В чем хранить сбережения в. Остаётся запасаться провиантом? Вкладывать в новые навыки

Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.

Необходимо волноваться о сбережениях или нет?

Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:

• Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
• Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
• Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.

Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.

Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.

По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?

На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.

Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.

• Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.

1. Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
2. Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.

• Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.

1. Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
2. Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.

• Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:

1. Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
2. Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.

Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада

Минусы – риски связанные с курсовой разницей.

Вариант второй – сбережения в валюте.

Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.

• Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .

Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:

Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.

Главный риск обесценивание.

Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.

Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.

И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.

Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.

Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.

Интересное по данной теме

Вопросы эти, на самом деле, уже надоели. Ибо ответы на них уже давным давно известны всем умным людям нашей несчастной страны. Сбережения в России можно сохранить только в популярной иностранной свободно конвертируемой валюте. На сегодня этим критериям отвечают только две валюты - доллар США и евро. Только их можно почти всегда найти почти в любом обменнике. Исключения возможны только во время паники, когда население сметает валюту по любому курсу, или если данный обменник забыт богом, банком и вообще всеми.

Другие достаточно распространённые во всём остальном мире валюты, такие как японская иена, китайский юань, швейцарский франк, английский фунт стерлингов гораздо менее распространены именно в нашей стране. Найти и купить их сложнее. Просто потому, что спрос на них маленький, поэтому они гораздо реже встречаются в обменниках. А, главное, покупать их менее выгодно. Разница между ценой покупки и продажи этих валют может достигать 10-20%. Сравните это с 2-3% по долларам и евро. То есть валюта должна вырасти минимум на 20%, чтобы окупить затраты на её покупку.

О других иностранных валютах можно вообще не упоминать. Всякие норвежские или датские кроны, австралийские или канадские доллары - забудьте о них. Найти подобный изюм можно только по очень большому случаю и по очень невкусной цене.

Так что для сохранения сбережений годятся только доллары США и евро.

Второй важный вопрос - когда покупать валюту? Правильный ответ - всегда. Если у вас вдруг появились "лишние" рубли, которые вы хотели бы сберечь на чёрный день (который уже приближается) - в тот же день идите и купите на них валюты. Невзирая на текущий курс. Лучший курс вы всё равно не угадаете. Так зачем портить нервы и себе, и окружающим? Купите валюту и успокойтесь. А если вдруг вы купили её, на ваш взгляд, слишком дорого - расслабьтесь. Вы пока даже не представляете, сколько она будет стоить через год. А через два? Если даже типа профессиональные типа аналитики совершают грандиознейшие, поистине чудовищные ляпы, то что ждать от ваших прогнозных способностей.

Хитом русскоязычного интернета стало высказывание директора центра макроэкономических исследований "Сбербанка" Юлии Цепляевой в конце января 2014 года (сядьте, чтобы не упасть от смеха): "Мне очень жалко людей, которые покупают доллар за 35 рублей, потому что вероятность, что они потеряют свои деньги, – большая. Я знаю, что в панику трудно противостоять коллективному бессознательному. Но если у вас суммы не безумно большие – вам точно надо избегать любых метаний. А если суммы большие – надо включить мозг и подумать, не поздно ли уже менять деньги. Потому что вероятность того, что рубль подорожает, с моей точки зрения, гораздо выше, чем, что он продолжит дешеветь".

Тридцать пять рублей, Карл! Сегодня доллар стоит уже больше 80 рублей. За что Цепляева получает свою явно немаленькую зряплату? Так что покупайте валюту, и успокойтесь. Разумеется, она может подешеветь в ближайшее время. Рублей на 10-20. Просто потому, что роста и падения без откатов и коррекций не бывает. И такая коррекция уже назрела. Слишком бурным был рост. Так я и не предлагаю вам немедленно бросать все свои дела, и мчаться покупать валюту на всю котлету сразу. Нет. Но если вы действительно хотите сберечь свои накопления - покупайте валюту.

