Что лучше покупать: евро или доллары? Какую валюту лучше купить

С незапамятных времен человечество жадно пытается узнать будущее. И типичный банковский вкладчик образца XXI-го века здесь не исключение. Вырастут ли в наступающем году ставки вкладам? Изменится ли страховка ССВ? Какие банки останутся с лицензией? Станут ли они от этого надежнее? Вот лишь небольшой перечень вопросов, от ответов на которые зависит наше инвестиционное поведение уже сегодня. Чтобы правильно скорректировать личную сберегательную стратегию, предлагаем вкладчикам обратить внимание на наиболее значимые проблемы депозитного рынка, которые нас ждут в 2015 году. Наблюдение именно за этими горячими точками кому-то поможет вовремя сориентироваться и внести важные изменения в свои финансовые планы, а другим утвердиться в правильности уже принятого ранее решения.

Что будет с вкладами?

Пожалуй, это самый волнующий вопрос, не оставляющий равнодушным ни одного из владельцев банковского капитала. Вложить ли большую сумму под текущие проценты уже сегодня или дождаться лучших времен? Выбрать ли доллары США, рубли или евро? Перевести ли банковские вклады в недвижимость и другие инвестиционные инструменты? Найти ли долгосрочный продукт с более высоким доходом или перекладывать деньги раз в полгода со старого вклада на новый, но уже с другими процентами?

Тревоги, характерные именно для российского вкладчика, возникают у нас как следствие кризисов, сотрясающих отечественную экономику с завидной регулярностью. Естественно, что при такой нестабильности каждому россиянину хочется уберечь деньги от инфляции, причем от реальной, что трогает его собственный карман, а не от той, что публикуется в отчетах Росстата.

Вспомним, что еще в прошлом декабре целевой ориентир по инфляции на текущий год звучал в планах Банка России как 5,5% годовых. Однако, сегодня, когда до 31 декабря 2014-го осталось три месяца, многим уже понятно, что прошлогодний прогноз оказался не оправдано оптимистичен. Если одни эксперты оценивают среднегодовой рост цен за весь 2014-й как 7-8%, то другие уже как 10-12%. Возможно, поэтому сегодняшние инфляционные ориентиры ЦБ на следующий 2015-й год на уровне 4,5% выглядят более чем фантастично. А ведь направление банковских ставок вниз или вверх во многом зависит от тонкой настройки Банком России ключевых нормативов в рамках так называемого режима инфляционного таргетирования.

Опыт предыдущих четырех лет показывает, что ЦБ умеет-таки добиваться своих целей. Правда, при условии отсутствия непредвиденных обстоятельств, так сильно повлиявших на экономические процессы текущего года. Поэтому банковские ставки (и кредитные, и депозитные, и ключевые от ЦБ) все же должны опуститься стараниями регулятора только при благоприятных геополитических факторов.

Но как скоро это произойдет, и насколько процентов, и будет ли перед этим еще большее повышение – сегодня, увы, зависит от развития ситуации на политической арене. В первую, но не единственную очередь от взаимного обмена санкциями между Россией и Западом, от их эскалации, а также от скорости их последующей отмены. Ведь эти негативные процессы напрямую влияют на рост цен в нашей стране. Вопросы, остающиеся пока без ответа: затянутся ли санкции на месяцы или на годы, настал ли уже пик их отрицательного влияния или у нас еще всё впереди?

Вероятнее всего, мы еще увидим продолжение роста процентных ставок по банковским депозитам. Например, Альфа-Банк с 1 октября в очередной раз существенно повысил ставки по вкладам, как в рублях, так и в иностранной валюте (максимальная ставка для трехлетнего депозита с капитализацией в рублях составляет теперь внушительные 12,96% годовых и 4,24% в долларах США и евро).

Что будет с рублем в конце 2014 года и 2015 году?

Что касается стоимости рубля на внутреннем валютном рынке, то многие аналитики уверены, что реальный курс рубля относительно доллара и евро сегодня сильно недооценен по тем же самым геополитическим причинам. На низкую стоимость отечественной валюты также повлияли и падающие мировые цены на энергоносители, в первую очередь на нефть.

Несмотря ни на что, регулятор пока не намерен отказываться от запланированной на 2015-й год политики невмешательства в торги на валютной бирже. Другими словами, ЦБ предполагает со следующего года воздерживаться от валютных интервенций из собственных фондов ради спасения курса рубля, как это происходит сейчас. Некоторые эксперты опасаются, что в текущей непростой ситуации подобное невмешательство окажет пагубное влияние на рубль и на нежелание вкладчиков увеличивать депозитную массу в отечественных банках.

Относительно будущего курса рубля мнения экспертов разделились. Одни считают текущий курс оправданным, другие же ожидают к концу года коррекцию рубля до 45 рублей за доллар. В 2015 году ожидается, что рубль может находиться в широком диапазоне к доллару: от 45 рублей до 55 рублей за доллар США, в зависимости от внешнеполитической обстановки (усиление или ослабление санкций) и динамики цен на нефть. В случае сильного затяжного падения (ниже 80$ за баррель в течение нескольких месяцев) рубль может показать отрицательную динамику, выходящую за рамки указанного диапазона. Если же мы станем свидетелями позитивного развития ситуации вокруг Украины и/или стабилизации цен на энергоносители на мировых рынках, это, безусловно, окажет мощную поддержку российской валюте, подтолкнув ее курс, вплоть до 34-35 рублей за доллар.

