Клиенты банка. Кто такой клиент банка? Программа банка по привлечению клиентов
Телефонная консультация 8 800 505-91-11
Звонок бесплатный
Как перестать быть клиентом банка
Может ли быть две реструктуризации в одном банке у одного клиента? Какие документы нужны для рефинансирования кредитов в другом банке? Возможно ли рефинансирование при задолженности по кредиту?
Здравствуйте. Все Ваши вопросы решаются только на уровне банка. Нет ни запретов, ни обязанности.
Если у банка отозвали лицензию и он перестал быть кредитно-финансовой организацией, то на каком основании начисляются проценты и штрафы? В данном случае деятельность банка незаконна?
На основании ранее заключенного договора. Если у него отозвали лицензию, то это не приостанавливает действие ранее заключенных договоров.
Отгрузили товар по отсрочке платежа клиент перестал выходить на связь какие наши действия должны быть.
Ваши действия зависят от вашего желания, вы сами то что хотите? Что вообще означает фраза "Отгрузили товар по отсрочке платежа ". Товар оплачен или нет?
Направьте претензию в адрес Вашего покупателя. У Вас договор должен быть. Если не ответит на претензию, то обращайтесь в суд и взыскивайте стоимость товара.
Могу проверить что за клиент и не является ли это мошенничеством изначально. А так - претензия, иск о взыскании дебеторки в суд... только смыслу. Разве что в убыток аванс взять в налоговом учете как нереальную ко взысканию дебеторку..
Здравствуйте, отправить представители и провести сверку по договорам и по оплате, составив соответствующий АКТ сверки . Нужна платная консультация, обращайтесь к выбранному юристу. Удачи Вам и всего хорошего.
Здравствуйте. По истечении предусмотренного договором срока на оплату товара направьте в адрес клиента претензию с требованием об оплате поставленного товара. Далее при необходимости обращайтесь в суд.
Здравствуйте! Составляйте и направляйте покупателю претензию по оплате товара, если претензия будет проигнорирована - обращайтесь с иском в суд... Подсудность или общая или договорная (если разрешение споров в договоре отнесено к конкретному суду)... Если покупатель получил товар и скрывается - можно подумать о подаче заявления в правоохранительные органы по факту хищения путем мошенничества Все зависит от конкретной ситуации. Для более полной консультации слишком мало подробностей в Вашем вопросе. Удачи!
Здравствуйте! Действия Ваши просты. После истечения срока оплаты, обращайтесь в суд с иском о взыскании долга (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).
Стал клиентом МТС банка, какие могут быть отрицательные явления в ой адрес!
Все зависит от условий договора, который вы подписали, если чего то опасаетесь, пришлите его юристу в личку и попросите его прочесть.
Тур оператор должен деньги за услуги, является клиентом Байкал банка, банк лишен лицензии. Как быть?
Здравствуйте. Взыскивайте долг в судебном порядке, получайте на руки исполнительный лист и передавайте его на исполнение приставам. Приставы найдут счета, принадлежащие вашему тур-оператору и спишут нужную сумму в вашу пользу.
Добрый день, Если Тур-оператор отказывается платить, то нужно идти в суд. Или лояльно сидеть и ждать, пока заплатят... года три, потому что потом Вы потом уже ничего не сможете вернуть. Это его проблемы, что Банк лишён лицензии. Деньги же вам не Банк должен.
Брал кредит для брата, он перестал платить, долг весит на мне, три кредита в двух банках, как быть в этой ситуации? Звонят из коллекторских агенств, грозятся подать в суд. Я один момент сам выплачивал, но сейчас не могу.
ну что ждать суда и платить по решению суда более ни как
Можно попытаться и изменить условия поручительства, и самому расторгнуть поручительство. Лучший способ защиты - нападение.
Договор страхования обязательно должен быть подписан мною как клиентом банка Русский стандарт, или как говорят его сотрудники, достаточно галочки в анкете о согласии о страховании жизни, здоровья, трудоспособности, или даже согласия по телефону?
Скорее всего в анкете указано, что вы согласны присоединиться к программе страхования. Отдельный договор может не заключаться, но вас как минимум должны ознакомить с правилами и выдать полис.
Скажите пожалуйста как мне быть я в банке взяла кредит, но платить перестала так как неплатят нормально зарплату, теперь мне звонят и угрожают что будет арест имущества если незаплачу в течении 2 дней и банке в том году была временная администрация. Это дельто банк.
Они врут. Без суда никто не может претендовать на Ваше имущество, Татьяна
Татьяна банк находится в стадии ликвидации,после того как будет судебное решение тогда смогут арестовать имущество
Как перестать быть контактным лицом в банке? Какое заявление нужно написать?
В свободной форме пишите заявление о том, что Вы не являетесь контактным лицом.
Я клиент банка Связной осталось не большая сумма долга, как быть? У банка отобрали лицензию, мне нужно внести ежемесячный очередной платеж, как быть? Не будит ли просрочки потом.
На сайте банка Связной размещена информация о том, как производить погашение долга.
Я клиент банка Связной осталось не большая сумма долга, как быть? У банка отобрали лицензию, платить или пока нет?
Нет, дождитесь конкурсного управляющего
Как быть с кредитами пробизнес банка? Клиентам рекомендуют платить в страховую компанию, но ведь страховку вычитают сразу при оформлении кредита? Нет лицензии, кто взял обязанности по кредитам? Банка нет.
