Ставка по вкладам в году. Лучшие ставки по вкладам в иностранной валюте. ББР Банк, вклад Зимнее сияние

В декабре 2014 года процентные ставки по вкладам физических лиц рекордно поднялись, что объясняется недостатком ликвидности в банках и высокой инфляцией. Важную роль в формировании процентной политики играет Центральный Банк, который ограничивает верхнюю границу доходности.

В статье мы проанализируем динамику изменений ставок по депозитам в 2014 году, рассмотрим условия размещения депозитов в крупнейших кредитных организаций страны на 2015 год и расскажем, какие факторы влияют на политику банков в последнее время.

Как изменялись условия в 2014 году

Средний максимальный процент по депозиту среди десяти ТОП-банков в январе 2014 года составлял 8,31% годовых, а в сентябре – 9,33% годовых. В декабре 2014 года эти значения в некоторых банках повысились до 19% годовых. При этом средняя максимальная ставка по депозиту составила 15,31% годовых. Начиная с 2009 года, она впервые поднялась выше 15% годовых.

В десятку крупнейших организаций по объемам депозитов физических лиц входят Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Альфа-Банк , Русский Стандарт , Райффайзенбанк, Россельхозбанк , Банк Москвы , Хоум Кредит , Промсвязьбанк .

В 2014 году российские банки столкнулись с проблемой снижения темпов роста вкладов, в то время как депозиты составляют 50% всего объема средств клиентов. Статистика показывает, что до сентября 2014 года прирост инвестиций от населения достиг всего 0,9% на фоне 10,8% за аналогичный период 2013 года. Одновременно имело место столкновение с дефицитом ликвидности и недостатком фондирования, вызванным санкциями ЕС и США, введенными против финансового сектора России.

Локальный долговой рынок тоже не позволяет привлекать ресурсы из-за оттока иностранных инвестиций и замораживания пенсионных накоплений. Поэтому для большинства финансовых организаций единственным способом привлечения капитала остается борьба за депозиты физических лиц, а это в свою очередь стимулирует повышение процентов по срочным вкладам.

Однако решающую роль в скачке условий по депозитам сыграл Центральный Банк, который поднял ключевую ставку до 17%. За последний год она повышалась пять раз, а в начале 2014 года она составляла 5,5% годовых. Экономисты склоняются к тому, что в первой половине 2015 года повышение этого показателя продолжится, ведь никаких предпосылок для её снижения пока не наблюдается.

Еще один фактор, который влияет на стоимость срочных вкладов – это ускоряющаяся инфляция, которая не позволит снизить проценты по депозитам. Это объясняется тем, что размещая средства в банке, клиенты стремятся уберечь свои сбережения от инфляции, поэтому подбирают варианты со ставками, перекрывающими уровень инфляции в стране.

Сложившаяся ситуация с ростом процентных пунктов отрицательно сказывается на экономике всей банковской системы, потому что наличие дешевого фондирования является одним из основных условий экономического роста. В ином случае у них не будет возможности предлагать дешевые кредитные средства.

Однако в связи с новыми санкциями и ответным эмбарго на импорт продовольствия из стран Запада замедления инфляции не предвидится, а проценты по депозитам и кредитам в 2015 году продолжат расти.

Какие изменения были внесены в законодательство?

В связи с необходимостью привлечения средств в кредитные организации, в срочном порядке пришлось менять законодательство. Теперь налогом на доходы физических лиц не облагаются проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых. Льгота действует с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года.

Многие банки уже подняли ставки выше уровня, ограниченного законодательством. В Альфа-Банке по депозиту «Победа» процент с учетом капитализации достигает 19,56% годовых, а в Московском кредитном банке по депозиту «Накопительный+» – 20,37% годовых с учетом капитализации. Получается, что владельцы данных счетов должны заплатить налог. Банк самостоятельно рассчитывает сумму налога из прибыли и перечисляет вкладчику оставшуюся сумму дохода.

Также Госдума приняла документ, увеличивающий сумму страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей. Таким образом, государство пытается стимулировать приток крупного капитала в систему. Хотя в сложившейся ситуации народ вряд ли соблазнятся обещанным возмещением.

Обзор предложений от крупнейших организаций России

Сбербанк

Максимальный процент в Сбербанке начисляется по депозиту «Сохраняй» . Минимальная сумма размещения средств – 1000 рублей, 100 долларов США и 100 евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Снятие и пополнение счета договором не предусмотрено.

Процентная ставка в рублях составляет 9,2%-10,52% годовых, в долларах США – 1,8%-5,05% годовых и в евро – 1,8%-4,95% годовых с учетом ежемесячной капитализации процентов. Максимальная, действует на срок от 6 месяцев до года.

ВТБ 24

Банк делает специальное предложение по программе «Ваш бонус» с повышенными процентами. Срок размещения средств – от 1 до 3 месяцев, минимальная сумма – 100 000 рублей. Снимать средства и пополнять счет в течение срока действия договора не разрешается. Проценты начисляются в конце срока — 14,2%-15,2% годовых.

Альфа-Банк

Представляет высокодоходный депозит «Победа» с ежемесячной капитализацией процентов. Минимальная сумма первого взноса – 10 000 рублей, 500 американских долларов и евро, минимальный срок – 92 дня, максимальный – 3 года. Процентная ставка составляет в рублях 10,69%-19,56% годовых, в долларах – 2,1%-5,38% годовых, в евро – 2,1%-5,15% годовых. Максимальный доход в рублях начисляется на срок 365 (366) дней.

