Как сохранить сбережения в неспокойное время. Как сохранить сбережения во времена кризиса

Уже ни для кого не секрет, что 2016 год будет таким же непростым для российской экономики, как и текущий. Среди причин, которые будут мешать экономике расти, эксперты выделяют следующие факторы:

— санкции со стороны США и Евросоюза;

— снижение конкурентоспособности российского производственного сектора, вызванное, в том числе, значительным оттоком инвестиций;

— снижение до исторического минимума курса рубля;

— напряженная геополитическая ситуация.

Россияне уже сейчас задумываются о том, куда вложить свои сбережения в 2016 году, чтобы спасти деньги от девальвации рубля, и сохранить их покупательскую способность.

Рассмотрим целесообразность традиционных инвестиционных проектов и альтернативные варианты, которые в сложившихся условиях могут оказаться более рациональными.

Критерии оценки инвестиционных продуктов

Всесторонняя оценка объекта инвестирования – полезная практика при принятии решения о вложении свободных денежных средств. Основные факторы оценки инвестиционного продукта:

• Величина стартового капитала;
• Наличие либо отсутствие гарантий государственного страхования;
• Размер дохода;
• Возможные убытки;
• Доступность использования, необходимость дополнительного изучения какой-либо области знаний;
• Возможность досрочного изъятия вложений;
• Наличие дополнительных расходов, например, налоговых сборов.

В разрезе перечисленных критериев и стоит оценивать перспективность объектов инвестирования.

Покупка недвижимости

Общая нестабильная ситуация отразится и на рынке недвижимости. С одной стороны, владельцы жилья на вторичном рынке опасаются дальнейшего снижения цен, с другой – многие потенциальные покупатели не хотят (планируют купить дешевле, чем сегодня) или не могут (нет возможности получить ипотечный кредит либо не хватает собственных доходов).

Эксперты сходятся во мнении, что продавцам и покупателям в 2016 году нужно готовиться к снижению цен, которое затронет, в основном, вторичный рынок, а первичного — коснется незначительно. В этом ракурсе ликвидным будет вложение средств в квартиры в новостройках. Падение цен прогнозируется лишь на второе полугодие 2015 года, поэтому вложение денег в недвижимость, с учетом популярных сегментов, можно считать перспективным.

Банковские вклады

Депозиты в крупных надежных банках остаются привычным вариантом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Два крупнейших отечественных банковских учреждения (Сбербанк и ВТБ 24) пользуются большим доверием граждан, особенно, в непростой экономической обстановке. Однако рассчитывать на рост процентных ставок не стоит – вероятно, в 2016 году они останутся около текущих значений.

Несмотря на падение курса рубля, стоит аккуратно отнестись к конвертации вкладов в национальной валюте в депозиты в долларах и евро. Прямая и обратная конвертация валют – это накладные расходы до 5-6%. Средняя процентная ставка по вкладам в рублях составляет 10-11%, но данная доходность потеряется уже при переводе вклада в доллары. Поэтому эксперты не видят предпосылок для массового перевода рублевых депозитов в долларовые и евро, но не отрицают возможности увеличения их доли в 2016 году – стоит дождаться сезонного укрепления рубля, которое обычно происходит во 2-м квартале. Перспективным считается открытие депозитов в нетрадиционных валютах, гарантирующих защиту от инфляции. Это и швейцарские франки, японские иены и китайские юани, однако «экзотику» можно рекомендовать лишь опытным вкладчикам.

Драгоценные металлы

Инвестирование в драгоценные металлы – проверенный временем способ наращивания капитала. Инвестиции в золото – длительные, получить доход можно только через год-два. Тем не менее, и здесь существуют риски: золото уже несколько лет не растет в цене (в долларах США), хотя в рублях оно выросло. Среди других драгоценных металлов наиболее перспективны палладий и платина.

Облигации федерального займа и еврооблигации

Срок обращения на рынке, ликвидность и доходность – основные параметры надежности ценных бумаг. Государство, как эмитент выпускает два вида долговых обязательств:

— облигации федерального займа (ОФЗ);

— евробонды, предназначенные для иностранных инвесторов.

Из-за моратория на пенсионные накопления и геополитической напряженности Минфин в настоящий период испытывает отток покупателей ОФЗ. Инвесторами выступают, в основном, банки. Но и физические лица могут с выгодой вложить деньги в этот инструмент в 2016 году: риски ниже, чем при вложении в банки, где АСВ гарантирует выплату лишь по 1,4 миллиона рублей на вкладчика. В случае же с ОФЗ, вероятность дефолта минимальна, и данный инструмент предпочитают те, кому необходимо выгодно и надежно вложить суммы от нескольких миллионов рублей и более.

