Как получить страховку от АСВ, если вклад не был учтен в реестре банка? Единый реестр вкладов откроют через «Госуслуги

Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.

Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!

Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.

Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.

Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.

Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!

Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…

Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.

Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.

Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…

Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».

В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.

Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.

Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.

Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.

С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!

Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.

Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.

Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.

Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.

Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.

В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.

Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.

Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.

Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.

Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.

Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.

Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .

В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков! В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.

Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?

Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.

Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…

Шаг второй . Готовить судебный иск.

Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.

Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.

Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!

Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.

В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.

Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).

К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.

Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.

Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.

Банковские вклады еще недавно казались наиболее безопасным способом сохранения своих накоплений. Ведь по закону о страховании денежные средства, внесенные вкладчиком на банковский счет, подлежат возврату, даже если у финансового учреждения отозвали лицензию. Предельная сумма возмещения в случае отзыва банковской лицензии составляет 1,4 млн рублей.

Однако, все чаще при отзыве банковской лицензии очередная группа российских вкладчиков сталкивается с пропажей своих денег в бухгалтерском учете банка. Удивительно, но почти каждое такое банкротство обнажает все новые и новые способы мошенничества с деньгами физических лиц. Общим остается одно – вкладчик сталкивается с ситуацией, когда вместо положенного страхового возмещения он получает ответ АСВ об отсутствии своего вклада (или большей его части) в банке и отказ в выплате страховки. Именно в этот обескураживающий момент добропорядочный клиент кредитной организации неожиданно осознает, что система страхования вкладов не работает.

Банкротство банков

Лишение кредитной организации лицензии происходит не сразу. Обычно, сначала у кредитной организации начинаются проблемы с задержкой безналичных платежей клиентов, и возникают ограничения по выдаче наличных денежных средств в кассах банка. Чаще всего такая ситуация возникает сразу после очередной проверки ЦБ РФ, в результате которой кредитной организации рекомендуется доначислить резервы, или вводится запрет на прием новых и пополнение текущих вкладов.

Банки маскируют начало своего финансового неблагополучия под технические проблемы, в формате: «сбой в компьютерном обеспечении», «обновление программного обеспечения» и т.д. Однако, признаком пошатнувшегося финансового положения банка в любом случае является сам факт задержки выплат денежных средств и не проведение безналичных платежей.

Обычно, уже через несколько дней ЦБ РФ отключает коммерческий банк от системы электронных платежей (БЭСП), что автоматически приводит к полной остановке финансовой деятельности банка по работе с клиентами. Ни один платеж с этого момента не может быть проведен.

Спустя еще несколько дней ЦБ РФ, как правило, назначает в банк временную администрацию, первоочередной задачей которой является проведение обследования финансового положения банка с целью определения его объективного финансового положения. При этом полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления кредитной организации приостанавливаются.

Следующим действием ЦБ РФ является отзыв лицензии у кредитной организации. Временная администрация при этом выполняет свои функции до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом.

Основные задачи временной администрации в отношении вкладчиков следующие:

• принимать меры по обеспечению сохранности документации банка (включая банковскую документацию по договорам о вкладах)
• установить всех кредиторов и размеры их требований по денежным обязательствам (и подготовить реестр выплат для АСВ)
• осуществлять полномочия исполнительных органов (в том числе выдавая клиентам справки об остатках и оборотах по счетам, копии документов и др.)

Начало выплат страхового возмещения

По закону о страховании вкладов отзыв банковской лицензии признается страховым случаем. Поэтому уже через 14 дней АСВ начинает выплату физическим лицам и индивидуальным предпринимателям возмещения по их вкладам (счетам) в размере 100% общей суммы денежных средств, размещенных в одной кредитной организации. Максимальная сумма возмещения – не более 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся через банки-агенты, назначаемые АСВ.

И вот с этого момента многие вкладчики сталкиваются с беспрецедентным мошенничеством, когда при получении выплаты в банке-агенте узнают о сумме причитающегося возмещения. Очень часто, например, при сумме вклада в 1 млн. рублей вкладчикам предлагается к возмещению всего 1 тысяча рублей…

Возникает немой вопрос: «Как так?». И это вопрос уже многих тысяч или даже десятков тысяч российских банковских клиентов.

