Главная Заработная плата Основные виды банковских продуктов и услуг. Что такое банковский продукт

Основные виды банковских продуктов и услуг. Что такое банковский продукт

С активным развитием банковской системы, активно развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их предложений, которые на сегодняшний день самые разнообразные: одни из них пользуются высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд наиболее актуальных банковских продуктов, которые сегодня наиболее востребованы среди населения страны – физических лиц.

Кредитная карта

Первым и пожалуй основным продуктом банка является кредитная карточка, к которой до недавних пор относились с подозрением, но так было совсем непродолжительное время. На сегодняшнее время карты в стране широко используются в ежедневной жизни миллионами людей. Дошло даже до того, что кредитки оформляют вне зависимости от того, нужна она или в ней нет никакой потребности. Но, стоит согласиться, что кредитная карта – это некоторое подобие «палочки-выручалочки», которая может помочь своему владельцу в трудную финансовую минуту.

Кредитная карточка, будучи возобновляемым кредитом, дает возможность своему держателю пользоваться заемными денежными средствами (конечно, в области установленного кредитного лимита) практически на продолжении срока действия кредитки. Сегодня также банки ввели некоторое ноу-хау в карточном бизнесе – кредитные карты с льготным периодом кредитования. Они дают возможность своему владельцу осуществлять безналичные операции по счету, и, при условии возврата денег за определенные период вовремя, не уплачивать проценты за пользование деньгами.

Потребительский кредит

Следующий банковский продукт, который находится на особом счету среди населения страны — это потребительский кредит. Несомненно, для тех лиц, у которых отсутствуют кредитки, данный вид ссуды наиболее оптимальный способ решения своих материальных проблем. Если до недавних пор потребительское кредитование было целевым, то сегодня банки все чаще предлагают заем без целевого назначения, то есть, взяли деньги – делайте с ними всё, что пожелаете. Конечно, при помощи потребительского кредита можно осуществить все свои мечты: от купли новейшей бытовой техники и мебели до приобретения туристической путевки.

Кредит на автомобиль

Наверное, на сегодня единственной возможность стать владельцем транспортного средства для рядового гражданина – оформить автокредит. Да, это очень удобно, поскольку дает возможность частному лицу купить автомобиль, пользоваться им и погашать кредит, чем, например, собирать долгие годы деньги на куплю авто. В связи с этим данный банковский продукт является также очень и очень востребованным среди граждан Российской Федерации.

Говоря об автокредитовании, следует обязательно упомянуть, что он сегодня предоставляются не только на новые транспортные средства, но и на те, которые были в употреблении. Согласитесь, что иномарки в нашей стране, даже если их возраст составляет больше пяти лет, пользуются намного большим спросом, нежели отечественные новые автомобили. Как это ни печально, но факт остается фактом. Именно поэтому и кредиты на покупку заграничных б/у транспортных средств сегодня особо актуальны.

Ипотечное кредитование

Говоря об ипотечном кредитовании, следует сказать, что о таком виде банковского продукта не слышали разве что те, у кого проблемы со слухом. Сегодня такой вид займа у всех на слуху, огромное количество граждан страны или уже воспользовались ипотечным кредитованием, либо собираются в недалеком будущем. Такой спрос на данный финансовый продукт объясняется тем, что при его помощи можно решить свои проблемы с жилой недвижимостью. Сегодня банки готовы предложить своим потенциальным либо действующим клиентам кредиты на покупку жилья на первичном и на вторичном рынках недвижимости. Кроме финансирования приобретения готового жилья, банковские учреждения готовы предоставить кредиты в рамках ипотеки на покупку земельного участка, недостроенного здания либо профинансировать строительные работы. Как видно, вариантов ипотечного кредитования очень много, именно поэтому данный банковский продукт пользуется таким высоким спросом.

Рефинансирование

Относительно недавно на рынке финансовых услуг появилось такое предложение, как перекредитование (рефинансирование). К данному инструменту прибегли банки с одной единственной целью – перехватить клиентов у других компаний и перевести на обслуживание к себе.