Что ещё может сберечь ваши сбережения? Разве что только золото. Но только физическое - в монетах и слитках. Никакого бумажного, никаких фантиков. слишком велики, чтобы этой резаной бумажке доверить свою судьбу. Для жителей Санкт-Петербурга золото по-прежнему выгоднее покупать в Финляндии (смотри статью ). Российские власти до сих пор не сделали ничего (впрочем, как обычно), чтобы инвестиции в драгоценные металлы внутри России стали выгодными для населения.

Хранить своё золото и валюту придётся старым, дедовским способом - под дубом. Все остальные варианты несут в себе слишком большой риск. Квартиру могут банально ограбить. Всё содержимое может сгореть от пожара в квартире соседей. В банках уже сейчас становится слишком опасно что-либо хранить - точно также могут украсть. Или бандиты (смотри статью ), или сами банкиры. Например, недостача во "Внешпромбанке" составляет почти 200 млрд рублей. Это абсолютный рекорд воровства. И феерический непрофессионализм ЦБ, который не увидел (или не захотел увидеть) грабежа. Остаётся надеяться, что общественности хотя бы станет известно, каким образом были украдены деньги клиентов, кто в этом виноват, и что сделает ЦБ для того, чтобы этого больше не повторилось. А до тех пор никаких банков. Сначала российские власти должны делом доказать, что с российскими банками можно иметь какое-либо дело.

Что ещё остаётся, как возможное средство сбережения? Ценные бумаги и недвижимость. Отказать обоим. Российские акции (индекс РТС) падают уже 4,5 года, и конца этому падению не видно. Так что пусть они пока продолжают падать без наших денег. Недвижимость нынче также дышит на ладан. Цены в валюте падают больше года. Причём, в отличие от самой валюты, недвижимость абсолютно не ликвидна. Её невозможно быстро продать. Даже с большой скидкой.

И напоследок, про поистине идиотские предложения отдельных наших законодателей. Член совета федерации, заместитель председателя комитета по экономической политике, Сергей Калашников заявил, что Банку России следует зафиксировать курс доллара на уровне примерно 40 рублей. Он захотел, чтобы ЦБ отменил свободную конвертируемость рубля. Этот бред сложно комментировать. Это только к психиатру. Он сможет поставить разумный диагноз. Я затрудняюсь. Смешно, что Калашников понимает, что тут же неизбежно возникнет чёрный рынок валюты. Но это его нисколько не останавливает. Так что не надо бояться того, что валюта будет отменена или запрещена. Чёрный рынок будет существовать всегда. И вы всегда получите разумную цену за свою валюту. То же самое относится и к золоту. Всегда можно

5 мест, куда можно переложить деньги из-под матраса, чтобы получать прибыль

За последние два года cерьезные колебания на валютном рынке заставили задуматься о денежном вопросе даже тех, кто смиренно хранил свои сбережения в российской валюте на банковских депозитах или, скажем, в недвижимости. Такого ажиотажа вокруг темы управления личными финансами не было без малого 20 лет.

Цены все выше, а зарплата та же. Что делать?

Сразу попрошу - выдохните! Паника – это эмоции, которые фатальны в финансовых вопросах. Во-вторых, доллар растет, рубль и нефть дешевеют – это не проблемы, а закономерное развитие событий на мировой финансовой арене. Важно правильно реагировать на происходящее и грамотно управлять своим финансовым судном в агрессивном океане современной экономики.

Кризис или не кризис - какая в сущности разница? И в тот, и в другой период перед вами стоит задача обеспечивать себя и свою семью, достигать поставленных финансовых целей и жить счастливо, в конце концов. Чтобы в любое кризисное время вы продолжали идти своей дорогой, достаточно определить и следовать простым финансовым целям. Вот они:

Цель 1. Финансовый резерв на 6 месяцев. Инструмент: банк.

Цель 2. Личный капитал, финансовая независимость, финансовая свобода. Инструменты: страховые компании брокеры, инвестиции, накопительные долгосрочные планы.

