Оформление договора залога в обеспечение обязательств по кредиту. Образцы договора под залог. Перечислю основные преимущества таких займов

Тысячи граждан предпочитают решать свои финансовые трудности путем займов денежных средств. Возникают моменты, когда срочно требуется приличная сумма денег, но по каким-либо причинам (плохая кредитная история, отсутствие официального дохода) с банками договориться не получается. В этом случае есть вариант получить займ у физического лица.

Следует понимать, что передача крупной суммы в долг повышает риски кредитора. Поэтому оптимальным решением, удовлетворяющим обе стороны может стать займ под залог недвижимого имущества.

Что это такое

Договор займа под залог недвижимости — это договор по которому одна из сторон (кредитор) передает другой стороне (заемщику) определенную сумму денег на условии ее возвратности с учетом начисленных за пользование процентов и залога недвижимости. На практике обычно оформляется два договора: договор займа денежных средств и в качестве обеспечения обязательств по сделке – договор залога.

Под недвижимым имуществом понимают объекты, связанные с прикреплением к земле, свободное перемещение которых невозможно:

• квартиры, дома
• гаражи, земельные участки;
• объекты незавершенного строительства.
• иное имущество (например. воздушные и морские суда)

Заложить можно только ту собственность, право собственности на которую подтверждается документально. Основное требование к недвижимости – объект залога должен быть ликвидным.

Обременение в виде залога подлежит обязательной регистрации. После этого, до исполнения обязательств по договору займа должник не имеет право осуществлять с заложенным имуществом какие-либо юридические действия: продавать, закладывать повторно, дарить и т.д.

Договор залога позволяет займодавцу обеспечить возврат долга за счет его реализации в тех случаях, когда заемщик грубо нарушает условия договора. Пользование заложенной недвижимостью в период действия залога должнику разрешается.

Требования к сторонам

Участниками соглашения по договору займа могут являться совершеннолетние дееспособные граждане. Заемщик, предоставляющий залоговое обеспечение по ссудному договору должен иметь правоустанавливающие документы на объект залога, т.е. быть его собственником.

Если должник является совладельцем недвижимого имущества требуется нотариально заверенное согласие третьего лица на осуществление регистрации залога. Не возбраняется использовать имущество третьих лиц. Закон не запрещает иностранным гражданам или лицам без гражданства выступать сторонами сделки.

Необходимые документы

Для оформления договора займа между физическими лицами требуется паспорт. Чтобы подготовить и оформить регистрацию по залогу недвижимости необходимо подготовить портфель документов.

В частности, потребуется:

• подготовить заявление от обеих сторон сделки;
• уплатить госпошлину и предоставить квитанцию о ее уплате;
• распечатать договор залога в трех экземплярах (один – передается нотариусу на хранение);
• предоставить устанавливающий право собственности документ (договор о приватизации, купле-продажи, наследования и др.);
• приложить к документации справку из БТИ;
• в случае проведения перепланировки необходимо добавить оригинал распоряжения и акт о перепланировке;
• заверить у нотариуса супружеское согласие на заключение договора залога с копией свидетельства о браке и приложить к основным документам;
• иметь на руках основной договор займа, так как в договоре залога также прописываются обеспечиваемые требования.

Сбор документов по залогу недвижимости – длительный процесс, требующий много времени и сил. Проще всего, поручить это дело, оформив нотариальную доверенность представлять ваши интересы, профессиональному юристу.

Как оформить договор займа между физическими лицами с залогом недвижимости, образец

Как уже было отмечено для совершения сделки по займу с залогом следует оформить два договора: основной – кредитный и дополнительный, обеспечивающий исполнение первого.

Порядок составления договора займа регулирует глава 42 ГК РФ (ст. 807-818).

Договор займа состоит из следующих основных частей:

• вводной части;
• основного содержания;
• заключительных (дополнительных) положений;
• реквизитов сторон.

