Главная Журналы Поручитель по кредитному договору становится обязанным. Возможные последствия поручительства. Что грозит поручителю в случае неуплаты по кредиту

Поручитель по кредитному договору становится обязанным. Возможные последствия поручительства. Что грозит поручителю в случае неуплаты по кредиту

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

выплачивать сумму основного долга;
выплачивать проценты;
оплачивать штрафы;
оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства , то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств , банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг .

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
если истек срок, который указан в договоре поручительства;
если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита ? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ - не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.
Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
"По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем."

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ.

Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история ». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё - на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

Правила поручителю

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Законные основания прекращения поручительства

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

Поручительство по кредиту - ответственность лица, предоставляющего такой вид обеспечения кредита, главным образом связана с неисполнением должником своего обязательства. Об особенностях ответственности поручителя и его правах вы узнаете из нашей статьи.

Ответственность поручителя по кредитному договору

На основании системного анализа положений гражданского законодательства, регламентирующих ответственность, которую может нести поручитель по кредиту , и сложившейся судебной практики, можно сделать следующие выводы:

Солидарная и субсидиарная ответственность

Возможны следующие виды ответственности поручителя по кредиту по отношению к должнику (п. 1 ст. 363 ГК РФ):

Солидарная. Такая ответственность предусмотрена законом по умолчанию. В т. ч. несколько сопоручителей всегда несут данную ответственность по отношению друг к другу. В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до момента полного исполнения обязательства. Например, нельзя говорить о прекращении поручительства в связи с фактом вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, т. к. в случае невозможности удовлетворить требования по исполнительным документам кредитор имеет право обратиться в суд с иском и к поручителю (см. п. 7 письма № 28). Суд, применяя правила о солидарной ответственности при рассмотрении иска кредитора в связи с несоответствующим исполнением должником своих обязательств, не может возлагать такую ответственность только на поручителя (п. 11 письма № 28).
Субсидиарная. Такая ответственность должна быть специально установлена договором. Банками и иными кредитными организациями применяется редко в связи со сложной процедурой взыскания долга (см. п. 8 письма № 28). Кредитор может обратиться в суд с требованием к субсидиарному должнику-поручителю только в случае соблюдения порядка предварительного обращения (см. п. 1 ст. 399 ч. 1 ГК РФ). Если должник решил скрываться, необходимо помнить, что названный порядок будет считаться выполненным после направления кредитором основному должнику требования и получения от него отказа либо не получения ответа в разумный срок (п. 53 постановления «О некоторых вопросах…» от 01.07.1996 пленума ВС РФ № 6, пленума ВАС РФ № 8), после чего требования могут быть предъявлены и в рамках поручительства.

Прекращение ответственности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прекращается в следующих случаях:

Обеспеченный таким образом кредит погашен (п. 1 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).
При переводе долга на иное лицо, если поручитель не дал кредитору согласия нести ответственность за нового должника (п. 3 названной статьи).
Кредитор выразил отказ в принятии надлежащего исполнения, предлагаемого должником или поручителем (п. 5 названной статьи).
Истек срок, на который давалось поручительство (п. 6 названной статьи). При этом если в договоре установлен срок действия поручительства, то предъявленные по его истечении исковые требования к поручителю не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований (см. п. 5 письма № 28). Обозначение условия об окончании срока поручительства посредством привязки к событию полного погашения кредита не может квалифицироваться как определяющее период действия поручительства (п. 2 письма № 28).

Стоит заметить, что на сегодня изменение обеспечиваемого обязательства в отсутствие согласия поручителя, повлекшее увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, исключен из числа оснований для прекращения поручительства. В описываемом случае поручитель по кредиту продолжает отвечать перед кредитной организацией на условиях, согласованных до внесения изменений в основной договор.

Согласие поручителя по кредиту, упомянутое в договоре поручительства, позволяет кредитору обращаться к поручителю и на условиях измененного основного обязательства (п. 2 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

Права поручителя по кредиту

Поручитель, исполнивший обязательство по кредиту за должника может:

Также у поручителя по кредиту есть право:

выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручения (п. 1 ст. 364 ч. 1 ГК РФ);
не выполнять свое обязательство, пока существует вероятность получения кредитором удовлетворения своего требования посредством его зачета против требования должника (п. 2 названной статьи).

Заемщик не платит кредит — что делать поручителю

В таком случае есть несколько возможных путей:

Обсудить вопрос с заемщиком. Просрочка по кредиту могла образоваться по разным причинам, в т. ч. в связи с возникновением вполне решаемых проблем, таких как перенос срока выплаты заемщику заработной платы, его болезнь, невнимательность к срокам платежей по кредиту и т. д. В таких случаях велика вероятность, что заемщик сам исполнит свое обязательство.
Выплачивать долг самостоятельно и далее воспользоваться правами, предусмотренными ст. 364-365 ч. 1 ГК РФ (см. выше).
Ожидать судебного процесса с кредитором, по результатам которого будет определена ответственность поручителя. Такой путь следует избирать только тогда, когда у поручителя есть все основания полагать, что он будет освобожден от исполнения обязательства по кредиту (ст. 367 ч. 1 ГК РФ). В противном случае, помимо основного долга по кредиту, процентов по нему, набежавших пеней за просрочку и т. д., на ответчика дополнительно могут быть возложены и судебные расходы.

Итак,поручительство по кредиту не предполагает получения предоставившим его лицом материальных благ или выгод и связано с достаточным количеством рисков. Заемщик и поручитель могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности по обязательству в зависимости от условий договора.

Сейчас сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал займ в банке. Но одно дело - купить бытовую технику в рассрочку. И совершенно другое - оформить поручительство. Если сумма большая, банк может попросить предоставить дополнительные гарантии. К кому обращаться, если возникает необходимость оформить поручительство по кредиту? Какая ответственность накладывается на участников сделки? Ответы на эти вопросы вы узнаете из данной статьи.

Определение

Поручительство (ГК РФ) - обязанность одного лица отвечать перед заемщиком должника за исполнение последним условий сделки. Потребность в таком гаранте чаще всего возникает при долгосрочном кредитовании. На примере ипотеки это означает, что поручитель должен вернуть деньги банку, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Принимая на себя такую ответственность, нужно быть готовым к последствиям.

Зачем вообще нужно поручительство по кредиту

Самое заинтересованное лицо в этом деле - банк. Кредитное учреждение снижает ставки по займам, потребитель может заключить выгодную сделку, а дополнительную гарантию возврата средств обеспечивает поручитель. Хотя в законе и прописаны специальные льготы для таких лиц, ответственность у них также высокая.

Договор поручительства заключается между банком и гарантом. Письменного согласия должника не требуется. Хотя в некоторых случаях банки могут его попросить.

Договор поручительства включает в себя такие пункты:

Обязанность гаранта;

Объем ответственности поручителя;

Размер гарантий (сумма залогового объекта);

Права, обязанности и ответственность сторон.

Рассмотрим детальнее самые важные из них.

Поручительство по кредиту: ответственность

Гарант и созаемщик - не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный "потолок" не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.

В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.

Права и обязанности гаранта

Когда банк потребует погасить кредит:

Как только заемщик перестанет платить;

Если стоимости имущества должника не хватает для погашения кредита;

В случае смерти заемщика.

Банк может потребовать от гаранта:

Выплатить основную сумму долга;

Погасить проценты;

Оплатить штрафы, судебные неустойки.

Хотя поручитель возлагает на себя большую ответственность, у него также есть ряд прав. Они прописаны в ст. 365 ГК РФ. Самое важное из них заключается в том, что, если поручитель исполнил все обязательства, то он получает права кредитора. То есть может требовать от должника компенсировать ему все убытки, в том числе проценты по договору. При этом банк обязан представить ему все документы, удостоверяющие требования к заемщику.

Принятие решения

Поручительство по кредиту - большая ответственность. Поэтому прежде чем подписывать договор, нужно тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то банк "переключается" на поручителя. Сначала долг пытаются взыскать деньгами, потом движимым и недвижимым имуществом. Но иногда последовательность может меняться. Например, если заемщик брал кредит на автомобиль, но собственного жилья у него нет, то по решению суда взыскать долг банк сможет с жилплощади поручителя, если у последнего нет равного по стоимости автомобиля.

Но если квартира была приобретена по ипотечному кредиту, а другого годного для проживания имущества у гаранта нет, то суд откажет в просьбе. С другой стороны, после выполнения всех обязательств перед кредитным учреждением поручитель получает право требовать компенсацию материального ущерба с заемщика, в том числе в судебном порядке. При этом банк обязан передать ему все документы и уведомить об этом должника.