Какие законодательные перемены нас ждут?

Российские банкиры часто сетуют, что правила игры для них до конца не понятны и меняются Банком России буквально на ходу. Очевидно, они имеют в виду взятый ЦБ курс на очищение рынка от недобросовестных банков, на переориентацию бизнеса на более справедливый по отношению ко всем заинтересованным сторонам, в т.ч. к потребителю.

Вероятно, ужесточение уголовно-административного законодательства в отношении банкиров-мошенников, начавшееся в этом году, будет продолжено и в 2015-ом. А главное, все ожидают (одни с трепетом, другие с надеждой) перелома именно в правоприменительной практике, а не только в законотворческой. Ведь это позволит повысить надежность российской банковской системы, а заодно и доверие вкладчиков к небольшим, но очень клиентоориентированным финансовым организациям.

Если справедливость и надежность и дальше будет ставиться во главу угла политики ЦБ, нам остается надеяться, что именно эти намерения являются его единственной движущей силой в ближайших планах законодательно закрепить за ЦБ право лимитировать максимальную ставку на рынке вкладов. Напомним, что данное ограничение носит пока лишь рекомендательный характер, не влекущий за собой суровое наказание для банков-нарушителей. Однако эти рекомендации уже сейчас тормозят рост депозитных ставок вслед за спросом и инфляцией.

Сравнивая планы Минфина и Минэкономразвития на налогообложение вкладов с другими видами частных инвестиций, можно сказать, что политика государства в следующем году будет оставаться благоприятной именно к банковскому депозиту. Чего не скажешь относительно повышения размера налога на недвижимость, обсуждаемого в Правительстве второй год подряд.

Еще одно предсказание на грядущий год касается введения в оборот безотзывных сберегательных сертификатов, а, возможно, и безотзывных вкладов. Эксперты полагают, что появление таких способно заметно переориентировать процентные ставки по обычным депозитам, с правом на досрочное изъятие, которые все же останутся параллельно с безотзывными продуктами.

Приятной новостью для банковских клиентов в 2015-м году окажется давно ожидаемое появление государственного института финансового омбудсмена в рамках нового закона «О финансовом уполномоченном». Данный норматив будет помогать системе досудебного решения споров между гражданами и кредитными организациями, ведь здесь серьезные разногласия все чаще затрагивают не только заемщиков, но и вкладчиков.

Повысится ли сумма страховки для вкладчиков в случае отзыва лицензии у банка?

А вот на увеличение суммы, гарантированной государством в рамках системы страхования вкладов, нам вряд ли стоит надеяться в 2015-м. Хотя делать прогнозы относительно данного вопроса – дело неблагодарное. Все помнят, как в 2013-м году повышение до одного миллиона уже было одобрено во втором чтении Госдумой, но окончательного решения так и не последовало. Мы помним, как к концу весны 2014-го ЦБ обещал разработать новую схему отчислений банками в фонд АСВ страховых взносов, но обсуждения в кругу специалистов до сих пор продолжаются. Помним, как неожиданно для всех появился новый порядок получения вкладчиками дополнительных 300 тыс. руб. при ликвидации банка по Закону о банкротстве, хотя ничто, как говорится, не предвещало такого развития событий.

Поэтому, здесь доверимся, например, мнению главы банковского холдинга ВТБ, предсказавшего однажды повышение суммы страховых выплат вкладчикам не раньше 2016-2017 года, т.е. тогда, когда ЦБ закончит свою фирменную зачистку банковского сектора от неблагонадежных игроков.

Как изменится количество банков и качество их услуг?

Совершенно непраздный вопрос для неискушенного в глобальных финансовых проблемах вкладчика. Ведь здесь от ответа зависит жизненно важный выбор простого сберегателя – оставить ли наличные деньги «под матрасом», нести ли их в банковские конгломераты с «ненавязчивым» сервисом или довериться небольшому, но очень удобному банку, любящего клиента с любой суммой в кармане?

Напомним, что согласно нормативу «Базель III», к началу 2015-го на рынке должны остаться банки, чей уставной капитал достигнет минимальной суммы в 300 млн. руб. Менее масштабные учреждения перейдут в статус кредитных организаций без права привлекать вклады населения, если не станут до этого структурными подразделениями других крупных банков. Заранее же предугадать количество отзывов лицензий под предлогом рискованной политики и сомнительной репутации – невозможно. Можно быть уверенным только в одном – процесс количественного сокращения будет продолжаться. Хотя, вероятно, не такими семимильными шагами, как в последний год, поскольку страховой фонд АСВ сейчас оказался под угрозой вслед за возросшим числом банков-банкротов.