Россельхозбанк

По вкладу «Классический» начисляется самый высокий процент среди всех программ банка. Минимальная сумма – 3000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 31 дня до 1460 дней. Проценты выплачиваются в конце срока или ежемесячно перечисляются на счет депозита или на счет клиента.

Наилучшие условия действуют при выплате процентов в конце срока действия договора и составляет 11%-13,25% годовых в рублях, 1,1%-5% годовых в долларах и 1,5%-4,75% годовых в евро. Самый высокий процент начисляется при размещении средств на срок 365 дней. Пополнение и снятие средств не допускается.

МДМ Банк

Самые интересные условия здесь предлагает по депозиту «Лидер» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма размещения средств – 30 000 рублей, 500 долларов и евро, срок – от 90 дней до 1095 дней. Пополнение или снятие части средств, кроме начисленных процентов по программе с капитализацией, договором не предусмотрено. Проценты в рублях – 16%-18,25% годовых, в долларах США – 8% годовых и в евро – 7,5% годовых.

Московский кредитный банк

По программе «Накопительный + вклад» можно получить максимальный доход. Проценты выплачиваются ежемесячно на счет карты или капитализируются. Срок– 1140 дней, но договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов. Разрешается пополнение депозита до максимальной суммы, которая составляет 10 000 000 рублей, 200 000 долларов и евро.

Доходность на срок от 95 до 380 дней – 11,8%-20,37% годовых в рублях, 4,55%-8,06% годовых в долларах США и евро. При оформлении депозита онлайн или через терминал проценты в валюте немного выше. Максимальная доходность действует на срок 95 дней. На оставшийся срок до 1140 дней проценты на сайте не указываются.

Что будет в 2015 году?

Введение Западом санкций и обесценивание рубля привело к потере доверия инвесторов и оттоку иностранного капитала, а это негативно влияет на всю экономическую систему страны. Санкции ограничили доступ к дешевым Западным финансовым потокам таким банкам, как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, банк Россия. Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о помощи.

Действие санкций со временем начнет усиливаться. Уже сейчас недостаток ликвидности и декабрьское повышение ключевой ставки ЦБ России до 17% привели к скачку процентов по депозитам и, соответственно, по кредитам. Экономисты прогнозируют, что в 2015 году, если экономическая и политическая ситуации не изменятся, их рост продолжится.

Девальвация рубля и снижение платежеспособности клиентов (на фоне повышенного спроса на кредиты и имеющейся закредитованности населения) стали причиной того, что у некоторых крупных банков уровень просроченной задолженности превысил допустимые рамки, а это ведет к необратимым последствиям.

Особенно пострадали кредитные организации, увлекающиеся выдачей необеспеченных кредитов в большом количестве. В первой половине 2014 года просрочка по розничным кредитам у Русского Стандарта составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у Восточного Экспресс банка – 1,8 миллиардов рублей, у Хоум Кредит Банка – 16,3% (45,2 миллиарда рублей) и это при огромных объёмах продаж «плохих» долгов.

Учитывая негативный опыт, большинство организаций пересматривают свою кредитную политику и ужесточают условия кредитования, одновременно начав борьбу за вкладчиков.

В 2015 году на банковский рынок будет оказывать существенное влияние дефицит ликвидности, снижение уровня доходов и обострение внутренних проблем. На фоне роста просроченной задолженности и ужесточения требований регулятора, это приведет к сокращению кредитных продуктов и переходу банков на новую систему работы. Если ситуация вокруг Украины не изменится, то последствия для экономики России могут быть критическими.

Вопросы, касающиеся депозитных вкладов и ставок по вкладам 2015, очень актуальны. Стоит ли оформлять депозит прямо сейчас или подождать лучших времен? Насколько депозит будет защищен, и есть ли гарантия его возврата при банкротстве банка? Какой срок вклада выбрать выгоднее? В какой валюте держать деньги и оформлять депозиты? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.

Вклады в 2015 году: изменения, нововведения Центробанка

Банковские депозиты, по традиции, считаются одним из самых надежных способов сохранить капитал. Однако в свете ухудшения экономической ситуации в 2014 году тревоги и вопросы, касающиеся вкладов в банках 2015, возникают всё чаще. Они связаны со многими факторами, среди них – регулярные кризисы, рост инфляции, падение курса рубля, прогнозируемое банкротство многих банков и др.

• ситуации в экономике;
• продолжительности действия внешних санкций (их нарастания или сокращения);
• изменений политики Центробанка России.

ЦБ РФ взял курс на очищение банковского сектора от действующих непрозрачно, а иногда и прямо нарушающих действующее законодательство банков. Лицензии у таких недобросовестных субъектов банковской сферы будут отозваны, но сохранность вкладов граждан государство при этом обязуется обеспечить.

На российском финансовом рынке останутся лишь те банки, уставной капитал которых превышает минимальный порог в 300 млн. рублей. Более мелкие организации получают статус кредитных организаций, не имеющих прав по привлечению вкладов граждан. Такие учреждения могут стать структурными подразделениями более крупных банков, сохранив за собой в этом случае все обычные права.

