Расчёт основных статистических показателей убытков. Как рассчитывается скидка по осаго («бонус-малус»)

Формула убыточности в страховании

В страховании для оценки убыточности используются показатели: норма убыточности и коэффициент убыточности:

1. Уровень нормы убыточности характеризует финансовую стабильность этого вида страхования. Норма убыточности представляет собой отношение выраженной в процентах суммы выплаченного страхового возмещения к сумме полученных страховых платежей. Значение полученного показателя может быть больше, равно или меньше 1. На практике вычисляется нетто-норма убыточности и брутто-норма убыточности.
2. Коэффициент убыточности используется страховыми компаниями для сопоставления расходов по убыткам со своими доходами. Коэффициент рассчитывается как сумма убытков, разделенная на сумму полученной страховой премии, где делителем дроби (сумма убытка) принимают сумму понесенного убытка или сумму оплаченного убытка, а знаменателем (размер страховой премии) принимается сумма заработанной страховой премии. Иными словами, это отношение суммы понесенного убытка и расходов на регулирование убытков к сумме заработанной премии.

Формула комбинированного и относительного коэффициента убыточности

Замечание 1

Согласно рекомендациям международной системы регулирования страхования коэффициент страховой убыточности определяется как отношение суммы убытков и расходов для их урегулирования (осуществленных в отчетном периоде) к заработанной страховой премии.

Комбинированный показатель убыточности по операциям, отличным от страхования жизни представляет собой сумму коэффициента удельного веса расходов на ведение страхового досье и уровня произведенных страховых выплат.

Формирование комбинированного показателя для оценки уровня расходов по страхованию иному, чем страхование жизни, который принято относить к рисковым видам страхования подразумевает определение доли расходов на ведение страховых дел с одного рубля доходов, получаемых от операций по рисковым видам страхования. Данный комбинированный показатель дает более точную характеристику результатов деятельности страховой компании от осуществления рисковых видов страхования.

Комбинированный показатель убыточности по операциям страхования жизни рассчитывается также, как и в случае иных видов страхования, однако коэффициенты корректируются на сумму изменения резерва по операциям страхования жизни, не учитывая прирост за счет установленных норм доходности инвестированных денежных средств. По операциям страхования жизни с помощью комбинированного показателя оценивается уровень тех расходов, которые осуществляет страховая компания при выполнении таких договоров, с каждого рубля доходов от операций страхования жизни.

Уровень страховых выплат и расходов по урегулированию убытков относится к главным факторам, воздействующим на размер прибыли по страховым операциям. Поэтому данный показатель, соизмеряющий убытки и расходы с объемом полученных взносов по договорам страхования, в мировой практике используется для сопоставления похожих линий страховой деятельности по направлениям бизнеса.

Замечание 2

Относительный показатель страховой убыточности представляет собой отношение суммы страховых выплат и денежных средств, которые направляются страховщиком в текущем отчетном периоде на увеличение объемов страховых резервов к величине заработанных страховых премий отчетного периода.

Важно отметить, что рассчитанный описанным способом относительный показатель страховой убыточности значительно искажает реальный результат страховой деятельности и эффективность ее управления. Это связано с тем, что применяемая методика его расчета не учитывает данные относительно значительных расходов и затрат, которые осуществляет страховщик в процессе исполнения обязательств по заключенным договорам страхования. Следовательно, большая значимость на практике при оценке результатов реализации отдельных учетных категорий договоров страхования, классифицируемых в соответствии с их специализацией на страхование, отличающееся от страхования жизни, и собственно страхование жизни отводится соответствующим комбинированным показателем страховой убыточности.

Z модель Альтмана для коммерческих предприятий

Современная зарубежная практика финансово-хозяйственной деятельности фирм такова, что оценка вероятности убыточности осуществляется с использованием модели Э. Альтмана (Z-модель), предполагающая разделение предприятий на небанкротов и потенциальных банкротов. В России применение данной модели осложнено тем, что расчет отношения рыночной стоимости акций (обыкновенных и привилегированных) к балансовой стоимости краткосрочного и заемного капитала невозможен. Индекс Альтмана рассчитывается на основе показателей, которые характеризуют потенциал предприятия и финансовые результаты его работы в истекшем периоде.

