;
• ксерокопия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
• любые документы, подтверждающие размер и источник ваших доходов — форма 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов, квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи и т. д.

В некоторых банках этих документов достаточно, но чаще всего ипотечный кредит требует наличия гораздо большего количества бумаг. Например, вам, скорее всего, понадобится подготовить:

• форму 9 - справка о регистрации по месту постоянного проживания;
• ксерокопии гражданских паспортов всех лиц, проживающих совместно с вами, а также ближайших родственников (родителей, детей, супругов) независимо от места их постоянного проживания;
• справку о размере пенсии и копию пенсионного удостоверения для неработающих родственников соответствующего возраста;
• копии свидетельств о смерти всех умерших ближайших родственников — супругов, родителей или детей.

И снова документы

Если у вас имеется какое-либо дорогостоящее имущество, то вам понадобятся правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности — купчие, дарственные, приватизационные сертификаты на дачу, квартиру, автомобиль и т. д. Также понадобится справка по форме 7, характеризующая параметры принадлежащего вам жилого/нежилого помещения.

Коль скоро вы имеете в собственности акции, облигации и т. д., придется предоставить выписку из реестра владельцев ценных бумаг.

Ипотека на жилье — дело ответственное. Так что обязательно нужно предоставить документы, подтверждающие вашу благонадежность — кредитную историю, копии квитанций о своевременной оплате телефонных и коммунальных услуг, квартплаты за последние несколько месяцев, а лучше за год-два.

Если у вас есть счета в банках — карточные, текущие, депозитные, кредитные, до востребования и др., — вам понадобятся документы, подтверждающие их наличие.

В дополнение ко всему, чтобы оформить ипотечный кредит, обязательно запаситесь справкой, подтверждающей, что вы не состоите на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

При обращении в банк вам понадобятся не только копии, но и оригиналы вышеперечисленных бумаг, а если у вас есть созаемщик, такой же пакет документов придется приготовить и ему.

И еще раз документы

Дополнительные документы могут понадобиться тем, кто работает «на себя» и имеет собственный бизнес. Это могут быть копии учредительных документов, бухгалтерские выписки о наличии прибыли/убытка за последние несколько лет, штатное расписание, копии основных договоров, балансовые ведомости — в общем, любые документы, которые могут подтвердить финансовую устойчивость вашего предприятия и способность его к динамичному развитию.

Если вы являетесь ИП без образования юридического лица, то банк, скорее всего, попросит предоставить:

• свидетельство о регистрации;
• квитанции об уплате налогов и взносов в различные фонды;
• копии банковских выписок по счетам за последние несколько лет;
• книгу учета расходов и доходов (если есть);
• ксерокопии договоров аренды помещения и другие документы, подтверждающие вашу стабильность и платежеспособность;

Как видите, квартира в ипотеку — дело довольно хлопотное. После того как все необходимые документы будут поданы, необходимо дождаться решения банка о выдаче ипотеки. Обычно период рассмотрения может занимать от суток до нескольких недель, но некоторые банки предлагают услугу «экспресс-ипотека», когда решение может быть принято за два-три часа. Получив предварительное одобрение, можно приступать к поиску квартиры.

Как выбрать банк: самые выгодные ипотечные кредиты

Если длинный перечень необходимых документов вас не испугал, и вы только укрепились в своем решении взять жилье в кредит, давайте подробнее остановимся на вопросе о том, как именно выбрать самое выгодное предложение. Ясное дело, что погашение ипотеки — процесс длительный и довольно дорогостоящий, а переплачивать, как известно, не хочется никому. На что же обращать внимание при выборе кредитного учреждения?