Здравствуйте! Тот факт, что даже после отзыва лицензии у банка необходимо продолжать выплачивать кредит, понятен, однако встает вопрос – каким образом его погашать дальше. В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который в свою очередь использует все имеющиеся активы организации для погашения ее обязательств перед кредиторами. В случае если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны оповестить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации. Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними. Для того, чтобы узнать новый порядок внесения ежемесячных платежей Нужно посетить новую организацию лично или позвонить в контакт-центр. Также стоит уточнить информацию о последних взносах, которые были внесены перед тем, как у банка была отозвана лицензия, и хорошо бы потребовать подтверждение, что уплаченная сумма денег была учтена. Если Вас ни о чем не оповещали То ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же стоит сохранять все документы, так как они являются подтверждением того, что платежи по кредиту осуществлялись вовремя.
Ничего не платите, ждите уведомления от правопреемника
Здравствуйте! В ЦБ РФ нужно обращаться и узнавать официального правоприемника
Ольга! Обратитесь в агентство по страхованию вкладов. О порядке погашения задолженности по кредитным договорам заемщиками ОАО АКБ "Пробизнесбанк" http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8235968
Я перестала быть платёжеспособной по кредиту в банке. Есть просрочка, которая растёт. Какое письмо банку нужно написать в этом случае?
Добрый день! Изначально нужно попробовать договориться с кредитором о взаимовыгодном разрешении ситуации. Можете письменно просить предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей, но такое заявление очень редко удовлетворяют. Если не получится и если нет возможности отдать кредит полностью или платить суммами по графику, то не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, ждите пока банк сам подаст в суд. Вам придет повестка из суда. Затем в суде после вынесения решения можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. По возможности обратитесь к юристу лично.
Как быть, мба пишут, что подают в суд на меня! Была карта Банка Москвы на 150000 рублей! Перестала платить, в декрет ушла. Сейчас пишут что там 202000 рублей! Каковы мои действия?
Просите в суде об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ.
Пожалуйста как быть я с 2008 года клиент банка тенькофф. Плотил без просрочек, а вот два месяца не могу плотить, сумма лолга 130.000 тыс. руб. Ежемесечный плотеж 7.600 тыс руб. работы нет, шестеро детей кормить кое-как хватает средст. Жена тоже без работы. Подскажите прашу вас!
Ждите, когда банк подаст на Вас иск в суд и в суде согласно 333 ГК РФ снизите штраф и пени.
Как быть с лизинговыми авто приват банка в Крыму? Счета клиентов Крыма заблокировали.
Здравствуйте. По какой причине?
Что мне делать, как мне быть. Мы взяли автокредит в банке. Какое то время перестали платить в банк, хотели продать машину и полностью погасить кредит. Случилось непредвиденное-ДТП и сейчас мы ждем, чтоб страховое агенство перечислило в сервисный центр деньги, нам восстанавливают машину, мы его продаем и погашаем долги. Сегодня мне позвонили с ФАСП и потребовали, чтобы в течении 3-х дней мы перечислили хотя бы 50% долга иначе дело будет передано в суд. Скажите, у меня есть время продать машину и отдать долг? Очень надеюсь на ваш ответ.
Здравствуйте, Аня! Да, могут подать в силу ст.307 ГК РФ. Вам нужно подписать дополнительное соглашение в силу ст.450 ГК РФ. Успехов Вам.
Аня, у вас машина в залоге у банка - вам надо с банком согласовывать продажу и погашение долга...
После закрытия банка перестала платить кредит, банк молчит. Какие могут быть последствия?
Последствия в том, что деньги с Вас взыщут все равно. Если не можете платить, то другого выхода кроме как ждать суда у Вас нет. В суде можете просить снизить неустойку в том случае если банк обратиться с иском на основании ст. 333 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Здравствуйте! Появится правопреемник банка, который будет требовать оплаты задолженности, и в крайнем случае взыщет её в судебном порядке
А зачем вы ждете последствий. Вы сами обратитесь письменно в банк с просьбой отложить выплату на определенной срок указав причину.
Вам наверняка будут предоставлены сведения о том, что права требования перешли к другому банку.
Через какое время банки перестают искать клиентов?
Здравствуйте. Могут и 10 лет искать
Здравствуйте. Это не возможно отследить.
Скажите как быть если клиент банка не может больше платить кредит по причине снижения зарплаты и по ухудшению здоровья.
Не можете платить - не платите. Ждите пока банк подаст на вас в суд. Либо сами обращайтесь в банк для расторжения кредитного договора. Платить в любом случае придется, но меньшую сумму. Да и размер неустойки в суде сможете снизить по ст.333 ГК РФ.
Как перестать быть клиентом банка, в частности Привата. Есть ли такая процедура?
Нужно расторгнуть договор с банком.
Как быть есть кредитные карты в банке русский стандарт платила исправно и давно клиент этого банка, сейчас тяжелое финансовое положения платить не могу, так как не могу найти работу, написала письмо в банк, была в их филиале откуда меня отправили сказали ждите вам позвонят и вот позвонили рассказала ситуацию на что молодой человек мне сказал надо было в банк идти, но я ведь там была? Причем два раза, но самое интересное пришла в школу на собрание ко мне подходит директор школы и говорит что ему звонили с этого банка и спрашивали, какое они имеют права звонить посторонним людям? Учитывая что я иду с ними на контакт, что делать куда обратиться чтоб не звонили людям?
