Главная Заработная плата Страхование малого и среднего бизнеса. Страхование от простоев в производственном процессе. Страхование от производственного перерыва

Страхование малого и среднего бизнеса. Страхование от простоев в производственном процессе. Страхование от производственного перерыва

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

Для чего необходимо страховать бизнес;
Виды рисков в предпринимательской деятельности;
Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только , порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

Защита от финансовых потерь и . В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
Защита недвижимого имущества . Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
Страхование персонала . Наличие опытного и – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

Внешние . Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
Внутренние . Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

Политические , связанные и изменением политической ситуации в стране;
Экономические , возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

Производственный риск , связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
Коммерческий риск , возникающий в результате реализации товаров и услуг;
Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
Страховой риск , связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

Какие риски могут быть на предприятии;
Вероятность появления каждого риска;
Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

Анализ всей деятельности компании;
Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
Материальные ценности;
Деньги в хранилище или сейфе;
Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

Добровольное ;
Страхование транспортного средства компании;
Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили . Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

Страхование ответственности бизнеса;
Имущественное страхование;
Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

Пожары;
Аварии, в том числе и коммунальные;
Смена или болезнь сотрудников;
Должностные преступления;
Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования	Страховая стоимость	Страховой тариф, %	Стоимость договора
Недвижимое имущество	3 500 000 рублей	0,11%	3 850 рублей
Рабочий автомобиль	450 000 рублей	1,5%	6 750 рублей
Перерыв в деятельности	300 000 рублей	0,25%	750 рублей
Медицинская страховка на 1 сотрудника	500 000 рублей	0,15%	750 рублей
Витрины и окна	370 000 рублей	0,07%	259 рублей
	2 500 000 рублей	0,37%	9 250 рублей
	21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

Сбербанк;
Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

Отделку и инженерное оборудование;
Имущество, которое находится в помещении;
Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

Гражданская ответственность перед третьими лицами;
Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.

Какие варианты страхования предлагают страховщики?

Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.

К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.

Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.

В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:

От простоев в производственном процессе.
Ответственности.
Имущества.

Страхование от простоев в производственном процессе

Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.

Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.

Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.

Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.

При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.

Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.

К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.

Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.

В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.

Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.

Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.

Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.

Такой договор прост и понятен: если с имуществом что-то случается и это признается страховым событием, страховщик выплачивает его стоимость. Важно понимать, что, чтобы получить компенсацию в полной мере, необходимо, чтобы страховщику была известна полная информация о наличии имущества и его реальной стоимости, так как таким образом будет сформирована сумма страховых выплат.

В эфире радиостанции «Эхо Москвы» Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО «Ингосстрах»

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте.

А. ГРИГОРЬЕВ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тема звучит так: страхование малого и среднего бизнеса. Скажу сразу, вы удивили, если не сказать больше нашу интернет-аудиторию, в частности предпринимателя Чумакова Сергея из Саратова подобным предложением и услугой. Сообщение, честно говоря, на грани фола. Позвольте, я почти все прочитаю.

А. ГРИГОРЬЕВ - Читайте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но на грани фола, я предупреждаю. «Это шутка или издевка? Шутники вы граждане и крайне наивные люди. От бандитских штрафов налоговых вы меня можете застраховать? Рассуждать о том, о чем вы и понятия не имеете - ну конечно куда как легко. Дурь, чушь и бред». Предупреждал, что на грани фола. Вот вы обратились к предпринимателю с предложением, не хотите ли свой малый и средний бизнес застраховать. Вот он вам отвечает.

А. ГРИГОРЬЕВ - Ну, я, наверное, начну с того, что к Чумакову Сергею мы вряд ли обращались конкретно. Это шутка. А если говорить серьезно, страховая культура в нашей стране развивается тяжело. Потому что абсолютно аналогичный тезис другой клиент, а их миллионы, могут написать относительно ОСАГО, например. Вы даже с вами эту тему разбирали. Дурь, чушь и так далее. Но дело в том, что весь цивилизованный мир живет по этим принципам, и данные виды страхования получают свое развитие, более того - законодательное. Обязательное развитие во многих странах. В цивилизованных странах. Да, на сегодняшний момент страхование малого или среднего бизнеса не могу сказать, что фантастика, то есть, совсем его нет, чуть-чуть есть. На фоне ОСАГО, страхования авто-КАСКО, на фоне страхования судов, страхования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Судов имеется в виду…

А. ГРИГОРЬЕВ - И воздушных и пароходов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не судов, которые судят.

