Главная Заявления Корпоративное страхование – гарантия экономической стабильности компании. Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки? Принципы корпоративного страхования

Корпоративное страхование – гарантия экономической стабильности компании. Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки? Принципы корпоративного страхования

В Москве и других городах России корпоративное страхование (КС) не так сильно распространено, как в городах на Западе. Но бизнесмены, постепенно осваивают этот вид страховых услуг. Страхование жизни своих сотрудников повышает престиж компании, снижает различные риски при реализации крупных проектов. Страхование жизни и здоровья сотрудника, некоторым может показать странной идеей работодателя. Однако это позволит снизить убытки при наступлении страхового случая.

Корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия это:

Формирование способного конкурировать на рынке бренда работодателя;
Налоговые льготы;
Повышение уровня мотивации персонала;
Повышение авторитета руководителя фирмы;
Удержание в компании ценных кадров;
Повышение эффективности работы;
Социальные выплаты сотрудникам или его родственникам при наступлении страхового случая;
Наращивание капитала за счет получения дополнительного инвестиционного дохода;
Материальная мотивация сотрудников без потери контроля над выделенными средствами.

Виды корпоративного страхования

Разнообразие видов корпоративного страхования непременно позволит сделать работодателю выбор той программы, которая действительно необходима для работников его компании. Существуют следующие виды КС:

Все это поможет сделать фирму более авторитетной, удержать высококлассных специалистов на рабочих местах, повысить мотивацию сотрудников, уменьшить затраты предприятия в случае возникновения несчастного случая независимо от деятельности предприятия.

Основные виды рисков

К основным и наиболее распространенным видам риска КС относятся:

Как выбрать корпоративного страховщика?

Одной из основных задач компании « » — страхование корпоративных клиентов. Обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Они расскажут про все корпоративные программы страхования, которые предлагают различные СК. Помогут выбрать подходящий вариант и, в дальнейшем, оформить договор.

Чтобы обеспечить высокое качество оказываемых услуг, обслуживания клиентов, следует уделить внимание нижеследующим моментам:

Наличие у СК региональной сети, доступность, так как страховой случай может произойти в любом месте Российской Федерации или за границей;
Список документов, которые требуются вследствие возникновения страховой ситуации;
Проанализировать страховую компанию (величину уставного капитала, размер резервных фондов, рейтинг надежности, показатель убыточности, перестраховочную политику).

Высокий показатель капитализации, высокий рейтинг надежности, говорит о том, что СК является надежной и стабильной. Обращайтесь за помощью к сотрудникам компании «Современные Технологии Страхования». Мы расскажем вам про все условия и нюансы корпоративного страхования, ответим на интересующие вопросы и поможем оформить договор.

Корпоративное страхование – это не вид страхования, а полноценный комплекс услуг от страховых компаний корпоративным клиентам. Какие есть виды корпоративных страховок? Каковы их особенности?

Рынок корпоративного страхования России: перспективы развития

Стабильность деятельности хозяйствующих субъектов во многом обусловлена продуктивностью страховой защиты, способствующей компенсации реального ущерба в результате разных видов деятельности, техногенных аварий, непредвиденных социальных обстоятельств.

Действующий рынок корпоративного страхования России – мощный положительный фактор влияния на экономику ввиду обеспечения непрерывности, финансовой стабильности производственного, хозяйственного функционирования предприятий.

Подобный рынок способствует развитию, увеличению инвестиционного потенциала РФ. Какие перспективы его развития?

Стратегия субъектов РФ – ускоренное развитие деятельности, предопределяя необходимость использования корпоративного страхования, однако перспективы страхового бизнеса как старая модель, ориентированная на повсеместное потребление традиционных страховых продуктов, ограниченны. Факт указывает на важность реформирования корпоративного страхового рынка.

Корпоративное страхование жизни

Владельцы российских предприятий привлекают, удерживают квалифицированные кадры, добавляя в социальный пакет корпоративное страхование жизни.

Используя услугу корпоративного страхования жизни, вы одновременно решите комплекс социальных, экономических задач:

обеспечение социальной защищенности работников согласно мировым стандартам;
повышение лояльности коллектива к руководству, бизнесу;
проведение грамотной кадровой политики;
снижение суммарных расходов на премии сотрудникам.

Страхование жизней сотрудников позволит снизить загруженность кадровых служб. Многие страховые фирмы проводят встречи с персоналом фирм по разъяснению страховых вопросов.

Корпоративные программы страхования: виды

Для фирм корпоративные программы страхования – рентабельная услуга, позволяющая полноценно защитить активность производителей. Это форма обеспечения защиты народонаселения посредством оформления различных страховых полисов.

