Как сохранить сбережения в неспокойное время. Как сохранить сбережения во времена кризиса

Экономический кризис в России может оказаться более длительным и глубоким, чем прогнозировали эксперты. Скрытая инфляция каждый день пожирает сбережения, а цены растут, как на дрожжах. Число тех, кто может позволить себе отпуск за границей, сократилось, а в списке популярных запросов для поисковой системы появилась даже формула «как наколдовать деньги». Эксперты «URA.Ru» ответили на вопросы: как сберечь деньги и на что их потратить.10 универсальных способов оставаться на плаву в 2016 году — в нашем материале.

Мы находимся в состоянии глубочайшего мирового экономического кризиса, который начался еще в 2008 году, а в 2015-м — лишь вернулся к нисходящей тренду. В таких условиях крайне сложно планировать любые финансовые операции и заниматься сбережением. Эксперты рисуют все более негативные долгосрочные сценарии и рекомендуют заняться персональным финансовым планированием, чтобы пережить острый период с наименьшими потерями. Эксперты «URA.Ru» предлагают 10 решений, которые минимизируют риски каждой семьи.

Заплатить сначала себе

В первую очередь важно часть дохода откладывать по принципу «заплати сначала себе». В любой ситуации вы всегда можете отложить минимум 10 % своего дохода. Делать это необходимо регулярно, и только так. Как считает представитель международной консалтинговой компании в области личного финансового планирования Logic Planning Group, преподаватель Британской школы бизнеса MMU Business School Илья Пантелеймонов, чем больше у человека входящий поток денег (заработок, доход, прибыль), тем больше стоит откладывать: 20-30-50 %. Сберегать и сохранять деньги, руководствуясь правилом «отложили и забыли».

Закладывать завышенные расходы

Общее правило, которое может использовать каждая семья при ведении бухгалтерии — ежемесячно оценивать доходы консервативно, сознательно занижая их. А расходы настолько же увеличивать, закладывая туда возможные форс-мажоры. «Тогда у вас не только не возникнет кассового разрыва, но и появятся небольшие свободные средства, которые вы можете потратить на себя», — рекомендует финкассовый аналитик Константин Селянин.

Илья Пантелеймонов считает, что самый важный принцип для стратегирования: «заплати себе сам»

Илья Пантелеймонов предлагает планировать расходы и совершать их по степени важности. То есть по приоритетам. «Если есть кредиты, то стоит одновременно гасить кредит и создавать „подушку“: финансовый резерв на 3-6 месяцев. Для чего? Чтобы в случае обострения негативной финансовой ситуации, если срочно потребуются деньги на что-то важное, у вас было где их без труда взять. Так вы обеспечите себе гарантию от попадания в долговые ямы и избавите себя от кредитных догонялок. Важно также по возможности не давать деньги в долг», — говорит Пантелеймонов.

Избегать вложений, которые нельзя быстро обратить в деньги

Еще один совет от экспертов — избегать вложений с низкой ликвидностью и отказываться от сбережений, которые нельзя быстро перевести в другую форму. «Очень аккуратно подходить к инвестиционной недвижимости, потому что переплата по сделкам в этом сегменте может быть очень большой, а кроме того, через два года она может начать падать в цене. Более того, вы не можете быстро продать недвижимость по максимальной цене. Очень хороший вариант — облигации. Их можно продать в любой момент», — говорит финансовый аналитик Константин Селянин.

Куда точно не стоит вкладывать деньги?

По мнению Ильи Пантелеймонова, список самых рискованных вложений выглядит так: строящееся жилье, недвижимость (с целью краткосрочных инвестиций), высокодоходные проекты и банки с высокими ставками, но низкими рейтингами. «Что касается квартир в застройке, инвестировать туда очень опасно. Ведь в кризисное время именно этот рынок „встает“ одним из первых. По вопросу краткосрочных вложений в недвижимость с целью „заработать“ с уверенностью могу сказать, что в ближайшие три года — это невозможно. Конечно, везение никто не отменял, но строго объективно — недвижимость низко ликвидна, а риски просто колоссальные. „Агрессивные инвестиции“, то есть проекты с доходностью в 30 % годовых (а то и в месяц) — это, по сути, рулетка. Разумеется, посещать казино или нет — это ваше право. Но будьте готовы и к последствиям. Банки с низким рейтингом и высокими ставками, не входящие в первую сотню в рейтинге банков, даже не рассматривайте, не говоря уже о том, что ни в коем случае не храните там свои сбережения», — объясняет г-н Пантелеймонов.