А. ГРИГОРЬЕВ - Нет, кстати, суды тоже должны страховаться. У них есть здания, сооружения, люди и так далее. Так вот, на фоне таких больших объектов как гостиницы, угольные разрезы, металлургические предприятия, нефтяные заводы, конечно страхование малого бизнеса сейчас выглядит смешно. Его в общем, нельзя разглядеть. Но жизнь в нашей стране цивилизуется. И ведь даже символ нашей передачи – страхование в жизни каждого из нас. Поэтому рано или поздно страхование войдет в жизнь каждого и в жизнь каждого производственного предприятия независимо от его размера. Это важно понимать. Сейчас наша задача - обратить внимание на то, что те сегменты страхования, которые не развиты и те люди, как, например, Сергей Чумаков, да?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас посмотрю. Сергей Чумаков.

А. ГРИГОРЬЕВ - Которые сейчас считают это чушью, попав, может быть в будущем не в ситуацию, связанную с бандитами или налоговыми органами, кстати, забыл упомянуть об этом, попав в ситуацию, когда на его автомобиль, принадлежащий его малому предприятию, либо на его небольшой цех, где он там булочки выпекает, упадет соседнее дерево или плита соседнего дома…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Имущество. Начинаем уже, что можно застраховать.

А. ГРИГОРЬЕВ - Конечно. И в результате этого падения его производственный цикл прервется. Причем для малого бизнеса мы должны понимать, этот перерыв носит достаточно серьезный, не могу сказать катастрофический, но чрезвычайно опасный характер, потому что для малого бизнеса характерны полулегитимные схемы, юридические лица, не совсем прозрачное состояние финансовых потоков, или недостаток оборотных средств, либо большая зависимость от кредитных средств. Причем как официальных банковских, так и от неформальных инвесторов. То, что характерно для нынешнего бизнеса. И тогда наш уважаемый слушатель попадет в очень неприятную ситуацию. Потому что ему неоткуда будет взять деньги, для того чтобы возместить потери, связанные с таким инцидентом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, событие одно - упало дерево, а риска уже два.

А. ГРИГОРЬЕВ - Даже четыре.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я пока увидел два. Первое – повреждение имущества, ущерб непосредственно самому имуществу.

А. ГРИГОРЬЕВ - Вагончик был нарушен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Второе – перерыв в работе, который тоже…

А. ГРИГОРЬЕВ - Вернемся, его вагончик был испорчен. Но в вагончике стоит станок, на котором он эти бублики пек, а станок был куплен на кредит. И кредит надо возвращать. А возвращать, извините, нечем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если он взял кредит, то, скорее всего, у него то, подо что был взят кредит, он был застрахован.

А. ГРИГОРЬЕВ - Если он взял кредит в банке, то процентов 40 то, что он застраховал его. А вот если он взял кредит у друзей или у неформальных инвесторов, то вряд ли он его застраховал. Это важно. Третье – когда падало это дерево или плита, рядом находился его работник, которому отшибло ногу. Но который был главным мастером по изготовлению этих булочек. И четвертое, самое главное – он не получил прибыль, с которой он может рассчитываться, у него возник перерыв в работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Четверное можно застраховать?

А. ГРИГОРЬЕВ - Можно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Просто тут, зачем придумывать. Малый предприниматель занимается торговлей вином. И везет вино из Молдовы или Грузии в Россию. И сейчас в настоящий момент у этих малых предпринимателей фуры стоят, я подозреваю, что…

А. ГРИГОРЬЕВ - Я надеюсь, этот не тот предприниматель, на которого у нас плита упала.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, другой, не повезло человеку. Сразу все вместе. Вот стоят фуры, от этого можно застраховаться?

А. ГРИГОРЬЕВ - Вообще страхование то, что вы описали – страхование от политических рисков. Вообще крупные предприятия страхуются, ряд страховых компаний в РФ эти риски осуществляют, но в основном для зарубежных партнеров, которые работают с Россией. В мире страхование политических рисков достаточно развито. Сейчас страхование политических рисков то, о чем вы сказали, для малых предприятий это фантастика. Этого нет. Проще застраховать перерыв в работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы прервемся на полторы минуты и продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы продолжаем. Несмотря на то, что мы говорим о страховании малого и среднего бизнеса, новость только что была, и вопрос у меня есть соответствующий. Это конечно не малый бизнес и не средний. «Готовы ли в компании «Ингосстрах» застраховать риски, связанные со строительством и эксплуатацией рядом с озером Байкал трубы компании «Транснефть»?» Это вопрос от Галины из Иркутска.

