История кредита. Возникновение кредитных отношений

Федеральное государственное образовательное бюджетное

Учреждение высшего образования

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Кафедра «Экономическая теория»

Дисциплина «Макроэкономика»

Допущен к защите _________________2016 г.

Зав. кафедрой

д.э.н., проф, Р.М.Нуреев

Курсовая работа

«Внешнеэкономические связи Российской Федерации – структура и проблемы развития»

Курсовая работа по дисциплине:

«Макроэкономика»

МахсудшоевА.Ш., 2 курс, С2-1, ФЭФ

Научный руководитель:

Швец Ю.Ю., к.э.н., доцент кафедры

Москва 2016

Глава 1. Внешняя торговля РФ

Кредитно-финансовые отношения

Свободные экономические зоны

Международная торговля услугами

Научно-техническое сотрудничество…………………………………………......................................13

Глава 2. Основные направления внешнеэкономической деятельности России на пространстве СНГ…………………………………………………………………………….14
. . 25

Список использованной литературы.. 27

Введение

Радикальная экономическая реформа, кардинальное изменение геополитического положения России существенно повысили роль внешнеэкономического фактора в развитии страны. Усиление внешнеэкономического фактора объективно диктуется проводимыми рыночными преобразованиями, формирующими качественно новые основы для взаимодействия отечественной экономики с мировой, внутреннего рынка с внешним.

Внешние экономические связи представляют собой целый комплекс различных направлений, форм, методов и средств перемещения материальных, финансовых и интеллектуальных ресурсов между странами. Под ними понимают пересекающие границы государств потоки товаров, услуг, капиталов. Они играют определяющую роль в системе международного разделения труда, реализация преимуществ и выгод которого осуществляется через внешнеэкономическую деятельность, и приобретают для России важное значение.

Россия строит свои внешние экономические отношения с разви­тыми странами мира на базе конструктивного созидательного взаимо­действия государств. При этом используются все формы экономичес­кого взаимодействия, чтобы обеспечить возможность участия наших предприятий и объединений в полном объеме внешнеэкономических связей с целью наращивания экспортного потенциала и повышения эффективности экономического и научно-технического сотрудничества с развитыми государствами.

Россия предпринимает реальные действия по интеграции своей экономики в мировую экономику

Основной формой внешнеэкономических связей России с разви­тыми странами является внешняя торговля.

В начале 90-х гг. торговый оборот России с развитыми странами сократился на 15%. В 1995 г. на развитые страны в товарообороте Рос­сии приходилось около 60%.

Отказ в начале 90-х гг. от идеологических критериев при выборе зарубежных партнеров, растущее участие частного капитала во внеш­неторговых операциях и ряд других факторов отразились на росте доли стран Западной Европы во внешней торговле России. Страны Евро­пейского союза (ЕС) традиционно занимают ведущее место в торгов­ле, производственном кооперировании, научно-технических связях России. Между Российской Федерацией и ЕС в 1994 г. было заключено генеральное соглашение о партнерстве и сотрудничестве, которое при­звано регулировать отношения российских и западноевропейских парт­неров в сфере обмена товарами и услугами, движения капиталов, рабо­чей силы и т.д. На страны ЕС приходится более 40% российского внеш­неторгового оборота, и этот показатель растет.

Среди промышленно развитых стран Западной Европы ведущими торговыми партнерами России в 1995 г. были ФРГ, Великобритания, Италия, Франция, Финляндия, Швеция.

В современной структуре экспорта России в страны Западной Ев­ропы преобладают нефть, нефтепродукты, природный газ, черные и цветные металлы, удобрения, лесные материалы. Экспорт из России машин, оборудования и транспортных средств не превышает 1% в сто­имостной структуре вывоза в страны Западной Европы. Определенным спросом на западноевропейском рынке пользуются металлорежущие станки, кузнечно-прессовое и электротехническое оборудование, подъемные машины, тракторы, подшипники и некоторые виды при­боров. Расширение поставок машинатехнической продукции сдержи­вается ее слабой конкурентоспособностью из-за низкого технического уровня и качественных характеристик.