В конце января 2015-го Агентство по страхованию вкладов определило список из 27 банков, которые получат государственную поддержку. На эти цели выделено около триллиона рублей. Цель финансовой помощи – обеспечение стабильности банковского сектора и, в частности, защита интересов вкладчиков.

Специалисты считают, что банков-банкротов станет меньше. При этом усилится конкурентная борьба за клиентов между средними и небольшими банками. В перспективе это улучшит обслуживание клиентов, повысит привлекательность банковских продуктов, в том числе вкладов физических лиц 2015.

Кроме количества фин.учреждений Центробанк России теперь контролирует максимальную ставку по вкладам. Сейчас эта мера носит не рекомендательный характер, а предусматривает жесткие штрафные санкции для нарушителей. Отклонение ставок по депозитам от максимальных среднерыночных значений не должно превышать 3,5 п.п. (раньше это отклонение составляло 2 п.п.).

После повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 17% (декабрь 2014 г.), средний максимальный показатель по вкладам вырос до 15,33%. Для сравнения – в начале декабря он составлял 10,37%. К концу января 2015 г. усредненная максимальная ставка уменьшилась и составила 15,08%. Т.е. сейчас фин.учреждения могут предлагать вкладчикам до 18,58% включительно.

Люди стали чаще забирать сбережения, хранить их в банках на прежних условиях стало попросту невыгодно. Учреждения вынужденно идут на повышение ставок, чтобы удержать прежних клиентов и привлечь новых, стремясь занять высокое место в рейтинге банков по депозитам 2015.Но Центробанк России заявил о намерении отслеживать завышение процентов по вкладам некоторыми учреждениями. Ведь предлагая большие проценты, банки берут на себя дополнительные риски.

Ожидается, что в 2015 году будут введены в оборот безотзывные сберегательные сертификаты и такие же вклады. Они не предполагают досрочного снятия средств (полного или частичного). Практика выдачи подобных депозитов есть в некоторых европейских странах. Однако в условиях экономической нестабильности такое нововведение может привести к оттоку клиентов, недовольных тем, что они не могут распорядиться своими деньгами.

Призван помогать вкладчикам и появившийся осенью 2014 г. государственный институт . Его задача – в досудебном порядке решать споры, возникающие между банками и вкладчиками.

Налогообложение депозитных вкладов в 2015 году

Претерпела изменения и сфера налогообложения. С 2014 г. соответствующий налог на депозиты 2015в долларах взимается, если ставка по вкладу превышает 9% годовых. На рублевые вклады НДФЛ распространяется, если процентная ставка за период начисления процентов превысит 17% (ставка рефинансирования) плюс 10%. Т.е. налог будет взиматься, если доходность вклада превышает 18,25%. Это касается депозитов, размещенных/пролонгированных до 31 декабря 2015 года.

Обратите внимание, что налог взимается не со всей суммы депозита, а только с «набежавших» процентов. Ставка налога составит 35% для резидентов и 30% – для нерезидентов (тех, кто не проживает постоянно на территории РФ). Это сделано с целью привлечения капитала иностранных граждан в банковскую систему России. Разницы в налогообложении обычных вкладов и депозитов с капитализацией нет.

В декабре 2014 г., богатом на события в финансовой отрасли, Госдума приняла поправки в законопроект о страховании вкладов физ.лиц. Согласно изменениям, максимальная сумма, которая выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, признание его банкротом), увеличена вдвое: с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

По мнению экспертов, эта мера должна придать уверенности вкладчикам, которые беспокоятся о сохранности средств в нестабильных экономических условиях. Депозиты, открытые в иностранной валюте, также возмещаются в рублях по курсу Центробанка России, действующему на момент установления страхового случая.

Обзор ставок по вкладам 2015 года

В минувшем году Центробанк России не рекомендовал банкам привлекать клиентов чересчур завышенными процентами и настаивал на снижении ставок по депозитам. Тем не менее, проценты по вкладам в 2015годуво многих банках увеличились почти в 1,5-2 раза. Если в начале 2014 г. депозит в рублях можно было оформить примерно от 8,3% годовых, то сейчас ставка выросла до 13%-17%.

Составленный рейтинг депозитов 2015*включает в себя предложения от ведущих банков, входящих в топовую 20-ку крупнейших фин.учреждений РФ. Как правило, наибольшие процентные ставки предусмотрены по вкладам с ограниченным функционалом (пополнять и частично снимать средства не разрешено).

Вклады в рублях

Эти же депозиты предполагают наибольшие ставки и в иностранной валюте. Вот как выглядят проценты в указанных банках по вкладам физических лиц 2015в долларах США и евро:

• Сбербанк предлагает ставку 5,31% в долларах и 5,21% – в евро.
• В банке ВТБ24 предусмотрены 5,40% (для долларовых вложений) и 5,20% (для евровых).
• Такие же ставки, как в ВТБ24, действуют и в Банке Москвы . Но если открывать вклад через интернет, можно рассчитывать на 0,1 п.п. выше.
• До 5,15% годовых обещает вкладчикам Промсвязьбанк .
• Если вкладывать от 120 тысяч долларов или евро в Альфа-Банк , учреждение гарантирует ставки 6,56% и 5,96% соответственно.
• В банке Открытие предусмотрены ставки до 6% для вкладов в долларах и до 5,75% – в евро.
• Газпромбанк предлагает 5% и 3,1% соответственно.