1. Прежде всего следует внимательно изучить программы, предлагаемые банками. При этом старайтесь обращать внимание на учреждения, работающие на рынке не первый год и имеющие проверенную репутацию.
2. Если у вас уже есть карта (любая) какого-либо из банков, и вы в целом довольны его работой, то прежде всего обратите свое внимание именно на это предприятие. Дело в том, что обычно постоянным клиентам многие финучреждения предлагают особые, более выгодные условия кредитования, чем людям, обратившимся к ним впервые.
3. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на вероятное количество единоразовых платежей, сумма которых в итоге может оказаться довольно большой. Такие «комиссии» могут взиматься банком за оформление различных справок, страховок и прочих услуг.
4. Обязательно изучите возможность досрочного погашения ссуды. Например, в таком банке, как "ВТБ", ипотека может быть досрочно погашена без проблем, а другие кредитные организации в этом случае обязывают клиента выплатить дополнительно некоторые штрафы и неустойки. Это также может сказаться на вашем выборе.
5. Практически у каждого банковского учреждения есть собственный сайт, где можно легко обнаружить ипотечный калькулятор. Это довольно удобно: заполнив соответствующие поля, вы можете приблизительно рассчитать, какую сумму вам придется вносить ежемесячно. Сравните эти показатели, пробежавшись по страничкам нескольких банков, и определите наиболее выгодное предложение.

Для того чтобы не запутаться с большим количеством предложений, можно составить для себя небольшую таблицу, где столбцами будут условия кредитования, а строками — несколько банков, предлагающих ипотеку. Обязательно используйте ипотечный калькулятор — он значительно облегчит ваши расчеты и поможет определить общую переплату и размер ежемесячного платежа.

Столбцы (критерии) могут быть такими:

• срок ипотеки;
• процентная ставка;
• ежемесячный платеж;
• сторонние комиссии, единоразовые платежи;
• необходимость подтверждения доходов;
• возможность досрочного погашения;
• размер первоначального обязательного взноса;
• санкции за просрочку ежемесячной платы;
• акционные предложения.

Конечно, предложенный перечень критериев вы можете дополнить на свое усмотрение. Не спешите выбирать банк с самой низкой процентной ставкой — возможно, все остальные условия окажутся не такими уж и выгодными. Так что оценивайте все пункты в комплексе.

Социальный ипотечный кредит

Есть и еще один пункт, на который нужно обращать внимание при выборе банка. Дело в том, что для некоторых категорий граждан предусмотрена так называемая социальная ипотека — льготное кредитование, направленное на обеспечение жильем незащищенных слоев населения, которые просто не способны приобрести квартиру в рамках «коммерческой ипотеки».

Главным отличием такого вида кредитования является стоимость одного квадратного метра приобретаемого жилья. Для того чтобы принять участие в программе, необходимо написать заявление на улучшение жилищных условий и стать на учет в Администрации по месту проживания. Там вашу заявку рассмотрят и примут соответствующее решение. Одним из главных критериев для постановки на такой учет является соответствие постановлению КМ РТ № 190, из которого следует, что норма обеспечения общей площадью жилья на одного человека составляет 18 м 2 .

Участниками программы «Социальная ипотека» могут стать, например, бюджетники. Кредит можно оформить всего под 7 % годовых и на срок до 28,5 лет, при этом чаще всего даже не требуется внесение первоначального взноса.

Однако с таким видом кредитования работают далеко не все банки. Необходимую информацию о том, где его можно оформить, а также о том, можете ли вы претендовать на его получение, можно узнать в городской (районной) администрации. Чаще всего там имеется отдел, отвечающий за

Кредитование молодой семьи

Если люди старшего поколения в основном получили жилье еще в советское время, то ипотека молодым семьям — это сегодня практически единственный способ обзавестись собственным жильем и стать независимыми. К счастью, этот вид кредитования тоже поддерживается государством.

Каждая молодая семья может принять участие в федеральной программе и претендовать на получение государственной субсидии на приобретение собственного жилья. Нормальная площадь для семьи из 2 человек составляет 42 квадратных метра. Такая семья может претендовать на дотацию в размере 35 % стоимости жилья. Если у молодой пары имеются дети, то норма жилья рассчитывается как 18 м 2 на одного человека, а размер дотации увеличивается до 40 % стоимости квартиры.