Зато есть и другая, приятная сторона прискорбного процесса ликвидации. Поскольку борьба за клиента средними и мелкими финучреждениями обострится, можно надеяться на улучшение их сервиса, качества и транспарентности бизнеса, на повышение привлекательности продуктов, в т.ч. депозитных.

Очевидно, что депозитный рынок в ближайшем будущем вряд ли предложит совершенно неожиданные идеи. Но и старым, добрым вкладам есть куда развиваться, обрастая по пути IT-технологиями, альтернативами, возможностями, в конце концов, проверенными «в бою» акциями, притягивающими новых клиентов различными льготами и бонусами.

Однако и в этом процессе вкладчикам не стоит расслабляться, поскольку нелегкое дело выбора несет за собой не только получение «плюшек», прилагаемых к депозиту. Банки обязательно будут повышать свои комиссионные сборы за любые дополнительные услуги. Будут усложнять условия договоров и тарифные планы.

Поскольку разобраться в новых правилах игры будет всё сложнее, вкладчикам придется постоянно повышать уровень личной финансовой грамотности. Оставайтесь в следующем году с нашим порталом, мы обещаем вам и дальше быть верным помощником в мире банковских услуг.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

Решила собрать здесь свой опыт путешествий в разные страны.

Все мои заметки на этом сайте – информация, проверенная на личном опыте, но не претендующая на энциклопедичность. Рискну предположить, что этот материал может пригодиться тем, кто планирует свою поездку в страну, где до этого не бывал.

Начнем, пожалуй, с самой популярной темы: НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ.

Какие наличные деньги брать с собой в путешествие?

Какую валюту брать с собой в поездку, - это, естественно, зависит от того, куда вы едете.

Рубли

Российские рубли можно брать с собой в страны Таможенного Союза – Беларусь, Казахстан. Во многих других странах – и в СНГ (Таджикистан, Узбекистан, Молдавия и т.д.), и в Европе (например, Чехия) рубли также принимают к обмену в обменных пунктах.

Вопрос в том, что сегодня курс рубля, увы, нестабилен, а значит, взяв в поездку только рубли, вы не сможете наверняка рассчитать необходимую сумму. А значит, нужно подстраховаться, – либо берите рублей с запасом, либо везите с собой ещё и «резервную» пластиковую карту, с которой, в случае необходимости, можно будет снять наличные. Также рубли принимают к обмену в Польше, Прибалтике, Турции, ещё видели во Франции, Финляндии и других странах. А в Египте с недавнего времени вообще обменивать не нужно, — рубли принимают просто в качестве платежного средства (вот, только, сдается мне, хитрые арабы будут принимать к оплате рубли по довольно «грабительскому» курсу, и поэтому в Египет всё же выгоднее везти, как и прежде, доллары.

Евро

Если вы едете в Европу, то логично взять с собой евро. Даже если в стране, куда вы едете, – другая валюта (примеры – Дания, Швеция, Швейцария, Великобритания). Хотя, перед поездкой в Великобританию, например, мы без проблем и по выгодному курсу купили в Санкт-Петербурге Британские фунты.

1. Не берите с собой купюры номиналом 500 евро. В Европе сильно развиты платежи посредством пластиковых карт (кредитных или дебетовых), поэтому часто в европейских заведениях или не будет сдачи с 500-ки, или вас начнут подозревать в том, что вы пытаетесь «впарить» фальшивую купюру.
2. Берите как можно больше мелких купюр: 10, 20, 50 евро, даже номинал 100 имеет большую степень доверия, по сравнению с 500.
3. В крайнем случае, если евро вы покупали в последний момент перед вылетом, и в банке были только 500-ки (редко, но случается), – при отлёте загляните в Duty-Free, купите себе какую-нибудь приятную мелочь, заодно разменяете крупную купюру.

Доллары США

Естественно, если вы едете в США, – берите с собой доллары, однако «радиус применения» американской валюты существенно шире, на практике он не ограничивается одними Штатами. Очень многие страны западного полушария весьма благосклонно относятся к доллару. Например, в магазинах Доминиканы у нас принимали доллары в качестве оплаты за покупки (надо сказать, по весьма приличному, не «грабительскому», курсу), сдачу, правда, выдавали в песо. А некоторые страны Латинской Америки и Африки вообще используют американские доллары в обращении, так как у них нет своих национальных валют (Британские Виргинские острова, Восточный Тимор, Зимбабве, Эквадор, Панама, Сальвадор и т.д.)

В самих США долларовые банкноты принимают любые:

• рваные;
• грязные;
• старые;
• разрисованные.

Зато в некоторых других странах у вас наотрез откажутся брать 100 долларовые купюры старше 2006 года, а во многих странах Африки (Кения, Танзания и т.д.), да и во многих странах Юго-Восточной Азии, давно уже переставших быть для российского туриста экзотикой (например, Филиппины, или индонезийский остров Бали), купюры старше 2006 года вам поменяют по худшему курсу, чем новые банкноты. Причём, роль здесь играет не физическое состояние купюр (надорванные, старые), а именно год выпуска.