1. Оформляя депозит в 2015 году, есть резон поразмыслить над краткосрочным вкладом. Проценты по вкладам меняются, и у вас будет возможность быстрее переоформить окончившийся депозит под более выгодные. Помните, что забрать депозит 2015, если это срочный вклад, вы сможете только после окончания договора.
2. Выбрав вклад в долларах или евро, учитывайте, что в условиях экономической нестабильности ЦБ РФ в любой момент может ограничить операции с ин.валютой. Это приведет к тому, что банковские счета окажутся временно заблокированными.
3. Не стоит забывать и про вклады, приуроченные к определенным праздникам. Такие депозиты всегда имеют повышенные проценты.
4. Помните про возможность оформления сберегательных сертификатов. Эта ценная бумага обязывает банк в срок и в полном объеме выплатить его владельцу не только сумму вклада, но и доход по ней в соответствии с депозитным договором. Учтите, что обязательства по сберегательным сертификатам являются именными и имеют ограниченный срок действия.
5. Вы вправе открыть и анонимный счет в банке, который дает возможность сделать номерной вклад, если вы не хотите остаться при этом инкогнито.
6. Вклады физических лиц 2015 калькулятор, который вы отыщете на сайте практически любого банка, поможет рассчитать легко и быстро, исходя из суммы и срока вклада.
7. Выбирая депозитную программу, стоит обращать внимание не только на максимально возможную процентную ставку, но и на условия, от которых она зависит: срок вклада, возможность распоряжаться деньгами,

Что делать с «лишними» деньгами в кризис – покупать драгметаллы и технику? Выбираем самый простой и защищенный способ: популярные депозиты в 2015 году по версии Интернет-ресурсов. С учетом того, что ряд экспертов, в частности М. Задорнов (глава ВТБ24) считает, что Центробанк возможно пойдет на снижение ключевой ставки уже в 1 квартале 2015 года, так она значительно превышает прогноз по инфляции (декабрьское интервью каналу «Россия24»), что приведет к тому, что банки будут снижать ставки по вкладам, следовательно, сейчас самое выгодное время для открытия депозита.

В конце 2014 центральный банк и государство в лице президента и правительства преподнесли вкладчикам сразу же два подарка, это:

• Увеличение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, повышение процентов по депозитам в коммерческих банках.
• Увеличение страхового возмещения банковских вкладов. С 29 декабря вместо 700 тыс. предел был изменен до 1,4 млн. руб. Предпринятое действие, во-первых, повышает доверие к банкам, а во-вторых, позволит вкладчикам не разбивать свои накопления на суммы по 700 тыс. руб.

Прогнозы и предостережения по депозитам в 2015 году

Ключевая ставка (КС) – это процент, по которому ЦБ РФ кредитует коммерческие банки и принимает на депозит от них же свободные деньги. Именно КС определяет стоимость кредитов для населения, предпринимателей и организаций.

Центробанк увеличил КС из-за надвигающегося кризиса. Так он пытается уменьшить объем денег в обращении, поддержать курс рубля. Ряд банков сразу же отреагировали на это повышением процентов по депозитам. Сегодня некоторые коммерческие структуры предлагают краткосрочные вклады под 20% и выше. Так что, если вы нацелены на большой доход, выбирайте срочные рублевые вклады с максимальной ставкой. Если ваша цель сберечь деньги – разделите средства на несколько долгосрочных вкладов (валютных и рублевых).

Глава ассоциации «Россия» (региональные банки) А. Аксаков предупреждает, что период таких высоких ставок будет коротким: «Банки несколько увлеклись, предлагая уж очень выгодные условия. Ведь ситуация начала стабилизироваться – дальше рубль будет только крепнуть, и финансовые учреждения начнут снижать проценты по вкладам. Произойдет это через месяц-два. Ловите момент, пока ставки высоки (прим.: интервью сделано в декабре 2014 )».

Аксаков предостерегает вкладчиков от мошенников: «Если у финансовых организаций, упоминаемых в прессе в негативном плане, ставка свыше 20%, с такими банками дело вести не стоит. Но в то же время хотелось бы напомнить об увеличении суммы возмещения. Если вклад будет сделан не выше чем на 1,4 млн. руб., он будет защищен страховой организацией».

Сводная таблица по депозитам на 2015г.

В следующей таблице представлены выгодные депозиты сроком на 3 месяца по «Сбербанку», «ВТБ» и «Альфа-Банку» – коммерческим структурам, которые входят в ТОП-10 кредитно–финансовых организаций РФ.

	3 МЕСЯЦА
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Победа»		«Ваш бонус»
	Мин. сумма:	1 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.	Мин. сумма:	100 тыс. руб.
	Срок:	от 1 до 3 мес.	Срок:	92 дня	Срок:	до 90 дней
	Ставка:	от 9,2%	Ставка:	от 10,6%	Ставка:	от 14,2%
Полоняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Премьер»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.	Мин. сумма:	100 тыс. руб.
	Срок:	от 3 мес.	Срок:	92 дня	Срок:	до 90 дней
	Ставка:	от 9,55%	Ставка:	от 9,4%	Ставка:	от 5,9%
	«Управляй»		«Потенциал»
	Мин. сумма:	30 тыс. руб.	Мин. сумма:	10 тыс. руб.
	Срок:	от 3 мес.	Срок:	от 92 дней
	Ставка:	от 9,3%	Ставка:	от 8,1%

Самое выгодное предложение от «ВТБ-24»: вклад «Ваш бонус». В сжатые сроки с условием капитализации начисляемых процентов ваши 100 тыс. руб. через 90 дней принесут 3 542 руб. дохода.