Не имеют право звонить, но делают так. Если сможете доказать кто звонит, можно обратиться в полицию с заявлением
Как быть в сложившейся ситуации: с 2004 по 2007 год я была клиентом Сити банка, пользовалась кредитной картой. Кредитная история у меня сложилась отрицательная... так как были просрочки. Но в 2007 году я закрыла кредит полностью и больше меня банк не беспокоил. Прошло 7 лет и вдруг два дня назад на домашний телефон моих родителей позвонили из какого-то коллекторского агенства и заявили, что я должна Сити Банку, но сумму не назвали. Удивительно то,что не звонили на мой домашний телефон и на мой адрес не приходило никакой корреспонденции. Звонивший очень настойчиво пытался вызнать у отца где я, почему меня нет и когда я буду. Отец удивился и посоветовал звонившему написать официальное письмо на мой адрес с изложением требований. На следующий день опять позвонили и оставили свой номер, сказав отцу, что лучше мне с ними связаться пока не поздно. Я в интернете прописала оставленный номер и попала на сайт некого коллекторского агенства Sequoia credit consolidation. Так же прочла много отрицательных отзывов и,как оказалось, это агенство звонит всем, даже людям, которые никогда не брали кредит. Прошу прощения за столь большой рассказ, но мне очень нужен Ваш совет, а может быть и помощь. Спасибо заранее. С уважением, Мария.
Здравствуйте. Необходимо писать им мотивированную претензию.
Как быть в ситуации, если имеются кредитные обязательства перед банками, но платит клиент не в состоянии, по причине не трудоспособности?
Заемщику следует обратиться в Банк и попытаться урегулировать этот вопрос мирным путем. В противном случае, заемщику грозит взыскание задолженности в судебном порядке.
Пож-та, как быть в следующей ситуации. Мой брат брал кредит в банке, с октября этого года перестал платить ежемесячный платеж, не работал до марта. В марте устроился на работу в компанию, зарплатный проект которой обслуживается как раз в том банке, где он брал кредит. В апреле с него списали в безакцептном порядке с зарплатной карты всю сумму, доступную на тот момент. Когда он обратился в банк, ему сказали, что это в счет долга. В реструктуризации кредита банк отказал. Что можно сделать в данной ситуации? Ведь банк, насколько я понимаю, не имеет право списывать всю зп с карты, а на что тогда жить? Есть ли какие-то еще пути договориться с банком по-хорошему.
Спасибо!
С уважением Евгения.
Евгения действительно банк не имел право без решения суда списать даже рубль с данной заработной карты Вашего брата (по сути дела банк произвел кражу)... Мой совет пусть письменно обратиться в банк с заявлением о добровольном возврате на карту денег, в случае отказа написать заявление в полицию и подать в суд о возмещении ущерба....
Считаю, что предыдущий ответ не верен. Банк имеет право на такие действия, они предусмотрены условиями кредитного договора. Банк списывает не зарплату, а Ваши деньги со счета карты. Соответственно от письменных претензий и, тем более, от обращений в полицию толка не будет. Вашему брату необходимо подать в банк заявление о закрытии счета карты и договариваться в бухгалтерии о выплате зарплаты наличными либо на карту другого банка.
Как клиент я стараюсь не использовать свои связи в банках: мне важно видеть реальную картину рынка. Так я могу быть более полезен своим клиентам. Находясь в роли клиента, я обращаю внимание на дизайн и логику продуктов, на бизнес-процессы, на маркетинговые уловки, на технологические решения и многое другое. Это очень увлекательно, и бывает сложно остановиться: в моем кошельке несколько десятков пластиковых карт.
Тест-драйв интернет-банка для малого бизнеса
Но этого показалось мне мало, и в прошлом году мы во Frank Research Group придумали проект, который назвали «Тест-драйв интернет-банка для малого бизнеса». Идея очень простая — дать возможность банкирам попробовать себя в роли клиента других банков:
Подготовить платежку;
Заполнить валютные документы;
Попробовать сделать выписку со счета;
И другие операции
Для того чтобы все это сделать реальностью, нам нужно было открыть счета в десятке крупнейших банков, подключить банк-клиенты, сделать дополнительные ключи без права подписи. Именно эта работа дала материал для моей колонки.
Бизнес-модели
Банки, работающие с малым бизнесом, можно разделить на две группы:
С традиционной бизнес-моделью (традиционные),
С инновационной бизнес-моделью (инновационные).
Традиционные банки, такие как Альфа-банк, ВТБ24, «Открытие», Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк (порядок перечисления — алфавитный), работают с малым бизнесом, как с корпоративным клиентом, включая присущие таким отношениям формализм и бюрократию.
Я далек от идеи, что все банки должны быть как «Модуль»-«Тинькофф»-«Точка». Я за видовое разнообразие
Инновационные банки, их сегодня три: Модульбанк, Тинькофф банк, «Точка» (порядок — алфавитный), строят клиент-ориентированную бизнес модель. Для них ООО и ИП это прежде всего человек. Директор или владелец (чаще всего это одно и то же лицо). Говоря проще, они развернули сервис лицом к малому бизнесу.
Традиционные банки пока осторожно присматриваются к бизнес-модели инновационных банков. Кто-то на всякий случай уже купил себе банк с инновационной моделью. Несправедливо будет не отметить работу банков с традиционной моделью по улучшению сервиса — прогресс, безусловно, есть. Но говорить о том, что крупнейшие игроки рынка всерьез включились в борьбу за NPS, пока не приходится.
Я далек от идеи, что все банки должны быть как «Модуль»-«Тинькофф»-«Точка». Я за видовое разнообразие. Но традиционная модель переживает кризис .
Кризис традиционной бизнес-модели
С одной стороны, банки хорошо научились работать с крупным корпоративным клиентом. Это, как правило, штучный товар и индивидуальные решения. Благо, бюджеты клиента позволяют.
С другой стороны, банки хорошо научились работать с розничным клиентом, поставив сервис на конвейер.
Теперь же пришло время научиться эффективно работать и с малым бизнесом.
Проблема в том, что малый бизнес «завис» между крупными корпоративными клиентами и массовой розницей. Да, это юридические лица, которым нужны банковские продукты для решения бизнес-задач. Но количество таких клиентов — миллионы, и стиль принятия решений делает сегмент малого бизнеса близким к банковской рознице.