Агентство по страхованию объясняет такое драматическое несоответствие суммы возмещения по вкладам фактическим внесенным в банк суммам тем, что в реестре выплат, который подготавливается временной администрацией (между прочим, тоже в лице АСВ) и передается в АСВ, нет данных о реальных суммах банковских вкладов, и что ситуация эта возникла по причине уничтожения кем-то в банке «серверов» с информацией о вкладчиках и отсутствием в банке информация на бумажных носителях. Фактически, АСВ декларирует наличие в банках грандиозного мошенничества со средствами вкладчиков, в результате которого данные о них отсутствуют и в самом банке, и в сведениях, регулярно передаваемых коммерческим банком в ЦБ РФ.

Но что же делать обманутому клиенту банка?

Первые шаги по возврату сбережений

При получении страховой выплаты в банке-агенте вкладчику официально предлагается сделать два действия:

• получить ту сумму страхового возмещения, которое отражено в реестре выплат АСВ и предлагается к получению банком-агентом
• (в случае несогласия с размером возмещения) написать заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу в банке-агенте в стандартной форме

Физическому лицу (или индивидуальному предпринимателю) действительно необходимо сделать оба этих действия. При этом, если при написании заявления о несогласии у клиента нет с собой всех необходимых документов по вкладу (договора о вкладе, приходных кассовых ордеров, выписок по счету и других подтверждающих документов), то лучше будет сначала найти их, сделать ксерокопии, и только потом подавать в банк-агент это заявление о несогласии, приложив к нему копии всех имеющихся банковских документов. Приложение к заявлению как можно большего числа различных подтверждающих вклад документов необходимо, чтобы убедить АСВ в наличии неоспоримых оснований для включения ваших требований в реестр выплат страхового возмещения.

К сожалению, в настоящее время система страхования работает именно так. Для АСВ основанием наличия суммы вклада в банке являются сведения из реестра, передаваемые коммерческим банком. Если же данные о денежных средствах клиентов в кредитной организации были уничтожены, то это лишает пострадавших возможности получить страховое возмещение при обращении в Агентство.

Станет ли вкладчик тем счастливчиком, которому удастся получить полную сумму страхового возмещения в результате рассмотрения АСВ заявления о несогласии, или не станет – это большой вопрос. И для каждого пострадавшего клиента он разрешается в совершенно непредсказуемом виде.

Есть вкладчики, по заявлениям которых Агентство доначисляет недостающие суммы страхового возмещения, а есть те, кому отказывается в возмещении и предлагается обращаться за защитой в суд. Заранее предсказать, кто именно будет вынужден подавать исковое заявление в суд, а кому это делать не придется – невозможно.

Всем пострадавшим, кто направил свое несогласие с выплатой компенсации в АСВ важно знать, что в любом случае, в соответствии с законодательством Российской Федерации АСВ обязано рассмотреть полученное заявление и ответить на него в течение не более 30 календарных дней со дня его получения. Вкладчику нужно дождаться официального ответа Агентства.

И если ответ от АСВ отрицательный – то последним шансом вернуть свои деньги остается подача иска в суд и судебное разбирательство.

Судебная защита вкладчиков

Юридическая компания Legal Mill с 2013 года занимается профессиональной судебной защитой физических лиц и индивидуальных предпринимателей перед банками-банкротами и АСВ.

За годы юридической работы накоплен богатый опыт судебных разбирательств по делам вкладчиков в судах общей юрисдикции, в том числе с учетом разных обстоятельств дела, наличия или отсутствия подтверждающих документов, подходов к судебной защите. Помимо собственных дел юристами компании изучены более 500 решений российских судов различных инстанций по делам других вкладчиков. В результате нами накоплены знания и понимание эффективных подходов в судебной защите интересов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы знаем, как и почему в судах проигрываются или выигрываются дела. Мы знаем, как не совершать ошибки в суде и что следует делать в различных ситуациях на всех этапах судебного разбирательства. Безусловно, именно знание практики и умелое судебное представительство положительно влияют на исход судебного разбирательства. Надежда отдельных инициативных вкладчиков обойтись в суде «собственными силами» — это утопия, которая в итоге попадает в нашу статистику изучения проигрышных дел.

Юристы компании «Лигал Мил» практикуют рациональные и эффективные методы судебной защиты вкладчиков, основанные знаниях законодательства и судебной практики.

Если АСВ отказало Вам в выплате страхового возмещения – обращайтесь к нам.

За последние несколько лет было ликвидирован ряд банков, часть из которых отличалась крупными активами, как Внешпромбанк, Интеркоммерц, Татфондбанк, Росинтербанк и другие.