Цель 3. Достойное образование для детей. Это повысит шансы вашего ребенка на хорошее будущее. Инструменты: страховые компании, брокеры, инвестиции, накопительные долгосрочные планы.

Цель 4. Финансовая защита семьи. Инструменты: страхование жизни, добровольное медицинское страхование.

Цель 5. Наследство. Инструменты: завещание, полис СЖ.

И помните, вне зависимости от того, кризис сегодня или нет, ваши финансы должны быть в порядке, в связи с этим цели должны не меняться, а корректироваться с учетом кризиса.

Цели намечены. Что дальше?

Как только вы поняли, что не все так плохо, и деньги есть, встает вопрос: как сохранить и приумножить свои сбережения?

Некоторые считают, что в 2016 году нужно вкладывать деньги как-то по-особенному. Но это явное заблуждение. Эффективные финансовые инструменты уже более 200 лет неизменны, независимо от того, спад или подъем в мировой экономике: это фондовый рынок, страховые контракты, недвижимость, драгоценные металлы и банковские счета.
 Правильный выбор финансового инструмента должен исходить из поставленных целей.

Банковские депозиты прекрасно решают проблему хранения финансового резерва – сбережений, которых вам хватит для сохранения комфортного уровня жизни на протяжении 6 месяцев (на случай, если вы не сможете некоторое время работать).

Инвестиции в недвижимость – один из самых популярных когда-то в России способов вложения денег. Но времена крепко изменились. Спекуляции с покупкой на этапе котлована и перепродажей после сдачи дома стали слишком рискованными – то застройщики оказываются нечистоплотными, то очередной кризис наступает. Так что можно не только «куш» не сорвать, а еще и номинал потерять.

Если говорить о сценарии - покупка квартиры в ипотеку и сдача ее в аренду, - то тоже выгода сомнительная. Первый взнос, так или иначе, вы делаете наличными. Содержание, ремонт, страхование жилья обходятся недешево. Всегда ли будут квартиранты? Можно ли быть уверенным в их добропорядочности и честности? И далее масса аналогичных вопросов по списку.

И вообще сама по себе недвижимость очень нестабильна. Информация в свободном доступе есть на просторах интернета. А с цифрами, как известно, не поспоришь. Кстати, актив крайне не ликвидный. В период кризиса практически безнадежный.

В качестве альтернативного варианта можно рассматривать глобальный фонд недвижимости. Доходность – до 7-8% годовых в валюте. Прекрасный финансовый инструмент, особенно, если использовать его как часть инвестиционного портфеля.

Драгоценные металлы обеспечивают ликвидность вашего капитала. Это факт. В то же время золото, купленное сегодня за 10 тыс. долларов, может завтра столько и не стоить. В слитках золото менее ликвидно, чем на брокерском счете. Самый эффективный способ инвестирования в драгоценные металлы – это инвестирование в индексы золота.

Для тех, кто достаточно хорошо разбирается в финансах, могу посоветовать использовать фондовый рынок в качестве долгосрочного финансового инструмента. Доходность здесь составляет от 6% до 15% в зависимости от умения и выбора портфеля. Фондовый рынок – это надежный способ приумножения капитала в перспективе. Однако, пользоваться им можно только с особой осторожностью. Прежде, чем вкладывать свои сбережения, лучше предварительно проконсультироваться со специалистом.

В старину, в русском наречии слово «деньги» звучало немного иначе, чем в современное время. Называли их на Руси в единственном числе – «Деньга». Происхождение этого слова пошло от тюркского слова «тенге». Оно обозначало монету с маленьким номиналом, состоящую из металла, меди или серебра. Деньгой на Руси называлась монета, номиналом в полкопейки или 1/200 рубля. В современном мире наречии присутствует такое название монет, как копейка –(1/100руб.) и рубль. В финансовой области и в экономике деньги представляются в качестве эквивалента цены на всевозможные товары(услуги). В каждой стране мира деньги выполняют свои функции:

1. Посредническая функция – услуга или товар предлагается за деньги. А за полученные денежные средства приобретается новая услуга или товар.
2. Измерительная функция – когда товар приобретается методом обмена на некое количество денежных средств по определенной стоимости.
3. Платежная функция – предназначается для оплаты различных долговых обязательств.
4. Накопительная функция – Деньги не принимают участие в торговом обороте. Их покупательская способность переходит на будущее время.
5. Валютная функция – необходима для проведения внешней торговли, различных платежей и займов международного значения.