Стоит согласиться, что такие действия вполне удовлетворяют как банк (который осуществляет рефинансирование, поскольку получает клиента), так и непосредственно клиента, который в «плюсах», поскольку получил заем для погашения действующей ссуды под низшую процентную ставку. В данной ситуации в «дураках» остается только банк, который предоставил кредит клиенту первым.

Конечно же, кроме актуальных кредитных банковских продуктов, существует ряд и других, которые пользуются высоким спросом у населения страны. Речь идет о следующих финансовых предложениях:

депозиты либо банковские вклады (дают возможность вкладчикам пассивно зарабатывать дивиденды. Различают депозиты срочные, срочные с капитализацией и бессрочные, соответственно, каждый из видов имеет свой размер годовой процентной ставки);
денежные переводы (дают возможность отправлять/принимать денежные средства по всему миру, от нескольких минут до нескольких дней. Сегодня, с массовой рабочей миграцией, данный вид банковских услуг очень востребован, поскольку дает возможность родственникам финансово поддерживать один-другого на большом расстоянии);
обмен валют (данный вид осуществления купли-продажи валюты в банках пользуется высоким спросом потому, что исключает любую возможность попасть клиенту в финансовую аферу, что, согласитесь, в нашей стране сплошь и рядом);
оплата услуг (дает возможность клиентам проводит платежи за коммунальные услуги, рассчитываться за товары, работы, услуги и прочее).

Вышеуказанные банковские продукты сегодня наиболее востребованные в стране. Каждое банковское учреждение просто обязано иметь в своем арсенале данные финансовые предложения, при этом, чем доступней будут тарифы, тем больше будет у организации клиентов.

Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.

Понятия

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
массовые (отличаются только по видам актива).

По ограниченности банковские продукты бывают:

лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
не ограниченные по количеству.

Виды банковских услуг по форме:

имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).

впервые появившиеся на финансовом рынке;
новые на отечественном рынке.

По видам различают такие услуги банка:

Основные банковские услуги

РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО - не основной источник поступления средств в банк.

Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.

Кредит - предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.

Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.

Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.

Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.

Карты

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.

Home banking

Посреднические операции

Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.

Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение - арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.

В мировой практике зарубежные банки имеют возможность предоставлять своим клиентам до 300 различных услуг, в свою очередь российские коммерческие банки только около 100.

Бесспорным остается то, что не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Основными видами услуг являются те, от которых банк получает наибольшую прибыль. К таким видам услуг относятся:

- депозитные;
- кредитные;
- расчетные.

Депозитные услуги связаны с помещением денежных средств, клиентов в банк во вклады (депозиты). Клиенты помещают свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Депозит (вклад) - это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

В Российской практике «вклад» и «депозит» являются словами-синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Вклад (депозит) до востребования - денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

Срочный вклад (депозит) - денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. Действительно, в общей сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными услугами).

Суть кредитных услуг заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности и на определенные цели.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка являются наиболее распространенными и наиболее выгодными услугами, так как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку, устанавливаемую банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата и является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль.

Расчетные услуги, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских услуг называют основными банковскими операциями.

К разряду основных банковских услуг можно также отнести и кассовые услуги. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, но зато по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, но не ведет кассовых операций.

В последнее время банки все чаще осуществляют нехарактерные для них операции, тем самым внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, а также конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

К так называемым нетрадиционным банковским услугам относятся:

В настоящее время данный спектр услуг является основным, оказываемым российскими банками.

Лизинг - это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3 - 5 лет) и может быть, расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

Операции с иностранной валютой. Развитие международных отношений непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших услуг, осуществляемых на внешнем валютном рынке. Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке. Существует три основных вида услуг банков по купле-продаже иностранной валюты: приобретение валюты у одних клиентов и перепродажа ее другим клиентам; операции по купле-продаже валюты правительству (в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов); межбанковская купля - продажа валюты.