Этот дуализм во многом и является источником проблем для одних игроков рынка и возможностью для развития бизнеса для других .
Поговорим теперь о клиентском опыте. Я встретил много удивительных вещей.
«Вас много, а я одна»
Большое всего в сервисе разочаровывает равнодушие и некомпетентность. Бывает, что они оказываются помноженными друг на друга.
Да, открытое хамство побороть удалось. Но воспитать персонал радоваться приходу клиенту не получается. Во многих банках операционисты и консультанты производят впечатление людей, уставших от работы, от коллег, от клиентов. Легкое дуновение сервисного стиля далекого СССР до сих пор чувствуется.
Есть вещи, которые совершенно недопустимы в сервисном бизнесе:
Нельзя говорить клиенту, пришедшему за 30 минут до официального закрытия офиса, вместо приветствия: «Ну что же вы так поздно пришли».
Нельзя отправлять клиента за талончиком со второго этажа на первый при пустом операционном зале.
Нельзя заставлять ждать клиента 30-40 минут, не поинтересовавшись целью его посещения офиса, и как ни в чем не бывало заниматься своими делами (какими бы важными они ни были). При этом нередко соотношение количества клиентов к количеству сотрудников в зале составляет 1 к 2 (в пользу сотрудников).
Но все это есть. К сожалению.
Если к вам приходит представитель малого бизнеса, то это с большой вероятностью не простой клерк, а директор или собственник . Но это значит, что ваш гость, не стерпев пренебрежения, волен развернуться и уйти. И вы потеряете клиента. Качество персонала, работающего с клиентами, может быть проблемой и для инновационных банков без отделений. Если документы для финального подписания привозит нечесаный курьер, это разрушает всю «магию».
Вы не партнер, а один из многих
Для предпринимателя банк — один из подрядчиков, обеспечивающих функционирование моего бизнеса. Банк, арендодатель, телеком-провайдер, поставщик воды, дизайн-агентство — от всех партнеров предприниматель ожидает сотрудничества в рамках модели клиент-исполнитель. Но в традиционной бизнес-модели банк, как правило, смотрит на клиента свысока, как бы делая одолжение.
Инновационные банки создают ощущение партнерства. И в большинстве случаев ощущения вполне достаточно, чтобы клиент был доволен. Если банк садится с клиентом по одну сторону стола во время переговоров, это в корне меняет их взаимодействие.
Анкета на открытие счета
Отдельного внимания заслуживают документы на открытие счетов — анкеты, договоры. Вот пример одного из пунктов анкеты: «Имеется ли у Вас выгодоприобретатель — то есть лицо, к выгоде которого действует Ваша организация (в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления) при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом?»
После прочтения у клиента остается немой вопрос: «Чего вы от меня хотите?»
Я понимаю, что банки обложены нормативами ЦБ и взяты в заложники своими юристами . Но пространство для маневра есть. Например, банки с инновационной моделью смогли сократить анкету с 6-8 страниц до 2-4.
Вроде бы это мелочь. Можно один раз приложить усилия. Но из мелочей складывается впечатление о банке. И напомню: у малого бизнеса нет в штате юристов, привычных к работе с такими документами. В этом юридическом кружеве приходится разбираться директорам и собственникам.
USB-токены
Это безопасно для банка. Но неудобно для клиента. Для их работы требуется установка специального программного обеспечения написанного для кого угодно, только не для клиентов. В моей практике был случай, когда мы две недели пытались заставить работать токены. К работе были подключены наши IT-специалисты, наш клиентский менеджер в банке, IT-специалисты банка. К счастью, у нас на было срочных платежей и на бизнес эта задержка не оказала влияния.
И да, у клиента должен быть компьютер с Windows, чтобы иметь возможность провести платежи с помощью USB-токена.
Если вы, как я, вне офиса работаете на MacBook, то вы не сможете в командировке подписать подготовленные бухгалтером платежные поручения .
ДБО
Что касается самих ДБО, то встречаются древние решения, в которых, чтобы сделать выгрузку выписок за год, нужно выгрузить 12 месячных выписок. Но большинство решений вполне приемлемы. С третьей-четвертой попытки запоминаешь, куда следует нажимать для получения нужного результата.
ДБО у инновационных банков тоже не всегда безупречно. Но оно быстро прогрессируют.
Тарифы
Клиентам, как правило, предлагают тарифные планы. Но разобраться в них довольно сложно. Уверен, что большинство клиентов не знают, сколько у них стоит одна платежка. Но на помощь клиенту, вероятно, придут сервисы сравнения. Это добавит остроты в ценовую конкуренцию.
Что в итоге?
За сегмент малого бизнеса намечается серьезная борьба. Расчетный бизнес может быть прибыльным. А накопленная статистика платежей предприятий станет бесценной для принятия решений о кредитовании. Но это уже другая история.
Иллюстратор: Ольга Манолова
Оценить:
16 2
Работа с этой системой происходит без отрыва от стула или дивана. Именно так говорят о довольно распространенном интерактивном сервисе под названием «Клиент-Банк». Это уникальный продукт финансовой организации. Именно он позволяет выполнять различные действия со счетами клиента, но при его минимальных усилиях. Что собой представляет данная система? Как она работает и насколько сложно ее установить?
Общие сведения о системе
«Клиент-Банк» - это особая услуга для постоянных банковских клиентов. Представляет собой специализированный программный комплекс, предоставляющий доступ к различным операциям по счетам.
В рамках системы клиенты могут обмениваться документами и информацией со своими партнерами, а также представителями финансовой организации. Причем делать все это можно в удаленном режиме. А сам процесс обмена выполняется посредством компьютера или мобильного телефона, подключенного к Сети.