Радикальная экономическая реформа, кардинальное изменение геополитического положения России после распада СССР существенно повысили роль внешнеэкономического фактора в развитии страны. Усиление внешнеэкономического фактора объективно диктуется проводимыми рыночными преобразованиями, формирующими качественно новые основы для взаимодействия отечественной экономики с мировой, внутреннего рынка - с внешним.
Внешние экономические связи представляют собой целый комплекс различных направлений, форм, методов и средств перемещения материальных, финансовых и интеллектуальных ресурсов между странами. Внешние экономические связи - важное средство снижения затрат общественного производства, ускорения научно-технического прогресса в народном хозяйстве.
Среди различных форм экономического и научно-технического сотрудничества России с зарубежными странами важное место занимает внешняя торговля. Она была и остается определяющим фактором в международном разделении труда. Обмен товарами между странами способствует развитию материального производства. Внешняя торговля характеризуется тремя главными показателями: оборотом, товарной структурой, географическим распределением.
Несмотря на то, что внешнеторговая деятельность СССР развивалась, и даже в отдельные периоды темпы ее роста превышали темпы роста национального дохода, место страны в мировой торговле не соответствовало роли СССР в мировом хозяйстве. На долю бывшего СССР приходилось 1/5 мирового промышленного производства, при этом в мировой торговле удельный вес СССР составлял около 4%.
Кроме того, на всей системе международной торговли СССР отрицательно сказывалась ее товарная структура, входившая в противоречие с основными мировыми тенденциями и напоминающая структуру торговли развивающихся стран. Так, в экспорте СССР почти 4/5 приходилось на топливо, различные сырьевые товары и полуфабрикаты, тогда как в импорте преобладали готовые изделия. В конце 80-х гг. с началом политического и экономического кризисов не только темпы роста внешнеторгового оборота, но и его абсолютные размеры начали падать. Резко сократился экспорт при одновременном увеличении импорта продовольствия и промышленных товаров из стран Запада. Характеризуя внешнюю торговлю бывшего СССР, следует подчеркнуть еще одну проблему. На протяжении двух последних десятилетий СССР был самым крупным в мире экспортером вооружения и военной техники. Экспорт вооружения стал основной статьей экспорта машиностроительной продукции. Его доля в общей стоимости экспорта возросла до 15%. В советском экспорте вооружения 70% предназначалось для развивающихся стран - Индии, Ирака, Сирии и др.

Внешняя торговля

Внешняя торговля - традиционная и наиболее развитая форма внешнеэкономических связей. В начале ХХ в. доля России в мировом товарообороте составляла 3,4% и по этому показателю Российская империя занимала седьмое место в мире по объему внешней торговли. Однако удельный вес России в населении земного шара (1/10) не соответствовал ее вовлеченности в мировое хозяйство. В российском экспорте выделялась продукция сельского (почти 80%), лесного хозяйства (10%), ископаемые (нефть, металлы, руды - 5%), готовые изделия и прочие товары. Лицо страны в международном разделении труда определял экспорт зерновых культур и по этому показателю Россия занимала первое место в мире.

Начавшаяся в 1930-е гг. индустриализация кардинально изменила структуру внешней торговли и уже к началу Второй мировой войны на долю промышленных товаров приходилось 2/3 советского экспорта. Несмотря на рост внешнеторгового оборота, который только за 1960-1985 гг. увеличился почти в 5 раз, доля страны в мировой торговле в конце 1980-х гг. составляла лишь 4%, т. е. практически не возросла по сравнению с царской Россией. В канун своего распада СССР выступал как топливно-сырьевая кладовая мира (почти 60% советского экспорта приходилось на топливо, электроэнергию, руды и металлы) и крупнейший (наряду с США) оружейный цех планеты. Экспорт оружия из СССР в 1989 г. составил 21,8 млрд. долл. против 11,9 млрд. долл. у США. На вырученную валюту закупались машины, оборудование (40% импорта), продовольствие (17%) и промышленные товары народного потребления (16%). Почти 2/3 советского внешнеторгового оборота приходилось на 12 социалистических стран.

Нынешняя Россия унаследовала положительное сальдо внешнеторгового баланса. С 1992 г. наблюдается неуклонный рост стоимостного объема российского экспорта при крайней неустойчивости объемов импорта, испытывающих колебания то в одну, то в другую сторону.