Вводная часть включает в себя информацию о месте и дате составления документа, участниках соглашения и их паспортных данных.

Основная часть соглашения будет посвящена предмету договора, т.е. обязанностью одной из сторон передать денежные средства, а другой – вернуть займодавцу в установленные в договоре сроки деньги с начисленными процентами. Здесь указывается сумма передаваемых денег, планируемый срок их возврата и способы уплаты долга.

Обычная практика по возврату займа заключается в оформлении приложения к договору в виде графика платежей. В тексте документа также прописывается сумма процентов, которую кредитор планирует получить в качестве вознаграждения. Обязательно необходимо упомянуть о штрафных санкциях (пени) в случае недобросовестного исполнения обязательств заемщиком.

Дополнительные пункты соглашения содержат вопросы урегулирования спорных ситуаций, отражают конфиденциальность заключаемой сделки и предусматривают действия сторон в случае форс-мажорных обстоятельств.

В договор займа обязательно вписывается фраза о том, что в целях обеспечения исполнения обязательства заемщик предоставляет в залог имущество и пишется, что конкретно имеется в виду. Далее указываем что обеспечивающий договор залога является приложением к договору займа.

В заключительной части договора обязательно указываются реквизиты и скрепление соглашения происходит собственноручным подписанием соглашения участниками.

На закладываемое имущество дополнительно составляется договор залога. Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Залоговый договор является дополнительным обязательством, цель которого – добиться осуществления исполнения договора займа. В этой связи недействительность основного договора влечет за собой последствия в виде недействительности договора залогового обеспечения.

Как правильно оформить договор залога недвижимого имущества?

Договор залога имущества заключается письменно. В текст договора включаем сведения о сторонах, месте и дате его составления. Основное внимание уделяем информации об основном обязательстве. Даем точную характеристику предмета залога: тип недвижимого имущества, основные характеристики.

В дополнительных условиях отмечаем у кого остается предмет залога, может ли должник распоряжаться имуществом в период действия соглашения, а также возможна ли замена залога с одобрения займодавца. Стоит отметить в каком объеме залог обеспечивает обязательства заемщика.

В заключительных положениях прописываем ответственность сторон и сроки действия договора (они, как правило, совпадают со сроками действия основного договора – займа).

В конце договора заполняем реквизиты и подписываем соглашение.

Образец договора можно скачать

Регистрация

Регистрация договора залога осуществляется в федеральной регистрационной службе (ФРС).

Регистрация договора происходит в 5 этапов:

• оценка стоимости квартиры при помощи специализированной оценочной копании;
• сбор пакета необходимых документов для регистрации;
• заверение у нотариуса;
• оплата госпошлины;
• регистрация в ФРС.

После рассмотрения заявления делается запись в ЕГРП и на руки через 5 рабочих дней выдается свидетельство, подтверждающее регистрацию залога. Для нежилых помещений и земельных участков – сроки регистрации иные – время получения свидетельства может доходить до 15 дней, что следует учесть при планировании процедуры оформления сделки.

Важно: без государственной регистрации договор считается незаключенным.

Взыскание заложенного недвижимого имущества

Залогодержатель по закону может использовать судебный или внесудебный способ обращения взыскания на заложенную недвижимость в случае:

• при грубом невыполнении условий договора займа;
• при имеющемся обременении залога в пользу третьих лиц;
• при возникшем риске утери предмета залога по вине залогодателя;
• при нарушении правил пользования заемщиком недвижимостью.

Внесудебный способ взыскания возможен только в случае, если это было предусмотрено условиями договора при нотариальном заключении договора займа и возможности осуществить взыскание по нотариальной подписи, а не по решению суда.

Для получения судебного решения дело можно направить в районный суд по месту нахождения имущества заемщика. Суд, принимая решение по сути дела имеет право предоставить должнику отсрочку в размере не более одного года для погашения долга.