А. ГРИГОРЬЕВ - Точно не наша тема. Честно говоря, Байкал со школьных времен в моем восприятии что-то такое эксклюзивное и, по-моему, не подлежит и не должно подлежать рискам. Поэтому я уверен, что государственная компания «Транснефть», которая сейчас занимается этим проектом, обязана застраховать этот риск. Обязана. Если она обратится в компанию «Ингосстрах», мы с удовольствием рассмотрим этот проект. Более того, как вы знаете, как слушательницу зовут?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Галина.

А. ГРИГОРЬЕВ - Галина, как вы знаете, может быть, вы знаете, страховые компании, когда осуществляют такие проекты, они осуществляют достаточно большой рекомендательный пакет, то есть большое количество рекомендаций, что нужно сделать страхователю, чтобы быть застрахованным. Соответственно это большой проект, я надеюсь это не специально подготовленный вопрос…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, совершенно не специальный вопрос. А что, идут переговоры?

А. ГРИГОРЬЕВ - Нет, нет. К нам пока не обращались.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В таком случае я считаю, что просто будете обязаны Галине агентский процент от этой сделки обеспечить. Там даже если полпроцента, там ой-ой-ой.

А. ГРИГОРЬЕВ – Да. Страхование вот такой ситуации это абсолютно необходимое мероприятие. Кстати очень легко переносится на ситуацию с малым бизнесом. Предприятие находится, допустим, рядом с парком, в городской черте. Например, ремонтная мастерская может быть, кто-то помнит, год назад примерно несколько раз по телевидению очень много говорилось о различных авторемонтных мастерских вокруг Лосиного острова в Москве. И кого-то выгоняли, арестовывали, посмотрели лицензии. Это классика малого бизнеса – ремонтная мастерская. Численность 10 человек, два небольших ангара, но самое главное - стоки, масла, бензиновые вещества, химические вещества, а рядом лесной массив, которым дышит пол-Москвы. Естественно такое предприятие обязано застраховать. Нет сейчас закона. Его нет. Владелец этого бизнеса может застраховать, может не застраховать. Последствия экономические для такого предприятия, если не дай бог, оно нанесет ущерб окружающему лесопарку, материальные последствия будут достаточно значительные, потому что восстановить экологическое нарушение это дорогое удовольствие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что касается имущества.

А. ГРИГОРЬЕВ - Я бы советовал такому предпринимателю застраховаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так. Что касается имущества малого предпринимателя. Я подозреваю, что нет у него этого самого имущества, которое вы предлагаете ему застраховать. Потому что если это машина, то кому принадлежит машина…

А. ГРИГОРЬЕВ - Жене, теще, племяннице.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Правильно. А если это помещение, то оно в аренде.

А. ГРИГОРЬЕВ - Скорее всего. Причем в такой полуформальной. Но оно от этого меньше не горит, я хочу обратить внимание. Просто вы абсолютно правы, в таком случае, скорее всего о страховании от пожара надо думать владельцу этого помещения, а не арендатору. Вот есть имущество, которое неважно на балансе или не на балансе, принадлежит этой компании, но точно принадлежит в соответствии с гражданским кодексом покупателю. То есть правообладателю этого имущества. Это товар. Товарный запас или груз, которым собственно торгуют, если это торговля. Либо товарный запас произведенной продукции, если это производственная. Причем неважно, краткосрочного хранения, как булочки или йогурты или длинного хранения, как бумага, например, которой торгует малое предприятие. Этот товар хранится на складе, и он может быть подпорчен. Если предприятие небольшое, то товарные партии представляют собой значительную долю в активах этого предприятия. Материальный ущерб не только прибыльности, но собственно ликвидности и существования малого предприятия при нанесении ущерба данному товарному запасу, может быть нанесен значительный. Здесь дело самого предпринимателя определять, если товар не куплен на кредит банковский, банки сейчас часто в очень большом количестве случаев требуют страхование. Но если это не банковский кредит, и куплен на свои средства или неформальные инвестиции, то самому предприятию обязательно надо понять: ему надо защититься или нет. Здесь работает здравый смысл, понимание ситуации, в которой товар хранится. Наличие реальных пожарозащитных средств.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сказали: порча товара. Я прошу прощения, я перебил, просто уже мысль уйдет совсем далеко. Помните чуть меньше года назад аварию на Чагинской станции.