Для проведения валютных операций необходимо иметь четкое представление о существе валютных курсов, типах обменных курсов и порядке их регулирования, мероприятиях по валютному контролю, порядке оценки изменений в валютных курсах и факторах, влияющих на обменный курс.

Консультационные услуги. Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, могут оказывать своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации, ведь клиент - равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.

Операции с ценными бумагами. Банкам разрешается: выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними; оказывать брокерские и консультационные услуги; осуществлять расчеты по поручению клиентов, в том числе по операциям с ценными бумагами; управлять ценными бумагами по поручению клиента.

Указанные виды деятельности охватывают широкий круг возможных операций с ценными бумагами. Вместе с тем, в силу отсутствия для банков России ограничений на проведение операций на фондовом рынке, ими могут осуществляться некоторые виды предпринимательской деятельности.

К таким видам деятельности относятся:

- депозитарная деятельность;
- расчетно-клиринговая деятельность по переводу ценных бумаг и

денежных средств, в связи с операциями с ценными бумагами;

- деятельность по ведению и хранению реестра акционеров;
- деятельность по организации торговли ценными бумагами.

Таким образом, коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве его профессионального участника инвестиционного института.

Услуги по хранению ценностей. Ячейка предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к ней получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. В сейфе могут храниться самые разнообразные предметы - от ценных бумаг до личных вещей.

Выдача гарантий банком. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками. Осуществляются следующие выдачи гарантий:

- гарантия погашения хозорганом ссуд и процентов по ним;
- гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том

числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

Гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Аудиторские услуги. Наличие в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг для своих клиентов. На Западе фирмы довольно часто обращаются в банки с просьбами подобного рода. В наших же условиях, когда аудиторство слабо развито, банки могли бы составить конкуренцию еще только развивающимся аудиторским фирмам.

Выполнение банками аудиторских функций имеет и еще одну положительную сторону: осуществляя проверку деятельности своего постоянного клиента, банк имеет возможность глубже узнать особенности его деятельности, сделать выводы о его надежности как заемщика.

Трастовые услуги. Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

Банковские трастовые услуги делятся на следующие виды: трастовые услуги частным лицам и трастовые услуги организациям.

Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца.

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с другими банками и услуги информационных агентств.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ к которым клиенты должны предоставлять банку определенную плату.

В банках могут создаваться специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации, эта информация может предоставляться по просьбе клиента. Так же, такие отделы занимаются изданием различных экономических обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

Другие услуги.

Кроме указанных услуг банки могут осуществлять и посреднические услуги, которые связанные с реализацией запасов товарно-материальных ценностей и оборудования, заключением между клиентами банка коммерческих и иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования.

Интерес к данному виду услуг со стороны банков и клиентов вызван неслучайно. Посреднические услуги строятся на основе предлагаемых ранее услуг, в результате чего процедура их предоставления, к моменту их появления в банковской практике уже отработана, а в некоторых ситуациях посреднические услуги удовлетворяют потребности клиентов более полно, чем традиционные банковские операции.

По мере развития посреднических услуг расширяется и круг банковской клиентуры, как правило, посреднические услуги включают в себя несколько видов традиционных услуг, что способствует универсальности коммерческого банка и диверсификации банковских рисков.

Так, все вышеперечисленные ранее, услуги и составляют систему взаимоотношений банков и его клиентуры.

Для расширения ныне существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени.

банковский продукт услуга

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги банков .

Основные консультационные услуги банка:

консультационные услуги по всем направлениям рынка государственных ценных бумаг;

консультационные услуги по операциям купли-продажи негосударственных ценных бумаг;

консультационные услуги по выполнению предприятиями, индивидуальными предпринимателями правил ведения кассовых операций на территории РФ в рублях и иностранной валюте;

консультационные услуги по расчетам наличными денежными средствами между предприятиями, предпринимателями в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банки предоставляют консультационные услуги физическим и юридическим лицам по следующим вопросам:

права и обязанности налогоплательщиков в соответствии с налоговым законодательством по уплате налогов от сделок с имуществом по договорам дарения и наследства, налогов на доходы, на добавленную стоимость (НДС);

заполнение декларации о доходах физических лиц;

условия предоставления физическим лицам имущественных, социальных и профессиональных налоговых вычетов;

регистрация и постановка на налоговый учет физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей;

оказание практической помощи предпринимателям без образования юридического лица в подготовке ежеквартальной и годовой отчетности.