Ещё одна особенность обмена долларов и евро в странах Юго-Восточной Азии:

чем крупнее купюра - тем лучше курс обмена на местные деньги. То есть, туда выгоднее брать с собой 100-долларовые (100 евро) купюры, чем двадцатки и полтинники.

В некоторых странах, в частности, на Ближнем Востоке, у вас практически наверняка не примут к обмену банкноты, на которых есть пометки или чернильные печати.

Вывод:

• При поездках в западное полушарие (кроме Кубы, хотя и там ситуация сейчас понемногу меняется) - берите доллары.
• В Европу - евро.
• В остальном мире надо смотреть по ситуации.

(Википедия вам в помощь!): если это – территория влияния США (были или до сих пор существуют военные базы, в страну инвестировано много американского капитала), то доллары лучше, чем евро. Если это бывшие колонии или заморские территории европейских стран - лучше евро. (Внимание, при поездках во многие страны, являющиеся заморскими территориями Великобритании, как это ни парадоксально, лучше, по возможности, везти не фунты стерлингов и даже не евро, а доллары США: Тёркс и Кайкос, Каймановы острова, и т.д.).

Обмен валюты. Где лучше менять доллары или евро на местную валюту

1. Перед поездкой посмотрите межбанковский курс валюты той страны, куда вы едете к доллару или евро. Посмотреть можно, например, . Это нужно для того, чтобы приблизительно определить порядок курса. Это совершенно не означает, что в пункте обмена валюты вам поменяют деньги по курсу, который показывает универсальный конвертер валют. Но понять, что за доллар вам должны дать тысячи, а не сотни, и прикинуть примерную сумму - сможете.
2. Очень редко в аэропорту прилёта бывает хороший курс. Я бы даже сказала, что в 95% случаев там будет самый плохой курс. Поэтому меняйте в аэропорту ровно столько, сколько потребуется, чтобы заплатить за дорогу до отеля и купить бутылку воды.
3. Очень часто в отеле будет плохой курс обмена валюты. Поэтому старайтесь в отеле деньги не менять. А чтобы расплатиться с самим отелем, советую использовать пластиковые карты.

Так где же менять деньги? Тут много вариантов: от банков и обменников до экзотики.

Вот основные варианты:

• официальные обменные пункты: обозначены вывесками “Currency exchange” или “Money exchange” и табло с курсами обмена. При обмене вам дают чек или квитанцию. В некоторых обменниках у вас попросят паспорт.
• магазины, где продаются золото и камни (Шри Ланка). На этих лавочках вы не найдете надписи “currency exchange”, но, тем не менее, на Цейлоне именно там — лучший курс обмена.
• частные менялы (Лаос, Гана, Зимбабве, Монголия, Аргентина, Венесуэла и др.). Не случайные люди. К ним отправляют по рекомендации. Лучше всего о них спрашивать таксистов.
• банки. В некоторых странах – только так (Австралия и некоторые другие “цивилизованные” страны). Или снимайте деньги с карты в банкоматах.
• турагентства (Бразилия). Как ни странно, здесь самый лучший курс обмена.

Конечно, при обмене денег практически в любой стране мира возможен обман. Чтобы минимизировать его вероятность:

1. в любой обменной конторе надо сразу же, до начала всех манипуляций, спросить о комиссии за обмен валюты. Так и спрашивайте: Но комишен? Если получаете утвердительный ответ, - можно менять.
2. всегда сразу пересчитывайте выданные вам деньги. Не отходя от кассы. Если меняете у менялы на улице, то сразу не отдавайте ваши купюры, а возьмите то, что вам положено, и внимательно пересчитайте. Только после этого можно выпускать из рук свои деньги. Во многих странах встречаются «ломщики» (в частности, на Бали, хотя в других частях Индонезии такого не встречали). Их поведение таково: считают деньги у вас на глазах, потом заламывают пачку и незаметно достают оттуда примерно 20% купюр. Поэтому, только пересчитав своими руками, можно отдавать им свои «кровные» деньги. Они так не согласны? Значит, это не ваш вариант обмена, значит, вас попытаются обмануть.

Кредитные карты. Пластиковые банковские карточки

В мире существует масса вариантов вообще не везти с собой наличные деньги или везти только самый минимум.

Пластиковые банковские карты - один из таких вариантов, самый удобный. Если вы едете в высокоразвитую страну, то карточка - лучший способ расплачиваться за покупки и услуги. Например, Евросоюз, США, Канада, Австралия. К слову, при поездке в Австралию кредитная карточка - это ещё и способ сэкономить, так как курс обмена в платёжной системе (Visa, Mastercard) - лучше, чем в банке. Причём лучше настолько, что даже при снятии наличных денег в банкомате (за что ваш банк, вероятно, возьмет с вас проценты), для вас в итоге будет выгоднее, чем обменять наличные доллары в австралийском банке.

Однако, и здесь есть свои «тонкости»:

• Банкомат должен обслуживать международные карточки. Об этом свидетельствуют логотипы MasterCard/Visa на панели банкомата.
• Желательно использовать банкоматы только известных, крупных банков.
• Банкомат должен находится в нормальном, заслуживающем доверия, месте: в банке или рядом с банком, в крупном торговом центре, в аэропорту (имейте в виду, что часто в аэропорту установлен лимит на снятие наличных), на оживлённой улице, в туристическом месте.