Небольшая историческая справка
Система «Клиент-Банк» - это далеко не новая услуга. По предварительным данным именно ее финансовые институты оказывают на протяжении 6-7 лет. По словам представителей банков, система создана с целью облегчения и упрощения работы клиентов со своими счетами. Более того, с ее помощью банкиры получают не только расположение своих нынешних клиентов, но и совершенно новых пользователей.
Где банки берут эту программу?
Большинство финансовых организаций, желающих прибавить к своим действующим сервисам услуги «Клиент-Банка», стараются сделать заказ напрямую у разработчика. В данном случае им не нужно изобретать колесо. Необходимо лишь подключить «Клиент-Банк» (это сделать совсем не сложно) и адаптировать его под конкретное кредитное учреждение.
Другие же банки стараются сделать эксклюзивный продукт своими силами. В этом случае они сами создают систему по своему усмотрению. Однако как таковых общих правил по изготовлению подобного программного обеспечения нет. Не предусмотрен и общий подход представителей банка при подключении услуги. Например, в одних финансовых институтах за доступ к сервису деньги не берут. У других такие услуги являются платными. Третьи предлагают клиентам ежемесячное платное обслуживание и т. д. Одним словом, у каждой организации свой «Банк-клиент». Вход в систему и ее подключение чаще всего предполагает использование одноразовых и постоянных паролей.
Какие разновидности сервиса существуют?
«Клиент-Банк» условно можно разделить на два вида:
- «Толстый клиент».
- «Тонкий клиент».
В первом случае имеется в виду классический вариант программы, предполагающий установку отдельного сервиса на рабочую станцию пользователя. Что это значит? Иными словами, программа устанавливается на компьютер или мобильное устройство. Все необходимые данные, включая разнообразные выписки по счетам и документы, также сохраняются на ПК и в сервисе «Клиент-Банк». Вход в систему выполняется посредством портативного устройства, подключенного к Сети.
«Толстый клиент» предполагает различные варианты соединения с банком. Самым простым среди них является вариант с использованием телефонных линий, модема либо подключения к интернету. Данный тип системы не требует постоянного доступа к технологии (сокращенно ДБО). Все дело в том, что изначально такая программа может устанавливаться на собственную систему управления баз данных. Такой подход помогает выполнять резервирование соответствующих баз данных и обеспечивает работой пользователей с сетевой версией сервиса. Причем происходит это все при высокой скорости обработки документации, что очень удобно для бухгалтеров и крупных предпринимателей.
В случае же с «тонким клиентом» вход в систему выполняется через интернет-браузер. При этом сама программа устанавливается на виртуальный сервис кредитного учреждения, а все данные о пользователе хранятся на сайте банка (в разделе «Личного кабинета»). По сути, этот тот же интернет-банкинг для ПК или мобильный банкинг для телефонов и смартфонов. Однако все в комплексе называется «Банк-Клиент». Кредит, отправление переводов, оплата счетов и прочие финансовые функции становятся доступными после подключения данной программы.
Банк «Открытие»: «Клиент-Банк»
Приведем пример подключения системы. В качестве образца выберем банк «Открытие». Для работы с программой финансового учреждения необходимо выполнить четыре простых шага:
- Установить и запустить специальный драйвер «Рутокен».
- Настроить интернет-браузер Explorer.
- Установить и подключить специальные компоненты ActaveX.
- Придумать или внедрить готовую электронную подпись.
Все настройки можно найти на официальном сайте банка ic.openbank.ru. После выполнения всех вышеуказанных шагов можно выполнять регистрацию и вход в систему.
Каково назначение «Клиент-Банка»?
Основная функция системы « Клиент-Банк» (для юридических лиц это настоящая находка) - предоставление возможности выполнения платежей предприятия без личного посещения финансовой организации. Более того, данный сервис дает возможность отслеживать движения на компании. Как правило, такие обязанности возлагаются на плечи бухгалтеров. При помощи данной услуги они, к примеру, могут узнавать о зачислении средств от клиентов предприятия. После того как оплата будет выполнена, организация вправе отгрузить товар.
Кроме того, в пределах системы руководители компании или уполномоченные ими люди могут получать готовые выписки по счетам, узнавать текущий курс валют, вести записи действующих контрагентов. А также при помощи «Клиент-Банка» всегда можно быть в курсе самых свежих новостей финансового учреждения, включая появление новых продуктов, снижение процентов по кредитам, рост ставок по депозитам и различные акции.
Каковы преимущества программы?
Среди основных преимуществ программного обеспечения банков можно выделить следующие:
- Простота подключения.
- Простота управления (не требуется дополнительного обучения и навыков работы).
- Удобство использования (без необходимости посещать отделение банка).
- Контроль всех движений по счетам в удаленном режиме.
- Возможность создавать готовые шаблоны для выполнения платежей.
- Получение самых свежих новостей о банковских продуктах.
- Предоставление сведений о текущих курсах валют (незаменимо при выполнении обменных операций).
- Простота использования электронного документооборота.
И конечно, система славится своей оперативностью. При ее использовании клиенты банка, включая юридических лиц, восхищаются высокой скоростью выполнения платежей. Более того, все данные хранятся в едином электронном реестре и не требуют документального подтверждения. Поскольку на большинстве документов стоит электронная подпись руководителя организации, это приравнивает их к реальным бланкам и избавляет от необходимости распечатывания или сканирования.
И наконец, система работает круглосуточно. Это позволяет клиентам организации контролировать свои счета в течение всего рабочего дня. Более того, система надежно защищена. Она контролирует действия при помощи одноразовых паролей, а также дополнительных электронных ключей.
