Причины отказа в предоставлении кредита. Причины отказа в кредите. Обязан ли банк сообщить, прочему не выдает займ

«У вас часто отказывают?», - самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

• несоответствие заемщика условиям банка;
• плохая кредитная история;
• просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
• испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги .

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

• Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
• Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
• Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

• состоящим в браке;
• женского пола;
• в возрасте от 25 до 35 лет;
• имеющим ни одного или не более одного ребенка;
• проживающим в собственной квартире;
• со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.



5. Отсутствие надлежащего обеспечения.
   Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
6. Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
7. Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
8. Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
9. Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
10. Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.



11. Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
    

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

12. Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
2. Наличие серьезных заболеваний.
3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Банки активно предлагают финансовые продукты всем гражданам. Однако, как показывает практика, недавно получить необходимый кредит было намного проще. Рассмотрим, почему банки отказывают в кредите потенциальным клиентам, ведь это их основной источник получения прибыли.

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто. При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется. Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение.

Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно. Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Как банки принимают решение

При рассмотрении кредитной заявки есть два способа принятия решение. Для вашего удобства рассмотрим каждый.

Скоринговая программа

Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа. Принцип ее действия простой, поскольку каждому разделу из заявки она присваивает бал. Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов. Если проходной получен, то клиент моментально получает решение и может приступать к процедуре подписания и получения денег.

Специалист банка

Если речь идет про крупные договоры, но о скоринговой проверки не может быть и речи. Все данные будет тщательно проверять уполномоченный кредитный эксперт. При необходимости к процедуре проверки может подключиться специалист службы безопасности, если речь идет о крупной сумме, к примеру, оформляется ипотечный договор на несколько миллионов. При такой проверке: запрашивается информация о занятости с работы совершаются звонки близким, и работодателю проверяются долги, в том числе судебные запрашивается кредитная история уточняется дополнительная информация у заемщика

Что такое скоринговый балл

При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.

Примерные баллы:

По возрасту	до 35 лет - 7 баллов 35-45 лет получат от 29 баллов более 45 могут рассчитывать от 45 баллов
Семейное положение	Если вы одиноки, то максимально можете рассчитывать на 9 баллов. Что нельзя сказать про тех, кто состоит в официальном браке. У них все шансы получить от 29.
Дети	При наличии детей баллы могут даже не начисляться. При отсутствии в семье детей заемщик может рассчитывать от 20 баллов.
Финансы	Чем выше должность, тем больше начисляется бонусов. По такому же принципу учитывается размер заработной платы, общий трудовой стаж, размер ежемесячных расходов, включая плату по коммунальным платежам и кредитам.

Что касается общего количества баллов, то:

• до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
• 511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
• 581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
• 661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
• более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору

15 основных причин

Что касается причин отказа, то их 15. При этом финансовые компании, после вынесения отказа не озвучивают, почему не желают сотрудничать с клиентом. Вашему вниманию несколько наиболее распространенных причин отказа. Изучив перечисленные, вы можете их исправить и подать заявку на получение необходимой суммы.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в предоставление продукта — это испорченная кредитная история заемщика. Не секрет, что в последние годы финансовые компании обязаны предоставлять информацию по всем кредитам своего клиента в специальное бюро. Благодаря этому банк при рассмотрении кредитной заявки может узнать, сколько у клиента действующих кредитов, как часто были нарушены условия договора, и какие были взысканы в судебном порядке.

Получается, если вы постоянно вносили оплату с просрочками или имеете действующие кредиты, то получить новый будет крайне сложно или практически невозможно. Финансовые компании не желают сотрудничать с неплатежеспособными гражданами, которые постоянно нарушают условия кредитного соглашения и отказываются вносить оплату согласно графику.

Отсутствие кредитной истории

Как ни странно, но отсутствие кредитной истории может также служить причиной отказа. Финансовой компании не могут получить информацию о своем заемщики и тем самым оценить его порядочность и платежеспособность. Если вы ранее не пользовались финансовыми продуктами банка, то получить кредит на крупную сумму без финансовой истории у вас не получится. Максимум, на что можно рассчитывать – это небольшой потребительский кредит, если по остальным условиям все хорошо.