Из пополняемых выгоден «Пополняй» от «Сбербанка». Если на счет положить 100 тыс. руб., через 3 месяца вы снимите уже 102 438 руб. Частичное снятие возможно в «Управляй» от СБ. Учитывая ежемесячную капитализацию внесенные 100 тыс. руб. принесут 2 375 руб. дохода уже через 91 день. Кстати, срок этих вкладов можно продлить до трех лет.

В следующей таблице представлены популярные депозиты сроком на 12 месяцев по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

	12 МЕСЯЦЕВ
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Премия»		«Выгодный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	365 дней	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,8%	Ставка:	от 17,6%	Ставка:	от 12,5%
Пополняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Премьер»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	1 год	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,55%	Ставка:	от 15,6%	Ставка:	от 8,75%
С возможностью снятия (в рублях)	«Управляй»		«Потенциал»		«Комфортный»
	Мин. сумма:	30 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	до 12 мес.	Срок:	365 дня	Срок:	от 181 до 394 дней
	Ставка:	от 9,3%	Ставка:	от 9,1%	Ставка:	от 10,1%

В этой выборке лидируют предложения от «Альфа-Банка: 100 тыс. на счету «Премия» через год принесут 17 600 руб. прибыли, а 100 тыс. на «Премьер» – 16 765 руб.

Что касается депозита с возможностью снятия, здесь «Альфа-Банк» уступает «ВТБ-24». С ежемесячной капитализацией 100 тыс. руб. на «Комфортном» к концу срока превратятся в 110 581 руб.

В следующей таблице представлены наиболее популярные и выгодные депозиты на 3 года по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

	3 ГОДА
	«Сбербанк»		«Альфа-Банк»		«ВТБ-24»
Депозит на срок(в рублях)	«Сохраняй»		«Победа»		«Доходный – Телебанк»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	3 года	Срок:	3 года	Срок:	от 732 до 1101 дня
	Ставка:	от 8,5%	Ставка:	от 14,6%	Ставка:	от 8,7%
Пополняемый(в рублях)	«Пополняй»		«Мультивалютный»		«Специальный»
	Мин. сумма:	1 000	Мин. сумма:	10 000.	Мин. сумма:	100 000
	Срок:	3 года	Срок:	3 года	Срок:	от 732 до 1101 дня
	Ставка:	от 7,95%	Ставка:	от 9,6%	Ставка:	от 7,75%
С возможностью снятия (в рублях)	«Управляй»		«Потенциал»		«Комфортный – Телебанк»
	Мин. сумма:	30 000.	Мин. сумма:	10 000	Мин. сумма:	50 000
	Срок:	3 года	Срок:	от 730 до 1095 дней	Срок:	1100 дней
	Ставка:	от 7,1%	Ставка:	от 9,6%	Ставка:	от 6,8%

В последней выборке явным лидером стал «Альфа-банк». «Победа» под 14,6% годовых через три года со 100 000 руб. даст 54 551 руб. прибыли. Пополняемый «Мультивалютный» вклад – принесет 33 620 руб. дохода, а «частично снимаемый» «Потенциал» – плюс 33 223 рубля.

А где же обещанные 20% по депозитам в 2015? Такие есть. К примеру, «Страйк-2015»: 700 тыс. руб. под 23% на 91 день. Однако это заманчивое предложение действует лишь до 30 января. Или «Суперновогодний» от 5 тыс. руб. на 3 месяца под 22%. А еще «Выгодный»: 10 тыс. руб. на 91 день под 22% годовых. Этот вклад можно взять только до 15 января.

При выборе подобных предложений многие забывают о необходимости уплаты налогов на доходы по депозитам, размер ставки которых превышает допустимые нормы.

Надо ли платить налог за депозит?

Далеко не каждый вклад облагается налогом. Вся информация о налогообложении процентных доходов указана в ст. 214.2 НК РФ. В законе четко прописано, что налоговая база определяется по «превышению суммы процентов … над суммой процентов по ставке рефинансирования, увеличенной на пять пунктов». В расчет берут номинальную ставку – т.е. действующую в момент оформления банковского договора.

29 декабря президент подписал закон № 462-ФЗ, по которому физлица были освобождены от уплаты налогов доходов в виде процентов по вкладам в рублях со ставкой до 18,25% годовых.

Это временный шаг – действовать закон будет до 31 декабря 2015г. Ставка налога при этом для резидентов РФ осталась прежней – 35%.

Для депозитов до трех лет важна та ставка, которая действует на момент заключения договора. Налог изымается в моменты выплаты процентов – т.е. вкладчик получает доход уже после вычета. Пример расчета приведен на сайте Банки.ру. Там же есть и калькулятор доходности , по которому можно легко вычислить свой настоящий доход по любому счету.

Для наглядности. По уже упоминаемому депозиту «Страйк-2015» при сумме вклада в 700 тыс. руб. на 91 день под 23% годовых, будет удержано налогов на 2 901 руб.