Замечание 3

Двухфакторная модель Альтмана - одна из самых доступных простых методик прогнозирования убыточности, использование которой подразумевает расчет влияния показателей текущей ликвидности и удельного веса заемных средств в сумме пассивов.

интернет-биржа студенческих работ">

Рисунок 1. Двухфакторная модель Альтмана. Автор24 - интернет -биржа студенческих работ

Пятифакторная модель Альтмана включает коэффициенты, которые определяют вероятность убыточности предприятия. На базе этих коэффициентов выбрано пять наиболее важных, которые легли в основу разработанной модели, позволяющей через множественный дискриминантный анализ определить вес коэффициентов в отдельности.

Рисунок 2. Пятифакторная модель Альтмана. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

Преимущества и недостатки модели Альтмана:

1. Плюсом модели признается то, что в уравнении переменные иллюстрируют различные аспекты деятельности предприятия, возможные будущие изменения устойчивости его финансового состояния.
2. Недостатком модели является то, что применение данной модели ограничено только акционерными обществами, акции которых обращаются в рамках рынка ценных бумаг. Для ее использования, может быть рассчитана курсовая стоимость акций как соотношение сумм дивидендов к среднему размеру ссудного процента, однако в этом случае такая оценка имеет значительную погрешность.

Страховая статистика находит широкое применение в актуарных расчетах. Она фиксирует, систематизирует и изу­чает показатели наиболее типичных, массовых явлений в страховании и их изменение во времени (так называемые, динамические ряды показателей).

Статистика с помощью наблюдения фактов и обстоя­тельств наступления тех или иных страховых случаев в про­шлом получает данные для прогнозирования статистичес­кой вероятности страхового риска. Анализ полученной информации служит целям предвидения будущего размера ущерба. Чем больше число объектов наблюдения, тем дос­товернее основа для оценки будущего развития событий.

Для определения расчетных показателей страховой ста­тистики используют следующие исходные данные (в скобках даны иные обозначения, иногда приводимые в некоторых учебно-методических разработках):

1) число объектов страхования – n ( N , a ) ;

2) страховая сумма для любого объекта страхования – S Sn ( S , b ) ;

3) число страховых событий – е ( L , c ) ;

4) число пострадавших объектов в результате страховых со­бытий – т ( M , d ) ;

5) сумма выплаченного страхового возмещения – S Q ( f ) ;

6) сумма собранных страховых платежей – S p ;

7) страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности – S Sm .

Дадим краткую характеристику расчетным показателям страховой статистики.

Частота страховых событий :

Чс < 1.

Частота страховых событий показывает, сколько стра­ховых случаев приходится на один объект страхования. Дан­ное соотношение может быть представлено количественно как величина меньше единицы. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько стра­ховых случаев. Отсюда следует различать понятия « страховой случай» и «страховое событие». Страховым событием могут быть град, эпидемия и т.п., влияющие своим воздействием на многие объекты страхования (страховые случаи).

Опустошительность страхового события, коэффици­ент кумуляции риска :

Коэффициент кумуляции риска показывает, сколько застрахованных объектов застигает то или иное событие, иначе говоря, сколько страховых случаев может состояться. Минимальный коэффициент кумуляции риска равен еди­нице. Если опустошительность больше единицы, то будет больше кумуляция риска и больше численное различие между числом страховых событий и числом страховых слу­чаев. Страховые компании при заключении договоров иму­щественного страхования стремятся избежать сделок, где есть большой коэффициент кумуляции.

Коэффициент убыточности , «степень убыточности», «степень ущербности»:

Данный показатель меньше или равен единице. Превы­сить единицу он не может, так как это означало бы унич­тожение всех застрахованных объектов более чем в один раз.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) стра­хования :

Объекты имущественного страхования обладают различ­ными страховыми суммами. Поэтому в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (Спо ):

Каждый из пострадавших объектов страховой совокуп­ности имеет свою индивидуальную страховую сумму, ко­торая отклоняется от средней величины. Расчет этих сред­них величин имеет большое практическое значение.

Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования тяжестью риска :

Тр = .

С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы, вероятность ущерба :

Иное соотношение (Ус > 1 ) недопустимо, так как это означало бы недострахование. Убыточность страховой сум­мы можно также рассматривать как меру величины риско­вой премии.

Норма убыточности в процентах:

; 0 < Ну < 1.

Для практических целей исчисляют нетто-норму убы­точности и брутто-норму убыточности. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

Частота ущерба :

; Чу < 1.

Показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба всегда меньше единицы. При пока­зателе частоты, равном единице, налицо достоверность на­ступления данного события для всех объектов. Частота ущер­ба обычно выражается в процентах к числу объектов страхования. Страховая статистика требует установления фак­торов, оказавших влияние на частоту ущерба. Влияние отдельных факторов является предпосылкой образования рис­ковых групп.

Тяжесть ущерба (g ). Различают полный и частичный ущербы.

Полный ущерб – когда при наступлении страхо­вого случая причиняется ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества.

Частичный – когда имущество не уничтожено, а только повреждено. Обычно имеется несколько признаков, которые оказывают влияние на тяжесть ущерба: страховая сумма, величина объекта страхования (например, тоннаж судна), величина застрахованного имущества, продолжительность времени ущерба и некоторые другие.

Тяжесть ущерба , которую также называют степенью или размером ущерба, вероятностью распространения ущерба , показывает, какая часть страховой суммы уничтожена. Тяжесть ущерба можно выразить математически как про­изведение коэффициента ущербности (Ку = S Q / S Sm ) и отношения средних страховых сумм (S Sm / m : S .Sn/ n ) (тяжесть риска Тp ):

g = Ку * Т p .

Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового случая, в любом виде страхования обусловлена качества­ми, присущими объекту страхования. Если частота ущерба показывает объекты страховой совокупности, поврежден­ные в результате проявления риска, то тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую ущерба (среднего обеспечения) по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов:

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы – это необходимо учитывать по каждой рисковой группе.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются причины ущерба и их распределение во времени и пространстве.

Анализируя ежегодные статистические данные, страхов­щик имеет возможность выявлять положительные и нега­тивные факторы, оказывающие влияние на работу страхо­вой организации и принимать необходимые меры по обеспечению рентабельности страховых операций.

Страховой рынок подразделяется на отрасли имущественного, личного страхования, страхования ответственности и социального страхования.

Объектами имущественного страхования являются основные и оборотные фонды предприятий, организаций, домашнее имущество граждан.

К основным абсолютным показателям этой отрасли относятся:

страховое поле (N max),

число застрахованных объектов (заключенных договоров) (N),

число страховых случаев (n c),

число пострадавших объектов (n П), страховая сумма застрахованного имущества (S), страховая сумма пострадавших объектов (Sп), сумма поступивших платежей (V, ), сумма выплат страхового возмещения (Q). На основе абсолютных показателей определяются различные относительные и средние показатели: частота страховых случаев, доля пострадавших объектов, опустошительность страховых случаев, полнота уничтожения, коэффициент выплат, убыточность страховой суммы, средние страховые суммы пострадавших и застрахованных объектов, средняя сумма страхового возмещения, средний коэффициент тяжести страховых событий и т.д.

Особое внимание уделяется расчеты страховых тарифов: нетто-ставки и брутто-ставки, динамике показателей работы страховых организаций.

Пример 1.

Имеются данные страховых организаций района о добровольном страховании имущества граждан:

Страховое поле (N max)………………………………………………………………………256250

Число заключенных договоров (число застрахованных объектов) (N)……………… 102500

Сумма застрахованного имущества (S), тыс. руб……………………………………………..198350

Поступило страховых взносов (V, ), тыс. руб……………………………………….2800

Страховые выплаты (Q) тыс. руб…………………………………………………………..1680

Число пострадавших объектов (М)…………………………………………………………2050

Определить показатели, характеризующие деятельность страховых организаций.

