Главная Заработная плата Постановление правительства реструктуризация ипотеки с помощью государства. Рефинансирование или реструктуризация? Чего можно добиться реструктуризацией

Постановление правительства реструктуризация ипотеки с помощью государства. Рефинансирование или реструктуризация? Чего можно добиться реструктуризацией

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Падение курса рубля отрицательно сказалось на российской экономике, что привело к финансовому кризису. Это, в свою очередь, не могло не отразиться на качестве кредитного портфеля. Рост просрочек по жилищным кредитам способствовал разработке специальной программы государственной поддержки заемщиков. Реструктуризация ипотеки в 2019 году с помощью государства доступна для тех, кто удовлетворяет условиям этой программы.

Понятие реструктуризации

Прежде чем описывать, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту, следует дать определение этому понятию в целом.

Под реструктуризацией понимается пересмотр кредитором условий договора, целью которого является облегчение выплат для заемщика. Результат такой процедуры направлен на снижение ежемесячного взноса.

Для достижения этого применяются следующие меры:

Увеличение периода кредитования. Платеж при этом будет снижен, однако увеличена общая переплата по займу.
Изменение валюты займа, что характерно для валютной ипотеки. Курс обмена не должен превышать тот, который установлен Центробанком.
Снижение платы за пользование заемными средствами. Это не только снизит размер ежемесячных выплат, но и общую сумму переплаты.
Предоставление отсрочки по возврату. Кредитор устанавливает определенный период, в течение которого взнос будет снижен до 50% от первоначального платежа. Недоплаченная за этот срок сумма раскидывается равными долями на оставшийся промежуток кредитования.

Самым популярным вариантом среди кредитных организаций является первый способ. Помощь государства в выплате ипотеки реализуется с привлечением банковских структур, таких как Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ 24. Несмотря на то что это правительственная программа, банками предусмотрены свои условия для проведения такой операции. Для изучения особенностей процедуры в одном из них, следует обратиться к рассмотрению следующего вопроса – .

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов не оплачивает долговые обязательства заемщика в полном размере. Однако это позволяет сохранить не только право собственности на жилплощадь, но и положительную кредитную историю. Клиент, идущий навстречу банку при возникновении сложностей в оплате, не вносится в черный список заемщиков.

Кто может претендовать на помощь

Согласно законодательству, на погашение ипотеки за счет государства могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

Семьи, у которых есть несовершеннолетний ребенок.
Граждане, взявшие опекунство над несовершеннолетним ребенком.
Инвалиды или родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
Ветераны боевых действий.
Многодетные семьи.

Даже при условии увеличения срока кредитования возраст заявителя на момент погашения реструктурированного займа не должен превышать 65 лет.

Для того чтобы претендовать на проведение реструктуризации, необходимо представить доказательства ухудшения материального положения.

Это могут быть справки с места работы, подтверждающие уменьшение дохода не менее чем на 30% за три последних месяца по сравнению с заработком во время оформления ссуды. Также заявка на реструктуризацию будет рассмотрена, если средний семейный доход за квартал ниже двукратного размера прожиточного минимума.

Допускается изменение выплат и по другим причинам. Субсидии по ипотеке будут предоставлены тем, кто потерял рабочее место, трудоспособность, находился на длительном и/или дорогостоящем лечении, пережил смерть близкого родственника. Но все это при условии, что до произошедшей ситуации заемщик выплачивал ссуду без просрочек.

Условия оказания господдержки

Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:

Снижение годовой ставки до 12%.
Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.

Последний вариант позволяет уменьшить ипотеку на 600 тысяч рублей, что способствует не только снижению ежемесячного взноса, но и переплаты по ссуде. Компенсация переводится сразу же в кредитную организацию, которая осуществляет пересчет графика с учетом полученной суммы.

Для изучения особенностей процесса в разрезе отделенных банковских структур, следует обратиться к тому, каковы .