Средняя максимальная ставка ТОП-10 банков РФ на 31 декабря 2014 составила 15,64%. Сам Центробанк не рекомендует превышать этот показатель выше, чем на 3,5 пункта – т.е. до 19%. А потому, есть все основания предполагать, что предложений по вкладам со ставкой в 20-23% в скором времени мы больше не увидим.

Не зря про осень говорят «пора золотая». Даже банки, подтверждая этот тезис, предлагают более выгодные условия по вкладам. Стоит поторопиться и воспользоваться сезонными предложениями, многие из будут актуальны только до конца ноября.

По итогам третьей декады августа средняя максимальная ставка топ-10 российских кредитных организаций снизилась до 10,46%. Снижением продолжается уже несколько месяцев подряд, с третьей декады декабря 2014 года. Что означает, что и ставки по банковским вкладам также снижаются: ведь ЦБ рекомендует банкам, чтобы ставки по вкладам не превышали ставку топ-10 банков более чем на 3,5% (сейчас это 10,46%+3,5%=13,96%).

Однако россиян не отпугивает снижение доходности вкладов, этот инструмент инвестирования средств до сих пор очень популярен, о чем свидетельствуют данные ЦБ. Так, на 1 августа 2015 года население разместило в российских банках вкладов на 20,4 трлн рублей, это на 10% больше, чем на 1 января этого года. А из 20,4 трлн рублей вклады в рублях составляют 15 трлн, а остальные 5,4 трлн рублей — вклады в иностранных валютах, в основном в долларах. Если перевести всю эту сумму в доллары, то на 1 августа 2015 года эти вклады будут представлять собой 92 млрд долларов.

Примечательно, что на депозитном рынке одновременно растут и рублевая, и валютная составляющая. 15 триллионов вкладов в рублях приросли с начала года на 10,4%, а валютная часть вкладов (92 миллиарда долларов) приросла более чем на 6%. Что в каком-то смысле опровергает тезис некоторых аналитиков о том, что весь прирост вкладов в российских банках в этом году — это валютная переоценка.

Из-за таких неплохих темпов Банк России даже пересмотрел прогноз по приросту вкладов населения в 2015 году. По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, наиболее вероятен приток вкладов населения на уровне 15%, что примерно в полтора раза больше, чем в 2014 году. Тогда вклады населения номинально выросли на 9,4%, до 18,6 трлн руб. (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5%). Так что, само время выбрать подходящий вклад, не упустить сезонные предложения этой осени.

Таблица 1. «Лучшие вклады осени в российских банках в рублях»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
	Региональный Коммерческий Банк, «Осенний комплимент»		100 тыс. рублей
	Гринфилдбанк, «Рог изобилия»		1 млн рублей
	Банк «Акцент», «Доходная пора»		5 тыс. рублей	6 месяцев
			100 тыс. рублей
	Эл Банк, «Бабье лето»		1 млн рублей
	Тальменка-Банк, «Утепляйся!»		30 тыс. рублей
	Интехбанк, «Золотая осень»		30 тыс. рублей
	Спурт Банк, «Золотая осень»		10 тыс. рублей
	Агроинкомбанк, «Осенний вальс»		5 тыс. рублей	6 месяцев
	Банк «Форштадт», «Выбор осени»		500 тыс. рублей
	Банк «Россия», «Бархатный сезон»		10 млн рублей
	Дил-Банк, «Золото осени»		30 тыс. рублей	От 6 месяцев

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 2. «Лучшие вклады осени в российских банках в долларах»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
			5 тыс. долларов
	Риабанк, «Краски осени»		25 тыс. долларов
			3,5 тыс. долларов
	Новикомбанк, «Фаворит»		300 долларов
	Гринфилдбанк, «Валютный»		1 тыс. долларов
	Росавтобанк, «Кленовый лист»		1 тыс. долларов
	Нота-Банк, «Золотая нота»		1 тыс. долларов
	АктивКапитал Банк, «Медовый»		300 долларов
	АктивКапитал Банк, «Сочный»		300 долларов	6 месяцев
	Спурт Банк, «Золотая осень»		300 долларов

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 3. «Лучшие вклады осени в российских банках в евро»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
	Первый Чешско-Российский Банк, «Вкус прибыли online»		3,5 тыс. евро
	Первый Чешско-Российский Банк, «Вкус прибыли»		3,5 тыс. евро
	Банкирский Дом, «Ваше преимущество»		5 тыс. евро
	Новикомбанк, «Фаворит»
	Гринфилдбанк, «Валютный»
	Риабанк, «Краски осени»		20 тыс. евро
	АктивКапитал Банк, «Медовый»
	АктивКапитал Банк, «Сочный»			6 месяцев
	Росавтобанк, «Кленовый лист»		1 тыс. евро
	Спурт Банк, «Золотая осень»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 4. «Лучшие пополняемые вклады осени в российских банках в рублях»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
	Гринфилдбанк, «Рог изобилия»		1 млн рублей
	Яр-Банк, «Просторы Байкала»		50 тыс. рублей
	Риабанк, «Краски осени»		100 тыс. рублей
	Верхневолжский, «Золотая осень»		10 тыс. рублей
	Региональный коммерческий банк, «Осень в городе»		10 тыс. рублей
	ББР Банк, «Большой подарок»		30 тыс. рублей
	ЯР-Банк, «Супер 3D»		50 тыс. рублей
	Банк «Таата», «Осенний блюз»		5 тыс. рублей
	Русский Трастовый Банк, «Осенний»		100 тыс. рублей
	Верхневолжский, «Бархатный сезон»		5 млн рублей