На этапе оформления возврата средств со вкладов при отзыве лицензии или банкротстве на практике возникают вопросы с несвоевременной подачей заявления о включении в реестр сведений, отсутствии договора у финансового учреждения с Агентством страхования вкладов и других.

Подробнее обо всех этом — читайте ниже.

Для того чтобы не допустить исключения требований вкладчика из реестр (или включения в «зареестровые» списки), чтобы претендовать на получение средств в приоритетных очередях, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

Своевременная подача требований на включение в реестр АСВ

Даже при банкротстве крупной организации законодательством не предусмотрено отправление каждому вкладчику уведомления об отзыве лицензии, намечающемся банкротстве организации и необходимости заявить о своих требований в сроки, установленные ФЗ № 127 от 26.10.2002 года. При несоблюдении сроков организация не несет ответственность за невключение сведений в реестр. Информация публикуется в открытом доступе в публичных общероссийских изданиях, в частности, таковым является на сегодня газета «Коммерсант». На основании ст.189.92 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования, в отношении которых проведено включение в реестр требований, учитываются в составе первой очереди кредиторов.

Согласно ст.189.96 указанного нормативного акта, при подаче заявления после закрытия реестра, но до окончания расчетов с кредиторами, остальные требования подлежат удовлетворению в последующем порядке, если на счетах организации достаточно финансовых средств.

Сверка суммы вклада с кредитной организацией

Какие действия нужно совершить вкладчику в первую очередь? Зачастую при обращении в банк за компенсацией вклада оказывается, что сведения о зачисленных денежных средствах находятся на «внебалансовом» учете, а если сказать проще, то фиксировались в тетрадках и экселе, если банк вел черную бухгалтерию, и выпали из официальных данных.

Автоматически указанные кредиторы попадают в последнюю очередь для выплаты и после получения возмещения средств приоритетными кредиторами, т.е. всеми владельцам депозитов, внесших средства на баланс, и когда это было оформлено по всем правилам ведения финансового учета в банках. Да и то, претендовать на возврат вкладов забалансовые вкладчики могут, если смогут доказать существование указанных вкладов.

В результате при проведении процедуры без оформления надлежащих документов граждане получают комплексации, в лучшем случае, в меньшем размере, чем внесенные суммы и без выплаты процентов на сумму долга.

Заявление о несогласии с размером выплат.

Гарантировать, что вклад не попадет мимо баланса банка — невозможно, однако, можно предотвратить негативные последствия таких действий, изучив подробно деятельность банка и следуя инструкции:

• Оригиналы договора, дополнительных соглашений к нему и приходно-кассовых ордеров вкладчику необходимо сохранять у себя до момента снятия средств и закрытия депозита. Сверку необходимо делать каждый раз при передаче средств с получением выписки по счету.
• При заполнении заявления о несогласии с размером выплат для АСВ в банке-агенте указываются подробно личные данные о вкладчике и размещенных денежных средствах: ФИО, паспортные данные, дата и номер договора депозита, реквизиты приходно-кассовых ордеров. Вносится номер мобильного телефона и отметка с разрешением об информировании о рассмотрении дела в суде по требованиям кредиторов с участием АСВ. Сведения вносятся сотрудником обслуживающей организации или самим вкладчиком. Обязательно прописывается сумма вклада с начисленными процентами, посчитать можно самостоятельно или при помощи электронного калькулятора.

Важно: Выплаты в течение 1 недели – 3 месяцев осуществляются только для сумм, не превышающих 1,4 млн. рублей и гарантированных Агентством страхования вкладов. Проценты по вкладу гарантированы и могут быть учтены в данной предельной сумме.

• Заявление о несогласии при отказе в приеме в банке-агенте можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок его возвращается отправителю.
• Информацию о судебных заседаниях и функциях Государственной корпорации АСВ, ходе выполнения требований по заявлению о несогласии можно отслеживать на официальном сайте Агентства. Лишними вопросами сотрудников организации не следует беспокоить, если все документы на выплату составлены верно, выплата будет произведена в срок от 1 недели до 3 месяцев.
• При отказе в компенсации АСВ нужно незамедлительно обратиться в суд. Практика показывает, что при наличии всей документации, решение обычно принимается в пользу истца. В последнее время направление в суд не требуется, поскольку Агентство принимает решение о выплатах при предоставлении заявления и дубликатов первичной документации.