У каждой страховой организации свои индивидуально разработанные программы, поэтому при выборе учитывайте специфику отрасли вашей компании, потребности персонала. Также вы можете выбрать услугу из традиционных программ страхования:

добровольное медицинское;
пенсионное;
страхование жизни;
от несчастных случаев;
КС автопарка, либо материального имущества;

Реже страховики предлагают:

перестрахование рисков организации;
отраслевые программы;
КС ответственности.

Востребовано страхование грузов, транспортных средств. На выбор программы влияет уровень риска деятельности фирмы. Показатель выше 20% делает корпоративное страхование необходимым.

Корпоративное медицинское страхование

Корпоративное медицинское страхование популярно за счет внушительного ассортимента страховых программ и взаимосвязанных медицинских учреждений.

Большой выбор позволит учесть финансовые шансы, индивидуальные необходимости подчиненных.

Корпоративное медстрахование гарантирует налоговые субсидии: выплаты по контракту ДМС можно законно включать в расходы на работников, они не требуют взносы во внебюджетные фонды, выплату налога на выгоду физлиц.

В программах корпоративного медстрахования предусмотрено страхование семей персонала, ведь удовлетворенность сотрудников результатами ДМС влияет на продуктивность их работы.

Страхование корпоративных рисков – эффективная защита непредвиденных обстоятельств

Популярный вид деятельности, который встречает каждый человек – создание либо использование разнообразной технической продукции. Процесс ее создания отличен от процедуры потребления, однако обоим процессам характерны многочисленные риски.

Расширение бизнеса, новые капиталовложения, привлечение клиентов также сопряжено с рисками для организации. Риски можно разделить на:

рыночные;
операционные;
кредитные;
политические и другие.

В результате страхование корпоративных рисков – действенный способ получения денежной помощи на покрытие ущербов, обусловленных неконтролируемыми, случайными событиями.

Использовать услуги корпоративного страхования рисков вы сможете, если являетесь хозяйствующим субъектом.

Корпоративное пенсионное страхование – действенный мотивационный аргумент для сотрудников

Корпоративное пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионным административным институтам. С целью реинвестирования резервов НПФ создает пенсионные схемы, определяющие взаимоотношения между вкладчиком (организация), фондом (НПФ) и участником (работник).

Преимущества привлечения пенсионного страхования для работодателя:

социальная значимость;
привлечение, удержание, стимулирование персонала;
внутреннее долгосрочное инвестирование;
оптимизация налогового планирования;
создание положительного имиджа и другие.

Для вас будут действовать налоговые льготы для пенсионных взносов, ввиду чего корпоративная пенсия обойдется как увеличение зарплаты.

Страхование корпоративного имущества – возможность обезопасить себя и собственные активы от непредусмотренных расходов

Сохранность имущественных объектов – гарантия успешного функционирования предприятия. При небольших убытках компания самостоятельно может компенсировать ущерб, но при масштабных уронах спасает страхование корпоративного имущества.

Можно застраховать:

помещения;
здания;
сооружения (агрегаты, мачты, башни, производственные установки);
недостроенные объекты;
хозинвентарь;
мебель;
продукцию на складе и другое.

Имущество страхуют от повреждения водой, от пожара, от кражи, от удара молнией, от стихийных бедствий, от грабежа и многих других рисков.

Договор корпоративного страхования: основные условия

Подписывая договор корпоративного страхования, страховщик обязуется выплатить страховку ввиду наступления страхового случая, а страхователь – выплачивать своевременно взносы.

Заключая корпоративный страховой договор, учитывайте:

динамику выплат по страховке;
срок страхования;
ставку инвестиционного дохода;
возможность индексации;
размер страховых платежей, страховой суммы.

Страховой полис корпоративного страхования - это имиджевая фишка, показатель статуса, обеспечения.

Рыночная экономика предполагает, что финансовая стабильность компании обеспечивают самостоятельно. У предприятия должна быть готовность к неожиданным техногенным авариям, природным стихиям, неисполнению обязательств партнеров. Все фирмы нуждаются в защите своего имущества, интересов и социальной защите персонала. Обеспечивает это корпоративное страхование, о котором пойдет речь в статье.

Что включает?

Корпоративное страхование - это комплекс услуг, которые оказывает страховая фирма. Под защиту попадают:

Финансовые риски.
Сотрудники.
Транспорт.
Производственные объекты.
Прочее.

Корпоративные клиенты получают различные льготы и послабления по обслуживанию, поскольку они используют пакет услуг, а не один вид страхования. Страховщики предлагают выгодные программы, поскольку такое сотрудничество для них выгодно. Такие услуги будут выгодны для крупных и небольших компаний.