Негативные моменты работы с программой
Иногда в работе системы могут возникать и неприятные ситуации. В частности, большая часть из них связана с несогласованными действиями руководителей предприятия и банка. Особенно остро проблема чувствуется тогда, когда система приобретается и устанавливается самостоятельно. При этом в самом банке может действовать совершенно иная программная часть. В итоге они не совместимы, и рабочий процесс прерывается.
Банк представляет собой программный комплекс на базе автоматизированной системы расчетов, осуществляемых посредством различных каналов электронной связи.
Она позволяет клиентам проводить одновременную обработку банковских документов с рабочих мест, находящихся на удалении друг от друга. Обмен информацией происходит посредством телефонной или компьютерной связи.
Классический вариант системы Клиент-Банк
Классический тип системы Клиент-Банк зачастую именуют как «толстый клиент». На компьютерах пользователя устанавливается специализированное клиентское приложение, которое хранит в памяти компьютера все персональные данные, такие как платежные поручения и выписки по счетам, а также список контрагентов.
Для связи с банком используется либо модемное соединение, либо интернет. Важным преимуществом такого варианта системы Клиент-Банк является тот факт, что клиенту для работы в программе нет необходимости в подключении к банковской части системы дистанционного банковского обслуживания.
Система позволяет минимизировать риск возврата электронных документов из-за ошибок в оформлении платежа, поскольку уже при вводе документа в систему она автоматически определяет допущенные специалистом ошибки при его заполнении. Кроме этого, она способна создавать автоматизированные архивы всех документов и выписок и хранить их в удобной для просмотра форме.
Система Клиент-Банк гарантирует высокую степень безопасности, так как фиксирует в журнале операций действия любого пользователя, имеющего доступ к системе. Подтверждение электронных документов осуществляется с помощью цифровой подписи лицами, указанными в банковской карточке.
Общие функции
Пользователи системы Клиент-Банк могут оперативно управлять собственными банковскими счетами, сокращая до минимума время документооборота. Благодаря использованию системы клиенты имеют возможность осуществлять следующие действия:
- оформлять и отправлять в банк поручения на проведение платежных операций;
- отправлять в банк списки на зачисление заработной платы;
- отправлять запросы на предоставление информации;
- получать банковские выписки;
- формировать отчеты на основании отраженных в системе документов;
- получать из банка информацию справочного характера.
Специалисты, использующие систему Клиент-Банк, могут работать как в локальном, так и в сетевом режиме. Возможна организация документооборота с бухгалтерией и финансовыми службами организации. Система позволяет выгружать первичные документы из программы 1С и других аналогичных продуктов, а также загружать в них полученные банковские выписки. Удаленное управление счетом практически полностью избавляет клиента от регулярных посещений банка.
Главная страница системы содержит полную информацию о текущем состоянии банковских счетов, данные о депозитах и привлеченных кредитах, включая графики платежей. Меню позволяет получить доступ к выпискам по каждой из позиций. Здесь же можно в режиме онлайн сформировать выписку по расчетному счету на указанную дату или за определенный временной период. Система сохраняет единожды введенные реквизиты контрагента в шаблоны, существенно ускоряя процесс формирования платежных поручений. При наличии у клиента счета в иностранной валюте система Клиент-Банк позволяет проводить платежи не только в российской, но и в иностранной валюте.
Безопасность
Передача данных осуществляется в зашифрованном виде. Вход в систему требует введения соответствующего логина и пароля. Каждое платежное поручение, отправляемое в рамках системы Клиент-банк, должно быть подтверждено электронными подписями первого и второго лица организации.
Обычно в их роли выступают директор и главный бухгалтер. Подпись главного бухгалтера вводится в систему в момент завершения оформления платежного поручения, далее документ направляется на визирование к директору организации. Без второй подписи отправка документа в банк для осуществления дальнейшей операции с ним невозможна.
Применение электронной подписи подразумевает наличие у клиента специального ключа соответствующего типа. Система поддерживает три основных типа пользователей: директор, главный бухгалтер и администратор.
Функции бухгалтера:
- просмотр информации в базе данных системы;
- создание платежного поручения.
Функции директора:
- просмотр информации;
- визирование платежных поручений.
Функции администратора:
- просмотр документов в базе;
- визирование платежных поручений;
- ввод в систему новых пользователей;
- взаимодействие с банком;
- контроль клиентского рабочего места.
Согласно нормативным актам банки, использующие системы дистанционного обслуживания, обязаны идентифицировать лиц, которые уполномочены на распоряжение банковским счетом организации.
Для повышения качества интеграции и передачи данных IT-отделы кредитных организаций обеспечивают пользователям систем дистанционного обслуживания доступ к сетям. Применение высокопроизводительных линий коммуникации необходимо для обеспечения бесперебойной передачи существенных объемов данных и электронных документов между географически удаленными участниками электронной платежной системы.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Виды клиент-банков
Давайте для начала отделим мух от котлет.Есть два основных направления дистанционного (да и не только) банковского обслуживания (далее - ДБО) - обслуживание физических лиц (интернет-банкинг (далее - ИБ)) и юридических лиц (системы типа Интернет клиент-банк (далее - ИКБ)). В статье Атака на банк-клиент или Охота на миллион разбирается вопрос обслуживания юридических лиц, а статья Кому я нужен? , написанная под влиянием первой и комментариев к ней, касается систем ДБО для физических лиц.
В чем отличие? В объемах производства и продукции! Дневной оборот среднего предприятия, отправляющего платежи в банк, равен примерно сумме операций обычного физического лица за пол года-год. Отсюда мы получаем необходимость совсем разных систем для совершения операций там и там.