Валютные вложения интересны в долгосрочной перспективе

Селянин рекомендует делать упор на валютные вложения (доллары, евро, фунты). У рубля слишком высокая инфляция, высокие риски в долгосрочной перспективе. Одна из самых простых стратегий для тех, кто хотел бы сформировать «подушку безопасности» к старости — это ежемесячное приобретение долларов. Даже регулярное приобретение 50-100 долларов позволит выиграть в долгосрочной перспективе: те, кто начал использовать эту технологию 10 лет назад, уже выиграли. «Но если появится тренд к укреплению рубля — нужно быстро принимать другое решение», — предупреждает Селянин.

Сосредоточиться на рисках или «принцип грибника»

Не стоит пытаться поймать журавля в небе. Если вы не являетесь профессионалом в спекулятивных сделках, не стоит даже начинать. Константин Селянин считает, что из массы финансовых решений, которые человек рассматривает, нужно отказываться ото всех, механизм которых остается непонятным. Если у вас нет финансового консультанта и эксперта по управлению вложениями, то единственный вариант — использовать принцип грибника: «не понимаю — не беру».

По возможности сейчас лучше избегать кредитов и, совершенно точно, отказаться от спонтанных покупок. Многие россияне активно пользуются кредитными картами. Увеличение постоянных расчетов по кредитной карте без своевременного и легкого закрытия лимита может стать причиной, по которой человек постепенно влезает в долги. «Вы можете увлечься и влезть в большой долг, отдавать который окажется очень сложно. Отношение к кредитным картам стоит пересмотреть. В идеале — от них нужно отказаться. Или хотя бы использовать карты с лимитом не больше, чем сумма, которую вы можете отложить за 3 месяца», — говорит Пантелеймонов.

Эксперты советуют закладывать деньги на форс-мажоры

Страховаться от внезапных потерь

Он считает, что страхование жизни, страхование от потери трудоспособности и даже смерти — это гарантированные инвестиции в финансовую безопасность. Это небольшие вложения в свободу на случай форс-мажоров. В случае возникновения непредвиденных ситуаций (несчастных случаев, тяжелых заболеваний и т. п.) только страхование гарантированно возвращает деньги в семью или конкретному человеку. Особенно актуально это для людей опасных профессий: риски сотрудников спецназа выше, чем риски школьного учителя.

«Никакие инвестиции и депозиты не вернут таких больших сумм, не компенсируют такие большие потери, не вернут деньги в короткие сроки. Конечно, каждый уверен, что с ним-то уж точно ничего не случится. Но в жизни все происходит без репетиций. Как говорится, знал бы, где упасть, соломинку подстелил бы. Страхование — это та самая соломинка. Ни один финансовый инструмент в мире не дает таких гарантий, как страхование», — уверен Илья Пантелеймонов.

В развитых странах, где страхование — это норма, не собирают деньги на лечение смсками, а средства на похороны всем подъездом. «Делая для себя страхование разных видов, вы также делаете огромный вклад в развитие народа и всей страны. Разве это траты? Может быть, но это самые оправданные и полезные траты», — говорит эксперт.

Заняться долгосрочным финансовым планированием

Тем, кто ищет стратегию на длительный период времени, эксперты предлагают заняться персональным финансовым планированием. Но для составления плана с горизонтом от пяти до 30 лет (или даже больше) нужно привлекать профессиональных консалтеров. Поскольку обычный человек вряд ли может разработать для себя такую долгосрочную программу с учетом четырех важнейших параметров: конкретные цели (накопить на образование детей, купить квартиру, накопить на пенсию), склонность к риску, сроки инвестирования и особенности конкретного домохозяйства (кто принимает решения, кто ставит подписи и прочие юридические нюансы), объясняет Константин Селянин.

Пользоваться мобильными приложениями, которые позволяют контролировать расходы

Можно попробовать записывать свои доходы и расходы с помощью онлайн сервисов личной бухгалтерии. Выбирать нужно такие программы, чтобы они работали в режиме реального времени, как на телефоне, так и в браузере. Система очень простая, но в то же время эффективная. Потратили или заработали некую сумму, тут же ее фиксируете в программке на телефоне (или на компьютере, ноутбуке). И по такому принципу с каждым финансовым событием. Раз или два в неделю стоит проводить аудит, анализ своего бюджета. «Уверяю вас, много нового узнаете и захотите скорректировать. Наиболее успешные программы для учета: Easyfinance.ru, zenmoney, moneywiz, homemoney, дребеденьги, coinkeeper», — считает г-н Пантелеймонов.

