Главная Регистрация ИП Что происходит с вкладами. Почему банк снижает процент по вкладу. Какие возможны изменения в регулировании отношений между вкладчиком и банком на законодательном уровне

Что происходит с вкладами. Почему банк снижает процент по вкладу. Какие возможны изменения в регулировании отношений между вкладчиком и банком на законодательном уровне

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк , ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Во времена нестабильности российской экономики, и как правило, еще и под давлением всем известных санкций со стороны ЕС и США, многие задумываются над тем, что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис и в ближайшее время. И ситуация у тех, кто привык держать свои сбережения в рублях очень непростая.

С одной стороны, рубль хоть и обесценивается, но надежды на то, что он устоит под натиском все же есть, а с другой стороны - данная ситуация многих не устраивает и хотелось бы, чтобы все стало намного стабильнее. И как раз вот эта стабильность многих и волнует. Будет ли она на самом деле? И если будет, то когда?

Конечно же, ответ на этот вопрос никто точно не знает. Поэтому, действовать нужно из сегодняшних реалий и фактов того, что на сегодня происходит, так сказать, нужно просто идти в ногу со временем и избавлять себя и свой капитал от различного рода рисков, и даже лишь потому, что они всегда есть и будут.

Как поступить со вкладами в рублях и в валюте? Что покупать в 2019 году?

Конечно же, поступить в текущей ситуации на нестабильных рынках можно по-разному и проработать свой собственный сценарий действий при самом разном развитии событий. Поэтому, прежде чем принимать решение, необходимо убедиться в том, что Вам это действительно нужно и подходит в текущий момент. Но обо всем по-порядку.

Что делать в России с банковскими вкладами в 2019 году?

Как один из самых популярных способов сбережения капитала, именно вклады в банках беспокоят большинство людей в России и что с ними делать дальше. И тут уж кто на что горазд и что Вы хотите от этого получить.

Если честно, то специалисты в области финансов, а особенно, кто работает в банках, то есть банкиры, советуют работать со вкладами, причем любыми. А знаете почему? Все очень просто. Они работают в банке и чем они больше привлекут денег в виде вкладов, тем стабильнее ситуации будет в их банке.

Но мы то с Вами не дураки! У нас то своя цель и идти на поводу у банкиров не рекомендуется!

Поэтому, по возможности, лучше просто держаться от банковских вкладов подальше и не питать себя иллюзиями и надеждами на то, что на вкладах можно хорошо заработать, при всем при том, что у каждого из нас есть альтернатива банковским вкладам.

Однако, если Вы все же предпочитаете хранить деньги в банках и не хотите уходить от них, то лучше поступить так.

Покупать валюту и держать валютные вклады не рекомендуется, потому что очень высока вероятность того, что, допустим, на фоне растущей нефти в 2016-2019 годах, курс доллара и евро начнет снижаться. Исключение лишь может составлять тот момент, когда Вы получаете доходы в валюте, тут еще можно подумать над тем, чтобы разместить депозиты в банках в валюте.

Ну а покупка валюты за рубли в 2019 году - это прямой расстрел своего же кошелька.

Заниматься покупкой валюты нужно было еще до девальвации рубля. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.

Что касается конкретно рублевых вкладов и при ситуациях, когда Ваши доходы идут исключительно в рублях. То в таких случаях тоже есть над чем подумать.

Здесь очень важно Ваше отношение к рублю, как к национальной валюте. Рубль показывает себя как наиболее стабильная валюта и скорее всего, в ближайшие годы рубль не только стабилизируется, но и начнет расти. И уж растущие цены на нефть, если такое случится, а это очень вероятно, то точно помогут этому росту курса рубля.

В таком случае, если Вы верите в то, что рубль будет укрепляться, стоит обратить внимание на то, что происходит сейчас с банками и как массово они закрываются. И подобная ситуация настораживает гораздо сильнее, чем сами изменения курса рубля.