Решение.

1.Степень охвата страхового поля:

d = N/ N max = 102500 / 256250 = 0,4 или 40%.

2. Частота страховых случаев:

Чс = М / N = 2050 /102500 = 0,02 = 2%.

3. Средняя страховая сумма:

S / N = 198350 / 102500 = 1,9351 тыс. руб

4. Средняя сумма страхового взноса:

V / N = 2800 / 102500 = 27, 317 руб

5. Средняя сумма страховых выплат:

Q / n П = 1680 / 2050 = 819,512 руб.

6. Коэффициент выплат:

К В = Q / V = 1680 / 2800 = 0,60 = 60%. Н у =Q/ (норма убыточности).

7. Убыточность страховой суммы:

q = Q/S = 1680/198350 = 0,0085

8. Коэффициент тяжести страховых событий:

К Т = / = 819,512/1935,1 = 0,4235 = 42,35%.

9. Коэффициент финансовой устойчивости (с доверительной вероятностью 0,954, при которой t=2):

Чем меньше данный коэффициент, тем устойчивее финансовое состояние.

10. Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда

К Ф.У. = /Q = .2800/1680 = 1,66 = 166%

Пример 2.

Результаты работы страховых организаций в I полугодии характеризуется следующими данными:

Организация	Страховой взнос, V	Коэффициент выплат, К В

Определить:

1) средний коэффициент выплат;

2) абсолютную сумму дохода страховых операций;

3) относительную доходность.

Решение.

1. Коэффициент выплат рассчитывается по формуле:

Средний коэффициент выплат составит:

= 40 %.

2. Абсолютная сумма дохода определяется разностью взносов и выплат:

Тыс. руб.

3. Относительная доходность (процент доходности) равна:

К Д = 60%.

Пример 3.

Имеются данные страховых компаний о добровольном страховании имущества, тыс.руб.:

	Базисный период			Отчетный период
	Страховая сумма, S О	Страховые выплаты, Q	Коэффициент убыточности, q О	Страховая сумма, S 1	Страховые выплаты, Q 1	Коэффициент убыточности, q 1

Определить:

1) индивидуальные индексы убыточности по каждому району;

2) по двум районам индексы средней убыточности:

а) переменного состава,

б) постоянного состава,

в) структурных сдвигов.

Решение.

1. Темп изменения убыточности i q =q 1 /q 0.

По району 1: i q 1 = 0,8929 или 89,3%, т.е. убыточность снижается на 10,7%

По району 2: i q 2 = 1,25 – убыточность возросла на 25%.

2. а) индексы средней убыточности переменного состава равен:

т.е. средняя убыточность возросла на 10 % за счет влияния двух факторов: изменения коэффициента убыточности и размера страховых сумм.

Этот индекс можно представить иначе, заменив сумму выплат произведением страховой суммы на коэффициент выплат: W=Sq

Тогда индекс средний убыточности переменного состава примет вид:

I = ,

б) индекс средней убыточности постоянного состава равен:

Т.е. средняя убыточность возросла на 5,81% за счет увеличения страховых выплат (убыточности).

в) влияние размера страховых сумм на динамик средней убыточности изучается с помощью индекса структурных сдвигов:

Средняя убыточность дополнительно повысилась на 4% за счет роста страховой суммы в первом районе.

Индекс структурных сдвигов можно определить, используя взаимосвязь индексов.

средний размер выплаченного страхового возмещения ;

долю объектов, которые пострадали (n: N).

показатель выплат страхового возмещения в расчете на страховые платежи (W: P);

страховые платежи в расчете на страховую сумму застрахованных объектов (P: S);

показатель убыточности страховой суммы (q = W: S);

Одним из важнейших показателей статистики страхового дела являются страховые тарифы, или ставки страховых платежей. Они должны быть рассчитаны так, чтобы обеспечить выплату страхователем возмещения, возместить расходы страховщика и обеспечить прибыльность деятельности.