В современном мире имеет место такое словосочетание, как «Мировые Деньги», обозначающее какую-либо платежную систему, применяющуюся в большинстве стран мира. В настоящее время данным платежным средством является доллар Соединенных Штатов Америки, швейцарский франк, евро, иена и английский фунт. В связи с тем, что сегодня мы живем в кризисные времена, многие люди хотят узнать как сохранить деньги в 2016 году чтобы не потерять. Поэтому в этой публикации мы поговорим именно об этом.

Рекомендации от мировых экспертов: проверенные методы сохранения денег

Большинство жителей России опасаются сложившейся нестабильной экономической ситуации в стране и занимаются поиском сохранения своих финансовых сбережений. Экономисты с мировым именем предлагают несколько более эффективных методов в решении данной задачи. Поэтому если вы не знаете, как сохранить деньги в 2016 году , то вам в такой ситуации помогут советы экспертов. Даже имеет место некий рейтинг эффективных способов сбережения денежных средств, а также дальнейшее увеличение их общей массы. Эти методы доступны любому гражданину в стране и мире в 2016 году:

Банковский депозит – доступный метод для сохранения и приумножения имеющихся финансовых средств. Он также дает возможность понизить риски обесценивания своих сбережений.

Инвестирование денежных средств в недвижимость – Приобретение любой недвижимости – дома, квартиры, дачи, дает возможность приумножать свои финансы за счет сдачи жилья в аренду, а также появится возможность при продаже назначить более высокую цену.

Инвестирование в ценные бумаги – этот метод позволяет избежать высоких темпов растущей инфляции в стране, но увеличивает риск потери основной части вложенных денежных средств.

Инвестирование в драгоценные металлы – метод, которые применяется на долгий срок. Более стабильным и надежным способом является инвестирование денег в такой металл, как золото.

Все приведенные выше методы можно совмещать между собой. Многие эксперты в сфере экономики напрямую заявляют о этой необходимости. Но для того чтобы грамотно можно было применить данные способы на деле, нужно обладать некоторыми минимальными знаниями в финансовой области. В том же случае, если такие знания отсутствуют, следует доверить это дело профессионалам.

Обратите внимание на публикацию сайта:

Методы сохранения денег в России в наступившем 2016 году

Для граждан Российской Федерации, помимо тех методов, которые мы привели в нашей статье выше, специалисты рекомендуют в наступившем 2016 году рассмотреть ряд некоторых довольно интересных и выгодных вариантов для сбережения денежных средств:

ОФЗ – облигации федерального займа — в отличие от банковского депозита, риски довольно низкие, по той простой причине, что вероятность возникновения дефолта сведена к маленькому показателю (Министерство финансов предложило некоторые новые виды облигаций в 2016г – сроком на 3 года с привязкой доходов к происходящей инфляции).

Еврооблигации – как правило, размещены за рубежом на финансовых рынках, а депозиты переводятся в мировые денежные единицы.

Бинарные опционы – метод инвестирования, отличающийся от остальных возможностью фиксировать свои доходы (их можно приобретать, а также продавать на евродоллары, тем самым получать бонусы и фиксировать курс, ориентируясь на себя).

Инвестирование средств в ПИФЫ или акции . Данный способ является довольно непредсказуемым для наступившего 2016 года, так как возникшая кризисная ситуация в экономике нашей страны может вполне принести либо хорошую прибыль, либо большие финансовые потери.

Многие экономисты, работающие в финансовой сфере, проведя анализ прошедших лет, утверждают о том, что именно данные методы могут помочь уберечь и приумножить денежные средства большинства граждан РФ.

