Кредитный «развод». На какие уловки идут банки, чтобы обмануть заёмщика. Кредит в банке: уловки и обман. О чем надо помнить заемщику

Надо признать, что современный российский заёмщик неплохо защищён с точки зрения законодательства. Однако законы не всегда спасают решивших взять кредит граждан от уловок финансовых учреждений. Финансисты нередко действуют на грани закона, а порой и за его гранью, когда доказать сознательное нарушение сложно.
Как не попасться на удочку нечестных банкиров, рассказывает АиФ.ru

Рекламные уловки

В последние годы, когда наша экономика переживала «тучные» времена и покупательская способность россиян демонстрировала стабильный рост, кредитование населения было наиболее прибыльным бизнесом. Банки и микрофинансовые организации получали баснословные прибыли, порой даже компенсируя за счёт выдачи займов потери от других видов деятельности. В результате за потенциальными заёмщиками развернулась настоящая охота. А как гарантированно привлечь клиента? Правильно, за счёт агрессивной рекламы, которая часто дезинформирует.

«Закон "О рекламе" ограничивает рекламу финансовых услуг. В частности, он определяет, что если реклама займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа)».

Реализация этого требования большинством финансовых институтов игнорируется по духу, хотя формально исполняется. В рекламных объявлениях на самом заметном месте максимально крупно обозначаются 1-2 привлекательных для клиента условия, всё остальное размещается петитом в углу. Прочитать эту информацию во многих случаях просто невозможно, особенно когда речь идёт о наружной рекламе или телевизионных роликах. Несмотря на это, предъявить формальные претензии к рекламодателю или рекламораспространителю нельзя», — поясняет председатель правления Общероссийского общества защиты прав потребителей Виктор Майданюк.

Информация в полном объёме

Согласно законодательству, любая финансовая организация, банк, МФО или даже ломбард обязаны размещать в своём офисе и на сайте полную информацию о предоставляемых услугах. Большинство пунктов касаются существенных условий кредита и прав, которые обеспечивает упомянутый закон для заёмщика. Как показывает практика, что в своих офисах, что на сайтах финансовые организации, как и в рекламе, размещают привлекательные данные на видных местах. Но попробуйте самостоятельно найти хотя бы информацию о диапазонах полной стоимости кредита (ПСК), которая обязательно должна присутствовать! Вам придется проявить терпение и/или требовательность к сотрудникам офиса. Зато почти наверняка вас несколько раз вас проинформируют про низкие процентные ставки.

«К сожалению, финансовые институты крайне редко проявляют ответственное отношение к клиенту, которое, в первую очередь, подразумевает информационную открытость, предоставление полноценной информации не только о достоинствах кредитного продукта, но и о связанных с ним обязательствах и рисках», — отмечает Майданюк.

Чтобы не попасться на удочку финансовых организаций, следует внимательно изучить все нюансы предоставляемых услуг и не стесняться требовать от сотрудников банка объяснить непонятные вопросы, рекомендуют эксперты.

Кабальный договор

Пожалуй, самым сложным вопросом в отношениях между заёмщиком и кредитором является кредитный договор. Вот уже год в нашей стране действует закон, предполагающий, что все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту.

Самая важная особенность — это наличие так называемых индивидуальных условий договора, которые должны быть отдельно согласованы с заёмщиком. Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата и т. п. Их должно быть как минимум 16, в том числе сумма, срок кредита, ставка, периодичность и порядок возврата, ответственность за несвоевременное погашение кредита, все необходимые дополнительные платежи. Все индивидуальные условия представляются в табличной форме, начиная с первой страницы.

«Индивидуальные условия следует внимательно прочитать. Одно из индивидуальных условий — это возможность запрета на передачу долга третьим лицам (как правило, коллекторам). Рекомендуем до той поры, пока в российском законодательстве не появится закон о регулировании коллекторской деятельности, пользоваться своим правом и запрещать финансовым институтам передачу долга третьим лицам. Это избавит вас от возможного общения с полуофициальными никому не подотчётными коллекторскими структурами. Запрет на передачу долга третьим лицам не должен сказываться на стоимости кредита», — подчёркивает Майданюк.

Бывает, что в перечне индивидуальных условий более 16 пунктов — это говорит о том, что кредитор предлагает условия «от себя», потому что расширение индивидуальных условий не запрещено законом. Таким образом финансовые учреждения пытаются расширить свои права за счёт заёмщика.