Требования к недвижимости

Требования предъявляются не только к клиентам, но и к приобретенным объектам недвижимости. Следует сразу отметить, что реструктуризация не распространяется на элитные недвижимые объекты. Виды жилых площадей, подпадающих под возврат 10% от ипотеки государством, следующие:

однокомнатные квартиры, площадь которых не превышает 45 м2;
двухкомнатное жилье площадью не более 65 м2;
трехкомнатные объекты с общим метражом, не превышающим 85 м2;
недвижимость, стоимость которой не более 60% от цены на аналогичные объекты на рынке.

Объект должен находиться на территории Российской Федерации.

Куда обращаться

Ответственность за реализацию госпрограммы возложена на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Списание ипотеки до 600 тысяч рублей реализуется:

через банки;
путем обращения в риэлторские агентства.

Оба варианты возможны в том случае, если в компетенцию этих учреждений входит решение вопроса о реструктурировании долговых обязательств. Перед тем как выбрать подходящий способ, следует подготовить определенный комплект бумаг.

Пакет документов

Комплект необходимых бумаг может отличаться в разрезе каждой кредитной организации. Тем не менее можно выделить общий перечень документов, который включает:

Кредитное соглашение.
Заявление, заполненное заемщиком. Для того чтобы ознакомиться с тем, какие пункты оно в себя включает, следует обратиться к тому, .
Справки, подтверждающие заработок и его снижение.
Документы, свидетельствующие о наличии уважительных причин невозможности оплачивать кредит по прежнему графику.
Копия закладной.

Дополнительно могут потребоваться:

и/или рождении детей;
бумаги об образовании;

Для корректного составления ходатайства на проведение процедуры, следует изучить .

Как заполнить ходатайство

Если в конкретной кредитной организации не предусмотрена типовая форма заявления, допускается его формирование в свободном формате. В текст должна быть включена следующая информация:

Личные сведения о заявителе.
Параметры ипотечного договора.
Причины, дающие право требовать государственную поддержку.
Предпочтительный способ облегчения выплат.
Описание возможностей улучшения будущего материального положения.

Сроки принятия решения

Конкретный период на принятие решения кредитором по реструктуризации законодательством не установлен. У каждой финансовой структуры свои сроки. Тем не менее можно обратиться с просьбой ускорить процесс, если заемщику это действительно необходимо. По факту рассмотрения ходатайства кредитор самостоятельно уведомляет заемщика о принятом решении.

Реструктуризация через банк

Оплата государством ипотеки в банке не является надежным вариантом. Дело в том, что финучреждение вправе отказать любому заемщику, в добросовестности которого у него возникнут сомнения. В связи с этим круг лиц, претендующих на реструктуризацию, ограничен. Банки в принципе на пересмотр условий первоначального соглашения идут неохотно.

Каждое финансовое учреждение самостоятельно выбирает инструмент для облегчения выплат заемщику. Это может быть пролонгация договора, предоставление так называемых каникул по уплате основного долга, отмена штрафных санкций, начисленных за просрочки.

Реструктуризация через агентства

Федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки с помощью риэлторских компаний реализуется таким образом:

Агентство подыскивает покупателей на недвижимый объект, приобретенный в ипотеку.
Процент от суммы продажи или же вся сумма идет на погашение действующей кредитной задолженности.
Остаток средств, если он имеется, направляется на первоначальный платеж по новому ипотечному займу.

Ключевым условием реализации такой схемы является превышение стоимости недвижимости над остатком долга.

В ряде ситуаций погашение действующей ссуды может быть осуществлено за счет средств самого агентства. Услуги таких компаний платные. Но обычно риэлторы закладывают затраты на это в стоимость продажи объекта.

Вопрос, как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, не теряет своей актуальности. В связи с этим правительственная программа была продлена на 2019 год. По дальнейшей пролонгации подобной формы государственной поддержки пока информации нет.

Рефинансирование ипотеки в другом банке: Видео

Программа реструктуризации кредитного договора была утверждена и вступила в действие с 2015 года и закреплена правительственным постановлением с дополнениями и изменениями к нему, действующими по сей день. Изначально она, как и многие другие социальные проекты, направленные на помощь в решении жилищных проблем населения, введена не на постоянной основе и имеет ограниченный бюджет.