Денежные прогнозы на 2016 год

В первом квартале 2016 года обратить свое внимание на акции фирм-экпертов (все очень просто: основная валовая прибыль в мировых финансах при рублевой себестоимости даст возможность получить приличную прибыль именно за счет девальвации.)

Во втором полугодии 2016 года, скорее всего, произойдет общее укрепление стоимости российской валюты. Исходя их этого, нужно будет обратить свое внимание на акции тех предприятий, которые ориентируются на внутреннего потребителя в стране.

Если ориентироваться на мировые денежные валюты, такие как доллар или евро, то следует дождаться снижения процентной ставки евро от ЕЦБ (европейской центрального банка).

В ближайшее время, возможно, произойдет снижение динамики фондового рынка.

Инвестирование денежных средств в ценные бумаги различных промышленных предприятий (металлургических). Они занимаются производством продукции, ориентированной на ее дальнейший экспорт.

Не стоит инвестировать свои деньги в облигации федерального займа, так как эти ценные бумаги являются низкодоходными.

Инвестирование финансов в недвижимость является довольно выгодным и прибыльным способом сохранения своих средств. Рынок недвижимости в настоящий момент является стабильным, за исключением строящегося жилья.

Банковские рублевые вклады являются одними из самых защищенных методов сбережения в 2016 году. Осиновыми преимуществами их является довольно высокие ставки от 13 до 17%, страхование депозитов, а также прибыль по вкладам в валюте.

Инвестирование финансов в драгоценные металлы в 2016 году будет снижена из-за постоянно растущего курса доллара. Инвестирование в ПАММ СЧЕТА является довольно популярным методом вложения. Они сохраняют финансы и предоставляют инвесторам возможность приумножить свои деньги.

Выводы

Если вы не знаете куда инвестировать свои денежные средства для их дальнейшего сохранения, то вам стоит прочесть множество специальной информации. Следует учесть тот факт, что большинство финансовых аналитиков только дают возможные прогнозы и предлагают к рассмотрению некоторые методы для сбережения денежных средств. Однако каждый человек сначала проводит оценку своих возможностей для дальнейшего выбора того или иного метода инвестирования. Но все же, самым главным советом является возможность комбинирования нескольких видов инвестиций, (создания инвестиционного портфеля), но только с учетом всех возможных рисков. Теперь вы узнали, как сохранить деньги в 2016. Поэтому если вы имеете накопительные средства, то вам стоит грамотно вложить их в определенные проекты.

Секреты из Талмуда

Финансовый рынок России находится в зоне турбулентности. ЦБ сдерживает рост экономики высокими ставками, предприятия из-за дорогих кредитов и геополитики сокращают инвестпрограммы и экономят на зарплатах. Доходы компаний и граждан падают. В этих условиях трудно найти надежные и перспективные инструменты для вложений. Но они есть.

Долгое время наиболее надежным инструментом для частных инвесторов были депозиты. Сегодня аукцион щедрости для вкладчиков, который российские банки устроили после начала санкций Запада, завершился. Лидеры рынка отличаются образцовой скромностью. С каждым месяцем привлекательность этого инструмента падает.

В конце августа, по данным ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 8,38% годовых, что на 0,42 процентных пункта ниже, чем месяцем ранее. При текущей годовой инфляции в районе 7% годовых рублевые вклады приносят копеечную чистую прибыль. Рублевые вклады хороши сейчас в основном для сбережений, но не для извлечения дохода. При этом надо помнить, что самые щедрые предложения делают обычно банки, которые дышат на ладан. В случае их банкротства без проблем можно вернуть только сумму не более 1,4 млн рублей. Естественно, без процентов.