«Бывает, что через введение дополнительного индивидуального условия банки пытаются изменить "подсудность" — суд, в котором должны разрешаться споры по кредиту. Граждане редко обращают внимание на такую "мелочь" и, как правило, спокойно соглашаются на разбирательство по месту нахождения кредитной организации. На самом деле это очень важный момент. Его смысл не только в том, что суд территориально удобней для банка. Возможность выигрыша заёмщика у финансистов в "их" суде значительно ниже, чем в любом другом. По Закону "О защите прав потребителей" потребитель определяет, где будет проходить суд. Если финансовая компания предлагает вам иной суд, смело отказывайтесь от этого условия. У финансового учреждения нет никакого права навязывать вам свою "подсудность"», — рассказывает эксперт.

Навязанная страховка

Ещё одна проблема, с которой сталкиваются заёмщики, — это навязывание страховки. По закону заёмщик должен страховать только объект залога, если он остаётся в его пользовании (ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль и т. п.). Все остальные виды страховок — добровольные. Однако в банках сегодня происходит массовое навязывание полисов страхования жизни. Поскольку навязывание платной дополнительной услуги — это грубое нарушение законодательства, банки делают это устно, косвенными намёками. Доказать факт навязывания в суде, когда в договоре стоит ваша подпись на согласии с «добровольной» страховкой, крайне сложно.

Вообще, в страховке при кредитовании нет ничего страшного. Проблема в том, что полисы, которые предлагаются в банках, очень дорогие. Они, как правило, обходятся в 10-30% от размера кредита, что гораздо дороже, чем если бы заёмщик оформлял такую же страховку непосредственно в страховой компании. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), более 80% стоимости полиса не идёт на страхование, а возвращается в банк. Фактически навязанные страховки стали заменой ныне запрещённых комиссий за выдачу и обслуживание кредитов.

Можно ли как-то избавиться от навязанных страховок? Эксперты рекомендуют официально отказаться от навязанного договора страхования в день подписания кредитного соглашения. Важно это сделать именно в тот же день, чтобы ваша страховая премия была возвращена в полном объёме.

Если полис уже действует, то можно постараться добиться справедливости через суд. Доказать факт навязывания удаётся не всегда, но если удастся, то с банка можно будет получить не только стоимость страховки, но и значительные дополнительные штрафы и компенсации.

Пять дней на раздумье

Российское законодательство предоставляет заёмщику достаточные условия для нормального изучения договора. Когда финансовая организация подготовит окончательный текст договора, в правом верхнем углу первой страницы крупными цифрами должна быть обозначена полная стоимость кредита (ПСК), учитывающая и процентную ставку, и все обязательные платежи. Получив договор, не обязательно его сразу подписывать.

«У вас есть пять дней на то, чтобы с ним детально ознакомиться, сравнить с условиями кредитования в других местах и принять окончательное решение. В течение этих 5 дней кредитная организация не имеет права менять ни одно из условий договора, хотя некоторые менеджеры и могут убеждать вас в необходимости срочного подписания соглашения.

После того, как договор подписан, кредитор обязан вас проинформировать о полном объёме долга, а также о графике предстоящих платежей. В ходе выплат он также обязан предоставлять бесплатную информацию о размерах уже сделанных выплат, об остатке долга и о датах следующих платежей», — говорит эксперт.

Досрочное расставание

В течение 14 дней после подписания кредитного договора вы можете вернуть всю сумму займа, заплатив проценты только за те дни, в течение которых вы реально им пользовались. Для целевых кредитов этот срок составляет 30 дней. В дальнейшем у вас также есть возможность полного досрочного погашения, но вы должны будете предупредить кредитора не менее чем за 30 дней.

Слышали ли вы о таком понятии как «кредит»? Уверен, что да. Знаете ли вы все аспекты и возможные схемы обмана и навязывания клиенту дополнительных условий кредита? Думаю, что нет. Итак, что же такое кредит?

Формулировка кредита

Зачастую мы привыкли слышать о кредитах именно банковских. О них мы и поговорим. Кредит – это заем определенной суммы финансовых средств, как правило, в денежном или товарном эквиваленте, который выдается клиенту банком или другой финансовой структурой при условии обязательного заключения договора между сторонами. В данном случае сторонами выступаете вы (как клиент) и банк (как финансовая структура).

Классический пример:

Человек пришел в магазин электроники с целью покупки ноутбука. Присмотревшись, проконсультировавшись в магазине, он выбирает определенный товар. Но как быть, если денежных средств на покупку ноутбука сразу ему не хватает? Конечно же, кредит!