Эксперты считают, что в 2016 году Минфин будет предлагать короткие облигации (до трех лет), что благотворно повлияет на увеличение спроса на них. Еще одно интересное направление –облигации с доходностью, привязанной к инфляции. Данные меры позволяют предположить, что инвестирование в ОФЗ в 2016 году может принести доход.

Бинарные опционы

Данный финансовый актив набирает всё большую популярность в нашей стране и за ее пределами. В отличие от торговли акциями или облигациями (о чём речь пойдет ниже), бинарные опционы – более простой способ вложения денег. Тем не менее, это самый рискованный способ инвестирования их всех описанных. Рекомендовать его можно только тем, кто хорошо понимает, с чем имеет дело (если вы не знаете, что это такое, то лучше избегайте, т.к. это рискованно).

Тем же, кто решил попробовать обыграть не только инфляцию, но и девальвацию, можно попробовать с помощью них хеджировать свои валютные риски (покупая или продавая опционы на доллар / евро, за небольшую премию фиксируя для себя выгодный курс в будущем).

Либо же, с помощью опционов создают так называемые структурированные продукты, большая часть из которых состоит из низкорискованного инструмента (вклады или ОФЗ составляют 90-95%), а меньшая (5-10%) – из высокорискованного. Получается, в случае ошибки при выборе опционов, их стоимость будет компенсирована процентным доходом от вклада или гособлигацией. В случае правильного прогноза, вместе с процентным доходом инвестор можно рассчитывать на существенный доход от опционов. Обычно при такой стратегии цель – около 20% годовых в рублях, в случае успеха, при минимизации рисков.

Акции и паевые инвестиционные фонды

Вложение денег в акции прибыльных компаний – эффективный способ получения дохода, но с некоторыми нюансами. Акционер или участник ПИФа должен иметь навыки управления инвестиционным портфелем, обладать специальными знаниями и интуицией, чтобы без потерь выйти из фондового рынка. Вложения в акции и ПИФы достаточно рискованны и непредсказуемы, особенно в кризисные периоды, и могут обернуться для инвестора как прибылью, так и банкротством.

В последние несколько лет в России наблюдались некоторые кризисные тенденции, и в конце 2015 мы ощутили последствия некоторых политических и экономических действий государства на собственных карманах. Несмотря на относительную стабильность нынешней ситуации, рубль сдает позиции. Что делать с деньгами рядовым гражданам России?

1 Как сохранить деньги в кризисной ситуации?

Когда в стране наступает период нестабильности, а валюта становится крайне волатильной, легко понять панику граждан. Сегодня проблема потенциально бесконтрольного роста инфляции волнует всех и каждого. Все мы боимся возврата девяностых, когда рубль дешевел каждую неделю, зарплаты не выплачивались, а социальная политика канула в неизвестность. Такой сценарий маловероятен, но, вопреки всем словам аналитиков, возможен. Во всяком случае исключать такую ситуацию не стоит.

Не думайте, что сегодня только россияне боятся инфляции и того, что в двери постучится экономический кризис. В Германии наблюдается отток денег из банков, люди опять предпочитают домашние кубышки обещаниям коммерсантов. Финансисты стараются успокоить немцев, но это, по всей видимости, не очень помогает. Вообще желание закопать деньги в саду всегда было одной из национальных черт граждан Германии.

В ФРГ одна из самых стабильных экономик в Европе, и даже там наблюдается относительная нестабильность.

Есть несколько сценариев, по которым следует действовать, когда надвигается финансовый кризис. Не нужно, сломя голову, нестись в банки, покупать дорогую технику или скупать валюту в промышленных масштабах. Нужно выбрать собственную стратегию и придерживаться ее, пока лихие времена в национальной экономике не минуют. Сейчас можно бояться инфляции, ожидая, что 2016 год принесет лишь худшее, или надеяться на стабилизацию обстановки. Вот рекомендуемые аналитиками сценарии:

• Ничего не делать с депозитами и счетами, пережидать бурю;
• Перевести сбережения в иностранную валюту одного типа;
• Разбить сбережения на несколько денежных масс и хранить в разных валютах;
• Хранение денег в золоте или ценных бумагах;

Хранение денег в форме недвижимости.