Вкладывать в новые навыки

Кризис — это не только период потерь, но и появление новых возможностей. Как правило в такие моменты человек понимает, каких компетенций ему не хватает и какие дополнительные навыки нужны. Эксперты считают, что абсолютно обоснованным шагом может стать вложение в профессиональный рост, обучение, курсы повышения квалификации. Это позволит не потерять работу, а может быть найти еще одну. "Сейчас мы видим, что работает принцип из сказки Льюиса Кэролла: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».

5 мест, куда можно переложить деньги из-под матраса, чтобы получать прибыль

За последние два года cерьезные колебания на валютном рынке заставили задуматься о денежном вопросе даже тех, кто смиренно хранил свои сбережения в российской валюте на банковских депозитах или, скажем, в недвижимости. Такого ажиотажа вокруг темы управления личными финансами не было без малого 20 лет.

Цены все выше, а зарплата та же. Что делать?

Сразу попрошу - выдохните! Паника – это эмоции, которые фатальны в финансовых вопросах. Во-вторых, доллар растет, рубль и нефть дешевеют – это не проблемы, а закономерное развитие событий на мировой финансовой арене. Важно правильно реагировать на происходящее и грамотно управлять своим финансовым судном в агрессивном океане современной экономики.

Кризис или не кризис - какая в сущности разница? И в тот, и в другой период перед вами стоит задача обеспечивать себя и свою семью, достигать поставленных финансовых целей и жить счастливо, в конце концов. Чтобы в любое кризисное время вы продолжали идти своей дорогой, достаточно определить и следовать простым финансовым целям. Вот они:

Цель 1. Финансовый резерв на 6 месяцев. Инструмент: банк.

Цель 2. Личный капитал, финансовая независимость, финансовая свобода. Инструменты: страховые компании брокеры, инвестиции, накопительные долгосрочные планы.

Цель 3. Достойное образование для детей. Это повысит шансы вашего ребенка на хорошее будущее. Инструменты: страховые компании, брокеры, инвестиции, накопительные долгосрочные планы.

Цель 4. Финансовая защита семьи. Инструменты: страхование жизни, добровольное медицинское страхование.

Цель 5. Наследство. Инструменты: завещание, полис СЖ.

И помните, вне зависимости от того, кризис сегодня или нет, ваши финансы должны быть в порядке, в связи с этим цели должны не меняться, а корректироваться с учетом кризиса.

Цели намечены. Что дальше?

Как только вы поняли, что не все так плохо, и деньги есть, встает вопрос: как сохранить и приумножить свои сбережения?

Некоторые считают, что в 2016 году нужно вкладывать деньги как-то по-особенному. Но это явное заблуждение. Эффективные финансовые инструменты уже более 200 лет неизменны, независимо от того, спад или подъем в мировой экономике: это фондовый рынок, страховые контракты, недвижимость, драгоценные металлы и банковские счета.
 Правильный выбор финансового инструмента должен исходить из поставленных целей.

Банковские депозиты прекрасно решают проблему хранения финансового резерва – сбережений, которых вам хватит для сохранения комфортного уровня жизни на протяжении 6 месяцев (на случай, если вы не сможете некоторое время работать).

Инвестиции в недвижимость – один из самых популярных когда-то в России способов вложения денег. Но времена крепко изменились. Спекуляции с покупкой на этапе котлована и перепродажей после сдачи дома стали слишком рискованными – то застройщики оказываются нечистоплотными, то очередной кризис наступает. Так что можно не только «куш» не сорвать, а еще и номинал потерять.

Если говорить о сценарии - покупка квартиры в ипотеку и сдача ее в аренду, - то тоже выгода сомнительная. Первый взнос, так или иначе, вы делаете наличными. Содержание, ремонт, страхование жилья обходятся недешево. Всегда ли будут квартиранты? Можно ли быть уверенным в их добропорядочности и честности? И далее масса аналогичных вопросов по списку.

И вообще сама по себе недвижимость очень нестабильна. Информация в свободном доступе есть на просторах интернета. А с цифрами, как известно, не поспоришь. Кстати, актив крайне не ликвидный. В период кризиса практически безнадежный.

В качестве альтернативного варианта можно рассматривать глобальный фонд недвижимости. Доходность – до 7-8% годовых в валюте. Прекрасный финансовый инструмент, особенно, если использовать его как часть инвестиционного портфеля.