Потенциальный покупатель проходит в отдельный кабинет, в котором, как это часто бывает, стоят несколько столиков с флажками, на которых изображены логотипы разных банков. Люди, сидящие за этими столами – кредитные представители. Каждый из них зовет вас к себе, пестря «сверхвыгодными» и «прозрачными» условиями кредита. А дальше…

«Все как в тумане»:

Происходит консультация этого человека как будущего клиента банка, почти машинальное подписание договора. Почему машинальное? Потому что клиент, как правило, просто не читает договора, ставит «крестик» и дело с концами.

После подписания договора следует оплата первого взноса. Теперь одним «счастливым» обладателем кредита стало больше. Но какие же «сюрпризы» в себе может нести договор?

Наверное, смешно говорить о том, что договор, прежде чем его подписывать, надо читать. Но, увы, большинство людей не придает этому значения, и не думает о возможных последствиях такого «подписания». А это может иметь очень серьезные последствия.

Сразу стоит отметить, что кредитный договор (между банком и клиентом) – это официальный документ, подтверждающий предоставление банком услуги кредитования клиенту на определенных условиях и на определенный срок. Что самое важное – на фиксированную сумму денежных средств. Но что же это за «определенные условия» договора?

Обязательно к прочтению:

Многие банки имеют финансовых партнеров – начиная от холдинговых групп и заканчивая страховыми компаниями. И по этой причине почти все банки вписывают в свой договор условия не только кредитного договора, но и страхового. То есть, вы, заключая сделку с банком, оформляете не только кредит, но и страховку!

К слову, такой вид договора – смешанный. С точки зрения законодательства это вполне легально. Но, зная, что далеко не все люди читают условия договора, банки «впаривают» людям эти страховки. А услуги страховых компаний сложно назвать дешевыми. Подумайте, все ли хотят получить себе такой «подарок» в придачу?

Условия кредита

Давайте посудим здраво: вы – владелец банка. Вы хотите заработать деньги на клиентах. Вопрос: будете ли вы вписывать в договор условия, которые будут выгодны клиенту, а не вам? Надеюсь, вы понимаете, к чему я веду. Нет, безусловно, не все банки предоставляют «грабительские» условия кредита.

Крупнейшим банкам, у которых миллионы клиентов, это просто не нужно – им и так в достатке хватает денег. Но что касается банков-среднячков и новичков? Вот тут нужно и не попасться на удочку. Часто такие банки в одном договоре оформляют клиенту не только кредит, но и дополнительные «услуги»:

• страховка;
• подарочная кредитная карта;
• дополнительные условия к оплате (например, единый банковский счет, на который вам необходимо будет проводить оплату за все ваши кредиты (включая кредитные карты));
• оформление депозита;
• прочие ухищрения

С точки зрения закона

Вся банковская документация (включая кредитные договоры) соответствует законодательству. Поэтому, как правило, подавать в суд на банк – дело, можно сказать, почти безнадежное.

По сути: вы ведь сами подписали документ, а за этим следует, что вы законопослушный гражданин своего государства, ответственный человек, который с основательной внимательностью рассмотрел и перечитал все условия договора. Но на деле…

После…

После погашения кредита, возьмите справку, что долг погашен полностью. Были случаи, когда оставалась небольшая сумма и банк ничего не сообщив клиенту накручивал на нее проценты, а потом требовал погасить долг, но сумма была уже весьма ощутимая.

Так же будьте внимательны с зарплатными картами. Поменяли работу и зарплату стали начислять на другую карту. Сходите в банк и закройте старый счет. Может так случится, что за обслуживание старой карты с вас возьмут комиссию и опять, как в первом случае, накрутят вам проценты.

И еще момент по кредитному лимиту на вашей карточки. Есть такие карты, где имеется некоторый лимит, который можно погасить без уплаты процентов в течении 55 дней. Можно случайно снять лишнее и попасть в овердрафт, не зная сто ушли в минус. Там проценты обычно большие и маленький минус, может через какое-то время стать большим. Это называется – технический овердрафт.

Итог

Вы потеряли деньги, кучу нервов, были обмануты. Но по факту вы были обмануты самим собой, собственной торопливостью и нетерпеливостью. Поэтому, при заполнении договора, читайте его (как минимум 2 раза), вникайте в каждое слово и в каждую букву, не верьте кредитным представителям на слово и доверяйте только своему здравому смыслу.