Обязательное отслеживание почтовых извещений

Обязательно следует отслеживать отправленную корреспонденцию, поскольку не исключены технические ошибки и человеческий фактор. Письмо может потеряться или быть испорчено. Не исключен умысел для невыплат. При подаче заявлений на выплаты в банки-агенты передаются только дубликаты документов, заверенные подписью владельца размещенных денежных средств, на них проставляется дата подачи в организацию. Не рекомендуется передавать их при подаче заявления о несогласии с выплатами при подаче лично через Агентство страхования вкладов.

При предоставлении для сверки оригиналов возможно заверение печатью АСВ и подписью принявшего заявление работника учреждения. Случаи с утерей подлинников встречаются на практике и достаточно часто. На каждом этапе передачи заявлений и требований о несогласии с суммами выплат, обязательно нужно получать дубликаты заявлений и документов о несогласии с отметкой о принятии.

Важно: Оригиналы первичной документации нельзя отправлять письмом или отдавать вместе с заявлением, поскольку восстановить договор, соглашения к нему или приходно-кассовые ордера будет невозможно.

Позиция АСВ для включения в реестр вкладов

Агентство страхования вкладов ввело практику по уходу от выплат при направлении уведомления о новом порядке включения в реестр обязательств перед вкладчиками.

Обычно это выражается в практике направления «писем-отписок», в которых АСВ говорит о необходимости внесения изменений в список кредиторов. Мотивировка содержит разъяснение о том, что кредитная организация не учитывала при ведении финансовых операций требования нормативных актов в банковской сфере и приказов Центробанка России, что повлекло «неадекватную оценку рисков и непредоставление сведений о проведении сомнительных операций в уполномоченные организации по контролю». Это в ведет к тому, что АСВ и временная администрация вынуждены восстанавливать учет в банке перед формированием реестра.

Уповая на это АСВ просит время для дополнительных проверок и сообщает о том, что информацию о включении в реестр будет позднее.

Такие уведомления нарушают требования закона о банкротстве. Включение требований кредиторов осуществляется при предоставлении подтверждающей документации на ведение операций по вкладам, розыск депозитов осуществляется в ходе процедуры признания организации несостоятельной назначенным судом арбитражным управляющим.

В связи с этим лицам, разместившим денежные средства на счетах банковских учреждений, следует предъявлять требования о предоставлении компенсации от АСВ, не дожидаясь результатов розыска счетов согласно обозначенной в уведомлении позиции.

В случае отказа или затягивания сроков, нужно обращаться в суд.

Важно: Официальные письма АСВ с просьбой «подождать еще» пока в банке проводится проверка и восстанавливается учет, направленные на затягивание срока, при наличии у вас доказательств вклада, можно игнорировать и обращаться в суд.

Как доказать наличие вклада для включения в реестр

При отзыве банковской лицензии для вкладчиков предоставляется возможность получить возмещение на сумму не более 1,4 млн. руб. при содействии Государственной корпорации АСВ.

Первая очень частая сложность, с которой сталкиваются клиенты «лопнувших» банков – это отсутствие должного учета вкладов на стороне кредитной организации. Зачастую такие факты связаны с мошенническими действиями руководителей банка, что становится причиной открытия дела о банкротстве наряду с привлечением руководства к уголовной ответственности.

Отзыв лицензии у банка обычно синхронизирован по времени с ограничениями по выдаче наличных денежных средств, задержками при проведении безналичных расчетов, отказе от размещения вкладов. Такие меры вводятся после вынесения предупреждения ЦБ РФ о доначислении резервов.

После отключения от электронной системы банкинга все операции в финансовой организации приостанавливаются. По указанию ЦБ РФ назначается временный управляющий, который берет на себя контроль операций в банке. Следующим шагом является отзыв самой лицензии на ведение банковской деятельности.

В задачи нового руководства входят:

• обеспечение сохранности документации, в том числе о размещенных вкладах;
• формирование списка кредиторов, включение в реестр вкладчиков их требований;
• осуществление функций исполнительного органа, в том числе по выдаче справок об остатках на счетах для клиентов.

На основании закона о страховании вкладов отзыв лицензии ЦБ РФ приравнивается к страховому случаю.

Выплаты должны производиться уже начиная с 14 дня после наступления рисков. АСВ назначает банки-агенты, которые осуществляют выплаты. Зачастую в момент обращения в такие организации вкладчики узнают о недостаточном возмещении по договору вклада.

