Учредители кредитной организации. Требования к учредителям

Учредители банка

Учредители банка – юридические или физические лица, которые создают при регистрации.

Они не могут выходить из состава участников банка в течение трех лет с момента его создания.

При этом ЦБ РФ предъявляет к ним ряд требований, которые перечислены в инструкции от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Юридическое лицо – не кредитная организация, входящее в состав учредителей, должно:

• иметь устойчивое финансовое положение;
• обладать достаточным количеством собственных средств для внесения в кредитной организации;
• осуществлять деятельность в течение не менее трех лет;
• выполнять обязательства перед федеральным бюджетом в течение трех лет.

Учредитель - кредитная организация оценивается в соответствии с нормативами Банка России. Финансовое положение такой организации не может быть признано удовлетворительным, если она не выполняет обязательные резервные требования и имеет просроченные денежные обязательства перед ЦБ РФ.

Учредитель – физическое лицо оценивается Банком России в соответствии с положением № 338-П от 19 июня 2009 года «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации», при этом внимание уделяется не только достаточности, но и законности получения денежных средств.

Следует отметить, что ЦБ РФ проверяет учредителей не только при создании банка. Так, приобретение или получение в свыше 1% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, а более 20% – его предварительного согласия.

Смотреть что такое "Учредители банка" в других словарях:

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКА - BANK ORGANIZATIONСхема или план, по к рому различные подразделения, департаменты, отделы, операционные группы и отдельные рабочие места в банке координируются и соподчиняются, определяются их полномочия, функции и обязанности каждого должностного … Энциклопедия банковского дела и финансов

- – пакет документов, служащих основанием для деятельности кредитной организации. Банк создается как юридическое лицо определенной организационно правовой формы: акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с… … Банковская энциклопедия

УСТАВ БАНКА - юридический документ, удостоверяющий начало деятельности банка и регулирующий его дальнейшую работу. В У.б. зафиксированы общие положения: форма собственности банка; его учредители; вхождение в банковскую систему страны; филиалы; ответственные… … Большой экономический словарь

Международная финансовая помощь - (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… … Энциклопедия инвестора

Алешкина, Алла - Бывший президент председатель правления Связь банка Бывший президент председатель правления Связь банка (с февраля по сентябрь 2008 года). Бывший заместитель и первый заместитель председателя правления Сбербанка РФ (1996 2007). До этого была… … Энциклопедия ньюсмейкеров

МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК - (англ. Interstate Bank) – международное расчетное и кредитно финансовое учреждение. Создано и действует на основе Соглашения об учреждении Межгосударственного банка и Устава, подписанных 22 января 1993 главами 10 государств участников СНГ:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

CLS (платёжная система) - Платёжная система CLS (англ. continuous linked settlement) представляет собой международную систему конверсионных валютных операций. Данная платёжная система создана ведущими дилерами валютного рынка (так называемая Большая двадцатка) … Википедия

СЕВЕРНАЯ КАЗНА - коммерческий банк. Зарегистрирован ЦБ РФ 9 сент. 1992. Учредители банка кр. пр тия Екат.: ОАО Жировой комб т, фирма Конфи, Машиностроит. з д им. М.И.Калинина, Екат. хлебокомб т, птицеф ка Свердловская, ЗАО Ассоциация налоги России. С момента… … Екатеринбург (энциклопедия)

БАНКОВСКИЙ КАПИТАЛ - – капитал, вложенный в банковское предприятие банкиром или акционерами банка. Значение Б. к. состоит в том, что он представляет собой наиболее надежную статью банковского пассива, не подверженную риску внезапного изъятия. Средства, мобилизованные … Экономика от А до Я: Тематический справочник

Русско-иранский банк - (Русиранбанк) учрежден в сентябре 1923 под название Русско персидская банкирская контора для кредитно расчётного обслуживания торговли Ирана с СССР и содействия развитию сельского хозяйства и промышленности Ирана. Учредители банка Русско… … Большая советская энциклопедия

Следует различать гражданско-правовой и банковский статус учредителей (участников) кредитной организации.