Думаю, я не ошибусь, если скажу, что 99% систем ИБ построены на Java. От них требуется совершение небольшого количества операций в секунду..., простите, сутки. Второе требование - не взорвать мозг клиенту и потенциальному покупателю каких-нибудь еще продуктов банка в будущем (ну кто же ему кредит даст с дырой в башке!? Отсюда - уже готовые формы оплаты различных услуг, незамысловатый и простой интерфейс, совершение операций без использования систем шифрования. Всё, что нужно клиенту - браузер с поддержкой SSL, Java Script и установленная на ПК Java RE. В качестве средств защиты могут быть использованы дополнительные факторы аутентификации, таких как мобильный телефон, ввод PIN-кода, одноразовые аналоги собственноручной подписи (коды АСП).
Программ типа «Клиент-банк», а в нашем случае Интернет Клиент-банк (далее - ИКБ) на рынке присутствует пара-тройка десятков, я думаю. Часть из них представляет собой ПО, устанавливаемое, на ПК клиента, часть - web-клиенты, причем за вторыми будущее, а первые отживают своё, так как использование и сопровождение их - дело ужасно неудобное и небыстрое (это я про установку ПО на месте, настройку и т.д.). Если вы хотите в месяц подключать порядка 100-200 клиентов, а сотрудников у вас целых 1 человек (как в моём случае), то без web-клиента вам не обойтись.
Главное отличие систем ИКБ от ИБ - использование систем шифрования (обязательно сертифицированных ФСБ!). Это, например, платная CryptoPro или бесплатная и открытая IPRIV. С другими не сталкивался, врать не буду.
Второй нюанс - несколько видов платежных операций в различных валютах, обмен с банком файлами, сообщениями, взаимодействие с бухгалтерскими программами, возможность многоуровневой подписи документов и интерфейс - не для блондинок.
Азы банковского дела и хакерского мастерства, точнее воровства
Как видим, различия в системах ДБО - коренные, поэтому и способы несанкционированного доступа к счетам клиентов различны для каждой системы. Коротко и ясно они описаны в упоминаемых выше статьях, за что авторам большое спасибо.Получить доступ к счёту - это пол дела. Получить деньги - вот цель злоумышленников. Давайте, не будем называть их хакерами и прочими «красивыми» словами. В русском языке для таких людей есть простые обозначения - вор и мошенник. Неприглядно, зато правда.
Итак, вор получил доступ к счету клиента. При краже данных физлиц он может пойти двумя путями - воспользоваться данными банковской карты для покупки в Интернет-магазинах (оплаты услуг) или перевести деньги на другую карту (или счет). При покупке в магазине средства со счета сразу не списываются. Они резервируются для последующей передачи получателю. В этом состоянии они могут болтаться до 30 дней, если оплата не произошла и средства не затребованы, они возвращаются из резерва в доступный остаток на счете (они всё это время были на счёте!). Поэтому здесь спасти может СМС-информирование, которым пренебрегают некоторые недальновидные товарищи. Первым делом необходимо позвонить в свой банк и заблокировать карту. Параллельно с первым делом необходимо писать заявление в банк о несогласии с транзакцией, в большинстве систем ИБ это можно сделать прямо на сайте. В случае, если в вашем банке работают понимающие, законопослушные и ответственные сотрудники (начиная с руководства!), транзакцию отменят и деньги вы вернете.
При переводе средств на другой счет (карту) тоже не всё плохо. Средства тоже уходят не мгновенно. Сперва платеж должен проконтролировать операционный работник (плюс-минус 15-30 минут). Далее деньги уходят в расчетно-кассовый центр Центрального Банка РФ. Потом уже оттуда они придут в банк получателя и там, скорее всего, их уже ждут и стоят около банкомата, чтобы сразу же снять. Хозяин карты затем заявит, что карту потерял, а кто ей воспользовался - он не знает. В этом случай так же может спасти СМС-информирование. Не пожалейте 50 рублей в месяц и пусть вам приходят эти СМС-ки, которые однажды бросят вас в холодный пот, а потом позволят расслабиться вечером с холодным пивом.
Еще один способ вернуть средства - застраховать свою карту. Стоимость страховки, например, в моём банке от 300 до 500 рублей в год (сумма возврата - до 30 тысяч рублей). При совершении операций через Интернет и в обычных магазинах - это очень простой способ избавиться от головной боли. Помимо возврата средств на счет страховая компания оплатит до 2000 рублей на восстановление документов в случае их утери. Так что узнавайте в своих банках об этой услуге. Береженого сами знаете кто бережет.
На этом я заканчиваю рассказ про системы для физических лиц. Я специально не рассматриваю способы борьбы с воровством вашей информации, потому что об этом подробно написано на сайте каждого банка, сотрудники Сбербанка об этом тоже подробно написали.
Прочитав некоторые комментарии о банковской системе в нашей стране хотелось бы внести ясность в некоторые вопросы. Наши банки, к счастью - это не швейцарские банки (которые уже тоже не те, что раньше). Банковская система в России прозрачна. Все всё знают и все всё видят, куда и откуда идут средства. По запросам органов внутренних дел им передается вся информация об операциях какого-либо лица или организации. Уничтожением платежек в РКЦ тоже никто не занимается. Уничтожать следы своей гадкой деятельности злоумышленникам не нужно, да они это и не делают и не сделают. Система воровства работает просто. Средства переводятся на карточные счета физических лиц, после снятия их карта либо «теряется», либо они снимаются и не возвращаются. Заставить кого-то вернуть деньги можно, если будет доказана его вина. Если человек невиновен, то считается, что ему просто «повезло», когда на счёт упала манна небесная. Доказать вину очень сложно. Выводы делайте сами. Почему так - читайте чуть ниже при обсуждении вопроса касательно юридических лиц. В любом случае, если клиент банка попадает в странную ситуацию - ему приходят чужие деньги, то банк работать с таким клиентом больше не захочет. Второй раз злоумышленники на этот же счет деньги себе не переведут - перед лицом МВД они будут выглядеть уже не просто как «счастливчики». Поэтому воровство средств в системах ИБ для физлиц распространено не сильно - много мороки, а денег мало. На моей памяти был только один случай, когда у клиента система вдруг ни с того ни с сего запросила четырехзначный PIN-1 (при аутентификации в системах ИБ используется 16-значный PIN-2).