Поскольку оформление ипотеки является весьма актуальным, а экономическая ситуация в России за последние несколько лет ухудшилась, многие заёмщики имеют задолженности, оказались в весьма критичном финансовом положении и рискуют остаться без жилья, поскольку банк имеет право отнять имущество при несоблюдении условий договора. Если при этом уровень доходов и обстоятельства уплаты ежемесячных платежей изменились по причине независящей от заёмщиков, они имеют право просить помощи от государства, то есть о . Данным вопросом занимается Агентство ипотечного жилищного кредитирования (АИЖК), которое компетентно решать, в том числе, и то, до какого времени действительна программа.

Чтобы стать участником проекта, следует знать его условия, требования и период, в течение которого он действует.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Суть программы

АИЖК реализовывает государственную программу по предоставлению помощи гражданам в своевременной выплате долга по кредиту в таких вариантах:

Снизить обязательства должника перед банком-кредитором путём погашения части суммы из бюджета проекта (20-30% от оставшейся задолженности);
Уменьшить размер вносимого каждый месяц платежа путём продления срока основного договора;
Переоформление валютной ипотеки в рублёвую, что актуально при существенном увеличении размера ежемесячного платежа по причине роста курса валют;
Отсрочка выплаты на определённое время. По ее завершению придётся навёрстывать упущенное, то есть вносить каждый месяц больший платёж.

Несмотря на то, что на законодательном уровне банковские структуры, которые сотрудничают с государственной программой, не имеют чёткого списка причин для отказа в участии граждан в проекте, на практике реструктуризация одобрена более чем двадцати двум тысячам заёмщиков. Это можно обусловить тем, что банки имеют свой интерес в данной процедуре, так как получают дополнительные гарантии возврата денежных средств с процентами без затруднений и в срок.

Права и требования

Если брать во внимание положения правительственного постановления №373, утверждённого в 2015 году и официально изменённого в ноябре 2016 года, поучаствовать в программе, пока она продолжает действовать, вправе:

Граждане России;
Родители и усыновители малолетних детей;
Опекуны, содержащие на иждивении детей-инвалидов;
Лица с ограниченными возможностями;
Ветераны боевых действий;
Родители, содержащие на иждивении неработающих детей в возрасте до двадцати четырех лет, при условии, что они обучаются в образовательном учреждении.

Ответ от Агентства (АИЖК) зависит также и от того, жилье какой именно площади было приобретено в ипотеку.

Требования к приобретённому жилью:

Каждый из имеющихся пунктов придётся подтвердить соответствующими документами.

На каких условиях предоставляется?

Помимо перечисленных условий ответ АИЖК зависит и от прочих нюансов, которым заёмщики должны соответствовать, поскольку реструктуризация договора и долга по ипотеке предусмотрена лишь для действительно нуждающихся категорий. Так, помимо российского гражданства, важно, чтобы доход семьи претендента был ниже двукратного прожиточного минимума на человека. При расчётах во внимание будут взяты три последних месяца.

Если в основном договоре ипотеки числятся созаёмщики, которым полагается определённая доля приобретённого жилого имущества, подавать заявление на реструктуризацию должны все, каждый от себя лично.

Важно и месторасположение приобретённой недвижимости. Чтобы рассчитывать на одобрение участия в программе, она должна находиться только на территории России. Также ключевым моментом является факт снижения уровня доходов семьи на тридцать и более процентов по причине, виной которой не заёмщик, например, сокращение по месту работы. Помощь предоставляется и в том случае, когда плательщик вынужден ежемесячно вносить платёж по валютному кредиту, который стал на тридцать процентов больше, чем был изначально, из-за падения курса рубля.

Задержка в документах

Банковская реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства и сроки её осуществления во многом зависят от того, как быстро заёмщик сможет подготовить все необходимые бумаги для участия в программе, а список их весьма существенен. В него стандартно входит:

В каждом банке условия к перечню документов могут несколько отличаться, поэтому имеет смысл уточнить, какие именно нужны в каждой индивидуальной ситуации.