В процессе оказания консультационных услуг банк вправе привлекать экспертов. Решение об использовании работы эксперта принимает кредитная организация, исходя из: характера и сложности обстоятельств, подлежащих исследованию; целесообразности, возможности оказания иных банковских услуг или процедур применительно к этим обстоятельствам; вероятности значительного увеличения риска ошибочного (некачественного) выполнения консультационных услуг.

При оказании банком консультационных услуг клиент несет ответственность за соблюдение действующего законодательства, за полноту и юридическое оформление представляемых документов, точность и достоверность предоставляемой информации, своевременность предоставления документов, информации, сведений, за любые ограничения возможности выполнения аудиторской организацией своих обязанностей .

Кредитная организация несет ответственность за качество и сроки оказываемых услуг согласно действующему законодательству, а также в соответствии с условиями договора, заключаемого между банком и экономическим субъектом.

2. Брокерские услуги банков .

Брокерское обслуживание -- предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет

В настоящее время банки предлагают не только услуги по обслуживанию счетов, кредитованию юридических или физических лиц и приема денежных вкладов на депозитные счета, но и разнообразные брокерские услуги.

Если последние несколько лет огромной популярностью у инвесторов пользовались вложения в ПИФы, то в настоящее время все больше частных лиц, готовых сделать крупные инвестиции, используют брокерские услуги банков.

Очевидно, что банк привлекает денежные средства клиентов для получения прибыли, в том числе и на фондовом рынке. Многие банки обладают собственными брокерскими компаниями, которые занимаются покупкой и продажей ценных бумаг на различных биржах.

Брокерские услуги банков могут включать в себя различные способы управления активами, предоставление информации в режиме он-лайн о торгах и составление различных аналитических отчетов, а также проведение маржинальной торговли. Многие отечественные кредитные организации предоставляют брокерские услуги не только на российских, но и на зарубежных торговых площадках.

Брокерские услуги банков также могут включать в себя и интренет-трейдинг, управлять которым инвестор может как по телефону, так и с помощью специального программного обеспечения.

В зависимости от пожеланий клиента, брокерские услуги банка также могут включать в себя операции с ликвидными и неликвидными ценными бумагами, операции с различными видами европейских или американских ценных бумаг, а также хеджирование позиций и предоставление «плеча» по различным российским ценным бумагам.

Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующем банке для проведения операций с ценными бумагами .

Опытные специалисты, которые оказывают брокерские услуги в банке, смогут дать вам необходимые консультации, а также сформировать индивидуальный портфель ценных бумаг и вести активное управление вашими позициями на выбранных торговых площадках.

Брокерские услуги банков могут быть интересны, прежде всего, крупным частным инвесторам, которые хотели бы преумножить свое состояние.

3. Доверительное управление .

Доверительное управление - это процесс управления денежными средствами, переданными инвестором профессиональному управляющему (банку), в интересах инвестора или указанных инвестором третьих лиц (выгодоприобретателей).

Оказывать такую услугу имеют право только профессиональные участники рынка ценных бумаг, получившие соответствующую лицензию ФСФР и имеющие в своем штате аттестованных и высокопрофессиональных специалистов.

Услуга доверительного управления рассчитана на инвесторов, имеющих временно свободные денежные средства или ценные бумаги, которым текущий бизнес не позволяет уделять достаточно времени для осуществления операций на фондовом рынке или на тех, которые не имеют достаточно опыта для формирования и управления собственными портфелями. Этот вид деятельности ориентирован на сохранение и приумножение капитала клиента независимо от направления движения рынка в целом и получение дохода. Управляющий стремится обеспечить прибыль, превышающую банковские проценты и доход по инструментам с фиксированной доходностью. Управление строится на основе инвестиционной декларации, в которой отражаются финансовые инструменты и их соотношение, вложения в которые предпочтительны на взгляд каждого конкретного инвестора.