Фактически хранящаяся в банке информация расходится с данными приходно-кассовых ордеров, если они есть в наличии в оригинале на руках у клиента. Такая ситуация объясняется уничтожением информации с серверов банка и мошенническими действиями руководства организации до момента отзыва лишении. Физические лица, разместившие средства для хранения в банке, сталкиваются с ситуацией, когда АСВ отказывает в выплате.

При выдаче средств вкладчику предоставляется две возможности:

• получить указанную сумму к выплате;
• подать заявление о несогласии, указав документарное подтверждение большей суммы передачи средств в банк.

Для выплаты через АСВ требуется подтверждение представленной информации о других суммах на депозитах, без этого требования удовлетворены не будут.

Если гражданин или индивидуальный предприниматель попал в реестр обманутых вкладчиков, то ему при отказе АСВ предлагается обратиться за защитой своих имущественных интересов в суд.

Тактика подготовки и защиты прав вкладчика в суде

На практике встречаются ситуации, когда вкладчик должен самостоятельно доказывать факт и размер размещенных им средств. В базах данных банка обнаруживаются сведения при оформлении выплат на значительно меньшие суммы, или АСВ вообще не внесить клиента в реестр страхования вкладов.

В качестве подтверждений требуются оригиналы и копии документов о размещении средств. Первичную документацию передавать в уполномоченные организации вкладчикам не рекомендуется.

Для успешного завершения дела следует выбрать верную правовую позицию. При представительстве юриста желательно явиться на предварительные заседания, которые обычно назначаются в ранние часы работы суда. Длятся они не более 30 минут.

При неявке вкладчиков чаще всего возникают вопросы с мошенническими действиями и подделкой документов на размещение вкладов, поэтому судьи предпочитают лично познакомиться с гражданами, которые потеряли средства и защищают свои имущественные права.

Кроме того, рекомендуется воспользоваться возможностью явки к судье в часы приема для проведения неформальной встречи вне заседания для того, чтобы задать ему вопросы о возможности предоставления определенных доказательств. В ходе слушания по существу некоторые из них могут отклоняться по формальным основаниям. Это поможет грамотно подготовиться к заседанию.

В качестве ответчика следует указывать банк, которому переданы на хранение средства, АСВ выступает третьим лицом. В некоторых случаях ответчиком может выступать АСВ, если затронуты его права и законные интересы. Выписка из реестра вкладчиков составляется самим банком-банкротом. Документ передается в Агентство для исполнения.

В связи с этим, предмет иска — это изменение реестра вкладчиков самим банком, когда суд передает временной администрации требование о включении в него части внебалансовых депозитов пострадавших граждан.

Важно: В случае подачи иска, в качестве ответчика обычно выступает временная администрация банка, а АСВ привлекается как третье лицо. Практика показывает, что помощь адвоката требуется, но судьи склоняются к удовлетворению требований, озвученных лично обманутыми гражданами.

После внесения изменений в реестр, он передается для реализации имущественных требований и предоставления компенсаций непосредственно в АСВ, а выплаты вкладчикам производятся с учетом требований закона о банкротстве (ст. 189.92 закона).

Сроки выплаты АСВ составляют 3 дня с момента предоставления сведений банком.

На сегодняшний день в Российской Федерации происходит много неурядиц в банковской сфере и несоответствий установленным нормам. Некоторые потребители банковских услуг даже не подозревают, что есть вероятность того, что придется приводить доказательства о наличии вкладов.

Банки несут обязательства перед вкладчиками, которые можно посмотреть в специальных документах. Очень часто бывает так, что пока чрезвычайная ситуация не произойдет конкретно с кем-то из близкого окружения, нас не интересуют никакие проблемы.

Но на самом деле в последнее время можно наблюдать появление очень неприятных ситуаций в ведении банковской деятельности некоторых финучреждений. Именно об этом пойдет речь далее в нашей статье.

Реестр вкладчиков – АСВ

Центробанк Российской Федерации отозвал лицензии на ведение банковской деятельности у 3-х финучреждений, у которых имелись черновички, так называемые внебалансовые вклады потребителей. Это относится к Мико Банку, Кроссинвестбанку и Стелла Банку.

Потребители услуг данного финучреждения не нашли себя в реестре лиц, которые вложили деньги на депозитные счета финучреждения. Что делать, если вкладчика нет в реестре, и банк не выплачивает страховку по вкладу?