Минимальные требования

В каждом банке есть минимальные требования к клиентам, которые необходимо выполнить для получения финансового продукта. Как правило, кредиторы выставляют ограничение по возрасту и трудовому стажу. Ряд компаний готовы сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками, которые могут подтвердить занятость копией трудовой книжки и справкой о размере заработной платы. Если вы не соответствуете условиям финансовой компании, то при предварительном рассмотрении заявки выносится отрицательное решение.

Судимость

Ни один банк сегодня не готов сотрудничать с гражданами, у которых за спиной есть судимость. Это объясняется тем, что такая категория граждан может вновь нарушить закон и тем самым не выплатить долг по договору.

Не секрет, что основная цель каждой финансовой компании — это получение максимального дохода от предоставления продуктов. Что касается кредитов, то основной доход банка — это проценты и дополнительные платы по договору. Именно поэтому кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет вносить ежемесячно установленную плату в срок.

Согласно единым стандартам рассчитывается, что на погашение долга должно уходить не более 30% от общего размера заработка. Если данный процент менее размера ежемесячного платежа, то о получение продукта не может быть и речи. В крайнем случае, кредитор может предложить минимальную сумму, которая соответствует размеру вашей заработной платы. Если вы решили оформить ипотеку, то, безусловно, это вам не подойдет.

Высокий доход

Согласитесь, крайне подозрительно, если заемщик обращается в офис финансовой компании за потребительским кредитом в размере до 50 000 рублей, имея при этом доход более 100 000 рублей в месяц. Также крайне подозрительно представители финансовых компаний относятся к такой категории граждан, которые приобретают технику в магазинах, стоимостью не более 10 000 рублей, когда зарплата в 10-15 раз у них выше. При товарном кредитовании специалист может решить, что заемщик предоставляет ложные сведения, чего делать, категорически не стоит.

Наличие нескольких кредитов

Современные граждане привыкли жить в кредит. Даже если у гражданина нет потребительского займа или ипотеки, то найдется хоть одна карта с кредитным лимитом. К сожалению, из-за доступности кредитования ранее многие граждане в буквальном смысле слова попали в долговую яму. Это означает, что у них от 2 кредитов и более.

Безусловно – это большая финансовая нагрузка для клиента. Именно поэтому кредиторы не желают сотрудничать с такой категорией клиентов, поскольку понимают, что доходы заемщика могут измениться, и тогда с возвращением долга возникнут проблемы. При оформлении ипотеки сотрудник банка предложит погасить все карты, кредиты и только после этого обратиться для повторного рассмотрения заявки.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, самый хороший клиент, который берет и сразу возвращает кредиты. Однако, это по мнению заемщика, поскольку у банка на это свое мнение.

Почему банк не любит досрочно погашенные кредиты:

Опасная профессия

Если вы работаете пожарным или спасателем, то финансовая компания может отказать в сотрудничестве. Причина отказа очевидна – поскольку такие работники каждый день подвержены опасности. При наступлении страхового случая они могут потерять источник дохода и как следствие перестать вносить оплату по договору. Однако кредиторы лояльно относятся к клиентам, которые готовы оформить страховку.

Недостаточный стаж работы

Как правило, финансовые компании готовы выдавать кредиты только гражданам, которые работают официально. При этом учитывается трудовой стаж как общий, так и на текущем месте работе. Что касается общего трудового стажа, то он должен быть не менее 1 года. На последней работе заемщик должен трудиться не менее 6 месяцев. Если стаж менее, то о получение необходимой суммы не может быть и речи.

Чёрный список

В последнее время финансовые компании создают «черные списки» заемщиков. Туда заносится клиент, который:

• постоянно нарушает условия оплаты на несколько месяцев
• игнорирует звонки сотрудников банка
• предоставил ложные сведения при получении кредита
• замечен в мошенничестве
• проводил процедуру банкротства
• нарушил условия соглашения, в результате чего долг пришлось взыскивать в судебном порядке

Если клиент попал в черный список, то получить необходимый продукт не получится. Такая категория клиентов не интересна финансовым организациям, поскольку запланированную прибыль получить вряд ли получится.