Причинами для отказа обращению займодавца на взыскание залога могут быть два условия:

• сумма просроченного долга составляет менее 5% стоимости недвижимости;
• небольшая длительность просрочки — не более 3-х месяцев.

Если при реализации недвижимости вырученная сумма будет превышать сумму долга, излишек возвращается заемщику, а обязательство считается исполненным.

Договор займа между физическими лицами под залог недвижимости –сложная юридическая процедура, требующая внимания ко многим деталям.

Заемщику стоит внимательно оценить свои финансовые возможности, чтобы обеспечить своевременное исполнение обязательств по возврату долга. Для того, чтобы наиболее полно защитить свои интересы обеим сторонам соглашения следует прибегнуть к помощи специалистов.

Видео: Оформления займа под залог недвижимости

Договор займа с залогом – это документ, по которому одна сторона (Заемщик) получает средства во временное пользование от второй стороны (Залогодержателя) под залог оговоренного имущества. В случае наступление просрочки (невыплаты обязательств согласно имеющемуся графику возврата средств) Залогодержатель получает право на реализацию предмета обеспечения.

Договор займа с залогом заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Это может быть один документ, в котором описаны условия предоставления займа и оформления обременения, а может быть и два отдельных документа со ссылками друг на друга. Во втором случае в основном договоре фиксируются условия предоставления ссуды, а во втором – порядок обеспечения обязательств. В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество, принадлежащее залогодателю на правах собственности или же хозяйственного владения:

• недвижимость;
• транспортное средство, спецтехника;
• оборудование;
• товар в обороте;
• личные вещи;
• имущественные права (кроме тех, по которым уступка другому лицу запрещена законом – алименты, страховка и пр.).

Среди существенных условий договора займа с залогом выделяют:

• сумма займа;
• срок возврата (с графиком);
• предмет обеспечения;
• оценка предмета залога;
• местонахождение обеспечения (обычно предмет залога остается у залогодателя, но в договоре могут быть предусмотрены иные условия на усмотрение Заемщика и Кредитора).

Кроме этого, в договоре могут быть озвучены дополнительные условия:

• возникновение права залога;
• последующий залог;
• права залогодателя по восстановлению залога после его утраты;
• риск случайного повреждения предмета;
• порядок реализации обеспечения;
• ответственность участников сделки;
• порядок расторжения договора и др.

Составляя договор займа, следует сначала описать участников сделки: Заемщика (обычно именно он и выступает в качестве Залогодателя, но обеспечение может предоставить и третье лицо) и Кредитора (Залогодержателя). В основной части документа указываются все существенные и дополнительные условия заключения договора. При описании сроков погашения следует указать периодичность платежей (если таковая предусмотрена), а также окончательную дату выплаты всей суммы. Немаловажно указать, как должны действовать стороны в случае утраты (повреждения) залогового имущества. Обычно в таком случае Кредитор имеет право потребовать возврат полной суммы займа. В отношении реализации обременения нужно написать, как происходит распределение суммы, вырученной от продажи залога. Если она не покрывает всей задолженности, предполагается, что заемщик должен доплатить кредитору недостающую часть средств. Если после погашения задолженности остались свободные средства – они должны перейти бывшему владельцу залога. В конце стороны должны оговорить форс-мажорные обстоятельства: как следует поступать в ситуациях, которые не зависят от Заемщика и Залогодержателя. После описания всех параметров сделки стороны указывают свои реквизиты и подписывают документ. С этого момента он вступает в силу. Скачайте у нас:

Грамотно составленный договор займа с залогом поможет учесть интересы каждой стороны. Он гарантирует исполнение обязательств в оговоренные сроки, регламентирует порядок разрешения спорных ситуаций. При заключении договора займа с обеспечением стоит обратиться к компетентным специалистам, которые помогут составить документ юридически правильно.