Да, конечно, Вы можете продолжать поддерживать отечественную экономику и банки в целом, но делать это нужно с умом, тщательно изучая весь банковский рынок и финансовые показатели банков, чтобы избавить себя от сотрудничества с нерадивыми банками.

Кроме того, имейте ввиду, что излишне рисковать своим капиталом, размещая его в банках не стоит.

Во-первых, потому что банки это пирамиды и при малейших слухах, а потом и возможном оттоке средств вкладчиков, все может сложиться как карточный домик в один миг.

А, во-вторых, необходимо соблюдать хотя бы минимальные правила управления своим капиталом и снижать свои же собственные риски.

Поэтому, итог здесь один. Если делаете вклады в рублях, то открывайте их в более надежных банках, соблюдая правила, связанные со страхованием вкладов и с суммой размещения не более 1,4 млн. рублей в каждом банке.

Есть ли альтернатива банковским вкладам?

Конечно есть! Она всегда есть! Но дело все в том, что так называемый минимальный порог входа в тот или иной вид альтернативы всегда разный.

Например, банковский вклад можно открыть и на минимум в несколько тысяч рублей, тогда как при других видах вложения капитала, этот минимум, может быть другим.

Допустим, при вложениях в недвижимость он достигает даже нескольких миллионов рублей. Поэтому, нужно все смотреть в ситуации, в которой Вы находитесь.

Допустим, если Вы храните свои капиталы на банковских вкладах, причем капитал достигает миллионов рублей. То в таком случае, лучший выход - это приобрести ликвидную недвижимость на которую есть спрос и сдавать ее в аренду, нежели предпочесть банковский вклад, при всем при том, что при спросе доходность будет выше банковских депозитов и риски потерять капитал меньше.

Кроме того, на фоне девальвировавшегося рубля, есть упавших цен на нефть, в 2016-2017 году можно смело «подбирать» контракты на покупку нефти по «вкусным» ценам, ведь рано или поздно стоимость нефти будет все равно увеличиваться, но только после того, как нефтяные котировки «нащупают» так называемое дно цен.

И главным фактором этому служит тот факт, что низкие цены на нефть невыгодны никому, как правило, странам-экспортерам нефти и этим можно воспользоваться, чтобы прилично заработать в 2016-2017 годах на нефтяных контрактах.

Как видите, альтернатива банковским вкладам есть, и немалая. Это и покупка золота, нефти, недвижимости, драгоценных металлов, вложения в бизнес, интернет-проекты и прочих . Однако, вопрос лишь в том, что можете ли Вы себе это позволить покупать и не сидеть на одних лишь банковских вкладах.

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», — говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина — сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», — добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Вконтакте

Одноклассники

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал?

Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3 В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что происходит с невостребованными вкладами?

«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.

Что происходит с кредитами?

Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Теоретически процедура закрытия вклада может показаться достаточно простой, но на практике можно столкнуться с некоторыми сложностями, зависящими от обстоятельств, при которых происходит закрытие вклада. Рассмотрим более подробно нюансы данной процедуры в различных ситуациях.

Позиция законодательства по поводу закрытия вклада такова: статья 837 ГК РФ обязывает банки вернуть вклад по первому требованию вкладчика, т. е. это означает, что банк ни под каким предлогом не имеет права отказать вкладчику в выдаче ему вклада, даже если нарушается условие договора о сроке вклада. Статьей 859 ГК РФ закреплен максимальный семидневный срок со дня получения банком соответствующего заявления для возврата денежной суммы вкладчику в наличной или безналичной форме. Необходимость установления такого срока обусловлена тем, что, при возврате вклада наличными, особенно, если речь идет о крупной сумме (как правило, свыше 150 тысяч рублей), банк может столкнуться с проблемой нехватки наличных средств в кассе, и для обеспечения необходимого количества наличности в кассе банку требуется обычно от 1 до 3-х дней. При безналичном перечислении средств банк руководствуется внутренним регламентом, по которому перевод средств может занимать до нескольких дней, что особенно актуально при перечислении средств на счет в другом банке.