Учтите, что можно стать жертвой преступников, используя банкомат, установленный где-нибудь в «подворотне»: на банкомат, принимающий карту без чипа, мошенники ставят считыватели, вы получаете отказ в выдаче денег, а через некоторое время вы рискуете лишиться какой-то суммы с вашего счета: злоумышленники считали информацию с вашей карты и засекли пин-код, и воспользовались этой информацией в своих, преступных, целях. Поэтому настоятельно рекомендую подключить смс-уведомление обо всех операциях по вашей карте. В этом случае у вас будет возможность, в случае чего, оперативно заблокировать карту.

И именно по этой причине – для подстраховки в экстренном случае, - настоятельно рекомендую возить с собой в поездку не одну, а хотя бы две карты с достаточным кредитным лимитом.

Никогда в спешке не пытаться снимать наличные из банкомата. В некоторых странах мошенники умудряются в отверстие для выдачи наличных вставлять плёнку, которая препятствует полноценной выдаче наличных. Банкомат выдаёт чек, а самих купюр при этом не видно. Если вы находитесь в стране, языка которой не знаете (например, в Индонезии, или на Филиппинах), находящийся рядом «доброхот»-сообщник мошенников «переводит» вам: на чеке якобы написано, что в выдаче кэша вам отказано. Вы уходите, так как опаздываете на поезд/самолёт/и т.п. А преступники в это время аккуратненько, пинцетом, достают выданные вам наличные из банкомата. Это реальный случай, произошедший с одним из моих знакомых. После этого все обращения в банк ни к чему не привели: деньги были выданы, sms-уведомление – отправлено, к банку претензий никаких…

Продолжение читайте здесь: . Если возникнут вопросы или есть что добавить - пишите.

Курс евро к рублю не только догнал, но и перегнал, и оставил далеко позади предыдущий «исторический» максимум в 47 рублей. Если в 2013 году слово «девальвация» вызывало лишь смутные опасения, то сейчас мы ощущаем это явление во всей красе.

Как россияне видели евро в 2014 году

Стало сложно воспринимать цифры, которые горят на табло в обменниках. За несколько лет мы привыкли считать, что доллар – это 30 рублей, а евро – 40 рублей. Теперь доллар стоит как евро, евро как английский фунт, а сколько стоит фунт – даже вспоминать не хочется.

Когда в январе евро подскочил с 45 до 48 рублей, стало не по себе. В марте он достиг 50-ти, и стало еще страшнее, но в апреле рубль начал укрепляться, и в июне евро вернулся к 45 рублям. Однако вздох облегчения оказался преждевременным, и если в сентябре отметка в 47-49 рублей не тревожила (ведь весной мы такое уже видели), то в октябре рубль скатился до 54,6 рублей за евро, а в ноябре цена европейской валюты приблизилась к 60 рублям, колеблясь на уровне 57-58 рублей.

Что теперь будет?

Дать внятный прогноз на длительную перспективу сложно. Можно лишь рассмотреть общие фундаментальные факторы. В начале 2014 года стало ясно, что Россия стопроцентно движется если не к кризису, то к околокризисному состоянию.

Далее мы сталкиваемся с санкциями, антисанкциями, падением цен на нефть, ухудшением инвестиционного климата, уменьшением реальных зарплат и производительности труда – эти и другие факторы не способствовали стойкости рубля.

Так как за один день подобные проблемы не решаются, то рубль стабилизируется нескоро. Кроме того, в ноябре Центробанк ограничил валютные интервенции и ликвидировал валютный коридор. Это означает выталкивание рубля в свободное плавание. Не привыкший к свободе «деревянный» еще какое-то время будет падать.

Логично, что дальнейшее изменение курса иностранной валюты интересует граждан. Хотя бы для целей сохранности сбережений. Если забыть о существовании проблем в Греции, то европейская экономика считается чуть ли не самой устойчивой в мире. Устойчивее американской, в которой рынок «перегрет».

Тем не менее, следует семь раз отмерить, прежде чем менять все накопленные рубли на евро. В Евросоюзе тоже не все гладко, поэтому перед принятием решения давайте рассмотрим сегодняшнее состояние дел в Европе.

Что сейчас происходит в европейской экономике

Экономики всех стран, которые вовлечены в украинский конфликт (сюда относится и еврозона), так или иначе пострадали. После мирового финансового кризиса 2008 года Европа приходила в себя медленно и еще недостаточно окрепла. Поэтому угроза спада была и есть даже без политического фактора.

Как европейские санкции против России, так и российские ответные меры (продуктовое эмбарго) имеют и будут иметь экономические последствия для еврозоны, ведь РФ является вторым по величине экспортным рынком Евросоюза.

В текущем году европейская экономика стала расти медленнее. Три крупнейшие экономики региона испытывают трудности: в Италии и Германии падает ВВП, а Франция и вовсе стагнирует. Не исключено продолжение «санкционной войны».