Преимущества

Корпоративное страхование имеет следующие достоинства:

Клиентам предоставляются скидки на услуги. В последнее время фирмы снизили тарифы по защите недвижимости, транспорта, оборудования, а также на страхование рисков, грузов, ответственности.
Выгодные предложения действуют для корпоративных клиентов.
Предоставляется крупным и малым предприятиям.
Получится не допустить различных хлопот, поскольку в этой области развиты брокерские услуги. На мировом рынке до 90 % подобного вида бизнеса поддерживается с помощью брокеров.
Специалисты помогут подобрать программу, наиболее подходящую конкретной компании.

Принципы

Корпоративное страхование основывается на следующих принципах:

Комплексность, которая означает работу по учету всех рисков.
Комбинирование, предполагающее принятие различных рисков.
Долгосрочность - длительность работы предприятия и страховщика, что нужно для оптимизации финансовых потоков, организации мероприятий по уменьшению рисков организации.

В России эта сфера затрагивает только отдельные риски, которые могут возникнуть на предприятии. Со временем система корпоративного страхования будет развиваться для обеспечения безопасности финансовых потоков клиента.

Перспективы

Стабильность работы многих компаний связана со страховой защитой, которая позволяет компенсировать ущерб в разных видах деятельности. Современный рынок корпоративного страхования в России считается положительным фактором влияния на экономику по причине его непрерывности, финансовой стабильности. Эта сфера развивает, увеличивает инвестиционный потенциал страны.

Перспективы корпоративного страхования по улучшению есть. В большинстве субъектов эта сфера активно развивается. Но многие компании пользуются традиционными страховыми продуктами, поэтому важно реформирование этой сферы.

Виды

Корпоративные виды страхования бывают следующими:

Страховой рынок в России позволяет пользоваться вышеперечисленными услугами. Они позволяют мотивировать сотрудников, поскольку предполагается защита в виде компенсации ущербов. Также это позволяет минимизировать риски.

Тарифы и премия

Размер премии зависит от страховой суммы, характеристики страхового объекта, лимита ответственности, тарифов. Благодаря правильному выбору тарифов обеспечивается материальная устойчивость процедуры - баланс премий, компенсаций, расходов.

Премия оплачивается едиными платежами или долями. Сроки и размеры устанавливаются договором. С рисковыми видами страхования предполагается оплата премии одномоментно или в 2 платежа. Когда наступают страховые случаи корпоративного страхования, выплачивается компенсация. Накопительные виды услуг предполагают выплату премии в несколько взносов.

Тарифы на обязательное страхование разработаны государством, а по добровольным - фирмами с учетом аккумулированных в фонде взносов и размеров выплат. Страховой рынок работает на основе действующих норм законов.

Выбор страховщика

Важно выбрать подходящую фирму, которая предложит оформить выгодные услуги. Необходимо учитывать:

Наличие у компании региональной сети, ее доступность, поскольку страховой случай может произойти в любое время и в любом месте.
Список документации, необходимый для заключения договора.

При анализе финансовой стабильности нужно изучить:

Размер уставного капитала, структуру фондов.
Величину убытков за несколько периодов.
Перестраховочную политику.

Положительным нюансом считается высокий показатель капитализации по отношению к минимальным требованиям. Информация, относящаяся к перестраховочной защите, является показателем финансовой стабильности фирмы. Оценку по финансовым показателям можно узнать с помощью услуг оценщикам или знакомства с рейтингами. У страховщика должна быть государственная лицензия на право предоставлять услуги. Сейчас их оформляет множество фирм, но наиболее востребованными считаются такие крупные компании, как «Согаз» и «Ингосстрах».

«Ингосстрах»

Компания была основана в 1947 году, и с тех пор она активно развивается. «Ингосстрах» предоставляет множество услуг в разных сферах. На каждую есть лицензии, предусмотренные законом. Фирма известна премиальными сборами (от 60 млрд рублей за год) и крупными выплатами по обязательствам.

«Ингосстрах» обладает безупречной репутацией, поэтому компания считается официальным страховщиком в области строительства и обслуживания государственных объектов. Представительства находятся по всей стране.

Компания предлагает 5 пакетов программ по корпоративному страхованию сотрудников, в том числе страховку ответственности руководителя. По пакету ДМС предоставляются различные виды медицинских услуг, в том числе стоматологические. По желанию в полис могут быть внесены дополнительные услуги. Действует пенсионная программа, по которой предполагаются пенсионные начисления.

Накопительные программы включают долгосрочное рисковое страхование. Это не совсем привычно для российских клиентов, так как эта сфера ассоциируется с безвозвратной потерей денег после истечения конкретного периода. «Ингосстрах» предоставляет финансовую защиту с выплатой начислений по окончании срока договора. Это замечательный мотиватор для сотрудников.