Вклады в долларах и евро давно перестали быть инструментом заработка. Теперь это просто способ хранить деньги, не опасаясь, что их украдут. Сейчас средняя максимальная ставка по годовым депозитам в долларах - 1,41%, в евро - 0,47%. По мнению гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, у ставок по вкладам в евро еще есть потенциал снижения и к концу года они вполне могут достичь нулевого уровня. Несмотря на низкую доходность, валютные вклады не выходят из моды: по оценке Банка России, доля вкладов в валюте в общей их сумме в июле увеличилась с 25,7% до 26,5% месяцем ранее. На 1 августа объем вкладов в валюте в рублевом эквиваленте составил 6,2 трлн рублей. Эксперты объясняют моду на валютные сбережения изменением модели поведения граждан - в текущем году россияне предпочитают не тратить, а копить, сохраняя вклады нетронутыми.

Покупка наличных долларов и евро по-прежнему популярна среди россиян. И не только у тех, кто собрался в отпуск за границу. Валюта ликвидна: ее без проблем можно быстро продать, если потребуются рубли. К тому же либеральное экспертное сообщество и спекулянты непрерывно нагнетают страхи. В результате хрустящие доллары и евро продолжают восприниматься многими как хорошая инвестиция. Единственный риск этого вида вложений - укрепление рубля. Но глядя на дешевую нефть и учитывая политику ЦБ и высокую вероятность повышения ключевой ставки ФРС в конце сентября, это маловероятно.

Сейчас хорошее время не только для покупки валюты, но и для улучшения жилищных условий. Многие девелоперы охотно делают скидки и предлагают покупателям спецпрограммы, в том числе с рассрочкой платежей. Но все равно огромное количество новых домов стоят пустые. Особенно это заметно в некоторых районах Подмосковья. Упал инвестиционный интерес к новостройкам и в Москве (за исключением наиболее ходового товара - «однушек» у станций метро). По оценке «ИРН-Консалтинг», сейчас 1 «квадрат» экономкласса на первичном столичном рынке от Третьего транспортного кольца до МКАД в среднем продается за 150,4 тыс. рублей. Если поискать, можно найти и дешевле на 20 тысяч.

И хотя зам.мэра Москвы Марат Хуснуллин недавно заявил, что цены на жилье в Москве снижаться уже не будут, верится в это с трудом. Основная причина пессимизма - низкая платежеспособность покупателей. По статистике Росреестра, количество сделок как на первичном, так и на вторичном рынках Москвы стабильно падает, а доля зарегистрированных ипотечных договоров растет. У большинства людей нет свободных денег, и они вынуждены покупать квартиры на заемные средства. Строительный рынок держится на плаву благодаря госпрограмме по субсидированию ипотеки.

Одним из самых надежных активов для сбережения и приумножения средств в текущем году стало золото. С начала 2016 года цена на этот благородный металл выросла почти на 25%, с $1060,5 до $1318 за тройскую унцию. Тенденция объясняется просто: в начале года фондовый рынок США штормило, и инвесторы переводили свои деньги в защитные активы, в первую очередь в «золотую» тихую гавань. Так, известный спекулянт Джордж Сорос только в первом квартале вложил в активы, связанные с рынком золота, около $390 млн (из них $264 млн потрачено на покупку акций канадской золотодобывающей компании Barrick Gold). За ним последовали крупные хедж-фонды.

По мнению экспертов, покупка акций золотодобытчиков - один из наиболее понятных и удобных для рядовых инвесторов вариантов инвестиций в драгметаллы. У компаний есть мощности, запасы, рынки сбыта. Остальные инструменты имеют больше недостатков, чем достоинств. Так, обезличенные метсчета - инструмент для долгосрочных инвестиций, к тому же ОМС не входят в систему страхования вкладов. И в случае отзыва лицензии банка плакали ваши деньги. Мерные слитки дорого хранить в банковских ячейках, а держать в тумбочке опасно, плюс этот вид инвестиций облагается НДС. К тому же цена слитков падает, если на них появились царапины. Доход при покупке или продаже инвестиционных монет зачастую съедают комиссии посредника (стоимость золота на рынке и в банке заметно отличается). Памятные монеты - удел нумизматов. Фьючерсы на золото требуют специальных знаний.