Драгоценные металлы обеспечивают ликвидность вашего капитала. Это факт. В то же время золото, купленное сегодня за 10 тыс. долларов, может завтра столько и не стоить. В слитках золото менее ликвидно, чем на брокерском счете. Самый эффективный способ инвестирования в драгоценные металлы – это инвестирование в индексы золота.

Для тех, кто достаточно хорошо разбирается в финансах, могу посоветовать использовать фондовый рынок в качестве долгосрочного финансового инструмента. Доходность здесь составляет от 6% до 15% в зависимости от умения и выбора портфеля. Фондовый рынок – это надежный способ приумножения капитала в перспективе. Однако, пользоваться им можно только с особой осторожностью. Прежде, чем вкладывать свои сбережения, лучше предварительно проконсультироваться со специалистом.

Уже ни для кого не секрет, что 2016 год будет таким же непростым для российской экономики, как и текущий. Среди причин, которые будут мешать экономике расти, эксперты выделяют следующие факторы:

— санкции со стороны США и Евросоюза;

— снижение конкурентоспособности российского производственного сектора, вызванное, в том числе, значительным оттоком инвестиций;

— снижение до исторического минимума курса рубля;

— напряженная геополитическая ситуация.

Россияне уже сейчас задумываются о том, куда вложить свои сбережения в 2016 году, чтобы спасти деньги от девальвации рубля, и сохранить их покупательскую способность.

Рассмотрим целесообразность традиционных инвестиционных проектов и альтернативные варианты, которые в сложившихся условиях могут оказаться более рациональными.

Критерии оценки инвестиционных продуктов

Всесторонняя оценка объекта инвестирования – полезная практика при принятии решения о вложении свободных денежных средств. Основные факторы оценки инвестиционного продукта:

• Величина стартового капитала;
• Наличие либо отсутствие гарантий государственного страхования;
• Размер дохода;
• Возможные убытки;
• Доступность использования, необходимость дополнительного изучения какой-либо области знаний;
• Возможность досрочного изъятия вложений;
• Наличие дополнительных расходов, например, налоговых сборов.

В разрезе перечисленных критериев и стоит оценивать перспективность объектов инвестирования.

Покупка недвижимости

Общая нестабильная ситуация отразится и на рынке недвижимости. С одной стороны, владельцы жилья на вторичном рынке опасаются дальнейшего снижения цен, с другой – многие потенциальные покупатели не хотят (планируют купить дешевле, чем сегодня) или не могут (нет возможности получить ипотечный кредит либо не хватает собственных доходов).

Эксперты сходятся во мнении, что продавцам и покупателям в 2016 году нужно готовиться к снижению цен, которое затронет, в основном, вторичный рынок, а первичного — коснется незначительно. В этом ракурсе ликвидным будет вложение средств в квартиры в новостройках. Падение цен прогнозируется лишь на второе полугодие 2015 года, поэтому вложение денег в недвижимость, с учетом популярных сегментов, можно считать перспективным.

Банковские вклады

Депозиты в крупных надежных банках остаются привычным вариантом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Два крупнейших отечественных банковских учреждения (Сбербанк и ВТБ 24) пользуются большим доверием граждан, особенно, в непростой экономической обстановке. Однако рассчитывать на рост процентных ставок не стоит – вероятно, в 2016 году они останутся около текущих значений.

Несмотря на падение курса рубля, стоит аккуратно отнестись к конвертации вкладов в национальной валюте в депозиты в долларах и евро. Прямая и обратная конвертация валют – это накладные расходы до 5-6%. Средняя процентная ставка по вкладам в рублях составляет 10-11%, но данная доходность потеряется уже при переводе вклада в доллары. Поэтому эксперты не видят предпосылок для массового перевода рублевых депозитов в долларовые и евро, но не отрицают возможности увеличения их доли в 2016 году – стоит дождаться сезонного укрепления рубля, которое обычно происходит во 2-м квартале. Перспективным считается открытие депозитов в нетрадиционных валютах, гарантирующих защиту от инфляции. Это и швейцарские франки, японские иены и китайские юани, однако «экзотику» можно рекомендовать лишь опытным вкладчикам.

Драгоценные металлы

Инвестирование в драгоценные металлы – проверенный временем способ наращивания капитала. Инвестиции в золото – длительные, получить доход можно только через год-два. Тем не менее, и здесь существуют риски: золото уже несколько лет не растет в цене (в долларах США), хотя в рублях оно выросло. Среди других драгоценных металлов наиболее перспективны палладий и платина.