Кредит под залог недвижимости- квартиры или дома имеет некоторые особенности. В большинстве случаев залог своего жилища не приемлем для людей, в некоторых случаях он необходим и единственно возможен. Давайте рассмотрим подробнее.

Залог недвижимости для россиян:

1. Не возможен ни при каких обстоятельствах- 31%
2. Возможен при покупке квартиры в новостройке- в 17%
3. Возможен при покупке квартиры вторичного рынка- в 18%
4. Для экстренных расходов- в 11%
5. Для развития бизнеса- в 8%
6. Для постройки загородного дома- в 6%
7. Для покупки недвижимости за рубежом- в 4%
8. Для дорогостоящих услуг- 2%
9. Другое- 3%

Как видно, россияне готовы заложить недвижимость только для покупки другого жилья. Самым распространенным видом залога недвижимости является случай, когда имеющееся жильё закладывается для уплаты в виде первого взноса при покупке новостройки.

При этом ставки кредитования будут ниже, чем при получении обычного потребительского кредита. Так, если ставка по потребительскому кредиту будет составлять 20%, то кредит под залог недвижимости можно получить под 13- 15% годовых.

Более того, если максимальный размер потребительского кредита- миллион рублей, то кредит под залог имеющейся недвижимости можно получить в размере до полумиллиона долларов.

Необходимо так же отметить, что в собственности у россиян находится более 80% жилья. Именно поэтому так распространена практика получения ипотечных кредитов для покупки нового жилья. Тем более, что банки все чаще склоняются к выдаче ипотечных кредитов именно под залог имеющегося жилья- особенно, когда сумма кредита выше определенного предела или когда кредитуется квартира в новостройке на начальной стадии строительства.

Классических ипотечных программ у банков на покупку квартир по вторичке значительно больше, чем по новостройкам. Банки новостройки кредитуют неохотнее- есть риск того, что дом будет не построен. А пока дом не построен, то и предмета залога попросту нет.

Если же банк выдает кредит на покупку квартиры в новостройке, то под более высокий процент, чем во вторичном рынке. Однако процент снижается тогда, когда дом введен и риски непостройки исчезают.

Получатели кредитов в определенном смысле остаются в плюсе- во первых в заложенном жилье можно жить до конца строительства, а во вторых квартира в новостройке, на которую был получен кредит значительно дороже в конечном этапе строительства- а это перекрывает все банковские проценты и комиссии.

Размер кредита, составляет как правило 50-70% от стоимости заложенной квартиры, ставки соответствуют обычным ипотечным- 13-15% годовых.

Не редки стали и такие виды кредитов- люди, владеющие квартирами на первом этаже берут ипотечные кредиты под перевод квартиры в не жилой фонд. На кредитные деньги делают отдельный вход, переводят квартиру в разряд коммерческой и сдают ее в два раза дороже, чем обычную квартиру. С этих денег выплачиваются ипотечные проценты и получается прибыль.

Взять такой кредит под залог недвижимости может любой человек, имеющий квартиру, загородный дом или коммерческую недвижимость. При этом желательно быть официально трудоустроенным. Чтобы удостоверить в этом банк, нужно предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, которая заверена у работодателя. Размер зарплаты, указанный в справке, должен соответствовать требованиям банка.

Если кредит под залог недвижимости получается в микрофинансовой организации (ломбарде, потребительском кооперативе), этого не требуется.

Гражданский кодекс России в статье 42 определяет два способа - кредит и заем. Ипотечные кредиты выдают ипотечные банки, займы выдают микрофинансовые и ломбардные структуры и потребительские кооперативы.

При этом нужно понимать, что Согласно ФЗ "Об ипотеке" N 102-ФЗ от 16.06.1998 г. сделки с недвижимостью, включая залог, подлежат государственной регистрации. Чтобы зарегистрировать залог недвижимости, нужно обратиться в территориальное подразделение Росреестра. Срок регистрации договора залога- от 5 до 30 дней.