Внешняя торговля России (в млрд долл.)

Доля России в мировом экспорте в 2007 г. составила 2,7%. В структуре российского экспорта в 2007 г. на долю пяти товарных групп приходилось почти 93% экспорта (минеральные продукты - 64,8%, металлы - 16,0%, химические товары - 5,9%, лесоматериалы - 3,5%, сельскохозяйственное сырье - 2,6%), на долю продукции машиностроения - лишь 5,6%. Ведущую роль в экспорте продолжают играть энергоносители и металлы. За рубеж вывозится 2/5 добываемой в стране нефти, 1/3 газа, до 90% производимых в стране алюминия, меди, олова, цинка, почти 80% минеральных удобрений и около 90% отечественной целлюлозы. Минеральное сырье стоит на мировом рынке недорого, а наша страна экспортирует сырье большей частью в исходном состоянии. К тому же значительная часть вывозимой продукции (минеральные удобрения, природный газ, цветные металлы) требуется и национальному хозяйству.

Структура экспорта и сложившееся размещение производства позволяет выделить основные “валютные цехи” страны, большинство из которых расположено в глубине российской территории, в малонаселенных и моноотраслевых районах. Это прежде всего север Западной Сибири, обеспечивший в 2006 г. 13,9% российского экспорта, где формируются экспортные потоки нефти и газа, а также Восточная Сибирь - 5% (экспорт цветных металлов, леса, целлюлозно-бумажной продукции). Из староосвоенных районов видную роль в экспорте играют Центр - более 2/5 (Московский регион) и Урало-Поволжье - около 1/5 (природный газ, нефтепродукты, минеральные удобрения).

На долю России в мировом импорте в 2007 г. пришлось 1,5%. Традиционно важнейшие позиции импорта России занимают машиностроение, продовольственные товары и потребительские товары массового спроса. Важнейшей статьей импорта остаются машины и оборудование (51,0% в 2007 г.), что связано со сложившимся кризисом в этой важнейшей отрасли промышленности. Большой удельный вес в импорте России имеют сырьевые товары, некоторые металлы, трубы, химические продукты. Сильно возросла в составе импорта роль продовольственных товаров (13,8% в 2007 г.). По оценкам, около половины потребляемого в России продовольствия поступает из-за рубежа, что серьезно подрывает продовольственную безопасность страны.

Последнее десятилетие характеризуется значительным увеличением во внешнеторговом обороте России доли развитых в экономическом отношении государств и резким сокращением объема торговых связей со странами постсоветского пространства. Основу российского экспорта в государства вне СНГ составляют топливо (нефть и газ - в Германию, Италию, Францию, уголь - в Японию), сырье и полуфабрикаты (каучук - в Китай, Корею, Венгрию, черные металлы - в Великобританию и США, алюминий - в Японию, медь - в Германию и Нидерланды, лес - в Японию и Китай, рыбу - в США, Японию, Китай). В Россию из стран дальнего зарубежья импортируются в основном машины и оборудование (преимущественно из стран Западной Европы и Японии) и продовольственные товары. В 2007 г. в общем объеме экспорта товаров России в страны дальнего зарубежья на долю Нидерландов приходилось 14,3%, Германии - 8,8, Италии - 9,2, Китая - 5,3, Швейцарии - 4,7, Турции - 6,1, США - 2,7, Великобритании - 3,7%. В импорте преобладали поставки из Германии (15,6%), Китая (14,4%), Японии (7,5%), США (3,3%), Италии (5,0%), Франции (4,6%).

Среди стран СНГ ведущими торговыми партнерами России являются Белоруссия (31,6% товарооборота со странами СНГ), Украина (36,1%) и Казахстан (20,1%). Как и со странами дальнего зарубежья, основу экспорта составляет топливо, в широких масштабах вывозятся также машины, оборудование и химические продукты. Импортируются в основном сельскохозяйственная продукция, машины и оборудование, металлы и руды металлов.