Масштабы мошеннических заворух с каждым днем лишь набирают обороты в выше приведенных финучреждениях. Практически каждый второй потребитель не отыскал себя в реестре на возмещение средств или как альтернатива – страховое возмещение было в разы занижено от изначальной суммы.

Видео :

Сейчас начнем разбираться с вкладчиками, который получили отказ в страховой выплате.

Реестры – что такое?

Существует два понятия:

1. Реестр обязательств финучреждения перед физлицом-вкладчиком.
2. Реестр требования кредитующих лиц.

Первый письменный перечень создается самим финучреждением, у которого отозвали лицензию на ведение деятельности на конкретную дату или установки моратория на угождение требований кредитующих лиц. Его необходимость обусловлена возникновением системы страхования непосредственно вложений.

В нем находится информация о застрахованных вложениях, чтобы на момент отзыва лицензии финучреждение имело возможность сформировать реестр. А достигнуть этого можно благодаря особой системе учета. Реестра обязательств содержит только застрахованные государственные средства.

Реестр требования – бумага, которая нужна при начале ведения процедур на стадии банкротства финучреждения.

Когда отозвана лицензия, чаще всего финучреждение ожидает только банкротство. Если финучреждение – банкрот, то денежных средств на расчеты с кредитующими лицами у него отсутствуют. Начинается конкурсное производство.

Суть данной операции в том, что конкурсный администратор (назначается АС ) продает активы финучреждения, которые остались, и делит между кредитующими лицами в соответствии с долевой принадлежностью. В реестре требований как раз и содержится информация о том, сколько и кому задолжало финучреждение.

Данные два понятия очень схожи. Их путают даже судьи, которые, не зная разницы, отправляют вкладчиков в Арбитражный суд. Поэтому, когда потребитель решает обратиться в районное отделение суда и подать иск с жалобой, ему стоит обратить внимание в иске на различие данных понятий.

Проблема реестров, поправки и потеря данных

В данном случае будет все зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится финучреждение:

• Финучреждение функционирует нормально с действующей лицензией.
• В финучреждении руководит временные руководители, а лицензия уже недействующая.
• Финучреждение – в стадии банкроства, и назначен конкурсный руководитель – АСВ.

Финучреждение функционирует нормально	Все данные по вкладам вносятся в реестр в автоматическом режиме. Каждый вклад привязан в определенному счету на программном уровне. Все внесенные изменения будут иметь отражение в реестре. А сам реестр будет формироваться на данных бухучета. Проще говоря, если денежные средства имеют отражение в балансе, то они будут присутствовать и в реестре. Если финучреждение работает в нормальном режиме, то размер открытого вложения будет числиться в реестре. Корреспонденция бухучета и реестра при ведении банковской деятельности обязательна.
В финучреждении руководит временные руководители	Когда в финучреждение приходят временные руководители, то уже действует запрет на открытие новых депозитных вложений. Финучреждение еще продолжает функционировать, выдавая справки со счетов. Но работа с реестром на данном этапе уже приостановлена. Потребители ожидают страховых выплат и делают запрос на справки временной администрации. Здесь есть очень важный нюанс. Сформированный реестр на дату отзыва временные руководители передают АСВ. Корреспонденция с бухучетом сохраняется. Но под данный факт сложно подвести доказательную базу. Копия реестра, отправленного в АСВ, должна быть неприкосновенна, то есть в нее никоем образом не могут быть внесены изменения. Реестр есть, а предоставить его суду не предоставляется возможным.
Финучреждение – в стадии банкроства	АСВ властвует при данном стечении обстоятельств. Изменения могут вноситься АСВ. Именно агентство распоряжается остаточными активами финучреждения и делает страховые выплаты. Если потребитель получил отказ в страховой выплате, то идет в суд. Внесение правок в реестр на данном этапе из мира другой реальности. Поэтому нужно не надеяться на здравое решение суда, а собирать доказательную базу.
НДФЛ	С полученного дохода придется выплатить 13%.
Дополнительный затраты	Обычно дома никто не хранит золотые самородки, для этого арендуют банковский сейф.

Сомнительные финучреждения

АСВ в случае с Мико банком открыто заявило потребителям, что, кто имел депозитные вложения в любом из шести филиалов, что они не числятся в реестре по причине мошеннических работ сотрудников финучреждения. АСВ всех обманутых вкладчиков направило с исковыми заявлениями в суд для разбирательства.