А. ГРИГОРЬЕВ - Вот это классика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот таких с испорченным товаром, я думаю, было очень много людей.

А. ГРИГОРЬЕВ - Я рассказывал об этом. Но, правда, про крупные торговые сети рассказывал.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А еще при этом наверняка были какие-то двери, они делают железные и у них там какая-то печка обязательно…

А. ГРИГОРЬЕВ - Непрерывное производство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, и металл застыл, это еще хуже. И вот мороженое растаяло, рыба протухла с мясом. Много ли было у вас таких страховых случаев?

А. ГРИГОРЬЕВ - Страховых случаев было много. Я помню, что даже когда мы сказали, что нам предъявлено, нам действительно было предъявлено…, это сейчас идет, я хочу напомнить, что сейчас мы разбираемся со многими таким случаями, смотрим документы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что-то было застраховано все-таки?

А. ГРИГОРЬЕВ - В основном крупные предприятия предъявили, но и малые небольшие средние предприятия тоже были. Немного. Не могу сказать, что прямо было много. На самом деле повторяю, доля страхования малых и средних предприятий достаточно невелика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Были ли удовлетворены эти претензии к страховым компаниям, или это не претензии.

А. ГРИГОРЬЕВ - Я не могу сказать о других страховых компаниях, просто…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – О себе.

А. ГРИГОРЬЕВ - «Ингосстрах» платит всегда. В случае страховом «Ингосстрах» платит всегда.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это страховой случай?

А. ГРИГОРЬЕВ - Это чистый страховой случай. «Ингосстрах» платит. Мошенникам мы не платим. Кстати, скепсис по отношению к страховым компаниям, вернемся к первому слушателю…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Там даже не к страховым компаниям. К ситуации.

А. ГРИГОРЬЕВ - К ситуации, но есть еще вторая составляющая. Он говорил об общей ситуации. А есть другая – понимание, что вообще страховые компании этим будут заниматься, не будут заниматься. Но скепсис заключен в том, что страховая компания не заплатит. Это фактор, который влияет. Это фактор риска, который предприниматель оценивает, надо ли ему с этим связываться или лучше на русский авось, извините, будет работать, как он работает. Если что-то случится, то за свой счет, так сказать, постарается вылезти из этой ситуации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мойщики окон такие существуют. Они моют окна и у них ведро с водой, которое может упасть вниз. И упасть оно может не просто на асфальт, но и на хороший автомобиль. И на голову другому человеку. То есть можно ли застраховать себя – наверное, можно.

А. ГРИГОРЬЕВ - Если мы говорим о 600-м «Мерседесе», на который упало, то он точно застрахован против этого. Поэтому ему-то не страшно и владельцу. А вот если упадет на голову человеку, и тот попадет в больницу или лечение будет дорогостоящее, то вот здесь вопрос страхования ответственности перед третьими лицами, конечно, может стоять в полный рост. Потому что человек, который внизу идет, неизвестно, застрахован он или нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А та страховая компания, где был застрахован этот 600-й «Мерседес», может ли подать встречный иск…

А. ГРИГОРЬЕВ - Она обязательно это сделает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть она заплатит владельцу 600-го «Мерседеса».

А. ГРИГОРЬЕВ - 600-м страховые компании платят, я вас заверяю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А потом?

А. ГРИГОРЬЕВ - А потом подается так называемый суброгационный иск против виновной стороны. Так вот, чтобы этот иск оплачивать, его может оплатить сам виновник, если он не был застрахован, или его страховая компания…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы только что сказали, что за 600-й «Мерседес» страховая платит всегда.

А. ГРИГОРЬЕВ - За 500-й тоже в большинстве случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А за «Жигуленок»?

А. ГРИГОРЬЕВ - Тоже платит, я надеюсь. «Ингосстрах» мало страхует «Жигулей». Не могу сказать. Но мы стараемся платить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть к владельцам дорогих автомобилей более лояльное отношение?