Мнения аналитиков по поводу того, стабилизируется ли ситуация, или же хаос на рынке будет продолжать порождать неизвестность, разделяются. По большому счету, разницы между стратегиями почти нет. Какую бы форму хранения денег вы ни выбрали, есть ситуация, при которой вы окажетесь в минусе, а потому в воздухе витает все больше сомнений. Избежим ли мы роста инфляции в 2016 году? Будет ли доллар продолжать расти, как на дрожжах? Как сохранить деньги сегодня и завтра?

Возможно, стоит просто заниматься инвестированием средств и постараться преумножить свои сбережения? Такой вариант также выглядит очень привлекательно. Инвестирование также может быть наилучшим выбором, если ситуация все же стабилизируется в 2016 году, стоимость рубля вернется в норму, и кризис обойдет нас стороной.

2 В чем хранить деньги – золото, валюта, недвижимость?

Попробовать уберечь свои деньги можно в нескольких формах, а потому вопрос "В чем хранить деньги" заслуживает того ажиотажа, который сейчас испытывает. Сегодня каждый задается этим вопросом и старается понять, как правильно хранить деньги. Наиболее привлекательными вариантами хранения денежных средств выступают три основные формы:

1. Валюта (включая национальную);
2. Золото и ценные бумаги;
3. Недвижимость.

Рассмотрим каждый вариант с точки зрения безопасности и постараемся ответить, в какой валюте хранить деньги, и где хранить деньги россиянам в этом году. В 2016 году ожидается медленный, но стабильный рост доллара.

Из-за ожидаемого роста инфляции российский рубль кажется наименее привлекательным из представленных валют. Людям, желающим сохранить финансовую гибкость, стоит обратить свое внимание на доллар и евро. Эти валюты обладают достаточной ликвидностью. Денежные массы в долларах и евро можно легко продать при любой цене, даже когда в стране кризис. Безопасно ли это? В сравнении с другими вариантами – нет.

С другой стороны, консерваторам лучше всего купить юани. В 2016 году Россия будет реализовывать сразу несколько экономических проектов с большим азиатским соседом. Китай не испытывает серьезного роста инфляции, а потому негативной амплитуды в цене китайской национальной валюты не ожидается.

Вполне вероятно, что это наилучший способ оградить сбережения от финансовой нестабильности. Правда, счет в юанях в российских банках пока открыть нельзя, а потому и весь капитал просто осядет "мертвым грузом" в банковской камере хранения. Заработать на наличных юанях выйдет едва ли. В какой валюте хранить деньги? Если хотите быть готовыми к изменениями, то лучше хранить деньги в американских долларах или евро, если желаете большей стабильности, то хранение средств в юанях будет отличным выбором. Это относительно безопасно.

Недвижимость всегда является оптимальным выбором, но необходимо помнить, что квартиры и земельные участки не отличаются высокой ликвидностью . Если цена на недвижимость будет расти, то и продать ее будет сложно. Еще одним существенным недостатком является стоимость недвижимости на текущий момент времени. Среднестатистическому россиянину будет очень сложно просто взять и купить квартиру или участок, чтобы сохранить деньги до лучших времен – их попросту не хватит.

Насколько выгодно хранить деньги в золоте? Стоимость любой национальной валюты зависит от объемов золотовалютного запаса, поэтому золотой слиток всегда будет универсальным мерилом стоимости денег. Золото действительно выглядит очень привлекательной формой хранения денежных средств. Возможно, что и в кризис цену удержат на приемлемом уровне.

При выборе основной формы хранения денег нужно учитывать несколько факторов:

• Ликвидность;
• Требуемый капитал;
• Влияние инфляции и экономической обстановки.

Ликвидность можно считать одним из важных факторов. Если в момент падения цены золота при общей стабилизации обстановки вы не сможете вовремя обналичить свой сертификат, то останетесь в убытке. Да и не каждый желает хранить деньги в золоте – сравнительно много проблем с покупкой драгметаллов. Та же ситуация с недвижимостью – срочно ее продать просто не выйдет. При этом первоначальный капитал потребуется солидный, хотя вложения и будут надежнее.

На валюту сильно влияют показатели инфляции в соответствующих странах и в России. Однако на изменения цены можно быстро среагировать, ведь валюта очень ликвидна по своей сути, от нее легко избавиться при неблагоприятной ситуации на рынке. При наличии навыков финансиста валюта будет самой лучшей формой хранения денег. Если этих знаний и навыков нет, то можно отдать свой капитал в доверительное управление. Это также является одним из способов сохранения благосостояния, особенно в 2016 году, который обещает быть очень нестабильным.

Серьезным вопросом является и то, где лучше хранить деньги в кризис. Стоит ли вкладывать в депозиты? Стоит ли вообще хранить деньги в отечественных рублях? Даже при относительно высоких процентных ставках показатели инфляции в 2016 будут все равно выше, а потому этот вариант является заведомо проигрышным, пусть это и безопасно. Лучше ли вложить их в стартапы? На данный момент показатели краудинвестинговых площадок обнадеживающие. Здесь все же можно оказаться в выигрышной ситуации, а потому этот вариант на бумаге является более интересным.

2016 год обещает быть годом испытаний для экономики России и для кошельков всех россиян. Как сохранить свои деньги и максимально обезопасить себя?

Золото

Золото, также как нефть и иные сырьевые товары, является антагонистом курсу доллара. Учитывая тот факт, что ФРС США взяла решительный курс на постепенное увеличение ключевой ставки, ориентироваться на драгоценные металлы в этом году на фоне некоторого замедления всей мировой экономики, скорее всего, не стоит. Помимо этого, обезличенные счета, в отличие от обычных вкладов, не застрахованы, а нашу банковскую систему ожидают большие трудности. В случае чего, надеяться на компенсацию не придется.

ПИФы

Определенные паевые инвестиционные фонды по итогам минувшего года показали вполне достойную прибыль (40%-60% годовых). В частности, это можно сказать о фондах . Однако, совершенно нет никаких гарантий, что данная тенденция перенесется и на 2016 год. Кроме того, инвестиции в – это всегда рискованное дело, а во времена кризиса и подавно.

Недвижимость

В 2016 году строительный рынок также будет в тяжелом положении. Вероятно рублевые цены достигнут своего «дна» и перестанут падать. В течение нескольких лет на дефиците квадратных метров возможен даже отскок цен вверх на 20-30%, однако нужно понимать, что горизонт планирования здесь достаточно неопределен, а риски выросли значительно. При этом долларовые цены из-за и инфляции продолжат падать.

Рубль

В 2016 году рублевый вклад традиционно не сможет покрыть даже величину инфляции, которая с очень большой вероятностью превысит двухзначное значение. Стоит надеяться только на нефть, стоимость которой, с вероятностью в 50%, начнет повышаться во второй половине этого года. Или же не начнет, если учитывать все последние новости и достаточную непредсказуемость геополитических рисков.

Доллар

Увеличение ФРС ключевой ставки на 0,25% можно считать символическим. Вместе с этим, заявлено, что таких повышений может быть несколько, в сумме до 1,5%. Главное здесь при этом – не сколько сама цифра, сколько факт невероятной уверенности ФРС США во вполне благоприятной для этого конъюнктуре.

Евро

Экономику Европы продолжает терзать кризис. Главным признаком этого есть отрицательные ставки по депозитам в банках и околонулевые темпы роста. Против доллара в 2016 году евро будет дешеветь, а против рубля расти.

Рецепт

Рецепт сохранения своих денег в 2016 году такой:

• 20% рублей,
• 30% евро,
• 50% долларов.

Это все необходимо поместить на депозитах в самых надежных банках (топ-30), разделив на части, не превышающие страховые 1,4 млн. рублей.

Экономическая ситуация в России по-прежнему остается напряженной. В апреле 2016-го международное рейтинговое агентство Moody’s подтвердило «мусорный» рейтинг страны на уровне Ва1.

Реальные доходы россиян ощутимо упали. При этом пенсии и зарплаты, в лучшем случае, будут индексироваться на целевые 4% в год (что гораздо ниже даже официального уровня инфляции в 12,9%). На четыре года заморожена накопительная часть пенсии.

Специалисты Сбербанка сравнили структуру ежемесячных трат владельцев карт в феврале 2014-го и феврале 2016-го. Выяснилось, что за два года доля продуктов питания в общих расходах россиян выросла с 21% до 30%. А в рублях средний продуктовый чек подорожал в 2,5 раза!

За тот же период выросли месячные расходы на обслуживание авто (на 80%), на товары для ремонта и дома (на 40%) и на услуги связи (на 25%). При этом доля трат на туризм и транспорт, одежду и обувь, а также на отдых и развлечения серьезно сократилась.

Как не потерять деньги в такой ситуации? Давайте проанализируем самые доступные варианты: и недвижимость.

Банковский депозит

Из-за избытка валютной ликвидности ставки по вкладам в долларах и евро весной 2016-го резко упали. 18 апреля Сбербанк снизил доходность по продуктам в валюте почти до нуля. Вслед за Сбербанком ставки уменьшили еще четыре банка: Газпромбанк, СМП Банк, ВТБ24 и Райффайзенбанк. Сегодня максимальная доходность вкладов в американской валюте не превышает 2% годовых, в европейской — 1,3% годовых.

«Урезание» коснулось и продуктов в национальной валюте. В апреле средняя максимальная доходность годовых депозитов крупных банков упала до 9,18% годовых. Кроме Сбербанка ставки уменьшили Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Уралсиб, Росбанк, Газпромбанк и Банк Москвы.

Обратите внимание!

Не исключено, что доходность рублевых депозитов будет снижаться на протяжении всего 2016-го года.

Интересно, что в I квартале россияне начали активно выводить средства с банковских счетов. По данным Центробанка за первые три месяца 2016-го объем депозитов уменьшился на 3%. Сильнее других «похудели» валютные депозиты: на 9,7% в рублевом выражении. Одной из причин оттока долларов США и евро с банковских счетов могли стать слухи о возможной заморозке валютных активов. В такой ситуации вкладчики предпочитают хранить накопления в наличных или переводят их в зарубежные активы.

Однако держать деньги дома – верный способ их потерять (полностью или частично) особенно в условиях 2016 года. Пока ставки по вкладам не упали до нуля, можно открыть депозит в банке на минимальную сумму и максимальный срок с возможностью пополнения. Это даст возможность зафиксировать ставку на ближайшие два-три года и сформировать необходимый резервный капитал.

В мае самые щедрые ставки по вкладам в рублях предлагал «Русский стандарт», Бинбанк, Совкомбанк, Хоум Кредит и Ханты-Мансийский банк. А продукты в американских долларах и евро помогут защитить сбережения от девальвации. Прогнозы по рублю по-прежнему очень неоднозначны: от укрепления нацвалюты до 50 рублей за доллар до дальнейшего ослабления ниже 75 рублей.

Обезличенный металлический счет

2016 год вряд ли будет «взрывным» для инвестиций в золото. Да, за первые четырнадцать недель цена драгметалла выросла на 16%. Для данного ресурса это стало самым удачным началом года за последние 30 лет.

Однако до конца 2016-го эксперты не ожидают роста золотых котировок выше $1300. А по мнению аналитиков Thomson Reuters в ближайшие месяцы цена на драгметалл и вовсе упадет ниже $1200 за унцию. В 2016-м на стоимость золота влияют два фактора: курс доллара США по отношению к другим валютам (обратная зависимость) и спрос на драгметалл на ключевых азиатских рынках (прямая зависимость).

Но в любом случае ОМС — это самый удобный способ инвестировать в драгоценные металлы и диверсифицировать свои вложения, а тем самым сохранить деньги. Инвестору не нужно платить НДС и заботиться о сохранности слитков. А пару граммов золота, серебра, платины или палладия можно купить или продать банку в любой момент по текущей цене.

Доход владельцу счета обеспечивает рост цены на золото и… девальвация нацвалюты (унция драгметалла оценивается в долларах США). Недостаток у обезличенного металлического счета лишь один – на него не распространяется И в случае банкротства банка вернуть деньги с ОМС будет сложно.

ПИФы

ПИФ аккумулирует средства пайщиков и покупает на них портфель активов. Скажем, ОПИФ акций «Сбербанк – Потребительский сектор» включает акции таких российских компаний как М.Видео, «Пятерочка», «Лента», «Магнит», Яндекс и других. За последние пять лет цена пая выросла на 80,5%, за год – на 22%. В конце мая купить пай фонда «Сбербанк – Потребительский сектор» можно было за 2012 рублей.

Почему российский фондовый рынок многие оценивают как перспективный? Потому что за первый квартал нынешнего года цены на нефть с $27,5 за баррель поднялись до $40. И уже в марте индекс ММВБ достиг максимума с лета 2008 года, преодолев психологический барьер в 1900 пунктов. А акции отдельных компаний (например, «Роснефти» и Сбербанка) и вовсе подскочили до рекордных отметок за всю свою историю.

Какие ПИФы выбрать в 2016 году? Эксперты рекомендуют обратить внимание на три направления:

— недооцененные компании, которые стабильно развиваются даже в условиях стагнирующей экономики («Магнит», ТМК, Группа «Черкизово»);

— высокоэффективные компании с большой потенциальной емкостью на рынке (Яндекс, Московская биржа);

— системообразующие компании с низкой долговой нагрузкой и качественным управлением («Норильский никель», ЛУКОЙЛ).