В Росреестре информация о залоге будет внесена в ЕГПР, и на экземплярах договора залога недвижимости будут проставлены регистрационные отметки.

Договор залога недвижимости

г. __________ "___"__________ ____ г.

Именуемый в дальнейшем "Залогодержатель", в лице ______________ (ФИО), действующего на основании _____________, с одной стороны, и ______________, именуемый в дальнейшем "Залогодатель", в лице _______________ (должность), действующего на основании ______________, с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем "Стороны", заключили настоящий договор (далее - "Договор") о следующем:

А. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Залогодержатель принимает, а Залогодатель передает в обеспечение возврата полученного Залогодателем ___________ кредита согласно кредитному договору N _____ от "___"______ __ г. на сумму ___________ рублей на срок ___________, принадлежащую ему (им) им на праве собственности квартиру (дом, землю) стоимостью _______ рублей (сумма прописью) Квартира расположена по адресу: ______________.
2. Закладываемая квартира находится в общей собственности Залогодателей (или в собственности Залогодателя). Закладываемая квартира, остается у Залогодателя на весь срок действия Договора.

Б. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Залогодатель (залогодатели) обязаны:

1. Принимать меры к сохранности квартиры, включая необходимый ремонт;
2. Оплачивать коммунальные платежи;
3. По требованию Залогодержателя передать копии документов, заверенные у нотариуса и подтверждающие право собственности Залогодателя на заложенную квартиру;
4. Гарантировать, что на момент заключения Договора квартира, указанная в Договоре, принадлежат ему (им) на праве общей совместной собственности, и не является предметом залога, спора по другим договорам и отчуждена по иным основаниям третьими лицами, под арестом и в споре не состоит;
5. Уведомить Залогодержателя о желании сдать квартиру в аренду или в залог выполнения обязательства, не предусмотренного Договором.

Залогодатель имеет право:

6. Пользоваться заложенной квартирой по назначению
7. С согласия Залогодержателя распоряжаться заложенной квартирой с переводом на приобретателя предмета залога долга по Договору, обеспеченному залогом (заложенной квартирой).

Залогодержатель имеет право:

8. В любое время проверять фактически и по документам, состояние, наличие и условия содержания квартиры;
9. Требовать принятия мер от залогодателя, которые необходимы для сохранения квартиры (предмета залога) в надлежащем состоянии;
10. Требовать прекращения посягательств от любого лица на заложенную квартиру, если действия этих лиц могут угрожать утратой или повреждением предмета залога.

11. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога без дополнительного согласования, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, договор не будет исполнен, или когда в силу закона Залогодержатель имеет право осуществить взыскание раньше сроки Договора.

В. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

1. Заложенная квартира (предмет залога) по Договору может быть по отдельному письменному соглашению сторон заменен другим имуществом. При этом соглашение сторон о замене заложенного имущества так же является неотъемлемой частью Договора.
2. Проданное Залогодержателем заложенное имущество перестает быть предметом залога в момент перехода в собственность покупателя.
3. Взаимоотношения сторон, не урегулированные Договором, регламентируются согласно действующего законодательства РФ.
4. Залог обеспечивает полные требования залогодержателя в объеме, в каком обозначены к моменту их удовлетворения, в том числе проценты, убытки, которые были причинены просрочкой исполнения, кроме того неустойку и другое.
5. При частичного исполнения заемщиком обязательства по Договору залог сохраняется полностью в первоначальном объеме до исполнения обеспеченного обязательства по Договору.
6. Залог сохраняет свою силу и в случае, когда право собственности на квартиру переходит к третим лицам.

Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.

Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.

Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.

В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.

На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.

Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.

Основные сведения

Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.

Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.

При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.

Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.

Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.

Что это такое

Правильность оформления

Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:

• формируется пакет документов;
• заполняется заявка;
• в банк передают собранные данные;
• кредитор выносит свой вердикт.

При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.

Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.

Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.