«Атака»
А теперь переходим к нашим баранам, точнее юридическим лицам. Как же происходит инфицирование компьютера? К большому разочарованию любителей детективного жанра никакие инсайдеры не нужны. Зачем с кем-то делиться, когда 90% пользователей, сидя за компьютером, ничем не отличаются от валенков, кроме того, что валенки не могут сами давить на клавиши? Ссылки на сторонних сайтах, письма, отсутствие нормального антивируса и фаервола, беспечность администраторов, которым лень настроить хотя бы прокси, а в некоторых случаях и отсутствие таких сотрудников в штате, делают свое грязное дело. Да и сложно представить, как человек, сидящий в Рязани, Саратове или Москве, имеет инсайдеров в нескольких десятках организаций по всей России.Активные атаки на нашу систему и клиентов и систему начались в конце 2009 года. За это время в нашем регионе было зафиксировано не более 10 случаев заражения, к сожалению 3 из них закончились летальным исходом - средства безвозвратно утеряны, 2 случая - со счастливым концом - средства не списаны из-за ошибки в платежном поручении или не дошли до банка-получателя и вернулись из РКЦ ЦБ РФ. Остальные случаи заражения были идентифицированы на ранних стадиях и клиентам была преподнесена «радостная» новость о том, что на компьютере кака, а админ - лох.
«Куда смотрят в банке!? Разве они не видят, что мои деньги пи...!?» моё
Общая стоимость ущерба не превысила 900 тысяч рублей (100+300+2х500 (один платеж успели вернуть)).Как видите, суммы не астрономические. Что такое сто тысяч рублей для организации, у которой таких платежей - 90%, а в банке проходят платежи и в 10 и 100 раз большие? Такие суммы банки даже не обязаны контролировать! Контроль начинается с сумм, превышающих 600 тысяч рублей.
Поэтому вероятность успеха прохождения таких платежей намного выше, чем упоминаемые в статье 1 и 6 миллионов. Вообще, мне не понятен процесс контроля и исполнения платежа банком на такую сумму. В этом случае контролер обязан связаться с организацией и не просто спросить по телефону, они ли их отправили, а потребовать предоставить документы, подтверждающие факт легальной отправки средств. Это требования закона о борьбе с отмыванием и легализацией средств.
В нашем случае троян только отсылал «хозяину» секретный ключ и пароль на вход в систему. Злоумышленник уже сам регистрировался в системе, проверял остаток на счете и, если ему хватало, заполнял платежное поручение и отправлял средства на счет (не на свой!), а подставных лиц, которые, естественно его в глаза «не видели», но при получении столь приятного подарка, эти средства со счета снимали. Здесь многие могут мне сказать: «Ну вот же! Всё ясно! Вот они - негодяи и воры! Ловите их!» На что я вам, товарищи, спокойно отвечу: "Терморектальный криптоанализ в органах внутренних дел Российской Федерации не является законным способом добычи показаний, потому применяться не может, а в действиях граждан при операциях с их банковским счетом состава преступления не обнаружено."
То есть, в принципе всё ясно, кто, куда и кому перевел деньги, никто это не скрывает, все всё знают, но сделать ничего не могут, так как при поступлении денег на счет и снятии их банк-получатель платежа никакой ответственности не несет. Заставить гражданина вернуть сумму может только совесть, в противном случае оснований для этого нет, вина не доказана. Доказать его причастность расспросами и мольбами - вообще невозможно, он же не дурак:) Отследить злоумышленника по IP-адресам тоже не представляется возможным - они не из своего дома работают и используют для своих грязных дел взломанные компьютеры ничего не подозревающих пользователей, у которых разворачивается виртуальная машина, уже в ней осуществляется вход в систему и т.д. За два года никого никуда в суд не потащили, и не потащат. Поэтому мы переходим к третей части нашего повествования…
Спасение утопающих...
В 99,99% банках клиентам ДБО даются ценные указания, как и что нужно делать, чтобы избежать подобных ситуаций… Как вы понимаете, 99,99% клиентов плевать хотели на ценные указания банковА способы противодействия на самом деле просты и очень дешевы:
- Работайте с одного рабочего места. Желательно не использовать рабочее место для походов в интернет, по магазинам и к подружкам в социцальных сетях. Идеальный вариант - один ярлык на рабочем столе - это ваш Клиент-банк. :) Дорого? 100 тысяч дороже.
- Работайте с одного IP-адреса. Если настройки Клиент-банка позволяют, жёстко привяжите этот IP к системе, чтобы с других адресов зайти было не возможно. Любите путешествовать? Тогда переходите к следующему пункту.
- Обязательно приобретите электронный идентификатор Rutoken или eToken. Лучше приобрести Rutoken ЭЦП или eToken ГОСТ. Это персональное средство формирования ЭЦП с неизвлекаемым закрытым ключом, т.е. для каждой последующей операции формируется новая ЭЦП. С такого ключа информацию извлечь уже будет невозможно. Стоимость одного ключа составляет порядка 1 тысячи рублей.
- Антивирусы, файерволы, безопасность… Вообщем, класика жанра. Но при несоблюдении пунктов 1-3 она вам не поможет