Так как цены падают, европейскому населению выгоднее сберегать деньги, а не тратить их. Производителям приходится снижать цены ради стимулирования спроса, а о новых инвестициях в такой обстановке и речи быть не может. Бизнесмены оптимизируют затраты и сокращают персонал, что никак не способствует росту экономики.

Неважно, что является причиной проблем: потери от санкций, усилившаяся конкуренция с индустриальными странами (особенно Азиатского региона), либо европейцы не до конца оправились после кризиса 2008 года. В сочетании с государственными долгами, которые номинированы в евро и при дефляции только растут, все это создает сложную ситуацию.

Меры ЕЦБ (Европейский центральный банк) пока не приносят положительного результата. Эксперты пророчат Европе медленный рост ВВП, низкую инфляцию (с угрозой дефляции) и высокую безработицу.

Глубокой рецессии в еврозоне не ожидается. Но то, что нужны меры стимулирования роста, – это факт, а крепкий евро лишь тормозит процесс. В сентябре ЕЦБ внезапно снизил базовую ставку с 0,15% до 0,05%, а депозитную ставку – с минус 0,1% до минус 0,2%.

Также банк сообщил о намерении выкупать обеспеченные и ипотечные бонды. После этого курс евро к доллару начал падать: если в мае мы могли наблюдать курс евро к доллару 1,37, то в ноябре евро упал до 1,25.

Хватит ли мер ЕЦБ, пока неясно, так как положение неоднозначное. С одной стороны, раз депозитные ставки отрицательные, хранить деньги в банке нет смысла, их надо куда-то вкладывать. Но ни населению, ни бизнесу в Европе тратить не хочется, так как кредиты дорожают, и есть риск роста безработицы.

Вкладывать средства в недвижимость можно при условии, что есть вся сумма, так как ипотека во время дефляции – плохая идея (сумма ежемесячных платежей будет расти). Вкладывать в развитие бизнеса в условиях спада и санкций тоже глупо.

Прогнозы динамики евро по отношению к доллару

У доллара все отлично: американский ВВП растет, безработица падает, потребители ведут себя увереннее. С августа доллар стабильно укрепляется как к евро, так и к йене. Нуриэль Рубини, основатель экспертного центра Roubini Global Economics, который предсказал кризис 2008-2009 годов, уверен, что в ближайшем будущем горячо ожидаемого россиянами краха доллара не случится. Не ждут этого и трейдеры.

И дело не только в том, что американская экономика развивается быстрее европейской (которая находится на пороге рецессии) и японской (которая уже в рецессии). «Зеленый» оставался мировой валютой и в плохие для США времена. Просто пока доллар сам по себе нужен мировой экономике.

Эксперты ожидают, что в следующем году ФРС повысит ставки, то есть начнет политику, противоположную той, что ведет ЕЦБ. Прогноз на 2015 год инвестиционного банка Goldman Sachs предполагает, что к концу следующего года за евро будут давать 1,15 долларов, а к концу 2017 года их цена сравняется.

Напомним, что ранее Goldman Sachs прогнозировал на долгосрочную перспективу 1,15-1,25 долларов за евро, но отметки в 1,25 эта валюта достигла гораздо быстрее. Другие аналитики ожидали, что в 2014 году за евро будут давать 1,4-1,35 долларов.

Впрочем, прогнозы – дело неблагодарное. Есть даже прогноз, согласно которому в 2026 году за евро будут давать 20 рублей, а за доллар – 16 рублей, но это слишком долгосрочная перспектива.

Помимо экономических факторов, есть политические и другие аспекты. В начале года прогнозисты не предполагали, что украинский конфликт вызовет «обмен санкциями» между Россией и Западом.

Прогнозы динамики евро по отношению к рублю

У рубля дела даже хуже, чем у йены. Финансовые вливания нам нужны как никогда, но инвестиционный климат у РФ теперь хуже некуда (санкции, антисанкции и геополитическая напряженность не придают инвесторам уверенности).

Западный рынок капитала фактически закрыт, а азиатский слишком специфичен для отечественных компаний, да и деньги свои азиаты дают лишь тогда, когда видят в этом собственную выгоду – распоряжаться их средствами так же, как западными (по своему усмотрению), нельзя.

Вдобавок сильно упали цены на нефть. Россия очень рассчитывала на цену в 100 долларов за баррель, но на момент написания статьи стоимость уже упала ниже 70 долларов, и перспективы не радуют.

Агентство энергетической информации (Energy Information Administration, EIA) при министерстве энергетики США предупредило о страшной для нас вероятности снижения цены до 50 долларов к середине 2015 года. По мнению министра финансов РФ Антона Силуанова, уже при 60 долларах России грозит рецессия. Что будет при 50 долларах, лучше не думать.

Даже с учетом проблем в Европе, курс евро к рублю будет формироваться не в пользу рубля. Ввиду большого числа немонетарных и не зависящих от России факторов, влияющих на рубль, точные цифры прогнозировать рано.

Стоит ли хранить деньги в евро?