Гражданско-правовой статус учредителей кредитной организации регулируется нормами ГК РФ, а также и гражданско-правовыми законами (Федеральный закон "Об акционерном обществе", Федеральный закон "Об обществе с ограниченной ответственностью).

Вместе с тем, как уже говорилось, в ГК РФ есть нормы, которые закрепляют положения о том, что организационная форма кредитных организаций, взаимоотношения между ее кредиторами и должниками, регулируется также и нормами федеральных законов. Поэтому нет противоречия между ГК РФ и нормами статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая в частности, предусматривает, что учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Или, скажем, нет такого противоречия и в тех случаях, когда согласно Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к учредителям предъявляется требования, чтобы они в порядке принятия мер предупреждения банкротства, укрепили финансовое положение кредитной организации своими дополнительными взносами. Возможно, по этой причине Банк России теперь, согласно его Инструкции N 109-И проверяет финансовое положение учредителей, создающих кредитную организацию. Правда, как мы скажем об этом дальше, проверка финансового положения физических лиц не должна выходить за рамки, обусловленные одной целью - проверки своими ли собственными средствами сформирован уставный капитал кредитной организации.

Нам представляется, что если даже окажется, что у физического лица, после того как оно сделало взнос в уставный капитал, финансовое положение оставляет желать лучшего, то это его личное дело, а не дело Банка России. Нельзя ведь ставить в один ряд права и интересы физических лиц и права и интересы юридических лиц. По Конституции РФ, - человек это высшая ценность.

Не надо отсекать тех, кто способен расширить в стране слой богатых людей, и не стоит создавать преимущества для тех, кто уже и так обладает огромными богатствами. Нам не нужен олигархический путь развития, поскольку у нас (по Конституции РФ) Российская Федерация является социальным государством. Понятно, что для Банка России выгодней, когда учредители кредитной организации - это не просто состоятельные в материальном отношении люди, а очень богатые люди. В случае чего, они смогут сделать дополнительные взносы. Но должен быть более широкий подход в этом деле.

Нам думается, что применительно к физическому лицу сложно ставить вопрос о том, что такое свои собственные средства, а что такое привлеченные денежные средства. Ограничения к физическому лицу правомерны, только если они предусмотрены в федеральных законах и не нарушают его конституционные права. А нигде, ни в одном законе не сказано, что означает термин "привлеченные денежные средства". Заем денежных средств, например, означает, что это собственные средства физического лица. И Банк России, на наш взгляд, не вправе этот вопрос толковать иначе по отношению к физическому лицу. Да он и не вправе заниматься таким толкованием. Он, может быть, и может толковать нормативные акты*(144), но только свои. А они относятся не к физическим лицам, а к деятельности кредитных организаций. Напомню, что ГК РФ не предоставил права Банку России издавать нормативные акты по вопросам гражданского права.

Согласно требованию Инструкции Банка России N 109-И учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Такие запреты в законодательстве есть. К примеру, часть 2 статьи 6 Федерального закона от 14.11.2002 "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" (ред. от 08.12.2003) гласит: "Унитарные предприятия не вправе выступать учредителями (участниками) кредитных организаций".

Законодательство о государственной службе запрещает госслужащим заниматься предпринимательской деятельностью, предпринимательской деятельностью лично или через доверенных лиц, в том числе участвовать в управлении хозяйствующим субъектом независимо от его организационно-правовой формы. Они обязаны передавать в доверительное управление под гарантию государства на время своего пребывания в госоргане находящиеся в их собственности доли (пакеты акций) в уставном капитале коммерческих организаций в порядке, установленном федеральным законом.*(145)

Понятие предпринимательской деятельности сформулировано только в одной норме ГК РФ. В абзаце 3 статьи 2 ГК РФ читаем: "Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке".