Невыполнение взятых обязательств поручителем поставит крест на возможности взять кредит в будущем. Поэтому к принятию решения нужно подходить очень тщательно. Стоит перечитать договор несколько раз в спокойной обстановке (образец поручительства можно получить у сотрудников банка на период принятия решения). Необходимо оценить не только платежеспособность должника, но и свою собственную. Взять кредит без залога и поручительства лицу, которое выступает гарантом, в будущем будет очень тяжело.

Как спастись

Тяжелее всего уклониться от обязательств, если в роли поручителя выступает супруг. Еще хуже обстоят дела, если гарантами являются родители-пенсионеры, которые на данный момент не работают. Выходов из такой ситуации всего три: просить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или продавать залоговое имущество. Чаще всего такие вопросы регулируются через суд. Если банк выиграет дело, то решение будет передано в государственную исполнительную службу. Если у поручителя нет источника дохода, авто или жилья, то через 6 месяцев ГИС вернет постановление в кредитное учреждение без исполнения. Повторная апелляция может не принести результатов, если гарант не обзаведется работой или имуществом.

Отбирать все деньги до копейки банку не позволит суд. Если в семье есть двое несовершеннолетних детей или родственники-инвалиды, которые подали на алименты, то на их содержание можно тратить до 70% доходов. То есть вполне законно можно сделать так, что банк будет получать крохи. Но в таких случаях кредитное учреждение и коллекторы постараются найти у должника "серые" доходы.

Все надо делать вовремя

Банк может заставлять поручителя погасить долг заемщика не позднее шести месяцев после прекращения выплат. При этом кредитное учреждение обязано письменно потребовать возврата денег. Тяжба может тянуться долго. Обычно дело обстоит так: заемщик не вносит платежи 2-3 месяца, еще около 30 дней уходит на решение вопроса по поводу кредитных каникул и реструктуризации долга. Еще больше времени тратится на передачу дела коллекторам и "охоту" на заемщика. Поэтому после получения официального письма из банка первым делом поинтересуйтесь, когда ваш партнер в последний раз вносил платеж за кредит. Есть шанс, что поезд ушел, и банк требовать уже ничего не имеет права.

Но если все же суд...

Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем - психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.

Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.

Когда прекращается поручительство?

ГК РФ предусматривает несколько оснований:

Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;

Кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;

Заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;

Должник умер.

Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.

По наследству переходят обязанности:

Из гражданско-правовых договоров;

По возмещению материальных убытков;

По выплате неустойки, штрафа или пени;

Затраты на захоронение наследодателя.

По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.

Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.

Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:

Банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;

Поручитель - член семьи, а залоговое имущество является совместным;

Гарант лично не подписывал договор;

Поручитель - недееспособное лицо;

70% доходов гаранта направляются на алименты детям;

Поручитель безработный и не владеет имуществом.

А что насчет предприятий?

Поручительство по кредиту юридического лица предусматривает только солидарную ответственность партнеров. Найти такого гаранта очень тяжело. Во-первых, у него должно быть устойчивое финансовое положение, чтобы в случае необходимости рассчитаться с банком. Во-вторых, у самого поручителя должна быть хорошая кредитная история в прошлом. Чаще всего гарантом в таких случаях выступает другое юридическое лицо. Поручительства, обязанности и процедура подписания документов такие же, как и у физических лиц. Сначала нужно получить письменное согласие гаранта. Затем предоставить в банк документы. Это:

Анкета-заявление;

Свидетельство госрегистрации;

Документы о взятии налогоплательщика на учет;

Финансовая отчетность за последний год.

После того как все формальности будут улажены, можно приступать к подписанию документов. В предпринимательской деятельности такой договор используется для обеспечения обязательств, которые вытекают из договора купли-продажи.

Законодательство

Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.

Один из спорных вопросов - привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик - организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?

Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).

Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.

Резюме

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод: если возникает необходимость в заемных средствах, то лучше взять кредит без поручителей. Найти желающих рискнуть всем своим имуществом будет очень тяжело. Да и ответственность у гаранта высокая. Такие сделки регулируются ГК РФ. В нем прописаны условия возникновения, перехода обязательств и последствия за их невыполнение. Отказаться можно и после подписания документов, но сделать это будет очень тяжело. Поэтому, если есть возможность, лучше брать кредит без поручителей.