Диверсифицировать инвестиции в ПИФы можно и долговыми активами. В прошлом году хорошие результаты показали фонды валютных облигаций – за счет позитивной динамики долгового рынка и роста курса доллара. «ВТБ – Фонд еврооблигаций» вырос на 69,74%, «РСХБ – Валютные облигации» — на 61,71%. Именно облигационные фонды сегодня можно смело рассматривать как альтернативу рублевым депозитам.

Недвижимость

Даже в нестабильном 2016-м 65% россиян считают недвижимость самой выгодной и надежной денежной инвестицией. Для сравнения: в 2009-м процент «сочувствующих» составлял всего 40%.

Эксперты подобного оптимизма не разделяют. Стоимость такого низколиквидного актива как недвижимость подвержена серьезным колебаниям. Сегодня цены на жилье в России, в среднем, упали до уровня 2000 года. По данным irn.ru, стоимость квадратного метра в Москве с 21,5 тысяч рублей (конец 2014-го года) опустилась до 17,5 тысяч рублей. А в американских долларах столичная недвижимость подешевела почти на треть.

В результате за прошедший год на рынок вышло рекордное количество новых объектов по хорошей цене. Но инвестиции в недвижимость стоит рассматривать лишь как долгосрочные вложения – в временя слабой экономики крайне мало покупателей с «живыми» деньгами.

Чего не стоит делать в кризис?

Хранить сбережения дома

Результаты опросов показывают, что 27% россиян по-прежнему держат свои накопления дома. А ведь любые деньги (даже стабильный доллар и евро) со временем «тают» из-за инфляции. Кроме того, наличные в доме – легкая добыча для злоумышленников. Ну, и конечно, чем доступнее налик, тем выше соблазн его потратить. Ведь защищать свои накопления часто приходится не только от инфляции и мошенников, но и от себя.

Покупать ненужные вещи

Худшее, что можно сделать в кризис – потратить все наличные на что-то ненужное и материальное. В конце 2014-го россияне массово скупали авто, бытовую технику и даже продукты питания с большим сроком хранения.

Конечно, в период девальвации деньги быстро теряют свою ценность. Но даже «похудевший» рубль/доллар/евро будет что-то стоить. А вот обменять на деньги б/у авто, телевизор или даже инвестиционные монеты в кризис будет непросто.

В самой сложной ситуации людям нужны средства на оплату продуктов, лекарств, одежды и коммунальных услуг. И резервный фонд (на случай увольнения или проблем со здоровьем) лучше держать в наличной валюте, а не в товарах.

Хранить средства в одной валюте

Самый простой способ защитить деньги хотя бы от валютных рисков – распределить накопления между несколькими валютами. Ведь обесценивание одной из них (например, рубля) компенсируется подорожанием другой (доллара и евро).

В 2016-м большую долю портфеля стоит зафиксировать в долларах США и евро. Ведь в долгосрочной перспективе иностранная валюта гораздо стабильней национальной.

Несколько советов?

Ответ на вопрос зависит от срока и размера капитала. Небольшие суммы на срок до года можно спокойно размещать на банковском вкладе (желательно – в долларах США).

Если сумма не так велика, а вложения рассчитаны на длительную перспективу – присмотритесь к еврооблигациям крупных российских компаний. На Московской бирже их без проблем можно купить через брокера. При сопоставимых кредитных рисках доходность по еврооблигациям выше, чем по вкладам.

Крупную сумму лучше передать в управление профессиональным управляющим. Они предложат широкий спектр стратегий и инструментов с хорошей диверсификацией.

В 2016-м главное – защитить капитал от обесценивания. И лучшего способа, чем грамотная диверсификация активов пока не придумали. В условиях кризиса предпочтение стоит отдать консервативным активам: валютным вкладам, ПИФам еврооблигаций, недвижимости и «золотым» ОМС.

Экономический кризис в России может оказаться более длительным и глубоким, чем прогнозировали эксперты. Скрытая инфляция каждый день пожирает сбережения, а цены растут, как на дрожжах. Число тех, кто может позволить себе отпуск за границей, сократилось, а в списке популярных запросов для поисковой системы появилась даже формула «как наколдовать деньги». Эксперты «URA.Ru» ответили на вопросы: как сберечь деньги и на что их потратить.10 универсальных способов оставаться на плаву в 2016 году — в нашем материале.