В пунктах 2.2-2.3 Инструкции Банка России N 109-И*(146) содержится ряд требований:

Во-первых, учредитель кредитной организации - юридическое лицо должен иметь устойчивое финансовое положение. У него должно быть достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет. И не должно быть не выполнений обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и соответствующим местным бюджетом за последние три года;

Во-вторых, кредитная организация - учредитель должна быть финансово устойчивой (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России).

Что касается достаточности средств кредитной организации - учредителя, то ее определяют показателями собственных средств (капитала);

В-третьих, кредитная организация - учредитель должна соответствовать требованиям, установленным подпунктом 2.2.1 Инструкции. Причем эти требования должны быть соблюдены в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов на регистрацию кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также и до принятия Банком России решения о государственной регистрации.

Порядок и критерии*(147) оценки финансового положения учредителей кредитной организации определяются нормативными актами Банка России. В отношении юридических лиц - Положением Банка России от 19 марта 2003 года N 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций". Для целей оценки финансового положения юридических лиц Банк России (территориальное учреждение Банка России) вправе запрашивать у учредителей кредитной организации любую информацию о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации. В указанный в запросе срок учредители кредитной организации направляют в Банк России (территориальное учреждение Банка России) необходимую информацию.

Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации определяется - физических лиц, а также порядок контроля за оплатой акций (долей) кредитной организации за счет средств бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления, устанавливаются иными нормативными актами Банка России.*(148)

На наш взгляд, повторю, Банк России приобретает чрезмерную власть в отношении учредителя кредитной организации - физического лица.

В пункте 1.1 Положения Банка России от 19 апреля 2005 г. N 268-П "О порядке и критериях оценки финансового физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации" (далее - Положение) сказано, что оценка финансового положения физического лица, которое становится учредителем (участником) кредитной организации, осуществляется в целях:

а) достаточности собственных средств (имущества) приобретателя для приобретения акций (долей) кредитной организации (в том числе создаваемой путем учреждения) в целях контроля за отсутствием фактов приобретения акций (долей) кредитной организации за счет привлеченных средств;

б) отсутствия оснований для отказа в приобретении акций (долей) кредитной организации в связи с неудовлетворительным финансовым положением приобретателя".

Первая цель понятна. Она вытекает из Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в статье 11 которого запрещается формировать привлеченными средствами уставный капитал кредитной организации и, исходя из этого, Банку России предоставлено право, оценивать финансовое положение учредителей.

Вторая цель оценки, о которой говорится в Положении - выявление "неудовлетворительного финансового положения приобретателя", - не ясна. Само по себе финансовое положение физического лица, купившего, например, акции не имеет значения, после того как сделка уже завершена. Другое дело, что это может иметь отношение к управлению кредитной организацией или к антимонопольным требованиям, но только если размер приобретаемых акций превышает 20% уставного капитала кредитной организации. Но Положение в рассматриваемом пункте этот момент не учитывает.

В статье 61 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сказано:

"Приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате осуществления одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми организациями по отношению друг к другу, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требуют уведомления Банка России, а более 20 процентов - предварительного согласия Банка России.

Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства о согласии Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, указанная сделка (сделки) считается разрешенной.

Уведомление о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации направляется в Банк России не позднее 30 дней с момента данного приобретения. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей более 20 процентов акций (долей) кредитной организации.

Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации в случае выявления неудовлетворительного финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами.

Приобретение акций (долей) кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами".

Учредители (участники) кредитной организации не имеют права собственности на имущество и денежные средства, вложенные ими в уставный фонд кредитной организации. Они имеют только право требования.

Однако Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответственностью" в ст. 22 предусматривает, что участник общества вправе заложить принадлежащую ему долю (часть доли) в уставном капитале общества другому участнику общества или, если это не запрещено уставом общества, третьему лицу с согласия общества по решению общего собрания участников общества, принятому большинством голосов всех участников общества, если необходимость большего числа голосов для принятия такого решения не предусмотрена уставом общества. Голоса участника общества, который намерен заложить свою долю (часть доли), при определении результатов голосования не учитываются.