Страховой тариф, или брутто-ставка Сб состоит из двух частей: нетто-ставки Сн, т.е. той части страхового тарифа, которая обеспечивает выплату страхового возмещения нагрузки Н, или части страхового тарифа, которая обеспечивает возмещение расходов страхователя и прибыль от его деятельности.

Основой расчета тарифов является определение нетто-ставки Сн. Это по сути плановая убыточность страховой суммы. Она характеризует размер ответственности страхователя. Чем меньше этот показатель, тем эффективнее его деятельность. Показатель убыточности зависит от доли объектов, пострадавших, т.е. вероятности страхового случая , среднего размера страхового возмещения и средней суммы застрахованных объектов .

Отсюда показатель убыточности:

Для определения планового размера нетто-ставки используется динамический ряд показателей убыточности.

Технику расчета вариации убыточности страховой суммы иллюстрирует таблица.

	Страховая сумма	Страховое возмещение	Коэффициент убыточности на 100 гр. ед. страховой суммы q
	млрд усл. гр. ед.
Вместе

Средняя фактическая убыточность страховой суммы = 1,89;

среднее квадратическое отклонение s = = = 0,2733.

Плановая нетто-ставка N:

где t - коэффициент кратности отклонения, зависящий от заданной вероятности Р

при Р = 0,683 t = 1;

при Р = 0,954 t = 2;

при Р = 0,997 t = 3.

В данном случае q = 1,89, s = 0,2733.

С вероятностью Р = 0,954 можно ожидать, что уровень убыточности будет в пределах или равна 1,89 +2 · 0,273 = 2,436.

Для полного обоснования нетто-ставки применяются методы анализа зависимости ее от главных факторов согласно уравнениями множественной регрессии.

Нетто-ставка равна коэффициенту убыточности, умноженному на рисковую надбавку, которая в условиях стабильного страхования составляет 5%, а за изменяющимся условиям - 10% и более.

Нетто-ставка такова: Сн = 2,436 · 1,10 = 2,68.

Брутто-ставка вычисляется по формуле:

,

где Н - доля нагрузки в объеме брутто-ставки, которая определяется по данным о расходах страховой организации и ее прибыль.

Если в рассматриваемом случае долю нагрузки взято в размере 25%, то брутто-ставка будет такой:

Следовательно, брутто-ставка составляет 3,57 гр. ед. на 100 гр. ед. страховой суммы, из которых 0,89 гр. ед. приходится на нужды страхователя.

На практике применяются тарифы, дифференцируются в зависимости от параметров риска. Кроме того, страхователь может варьировать и за счет снижения базовой ставки, ограничивая свою прибыль, а также привлекать большее количество клиентов и благодаря этому увеличивать объем доходов.

Здесь приведен общий принцип расчета нетто-ставки. По отдельным видам страхования он имеет свою специфику. Рассмотрим пример расчета со сравнительно нового для нас вида страхования - медицинского страхования. Сейчас в Украине решается вопрос об обязательном медицинском страховании за счет различных источников финансирования. Разрабатывается перечень наиболее рисковых профессий. Это требует обоснованной системы актуарных расчетов.

2 Показатель убыточности-нетто, кроме страхования жизни.

Этот показатель определяет уровень убыточности собственных страховых операций страховой организации без учета участия перестраховщиков в полученных премиях и осуществленных выплатах. Как правило, данный показатель всегда выше показателя уровня выплат, который учитывает участие перестраховщиков, по причине наличия таких условий перестрахования, как "эксцедент убытка", когда убытки ниже сумм, оговоренных в договоре перестрахования, оплачиваются самой страховой компанией.

Рассчитывается как отношение выплат по договорам страхования-нетто перестрахование к заработанной премии-нетто перестрахование.

Заработанная премия-нетто перестрахование включает:

Страховые премии-нетто перестрахование за отчетный период;

Разница между резервом незаработанной премии-нетто перестрахование на начало отчетного периода и на конец отчетного периода.