Будьте внимательны и берегите ваши заработанные деньги!

Список банковских способов получения дополнительных доходов от клиентов расширяется с каждым днем. В основе разработки очередного приема находится возможность зарабатывать на неосведомленности и доверчивости граждан-клиентов банка. При этом банки, используя вполне законные способы получения дополнительных доходов, стараются не афишировать существенную информацию перед клиентами. Доказать, что сотрудник банка не уведомил его о какой-то важной информации, клиент не сможет никогда, так как она обязательно будет прописана в документе мелким шрифтом.

Банковские «хитрости» при продаже банковских продуктов

— Сотрудники банков зачастую пользуются психологическими приемами воздействия на человека. Человеку свойственно запоминать информацию, доведенную в начале и конце разговора. Используя этот фактор, сотрудник банка сначала погружает клиента в радужные перспективы покупки того или иного банковского продукта, затем в стремительном темпе излагает не всегда выгодные для клиента финансовые условия сделки, включая высокие проценты, всевозможные комиссии и штрафы. В конце беседы банковский работник снова акцентирует внимание клиента на преимуществах банковского продукта. Если человек не осведомлен об этом способе привлечения клиентов, он может легко попасть в банковскую «ловушку».

— При активации кредитной карты клиенту сообщается минимальный размер ежемесячного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Но не уточняется срок погашения. Клиент может оказаться в такой ситуации, что при погашении кредита минимальными платежами сумма задолженности будет постоянно увеличиваться, так как из суммы внесенных платежей банк будет удерживать проценты по кредиту и различные комиссии. Клиент должен знать, что экономическая сущность минимального платежа заключается в том, что в затруднительной финансовой ситуации можно использовать право внесения платежа в минимальном размере.

— Сегодня получило распространение автокредитование. По условиям кредитного договора заемщик страхует приобретенный автомобиль в страховой компании. Проблемы возникают, как правило, при наступлении страхового случая. Страховая компания обещает клиенту направить страховое возмещение банку, но не делает это в короткие сроки. В результате клиент выходит на просрочку, возникают штрафные санкции, а кредитная история заемщика становится отрицательной.

— Самые проблемные кредиты – потребительские. Клиент выплачивает кредит полностью, уничтожает расчетные документы по кредиту в надежде на то, что он рассчитался с банком, но через определенное время банк извещает клиента о том, что при внесении последнего платежа осталась непогашенной небольшая сумма долга. По истечении нескольких месяцев или лет небольшой долг становится значительной суммой, так как набегают проценты и пени.

— Все владельцы кредитных карт знают о существовании льготного периода, в течение которого клиент возвращает долг банку, а банк не начисляет за данный период проценты. Именно такую информацию доводят до клиентов специалисты банков. Однако банком в договоре прописано, что льготный период является максимально возможным сроком погашения ссудной задолженности. Например, по карте установлен льготный период 30 дней. Расчетный период по карте – ежемесячно с 1-го по 1-е число. Если клиент приобретает в торговой сети товар 1-го числа, то у него остается 30 дней для оплаты задолженности по кредиту, в течение которых банк не будет начислять проценты. Если же клиент делает покупку 10-го числа, то льготный период составляет уже 20 дней. Это связано с тем, что течение срока льготного периода начинается не с даты покупки, а с даты начала расчетного периода. В нашем примере – с 1-го по 1-е число ежемесячно. Банки часто умалчивают об этой тонкости обслуживания кредитного долга по одной причине – в целях получения дополнительных доходов.

— Бывают случаи, когда банк выдает клиенту кредитную карту на условиях бесплатного годового обслуживания в течение первого года. При этом клиента информируют о том, что если карта не будет активирована, то задолженности по карте не будет.

По истечении срока действия карты банк делает эмиссию новой карты, с которой сразу же списывается сумма платы за годовое обслуживание без уведомления клиента. А через несколько месяцев или лет непогашенный долг многократно увеличивается на сумму процентов и пеней. Списание платы за годовое обслуживание является законным, так как клиент не оформил письменный отказ от овердрафта или выпуска новой карты.

Некоторые банки предлагают клиентам подключить СМС-сервис для получения информации о состоянии счета, чтобы не входить в овердрафт и не платить большие проценты. Данная услуга является для владельца дебетовой карты платной. Если он подключит данный сервис при нулевом балансе счета карты, то сразу же попадет в овердрафт на сумму платы за СМС-сервис. Поэтому при подключении дополнительных услуг клиентам банка следует проверять наличие средств на счете дебетовой карты.