В соответствии с общими правилами, закрепленными в п. 1 ст. 336 ГК РФ, в залог может быть передано всякое имущество, включая имущественные права. В статье речь идет именно о залоге прав. Этот вид залога регулируется п. 3 ст. 335, п. 2 ст. 336 ГК, а также статьями раздела IV ("Залог прав") Закона "О залоге".

Кредитная организация, действующая в форме общества с ограниченной ответственностью, обязана выплатить участнику, подавшему заявление о выходе из кредитной организации, действительную стоимость его доли либо с согласия участника кредитной организации выдать ему в натуре имущество такой же стоимости. Действительная стоимость доли, подлежащая выплате выходящему из кредитной организации участнику, определяется, на основании данных бухгалтерской отчетности за год, в течение которого было подано заявление о выходе из кредитной организации. Она соответствует части стоимости ее собственных средств, пропорциональной размеру номинальной стоимости доли данного участника в уставном капитале.

Фактически формирование банка начинается с самого тщательного подбора его учредителей, готовых взять на себя такую ответственность. Надо избегать появления в их числе случайных лиц. Требования, с которыми надо подходить к потенциальным учредителям (участникам) банка, следует выводить из проектируе­мой его стратегии. Другими словами, основные элементы стратегии будущей дея­тельности банка хотя бы в главных чертах должны быть выработаны единомышленниками - инициаторами его создания раньше, чем начнутся переговоры с теми или иными лицами (юридическими и физическими) о вовлечении их в число учредителей (участников). В условиях современной России, когда необязательность в делах стала едва ли не признаком хорошего тона, а мошенничество, коррупция и криминал поразили практически все слои общества, включая многие регулирующие и контролирующие органы, повышенное внимание к составу и качеству участников тем более необходимо.

Требования к учредителям (участникам) можно разделить на три группы:

I . Общие требования (некоторые общие требования отражены в Инструкции № 75):

● учредителями банка могут быть лица (юридические и физические), участие которых в кредитных организациях не запрещено законодательством;

● юридическое лицо - должник перед бюджетом не может быть учредителем;

● учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых 3-х лет со дня его регистрации (т.е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала банка).

II . Количественные требования - требования, касающиеся общего числа учредителей (участников) и их долей в уставном капитале (УК). Число должно быть небольшим, для начала не более 5-6, а в последующем, если возникнет необходи­мость увеличить капитал, - до 30 лиц (законодатель никак не ограничил число участников АО, но для ООО такой предел установил - не более 50). При этом желательно, чтобы доля каждого из них в УК была невелика (в случае последующе­го расширения круга участников - меньше 15-10%) и не сильно отличалась от долей других учредителей или участников (законом или нормативными актами Банка России подобное ограничение не предусмотрено).

III . Качественные требования могут быть разбиты на две под­группы.

К первой подгруппе можно отнести следующие из них (не все они указыва­ются в документах ЦБ):

·все учредители должны быть финансово устойчивыми, располагать достаточны­ми собственными средствами для внесения в уставный капитал банка, выпол­нять все обязательства перед бюджетами. В отношении юридических лиц соот­ветствующие данные должны быть подтверждены балансами и иными отчетны­ми документами не менее чем за 3 последних года. Если учредителем является кредитная организация, то она должна быть финансово устойчивой в течение последних 6 месяцев, предшествующих дате подачи документов для регистра­ции банка и получения лицензии, а если это юридическое лицо - некредитная организация, то в те же 6 месяцев она должна иметь прибыль и своевременно выполнять обязательства перед кредиторами;

·все учредители должны вызывать полное доверие, отличаться высокой обяза­тельностью в делах, т.е. способностью и готовностью, желанием в срок, качественно и в полном объеме выполнять свои обязательства;

·средства всех учредителей (собственные, естественно) должны быть «чистыми»;