Кредитно-финансовые отношения

Кредитно-финансовые отношения включают предоставление международных займов и кредитов, а также осуществление прямых зарубежных капиталовложений. В этой сфере международных экономических отношений, как и в международной торговле, Россия является заметным участником, но в число лидеров не входит. В начале 1990-х гг. наиболее активно инвестировали в российскую экономику Германия, Швейцария, Великобритания и Канада, после 2000 г. к ним присоединились США, Нидерланды и Франция.

Объем иностранных инвестиций в 2007 г. составил 120941 млн. долл., в том числе прямые - 23,0%, портфельные - 3,5%, прочие - 73,5%.

До сих пор Россия является объектом преимущественно ссудного, а не предпринимательского капитала. Причем ссудный капитал привлекался главным образом в виде кредитов иностранных государств и международных организаций и расходовался во многом на так называемый критический импорт (продовольствие, медикаменты), а не на капиталовложения в основные фонды. В результате приток иностранного капитала в Россию слабо воздействовал на объем капиталовложений в стране, но заметно увеличивал внешнюю задолженность России.

Среди видов экономической деятельности по иностранным инвестициям ведущее место занимает торговля и общественное питание - 39,1%, обрабатывающая промышленность - 26,4%, где выделяются производство кокса и нефтепродуктов (3,6%), цветная (7,9%), металлургическое производство (12,3%), выпуск транспортных средств (2,5%).

В региональном отношении иностранные инвестиции распределены крайне неравномерно, что связано с различиями в факторах, определяющих инвестиционную ситуацию (наличие трудовых ресурсов, оснащенность инфраструктурой, реализация рыночных реформ) и с ухудшением инвестиционной ситуации по мере движения с запада на восток. Более половины всех иностранных инвестиций в 2006 г. концентрировалось в Центральном федеральном округе и главным образом в Москве (свыше 2/5), около 1/7 - в Северо-Западном федеральном округе выделялся Санкт-Петербург и его окружение, менее 1/10 - в Уральском федеральном округе (Ханты-Мансийский автономный округ - Югра), в Южном - Краснодарский край, в Приволжском федеральном округе наибольшей инвестиционной привлекательностью отличается Самарская область, в Сибирском - Омская, Дальневосточном - Сахалинская область и Якутия.

Безусловно, в будущем Россия сможет стать крупным привлекательным инвестиционным рынком, что обусловлено огромными масштабами внутреннего российского рынка, необходимостью обновления основного капитала во всех отраслях хозяйства, высоким научным потенциалом и уровнем образования населения, уникальной обеспеченностью экономики природными ресурсами, уровнем прибыльности вложений (он почти в 2 раза превышает привычный уровень прибыли для стран с устоявшейся рыночной экономикой).

©2015-2019 сайт
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-08-07

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец - кредитором. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме - зерном или другими продуктами. Условия погашения таких кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки - залог земли для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит полагалось вернуть часто очень значительную долю урожая.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в древней Греции в VII- VI вв. до нашей эры весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. Уже первая римская кодификация права, служила укреплению положения ростовщика и закрепляла долговое рабство. Договор займа назывался в Риме кабала (самозаклад). При просрочке должника кредитор, пользуясь разрешением суда, «налагал на должника руку», что означало заточение его в оковы. Кредиторы получали возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах: во-первых, в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; во-вторых, в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали прежде всего крестьяне, но также и ремесленники; в-третьих, в форме кредитования античных городов и государств.

Поскольку в Древнем Риме ростовщиками часто выступали патриции - земельные собственники, а также в силу того, что все рычаги политической и военной власти были у них в руках, распространение ростовщических операций и высота процента обеспечивали пополнение рабского рынка. Видимо, суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы для земельных владений патрициев.

Наряду с мелкими землевладельцами заемщиком являлась рабовладельческая знать. Ей деньги требовались для приобретения предметов роскоши, устройства приемов и зрелищ, а также для покрытия расходов, связанных с политической деятельностью.

Кроме частных лиц, к услугам ростовщиков прибегали города и государства, которые использовали полученные средства для содержания армии, ведения войн. Особенно часто к кредитам прибегали города и государства, находящиеся в политической зависимости от Рима, вынужденные уплачивать ему большую дань.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы общества и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Законодательное ограничение ссудного процента определенным минимумом, а также запрещение долгового рабства стали важнейшими завоеваниями периода античности.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий уровень процента; возможность обращения в рабство за долги; преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных средств.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. Конкуренцию древним банкирам составляли храмы, которые сосредоточили значительные суммы в виде пожертвований и вкладов, сданных на хранение. Так как грабить храмы считалось большим грехом, они были достаточно безопасным местом хранения денег. Эти суммы и предоставлялись в кредит под проценты.