Ожидание решения

В рамках действия программы, с 2015 года все заявки на реструктуризацию рассматривает АИЖК. Заявление с документами заёмщик подаёт исключительно в банк, который выдал ипотеку, а уже далее они передаются Агентству без участия претендента.

Действующим законодательством и самой программой не установлены сроки рассмотрения поданных документов. Соответственно, когда условия по кредитованию будут пересмотрены и будут ли, чётко не ответит никто. Временные рамки здесь колеблются от одного до шести месяцев. Чем полнее и корректнее будут поданы бумаги, тем быстрее они будут рассмотрены и проверены. Если же в ходе рассмотрения понадобятся какие-либо дополнительные документы, это затянет всю процедуру. При этом стоит помнить, что оформление одного документа обычно требует времени, некоторые имеют ограниченный срок действия, а рассматривать их не будут сразу же после подачи.

О принятом решении заявителя уведомит сотрудник банка-кредитора. В назначенный день нужно будет явиться лично в отделение для заключения нового договора с новыми, упрощёнными условиями, а также для подписания сопутствующих бумаг. Несмотря на то, что программа реструктуризации направлена на помощь в выплате просроченного кредита, подписывать новый договор не стоит без предварительного внимательного прочтения.

Приостановка проекта

Поскольку программа по реструктуризации была выполнена досрочно, её срок действия сократился и должен был завершиться 7 марта 2017 года. Однако по решению правительства срок был немного продлен, а именно до 31 мая 2017 года. Те лица, которые до конца этого срока успели подать в банк заявление со всеми документами, которые от них требовались, всё ещё вправе претендовать на помощь, если заявка будет одобрена. Те же, кто подать документы не успел, независимо от причин, находятся сейчас в так называемом подвешенном состоянии, так как неизвестно, будет ли проект продлен после мая. Впрочем, даже если и будет, многие документы утратят свою актуальность в глазах банка и их придётся оформлять заново, а это опять время и денежные затраты.

Благодаря реструктурированной ипотеке улучшить своё финансовое положение смогли больше, чем двадцать две тысячи россиян, и ещё больше осталось желающих, которые не успели воспользоваться своими правами. Однако те четыре с половиной миллиарда рублей, которые были направлены на государственную программу, уже полностью израсходованы, а финансировать новую волну крайне сложно. С другой стороны, немало заёмщиков, которые попросту не могут найти иной выход и рассчитывали на данный проект, остались с ещё большими неприятностями.

Что можно сделать?

Несмотря на то, что на сегодняшний день работают несколько государственных программ, для тех, у кого уже есть ипотечный заём, многие пути закрыты. Кроме того, в каждом проекте есть ограниченный перечень лиц, которые могут претендовать на участие в нём, и реструктуризация отличается некой лояльностью. Тем не менее, АИЖК разместило информацию на своём официальном сайте о приостановке программы и пока не даёт никаких прогнозов о её обновлении.

Этот факт вызвал немалое недовольство среди граждан, которые не стали участниками программы из-за нерегламентированных сроков рассмотрения заявок и досрочного закрытия проекта. Желающие были вынуждены подготавливать немалый перечень бумаг, а это требовало и времени, и финансовых затрат, которые для заёмщиков и без того крайне нежелательны.

Чтобы хоть каким-то образом повлиять на положительное решение о , заинтересованные лица могут подписать существующую ныне петицию онлайн. Если нужное количество подписей будет собрано, есть шанс, что проект не прекратят и рефинансируют.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для . Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки - это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования - рефинансирование. Его цель - дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги - крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов - не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга - один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

срок с между датой получения ипотеки и даты должен быть не менее 12 месяцев
Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 - Пишем заявление

Основная цель заявления - уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

ФИО и контактные данные;
Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 - Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

Паспорт.
Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
Копия трудовой книжки.
Квитанции о внесенных платежах.
Копия кредитного договора.
Договор страхования, .
Копия закладной на квартиру.
Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 - Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

увольнение с работы в связи с сокращением;
получение инвалидности;
смерть созаемщика;
выход в отпуск по рождению ребенка;
возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.