Облигации федерального займа и еврооблигации

Срок обращения на рынке, ликвидность и доходность – основные параметры надежности ценных бумаг. Государство, как эмитент выпускает два вида долговых обязательств:

— облигации федерального займа (ОФЗ);

— евробонды, предназначенные для иностранных инвесторов.

Из-за моратория на пенсионные накопления и геополитической напряженности Минфин в настоящий период испытывает отток покупателей ОФЗ. Инвесторами выступают, в основном, банки. Но и физические лица могут с выгодой вложить деньги в этот инструмент в 2016 году: риски ниже, чем при вложении в банки, где АСВ гарантирует выплату лишь по 1,4 миллиона рублей на вкладчика. В случае же с ОФЗ, вероятность дефолта минимальна, и данный инструмент предпочитают те, кому необходимо выгодно и надежно вложить суммы от нескольких миллионов рублей и более.

Эксперты считают, что в 2016 году Минфин будет предлагать короткие облигации (до трех лет), что благотворно повлияет на увеличение спроса на них. Еще одно интересное направление –облигации с доходностью, привязанной к инфляции. Данные меры позволяют предположить, что инвестирование в ОФЗ в 2016 году может принести доход.

Бинарные опционы

Данный финансовый актив набирает всё большую популярность в нашей стране и за ее пределами. В отличие от торговли акциями или облигациями (о чём речь пойдет ниже), бинарные опционы – более простой способ вложения денег. Тем не менее, это самый рискованный способ инвестирования их всех описанных. Рекомендовать его можно только тем, кто хорошо понимает, с чем имеет дело (если вы не знаете, что это такое, то лучше избегайте, т.к. это рискованно).

Тем же, кто решил попробовать обыграть не только инфляцию, но и девальвацию, можно попробовать с помощью них хеджировать свои валютные риски (покупая или продавая опционы на доллар / евро, за небольшую премию фиксируя для себя выгодный курс в будущем).

Либо же, с помощью опционов создают так называемые структурированные продукты, большая часть из которых состоит из низкорискованного инструмента (вклады или ОФЗ составляют 90-95%), а меньшая (5-10%) – из высокорискованного. Получается, в случае ошибки при выборе опционов, их стоимость будет компенсирована процентным доходом от вклада или гособлигацией. В случае правильного прогноза, вместе с процентным доходом инвестор можно рассчитывать на существенный доход от опционов. Обычно при такой стратегии цель – около 20% годовых в рублях, в случае успеха, при минимизации рисков.

Акции и паевые инвестиционные фонды

Вложение денег в акции прибыльных компаний – эффективный способ получения дохода, но с некоторыми нюансами. Акционер или участник ПИФа должен иметь навыки управления инвестиционным портфелем, обладать специальными знаниями и интуицией, чтобы без потерь выйти из фондового рынка. Вложения в акции и ПИФы достаточно рискованны и непредсказуемы, особенно в кризисные периоды, и могут обернуться для инвестора как прибылью, так и банкротством.

2016 год обещает быть годом испытаний для экономики России и для кошельков всех россиян. Как сохранить свои деньги и максимально обезопасить себя?

Золото

Золото, также как нефть и иные сырьевые товары, является антагонистом курсу доллара. Учитывая тот факт, что ФРС США взяла решительный курс на постепенное увеличение ключевой ставки, ориентироваться на драгоценные металлы в этом году на фоне некоторого замедления всей мировой экономики, скорее всего, не стоит. Помимо этого, обезличенные счета, в отличие от обычных вкладов, не застрахованы, а нашу банковскую систему ожидают большие трудности. В случае чего, надеяться на компенсацию не придется.

ПИФы

Определенные паевые инвестиционные фонды по итогам минувшего года показали вполне достойную прибыль (40%-60% годовых). В частности, это можно сказать о фондах . Однако, совершенно нет никаких гарантий, что данная тенденция перенесется и на 2016 год. Кроме того, инвестиции в – это всегда рискованное дело, а во времена кризиса и подавно.

Недвижимость

В 2016 году строительный рынок также будет в тяжелом положении. Вероятно рублевые цены достигнут своего «дна» и перестанут падать. В течение нескольких лет на дефиците квадратных метров возможен даже отскок цен вверх на 20-30%, однако нужно понимать, что горизонт планирования здесь достаточно неопределен, а риски выросли значительно. При этом долларовые цены из-за и инфляции продолжат падать.