Правовые аспекты

Особенности получения такого займа

Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.

Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .

В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.

Необходимые условия

Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.

По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.

Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.

Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.

Сбербанк

Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.

В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.

ВТБ 24

Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.

Получить средства допустимо либо без обеспечения, либо под поручительство, либо под залог недвижимости. Также действуют специальные автокредиты, когда в качестве залога принимает машина.

Часто задаваемые вопросы

Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.

Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.

Можно ли взять кредит под залог валютного депозита

Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.

В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.

Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.

При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.

Где получить ипотечный

Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.

Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.

В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.

Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.

Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.

Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.

Как оформить потребительский

– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.

Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.

Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.

Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.

Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.

В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.

При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.

Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.

Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.

Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.

Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.

Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.

При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.

Преимущества и недостатки

Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:

• простота процедуры оформления займа;
• к заемщику предъявляются минимальные требования;
• кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
• неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
• выгодная процентная ставка;
• минимальный пакет документов для оформления заявки;
• лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.

Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.

То есть клиент, подписывая кредитное соглашение, должен оценить его стоимость. В некоторых случаях размер процентов по займу превышает его выгоды от вклада.

Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.

Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.

Видео: что нужно знать про депозиты в банке

Кредитование наличными под залог имущества – это один из видов потребительской ссуды, при которой финансовые обязательства заимополучателя обеспечиваются ликвидным имуществом. В том случае, если заемщик нарушит или не выполнит условия кредитного договора, на имущество может быть наложено взыскание. Регулируются такие отношения между должником и кредитодателем Гражданским Кодексом РФ, статьями 334 – 338.

Ссуда наличными под залог – это самый востребованный и взаимовыгодный вид кредитных предложений. Основной плюс такого варианта привлечения заемных средств – это, с одной стороны, обеспеченность выданных средств, а с другой – более выгодные условия.

Для любого кредитора и в частности для банка, оформление залога позволяет снизить риски невозврата выданных в долг денег.

Для заемщика, оформление такого кредита дает возможность получить более выгодные условия по ссуде.

Это, как минимум меньшую процентную ставку за пользование деньгами и больший размер заимствованных средств.

Кроме того, залог может снизить требования в отношении самого заемщика. Это касается возрастного диапазона, уровня дохода, занятости и прочее.

В качестве залогового имущества банк может принимать несколько видов обеспечения:

• недвижимость;
• автотранспорт;
• ценные бумаги;
• технический депозит. Те есть активный вклад в банке, в котором оформляется кредит или в ином банке;
• драгоценные металлы.

Вне зависимости от того какое обеспечение при оформлении кредита предоставит заемщик и примет кредитор, невозврат полученной суммы и процентов в соответствии с договором означает, то что имущество может перейти в собственность кредитора.

Если это недвижимость, то вопрос решается только через суд. В остальных случаях, урегулирование споров может произойти по соглашению сторон.

Согласно статьи 350 ГК РФ, предмет залога продается с публичных торгов. Из полученной в результате реализации суммы удовлетворяются требования банка (это делается в первую очередь). Остаток возвращается должнику.

Как оформить?

Залоговое кредитование оформляется в несколько этапов:

Оценка имущества, предоставляемого в залог

Первое – это оценка будущего залога. Она позволяет определить продажную стоимость имущества, а, следовательно, от этого зависит тело кредита и проценты по нему. Без оценки, сделка по кредитованию невозможна.

Проводится оценивание или по соглашению сторон-участников кредитного договора. Или, что чаще всего используется в банках, приглашаются профессиональные оценщики.

Оценочная стоимость – это в первую очередь ориентир для определения размера кредитной суммы.

На результат реализации залога (в том случае, если это будет происходить) она не имеет влияния.

Но в то же время суд, при рассмотрении вопроса о взыскании, будет отталкиваться именно от суммы, полученной от оценки.

Договор залога

Следующий этап – это оформление самого договора залога. Статья 331 ГК РФ определяет, что основанием для возникновения залоговых обязательств становится заключение договора между залогополучателем и залогодателем.