«Согаз»

Небольшие и крупные компании могут обращаться в «Согаз», где тоже предлагаются выгодные услуги. По размеру страховых взносов занимает 2 место, у фирмы есть филиалы в Германии и Сербии. Услугами пользуются более 77 тыс. предприятий России, включает монополистов и системообразующие комплексы.

Предлагаются услуги в области атомной энергетики, создания газовых и нефтяных месторождений, авиационной и космической промышленности, ж/д и морских перевозок. «Согаз» предлагает страхование ответственности перевозчиков, товаропроизводителей, должностных лиц. Другие отрасли страхуются дочерними предприятиями группы, например, «Согаз-агро» оказывает услуги сельскохозяйственным фирмам.

Корпоративные пакеты, кроме общих программ, включают страховку для выезжающих за пределы ПМЖ. Этот вид услуг идеален для командировочных, поскольку стандартные полисы ОМС действуют только в месте их оформления.

Накопительное и ДМС предлагается дочерней компанией «Согаз-Жизнь». По страховке имущества компания стоит на 1 месте в РФ, что связано с гарантированным покрытием строительно-монтажных рисков, защитой собственности предприятий.

Особенности страхования персонала

Важной задачей корпоративного страхования считается защита здоровья сотрудников, а также предотвращение последствий несчастных случаев. В России с каждым днем становится популярнее ДМС, особенно услуга актуальна среди беременных и новорожденных.

Работники застрахованной фирмы могут получить полис на всю семью по скидкам. Востребована область пенсионной страховки. Выгода заключается в следующем: предприятие получает налоговые субсидии, а работники разделяют взносы с предприятием. Современное страхование позволяет совмещать рисковые и накопительные программы. Такой вид услуг в России только развивается.

ДМС

Во многих предприятиях руководители предлагают оформлять своим сотрудникам полисы ДМС. Помимо основных услуг, предоставляется дополнительная помощь в медицинской сфере. Полис может гарантировать:

Получение амбулаторных услуг.
Проведение диагностики.
Лечение в стационаре.
Стоматологические услуги.

Нередко предлагается финансирование медицинских услуг родственников сотрудников. Корпоративное страхование служит защитой работников. Также эта сфера позволяет стабилизировать бизнес-процессы, повысить лояльность персонала, нацеливая на длительное сотрудничество.

Российский рынок корпоративного страхования растет ежегодно 10-15%. Общая ситуация на рынке нормальная, предсказуемая и естественная. Но при этом следует помнить, что в последние годы наш корпоративный рынок давал не более 40% сборов страховой премии вообще, остальное приходится на долю розничных продаж.

В первую очередь, усилившуюся склонность к укрупнению финансово-страхового бизнеса. Наблюдаемая серьезная концентрация банковского рынка ведет к тому, что на рынке формируются лидирующие игроки и группы, захватывающие все большие его сегменты. Аналогичная тенденция есть и в страховании. Появляются сильные страховщики при госбанках. Финансовые группы, близкие к государству, развивают собственный страховой бизнес, усматривая в нем возможность зарабатывать.

Вторая тенденция - общее укрупнение государственного бизнеса в стране, его концентрация вокруг корпораций ведет к тому, что большое количество различных предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, теперь сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех предприятий принимается на уровне корпорации.

В общем, тенденции явно направлены на глобальное укрупнение страхового бизнеса.

Как текущие изменения в законодательном регулировании российского страхового рынка (вступление в силу закона по ОПО, новых требований к уставным капиталам страховщиков и пр.) повлияли на корпоративные продажи страховых продуктов? Обострилась ли конкуренция и стали ли более «недобросовестными» методы ее осуществления?

Ужесточение требований к уставным капиталам кардинально на корпоративный страховой бизнес не повлияло. Теряют лицензии слабые страховые компании, которые, в основном, занимались розницей, а страховщики корпоративных клиентов изначально не были мелкими или компаниями-однодневками. Реальным страхованием в корпоративном сегменте занимаются сильные игроки, и состав первой десятки здесь никаких серьезных изменений не претерпевает.

Принятие закона по ОПО - это большой плюс, появился новый рынок. За него идет конкуренция по тем же законам, что и в других видах, на рынке присутствуют и рыночные, и кэптивные компании. Естественно, что те, у кого есть отраслевое плечо, стараются его использовать. На рынке есть определенная зависимость страховщиков от своей акционерной истории, это было, есть и будет, и ОПО в этом не исключение. И есть рыночный сегмент, где все работают на общих основаниях и борются за свой кусок пирога.

По итогам текущего 2012 года ожидается, что ОПО даст увеличение сборов страховщиков минимум на 10 миллиардов рублей, если все пойдет как задумано, то есть по закону. На этот бизнес претендуют все, и мы в том числе. Я считаю, что мы неплохо поработали в этом направлении. По данным НССО доля рынка СГ МСК в страховании ОПО по первому кварталу 4,7%.