— Избежать банковские «хитрости» поможет внимательное прочтение договора до его подписания, желательно дома. Особое внимание следует уделять тексту, написанному мелким или неразборчивым шрифтом.

— Не стоит забывать — все, что банк выдает бесплатно, имеет отложенные обязательства клиента.

— Требуйте от сотрудников банка раскрытия информации о плате за ведение, открытие счета, годовое обслуживание карты, сроке действия карты.

— До подписания кредитного договора проверяйте, на платной или бесплатной основе оказываются услуги по досрочному погашению кредита.

— Обеспечивайте сохранность всех расчетных документов по кредитам. Проверяйте в банке полноту проведенных расчетов. Требуйте от банка документ, подтверждающий погашение кредита.

ТРИ ХИТРЫЕ УЛОВКИ БАНКОВ. Рекомендуем сохранить. 1. Непогашение кредита. Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер НАЧИНАЕТ -- накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать -- ТИХО, исподволь. Проходит почти -- три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, ТРЕБУЕТ, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи, когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался ДОЛЖЕН -- банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть, якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно -- ВЫБРОСИТЬ и забыть. А если человек умудрялся их СОХРАНИТЬ -- и предъявить банку, то там со вздохом ссылались -- на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз СТЯНУТЬ -- с человека деньги. Противоядие: Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты ПОТРЕБОВАТЬ -- справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ -- погашен. Ну и конечно, нелишне будет ХРАНИТЬ -- все квитанции об оплате, не менее 4 - 5 лет. Так, как банкам мошенникам, а сегодня практически все банки стараются -- ОБМАНЫВАТЬ своих клиентов -- верить НЕЛЬЗЯ! 2. Старая зарплатная карта. Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги НАБЕГАЮТ -- проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит -- бывшему клиенту. Противоядие: Чтобы не попасться на эту уловку, необходимо просто ЗАКРЫТЬ -- свой Счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть ПОЛУЧИТЬ -- справку, что счет закрыт. И эту справку -- ХРАНИТЕ, мало ли что от таких баков-Мошенников можно всегда ожидать -- нового жульничества. 3. Технический овердрафт. Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту. Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей. Противоядие: Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус. Это КАПИТАЛИЗМ -- пора давно ПРИВЫКНУТЬ. Капиталистов никогда не интересовали проблемы простых людей - у них ЦЕЛЬ -- НАЖИВА любой ценой и любыми средствами.

Сегодня мы поговорим про распространенные банковские кредитные уловки , на которые часто попадаются люди, слабо ориентирующиеся в финансовых вопросах. В последнее время я очень часто читаю на различных банковских сайтах и форумах: “Никогда не брал кредит, а оказалось, что я должен банку большую сумму!” или “Погасил кредит досрочно, а через год узнал, что остался должен банку кучу денег!”.

Самое интересное, что чаще всего речь идет не о мошенничестве, а о вполне реальных ситуациях, предусмотренных договорами и тарифами, то есть, закон здесь полностью на стороне банка. Однако, поскольку люди часто ничего не подозревают о возможности возникновения подобных ситуаций (банки о них намеренно или случайно ничего не сообщают), назовем их “кредитные уловки”. Итак, рассмотрим три самых распространенных ситуации, в которых человек оказывается должен денег банку, сам о том не подозревая.

Банковская уловка №1 . “Не до конца” погашенный кредит.

Иногда бывает так: человек , исправно или не очень погашал его и в конце-концов полностью рассчитался. Пришел или позвонил в свое отделение, узнал точную сумму, которую он должен банку на текущую дату, внес эту сумму и уверен в том, что его кредит погашен. А потом, спустя несколько месяцев, а то и более года, ему звонит сотрудник банка или, еще хуже, коллектор, и сообщает, что на нем “висит” долг сколько-то тысяч денежных единиц, который нарастает с каждым месяцем. Естественно, человек в шоке.

Что происходит? и/или тарифами предусмотрена какая-нибудь комиссия, которая взимается, допустим, ежемесячно, какого-то определенного числа, чаще всего, 1-го, 25-го, в день получения кредита или в последний день месяца. После того, как заемщик полностью погасил основной долг и проценты на определенную дату, комиссия за этот месяц все равно начисляется в назначенный день, уже после этого (т.к. это предусмотрено договором). Заемщик не знает об этом, комиссия не погашается, с какого-то момента она переходит в разряд просроченной задолженности, и на нее начинают начисляться пеня и штрафы (что тоже предусмотрено договором). И так происходит регулярно, сумма долга постоянно растет, и в какой-то момент достигает такой величины, что попадает в отдел по работе с просроченной задолженностью, или же (в зависимости от политики банка). И только тогда заемщик получает звонок или уведомление и узнает, что должен банку много денег.