Возраст

Говоря про возраст, стоит учитывать, что большинство банков готовы сотрудничать с заемщиками, которым исполнился 21 год. Если заемщику 18 лет, то финансовые организации уверены, что он не имеет стабильный доход и не сможет вносить оплату своевременно. По мнению кредиторов именно с 21 года граждане начинают работать и более ответственно подходить к принятым на себя обязательствам.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Для мужчин повод получить отказ – это отсутствие военного билета. Как правило, он запрашивается при оформлении ипотечного договора. Получить небольшую сумму в долг или кредитную карту без него также крайне сложно в возрасте до 27 лет. Банки уверены, что такого клиента в любой момент могут привлечь к воинской службе и тогда кредит возвращать будет некому.

Не смотря на то, что страхование – это добровольный продукт, кредиторы могут отказать в выдаче займы, если вы откажетесь его приобретать. Вы должны знать, что для банка страховка:

• дополнительная гарантия возврата долга, поскольку он будет погашен страховщиком, если клиент будет признан нетрудоспособным, в результате наступления страхового события
• прибыль в виде агентского вознаграждения (15-30% от суммы договора получает банк)

Получается, финансовым организациям выгоднее получать максимум прибыли, чем выдавать небольшие кредиты и рисковать.

Недостоверные сведения

Заполняя заявку, все сведения следует указывать достоверно. Даже если вы допустите ошибку, уполномоченный специалист, который будет проверять сведения, может расценить это как мошенничество или обман. На практике, в большинстве случаев, заемщики увеличивают размер заработной платы, в надежде получить необходимую сумму.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Очень часто заемщики задумываются, почему ранее обращались в офис финансовой компании и получали потребительский кредит или карту, а теперь слышат отказ. На самом деле причин несколько.

Банк может отказать по ряду причин:

• клиент по ранее оформленному кредиту нарушал условия оплаты, и часто сотрудникам банка приходилось звонить и требовать оплаты
• вы потеряли работу и на момент оформления заявки не являетесь трудоустроенным
• неприятный внешний вид

Также стоит учитывать, что финансовая компания может просто прекратить выдачу кредитов обычным клиентам, согласно внутренней политике. В таком случае рассчитывать на кредитование могут только корпоративные или VIP клиенты.

Порядок действий при отказе

Если произошло такое, что все финансовые компании отказывают, то нет смысла продолжать заполнять заявки. Опытные кредитные специалисты в подобной ситуации рекомендуют сначала взять во внимание несколько простых советов, с помощью которых вы сможете исправить ситуацию и услышать заветное «одобрено».

Чтобы не получить отказ в кредите:

• Исправить кредитное досье клиента. Первое, на что обращают внимание банки – это кредитное досье клиента. Именно поэтому с него стоит начать. Если у вас были многочисленные просрочки, то следует получить новый займ и вовремя его погасить. После взять новый и снова вернуть. Если у вас много непогашенных обязательств, то следует их погасить. Без этого получить средства в долг вряд ли получится.
• Предоставить поручителя или залог. Банки крайне лояльно относятся к клиентам, которые готовы привлечь поручителя или предоставить дорогостоящее залоговое обеспечение. В качестве залога может выступать квартира или машина, с момента выпуска которой прошло не более 10 лет.
• Предъявить все документы. Не стоит обращаться за кредитом только при наличии паспорта и второго документа. Будьте готовы подготовить копию трудовой книжки, справку о размере заработной платы, заграничный паспорт, документы на имущество (при наличии) и иные документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.
• Не нужно предоставлять ложные данные. В данном случае речь идет не просто про устную информацию (ответы на вопросы), а про документы. Вся информация тщательно проверяется уполномоченными специалистами финансовой компании. При вскрытии обмана вас могут не только занести в черный список, но и привлечь к ответственности.
• Изучить рейтинг банков с большим процентом одобрения. Не стоит сразу рассылать заявки в кредитные компании. Первым делом стоит внимательно изучить рейтинг кредиторов, которые готовы выдать необходимый продукт с большим процентом одобрения. Как показывает практика, лучше обращаться в небольшие банки, которые только появились на рынке и нарабатывают базу клиентов.

Если вы примете к сведению перечисленные советы, то сможете получить необходимую сумму в долг.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

• возраст от 25 до 50 лет
• состоите в официальном браке, нет детей или один
• положительная кредитная история
• есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
• имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
• заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
• есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
• по договору привлекается платежеспособный поручитель
• согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

После отклонения заявки банком наверняка захочется узнать причину отказа в кредите. И выяснить её можно, причём несколькими способами.