Волатильность валют в ближайшее время будет повышенной, поэтому пока можно лишь утверждать, что нельзя хранить все деньги в рублях. Лучше всего разделить накопления на несколько частей и хранить их в разных валютах. Доллар растет, а потому логично, что часть в долларах должна быть наибольшей, например, 40%-50%. Евро и рубль падают и будут падать, поэтому сбережений в этих валютах должно быть меньше – по 25%-30%.

В ходе последних событий обмен валют не кажется уже таким привлекательным процессом. Попробуем разобраться, чего же ждать в наступающем году и стоит ли покупать валюту? Если да, то какую и как ее хранить? Данная статья ни в коем случае не является призывом к действию либо бездействию, в большинстве своем – это информативные размышления, а окончательное решение остается только за вами. Помните: никто, кроме вас, не несет никаких обязательств касаемо ваших вкладов и инвестиций.

Итак, в 2015 году рублю ничего хорошего не сулят. И это не случайные разговоры. Воздействие на российский рубль оказывают два фактора: цены на нефть и состояние экономики государства. Первый фактор за счет высоких цен долгое время помогал поддерживать экономику на должном уровне, а теперь мы будем наблюдать обратный эффект. Так, если раньше цена на нефть по 100$ за баррель позволяла скрыть недостатки управления, то теперь, наоборот, даже при стоимости 80$ за баррель требуется дополнительное финансирование экономики из резерва. Возрастание цен к обратной планке до 100$ и выше поможет сгладить негативные явления, но пока для подорожания никаких причин нет.

С экономикой тоже все не очень хорошо. Точнее, совсем не хорошо. Ее состояние можно оценивать от степени «плоховато» до «слишком плохо». А степень градации будет определяться темпами развития конфликта с Западом. Жесткие меры российского руководства будут не лучшим образом отражаться на экономике. Что примечательно, даже при стабилизации ситуации на Украине негативный слабый фон все равно останется. В российской экономике давно наблюдался производственный спад, вызванный низким качеством государственного управления. Накаливание международного конфликта лишь позволяет прогрессировать процессам, которые и без того имели место быть. Вспомните, ведь и до ситуации с Крымом мало кто не был уверен в снижении роста валового продукта. А сейчас, при усилении санкционной войны, спад экономики страны в 2015 году неизбежен.

Теперь появился еще и третий фактор: возможность принятия резких решений со стороны руководства страны. Причем таких, которые до этого казались невообразимыми. Если раньше, до 2014 года, экономические прогнозы составлялись из расчета действий власти в пределах здравого смысла (порой имеющего весьма широкие границы), то теперь подобная схема работать не будет и предсказать действия правительства – задача малореальная. Поэтому нужно учесть все возможные действия при необходимости сохранения капитала.

Исходя из вышесказанного, в 2015 году любая конвертируемая валюта будет лучше рубля.

Разумеется, после столь резкого падения курс на какое-то время сможет укрепиться, могут быть временные откаты. Но ситуация с постепенным понижением сохранится. Однако какую валюту покупать – тоже вопрос еще тот. Ни движение доллара, ни евро, ни юаня по отношению друг к другу предсказать за столь длительный срок невозможно. Способов несколько: выбрать какую-то одну валюту и перестать беспокоиться. Или же все сбережения обменять на несколько разных валют, в процессе трансформируя остальные в ту, которая меньше всего росла. Скорее всего, доллар будет расти немного медленнее, чем другие валюты, поскольку сейчас он предельно близок по отношению к евро и швейцарскому франку по многолетним максимумам.

Есть еще один вариант – конвертировать деньги в валюту, которую вы сможете потратить при поездках заграницу. Глобальный России в 2015 году вряд ли грозит, да и отпуск у вас все равно будет. Если вы часто ездите в Европу – евро будет актуальнее, ну а для поездок в Америку собирайте доллары.

Запомните: валюта должна храниться максимально удобным для вас способом. И этот способ — не банковский счет.

Деньги, хранящиеся в банке – не ваши. И банк, и государство в любой момент может сделать с ними все, что угодно и вы останетесь ни с чем. Причем в нынешние времена такая ситуация уже не кажется чем-то нереальным. Мало ли на то может быть причин: вам могут отказать выдать вклад в тот же момент, принудительно совершить обмен, конфисковать валюту, в конце концов. Именно поэтому средства лучше обналичить и хранить в недоступном месте, мелкими купюрами (для каких-либо несущественных растрат). Банально? Возможно. Но это лучше, чем рисковать собственными сбережениями. Даже тот процент годовых, который предложит вам банк, не стоит таких рисков.

Все перечисленные выше способы являются своеобразной спасательной соломинкой, за которую у вас будет возможность ухватиться в случае чего. Сами понимаете, результаты сложившейся ситуации не столь радостны и кто создаст уверенность в завтрашнем дне, если не вы сами?

Возможно, не все так плохо и к весне ситуация начнет меняться в лучшую сторону – нефть вновь поднимется в цене, санкции будут отменены и прекратится война с Западом, а ЦБ и правительство начнут проводить мудрую политику. Что ж, в таком случае можно будет улыбнуться своим опасениям и покусать локти относительно того, что не открыли рублевый счет с наиболее высокой процентной ставкой. Может быть, может быть. Но подстраховка еще никому не помешала. Спасительную соломинку никогда не помешает иметь под рукой.