Рубль

В 2016 году рублевый вклад традиционно не сможет покрыть даже величину инфляции, которая с очень большой вероятностью превысит двухзначное значение. Стоит надеяться только на нефть, стоимость которой, с вероятностью в 50%, начнет повышаться во второй половине этого года. Или же не начнет, если учитывать все последние новости и достаточную непредсказуемость геополитических рисков.

Доллар

Увеличение ФРС ключевой ставки на 0,25% можно считать символическим. Вместе с этим, заявлено, что таких повышений может быть несколько, в сумме до 1,5%. Главное здесь при этом – не сколько сама цифра, сколько факт невероятной уверенности ФРС США во вполне благоприятной для этого конъюнктуре.

Евро

Экономику Европы продолжает терзать кризис. Главным признаком этого есть отрицательные ставки по депозитам в банках и околонулевые темпы роста. Против доллара в 2016 году евро будет дешеветь, а против рубля расти.

Рецепт

Рецепт сохранения своих денег в 2016 году такой:

• 20% рублей,
• 30% евро,
• 50% долларов.

Это все необходимо поместить на депозитах в самых надежных банках (топ-30), разделив на части, не превышающие страховые 1,4 млн. рублей.

Иногда читатели пишут мне вопросы о том, куда лучше вложить деньги, чтобы хотя бы не потерять их. Этот вопрос становится особенно актуальным во время финансового кризиса. Расскажу сначала в чем я держу деньги.

Я ДЕРЖУ ДЕНЬГИ В РУБЛЯХ

Когда в России в конце 2014 года началась паника и люди начали в ажиотаже скупать доллары и евро, я лично перевел свои сбережения в несколько надежных банков на рублевые депозиты под 19-17% годовых. Конечно, я часть денег потерял, так как рубль заметно обесценился. Особенно по отношению к доллару. Каюсь, я подумывал положить деньги в банк Траст, который потом, насколько я знаю, начал испытывать серьезные проблемы. Но в итоге я остановился на нескольких основных банках. Сбербанк, Татфондбанк и Хоум Кредит Банк, ТКС Банк (дебетовая карта). Разумеется, больше всего доверия Сбербанку. Но и ставки там всегда самые низкие.

ВЛОЖИТЬ В ДОЛЛАРЫ И ЕВРО?

Доллары и евро - казались надежными валютами года полтора назад. На сегодняшний день лично я не доверяю ни доллару ни евро. В мире каждый день все так меняется, что никто не может сказать, в какой валюте действительно надежно хранить деньги в 2016 году. Буквально за несколько месяцев экономическая картина в любом регионе мира может практически радикально поменяться. Кроме того вы можете не угадать с курсами. Завтра доллар или евро подешевеют к рублю и вы фактически потеряете деньги, если тратите их только в рублях. Кто сказал, что доллар и евро - это абсолютная надежность? Кроме того, потери идут на банковском спрэде. Банк покупает и продает валюту по заведомо невыгодному для вас курсу. А еще валютные депозиты приносят меньше денег в виде процентов. Есть смысл покупать евро и доллары только если вы часто ездите в Европу или США и реально их там тратите.

ЗОЛОТО, НЕДВИЖИМОСТЬ?

Что касается золота и других ценных металлов, я бы рекомендовал бы изучить историю вопроса. То же золото может за один год обесцениться на десятки процентов. И если вам срочно понадобятся деньги, то вы зафиксируете убытки. Еще там есть свои тонкости, связанные с НДС. То есть в данном случае говорить о простоте прозрачности и надежности вложений тоже не приходится.

Что же касается недвижимости, то в мире есть случаи, когда цены на недвижимость падаю существенно в течение многих лет подряд. В России это теоретически тоже возможно.

ВЛОЖИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ В БИЗНЕС

Тут еще сложнее. Хранить в бизнесе деньги не получится. Свой бизнес требует не только денег, но и активного управления, ежедневного принятия решений. То есть схема «вложил и забыл» - тут явно не сработает.

ПОТРАТИТЬ ДЕНЬГИ НА СЕБЯ И СВОИХ БЛИЗКИХ?

В последнее время я все более склонен к этой позиции. Нет, заначка в разумных пределах все-таки нужна. Но не стоит забывать основную функцию денег. Это - единица, с помощью которой осуществляется обмен. Есть смысл купить себе хорошую одежду, приличную машину, жилье (если есть возможность). И разумеется не стоит экономить на своем здоровье, образовнии и отдыхе. Только не нужно в порыве паники бежать и скупать в магазинах все что надо и что не надо. Брать надо то, что реально необходимо.