Cодержание

Почему банки отказывают?

Чтобы узнать, почему получен отказ в кредите, изучите возможные причины отрицательных решений :

• Испорченная кредитная история. Эта информация выясняется любой финансовой организацией при рассмотрении заявки, так как она отражает кредитоспособность клиента и характеризует его ответственность при выполнении долговых обязательств.
• Отсутствие КИ тоже не сыграет на руку заёмщику.
• Маленький заработок, который не позволит вовремя гасить долг.
• Отсутствие официального трудоустройства и стажа.
• Неподтверждённый уровень дохода.
• Заявка на получение чрезмерно крупной суммы или несоразмерной с заработком.
• Кредитная нагрузка – присутствие прочих не погашенных кредитов.
• Наличие других задолженностей (алименты, компенсационные выплаты), информация о которых передана в Федеральную службу судебных приставов.
• Потенциальный клиент не подходит по возрасту. Банки устанавливают допустимые возрастные границы 20-65 лет.
• Отсутствие российского гражданства, регистрации.
• Пребывание в «чёрном» списке организации, попасть в который можно после разных ситуаций: скандал в банке, утаивание поступлений на счёт, частые жалобы и разбирательства.
• Отказ в кредите может быть получен из-за судимости.
• Иждивенцы: нетрудоспособные или недееспособные родственники, малолетние дети.
• Предоставление неполной, недостоверной, заведомо ложной информации.
• Другие причины, включая неопрятный или неподобающий вид потенциального клиента.
• Отсутствие поручителей, залога (при заявке на большую сумму).

Совет! Перед тем как подавать заявку, просмотрите изложенные причины отказов и проверьте себя, оценив свои шансы на одобрение.

Как узнать причину отказа

Как же узнать точную причину получения отказа? Если кредит не выдали, можно выбрать один из путей:

1. Попробуйте выяснить причины непосредственно в банке . Но вам не обязаны объяснять их, поэтому не ожидайте стопроцентных результатов. Придите в банк, обратитесь к сотруднику (желательно к принимавшему заявление на выдачу кредита) и поговорите с ним. Возможно, вы узнаете то, что хотите.
2. Изучите кредитную историю. Обратитесь за ней в бюро кредитных историй. Через Центральный каталог Центробанка выясните, где находится КИ, и подайте запрос одним из способов: обращение лично в БКИ, телеграмма, услуги партнёров, письмо или онлайн-заявка через официальный сайт. В кредитной истории будут отражены данные о заключенных и погашенных договорах, просрочках, долгах. Большая часть историй сосредоточена в крупных бюро: «НБКИ», «Русский Стандарт», «Эквифакс», «ОКБ».
3. Закажите отчёт по кредитам через сервис. сотрудничает с «НБКИ» и предоставляет сведения из этого бюро. Для запроса заполните форму на сайте, оплатите услугу и на e-mail получите готовый отчёт с полной характеристикой платежеспособности, включая вероятные причины отказов.
4. Попробуйте узнать причины самостоятельно, внимательно изучив требования банка и оценив соответствие им.

Почему отказывают в «Сбербанке»

Почему «Сбербанк» отказывает в кредите? Этот банк является наиболее крупным, его отделения находятся по всей России, и безупречная репутация обусловливает высокие требования, предъявляемые к потенциальным клиентам. Банку необходима уверенность в том, что заёмщик будет своевременно погашать долг, поэтому должны выполняться многочисленные условия: определённый возраст, стабильный доход, стаж, оптимальный вариант кредитования.

А почему «Сбербанк» отказал в кредите зарплатному клиенту? Казалось бы, поступление заработка на счёт банка должно стать гарантией своевременных выплат, ведь в случае просрочек деньги могут списываться сразу. Но если гражданин запросил крупную сумму, значительно превышающую доход, он может получить отказ. Другая частая причина – несоответствие предъявляемым организацией требованиям.

Вы можете узнать самостоятельно, почему банк отказал. Частая причина – , поэтому обязательно проверьте её.

Видео: почему банк отказывает в кредите?