К3.2 2006 = 1484763/(3838037+705374) =1484763/4543411 = 33%

К3.2 2007 = 2299959/(8029864+2170046) = 2299959/10199910 = 22%

К3.2 2008 = 2638113/(6458409+(-137446) = 2638113/6320963 = 42%

Снижение показателя в 2007 г. на 11% было вызвано высоким ростом страховых премий на 209%. В 2008 г. рост был вызван меньшим поступлением страховых премий на 20% чем в 2007 г. и продолжающей расти убыточностью.

3 Показатель уровня расходов, кроме страхования жизни.

Этот показатель определяет уровень расходов страховой компании по страховым операциям по отношению к объему заработанной премии-нетто перестрахование. Чем ниже уровень расходов, тем выше запас прочности страховой компании. Следует отметить, что в расходах страховой компании не учитываются инвестиционные расходы, т.к. они относятся не к страховой, а к инвестиционной деятельности, при этом дополнительно включаются операционные, так как они косвенно берут основу из страхового бизнеса.

В расходы страховой компании входят:

Расходы по ведению страховых операций-нетто перестрахование;

Управленческие расходы;

Операционные расходы, кроме связанных с инвестициями.

К3.3 2006 = (648760+656149+418821)/4543411=1723730/4543411=38%

К3.3 2007 =(1258955+890872+1145750)/10199910=3295577/10199910=32%

К3.3 2008 = (962165+1304853+1642079)/6320963=3909097/6320963=62%

В 2007 г. рост премии-нетто перестрахование увеличился на 224%, а расходы всего на 191%, что способствовало снижению уровня расходов на 6%. В 2008 г. такой высокий уровень расходов был связан с тем, что расходы увеличились на 118% а премий-нетто перестрахование были получено на 20% меньше чем в 2007 г. Это увеличение расходов говорит о понижении запасов прочности страховой компании.

Показатели качества инвестиционного портфеля и достаточности инвестиций

1 Качество инвестиционного портфеля.

Качество инвестиционного портфеля оценивается на основе возвратности, ликвидности, диверсификации и прибыльности.

Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме, что вынуждает компании размещать свободные денежные средства только в надежные организации.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.

Принцип диверсификации требует распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а, следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большого числа разнородных объектов инвестирования.

Принцип прибыльности вложений означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный доход.

При проведении инвестиционной деятельности страховое общество Страховая компания ОСАО «Россия» строго придерживается требований регулятора рынка, предъявляемых к страховщикам при проведении ими размещений средств страховых резервов и собственных средств, в соответствии с приказом Минфина РФ «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» и приказом Минфина РФ «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» .

Компания за последние три года размещала свободные денежные средства в наиболее надежных Российских банках, в 2008 г. она сотрудничала с такими банками, как: ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Россельхозбанк», АКБ «РОСБАНК», АКБ «РУССЛАВБАНК», АКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», Сбербанк РФ, Банк ВТБ-24, АКБ «Балтийский Банк», АКБ «БАЛТИНВЕСТБАНК», АКБ «Морской Банк».

В 2006-2008 гг. инвестиционная деятельность была ориентирована на размещение средств в такие ключевые финансовые инструменты, как банковские депозиты (44,3% в 2006 г., 28,2% в 2007 г., 13,7% в 2008 г. от общего объема инвестиций), акции и доли участия в российских компаниях (27,5% в 2006 г., 11,1% в 2007 г., 9,4% в 2008 г. от общего объема инвестиций), банковские долговые ценные бумаги и долговые обязательства субъектов федерации (5,3% в 2006 г., 60% в 2007 г., 76,8% в 2008 г. от общего объема инвестиций). Отдельным направлением инвестиций стали вложения в недвижимость, которые на конец 2006 г. составили 469 млн.руб., на конец 2007 г. - 479, на конец 2008 г. - 568 млн.руб.

Степень диверсификации достигался за счет распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений в разные организации.