Государственная ипотека молодым людям может быть предоставлена не только в том случае, если они состоят в браке — «одиночки» тоже могут претендовать на получение льготной ссуды. Для этого по всей стране возрождается практика студенческих стройотрядов, которые формируются во многих вузах. После того как боец такого отряда отработает «на благо Родины» сто пятьдесят смен, он получает право на оформление ипотеки на квартиру по себестоимости. Таким образом, немного потрудившись, можно приобрести жилье в 2-3 раза дешевле от его рыночной стоимости.

Ипотека для военнослужащих

Общегосударственная программа «Военная ипотека» — это еще один вариант поддержки населения. Программа направлена на военнослужащих посредством накопительной ипотечной системы. Тут все зависит от воинского звания участника и даты заключения первого контракта на прохождение службы.

Суть программы «Военная ипотека» заключается в том, что ежегодно на индивидуальный счет каждого военнослужащего государство перечисляет определенную сумму, размер которой регулярно пересматривается Правительством РФ в зависимости от уровня инфляции и других показателей. Со временем накопленную сумму можно использовать в качестве

Плюсы и минусы

Теперь, когда вы хотя бы в общих чертах уяснили, что такое ипотека и как ее получить, просто невозможно не остановиться на основных преимуществах и недостатках такого способа кредитования.

Безусловно, главным плюсом ипотеки является то, что собственную квартиру можно получить уже сейчас, а не копить на нее долгие годы, «мыкаясь по углам». Поскольку кредит оформляется на много лет, то ежемесячный платеж обычно не слишком велик, и погашать его вполне по силам среднестатистическому россиянину.

Однако при всей «радужности» перспективы не нужно забывать и о недостатках, среди которых в первую очередь нужно назвать огромную переплату по процентам, иногда достигающую более 100 %. Кроме того, практически в каждом ипотечном договоре обязательно присутствуют сторонние расходы — за ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки, различные страховки, комиссии и так далее. Все это в совокупности может достигать 8-10 % от стоимости первоначального взноса. Ну и, конечно, огромный перечень документов, хотя это и неудивительно, ведь банк доверяет вам немалые средства, причем на очень длительный срок.

Ипотечный кредит - это банковский продукт, основой которого является залог в виде недвижимости. Соответственно, если нет залога, то это какой-либо иной продукт банка, но только не . История займов такого рода ведет свой отсчет еще из Древней Греции. Тогда займы получали под залог земли. Для того чтобы определить, что данный объект находится под залогом, в те времена на участке выставляли специальный камень или столб. Соответственно, по нему ориентировались, и получить повторный займ под этот участок становилось невозможным.

Ипотека характеризуется как займ под залог. Однако следует понимать, что не каждый, даже имущественный залог, является ипотечным. Под понятие ипотеки попадает только та недвижимость, залог которой носит публичный характер. То есть сделка по ней должна быть зарегистрирована в специальных органах, а на документах, относящихся к данному объекту, должна стоять пометка «с обременением».

Как действует ипотека

Ипотечный займ выдается финансовой организацией в большинстве случаев на покупку квартиры или дома. Происходит это в тех случаях, когда у покупателя не хватает той или иной суммы денег для покупки объекта недвижимости. Размер недостающих денежных средств колеблется от 90% и до 10% (все зависит от возможностей покупателя).

В зависимости от того, сколько денег у вас есть в качестве стартового капитала, определяется и программа, по которой вас будет банк кредитовать. Также от этого напрямую зависит и процентная ставка.

Ипотека означает, что жилье одновременно находится в собственности покупателя и при этом остается объектом залога для банка. То есть у собственника по отношению к объекту недвижимости есть довольно большое количество ограничений. Например, продавать, обменивать и совершать иные сделки с недвижимостью можно только с разрешения банка.

Ипотечное обременение полностью снимается после полного погашения задолженности перед банком. Тогда же происходит перерегистрация в Регистрационной палате, после чего собственник получает документы, в которых уже снята отметка об обременении объекта недвижимости.