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 5. «Лучшие вклады осени в надежных банках (из топ-20) в рублях»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
	«Русский стандарт», «Максимальный доход»		30 тыс. рублей
	Бинбанк, «Хит сезона»		1,5 млн рублей	6 месяцев
	Промсвязьбанк, «Традиции успеха максимум»		2,5 млн рублей
	Московский Кредитный Банк, «Все включено онлайн»		1 тыс. рублей
	Росбанк, «150 лет надежности»		4 млн рублей
	Россельхозбанк, «Ваш доход (в конце срока)»		100 млн рублей
	Юникредит Банк, PRIME		1 млн рублей	От 6 месяцев
	Промсвязьбанк, «Моя выгода плюс»		1 млн рублей
	Райффайзенбанк, «Добро пожаловать (премиальный)»		2 млн рублей	6 месяцев
	«Ак барс», «Одна команда»		20 тыс. рублей

Данные на сентябрь 2015 года

Самая высокая доходность

До 13,80% годовых в рублях — по вкладу «Осенний комплимент» в Региональном Коммерческом Банке.

• Такая ставка предусмотрена при размещении суммы от 100 тыс. рублей на 1 год.
• Проценты при размещении на меньшие сроки и суммы: от 10 тыс. рублей — 11,5% годовых на 181 день, 12% на 1 год; от 50 тыс. рублей — 12,5% годовых на 181 день, 13% на 1 год; от 100 тыс. рублей — 13,5% годовых на 181 день.
• Клиент сам может выбрать получать ли проценты в конце срока или ежемесячно.
• Капитализация процентов, а также пополнение вклада не предусмотрены.
• Частичное снятие средств возможно: минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада.
• А вот при досрочном полном изъятии средств доходность пересчитывается по ставке до востребования. Вклад — сезонный, его можно открыть с 1 сентября по 30 ноября 2015 года.

Аналогичная доходность — до 13,8% годовых в рублях действует по вкладу «Рог изобилия» в Гринфилдбанке.

• Но тут, чтобы получить такой доход, нужно разместить от 1 млн рублей сроком на 1 год. Размещая сумму от 300 тыс. рублей, вкладчик получит 13,6% годовых; от 600 тыс. рублей — 13,7%.
• Выплата процентов производится каждый месяц путем перечисления на текущий счет.
• Вклад можно пополнить, но не позднее 30 календарный дней до окончания срока вклада.
• Частичное снятие средств — нет, полное досрочное снятие — на льготных условиях.
• Если средства находились во вкладе менее 180 дней, то доходность рассчитывается по ставке до востребования, более 180 дней — по ставке 7% годовых в рублях.
• После завершения срока вклад можно продлить.

Минимальная для открытия сумма

По вкладу «Доходная пора» в банк «Акцент», открыть его можно имея всего 5 тыс. рублей.

• Срок — 185 дней, ставка — 13,5% годовых.
• Проценты выплачиваются ежемесячно, на счет до востребования.
• Однако пополнение вклада не предусмотрено, так что открывать его в качестве накопительного инструмента не имеет смысла.
• Частичное снятие средств — нет, досрочное расторжение договора вклада — на льготных условиях.
• Но у этого вклада есть временные и территориальные ограничения — открыть его можно только в одном офисе в Москве (Аптекарский переулок, дом 11) и только в период по 30 сентября 2015 года.

Минимальная для открытия сумма + возможность пополнения вклада предусмотрены по вкладу «Осенний вальс» в Агроинкомбанке.

• Открыть можно на сумму от 5 тыс. рублей с возможностью пополнения (не позднее 30 дней до окончания срока вклада), а значит, и увеличения конечного дохода.
• Вклад открывается на 185 дней под 11% годовых в рублях.
• Выплата процентов производится ежемесячно, на текущий счет.
• По нему не предусмотрено частичного снятие средств, а при досрочном изъятии доходность рассчитывается по ставке до востребования.

Самый гибкий

Вклад «Бархатный сезон» в Банке «Россия».

• У вкладчика есть возможность выбрать срок вклада (с точностью до дня в диапазоне от 31 до 367 дней) и его сумму (от 3 тыс., от 100 тыс., от 1 млн и от 10 млн рублей).
• Есть несколько сроков: 31, 91,181, 271, 367 дней.
• Вклад можно открыть через интернет-банк. его можно пополнять, и ставка будет увеличиваться по мере роста суммы и срока вклада (от 5% до 10,15% годовых в рублях).
• Выплата процентов — в конце срока, без капитализации.
• Частичное снятие средств не предусмотрено, досрочное расторжение договора вклада — по ставке до востребования.
• Вклад действует с 1 сентября по 30 ноября.

Увеличение ставки

Возможно по вкладу «Золото осени» в Дил-Банке.