·желательно, чтобы учредители - юридические лица представляли разные отрасли и секторы экономики, включая секторы финансового рынка (банки, страховые компании и др.). Предпочтение здесь следует отдать представите­лям перспективных отраслей и секторов (хотя финансово устойчивые и надежные хозяйственные единицы могут быть в любых сферах экономики). Впрочем, это не исключает преобладания среди учредителей представителей какой-то одной отрасли, важно лишь, чтобы в составе учредителей в тойили иной пропорции были представлены и некоторые другие отрасли;

·все учредители банка как юридические, так и физические лица, должны быть согласны с его стратегией и активно способствовать ее претворению и жизнь.

Вторая подгруппа качественных требований продолжает предыдущую и может включать, в частности, такие положения:

· необходимо, чтобы все учредители (участники) банка были в числе его клиентов (общее количество которых должно быть больше). Желательно также, чтобы его клиентами стали контрагенты учредителей (участников) по хозяйственным связям;

· ни один учредитель (участник) не должен пользоваться какими-либо исключительными правами или льготами, способными нанести ущерб устойчивости банка, а совет собственников банка не должен вмешиваться в его оперативно-хозяйственную деятельность, пытаться подменять собой правление.

В качестве учредителей коммерческого банка могут выступать юридические лица, граждане и организации, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Учредители заключают договор, определяющий порядок осуществления ими совместной деятельности по созданию банка и ответственность перед лицами, подписавшимися на акции, и третьими лицами. Решение о создании банка должно быть принято не менее чем, тремя учредителями, причем доля любого.из учредителей в уставном фонде не может превышать 35 %.

По инициативе учредителей создается оргкомитет (группа), которому поручается проведение всех видов работ, связанных с регистрацией банка. Оргкомитет готовит проект учредительных документов для создания коммерческого банка, организует проведение учредительной конференции, подписку на паи, или акции и проводит другую необходимую работу по созданию банка.

Работа оргкомитета по созданию банка начинается с выбора его организационно-правовой формы. Как известно, наиболее распространенной в мировой банковской практике является акционерная форма мобилизации уставного капитала.

Во-первых, она является коллективной формой собственности. Распространение акций среди членов трудового коллектива банка обеспечивает дополнительный капан их участия е прибылях, стимулирует творческую активность и хозяйственную пред

приимчивость, повышает, как показывает опыт, производитель

ность труда.

Во-вторых, посредством" выпуска и реализации акций прояв

ляется специфическая форма контроля за хозяйственной дея

тельностью банка со стороны акционеров,:(учредителей), рас

ширяются функции каждого отдельного работника, появляется ре-

альная возможность участия в принятии управленческих.реше

ний. В-третьих, акционерная форма организации позволяет осуще

ствлять контроль за деятельностью банка при реньших затратах

средств вследствие большей "распыленности" акций, т.е. большого

числа мелких и средних акционеров. В, этом случае для практиче

ски полного контроля над банком учредителям достаточно будет

меньшей доли в уставном фонде, чем при паевой форме организа

В-четвертых, акционерное общество "Открытого типа, путем открытой подписки на акции обеспечивает массовое участие в процессах формирования, уставного капитала средних и.мелких инвесторов, тем самым расширяются возможности увеличения уставного капитала и собственных кредитных ресурсов, а соответственно и наращивания объема.операций банков

На.втором"" этапе своей деятельности оргкомитет определяет размер уставного фонда, изучает возможности привлечения клиентов в банк, осуществляет предварительный расчет баланса банка, величину его расходов и доходов, потенциальной прибыли, делает заключение о целесообразности создания.банка

Как правило, вопрос о целесообразности создания банка решается положительно, так как банковское предпринимательство является одним из наиболее высокорентабельных видов деятельности. Данное обстоятельство связано с относительно невысоким уровнем себестоимости "банковской продукции", незначительными: и относительно, постоянными банковскими "расходами, возможностью малыми силами осуществлять весьма значительный объем работ. А по мере становления вновь созданных банков, расширения клиентуры и масштабов операций, совершенствования оргструктуры, автоматизации банковских операций происходит дальнейшее снижение банковских издержек.