В древнем Риме банковские операции появились в конце III в. до н. э. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем банкирских записей.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны.

Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей. Уже в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

Первоначально орудиями коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам.

Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям. В XIII-XIV вв. наибольшее значение для расчетов приобрела ярмарка во Франции, в провинции Шампань, проводившаяся 6 раз в год, здесь появились так называемые «вексельные ярмарки».

С 1597 г. в Голландии векселя приобрели завершенную форму и стали составляться на типовых бланках. Здесь же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой со второй половины XVIII в.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений - кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.

Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

Кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

Все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

Усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

Итак, в современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, - кредитное хозяйство.

Объективными условиями возникновения кредита является::

Различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизвод. экономической системы общества;

Возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов;

Существование временно неиспользуемых бюджетных и других финансовых доходов в условиях спроса на капитал со стороны различных отраслей и сфер народного хозяйства.

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

Основное отличие от такого перераспределения ресурсов от бюджета или смешанного финансирования заключается в том, что оно осуществляется на временной и возвратной основе. Поэтому с помощью кредита происходит оперативное маневрирование ресурсами.

Возникновение кредитных отношений связано с тем, что в целях товарного производства и обращения индивидуальный кругооборот, хозяйствующих звеньев за счет собственных средств, объективно обусловливают необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных началах..

Поскольку тесная связь является необходимой, то это позволяет сделать вывод о существовании объективного экономического закона возникновения кредита. Кредит - есть неотъемлемый атрибут товарного производства и обращения, а его материальной основой выступают временные свободные средства хозяйствующих субъектов.

Кредит имеет свою специфическую сущность, отличную от всех других стоимостных отношений, связанных с образованием и использованием денежных фондов (недаром на практике принято различать финансирование и кредитование).

К особым признакам отличия кредита от других экономических категорий наиболее часто относят:

Возвратность;

Срочность;

Платность;

Временный характер отчуждения стоимости.

Кредит – категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки-ссуды, т.е. передачу средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. Иными словами – кредит есть отношения по поводу возвратного движения стоимости (объекта кредитных отношений).

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) может выступать государство, предприятие, население, т.е. все те, кто либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

Формы движения ссудного капитала:

1.Кредитование хозяйствующих субъектов в форме учета коммерческих веселей, экспортно-импортной и инвестиционной деятельности предприятий по отношению к предприятиям различных форм собственности.

2.Предоставление кредитов другим банковским учреждениям.

3.Кредитование частных лиц – выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и другое.

Развитие кредитного обращения закономерно характеризует и имеет вид цепочки следующих взаимосвязей:

1. Функция кредитных отношений требует исключения элемента случайности в процессе возврата ссуженных средств.

2. В отношениях кредитора и заемщика возникает элемент случайности в заключении каждой конкретной кредитной сделки.

3. Преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений, направлении их упорядоченности и усилении регулирующего начала.

Типы кредитных отношений

В общем виде можно выделить следующие типы кредитных отношений, или типы движения ссудного капитала:

Кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;

Кредитование экспортно-импортной деятельности;

Кредитование инвестиционной деятельности;

Предоставление кредитования другим банковским учреждениям;

Другие формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям;

Кредитование частных лиц.

Типы кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в них. При этом потребности в заемных средствах и соответствующие им типы кредитования можно разделить на 3 большие группы:

I группа. Потребности в создании запасов материальных ценностей, осуществление запланированных производственных затрат. Влияние кредита на их удовлетворение в значительной мере носит централизованный характер.

II группа. Потребности в заемных средствах связаны с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-техническое снабжение и сбыт продукции. Эти потребности удовлетворяются с помощью особых видов кредитования:

Под внеплановые запасы материальных ценностей (на временные нужды);

На временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и т.д.