Страхование ОПО, несмотря на то, что оно обязательное, ничем принципиально не отличается от любого другого вида страхования. Если у компании есть контакт с клиентом, значит, их сотрудничество будет развиваться.

ОПО ведь так долго не принималось, в общем-то, совсем не потому, что кто-то так уж недооценивал нужность этого страхования. Были более важные причины, в частности, многие собственники просто не хотели показывать реальное состояние опасных объектов, которые у нас в большинстве своем буквально «ветхозаветные».

Так что в целом, введение обязательного страхования ОПО - это большой плюс, серьезный шаг вперед и прорыв. Это не только дополнительные деньги, но и весомый вклад в развитие страховой культуры в стране, в защищенность бюджета, прежде всего.

Влияние реформы системы медицинского страхования на ситуацию на рынке корпоративных продаж ДМС.

Синергии между ОМС и ДМС нет и не будет в ближайшее время. Сократить издержки по ОМС за счет ДМС практически невозможно. Система ОМС, с той технологичностью и тем качеством обслуживания, которые есть сейчас в России, в ближайшей перспективе заменить ДМС не сможет - качество услуг разнится слишком сильно. Поэтому пока есть желание страховщиков продавать и потребность клиентов покупать, ДМС рынку нужен.

Гражданину-обладателю полиса ОМС и раньше никто не запрещал лечиться в поликлинике по своему усмотрению. Но если бы у системы ОМС было такое же качество сервиса и продуктивность, как у ДМС, тогда ДМС бы никто и не покупал. Вот когда качество ОМС повысится, тогда можно будет говорить о его конкурентной угрозе для ДМС.

Соотношение каналов корпоративных продаж (брокеры, собственные продавцы и пр.) в современных условиях.

Корректной статистики по рынку в целом не существует. «Классические» и «номинальные» продажи через посредников дифференцировать практически невозможно.

Что касается МСК, у нас по корпоративному сегменту порядка 40% приходится на прямые продажи, осуществляемые силами сотрудников компании.

Остальное - агенты, брокеры и иные посредники. И в целом, мы хотели бы, чтобы доля прямых продаж в портфеле была как можно больше, это более выгодный канал.

Роль и перспективность развития брокерских продаж корпоративного страхования.

Рынок брокерских продаж находится в стадии становления, если мы говорим о классике - где брокер это представитель клиента и работает за вознаграждение от клиента. Наши российские брокеры пока умудряются продавать и клиентов и страховщиков. Это неправильно. Иностранцы действуют более корректно.

Корректность российских тендеров на корпоративное страхование, в том числе, по государственным закупкам и вне их.

На тендерах частенько действует простой закон: у кого есть возможность обеспечить себе победу - тот и побеждает. От того, применяются ли на нем требования 94-ФЗ или балльная система, это не зависит. Далеко не все конкурсы у нас выигрываются ценой. Отдельный особый порядок применяется на закрытых конкурсах, связанных с оборонными заказами.

В России вообще во всех сферах сейчас действуют, если можно так сказать, глубоко рыночные отношения с элементом активного лоббирования. У нас внешний фон (законодательная база и т. п.), формы проведения конкурсов и механизмы - рыночные, но есть определенные лоббисты (в тех же ФПГ и банковских структурах), влияющие на результат.

Страхование зависит от происходящего в стране, оно - производная отрасль от производственной, финансовой, демографической и других сфер, работает в одном с ними правовом поле. Поэтому естественно, когда крупные финансово-промышленные группы лоббируют интересы подконтрольных им структур. Но в силу происходящего укрупнения, которое мы обсуждали в начале, возможность обеспечения своих интересов при конкурсах еще более увеличивается, поскольку предприятия становятся все менее самостоятельными в принятии решений о страховании, и выбор идет из ограниченного числа только крупных страховщиков.

Свободный рыночный сегмент в корпоративном страховании.

Рыночный сегмент есть. Просто та часть бизнеса, которая связана с государством, все менее живет по рыночным принципам. Укрупнение и создание корпораций, в принципе, происходит для того, чтобы лучше контролировать предприятия и, в конечном итоге, сокращать затраты, это разумный процесс. За счет этого укрупняется и рынок страховых компаний, и если кто-то из страховщиков при этом утрачивает позиции, это неизбежные издержки.

Является ли интересным клиентским сегментом малый и средний бизнес, или он вообще не страхуется?

Страхуется, и далеко не только по ОСАГО и ОПО. В первую очередь, малый и средний бизнес регулярно, на постоянной основе нуждается в финансовых заимствованиях. А при получении кредитов они, так или иначе, оказываются привязаны к страховому полису банком. Поэтому активно развивающийся малый и средний бизнес часто застрахован с ног до головы - это условие получения кредита.

Велика ли зависимость корпоративного страхового рынка от банковского сектора и риск резкого падения сборов при снижении объемов кредитования?

Опасность действительно велика, учитывая высокий уровень заимствований как таковых в нашей экономике. Многие даже крупные предприятия и ФПГ зависимы от банковского кредитования, и не получив вовремя кредит, окажутся в ситуации краха. Страхование на 100% зависимо от будущего финансово-кредитной системы - она его часть.

Что касается прогнозов, пока текущие ожидания экспертов разделились 50 на 50: половина ждет второй волны кризиса, половина более оптимистична. Понятно, что пузырь долго раздувался и накачивался деньгами, как в американской экономике, так и в еврозоне. Нестабильность сохраняется, и это, к сожалению, тот фактор, который от нас мало зависит. Если начнут сдуваться глобальные рынки, никому не поздоровится.

Что из ассортимента страховых продуктов востребовано сегодня у корпоративных клиентов в России, в том числе, и когда к страхованию побуждает банк, и когда предприятие само выбирает себе защиту?

Покупают, главным образом, страхование имущества, гражданской ответственности и социальный пакет (ДМС и НС) для сотрудников предприятий. Иногда (но достаточно редко) приобретаются виды-приложения к классическому огневому полису, например, страхование от перерыва в производстве. Появляются в практике и такие виды, как страхование ответственности руководителей (D&O), комплексное страхование банковских рисков (BBB), иные виды ответственности. Но это все-таки пока скорее «точечные» договоры, их уже не единицы, практика есть, но очень маленькая.

Принцип тут очень прост: серьезные предприятия (с иностранным капиталом или крупные российские) страхуют и риски убытков от перерыва в производстве, и D&O. То же можно сказать и о банках - многие имеют полис ВВВ и полис и D&O ключевых управленцев. То есть в принципе рынок этих продуктов развивается, но массовыми они не являются, менее успешные предприятия если и страхуются, покупают минимальное страховое покрытие.

Аудитория таких продуктов - это либо «продвинутые» клиенты, либо те, кого заставляют банки, акционеры или условия допуска ценных бумаг на биржу.

В каких направлениях будет идти развитие ассортимента? Можно ли ожидать более широкого введения в оборот новых продуктов?

Идет планомерное позитивное развитие страхового рынка. Закон по ОПО принят и заработал, надеюсь, что в ближайшей перспективе будет принято еще несколько законов по обязательному страхованию. На выходе законопроект по ответственности перевозчиков - это большой и серьезный закон, образующий новый глобальный рынок. Закон о противопожарном страховании, думаю, будет принят в течение года-двух. Обсуждаются и другие варианты, например, обязательное сельскохозяйственное страхование и обязательное страхование лесов.

Государство вводит эти виды для того, чтобы не заниматься несвойственной ему функцией - покрытием рисков. Государство ни в коем случае не должно на постоянной основе платить за сгоревшие квартиры пенсионеров, за погибших шахтеров, за падающие самолеты, за утонувшую «Булгарию». Когда на место происшествия приезжает премьер-министр и обещает всем денег, он их где берет? У налогоплательщиков, а этого быть не должно, во всем мире эти вопросы решаются за счет частных страховых фондов и виновников событий. страхование банк брокерский

Нет никакого ажиотажа страховщиков, направленного на то, чтобы извлекать деньги из несчастных производителей (равно как и из несчастных граждан).

Страхование, вообще-то, не является способом отъема денег, страхование - это возвратный механизм, защита. Но у нас в стране есть такой миф, такое отношение к страхованию.

Поэтому если в законах предусмотреть правильный механизм обязательного страхования, чтобы его стоимость была, с одной стороны, не такой существенной, чтобы ставить под вопрос целесообразность бизнеса страхователя, но с другой стороны, чтобы можно было формировать страховые резервы и осуществлять выплаты страховщикам, это было бы лучшим вариантом. Но государство заниматься чрезвычайным ущербом не должно, это страховой вопрос. А если из бюджета делать такие выплаты, значит, не хватит денег на что-то еще - не будут расти пенсии, материнские пособия и т. д.

Это современный инструмент защиты, призванный повысить мотивацию и качество работы сотрудников фирмы или предприятия. Страхование работников успешно применяется в западных компаниях, где оно входит в социальный пакет. В России данный вид защиты развит пока ещё слабо. Вместе с тем эксперты отмечают повышенный интерес юрлиц к корпоративному страхованию.

Что такое корпоративное страхование (КС)?

Система КС ‒ это чётко разработанная стратегия шагов, нацеленных на защиту экономического состояния организации и обеспечивающая финансовую защиту рабочего персонала. Объектами КС в нашем отечестве являются большие коммерческие организации и госструктуры, использующие международные стандарты безопасной производственной деятельности, а также фирмы малого и среднего бизнеса, для которых небезразлична надёжность и защищённость персонала во всех областях их деятельности.

Преимущества корпоративного страхования

КС имеет свои плюсы и выгоды. Оно предоставляет организациям налоговые льготы (на НДС, НДФЛ и др.). Кроме того, благодаря своей надёжности и заботе о большой группе людей, СК становится особенно актуальным в условиях нестабильной экономики РФ.

КС отличается комплексным подходом к предоставлению страховательных услуг: страховая фирма предоставляет организации ряд страховых услуг, по которым оформляются договоры. Оно не ограничивается заключением только одного страхового полиса, поэтому и является наиболее действенным инструментом защиты от различных рисков. Оформление занимает немного времени, так как предприятие является посредником между сторонами страхования. Кроме того, страховым полисом при желании могут воспользоваться не только сотрудники, но даже и члены их семей.

Отличительной особенностью корпоративного страхования клиентов является программа открытия долгосрочного накопительного счёта. Её можно использовать как альтернативу государственной пенсии или как дополнительную пенсию. Действия корпоративных полисов распространяется на весь срок заключения договора, сотрудники организации и члены их семей надёжно защищены.

Многие ошибочно полагают, что корпоративные страховательные программы актуальны исключительно на рабочем месте. Корпоративный договор распространяет своё действие на всех этапах деятельности организации.

Корпоративное страхование полезно предприятию и со стороны экономии издержек. Страховщик заключает одновременно большое количество договоров со многими компаниями, поэтому может предоставить солидные скидки без ущерба для себя. В результате такое сотрудничество получается взаимовыгодным.

Принципы КС:

Комплексность: учитывает все риски клиентов.
Долгосрочность: рассчитано на продолжительное сотрудничество.
Комбинированность: осуществляется при совокупном КС или в рамках свободного союза страховых компаний.

Основные преимущества СК:

Минимизация рисков в деятельности предприятия. Активы фирмы надёжно защищены от хищения, уничтожения или повреждения.
Мотивация персонала за счёт уверенности каждого сотрудника в защищённости от проблем, связанных с болезнями, несчастными случаями и иными страховыми рисками. Оформляя корпоративную страховку, работник получает социальную гарантию. В итоге увеличивается мотивация работника и повышается продуктивность труда.

Важно! Корпоративное страхование особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку надёжно защищает активы компании от внезапных финансовых катаклизмов.

Программы корпоративного страхования

Условия каждого страховщика индивидуальны. Вместе с тем существуют стандартные программы:

Добровольное медстрахование персонала.
Страховка от несчастных случаев в рамках предприятия и за его пределами.
Пенсионное страхование.
Корпоративное страхование автомобилей (КАСКО и ОСАГО).
Корпоративное страхование финансовых резервов и недвижимости предприятия сотрудников.

Реже представлены следующие программы:

Система перестрахования рисков.
Корпоративное страхование ответственности в ситуации причинения ущерба сторонним лицам.
Отраслевые программы страхования.

Важно! При выборе корпоративной программы страхования следует принимать во внимание степень риска деятельности компании. Если данный показатель превышает 20 %, то КС просто необходим организации.

Основные виды КС

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

обязательное КС;
добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

страхование ответственности;
личное корпоративное страхование;
страхование имущества.

Автострахование

В этой области невозможно спрогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, включающего даже несколько машин. Угоны, автомобильные аварии могут причинить вред здоровью и жизни не только работников, но и третьих лиц. Поэтому целесообразность автострахования здесь налицо. Кроме того, это поможет рационально распределять затраты на содержание автопарка.

Страхование имущества

Данный вид страхования очень актуален при масштабных повреждениях объектов имущества компании, урон от которых складывается в огромные цифры. Повреждение имущественных объектов может радикально ухудшить материальное положение фирмы. При больших повреждениях на помощь придёт корпоративная страховка.

Компания может застраховать:

Имущество можно застраховать от любых страховых рисков: порчи, воровства, пожаров, стихийных бедствий, наводнений и пр.

Страхование здоровья

Корпоративное медицинское страхование очень популярно среди других корпоративных программ. Существует множество медучреждений, связанных в единую систему, которые заключают договора со страховщиками.

Организация вправе выбрать те медучреждения, которые соответствуют их финансовым возможностям и индивидуальным потребностям своих сотрудников. В данном виде страхования также можно использовать налоговые субсидии, освобождая тем самым предприятие от взносов в разные фонды.

Некоторые программы корпоративного медстрахования допускают страхование всей семьи сотрудника, что ещё больше повышает мотивацию и стремление работника к эффективному выполнению своих обязанностей.

Страхование технических рисков

Застраховать себя от опасных технических объектов - оптимальное решение для обеспечения финансового покрытия при возникновении ущерба, возникшего при реализации определённых технических действий.

Страхование корпоративных рисков

Новые партнеры, заключение контрактов, увеличение клиентской базы также связаны с рисками для предприятия. Эти так называемые корпоративные риски дифференцируются на несколько видов:

коммерческие;
внутренние;
кредитные (риски невозврата платежа);
политические.

От непредвиденного плачевного результата действия подобных рисков можно обезопасить свою фирму с помощью корпоративного страхования, что позволит избежать удара по её экономическим показателям.

Страхование от несчастных случаев

Данный вид КС защищает семью работника при возникновении несчастного случая. При этом сотрудник обеспечен выплатами от страховщика, а работодатель защищает бюджет своей фирмы.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования наиболее распространён в западных странах, особенно в Германии, но пока ещё не совсем прижился в России. Работодатель ежемесячно делает начисления на специальный накопительный счёт сотрудника. Работник вправе воспользоваться им только по истечении лет, установленных сроком договора и отработанных на этом предприятии. Накопительное корпоративное страхование позволит обеспечить финансовую гарантию семье работника в случае болезни или смерти.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование в рамках КС позволяет работодателю стимулировать работника на долгосрочную перспективу и способствует его своевременному выходу на достойное пенсионное обеспечение. У работника появляется гарантия дополнительной финансовой защиты, а также ежемесячная материальная поддержка после выхода на заслуженный отдых.

Пенсионное страхование - существенное дополнение к пенсионной системе, разработанной государством. Страховые пенсионные фонды действуют по разработанным схемам с целью вложения отчисленных работниками средств, определяют связующее звено между предприятием, выступающим в роли вкладчика, сотрудниками и самим фондом. Такая схема выгодна всем трём участникам данной цепочки.

Преимущества применения пенсионного страхования:

мотивация;
мобилизация;
сохранение персонала;
инвестирование внутренних ресурсов фирмы;
уменьшение налогооблагаемой базы;
повышение престижа предприятия на рынке труда.

Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки?

Лидерами корпоративного страхования в России считаются следующие компании:

«Ингосстрах»;
«Согаз».

Компания «Ингосстрах» стояла у самых истоков развития КС. Деятельность фирмы лицензирована для всех видов корпоративного страхования, которые она предлагает. Её можно назвать самой надёжной страховой компанией. Ей доверяют страхование государственных стратегических объектов и мероприятий, например, именно этой компании было доверено страхование Олимпийских игр в Сочи.

«Ингосстрах» предлагает 5 различных программ КС сотрудников, в том числе страхование ответственности менеджерского звена. В пакет ДМС входят все разновидности медицинских программ, включая стоматологический профиль.

Одной из важнейших услуг является пенсионное страхование «Ингосстрах». Программа обеспечивает сотрудников накопительными пенсионными выплатами в в течение определённого срока или в единоразовом порядке, в зависимости от выбранной программы.

Компания «Согаз» открылась в 1993 году и представляет собой дочернюю фирму «Газпрома». Признана одним из лидеров в КС предприятий. Размер страховых взносов позволяет компании «Согаз» занимать 2-е место на рынке отечественных страховых услуг в рамках корпоративного страхования. «Согаз» предлагает много отраслевых программ. Страхует деятельность предприятий, работающих в сферах атомной и энергетической промышленности, морскими и железнодорожными грузоперевозками, с разработкой газовых и нефтяных месторождений, космической промышленностью и авиации.

Договор корпоративного страхования

Это договор, заключаемый между организацией (страхователем) и страховой компанией, согласно которому страховщик в случае наступления страховой ситуации, прописанной в договоре, обязан выплатить страхователю или сотруднику (выгодоприобретателю) компенсацию в пределах суммы, указанной в договоре.

Корпоративный договор страхования содержит сведения о:

страхуемой организации;
её сотрудниках;
иных застрахованных лицах;
виде страхования;
наличии имущественных помещений и их основных параметров;
сведения по эксплуатации окружающих территорий, находящихся во владении страхуемого объекта.

Важно! Корпоративный договор страхования признаётся действительным только при непосредственном указании на правила договора и условия их применения. Правила обязательно должны быть приложены к договору и переданы страхователю с подтверждением данного факта специальной отметкой в договоре.

Таким образом, корпоративное страхование уже действует в России, но применяется пока в основном на крупных предприятиях. Однако стоит полагать, что в будущем данный вид страхования охватит большую часть фирм и предприятий, стимулируя тем самым работников к успешной и более продуктивной деятельности.

Страхование сотрудников в рамках корпоративного страхования - все о нем

5 (100%) 1 голос