После завершения предварительных технико-экономических расчетов оргкомитет оформляет документы, необходимые для регистрации, и представляет их в учреждение Центрального банка по: месту своего нахождения, который принимает решение о регистрации банка. В отдельных случаях решение о регистрации банка

принимается Центральным банком страны. При регистрации коммерческому банку присваивается регистрационный номер и выдается лицензия на осуществление банковских операций.

Специфика организации деятельности банка на начальных этапах его работы

На первых этапах деятельности банка особое внимание необходимо обратить на решение следующих проблем:

1) своевременность" и беспрепятственность оплаты уставного

фонда и привлечения ресурсов, использование кредитов других

2) соблюдение экономических нормативов, установленных для деятельности банков;

3) обеспечение постоянного учета и отчетности: ежедневных балансов, представление своевременных и достоверных отчетов и других сведений в Центральный банк;

4) обеспечение активности банка в развертывании операций, предусмотренных уставом, недопущение операций, не предусмотренных уставом;

5) развертывание работы байка по заключению депозитных и кредитных договоров с клиентами, применению различных форм расчетно-кассового обслуживания и кредитования; адекватности содержания договоров и обеспеченности кредитов;

6) своевременность осуществления расчетов, выявление возможностей их ускорения через корреспондентские счета;

7) обеспеченность банка необходимыми условиями для осуществления кассового обслуживания клиентов (наличие денежных хранилищ, сигнализации, охраны и др.);

8) получение разрешения на проведение операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью и валютным обслуживанием, открытие валютного счета;

9) обеспечение должного уровня рентабельности работы банка (структура доходов и расходов, средний уровень процентных ставок по активным и пассивным операциям).

Для обеспечения успешной и бесперебойной работы коммерческого банка необходимо провести анализ финансового состояния предприятий и организаций района, с тем чтобы выявить, располагают ли они необходимыми ресурсами для эффективной деятельности; определить круг потенциальных клиентов. На основе экономического и демографического анализа обслуживаемой территории (или группы клиентов) выделяется основная маркетинговая зона, с тем чтобы в максимальной степени ориентировать деятельность созданного банка на сегодняшние и будущие потребности своих потенциальных клиентов.

Хотя коммерческие банки предоставляют универсальные уел у-га, тем не менее в борьбе за клиента и повышение качества обслуживания они вынуждены развивать специальные виды услуг, ориентированные на конкретные группы клиентов.

Весьма важной представляется правильная организация презентационной программы и рекламной кампании нового банка, с тем чтобы оповестить потенциальных клиентов о его возможностях и сервисных службах. Определенную помощь в этом плане может оказать создание специального консультационного органа в составе руководителей банка и лидеров профессиональных группировок клиентов, что также будет способствовать расширению контактов и привлечению клиентуры в банк. Кроме того, для руководства нового байка считаются обязательными участие в деятельности различных обществ, союзов и клубов, выступления на семинарах, конференциях и иных форумах в целях рекламы банка.

Еще один путь привлечения клиентов - открытая подписка на акции банка, продажа их как можно большему числу бизнесменов и предпринимателей различных отраслей и сфер деятельности, так как акционеры станут одновременно и клиентами банка и, что не менее существенно, пополнят ряды бесплатных "рекламных" агентов банка.

В дальнейшем постоянного внимания руководства банка потребуют следующие вопросы:

разработка кредитной, инвестиционной и ценовой политики банка;

подбор кадров и работа с ними;

расширение состава, и повышение качества предоставляемых услуг;

укрепление материально-технической базы и развитие банковской сети.