Специалисты советует обратить внимание на «золотые» ETF-фонды (Exchange Traded Fund). Они напоминают паи закрытого паевого инвестиционного фонда. Но в отличие от паев фонда эти акции можно свободно покупать и продавать на бирже через брокера, работающего на зарубежных фондовых площадках. Финансовый аналитик ИХ «Финам» Тимур Нигматуллин выделил ряд преимуществ «золотых» ETF-фондов: высокая ликвидность (акции можно быстро продать), минимальная разница между ценой покупки и продажи, прибыль можно получить даже при минимальном росте цен на золото, отсутствуют комиссии за хранение. К тому же акции таких фондов обеспечены реальным физическим золотом, хранящимся в надежных мировых банках. Правда, есть у «золотых» ETF и недостатки - они торгуются за рубежом, валютный перевод средств на брокерский счет и снятие средств с него порой осуществляются с задержкой. При минимальных суммах и частых покупках-продажах стоимость минимальной биржевой комиссии может существенно снизить доходность. Кроме этого инвестор должен освоить работу с терминалом торговой платформы.

Добавим, что обычно золото растет в мутное время, на ожиданиях неопределенности. Особенно когда аналитики пишут об усилении инфляционных ожиданий или о факторах снижения курса доллара против основных валют. Платина и палладий являются промышленными металлами, поэтому они реагируют на негативный фон наоборот - снижением цены. Из-за экономической нестабильности падает промышленный спрос, в частности в автопроме, где оба металла активно используются. То же самое можно сказать и о серебре, которое необходимо производителям электроники. Вложившись сейчас в серебро, можно рассчитывать на скромную доходность.

Изучение текущей доходности финансовых инструментов - вопрос вторичный, полагают опрошенные «ЭВ» эксперты. Главное - цели и возможности инвестора: его доходы, капитал, возраст, наличие в собственности недвижимости, степень риска. «Людям преклонного возраста или близким к пенсионному возрасту целесообразно придерживаться консервативной стратегии. Для них важнее надежность инвестиций, поэтому они обычно не гонятся за высокой прибылью, а предпочитают консервативные инструменты - банковские вклады, покупка жилой недвижимости, вложения в золото, в первую очередь в «золотые» EТF. Хорошей добавкой к пенсии могут стать акции компаний, проводящих щедрую дивидендную политику», - отметил Нигматуллин.

Молодым людям директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов рекомендует ориентироваться на долгосрочные инвестиции. «Сейчас идеальный вариант для вложения денег на срок от 3 лет и более - это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Чтобы стимулировать длинные деньги, государство при условии соблюдения 3-летнего горизонта предоставляет налоговый вычет 13% на сумму инвестиций до 400 тыс. рублей в год. Это существенно повышает доходность от вложений. В рамках ИИС можно выбрать разные направления вложений, от госбумаг до корпоративных - облигаций и акций. Акции российских компаний - «голубых фишек» - сейчас торгуются с большим дисконтом и имеют очень высокий потенциал роста», - пояснил специалист. «Курица, которая несет золотые яйца, всегда будет дорожать быстрее, чем ее яйца. Иными словами: стоимость бизнеса будет расти всегда быстрее, чем стоимость товаров и услуг, которые этот бизнес производит или оказывает», - отметил известный инвестор Уоррен Баффет.

С начала текущего года индекс ММВБ вырос на 13%, обогнав инфляцию. Специалисты зафиксировали рост интереса к ПИФам, в основном к фондам смешанных инвестиций и облигаций. Первые привлекают гибкой инвестиционной стратегией, вторые - ожиданиями того, что ЦБ в сентябре снизит ключевую ставку. Заместитель гендиректора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников полагает, что на фондовом рынке для инвестиций на долгосрочную перспективу интересна покупка акций банков. Интересны также рублевые депозиты в банках и покупка неэлитных квартир, особенно по госпрограмме.

И в заключение напомню цитату из Талмуда, которая не утратила своей злободневности: «Пусть каждый разделит свои средства на три части и вложит одну из них в землю, вторую - в дело, а третью пусть оставит про запас».