• Тут можно разместить от 30 тыс. рублей на 180-367 дней под ставку 10% годовых в рублях.
• Также есть возможность открыть вклад в иностранной валюте: в долларах США — от 1000 долларов под 2,5% годовых, в евро — от 1000 евро под 2% годовых.
• Но у вкладчика по окончании срока действия договора вклада есть возможность продлить его на новый срок под ставку 13,5% годовых в рублях, 3% — в долларах, 2,5% — в евро (то есть увеличение ставки на 3,5% по рублевым вкладам и на 0,5% по вкладам в инвалюте).
• Воспользоваться данной акцией можно в период с 1 по 30 сентября, в Москве, Серпухове, Мытищах, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми, Воронеже, Сочи.
• Есть ряд условий, чтобы поучаствовать в этой акции: при плановом закрытии договора; при досрочном закрытии договора при условии нахождения денежных средств на вкладе не менее 30 дней; только при сохранении всей суммы вклада (за исключением выплаченных процентов).
• Выплата процентов производится каждый месяц, на текущий счет или счет банковской карты.
• Расчетные операции — пополнение и частичное снятие не предусмотрены, а при досрочном изъятии средств доходность рассчитывается по ставке до востребования.
• Открыть вклад можно с 1 сентября по 30 ноября.

Чтобы сохранить свои сбережения, граждане помещают средства на депозит, позволяющий получать определенную дополнительную прибыль. Не слишком доверяя большинству частных банков, многие люди несут свои деньги в Сбербанк, который многие годы пользуется заслуженным доверием. Неудивительно поэтому, что процентные ставки по вкладам в Сбербанке в 2015 году вызывают большой интерес у населения.

Вклады Сбербанка в 2015 году

Вкладчикам-физическим лицам банк предлагает депозитные продукты таких видов:

С капитализацией процентов;
с добавлением средств на депозит;
с частичным снятием денег (до установленного неснижаемого остатка).

Всем трем этим условиям отвечает вклад «Управляй». Депозиты в банке можно разместить помимо рублей еще в евро, швейцарских франках, долларах,йенах, фунтах стерлингов. Открыв специальныймультивалютныйдепозит, клиенты банка могут переводить свои вложения из одной в другую валюту, таким образом, дополнительно зарабатывая на разнице их курсов.

Наибольшей популярностью пользуются в Сбербанке вклады под проценты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй». Также с июля 2015 года начал действовать вклад «Доходный сезон», с более высокой, нежели у остальных программ, ставкой.

Сбербанк: процентная ставка по вкладам 2015 года

Новый депозит «Доходный сезон» обещает от 11,3 до 12%. Минимально можно вложить от 1 000 000 рублей под 11,3% (до 10 000 000). 12% будут начисляться на сумму, начинающуюся от 10 000 000 рублей.

Вклад «Сохраняй» есть возможность открыть как в рублях (минимум 1 000), так и в долларах (от 100) и евро (от 100). В рублях ставка будет 6,3-9,07%, в евро – 0,1-1,87%, в долларах – 0,3-1,78%.

Вклад «Управляй» можно регулярно пополнять, а также, если нужно – частично снимать деньги. Сумма для его открытия начинается с 30 000 рублей, с 1 000 евро/долларов. Проценты: 5,85-7,31% в рублях, 0,3-1,56% в евро, 0,75-2,58% в долларах.

Процентные ставки по вкладам Сбербанка в 2015 году не слишком высоки, однако они позволяют приумножать свои средства, не волнуясь об их сохранности. Депозит «Пополняй» могут открыть те, кто желает откладывать деньги постоянно. Минимум составляет 1 000 рублей, по 100 евро/долларов. Пополнять можно на такие же суммы. Процентные ставки: рублевый депозит – 6,85-8,07%, в евро – 0,5-1,76%, долларовый – 0,8-2,68%.

Вклад «Мультивалютный», открыв его в трех валютах одновременно, можно пополнять от 1 000 рублей, от 100 евро/долларов, а также и безналичным способом (неограниченно). Дополнительно возможен доход от скачков курсов данных валют. Ставки: 0,01-6,68% для рублевого депозита, 0,01-1,61% в евро, 0,01-2,63% для долларового.

Вклад «Международный» предусмотрен для таких валют, как швейцарские франки, английские фунты и японские йены. Он дает возможность вкладчику заработать помимо процентов еще и на колебаниях курсов этих валют. Процентные ставки следующие: 0,1-2,65% (швейцарские франки), 0,7-4,5% (фунты) и 0,3-2,65% (йены).

Процентные ставки по вкладам в Сбербанке, сделанным онлайн

Депозиты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй» можно открыть через интернет, при помощи сервиса «СбербанкОнлайн». Условия для размещения денег на них аналогичны условиям одноименных депозитов, открываемых при посещении офиса банка. Однако ставки несколько отличаются:

«СохраняйОнлайн»: 6,5-9,52% в рублях, 0,2-2,12% в евро, 0,4-3,04% в доларах;
«УправляйОнлайн»: в рублях – 6,15-7,72%, в евро – 0,55-1,81%, в долларах – 1-2,84%;
«ПополняйОнлайн»: 7,05-8,69% для рублевого депозита, 0,65-2,02% – для евро, 1,05-2,94% – для долларового.

В соответствии с тем, какие условия депозита являются предпочтительными, можно вложить свои накопления на любой из указанных, с условиями пополнения вклада либо возможностью частично пользоваться средствами.