Создание головного учреждения коммерческого банка является начальным этапом формирования его банковской сети. Следующий этап организации деятельности банка - открытие представительств головного учреждения в районах наиболее интенсивной хозяйственной деятельности его клиентов, в ведущих финансовых центрах Российской Федерации и за рубежом.

Каждое представительство состоит из одного или нескольких служащих, защищающих интересы банка в данном регионе, городе, центре (либо отрасли). Они занимаются сбором и передачей необходимой информации, способствуют расширению и ускорению различных операций банка и его клиентов, налаживают и укрепляют отношения с местными органами, предприятиями, организациями и другими банками. Тем самым подготавливается экономическая база для открытия отделения (или филиала) головного учреждения (конторы) банка. Непосредственно банковских операций представительства не осуществляют, их открытие и функционирование не требуют существенных материальных затрат.

Третьим этапом является преобразование представительств в отделения коммерческого банка, а впоследствии, по мере необходимости - в филиалы. Преимуществом отделения с точки "«рения мировой банковской практики является его полная подконтрольность банку: отделение является по существу его обособившейся частью, находится на балансе головного банка. Филиалу свойственна большая автономность: он может обладать правами юридического лица, быть зарегистрирован в качестве самостоятельного учреждения. Филиал может быть образован на паевых началах и принадлежать нескольким предприятиям, организациям, ведомствам. Как правило, многие филиалы имеют специализацию в какой-нибудь конкретной области: потребительский, кредит, лизинг, факторинг, продажа в рассрочку и т.д.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банку следует избегать незначительного долевого участия в филиалах, поскольку если он функционирует успешно, то каждый пайщик старается купить у другого его долю; если убыточно, то продать. И в том, и в другом случае возникает неблагоприятная ситуация, мешающая нормальной работе филиала, расширению масштабов операций и укреплению позиций банка. Кроме того, имея незначительную долю участия в филиале, банк не сможет влиять на проводимую им политику и отстаивать свои интересы и может оказаться вовлеченным в операции, не отвечающие его собственным потребностям. Поэтому преобладает тенденция полной или почти полной принадлежности филиалов головному банку.

По мере расширения масштабов деятельности банка и его отделений (филиалов) прорабатываются вопросы организации заграничных отделений и филиалов банка, в том числе и совместных с иностранными партнерами.

Однако в нашей стране существовала обратная схема разделения функций и управления филиалами и отделениями. Согласно отечественной практике филиал является зависимым образованием и не имеет, как правило, статуса юридического лица, обладая меньшей степенью автономии по сравнению с отделением. Наиболее распространенной формой организации банковской сети длительное время являлось отделение. Опираясь на экономический потенциал банка, отделение имело целый ряд серьезных преимуществ по сравнению с перечисленными выше формами организации банковского аппарата в условиях одноуровневой банковской системы.

В настоящее время уже достаточно многочисленны многофилиальные банки, представляющие собой банковскую группу с крупным головным учреждением банка и разветвленной сетью отделений, филиалов и представительств как на территории страны,

так и за рубежом, создаваемых исходя из реальных потребностей хозяйственного оборота клиентов. При этом весьма важным моментом является открытие или ликвидация тех или иных банковских подразделений по мере необходимости, т.е. при наличии соответствующих условий и предпосылок.