Практически не имело отличий заявление АСВ Кроссинветсбанку, где потребитель должен обратиться в суд и в судебном порядке определить требования к финучреждению. А вот вкладчиками Стелла банка повезло немного больше. АСВ требовало предъявить бумаги, который могут подтвердить наличие вложения, а также его размер.

В обязательном порядке нужно было предоставить кассовый ордер. Схожая ситуация было с Анталом, где АСВ включило потребителей в реестр без судебных разбирательств, только с подтверждающими бумагами. По Русстройбанку ситуация схожая с 2-мя предыдущими финучреждениям, где требовалось документальное подтверждение.

Непонятки заключается в том, что в очень схожих ситуаций АСВ вело себя по-разному. То, что потребители несли оригиналы бумаг для подтверждения реальности вложений, является немного опрометчивым решением.

Это связано с тем, что, если Ваши бумаги будут утеряны случайно, а АСВ так и не включит Вас в реестр, то обращаться в суд будет просто бесполезно, ведь доказательной базы больше нет. Суд воспринимает только оригиналы бумаг и на них основывается.

Потребители Стелла банка говорили о том, что оригинал можно и не предоставлять, но тогда – стопроцентный отказ со стороны АСВ ждет каждого. В для восстановления Вас в реестре придется обращаться в суд.

Как доказать в суде, что вы являетесь держателем вклада в финучреждении?

Множество потребителей считает, что доказывать наличие депозитного вложения – дело абсурдное и не стоящее внимания. Ведь при себе у них есть все оригиналы бумаг, которые говорят напрямую о том, что потребитель – держатель вклада.

Ведь является абсолютно очевидным, что в действиях потребителя отсутствуют мошеннические намерения. По закону АСВ должно возместить убытки в размере 1400000 рублей . Данное право регламентировано государством.

Но доказывать, что ты не верблюд, при любом раскладе придется. В судебном порядке Вы должны доказать, что Вы – добропорядочный гражданин с такими же намерениями. По умолчанию данное утверждение не воспринимается.

Видео :

Только судья может решить, являются ли Ваши доводы убедительными наряду с документами. В каждом определенном случае решение может быть вынесено совсем разное. То есть потребитель не имеет стопроцентно уверенности в том, что у него получится подвести нужную доказательную базу.

Это касается и тех случаях, когда есть все абсолютно бумаги от финучреждения – соглашение, выписки, справки. И еще – российское законодательство не подразумевает того обязательного момента, что должна присутствовать мокрая печать финучреждения на выдаваемых бумагах.

Какие действия нужно предпринять?

На начальном этапе нужно составить исковое заявление в суд. Составление искового заявления должно быть очень лаконичным, четким и аргументированным. Именно здесь Вам придется указать, к кому конкретно у Вас есть претензия, а главное – это то, что Вы хотите возврата в реестр вкладчиков на абсолютно законных основаниях.

В исковом заявлении должно быть указано полное и правильное название суда, истца и ответчика. Вы должны прописать, в чем заключаются нарушения, подведя под все доказательную базу. Исковое заявление должно содержать цену и просчет всех требований.

Вывод

На данный момент доказать свою причастность к реестру потребителям довольно трудно даже с наличием весомых доказательств. Стоит иметь дело с проверенными банковскими структурами.

Попасть «в тетрадку» может любой вкладчик. И обнаружить, что твой вклад не был учтен официально, можно только после краха банка. Теперь все данные о депозитах хотят внести в Единый реестр вкладов, а доступ к нему открыть вкладчикам через портал «Госуслуги».

Отзыв у вашего банка лицензии — событие малоприятное. А тут ещё и в официальном реестре вкладчиков себя не обнаружили. Вклад открывали, документы получили, а вот в отчетности банка это не было отражено. Такое случается, если велась двойная бухгалтерия. И неучтенные таким банком «тетрадочные» вклады не отражаются в официальной отчетности, а только в «тетрадках».

Дальше — придется доказывать Агентству по страхованию вкладов, что депозит действительно существовал. А если не удастся, идти в суд. Да и тот, не факт, что встанет на сторону вкладчика. И проблема не единичная.

За 2016 год за балансом оказались вклады 68 тыс. человек на сумму 57 млрд руб. В этом году ситуация улучшилась — за девять месяцев были выявлены неправомерные операции с вкладами на сумму 13,8 млрд руб., пострадали более 10 тыс. человек.