III группа. Потребности в заемных средствах, возникающих как при нормальном ходе производства и обращения, так и при временных отклонениях в них. Они зависят от структуры платежного оборота с поставщиками и покупателями, их территорию расположения, степени совпадения платежей и поступлений средств.

Каждое учреждение банка прежде, чем выдать кредит определяет:

Целесообразность выдачи кредитования;

Их размеры;

Сроки погашения.

Функции, принципы и границы кредита

1). Перераспределительная функция. Заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в народном хозяйстве на возвратной основе.

2). Функция замещения действительных металлических денег знаками денег и создание кредитных функций обращения (как категория обмена).

3). Контрольно -стимулирующая функция (не контроль деятельности каких либо предприятий контролирующими органами, а самоконтроль предприятия).

Принципы кредитования:

1. Возвратность.

2. Срочность.

3. Целевой характер.

4. Недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала.

5. Платность.

Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающие, что:

Кредит нужно вернуть и заплатить за его использование;

Кредит нужно вернуть в назначенный срок.

Целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных заемщиков или когда банк непосредственно выступает инициатором финансированного предприятия.

Важным принципом является недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала. Если это происходит, то банк немедленно прекращает кредитование и отзывает все выданные кредиты не зависимо от сроков погашения.

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который называют границами кредита. Различают количественные и качественные границы кредита.

Количественные границы кредита – границы кредитных вложений в народное хозяйство в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда.

В соответствии с изменениями ссудного фонда могут расширяться или сужаться границы кредита. Однако в первую очередь должны определяться качественные границы кредита или границы кредитных отношений (сфера действия), обусловленные законом возникновения кредита и его объективным характером действия. И в свою очередь сфера использования кредита так же должна быть обусловлена его необходимостью и возможностью.

Формы кредита

В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить наиболее важную форму кредитных отношений.

Формы кредита:

Национальный Международный

Денежные: Товарные:

Банковские -коммерческие

Государственные -потребительские

Межхозяйственная -лизинговые

Взаимная

Ломбардная

Выпуск ценных бумаг

Потребительский

1. По сфере функционирования кредита:

Национальный;

Международный.

2. В зависимости от ссуженной стоимости:

Товарный;

Денежный;

Смешанный.

3. По субъектам кредитных отношений:

Банковский кредит (между хозяйствующими субъектами);

Государственный кредит (между государством и населением);

Межхозяйственный коммерческий кредит (между предприятиями);

Международный кредит (между государством и международными финансово-кредитными органами);

Потребительский кредит (между банками и населением).

В ряде литературных источников проводится следующая классификация видов кредита:

4. По срокам:

Краткосрочный (до года);

Среднесрочный (1-3 года);

Долгосрочный (от 3-х и более).

5. По видам обеспечения: обеспеченный, необеспеченный.

6. По видам кредиторов:

Банковский;

Государственный;

Коммерческий;

Кредитование страховых компаний;

Кредитование частных лиц.

7. По видам заемщиков:

Сельскохозяйственные;

Промышленные;

Коммунальные.

8. По использованию:

Потребительский;

Промышленный;

Кредит для формирования средств компании;

Инвестиционный;

Сезонный;

Кредит по устранению временных финансовых трудностей;

Промежуточный;

Кредит на операции с ценными бумагами;

Импортный;

Экспортный.

9. По размерам: мелкий, средний, крупный.

В отдельных случаях проводят классификацию и по другим признакам:

Формы кредита:

Прямая и косвенная;

Явная и скрытая;

Старая и новая;

Основная и дополнительная;

Развитая и неразвитая.

Прямая форма кредита – непосредственная выдача ссуды ее пользователю.

Косвенная форма кредита – возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.

Явная форма кредита – кредит под заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита – если ссуда использована на цели не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита – форма появившаяся в начале кредитных отношений.

Новая форма кредита – иппотечный кредит, лизинговый кредит, трастовый кредит.

Основная форма кредита – денежный кредит.

Дополнительная форма кредита – товарный кредит.

Развитая и неразвитая форма кредита – характеризует степень развития кредита. На самом низшем уровне развития – ломбардный кредит.

Вид кредита – более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам.

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году - до 8%, а в 1652-м - до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.

А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.