При заключении договора ипотечного кредитования покупатель подписывает все стандартные документы и договоры, которые предусмотрены законодательством при покупке недвижимости: договор купли-продажи, расписки в получении денег и т.д. Отличие ипотеки покупки квартиры в том, что дополнительно требуется проведение процедуры оценки жилого помещения с целью определить его рыночную стоимость.

Ипотека: за и против

По поводу ипотеки ходит много разных слухов и домыслов. И не все они имеют под собой реальную основу. Так, например, несомненным плюсом ипотеки является тот факт, что жилье можно приобрести сразу же, переехать в него и жить, не задумываясь о съеме недвижимости и не завися от колебаний настроения хозяев.

При квартира или дом сразу же оформляются в собственность. То есть ваше положение становится более прочным. Кроме того, покупатель приобретает льготы по налогообложению на определенный период. Льготы насчитываются за счет того, что данный вид кредита является целевым.

Все покупатели недвижимости, которые официально трудоустроены, имеют право на получение налогового вычета от покупки каритры. Максимальная сумма его - 260 000 рублей.

Следует подготовиться к тому, что оформление ипотеки - процесс достаточно длительный и может занимать около месяца, а в некоторых случаях и того больше. Ведь нужно не только собрать документы, оплатить все необходимые пошлины и т.д., но еще и отдать их на проверку в банк.

Предложение от нашего партнера

Видео по теме

Связанная статья

Что выгоднее: купить жилье в кредит и постепенно выплачивать банку долг или жить в арендованной квартире? С одной стороны, ответ кажется очевидным: аренда выгоднее, так как это дешевле. Но так ли это на самом деле?

Арендуя квартиру, мы получаем взамен жизнь на чемоданах, ограниченные права, необустроенный быт. Это лишь неполный перечень всех неудобств жилья в арендуемой квартире. Выгодность аренды – это утопия. Вы никогда не сможете установить встраиваемую бытовую технику, если хозяин против. Заводить домашних животных без разрешения хозяина также не рекомендуется. Правила аренды запрещают достаточно много. Также многие хозяева квартиры очень любят заходить в гости без спроса. Это может быть весьма неприятным.

Возможно стоит задуматься об ипотеке. Конечно же, кредит на покупку недвижимости обойдется дороже, чем стоит сама квартира. Но ведь хозяева могут поднять арендную плату, тогда вам придется либо доплачивать, либо съезжать на более дешевую квартиру, а это лишние заботы по перевозке вещей, дополнительные расходы.

Не стоит бояться, что недвижимость будет выступать залогом по займу. На самом деле, накладываются лишь некоторые ограничения, которые перестают действовать после полного погашения кредита. Многие думают, что ипотека – это дорого, но на самом деле это не так. Сейчас рынок жилья очень обширен, можно , которая будет соответствовать всем требованиям, включая финансовые.

Обращаясь к сотруднику банка, можно узнать, на какую сумму кредита стоит рассчитывать из расчета доходов потенциального заемщика. Основная ошибка при этом – постоянные попытки накопить на будущее жилье, проживая в съемной квартире. Тем временем вы можете просто взять ипотеку и складывать на ипотечный счет средства, предназначенные для уплаты аренды.

Вы постоянно будете платить арендную плату, будете вынуждены ограничивать себя во всем, чтобы сэкономить и отложить деньги на покупку своей квартиры. Инфляция все время растет, поэтому увеличивается срок сбора средств.

Конечно же, ипотека - это не очень дешевое удовольствие, но если рассмотреть детально, этот вариант более приемлемый. Нет необходимости жить в чужом жилье и обеспечивать его, помогая владельцам заработать, ведь после того как договор аренды истечет, квартиру придется покинуть, а на руках не останется буквально ничего. Тем временем вы можете вкладывать деньги в жилье, которое останется с вами навсегда.

Ипотека - это одна из разновидностей залога. Вы получаете деньги, а вашу квартиру в случае неуплаты банк может продать. Это примитивное понимание залога. В последнее время оно обрастает все новыми условиями. Квартира, которая становится залогом, приобретается на деньги, полученные в банке. Схема работает уже не первый год и только новичку кажется запутанной. При определенных условиях приобретать квартиру при помощи ипотеки выгоднее, чем на нее копить.