Размещение активов на рынке ценных бумаг посредством доверительного управления имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами деятельности на финансовом рынке :

банк всегда располагает необходимыми временными, трудовыми и интеллектуальными ресурсами для управления инвестициями.

профессионализм управляющего, накопленный опыт и знание специфики фондового рынка позволяют получить максимальную эффективность в управлении активами инвестора.

банк располагает достаточной инвестиционной инфраструктурой, обеспечивающей комплексное решение задач клиентов, включая управленческий и бухгалтерский учёт инвестиционных операций.

банк обеспечивает профессиональный контроль рисков и защиту инвестиций.

банк осуществляет независимую профессиональную оценку заёмщиков капитала - эмитентов ценных бумаг, в которые инвестируются активы.

4. Инвестиционные банковские услуги .

Пакет инвестиционных услуг включает прежде всего андеррайтинг, т. е. размещение на рынке или выкуп ценных бумаг. В этом случае банк выступает посредником между эмитентом и конечными инвесторами, разрабатывая механизмы и инструменты реализации эмитированных обязательств клиента.

Услуги по слиянию и поглощению, а также связанной с ними структурной реорганизации являются вторым направлением формирования пакета инвестиционных банковских услуг. При этом банк консультирует клиента, участвует в разработке проекта реорганизации, занимается поиском компании для покупки или продажи, получает полномочия на ее приобретение и реализацию, проводит подготовительную работу и регистрационные мероприятия, а часто и финансирует проект.

Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.

Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.

Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.

5. Страховые услуги банков .

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций .

Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы -- значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам -- страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт -- тема популярная и активно набирающая обороты.

На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является -- страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.

6. Банковские переводы .

Банковский перевод - перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН (при его наличии) и банковские реквизиты.

Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.

В соответствии с действующим валютным законодательством РФ, при отправлении перевода необходимо учесть:

граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день;

переводы без ограничения суммы возможны только со счета физического лица -- гражданина Российской Федерации при предоставлении подтверждающих документов;

иностранные граждане могут осуществлять переводы без ограничения по сумме.

7. Финансовые услуги коммерческих банков .

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг коммерческих банков. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Лизинг представляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) одно лицо обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

Предоставляя ресурсы и участвуя в капитале лизинговых компаний, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях. Коммерческие банки могут и напрямую участвовать в лизинговых операциях, выступая не как кредитор лизинговой компании, а непосредственно как лизингодатель. Лизинговые операции являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. При лизинговых отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остается в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя.

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск . Коммерческие банки, обладая финансовыми ресурсами для осуществления этого вида финансового обслуживания своих клиентов, реализуют потенциальные возможности по расширению их числа путем предоставления комплексного обслуживания на финансовом рынке. Банки могут привлекать новых клиентов через своих постоянных партнеров, так как многие коммерческие фирмы и компании-производители заинтересованы в том, чтобы их контрагенты и покупатели обслуживались в одном банке. Это упрощает расчеты, позволяет избегать задержки платежей, способствует устойчивости банка, если предприятия - клиенты банка диверсифицированы по широкому спектру отраслей экономики. Под трастом в практике банка понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах). Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц .

Российские коммерческие банки начали предоставлять такие трастовые услуги, как управление ценными бумагами и первичное их размещение. Одним из перспективных направлений развития трастовых операций в России является сотрудничество коммерческих банков с созданными в последнее время инвестиционными фондами. Также продолжать развитие возможно за счет посреднической деятельности по переводу средств с рынка ссудных капиталов на рынок недвижимости и создание на этой базе так называемых ипотечных инвестиционных трастов.

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

3. Сберегательные депозиты

4. Хранение ценностей

5. Кредиты правительству

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

7. Потребительский кредит

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

4. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов

Услуги по лизингу . Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.