Мы находимся в состоянии глубочайшего мирового экономического кризиса, который начался еще в 2008 году, а в 2015-м — лишь вернулся к нисходящей тренду. В таких условиях крайне сложно планировать любые финансовые операции и заниматься сбережением. Эксперты рисуют все более негативные долгосрочные сценарии и рекомендуют заняться персональным финансовым планированием, чтобы пережить острый период с наименьшими потерями. Эксперты «URA.Ru» предлагают 10 решений, которые минимизируют риски каждой семьи.

Заплатить сначала себе

В первую очередь важно часть дохода откладывать по принципу «заплати сначала себе». В любой ситуации вы всегда можете отложить минимум 10 % своего дохода. Делать это необходимо регулярно, и только так. Как считает представитель международной консалтинговой компании в области личного финансового планирования Logic Planning Group, преподаватель Британской школы бизнеса MMU Business School Илья Пантелеймонов, чем больше у человека входящий поток денег (заработок, доход, прибыль), тем больше стоит откладывать: 20-30-50 %. Сберегать и сохранять деньги, руководствуясь правилом «отложили и забыли».

Закладывать завышенные расходы

Общее правило, которое может использовать каждая семья при ведении бухгалтерии — ежемесячно оценивать доходы консервативно, сознательно занижая их. А расходы настолько же увеличивать, закладывая туда возможные форс-мажоры. «Тогда у вас не только не возникнет кассового разрыва, но и появятся небольшие свободные средства, которые вы можете потратить на себя», — рекомендует финкассовый аналитик Константин Селянин.

Илья Пантелеймонов считает, что самый важный принцип для стратегирования: «заплати себе сам»

Илья Пантелеймонов предлагает планировать расходы и совершать их по степени важности. То есть по приоритетам. «Если есть кредиты, то стоит одновременно гасить кредит и создавать „подушку“: финансовый резерв на 3-6 месяцев. Для чего? Чтобы в случае обострения негативной финансовой ситуации, если срочно потребуются деньги на что-то важное, у вас было где их без труда взять. Так вы обеспечите себе гарантию от попадания в долговые ямы и избавите себя от кредитных догонялок. Важно также по возможности не давать деньги в долг», — говорит Пантелеймонов.

Избегать вложений, которые нельзя быстро обратить в деньги

Еще один совет от экспертов — избегать вложений с низкой ликвидностью и отказываться от сбережений, которые нельзя быстро перевести в другую форму. «Очень аккуратно подходить к инвестиционной недвижимости, потому что переплата по сделкам в этом сегменте может быть очень большой, а кроме того, через два года она может начать падать в цене. Более того, вы не можете быстро продать недвижимость по максимальной цене. Очень хороший вариант — облигации. Их можно продать в любой момент», — говорит финансовый аналитик Константин Селянин.

Куда точно не стоит вкладывать деньги?

По мнению Ильи Пантелеймонова, список самых рискованных вложений выглядит так: строящееся жилье, недвижимость (с целью краткосрочных инвестиций), высокодоходные проекты и банки с высокими ставками, но низкими рейтингами. «Что касается квартир в застройке, инвестировать туда очень опасно. Ведь в кризисное время именно этот рынок „встает“ одним из первых. По вопросу краткосрочных вложений в недвижимость с целью „заработать“ с уверенностью могу сказать, что в ближайшие три года — это невозможно. Конечно, везение никто не отменял, но строго объективно — недвижимость низко ликвидна, а риски просто колоссальные. „Агрессивные инвестиции“, то есть проекты с доходностью в 30 % годовых (а то и в месяц) — это, по сути, рулетка. Разумеется, посещать казино или нет — это ваше право. Но будьте готовы и к последствиям. Банки с низким рейтингом и высокими ставками, не входящие в первую сотню в рейтинге банков, даже не рассматривайте, не говоря уже о том, что ни в коем случае не храните там свои сбережения», — объясняет г-н Пантелеймонов.

Валютные вложения интересны в долгосрочной перспективе

Селянин рекомендует делать упор на валютные вложения (доллары, евро, фунты). У рубля слишком высокая инфляция, высокие риски в долгосрочной перспективе. Одна из самых простых стратегий для тех, кто хотел бы сформировать «подушку безопасности» к старости — это ежемесячное приобретение долларов. Даже регулярное приобретение 50-100 долларов позволит выиграть в долгосрочной перспективе: те, кто начал использовать эту технологию 10 лет назад, уже выиграли. «Но если появится тренд к укреплению рубля — нужно быстро принимать другое решение», — предупреждает Селянин.