Общая сумма инвестиций по состоянию на конец 2007 г. составила 4,119 млрд.рублей. Увеличение общей суммы инвестиционных вложений по сравнению с 2006 г. произошло на 1,576 млрд.рублей (прирост составил 38%) и обусловлено ростом объема собранных страховых премий. В 2008 г. общая сумма инвестиций составила 5,169 млрд.рублей. Увеличение по сравнению с 2007 г. произошло на 1,050 млрд.рублей (прирост составил 25%) и обусловлено меньшим ростом объема собранных страховых премий.

Общий инвестиционный доход в 2006 г. составил 42,2 млн.руб., в 2007 г. - 84 млн.руб. В 2008 г. доход немного снизился и составил 54,2 млн.руб. Это связано как с меньшей суммой собранных страховых премий, так и с вложением средств в наиболее надежные, но менее прибыльные организации, что было вызвано надвигающимся финансовым кризисом.

Учитывая вышесказанное, инвестиционный портфель компании отвечает требованиям возвратности, ликвидности, диверсификации и прибыльности.

Компании «Росгосстрах-Дальний Восток» необходимо в своей маркетинговой деятельности учитывать данные перспективы. 3.2 Недостатки маркетинговой деятельности предприятия в развитии рынка страхования автотранспортных средств Недостатком маркетинговой деятельности предприятия «Росгосстрах-Дальний Восток» можно назвать медленное реагирование на возникающие на рынке автострахования перемены и...

Как уже отмечалось выше, ключевым фактором развития российского рынка автострахования на ближайшие год-два будет развитие сервисной составляющей бизнеса и коррекции закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. 3.2 Казахстан в международной системе страхования автотранспортных средств Международная система страхования автотранспортных средств «Зеленая карта» вступила в...

Сельскому поселению. Что касается страхования животных, электронного оборудования, страхования иных видов имущества, то резерв страховых поступлений достаточно высок. 3. ПУТИ И РЕЗЕРВЫ РОСТА СТРАХОВЫХ ПОСТУПЛЕНИЙ 3.1 Расширение видов страхования и объектов страхования На наш взгляд, следует уделить особое внимание международным аспектам развития страхования. Рассмотрим международные...

Года. ГЛАВА V. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛИСТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1. Замечания к новой редакции проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев...

Страховые риски и тарифы ГО

5 (100%) 1 vote

Страховые риски:
повреждение или гибель транспортных средств третьих лиц;
повреждение или гибель имущества, находившегося в транспортных средствах третьих лиц;
повреждение или гибель иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними
движущихся транспортных средств;

смерть или утрата трудоспособности (временной или постоянной) третьих лиц.
Страховые тарифы не зависят от марки автомобиля. Они зависят от возраста и водительского
стажа застрахованного лица. Базовые тарифы по ГО устанавливаются при условии, что возраст
водителя больше 23 лет и стаж водителя больше 2 лет. Если возраст водителя меньше 23 или
больше 60 лет, то стоимость полиса увеличивается. При страховании гражданской ответственности
одновременно с риском «Ущерб» размер страховых премий по гражданской ответственности
уменьшается.

При признании факта наступления страхового случая потерпевшим лицам выплачивается страховое
возмещение в размере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью и/или имуществу,
но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре
страхования лимита по одному страховому случаю).
Компенсация ущерба пострадавшему лицу производится в денежной форме - путем оплаты
соответствующих счетов.

Договор может быть заключен в отношении транспортных средств, срок эксплуатации которых не
превышает 10 лет (в случае первоначального заключения договора страхования).
Договор может быть заключен на срок, кратный 1 месяцу - от 30 дней до 1 года.
Если страхуются все водители данного автомобиля - доверенные лица или сменные водители служебных машин, то все они должны быть указаны в договоре страхования. Если застрахованное лицо в полисе не названо отдельно, то считается застрахованным риск ответственности Страхователя - предприятия или частного владельца автомобиля.

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта является
ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта.
В соответствии с договором страхования Страховщик возмещает ущерб, причиненный
Страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, в результате аварии (столкновения,
наезда, опрокидывания, падения).
Размер суммы возмещения определяется Страховщиком в соответствии с действующим
законодательством и настоящими Правилами.

Не подлежит возмещению по страхованию гражданской ответственности ущерб:
транспортному средству Страхователя;
жизни и здоровью водителя и пассажиров, находившихся в средстве транспорта Страхователя
в момент наступления страхового случая;
имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в средстве транспорта Страхователя в
момент наступления страхового случая;
возникший в результате действия непреодолимой силы. При продлении договоров страхования
применяется система скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результатов
прохождения предыдущего страхового периода.

Каждому транспортному средству в договоре присваивается определенный разряд по системе,
определяющий коэффициент скидки (надбавки). Разряд определяется отдельно по страхованию
«автокаско» и гражданской ответственности. При первоначальном заключении договора
транспортному средству присваивается разряд, соответствующий нулевой скидке.
При продлении страхования разряд может измениться в зависимости от результатов прохождения
предыдущего страхового периода. Изменение разряда происходит, если с момента предыдущего
изменения разряда или с момента присваивания первоначального разряда до даты продления прошло
12 или более месяцев (включая перерывы в страховании). Правила изменения разряда определяются
с помощью специальных таблиц, на основании коэффициента убыточности, который вычисляется отдельно по рискам «каско» и ГО.

Коэффициент убыточности рассчитывается по предыдущим договорам за период 24 месяца до даты
продления. Разряды сохраняются при переносе страхования с одного средства транспорта на
другое. По просьбе Страхователя или страховой организации Страховщик может выдать документ,
подтверждающий безаварийное прохождение страхования в Страховщике.
Документ выдается только в том случае, если за весь период страхования у Страхователя не
было ни одного страхового случая. В договорах страхования установлены «коэффициенты
страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении
страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства)
в период действия предыдущих договоров обязательного страхования».
Смысл коэффициентов - чем чаще человек попадает в аварию, тем больше он платит за следующую
страховку.

При заключении договора страхования в первый раз всем водителям присваивается третий класс
и коэффициент стоимости страховки равняется 1. Если водитель в течение года не совершил ни
одного ДТП, то ему дают пятый класс и коэффициент понижается до 0,95. Если страхователь в
течение 10 лет будет ездить аккуратно, то в конце концов коэффициент упадет до 0,5.
То есть за страховку человек будет платить в два раза меньше.

Если же в первый год страхования будет одна страховая выплата, то на следующий год
коэффициент стоимости страховки составит 1,55 и владелец автомобиля будет платить за
страхование в 1,55 раза больше. Даже если во второй год страхования ДТП не было, то
коэффициент на третий год составит 1,4. Если же в первый год страхования было два ДТП,
то коэффициент для второго года станет 2,45. Если этот год водитель проездит без аварий,
то коэффициент для третьего года будет 2,3, а чтобы вернуться к коэффициенту 1, нужно будет
ездить без ДТП четыре года, при этом оплачивая полис по завышенному тарифу.

Только при большом ущербе и при наличии пострадавших есть смысл официально оформлять аварию.
Если же нет уверенности, что больше ДТП ты не совершишь, то проще расплатиться с пострадавшим.
При небольших повреждениях урегулировать без оформления ущерб потерпевшего выгодно обоим
участникам аварии: виновнику не повысят коэффициент, а потерпевший избавится от волокиты,
предусмотренной ОСАГО.

Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с собственниками автомобилей,
а не с теми, на кого выписана доверенность.
При заключении договора страхования будьте внимательны - честно указывайте свой
водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность
противоугонными средствами, не забудьте указать людей, которым доверяете управление
автомобилем. Если сведения точны, у страховщика не будет повода отказать в возмещении
ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных вами при заключении договора
страхования.

Поскольку страховых компаний много и не все готовы работать полностью добросовестно,
следует проверять договор страхования на соответствие его условий условиям, установленным
в ст. 927-970 ГК РФ и с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства
Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.