Одной из особенностей правового статуса банковского учреждения являются не только повышенные требования к формированию надежной имущественной основы банка, но и к персональному составу его учредителей и руководящих лиц. Эти требования изложены в Законе Украины “О банках и банковской деятельности”, а также в Положении о порядке создания и регистрации коммерческих банков, утвержденном постановлением Правления НБУ от 21.07.98 г. №281.
Учредителями (акционерами), участниками коммерческого банка могут быть украинские и иностранные юридические и физические лица, за исключением органов государственной и исполнительной власти, политических и профсоюзных организаций, союзов и партий, общественных фондов.
Требования, предъявляемые к учредителям (акционерам) коммерческого банка, в основном касаются вопросов их платежеспособности и легальности вносимых ими в уставный фонд банка денежных средств.
Так, согласно требованиям законодательства, не могут быть учредителями (акционерами) коммерческих банков, а также учредителями учредителей (акционеров) юридические лица, в отношении которых невозможно установить их собственников и источники средств, за счет которых эти юридические лица осуществляют взносы или оплачивают акции коммерческих банков. По всей видимости, такой запрет обусловлен необходимостью предотвратить приток в банковский капитал нелегальных средств.
В отношении учредителей (акционеров) коммерческого банка установлен ценз платежеспособности - для регистрации банка необходимо предоставить заключение аудиторской организации о финансовом состоянии и платежеспособности учредителей банка, наличии у них средств, обеспечивающих выполнение их обязательств в отношении формирования уставного капитала банка. Учредителям банка - физическим лицам необходимо предоставить справки налоговых органов о наличии доходов, достаточных для размера внесенных ими средств в уставный капитал банка, если их размер превышает 200 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан, либо справки с основного места работы о доходах, достаточных для осуществления взноса в уставный капитал банка, либо иные документы (договоры дарения, о продаже недвижимости, транспортных средств и др.), подтверждающие источник происхождения вносимых средств.
Особое внимание, уделяемое законодательством составу участников (акционеров) коммерческого банка, подтверждается также тем, что на Национальный банк Украины возложена обязанность осуществлять постоянный контроль за составом 20 крупнейших акционеров (участников) коммерческого банка, а на коммерческие банки - предоставлять квартальную отчетность о двадцати крупнейших акционерах, а также согласовывать изменения в их составе с НБУ.
В отличие от требований, предъявляемых к учредителям (акционерам) коммерческого банка, к его руководящему составу предъявляются требования, связанные с профессиональной пригодностью и репутацией.
Так, в Положении о порядке создания и регистрации коммерческих банков к председателю правления и главному бухгалтеру коммерческого банка предъявляются такие требования, как наличие высшего финансово-экономического или юридического образования - для председателя правления, высшего экономического или бухгалтерского образования - для главного бухгалтера; стажа работы в финансово-кредитных учреждениях по соответствующей специальности не менее 5 лет, в том числе на руководящих должностях - не менее 3 лет; а также отсутствие письменно подтвержденных замечаний и фактов нарушений действующего законодательства, нормативно-правовых актов НБУ и внутренних документов банка за время работы в банковских учреждениях, что подтверждается информацией территориального управления НБУ, осуществляющего надзор за деятельностью банковских учреждений, в которых работали указанные лица.
Не могут быть назначены на должности председателя правления и главного бухгалтера лица, указанные в ст. 23 Закона Украины “О хозяйственных обществах”, а именно:
члены выборных органов общественных организаций, военнослужащие, должностные лица органов прокуратуры, суда, государственной безопасности, внутренних дел, арбитражного суда, государственного нотариата, а также органов государственной власти и управления, которые призваны осуществлять контроль за деятельностью общества;
лица, которым суд запретил заниматься определенной (банковской) деятельностью;
лица, которые имеют непогашенную судимость за кражи, взяточничество и другие корыстные преступления.
Кроме того, Положением о порядке создания и регистрации коммерческих банков установлен запрет на занятие должностей председателя правления и главного бухгалтера коммерческого банка лиц:
которые не выполнили обязательств по оплате долга какому-либо банку или иному физическому или юридическому лицу;
незаконные действия которых в прошлом привели к банкротству или ликвидации банка либо иного юридического лица;
которые состоят в родственных отношениях с членами совета банка (родители, дети, супруги);
которые привлекались к уголовной ответственности или были уволены по требованию Национального банка Украины.

Еще по теме 11. Требования к учредителям (акционерам) коммерческого банка и его руководящему составу:

1. 10. Требования к порядку формирования уставного фонда коммерческого банка
2. § 2. Создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его роль в банковской системе
3. 14. Правовой статус и порядок открытия территориально обособленного безбалаисового отделения коммерческого банка