Понятие ипотеки

Что такое ипотека? Если говорить коротко, то это залог. Вернее, одна из его форм. Мы знаем, что такое залог, благодаря простейшим примерам. К примеру, вам очень нужны деньги и вы отдаете в ломбард золотое кольцо под залог. Получаете деньги, а кольцо вам вернут только в том случае, если вы вернете ту сумму плюс процент за оказанную услугу. В противном случае - кольцо останется в ломбарде, они смогут его продать и выручить те деньги, которые они потеряли.

То же самое и с ипотекой, разница только в том, что в качестве залога здесь выступают объекты недвижимости, а не золото или бытовая техника. Залогом в ипотеке могут стать:

• земельные участки, на которые есть все необходимые документы;
• квартира в многоквартирном доме;
• частный дом;
• комната в общежитии;
• дача;
• гараж;
• машино-место;
• другие объекты.

Обратимся к примеру. Лицо, которое заложило в кредитной организации квартиру, получает определенную сумму. В договоре устанавливается определенная схема платежей. Если заемщик не вовремя вносит свой ежемесячный платеж, то банк выносит ему предупреждение.

В случае, когда требования не выполняются и задолженность не погашается, банк имеет право расторгнуть договор и ликвидировать задолженность заемщика при помощи продажи заложенной квартиры. Остаток средств возвращается к бывшему собственнику этого объекта недвижимости.

Выбор жилья

Как эта система работает? К примеру, у молодой семьи нет собственного жилья, но есть небольшая сумма, на которую нельзя купить квартиру. Но эти средства могут стать первоначальным взносом при покупке квартиры по ипотеке. По программе ипотечного кредитования подавляющее количество заявок рассматривается в случае внесения первоначального взноса, который составляет в разных случаях от 15 до 20 процентов от полной стоимости жилья.

Дальше по списку аккредитованных застройщиков будущий заемщик может выбрать себе подходящее жилье в новостройке. Молодая семья может выбрать себе квартиру не только на так называемом первичном рынке. То есть приобрести не собственную недвижимость, оформленную органами госрегистрации, а долю в строящемся доме.

При желании и соблюдении некоторых требований, которые предъявляет банк, можно выбрать жилье на вторичном рынке. Ипотеку можно получить также на строящийся или подлежащий ремонту дом. Но, нужно отметить, что такой вид ипотечного кредитования самый рискованный для банка, поэтому условия здесь не такие, как при кредитовании покупки квартиры.

Первое отличие при покупке жилья в строящемся объекте: банк не может перевести всю сумму на покупку жилья. Но с другой стороны при строительстве также ведется строгий контроль за расходованием средств. Чаще всего выдается половина средств и, когда заемщик отчитается за их использование, банк выдает другую часть.

Требования к оформлению ипотеки

Есть требования при оформлении ипотеки, которые у различных банков отличаются, а есть общие параметры:

• возраст - 21-65 лет (на момент последнего взноса заемщику не должно быть более 65 лет, в Сбербанке - 75);
• срок работы на последнем месте - не менее полугода;
• совокупный стаж - не меньше 1 года;
• «белая» заработная плата, стабильный доход.

Эти условия нужно подтвердить документально. Не стоит рисковать и надеяться на банки, которые дают ипотеку лишь по 2-м документам. В этом случае они обязательно заложат все риски в дополнительные проценты. Как показывает практика, первоначальный взнос в таких кредитных организациях может достигать половины от стоимости недвижимости.

На видео об оформлении ипотеки

При выборе банка, который дает ипотечный займ, нужно руководствоваться следующими аргументами. Во-первых, посмотреть на дату образования банка, желательно пообщаться с теми, кто уже пользовался ипотекой в банке. Никогда не ставить цель: выбрать поменьше процент и первоначальный взнос, хотя и это бывает очень важным моментом. И, наконец - посоветоваться с грамотным юристом перед тем, как подписывать договор.