Как избежать? Чтобы не попасться на подобную кредитную уловку, во-первых, необходимо четко знать обо всех платежах, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, для верности, в момент погашения кредита неплохо бы заручиться справкой от банка о том, что кредит по такому-то договору полностью погашен, и банк не имеет к вам никаких финансовых претензий. Конечно, такая справка часто тоже стоит денег, но зато, имея ее, вы уже сможете быть уверены в том, что больше ничего не должны банку.

Банковская уловка №2 . Старая карта.

Рассмотрим следующую ситуацию. Человек вообще никогда не брал кредиты в банке, а лишь пользовался другими, “некредитными” продуктами, причем, уже давно. И в один прекрасный момент холодный голос автоответчика оповещает его, что он должен банку какую-то сумму денег.

Что происходит? Чаще всего, проблема заключается в следующем. У человека была открыта пластиковая карта, действующая на льготных условиях (с бесплатным обслуживанием). Например, это могла быть , социальная или пенсионная карта, карта для зачисления процентов по вкладу или какая-то еще. В какой-то момент он перестал ей пользоваться, снял с нее всю сумму под ноль, или даже оставил на счете какую-то мелочь, и забыл про нее. После этого, согласно условиям договора, поскольку клиент уже перестал относиться к льготной категории (получатели зарплаты, пенсионеры, вкладчики и т.д.) карта была переведена на обслуживание по общим тарифам. То есть, ежемесячно или ежегодно начала начисляться какая-то комиссия за обслуживание. Поскольку она не погашалась, на нее начинали начисляться штрафные санкции, и так далее, пока сумма долга не стала настолько критичной, что банк решил “побеспокоить” клиента.

Как избежать? Как только вы перестаете пользоваться любой пластиковой картой, не оставляйте ее “просто так”: придите в банк и напишите заявление о закрытии карточного счета. Даже если на текущий момент она все равно продолжает обслуживаться бесплатно – далее тарифы могут поменяться, обслуживание станет платным, а вы узнаете об этом, только когда уже накопится определенная сумма долга. Если же вы все же хотите оставить карту – настройте смс-банкинг, чтобы всегда получать оповещения о любых начислениях и списаниях по счету. Правда, эта услуга будет платной.

Банковская уловка №3 . Технический овердрафт.

И последняя распространенная кредитная уловка, которую я сегодня хочу рассмотреть. Человек оформляет дебетную карту, не предусматривающую кредитного лимита, активно ей пользуется, оплачивая покупки, а в какой-то момент узнает, что на карте образовалась кредитная задолженность и он должен банку деньги. Человек в недоумении: ведь у него не , а дебетная!

Что происходит? На карте, даже дебетной, образуется так называемый (по ссылке вы можете подробнее ознакомиться с тем, что это такое и в каких случаях он возникает). Кратко скажу, что технический овердрафт может возникнуть в результате использования всей или почти всей суммы, имеющейся на карте, когда при этом за операцию взимается комиссия, а для ее оплаты уже не хватает средств. Проценты по техническому овердрафту всегда просто огромные, гораздо выше, чем, например, проценты за пользование стандартным кредитным лимитом. Само собой, что если образовавшаяся задолженность не погашается вовремя – на нее начинают начисляться штрафы и далее по цепочке…

Как избежать? Во-первых, никогда не использовать всю сумму остатка на карте под ноль (а для этого всегда точно знать, сколько там денег). Установить самому себе “неснижаемый лимит” в размере не менее 5% своего среднего остатка средств на карте. Во-вторых, пользоваться СМС-банкингом, и если вдруг технический овердрафт все же возник – моментально его погашать, чтобы избежать штрафов.

Вот такие они – традиционные “кредитные уловки”, на которые попадаются немало людей. Если у вас возникла какая-то другая ситуация, вы узнали, что должны банку деньги, о которых ничего не знаете – пишите в комментариях, я попробую определить, в чем тут дело. Хотя, конечно же, лучше всего узнать об этом непосредственно в банке.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не попадаться на уловки банков. Это никогда не бывает лишним. До новых встреч!