А. ГРИГОРЬЕВ - К крупным клиентам отношение более лояльное. Это факт. Не только в нашей компании. Это как отношение к крупному VIP клиенту. Во всем мире это так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вопрос от Нелли. «Хочу открыть небольшую торговую точку по продаже постеров и живописи. Бизнес малодоходный. Как в этом случае может помочь страховая компания?»

А. ГРИГОРЬЕВ - Это явно вопрос не к нам, потому что доходность бизнеса определяет тот, кто этот бизнес генерирует и создает. Страховая компания может защитить этот бизнес, если вы в своем бюджете пусть малодоходном, но сумеете выделить средства на страхование.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кстати, по поводу скепсиса от Алексея: «А зачем нужно придумывать какие-то обязательные страховые программы, когда можно просто принять закон отдавать все свои деньги страховым компаниям. Ну, чтобы владельцы могли съездить в Куршевель». Уже неважно на что, но вот это скепсис.

А. ГРИГОРЬЕВ - Это абсолютно понятный скепсис, но если чуть-чуть от скепсиса отойти к нормальному рассмотрению вопроса, обязательное страхование, которое вводится законодательно, как например ОСАГО или например, страхование опасных производств, или медицинское обязательное страхование. Государство за счет средств государственного бюджета или за счет средств специальных фондов или за счет граждан создает систему покрытия убытков, возмещение ущерба, которое носит общегосударственное, народнохозяйственное значение. То есть на машинах ездят все по всей стране, и постоянно наносят друг другу ущерб. Это общая проблема.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения вы, когда сказали про народное хозяйство, а мы говорим о малом и среднем бизнесе, я сразу подумал о фермерах.

А. ГРИГОРЬЕВ – Кстати, очень хороший пример. Тут я позволю последнему слушателю чуть возразить. Как раз фермеры этот тот удачный пример страхования, в том числе не только среднего бизнеса, но и малого и среднего. Я уж не хотел бы эти два слова произносить, которые у всех на устах - «птичий грипп». Но реально фермер зависит от погодных условий, то есть от страховых ситуаций. Наводнений, ветров, обрушений, неурожая фермер зависит намертво. И сейчас надо отметить, государство делает очень большие шаги в направлении развития сельского хозяйства. Это мы знаем не понаслышке и не в виде газетной декларации. Это реалии. Мы очень плотно сотрудничаем с «Россельхозбанком» и с рядом других банков, которые осуществляют программу поддержки сельского хозяйства. Сейчас выделяются значительные средства на развитие, прежде всего фермерского хозяйства. Это классика среднего и малого бизнеса. Так вот, выделяя кредитные средства, естественно, мы рассматриваем страхование и имущества, и ответственности, и результатов сельскохозяйственной деятельности, например, от неурожая. Конечно, попадают факторы очень неприятные для страховых компаний типа «птичьего гриппа». Но об этом можно поговорить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это другая история. Таким образом, я понимаю так, что на сегодняшний день малый и средний предприниматель страхует что-либо только тогда, когда получает кредит в банке.

А. ГРИГОРЬЕВ - В большинстве своем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть много других вариантов, о которых вы рассказали. Спасибо вам. Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» был у нас в гостях.

А. ГРИГОРЬЕВ - Спасибо. До свидания.

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

потеря дорогостоящего оборудования;
расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия) ;
затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции) ;
потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
риски связанные с профессиональной ответственностью;
риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия) ;
риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.) .

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

стихийных и природных бедствий;
падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи) ;
действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
наезда на оборудование транспортных средств;
мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине) .

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

дорожно-транспортных происшествий;
взрывов или возгораний;
действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж) ;
аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию) .

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски - это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски - это опасность возникновения следующих ситуаций:

смена правительства;
военная угроза;
ограничения свободной торговли;
необоснованные или чрезмерные налоги;
ограничения свободного обмена валюты;
радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами) .

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

сезонные или циклические изменения цен;
безразличие потребителей;
изменения моды;
конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
резкие изменения курса валют;
изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

неэкономическая работа оборудования;
нехватка сырьевых ресурсов;
необходимость решать технические проблемы;
забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

офисы;
магазины;
кафе;
парикмахерские;
предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
медкабинеты;
аптечные киоски и оптики;
спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка) ;
мебель;
бытовые приборы;
аудио, видеоустройства;
электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно: