Кредит на развитие бизнеса условия. Как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля? Государственная программа кредитования малого бизнеса
Для открытия собственного дела не обойтись без хорошего стартового капитала – сумма зависит от выбранной сферы. В случае если личных сбережений не достаточно для открытия бизнеса, нужно обратиться в банк за кредитом. Давай рассмотрим основные нюансы взятия кредита и расскажем про самые выгодные банковские предложения.
Какие документы собрать для банка?
Каждое банковское учреждение имеет свой порядок оформления кредитов и для физлиц, и для бизнеса. Однако есть обязательный список документов, который потребуют у вас в любом банке.
К ним относят:
- Заявление, где следует указать все ваши данные как юрлица и параметры кредита.
- Паспорт клиента.
- Документы о регистрации организации.
- Справка о постановке предприятия на учет в налоговой.
- Лицензия, если такая есть. К примеру, на продажу алкоголя и т.д.
- Обязательно предоставляется расписанный по пунктам бизнес-план.
- Финансовая отчетность компании, если вы уже ведете свою деятельность.
- Выписка из банка, где расположен ваш расчетный счет.
Если у вас есть поручитель, ему следует предоставить такие же документы. Также банк может потребовать дополнительные документы при необходимости.
Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля?
Если вы решили воспользоваться помощью, которую предоставляют банковские учреждения, необходимо действовать по следующей схеме:
Если банк одобрит сделку, можете переходить к следующему шагу. Так, закажите экспертную оценку имущества. При этом лучше обратиться к аккредитованным специалистам – такое требование выставляют большинство банковских учреждений. Когда будет принято окончательное решение, специалисты назначают день сделки – на встрече заемщик должен пописать все документы и бумаги, в том числе о передаче залогового имущества.
При этом законодательство предусматривает, что обеспечение по кредиту следует застраховать на весь период кредитования – для этого следует обращаться только к проверенным страховым, у которых есть аккредитация. Банк перечислит средства либо полностью, либо по частям – это также следует предусмотреть в договоре. Главное, не забывайте вовремя погашать платежи, чтобы не получить штрафные санкции.
Можно ли увеличить шансы на взятие кредита?
Банк – коммерческая структура, потому его главная задача это получение прибыли. При выдаче займа, банковское учреждение должно быть уверено в платёжеспособности своего клиента. Согласовывая заявку, сотрудники банков обращают внимание на такие факторы, как:
- Кредитная история клиента. К примеру, если вы ранее брали кредиты и у вас были просрочки по выплатам, в выдаче кредита могут отказать.
- Стоимость залоговой недвижимости. Максимальная сумма займа обычно составляет около 70 % от суммы залога – при невыполнении обязательств по погашению долга, банк может конфисковать имущество в стоимость долга.
- Также банковские работники обращают внимание на состояние заемщика и цель взятия кредита.
Кредит в Сбербанке – условия выдачи займа
Сбербанк – один из самых известных банков, который выдает кредиты для развития малого бизнеса. Тут есть и овердрафт, займ на приобретение транспорта и недвижимости, программы для госзакупок и т.д. Если деньги понадобились уже «сейчас», можно оформить быстрый экспресс-кредит, к основным плюсам которого относят:
К основным параметрам сделки относят:
- Возможность оставить в качестве залога недвижимость, принадлежащую заемщику или поручителю.
- Кредит выдается только на 36 месяцев.
- Процентная ставка составляет от 18 до 23 % — размер зависит от сроков выплаты кредита.
Взять такой кредит могут только те, кто полностью соответствует всем требования:
- Срок ведения деятельности – не менее года.
- Возраст клиента – от 23 до 60 лет.
- Годовая выручка должна быть не более 60 млн рублей.
- Необходимо обязательно открыть р/с в банке.
По данному кредитному предложению нельзя получить всю сумму сразу – выплату поступают на счет клиента по частям ежемесячно.
Также окончательное решение по кредиту будет принято после полного предоставления всех документов в банк.
Экспресс-кредит от ВТБ 24
К главным плюсам обращения в этот банк относят:
- Минимальное количество документов.
- Возможность использования полученных средств на любые цели.
- Процентная ставка не превышает 22,5 %.
- При выдаче кредита банк учитывает и неподтверждённые доходы клиента.
- Минимальная сумма выдачи – 500 тыс. рублей, максимальная составляет 4 млн рублей.
Взятый кредит следует погасить в течение трех лет. Если нужно, вы можете взять займ под залог своего имущества. Чтобы получить средства, достаточно просто заполнить анкету на сайте – если банк ее одобрит, можете собирать документы для и предоставления специалистам.
Кредит от «Альфа-банка» – как получить?
Данный кредит вы можете получить только на такие цели, как:
- Ремонт основных средств и транспорта, их модернизация.
- Для погашения кредита в другом банке.
- Иные цели, которые связаны с бизнесом и предпринимательской деятельностью.
Выдача займа может быть осуществлена в таких валютах, как доллар, евро, российские рубли или швейцарские франки – выберите валюту сами. Договор на выдачу займа заключают на 5 лет. Если нудно подтвердить свою обеспеченность, в качестве залога банк принимает транспорт, недвижимость, торговое оборудование.
При этом владельцы бизнеса обязательно должны выступить поручителями. Погашать долг нужно ежемесячно частями в размере, который предусмотрен в договоре. Если нужно, вы можете получить рассрочку на полгода: эти условия следует обговорить отдельно.
Кредитополучатель должен отвечать таким требованиям, как:
- Хорошая кредитная история.
- Годовой оборот предприятия должен быть не менее 780 млн рублей.
- Период ведения бизнеса – не мене года.
- Доля госактивов в уставном капитале не должна быть более 49 %.
Кроме того, данный займ могут выдать только тем, кто является резидентом РФ. Для предоставления в банк нужно собрать такие документы, как: устав, регистрация организации, финансовая отчетность компании.
Получаем микрокредит от Россельхозбанка – на какие нужды выдают?
В случае если вам нужны средства на ведение бизнеса, но нет залогового имущества, следует обратиться в Россельхозбанк, который предлагает удобную программу «Быстрое решение». Основные характеристики кредита это:
- Сумма займа – не более 1 млн.
- Нет необходимости прописывать цель.
- Не требуется залог.
- Заключение договора по кредиту – на год.
При этом сумма кредита и процентная ставка по нему рассчитываются в индивидуальном порядке для каждого клиента – тут учитывается и его прошлая кредитная история, и финансовое состояние кредитополучателя. Причем воспользоваться программой могут только ИП или фермерские хозяйства. Чтобы покрывать ежемесячные расходы без задержек, следует оформить овердрафт – задолженность будет погашена автоматом при зачислении денег на расчетный счет.
Заключение по теме кредитов
В нашей статье мы рассмотрели наиболее выгодные для кредитополучателей банковские предложения, однако в РФ действуют десятки банков, которые могут выдать кредит на развитие своего бизнеса.
Лучше всего выбирать кредитные линии с залоговым подтверждением, поскольку в таких случаях условия выдачи кредита намного проще, и процентная ставка ниже. Если берете кредит на длительный срок, стоимость ежемесячных платежей также снижается, однако сумма самого кредита при этом меньше не станет, что важно учитывать. Кроме того, наличие залогового имущества или транспортных средств, которые может принять банк, позволить увеличить кредитный лимит.
Из недостатков залоговых кредитных программ можно рассмотреть длительность изучения заявки, большой сбор документов на рассмотрение. Кроме того, кредитополучателю придется потратиться на услуги нотариуса и оценщика для законного подтверждения своих прав на залоговое имущество.
Но если учитывать сниженную процентную ставку, то достоинства таких кредитных программ просто неоспоримы.
Вконтакте
Аксиома коммерции - любой бизнес нуждается в финансовых вложениях. Особенно это актуально на начальном этапе деятельности. Для того чтобы заработать деньги на реализации бизнес-проекта, надо вначале их вложить в него. Крупные проекты требуют больших средств, небольшие - немного поменьше. Но избавиться от расходов в принципе в обычных условиях невозможно.
Хорошо, если у начинающего бизнесмена есть хотя бы немного денег. А если нет, существует несколько вариантов, откуда можно законно достать финансы. Один из них - получить в банке кредит для бизнеса. Условия его должны быть по сравнению с обычным смягчены. Иначе успешного начала проекта не видать. Но и тут возникают определенные тонкости и шероховатости.
Риски для сторон
Коммерческие банки дают кредит только под проценты. На общих условиях или льготных, но помимо самого кредита придется вернуть еще и набежавшие проценты. Если бизнес успешный, то такой финансовый заем, каким бы он ни был тяжелым, окупит себя. А если нет? Неудачливый коммерсант потеряет не только свое дело, но и имущество. А то и останется должником со всеми вытекающими юридическими последствиями.
Надо отметить, что и для банка выдача займа для развития коммерческого дела считается рискованной сделкой. Безусловной гарантии, что кредит новоявленного коммерсанта, полученный на создание малого бизнеса с нуля, будет возвращен, нет. В худшем случае, когда на горизонте появляется вариант разорения, неудачливый предприниматель может через некоторый срок (в основном месяц) объявить себя банкротом и отказать банку в возвращении полученных денежных ресурсов.
И все же, как получить кредит для бизнеса с нуля? Это не сложнее, чем получить обычный заем на обучение, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и так далее.
Обязательные условия
Несмотря на такие риски, кредит на льготных условиях для малого бизнеса медленно, но все же возобновляется. В том числе взять кредит для бизнеса с нуля есть возможность при соблюдении некоторых жестких условий. Впрочем, сверхтяжелых невыполнимых пунктов в контракте нет:
- Хорошая кредитная истории заемщика. Сложности с оплатой прошлых кредитов, непогашенные займы или невыполненные в срок платежи могут быть причиной отказа в выдаче ссуды.
- Профессиональный бизнес-план. Самоочевидная возможность скорого заработка, пусть небольшого, но устойчивого, заставит финансовых экспертов согласиться с заемщиком и выдать нужное решение.
- Наличие трудовой занятости, дающей дополнительный заработок. Твердый доход дает возможность успешно возвратить кредит, полученный на развитие малого бизнеса с нуля.
- Наличие личного имущества, которое можно заложить под кредит. Это серьезный залог обязательного возврата денежных средств.
- Наличие надежного поручителя.
- Существование стартового финансового капитала, составляющего примерно 25 % от необходимой суммы.
Существуют и другие обстоятельства в вопросе о том, для бизнеса с нуля. Стоит рассмотреть хотя бы часть из них.
Банки
Где взять кредит малому бизнесу с нуля, к какому банку обратиться? Надо понимать, что, во-первых, не все финансовые учреждения дают подобные кредиты, а во-вторых, требования и предложения банка различаются, и бизнесмену, понятно, хочется выбрать самый выгодный вариант.
Желающие организовать собственное дело россияне могут принять помощь ряда финансовых учреждений. Какие банки дают кредиты для бизнеса с нуля? Кредит малому бизнесу с нуля есть в нескольких банках Российская Федерации - подробнее о них далее.
ВТБ24
ВТБ24 предлагает наиболее выгодные ставки для юридических лиц, зарегистрированных в России, достаточно многообразные условия, в том числе кредиты для бизнеса для ИП. Подходы к ООО и ИП значительно различаются. Нередко для выдачи кредита требуется имущество как залог. Конкретные примеры:
- Экспресс-микро. Кредит дается в объеме от 30 000 до 600 000 рублей на период от 3 месяцев до 3 лет. Залоговое личное имущество при этом не требуется.
- Малая средства отпускаются под залог личного движимого или недвижимого имущества на период от 3 месяцев до 7 лет. Объем кредита при этом находится в рамках от 600 000 до 30 000 000 рублей.
- Под контракт. Выдавая такой кредит, банк в последующем имеет законное право на требования по суммам, проходящим по договору. Кредит выдается на период от 3 до 12 месяцев. Объем займа при этом варьируются от 150 000 до 6 000 000 рублей.
Сбербанк
Сбербанк выдает кредит на новый бизнес с нуля в рамках проекта «Бизнес-Старт». Дается финансирование по имеющемуся бизнес-проекту. Возможна и деятельность предпринимателя по франшизе.
Кроме того, для оформления и развития собственного бизнеса можно присоединиться к кредитной программе «Бизнес-Доверие» Сбербанка. Она не требует строгой отчетности о целях и направлениях кредитования. «Бизнес-Доверие» - это:
- кредит без гарантии залогового имущества;
- объем средств в сумме 80 000-3 000 000 рублей;
- комиссия отсутствует;
- нужен поручитель - собственник компании;
- процентная ставка от 13,94 % и более;
- период погашения находится в рамках от 3 месяцев до 3 лет.
"Россельхозбанк"
"Россельхозбанк" представляет отдельные кредитные продукты для укрепления малых фирм. Ограничений по финансированию нет. Основная направленность - аграрный сектор, но есть и другие направления кредитов на открытие бизнеса с нуля:
- Инвестиционный стандарт. Объем займа составляет 60 млн рублей, период погашения - до 8 лет. Отсрочка выплат - до 1,5 лет. Возможен персональный график выплат кредита.
- На приобретение техники и/или оборудования кредит выдается лишь под залог покупаемой техники и/или оборудования. Отсрочка выплат - до одного года. Период кредитования составляет до 7 лет.
- На приобретение земельных участков. Выдается лишь под залог покупаемого земельного участка. Отсрочка выплат - до 2 лет. Период кредитования - до 8 лет.
- На приобретение молодняка животных кредит выдается лишь под залог покупаемых с/х животных. Отсрочка выплат - 1 год.
"Альфа-банк"
В "Альфа-банке" существует только два вида получения кредита для бизнеса. Но одновременно менеджеры сообщают о деятельности с малыми и средними фирмами как о наиболее важном приоритете.
Методы финансирования
Современные банковские методы финансирования по кредитам на открытие бизнеса с нуля имеют ряд тонкостей. И главный из них - минимизировать риски, как рассмотренные выше, так и другие (их достаточно много, чтобы рассмотреть полный список).
Прежде всего, перед финансовыми учреждениями возникает задача определения степени финансового риска при кредитовании обратившихся малых предприятий. Банки применяют два метода, довольно разных по степени объективности и глубине анализа:
- Работа экспертов над заявкой. В данном случае принятие окончательного решения по выделению кредита в серьезной степени зависит от весьма субъективной проверки доводов бизнесмена
- Другой массовый способ определения величины риска - использование автоматизированной финансовой системы «скоринга», появившейся полвека назад. Не обремененная никакими эмоциями, программа считает полученные баллы, учитывает общие итоги на базе данных, указанных в анкете данного клиента. Скоринг подразделяется по видам: по полученным баллам (необходимо набрать назначенный уровень, многие обращающиеся его не достигают); против явных мошенников (через рассмотрение поведения раскрывает факторы, подтверждающие данные о возможной угрозе для активов банка); против безответственных и легкомысленных клиентов-заемщиков (рассматривается вероятность просрочки).
Процесс получения
Получение выгодного кредита для бизнеса для ИП предполагает определенный жесткий порядок действий. Логистика действий для получения кредита для открытия малого бизнеса:
- Для начала нужно направить аргументированную заявку в выбранный банк. В ней отмечается форма деятельности, конкретная программа кредитования.
- Затем необходимо предоставить данные о финансовом положении вашего малого предприятия. Потребует кредит для бизнеса с нуля и документов: нужно предоставить удостоверение личности, ИНН, копию трудовой книжки потенциального заемщика, справку о доходах, документы, подтверждающие другие доходы (депозит в банке, акции каких-либо компаний, инвестиции), бумаги, устанавливающие право на недвижимость или другое имущество, которое будет выступать в качестве залога, и так далее. Упор надо произвести на размер полученной прибыли, положительную кредитную историю, наличие дополнительноого заработка или других источников финансов, которые помогут вернуть деньги в том случае, если дело не пойдет.
- Если заявка принимается (а это, как правило, происходит в большинстве случаев) и рассматривается, начинается конкретная работа - утверждаются условия кредита: объем средств, хронологические рамки, форма ссуды.
Повысить возможности
Как получить кредит для бизнеса с нуля? Во время поиска кредита для развития своего бизнеса начинающему предпринимателю нужно как можно скрупулезнее подобрать банк, в котором он будет затем обслуживаться. Нюансы:
- Анализируя положение финансовых учреждений, необходимо поинтересоваться, существуют ли особые предложения (и какого они характера) для развития малых предприятий.
- Важны советы и рекомендации коммерческих партнеров, знакомых и приятелей, контактирующих с определенным банком.
- Займы распределяются более свободно под уже существующий бизнес. Заявка с приложенным проектом еще не начатого дела имеет мало возможностей получить финансовую поддержку.
- Неплохо, чтобы ваша фирма была платежеспособной, успешно развивалась не менее полугода.
- В пользу позитивного решения банка на выдачу кредита будет наличие определенного залога. В качестве залога обычно рассматриваются объекты недвижимости, машины, техническое оборудование.
Субъективные факторы
Продвигаясь в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, банк рассматривает и другие факторы, вроде бы совершенно субъективные, касающиеся заемщика:
- Текущий возраст. Мировая практика подсказывает, что возраст, при котором возможный клиент наиболее крепок и трудоспособен и может с большой долей вероятности поручиться за процесс выдачи кредита, находится в рамках от 30 до 40 лет.
- Официально оформленный брак. Если кредитор состоит в законном браке, его возможные шансы получить просимый кредит под имеющееся дело увеличиваются в разы, потому что при появлении проблемы с возвратом заемных средств подсоединиться к закрытию ссуды смогут муж (жена) заемщика.
- Ежемесячные регулярные расходы. Финансовая организация, кредитующая развитие малого бизнеса, также может рассмотреть объем суммы месячных затрат в процессе развития предпринимательской деятельности заемщика.
- Внутренний интерьер офисного помещения. Помещение, которое кредитуемый бизнесмен выделил в качестве офиса, банк осмотрит на предмет присутствия средств связи, делового офисного оборудования, нескольких компьютеров и хорошей мебели.
Дополнительные варианты
Задаваясь вопросом о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, нужно понимать, что существует альтернативная возможность получения потенциальной финансовой помощи - обычное потребительское кредитование. Кредит можно оформить на работающее в фирме физическое лицо. В качестве залога может использоваться личное авто или недвижимость. Применяется также институт поручителей.
Получить такой кредит не очень сложно, однако займы не совсем выгодны бизнесмену из-за больших процентных ставок. Поэтому лучше подумать еще, поискать варианты получения стартового капитала. В большинстве регионов нашей страны сейчас есть фонды, оказывающие финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают от лица государства как поручители по выдаваемому кредиту, а могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.
В статье мы собрали 16 банков с выгодными кредитами для развития бизнеса. В таблице есть процентные ставки и максимальные суммы. А также мы подготовили список документов для ИП и ООО, которые требуют банки для выдачи кредита.
В каком банке взять кредит на развитие бизнеса
Важный шаг к получению выгодного кредита для малого бизнеса — выбор банка с оптимальными условиями. Для сравнения изучить следует несколько предложений, тем более вариантов сегодня так много, что легко запутаться.
16 топовых банков и краткое описание их ставок вы найдете в нашей таблице:
Банк | % ставка | Сумма кредита |
Сбербанк | от 11,8% | до 3 млн.руб. |
Альфа-Банк | от 12,5% | до 6 млн.руб. |
ВТБ 24 | от 10,9% | от 850000 руб. |
Россельхозбанк | 10,6% | до 1 млрд.руб. |
Московский индустриальный банк | от 11% | до 130 млн.руб. |
Тинькофф бизнес | от 12% | до 300 000 руб. |
Райффайзен банк | 12% | до 135 млн.руб. |
Уралсиб | от 13,1% | до 170 млн.руб. |
Уральский банк реконструкции и развития | от 13,5% | до 30 млн.руб. |
Открытие | от 10% | до 1 млн.руб. |
Промсвязьбанк | от 12% | до 150 млн.руб. |
Совкомбанк | от 12% | до 30 млн.руб. |
Бинбанк | 15,25% | до 150 млн.руб. |
СКБ банк | от 14,5% | от 70 млн.руб. |
Юни Кредит Банк | 14,25% | до 73 млн.руб. |
ОТП банк | от 14,9% | до 200 000 руб. |
Помимо процентной ставки для заемщика крайне важны условия получения кредита и требования банка: залог, поручительство, бизнес-план и так далее.
Разновидности кредитов
Каждая система кредитования имеет свои цели, задачи и особенности. Основные из них:
- Универсальное кредитование. Самый популярный у предпринимателей вид кредитования. Заемные средства бизнесмен может потратить на любые нужды: для расширения бизнеса,для расчетов с партнерами или для увеличения производственных оборотов.
- Лизинг. Постепенный, ежемесячными платежами, выкуп имущества в собственность организации. Обычно бизнесмены берут в аренду у банка недвижимость, транспорт или оборудование, и через определенное количество ежемесячных платежей арендуемое имущество переходит в собственность.
- Инвестиционный кредит. Средства выдаются банком на развитие и рост прибыли предприятия. Получить такой кредит в банке довольно сложно. Прежде всего предпринимателю предстоит через подробный бизнес-план доказать банку, что инвестиции приумножат доход в 20 и более раз.
- Коммерческая ипотека. Ее главное отличие от кредита физическому лицу в том, что средства выдаются на нежилую, коммерческую недвижимость, которая после покупки становится залогом. Если бизнесмен перестает оплачивать ипотеку — недвижимость выставляется на торги.
- Овердрафт. Дополнительные денежные средства на короткий срок. Предоставляет овердрафт банк, обслуживающий расчетный счет предприятия. А именно: если на счете не хватает средств для оплаты, банк кредитует на него недостающую сумму. Дальнейшие поступления на расчетный счет будут автоматически списываться на оплату овердрафта.
- Товарное кредитование. В этом случае заемщику предоставляются не денежные средства, а необходимое оборудование.
- Факторинг. Или переуступка долга. Например, предприниматель берет в рассрочку станок для увеличения объемов производства, а затем обращается в банк, чтобы финансовое учреждение погасило долг перед продавцом.
- Венчурное кредитование. На дальний срок, под большие проценты заинтересованные инвесторы предоставляют необходимые средства для развития малого бизнеса. Такие инвестиции доступны только инновационным проектам, которые обычно связаны с наукой, медициной, новыми технологиями.
- Оборотное кредитование, кредит на текущую деятельность. Деньги выдаются на приобретение не расходуемого имущества.
- Рефинансирование. Используется если необходимо погасить другие кредиты или оптимизировать их условия. Например, оборудование можно приобрести в рассрочку под 20%, или взять кредит под 10% на его покупку. Очевидно, какое решение более выгодное.
Чтобы определить, какой вид финансирования подходит в каждой конкретной ситуации, нужно учесть цели займа, сумму, возможность залога и других гарантий.
Важно знать перед обращением в банк за кредитом
Несколько советов предпринимателям, которые задумываются над оформлением бизнес-кредита:
- Займы для малого бизнеса всегда выдаются под большие проценты, поэтому обращаться к ним лучше только в крайних случаях. Крупные суммы требуют залога, а это значит, что предприниматель рискует не только будущим компании, но и собственным имуществом.
- Кредиты на организацию бизнесаполучить сложнее, чем займы на его развитие. У действующего бизнеса банку проще проверить финансовое состояние и надежность, в то время как для кредитования предприятия «с нуля» финансовому учреждению предстоит полагаться лишь на бизнес-план, залог и поручителей.
- Поручитель никогда не будет лишним, даже если банк не запрашивает его обязательное наличие. У поручителя должна быть идеальная кредитная история. Найти поручителя не всегда просто, ведь его репутация тоже может быть испорчена недобросовестным заемщиком.
- Перед походом в банк стоит позаботиться о бизнес-плане. Выдавая займы под малый бизнес, банк тоже подвергает себя определенным рискам, поэтому прежде чем дать соглашение на кредит, он должен убедиться в рентабельности предприятия.
- Важен правильный выбор банка. Начинать изучение предложений стоит с банка, в котором открыт расчетный счет. К своим действующим клиентам финансовые учреждения относятся более лояльно и могут предложить выгодные условия.
- У предпринимателей, работающих в сфере экологии, науки и инноваций есть шанс получить государственную субсидию на развитие дела или кредит на льготных условиях — если такой шанс есть, его лучше не упускать.
Необходимые документы
У каждого банка свой . В основном это:
- заявление-анкета на получение кредита с указанием суммы и нужд, на которые она будет потрачена;
- паспорт гражданина;
- документы о государственной регистрации ИП или ООО;
- справка о постановке на учет в налоговой;
- бухгалтерский баланс и отчетность по доходам и расходам компании;
- лицензии и разрешения на ведение определенной деятельности;
- выписка с расчетного счета предприятия;
- документы на залоговое имущество.
Для ИП также могут понадобиться:
- выписка из ЕГРИП;
- военный билет;
- справка о доходах (если есть параллельный заработок).
Для ООО:
- выписка из ЕГРЮЛ;
- актуальная версия устава;
- протокол первого собрания учредителей;
- приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера;
- выписка из списка участников общества.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля и где можно получить беззалоговый кредит для своего дела.
Ни для кого не секрет, что для создания и развития собственного бизнеса требуются немалые деньги. Но далеко не всегда у предпринимателей имеется достаточное количество средств. Большинству из них приходится довольствоваться тем, что есть.
Однако выход можно найти всегда . При недостаточности средств им может стать оформление кредита для бизнеса . Именно этой теме и посвящена наша сегодняшняя публикация.
Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы узнаете:
- Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
- Что нужно для получения кредита на открытие бизнеса с нуля;
- Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить кредит под развитие малого бизнеса.
В конце статьи мы постараемся ответить на самые популярные вопросы о кредитах на бизнес.
Представленная публикация будет полезна тем предпринимателям, которые планируют оформить бизнес-кредит. Не лишним будет внимательно прочитать статью и тем, кто увлекается финансами. Как говорится, время – деньги . Поэтому не стоит терять его, приступайте к чтению прямо сейчас !
О том, какие кредиты на открытие/развитие бизнеса бывают, как взять кредит для малого и среднего бизнеса с нуля и где можно получить займ под бизнес-цели без залога — читайте в этом выпуске
1. Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств
Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.
Важно понимать, что большинство банков с недоверием относятся к предпринимателям и недавно созданным компаниям. Особенно это касается тех бизнесменов, которые не могут представить серьезные доказательства собственной платежеспособности.
Понять кредиторов вполне можно. Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно . Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность.
Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса . Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям . Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками . Кредиторы не желают принимать их на себя.
Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.
Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:
- требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
- оформление страхового полиса;
- повышение ставки по кредиту;
- требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
- разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
- тщательное изучение информации о будущем заемщике.
Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще .
Существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой , которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству.
Например , имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.
Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ . В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.
При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.
Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:
- покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
- приобретение патентов, а также лицензий.
Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.
Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:
- Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает 1 года ;
- Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от 3 до 5 лет .
Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог . В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество .
Чаще всего в залог банки принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.
Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:
- Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
- Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
- Наличие и качество деловой репутации;
- Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
- Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.
Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.
Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам .
Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен . Среди брокеров действует немало мошенников.
Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса
2. Какие бывают кредиты для бизнеса – 5 основных видов кредитования
Выбирать тип займа для малого и среднего бизнеса следует, основываясь на уникальных характеристиках конкретной деятельности.
Важно учитывать, что существует ряд случаев, когда начинающим бизнесменам целесообразнее воспользоваться потребительскими программами нецелевого кредитования физических лиц. Оформив такой займ, граждане имеют право тратить полученные средства по своему усмотрению .
Не стоит забывать и о том, что кредиты для бизнеса бывают нескольких видов. Самые популярные описаны ниже.
Вид 1. Традиционный кредит
Классические займы для бизнеса оформляются на следующие цели:
- при желании работать на себя и открыть собственное дело;
- на развитие действующего бизнеса;
- для наращивания оборотных средств;
- для приобретения оборудования и других основных средств.
По целевым займам, предназначенным для реализации определенных задач бизнеса, ставка в большинстве случаев оказывается примерно на 1,5 -3 % ниже ↓ . Она определяется выбранным кредитором, а также программой.
В среднем по рынку ставка составляет около 15 % . В большинстве случаев при предоставлении обеспечения она может быть существенно снижена. Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика , а также выбранной программой . Диапазон при этом может быть очень большим.
Банки предлагают как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса .
Вид 2. Овердрафт
Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.
Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты .
Эта услуга позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы . Они представляют собой ситуации, когда денег на счёте, принадлежащем организации, не хватает на исполнение текущих финансовых обязательств. После поступления от дебиторов денежных средств на счет заемщика они идут в погашение образовавшейся задолженности.
Процентная ставка по овердрафту определяется огромным количеством критериев:
- размер оборотов по счёту;
- степень доверия банка заёмщику;
- срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.
В среднем по рынку ставка варьируется в пределах от 12 до 18 % годовых . Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей.
Вид 3. Кредитная линия
Кредитная линия представляет собой займ, выдаваемый не сразу в полном объёме, а небольшими частями. В этом случае бизнесмен занимает деньги через определенные промежутки времени.
Кредитная линия удобна для клиента тем, что он может пользоваться только той частью займа, которая ему необходима на данный момент. При этом расходы на займ будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности .
Важным понятием при изучении вопроса о предоставлении кредитной линии является транш . Он представляет собой часть средств, которая выдается единовременно.
Важным условием является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.
В соответствии с договором транши могут предоставляться клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.
Вид 4. Банковская гарантия
По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.
Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.
Чаще всего она применяется в области государственных закупок , а также тендеров . Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.
Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.
В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:
- Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
- Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
- Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.
Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия :
- Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме . Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
- Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.
Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию . Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.
Вид 5. Специфические займы
Помимо рассмотренных выше видов кредита существуют специфические типы займов для бизнеса. К ним обычно относят факторинг и лизинг.
1) Факторинг
Факторинг представляет собой подобие товарного кредита , который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.
Схема проведения факторинга выглядит несложно:
- Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например , сырье и оборудование).
- Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
- Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.
Выгоды факторинга очевидны для всех 3 -х сторон:
- Покупатель может приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.
- Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.
- Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов . В некоторых случаях ставка по договору факторинга не предусматривается. При этом продавец делает банку скидку с цены. Кредитор же получает с покупателя стоимость товара в полном объеме .
Следует иметь в виду, что факторинг относится к краткосрочным кредитам. Вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода .
Далеко не всегда покупатель знает о том, что право востребования с него долга переуступлено третьему лицу. Он может думать, что товар ему предоставил в рассрочку магазин. В этом случае говорят о закрытом факторинге . Если же контрагенты действуют открыто (согласовали все условия сделки), имеет место открытый факторинг .
2) Лизинг
Грамотно и профессионально составленный документ помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса. Без него сложно определить, каковы будут затраты и доходы, а значит, будет ли дело прибыльным.
Именно бизнес-план отражает, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.
Но не стоит забывать, что бизнес-план представляет собой документ, состоящий из нескольких десятков страниц. Естественно, у сотрудников банка недостаточно времени для изучения такого документа. Поэтому для оформления кредита предоставляют краткую его версию , которая содержит не больше 10 страниц .
Точно соблюдая описанные выше условия, заемщик может значительно увеличить вероятность положительного решения по заявке на займ.
4. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов
В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:
- оформленного ранее займа;
- наращивание оборотных средств;
- приобретение основных средств;
- погашение кредиторской задолженности.
Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей.
Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:
- высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
- составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
- возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.
Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая. Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика , чтобы получить гарантии возврата выданных займов.
При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:
- репутация заемщика;
- перспективы развития бизнеса;
- размер планируемой к получению прибыли.
Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.
Однако с другой стороны , вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.
Увеличение количества отказов объясняется просто – для кредитора риск невозврата при выдаче средств начинающим предпринимателям существенно увеличивается ⇑.
Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.
Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:
- Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
- Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
- Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25 % годовых .
Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам , которые обещают подобрать максимально выгодные условия.
Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.
Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.
В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение . Они оформляют и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.
Однако в этом случае процедура оформления усложняется , ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.
Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса
5. Как получить/взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 основных этапов оформления
Оформление кредита для бизнеса – непростая задача. В первую очередь придется ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банками к заявителям :
- наличие стабильной прибыли в течение определенного периода времени;
- составление качественного бизнес-плана;
- наличие в собственности ликвидного дорогостоящего имущества;
- чистая кредитная репутация;
- нахождение бизнеса в пределах территории действия банковского продукта;
- открытие расчетного счета в банке оформления займа.
Представленный перечень далеко не полный. Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает условия оформления займов.
Возьмите на заметку! Банки всегда отрицательно относятся к бизнесменам, у которых был неудачный опыт организации собственного дела в прошлом.
В то же время успешное ведение деятельности в течение длительного периода может стать существенным плюсом при оформлении займа.
Причиной отказа по заявке на кредит могут стать:
- наложение ареста на имущество, принадлежащее бизнесу и руководству;
- задолженности по налоговым и другим платежам;
- открытые судебные дела, в которых принимает участие заявитель.
Получается, что процесс оформления займа представляет собой достаточно сложную процедуру. Чтобы облегчить себе задачу, новичкам стоит внимательно изучить представленную ниже инструкцию , составленную профессионалами.
Точное выполнение описанных ниже этапов позволяет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества популярных ошибок.
Этап 1. Подготовка бизнес-плана
Очень мало кредиторов решается предоставить займ предпринимателям и компаниям, не ознакомившись с бизнес-планом . Это характерно не только для создаваемых организаций, но и для развития уже действующих.
Бизнес-план – это документ, в котором определяется стратегия и тактика дальнейшего развития бизнеса.
Для его составления проводится несколько видов анализа – производственный, финансовый, а также технологический . При этом изучаются характеристики не только текущей деятельности компании, но и будущие результаты выполнения проекта.
Важно рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства. Бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги .
Г рамотно и профессионально составленный документ включает огромное количество страниц. Естественно, при изучении заявки на кредит сотрудники банка не располагают временем, достаточным для изучения бизнес-плана в полном объеме.
Поэтому для этих целей придется дополнительно составить сокращенный вариант документа, который содержит не больше 10 страниц .
Этап 2. Выбор направления развития
В последнее время популярным способом развить или организовать бизнес стало использование франшизы . Она представляет собой готовую модель построения деятельности, которая предоставляется предпринимателю известным брендом, уже ставшим достаточно популярным. Больше информации о в нашей специальной публикации.
Франшиза может существенно повысить шансы на одобрение заявки . Банки относятся более лояльно к проектам, построенным на ее принципах, ведь вероятность успеха в этом случае выше.
В то же время при решении открыть собственное, никому не известное дело кредиторы скептически рассматривают поданную заявку. В такой ситуации никто не может гарантировать успех.
Наличие договора лицензированной франшизы в корне меняет дело. При этом стоит иметь в виду, что большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами конкретной кредитной организации. Именно к ней и стоит обращаться за займом.
Этап 3. Регистрация деятельности
Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.
В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения . Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.
После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство .
Этап 4. Выбор банка
Выбор кредитной организации является важнейшим шагом на пути к получению займа. Количество банков, которые выдают деньги на создание и развитие бизнеса, огромное количество. Большинство из них предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности.
В такой ситуации выбрать банк бывает непросто . Облегчить задачу можно, оценивая кредитные организации по ряду характеристик, предлагаемых специалистами.
Критерии выбора банка для оформления кредита на бизнес следующие:
- длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
- предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
- отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
- условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.
Профессионалы рекомендуют оформлять займы в крупных серьезных банках. Важно, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика. Не меньшее значение имеет наличие и эффективность онлайн-банкинга .
Этап 5. Выбор программы и подача заявки
Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.
Когда программа будет выбрана, останется подать заявку . Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн . Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить» .
После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение . В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.
После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение .
Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.
При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.
Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов , останется выбрать наиболее подходящего среди них.
Этап 6. Подготовка пакета документов
На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.
В состав пакета всегда входят 2 группы документов:
- Документы предпринимателя , а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ , удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах .
- Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге . Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.
Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.
Этап 7. Внесение первоначального взноса и получение заемных средств
Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса . Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.
На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.
Для самостоятельно расчета кредита предлагаем воспользоваться :
Новое дело всегда требует наличия стартового капитала для реализации того или иного бизнес-плана.
Хорошо, когда будущий бизнесмен имеет некую сумму, достаточную для воплощения своего проекта. Гораздо чаще малый бизнес начинают с нуля, оформляя ссуду на стартовый капитал в банке. Рассмотрим, как происходит оформление кредита для старта малого бизнеса с нуля.
Цели, на которые банк может выдать деньги
Банк вправе выдать благонадежному заемщику ссуду на развитие бизнеса.
Согласно сложившейся практике в данном сегменте банковских продуктов, доверием пользуются следующие цели заимствования:
- Коммерческая ипотека или ссуда на строительство. Все, что новое предприятие купит в качестве активов, можно заложить банку: землю, здания, сооружения. Как правило, данная категория займов выдается при первоначальном взносе около 10-20% от суммы займа. Обязательным условием становится страхование предмета залога. Срок возврата — 5-15 лет.
- Покупка транспорта и оборудования. Залогом по займу выступает приобретаемый транспорт, оборудование. Предпринимателю придется передать в виде первоначального взноса банку 10-30% от суммы ссуды, но иногда и больше. Срок возврата денег 3-7 лет.
- Новый инвестиционный проект в рамках уже существующего успешного предприятия, расширение бизнеса. Потребуется подтвердить благонадежность показателями рентабельности компании, а также сводками получения прибыли. Банк, скорее всего, потребует дополнительное поручительство. Максимальный срок возврата — 10 лет.
- Гарантия договоренности по коммерческому контракту, или же ссуда в форме банковской гарантии на выполнение госзаказа. Банк тщательно проверяет благонадежность компании, выполняет запрос на залог или на поручительство. Срок погашения ссуды зависит от сроков исполнения всех взятых компанией обязательств (от 0,5 до 1 года, либо до 3 лет). Обязательным требованием становится страхование активов и залог всех товаров (), которые находятся в обороте компании.
- Старт с нуля или покупка франшизы. Предприниматель должен показать бизнес-план, подтвердить собственные вложения, представить обеспечение в виде надежного поручительства. Обычно срок ссуды не превышает 5 лет, а сам заемщик имеет возможность один раз в течение срока ссуды взять кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, в течение которых он станет погашать лишь проценты по ссуде, но не основную сумму займа.
Банковские программы
Сравнительный анализ предложений крупнейших банков страны для малого бизнеса, показывает, что бизнесменам предлагаются очень разные условия получения ссуд, из которых каждый может выбрать программу по своим возможностям.
Таблица. Программы кредитования малого бизнеса в банках РФ по состоянию на 01.07.2016 г.
Кредит малому бизнесу с нуля от государства
Сегодня государство предоставляет бизнесменам, открывающим новое дело с нуля, три главных возможности получения ссуды, а также , разворачиваемого в приоритетных отраслях экономики (гранты).
Вариант 1. Микрофинансирование
Минэкономразвития РФ реализует госпрограмму поддержки малого предпринимательства, в соответствии с По этой госпрограмме бизнесмен может получить деньги на развитие своего бизнеса через Фонд поддержки СМП.
Отделения Фонда есть в каждом регионе, сам Фонд — некоммерческая организация. Успех в получении государственного микрозайма зависит главным образом от полноты представленного пакета документов.
Минэкономразвития РФ предоставляет микрозаймы на следующих условиях:
- Займ в размере от 50 до 1000 тыс. руб. (максимальная сумма определяется по каждому региону).
- Период возврата — 3-12 месяцев.
- Процентная ставка определяется по каждому региону, в среднем — около 10% годовых.
- Обеспечением по займу являются: банковская гарантия, поручительство, залог.
Вариант 2. Поручительство
Фонд поддержки СМП (от лица государства) выступает поручителем при оформлении займа предпринимателю в аккредитованных коммерческих банках. Каждый такой банк заключает с Фондом договор о сотрудничестве в рамках реализации госпрограммы поддержки СМП.
Чтобы бизнесмену получить кредит на открытие малого бизнеса в Сбербанке или ином, ему потребуется:
- Обратиться в местное отделение Фонда поддержки СМП, чтобы получить перечень банков-участников госпрограммы.
- Выбрать подходящий банк.
- Подать в этот банк пакет документов.
- Если банк одобрит поданную заявку, получить в Фонде поручительство для обеспечения ссуды.
Таблица. Предложения российских банков по кредитованию СМП в рамках госпрограммы по состоянию на 01.07.2016 г.
Вариант 3. Безвозвратная ссуда от государства
Самый привлекательный для любого бизнесмена вариант — субсидия, поскольку эти деньги возвращать не нужно.
Реализуется программа через Федеральную службу по труду и занятости. Получить госсубсидию можно следующим путем:
- Зарегистрироваться в местном Центре занятости в качестве безработного. Заполнить анкету, где указать, что требуется помощь Центра в организации собственного дела.
- Пройти психологический тест в Центре.
- Подписать договор с Государственной службой занятости.
- В соответствии с выданным Центром направлением пройти обучение предпринимательским основам.
- Сформулировать бизнес-план и подать его в Центр.
- Зарегистрировать на свое имя предприятие или ИП.
- Получить госсубсидию на бизнес в банке.
Данная субсидия может быть потрачена на цели, озвученные в бизнес-плане. Если будет установлено, что деньги потрачены на другие цели, придется вернуть субсидию в полном объеме. За каждый потраченный рубль потребуется отчитаться чеками, накладными, квитанциями.
Если новое дело связано с сельским хозяйством, воплощением новейшей разработки науки или техники, то можно получить грант — целевое государственное финансирование малого бизнеса. В аккредитованных банках, в частности, выдаются , разворачивающим свое дело с нуля.
Обстоятельства, повышающие шансы получить деньги
Каждый банк, готовый выдать ссуду на развитие малому бизнесу, выбирает собственную схему работы с клиентами. Требования к заемщикам от банка к банку разнятся, они сами решают, что необходимо предъявить и непременно расскажут заявителю, .
Но есть общие требования, которые действуют в подавляющем большинстве кредитных организаций.
Заемщику потребуется доказать:
- Владение недвижимостью или иными ценными активами. Банк оформит их в качестве залога под ссуду.
- Отсутствие других займов, просроченных долгов.
- Наличие поручительств от физических лиц или организаций.
Если банк соглашается выдать малому бизнесу с нуля деньги без каких-либо поручительств, это должно внушить серьезные сомнения в благонадежности этого банка. Ряд займодателей действительно выдают деньги без поручительств, компенсируя свои риски высокими процентными ставками по выдаваемым ссудам.
Дополнительными факторами, повышающими доверие банка к потенциальному заемщику, являются:
- Регистрация в данном населенном пункте.
- Наличие официально зарегистрированного брака.
- Возраст заемщика менее 45 лет.
- Поручительства со стороны лиц с отличной кредитной историей.
Если будущий бизнесмен желает открыть новое дело по системе франчайзинга, то банк, скорее всего, встретит такой проект благосклонно. Поручителем в таких случаях выступают крупные франчайзинговые компании, которые будут курировать новое дело с самого начала.
Когда оформляется договор, рискуют оба — банк и заемщик. Банк может не вернуть свои деньги, а заемщик рискует переплатить проценты. Чтобы свести к минимуму риск невозврата ссуды, банк тщательно проверяет всех клиентов. Всем, кто желает открыть бизнес с нуля и получить под это деньги в банке, следует быть готовым к прохождению проверок.
Чтобы удостовериться в надежности потенциального заемщика, банки применяют одну из двух самых распространенных методик:
- Экспертное заключение. Его дают эксперты, которым доверяет банк. Они изучают данные о потенциальном заемщике, и выносят субъективное решение.
- Скоринг. Для получения оценки потенциального заемщика применяется сложный алгоритм математических расчетов. Результат получается куда более объективный.
Тщательность проверки напрямую зависит от того, насколько большая сумма требуется клиенту. Рассматривая заявку на большой кредит, банк может расширить пакет документов, который придется подготовить заемщику для получения денег.
Требования к заемщикам и к бизнесу
Перечень требований банка к будущему заемщику сильно зависит от того, кем является заемщик.
Одно дело, когда речь идет о бизнесе уже существующем, о котором можно судить по целому ряду критериев:
- рентабельность;
- размеры полученной за отчетные периоды прибыли;
- темпы роста;
- размеры налоговых отчислений и т.д.
А как быть, когда бизнес открывается с нуля и предыстории его работы не существует? В такой ситуации банк исходит из того, что деньги выдаются конкретному лицу — предпринимателю, поэтому большую часть требований он адресует именно ему. Проверяется не только финансовая состоятельность и семейное положение, эксперты кредитного одела «копают» куда глубже.
Запросы рассылаются всюду, куда только могла попасть информация о заявителе:
- в налоговую;
- базу данных МВД об отсутствии судимости;
- в Пенсионный фонд;
- в те организации, где заемщик когда-либо работал;
- также обязательно проверяется кредитная история в БКИ.
Эти сведения служат отправной точкой в том, будет ли банк изучать бизнес-план или сразу откажется от заявки, так как обнаружит признаки неблагонадежности.
К бизнесу также предъявляется ряд требований:
- Бизнес-план. Он должен быть как можно более прозрачным и реальным. Банк должен увидеть, что будущее дело сразу начнет работать и приносить прибыль. Долгосрочные инвестиции — это не самая удачная идея, так как короткий срок окупаемости вложений — самая лучшая характеристика предлагаемой бизнес-модели.
- Обеспеченность активами . Банк вряд ли выдаст кредит под «пустую поляну». Бизнесмену необходимо где-то развернуть дело, обеспечить себя и будущих работников рабочими местами и средствами производства, а если все-все потребуется купить, тогда потребуется представить веский залог (недвижимость). Иными словами, бизнесмену, не владеющему серьезными активами, либо не выдадут займ, либо предложат найти очень солидных поручителей.
После изучения кандидатуры заемщика и его бизнес-плана, будущий ссудодатель должен получить ответы на вопросы:
- Какая сумма нужна и на что будет потрачена.
- Как будет происходить финансирование — вся сумма разовой выплатой или периодическими платежами.
- Какова будущая прибыль, а также регулярность ее поступления.
- Способен ли будущий бизнес своими доходами покрыть платежи по ссуде.
- Сколько заработает бизнесмен с учетом ежемесячных платежей.
- Возможно ли иное развитие данного проекта.
Пакет документов
Полный список документов, которые потребуется представить в процессе переговоров и на стадии оформления ссуды, зависит от банка.
Но минимальный пакет обязательно состоит из следующих бумаг:
- Паспорт бизнесмена.
- Свидетельство о его регистрации в качестве ИП.
- Если есть, то лицензии на право заниматься определенным видом деятельности.
- Последняя налоговая декларация.
- Все имеющиеся договоры с заказчиками и поставщиками.
- Гарантийные письма поручителей.
- Свидетельства о праве собственности на имущество, которое будет использовано в реализации бизнес-плана.
- Договора аренды помещений, транспорта и иных активов.
- Бизнес-план.
- Правоустанавливающие документы на имущество, которое будет оформлено залогом по кредиту.
- Заявление по форме банка.
Если отказали, что делать и куда обратиться
Получив отказ в определенном банке, не стоит сразу опускать руки и считать, что такое решение — окончательное, а в других банках деньги точно не дадут. Это чаще всего не так. Разумеется, речь не идет о «крайних» случаях, когда банк отказал по причине судимости потенциального заемщика или плохой кредитной истории.
Тут сложно что-то предложить, поскольку, скорее всего, при обращении в другие банки история только повторится. Кстати, каждое обращение банка по поводу того или иного лица в БКИ обязательно там фиксируется. В дальнейшем эта статистика будет видна любому другому банку, который запросит сведения о гражданине.
Слишком большое число запросов прямо укажет на то, что были неоднократные попытки оформить кредит и неоднократные отказы в его предоставлении.
Примечательно также и то, что заставить банковских служащих озвучить причину отказа, не получится. Нет такого требования в законодательстве. Однако, попытаться, конечно, можно. Спросить можно о том, что стало причиной.
Может быть, ответ будет дан, и при этом истинный, а не формальная отписка. Эта информация очень поможет трезво оценить свои шансы при последующих попытках получить займ.
И все же есть два реальных способа получить кредит после отказа банка:
- Обратиться к брокеру. Посредник сам наведет справки и найдет оптимальное предложение, исходя из конкретных условий. Он учтет требующуюся сумму займа, данные заемщика, предложения банков на данный момент, а после поможет добиться скидки на оценку залога. За успешное решение задания клиента брокер получает вознаграждение в размере 1-15% от суммы займа.
- Небанковская ссуда. На рынке работают и другие организации, имеющие право выдавать займы. Процентные ставки в них намного выше, сроки возврата ссуд короче, суммы займов меньше.
Заемщикам, желающим получить нужную сумму для открытия нового дела, важно начать с главного — написать бизнес-план. Далее важно определить, кто будет оформлять кредит: сам автор проекта, или, скажем, партнер.
В ряде случаев имеет смысл привлечь к партнерству бизнесмена с уже сложившейся репутацией, чтобы гарантированно получить ссуду. Банков, предоставляющих деньги на открытие или развитие бизнеса, в стране много.
Условия в каждом из них свои. Можно потратить много времени, безрезультатно пытаясь получить заем или напротив, получить его с первого раза. Успех во многом зависит от уровня и тщательности подготовки бизнесмена к переговорам с банком.