Причем закон не ограничивает круг лиц, которые могут стать залогодателем. Так что необязательно залоговое имущество должно принадлежать заемщику.

Гражданский кодекс допускает подписание договора залога до момента подписания кредитного соглашения. Но вступает договоренность в силу только после заключения основного договора займа.

Форма и составление залогового договора должны соответствовать статье 339 ГК РФ. Документ должен содержать следующие пункты:

• данные участников сделки;
• условия соглашения: сроки выполнения обеспеченных залоговым имуществом обязательств;
• порядок наложения взыскания.

Договор заключается минимум в двух экземплярах, в письменной форме. Нотариальное заверение по желанию сторон, но кроме случаев, которые законом установлены как обязательные.

Регистрация залога в госорганах

В соответствии со статьей 339 ГК РФ этот этап является обязательным в двух случаях, если в качестве залога выступает:

• недвижимость;
• банковский счет или ценные бумаги.

А знаете ли вы, что сегодня существует возможность взять кредит под залог материнского капитала? За более подробной информацией по данному виду кредитования, обращайтесь к нашей .

Сроки

Сроки кредитования по залоговым предложениям, как правило, немаленькие. Особенно это касается тех случаев, когда недвижимость выступает в качестве обеспечения.

В рамках актуальных на сегодня кредитов минимальный срок, на который банки ссудят деньги – 1 месяц (ФИА-банк), максимальный – 20 лет в Банке Жилищного Финансирования.

Способы погашения

Платежи в счет погашения кредита необходимо совершать согласно графика, который прилагается к договору.

Как правило, проводится один ежемесячный платеж до определенной даты. Важно не опоздать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Во избежание просрочек, следует учитывать сроки прохождения платежей. Так как датой погашения считается дата поступления средств на счет, а не дата платежа.

Выбирая кредит, стоит внимательно ознакомиться со способами погашения, которые предлагает кредитор. Их разнообразие расширит выбор заемщика и, значит, позволит остановиться на наиболее удобном варианте.

Во-первых, стоит обратить внимание на бесплатный канал. Согласно российскому законодательству кредитор обязан предоставить способ погашения займа без уплаты комиссий. В идеале, такой способ должен быть удобен. К примеру, касса банка или системы дистанционного банковского обслуживания.

Во-вторых, важно чтобы способы погашения были удобно территориально расположены. Это могут быть, находящиеся недалеко от дома или работы:

• другие банки, которые будут принимать платежи на счет кредитора;
• терминалы самообслуживания;
• почта России;
• банкоматы;
• платежные системы (Золотая Корона, Contact, RURU, Рапида, Юнистрим и прочие);
• салоны приема платежей (МТС, Евросеть, Мегафон и так далее).

В третьих, наличие гаджетов и интернета – это повод искать современные методы погашения, к примеру, электронные кошельки Яндекс.Деньги, Киви, WebMoney.

Своевременное погашение кредита позволит заемщику:

• избежать излишних трат;
• сформировать положительную КИ;
• рассчитывать на лояльность банка в случае, если понадобится новый кредит.

Рефинансирование существующего или оформление отсрочки платежа в будущем.
Залог имущества – это самый надежный и распространенный способ обеспечения кредита.

В рамках только таких соглашений банки готовы рисковать большими суммами, при этом под меньшие проценты.

С другой стороны, для заемщика, которые готов найти и предоставить залоговое имущество, такой кредит реальная и выгодная возможность получить более крупные суммы под меньшие ставки.

Это снижает финансовое давление на заемщика, увеличивает шансы своевременного возврата и экономит средства клиента. Такая ситуация взаимовыгодна для всех участников кредитной сделки.

Именно поэтому, если есть твердая уверенность в том, что ссуда будет погашена, условия не нарушатся, то залоговый кредит – это лучший вариант для привлечения заемных средств.