Многие люди в России привыкли хранить свои сбережения в различных иностранных валютах. Прежде всего это, конечно, американские доллары и евро. Причем наших сограждан сложно упрекнуть в отсутствии патриотизма. Российская экономика и, следовательно, рубли традиционно не вызывают доверия. Однако какая валюта выгоднее в 2017 году доллар или евро.

В настоящее время на валютных фронтах сложилась достаточно парадоксальная ситуация. Многие отечественные эксперты утверждают, что 2017 год пройдет под знаком рубля. Они уверяют, что национальной российской валюте в обозримом будущем не грозят никакие потрясения. А вот для американских долларов они рисуют не столь радужные перспективы.

Анализ положения американского доллара

Тем не менее в случае с долларом это во многом надуманная ситуация. Да, у американской валюты есть определенные сложности. Давайте разберемся, что в пассиве.

Во-первых, экономика США переживает не лучшие времена. Ее государственный долг приближается к огромной цифре в 20 триллионов долларов. Что делать с этим, сами американцы, похоже, не слишком понимают.

Во-вторых, неожиданно для всего мира Президентом США стал одиозный политик Дональд Трамп. Он неоднократно заявлял, что обожает долги и является по ним настоящим экспертом, но пока это всего лишь слова.

В-третьих, курс американской валюты по отношению к российскому рублю находится на самой низкой отметке за последние 2 года.

Теперь давайте перейдем к активу. Дело в том, что рассуждения на тему глубочайшего экономического кризиса в США во многом надуманные. Экономика Соединенных Штатов Америки по-прежнему остается одной из крупнейших в мире.

Кроме того, мировая экономическая система завязана на американском долларе. Китай, как крупнейший держатель американского долга, сам не заинтересован в крахе экономики своего крупнейшего торгового партнера.

Что касается текущего соотношения доллара и рубля, то уместнее говорить не про ослабление американца, а про укрепление россиянина, происходящее на фоне довольно устойчивой положительной динамики цены на нефть.

Вывод. В настоящее время благополучию американских долларов по-настоящему ничего не угрожает. Более того, вряд ли курс американца в ближайшее время продолжит свое снижение. Напротив, многие аналитики предсказывают ему незначительный, но все-таки рост. Таким образом, хранить часть сбережений в долларах в 2017 году будет по-прежнему выгодно.

Анализ положения евро

Про главную европейскую валюту – евро сейчас сложно сказать добрые слова. Дело в том, что непростая текущая политическая ситуация ставит под угрозу само существование Европейского Союза. В подобных условиях держать деньги в евро, мягко говоря, достаточно рискованно.

После процедуры Brexit – выхода Великобритании из состава ЕС, в казалось бы, дружной европейской семье наметился раскол. Некоторые крупные члены Европейского Союза рассматривают вопрос о том, чтобы вслед за Соединенным Королевством проследовать на выход. Острее всего данная тема обсуждается в Нидерландах. Подобные же голоса все громче раздаются и во Франции. Вся эта истерия не могла не сказаться на курсе евро.

В таких условиях брюссельской бюрократии ЕС необходимо приложить титанические усилия, чтобы остановить процесс наметившегося распада.

Не будем также сбрасывать со счетов проблему беженцев из стран Ближнего Востока и Африки. Да, Германия заявила о провале собственной миграционной политики, но так и не предложила конкретного эффективного плана разрешения ситуации.

Кроме того, 2017 год для большинства европейских стран является временем выборов. Позиции либеральных сил, которые правили бал последний десяток лет крайне неустойчивы. Противостоящие им силы говорят о возможности выхода из ЕС и серьезной коррекции экономической политики.

В таких условиях хранить сбережения в евро становится слишком опасно. Существующие риски неприемлемы для большинства инвесторов. Уже имеющиеся сбережения евро целесообразно конвертировать в другие валюты.

Наступивший 2017 год не является временем простых решений. В связи с этим не следует покупать на все свободные денежные средства доллары или евро. Валютные инвестиции должны быть аккуратными и взвешенными.

Ситуация, в которой американский доллар в настоящее время выгоднее и надежнее евро, вовсе не означает, что нужно зациклиться именно на нем.

Существуют и другие мировые валюты, на которые инвесторам стоит обратить свое внимание. Если приоритетом для вас является надежность и безопасность инвестиций, то можно хранить деньги в швейцарских франках. Для тех инвесторов, кто ищет перспективы, пусть и сопровождаемой несколько большими рисками, предлагаем обратить внимание на китайские юани.

Самое же главное, состоит в том, что нужно пользоваться диверсификацией. Проще говоря, не помещайте все имеющиеся яйца в одну корзинку, какой бы привлекательной она ни казалась. Если вы сторонник валютного инвестирования, то сейчас выгодно вложить деньги в несколько валют. Причем часть сбережений стоит положить в банк на рублевый депозит.