Причины возникновения забалансовых вкладов

Политика регулятора по борьбе с завышенными ставками по вкладам могла спровоцировать данную ситуацию. ЦБ объявил войну банкам, привлекающим вклады по завышенным ставкам. Регулятор начал активно вводить таким игрокам ограничения. Эти банки ежедневно сдают отчетность в ЦБ, по которой регулятор проверяет поддержание банком уровня объема вкладов.

Многим, особенно небольшим, игрокам трудно соревноваться с крупными банками и привлекать вклады населения. Они и идут на хитрость: завышают ставки и прячут такие вклады за баланс. «Чтобы обойти требования регулятора, такие банки начинают придумывать лазейки, так как привлечение вкладов для них — единственный способ поддержания ликвидности »,— указывает зампред Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

Тема забалансовых вкладов возникла в 2014 году. От единичных случаев учета вкладов к массовой практике банки перешли в 2016 году. Среди крупнейших фальсификаторов — Аркс-банк (неучтенными оказались вклады 40 тыс. клиентов на сумму более 35 млрд руб) и Мособлбанк (неучтенные вклады на 76 млрд руб.).

Идея единого реестра вкладов

Реестр, который должен решить проблему забалансовых вкладов, может появиться уже к середине 2018 года, сообщил регулятор. А учет вкладов будет реализована на портале госуслуг. Хотя такая схема невыгодна добропорядочным крупным игрокам, да и проблема «тетрадок» постепенно сходит на нет.

До сих пор ЦБ решал проблему забалансовых вкладчиков в ручном режиме, рассматривая заявления граждан, которые не обнаружили своих вкладов в реестре после отзыва лицензии у банка. Хотя регулятор в большинстве случаев все-таки шел навстречу обманутым вкладчикам, что подтверждают и цифры. За девять месяцев 2017 года из 10 тыс. человек, пострадавших от «тетрадочного» учета вкладов, АСВ восстановило права 7,8 тыс., причем 99% в досудебном порядке.

Идея реестра в том, чтобы вкладчики имели возможность получать информацию о наличии вклада, о достоверности суммы. Оформили вы вклад в банке, получили документы, пришли домой. А сомнения гложут: а вдруг ваш депозит не прошел по официальной бухгалтерии или прошел, но на меньшую сумму? А тут надежный инструмент проверки — единая база всех вкладов.

По задумке, все российские банки обяжут ежедневно, в режиме онлайн передавать на портал «Госулуги» данные о каждом открытом вкладе, пополнении, снятии, закрытии. А вкладчик, авторизовавшись на портале, сможет проверить, есть ли на самом деле его вклад в базе данных банка или нет. Идентификацию вкладчиков планируется сделать по двум документам: паспорт и СНИЛС.

Преимущества и недостатки введения единого реестра вкладов

Создание Единого реестра вкладов поможет свести на нет проблему забалансовых вкладов. Однако у такой инициативы есть и свои риски. Например, риск утечки информации. Такой реестр будет аккумулировать большие объемы данных, которые необходимо защитить от мошенников.

По словам председателя правления ХКФ-банка Юрия Андресова, «не надо трогать банковскую тайну и создавать еще один риск утечки персональных данных».

Также эксперты опасаются, что создание единого реестра скажется на стоимости банковского обслуживания для простых граждан. «Что касается реестра вкладчиков, встает вопрос: кто будет платить? — говорит председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков.— Издержки, которые понесут банки, в конце концов лягут на плечи потребителей ».

Также создание единого реестра вкладов невыгодно для крупных и добросовестных банков. Например, на Сбербанк и ВТБ приходится 65% всех вкладов. «Это десятки миллионов счетов, по каждому из которых предлагается, согласно идее ЦБ, в ежедневном режиме передавать информацию. Это огромный массив данных, для передачи которого требуются административные ресурсы и серьезные инвестиции. Учитывая, что забалансовых вкладов у этих банков быть не может в принципе, и они и так обеспечивают большую часть взносов в систему страхования вкладов, очевидно, что им идея ЦБ не по душе », — считает Ксения Дементьева из газеты «Коммерсант».

Многие считают, что ЦБ немного опоздал с такой мерой. Масштаб проблемы забалансовых вкладов уже не столь велик и со стороны ЦБ гораздо логичнее дочистить рынок от «тетрадок».