Сосредоточиться на рисках или «принцип грибника»

Не стоит пытаться поймать журавля в небе. Если вы не являетесь профессионалом в спекулятивных сделках, не стоит даже начинать. Константин Селянин считает, что из массы финансовых решений, которые человек рассматривает, нужно отказываться ото всех, механизм которых остается непонятным. Если у вас нет финансового консультанта и эксперта по управлению вложениями, то единственный вариант — использовать принцип грибника: «не понимаю — не беру».

По возможности сейчас лучше избегать кредитов и, совершенно точно, отказаться от спонтанных покупок. Многие россияне активно пользуются кредитными картами. Увеличение постоянных расчетов по кредитной карте без своевременного и легкого закрытия лимита может стать причиной, по которой человек постепенно влезает в долги. «Вы можете увлечься и влезть в большой долг, отдавать который окажется очень сложно. Отношение к кредитным картам стоит пересмотреть. В идеале — от них нужно отказаться. Или хотя бы использовать карты с лимитом не больше, чем сумма, которую вы можете отложить за 3 месяца», — говорит Пантелеймонов.

Эксперты советуют закладывать деньги на форс-мажоры

Страховаться от внезапных потерь

Он считает, что страхование жизни, страхование от потери трудоспособности и даже смерти — это гарантированные инвестиции в финансовую безопасность. Это небольшие вложения в свободу на случай форс-мажоров. В случае возникновения непредвиденных ситуаций (несчастных случаев, тяжелых заболеваний и т. п.) только страхование гарантированно возвращает деньги в семью или конкретному человеку. Особенно актуально это для людей опасных профессий: риски сотрудников спецназа выше, чем риски школьного учителя.

«Никакие инвестиции и депозиты не вернут таких больших сумм, не компенсируют такие большие потери, не вернут деньги в короткие сроки. Конечно, каждый уверен, что с ним-то уж точно ничего не случится. Но в жизни все происходит без репетиций. Как говорится, знал бы, где упасть, соломинку подстелил бы. Страхование — это та самая соломинка. Ни один финансовый инструмент в мире не дает таких гарантий, как страхование», — уверен Илья Пантелеймонов.

В развитых странах, где страхование — это норма, не собирают деньги на лечение смсками, а средства на похороны всем подъездом. «Делая для себя страхование разных видов, вы также делаете огромный вклад в развитие народа и всей страны. Разве это траты? Может быть, но это самые оправданные и полезные траты», — говорит эксперт.

Заняться долгосрочным финансовым планированием

Тем, кто ищет стратегию на длительный период времени, эксперты предлагают заняться персональным финансовым планированием. Но для составления плана с горизонтом от пяти до 30 лет (или даже больше) нужно привлекать профессиональных консалтеров. Поскольку обычный человек вряд ли может разработать для себя такую долгосрочную программу с учетом четырех важнейших параметров: конкретные цели (накопить на образование детей, купить квартиру, накопить на пенсию), склонность к риску, сроки инвестирования и особенности конкретного домохозяйства (кто принимает решения, кто ставит подписи и прочие юридические нюансы), объясняет Константин Селянин.

Пользоваться мобильными приложениями, которые позволяют контролировать расходы

Можно попробовать записывать свои доходы и расходы с помощью онлайн сервисов личной бухгалтерии. Выбирать нужно такие программы, чтобы они работали в режиме реального времени, как на телефоне, так и в браузере. Система очень простая, но в то же время эффективная. Потратили или заработали некую сумму, тут же ее фиксируете в программке на телефоне (или на компьютере, ноутбуке). И по такому принципу с каждым финансовым событием. Раз или два в неделю стоит проводить аудит, анализ своего бюджета. «Уверяю вас, много нового узнаете и захотите скорректировать. Наиболее успешные программы для учета: Easyfinance.ru, zenmoney, moneywiz, homemoney, дребеденьги, coinkeeper», — считает г-н Пантелеймонов.

Вкладывать в новые навыки

Кризис — это не только период потерь, но и появление новых возможностей. Как правило в такие моменты человек понимает, каких компетенций ему не хватает и какие дополнительные навыки нужны. Эксперты считают, что абсолютно обоснованным шагом может стать вложение в профессиональный рост, обучение, курсы повышения квалификации. Это позволит не потерять работу, а может быть найти еще одну. "Сейчас мы видим, что работает принцип из сказки Льюиса Кэролла: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».