Итак, если Вы забираете вклад в связи с истечением срока его действия , то Вам достаточно подойти в отделение банка, где был оформлен вклад, в день окончания срока вклада. Обычно для получения денег достаточно предъявления паспорта, а также сберегательной книжки или депозитного сертификата при их наличии, но иногда лучше взять с собой и договор вклада. При этом, если договором предусматривается наличная выдача, то рекомендуем заранее предупредить банк о Вашем намерении забрать указанную сумму.

В случае досрочного изъятия вклада необходимо явиться в офис банка с такими же документами для написания заявления о досрочном закрытии счета вклада.

Может возникнуть ситуация, при которой срок вклада закончился, а Вы не можете явиться в отделение банка для его получения, особенно, если требуется наличная его выдача. В этом случае решением проблемы может служить доверенность на имя человека, которому Вы предоставляете право сделать это за Вас. Такая доверенность может быть оформлена как у нотариуса, так и в банке. В ней обязательно должны быть указаны идентификационные данные доверенного лица (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации), наименование операций с вкладом, которые разрешено совершать доверенному лицу, а также срок действия такой доверенности.

Необходимо отметить, что оформить доверенность на совершение операций по валютным вкладам можно только на близких родственников. Это связано с особенностями российского валютного законодательства.

Некоторые вкладчики интересуются возможностью закрытия вклада в другом офисе банка , отличном от офиса открытия вклада. Теоретически это не должно послужить поводом отказа Вам в выдаче вклада, но на практике могут возникнуть определенные сложности. Если договором предусмотрено перечисление суммы вклада на текущий счет, к которому оформлена дебетовая карта, то здесь проблем возникнуть не должно. После окончания срока действия договора вклада денежные средства перечисляются на указанный счет, и Вы сможете воспользоваться ими в любом месте через любой банкомат (даже стороннего банка, но тогда за снятие наличных может взиматься комиссия). В противном случае возможны следующие нюансы:

Отсутствие в банке технической возможности доступа к клиентскому счету, открытому в другом отделении банка (в том числе из-за разного программного обеспечения в головном офисе и территориальных подразделениях либо наличия у сотрудников ограничений при распределении прав доступа к счетам, открытым в других подразделениях). Попросту говоря, подразделения не могут видеть в своей программе счета, открытые в другом отделении, а, следовательно, и провести операцию по закрытию Вашего счета и выдаче денежных средств с него;

Некоторые банки не практикуют возможность закрытия вклада в другом отделении, так как отсутствует гарантия надлежащей идентификации клиента в связи с тем, что оригиналы документов с подлинной клиентской подписью хранятся в офисе банка, где был открыт вклад.

При этом теоретически Вы имеете право забрать вклад в любом удобном для Вас отделении банка, но на практике же процедура закрытия вклада в таком случае усложняется и требует больше времени. Поэтому для получения вклада не в офисе его открытия Вам необходимо явиться в любое удобное для Вас отделение банка и написать заявление о переводе суммы вклада в указанное отделение с обозначением всех реквизитов договора и счета. При этом оригиналы документов могут быть отсканированы сотрудниками банка или отправлены курьерской службой. Время, затраченное на всю процедуру, зависит от технических возможностей и внутреннего регламента каждого банка (от нескольких дней до нескольких недель). Возможность выдачи определенной суммы наличности через кассу банка необходимо согласовать с данным отделением.

В связи с тем, что многие банки сейчас предлагают онлайн-оформление вклада, то и процедура закрытия такого вклада происходит также через интернет. Эта возможность существенно упрощает любые процедуры управления вкладом, а также значительно экономит время. Порядок закрытия вклада через интернет определяется соответствующим интерфейсом программного обеспечения в каждом банке.

Таким образом, существуют различные способы закрытия вклада, все зависит от условий, зафиксированных в договоре, и Ваших возможностей. Отметим только то, что отсутствие возможности у банка в определенный момент осуществить возврат вклада определенным способом не может служить поводом для отказа в выплате вклада.