Двухуровневая банковская система: Центральный и коммерческие банки.

Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений.

Считается, что первые банки возникли на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Это подтверждают этимологические корни слова “банк”, его происхождение от итальянского “banco” (стол, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты).

Действовавшая у нас до 1986 года банковская система коротко могла быть охарактеризована как одноуровневая. Банковское дело было монополизировано Государственным Банком СССР, наряду с которым существовала сеть специализированных банков: Сбербанк, Промстройбанк и др. Последние были, по существу, филиалами Госбанка.

Активное использование кредитных отношений в рыночном хозяйстве требует развития обширной банковской сети. Для стран с развитой рыночной экономикой характерно построение банковского сектора как двухуровневого.

Двухуровневая банковская система основывается на взаимоотношениях между банками в двух плоскостях : по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками, другими кредитными институтами; по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня банковской системы - коммерческими банками и кредитными учреждениями; с другой стороны, этим отношениям необходимо регулирование: контроль и целенаправленное воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального банка.

В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих банков.

Рисунок 64. Двухуровневая банковская система Российской Федерации.

Основными функциями Центрального банка являются:

· денежная эмиссия . (От латинского «emissio”- выпуск). Центральный банк пользуется монопольным правом выпуска национальных денежных знаков в обращение. Центральный банк осуществляет эмиссию в соответствии с потребностями хозяйственного оборота;

· функция банка правительства . Центральный банк обязан поддерживать государственные экономические программы, обслуживать бюджетные расчеты, способствовать управлению государственным долгом, проведению денежно-кредитной политики;

· функция банка банков . Центральный банк является кредитором последней инстанции, он предоставляет национальным кредитным институтам возможность рефинансирования на определенных условиях при временном дефиците у них кредитных ресурсов. Центральный банк является расчетным центром;

· роль органа надзора за коммерческими банками и финансовыми рынками.

Низовое звено банковской системы состоит из сети коммерческих банков, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки . Важнейшими их функциями традиционно являются:

· аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

· осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве;

· кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц;

· учет векселей и операций с ними;

· хранение финансовых и материальных ценностей;

· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции); и др.

Операции по аккумулированию временно свободных денег называются пассивными , а рамещение средств, коммерчески выгодное их вложение относят к активным операциям. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент по активным операциям как правило превышает размер процента по пассивным операциям, разность между этими процентами (маржа) и составляет основу доходов банков.

Наряду с универсальными коммерческими банками в систему коммерческих банков могут входить и специализированные банки , которые ориентированы на предоставление, в основном, одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов.

Например, инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг.

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок.

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, то есть организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Несмотря на различия в названиях, современные коммерческие банки в России слабо специализированы и, в основном, занимаются сходными проблемами и операциями: аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют кредиты, используют также и другие каналы коммерчески выгодного вложения аккумулированных средств, например, осуществляют операции на рынке ценных бумаг.

На 1 октября 1999 года в Российской Федерации было зарегистрировано 2408 банков, из них с участием иностранного капитала – 139. На территории страны действовало 3914 филиалов банков, в том числе: Сбербанка России – 1698.

На 1 августа 1999 года общий объем кредитов, выданных хозяйству, банкам, населению в рублях и иностранной валюте (на тот же период) – 180,3 млрд. рублей.

Вклады населения составили (на тот же период) всего – 160,7 млрд. рублей, из них в Сбербанк – 138,7млрд. рублей (86,3 %).

Низовой уровень двухуровневой банковской системы, наряду с банками, входят и специализированные кредитно-финансовые институты , которые осуществляют более узкий круг финансовых операций. К специализированным кредитно-финансовым учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества и общества.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Специализация ломбардов - потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 процентов стоимости закладываемого имущества.

Общества взаимного кредита (ОВК) - вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и торговцам. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент (например, 10 - 30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого взноса. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, приходящуюся на него часть убытков общества, если таковые имеются. После этого выбывающему возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов, кооперативов, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается.

Необходимость активизации малого предпринимательства в Российской Федерации обусловливает потребность в развитии кредитных товариществ и обществ взаимного кредита.

Роль банковских систем в экономике развитых стран возрастает. Характерны следующие современные тенденции в развитии банковского сектора экономики:

1. Углубляется процесс централизации и концентрации банковского капитала. Например, в США уже к концу 80-х годов 4о от общего числа коммерческих банков имели активы более 500 млн. долл. и владели 74% всех банковских активов. В Российской Федерации на 1 декабря 1997 года большинство коммерческих банков (86%) имело уставный капитал менее 30 млрд. руб. (неденоминированных, то есть менее 5 млн. долл.). Средний размер активов составлял 36 млн. долл. - на порядок меньше, чем в развитых странах. Перед российской банковской системой стоит задача укрупнения банков, так как мелкие банки неустойчивы, низкодоходны и неспособны осуществлять инвестиции.

2. Крупнейшие современные банки представляют клиентам обширный спектр услуг - более 200 видов. Это - не только новые депозитно-ссудные операции, но и факторинг, начисление и удержание налогов, амортизационных отчислений, оказание информационных, аудиторских и консалтинговых услуг, выдача гарантий и поручительств, лизинговые операции, работа с кредитными карточками и т.д.

3. Развивается электронизация банковских услуг. Создаются мощные компьютерные сети, позволяющие осуществлять расчеты и платежи в режиме реального времени.

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный , осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе - все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет , который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет , отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

Смотреть что такое "Двухуровневая банковская система" в других словарях:

двухуровневая банковская система - Существующая в США система, при которой банки лицензируются штатом или федеральным правительством. Это создает различия в правилах ведения банковской деятельности, предельных суммах займов и условиях предоставления иных банковских услуг клиентам … Финансово-инвестиционный толковый словарь

Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

Банковская система - совокупность банков данной страны. В настоящее время существует двухуровневая банковская система. Первый уровень центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень частные и государственные банковские институты (коммерческие депозитные,… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

Банковская система Израиля - Банковская система Израиля двухуровневая система банков в Израиле. Она состоит из Банка Израиля, выполняющего функции регулятора и коммерческих банков. Система начала формироваться во время сионистского движения в начале 20 го века и после… … Википедия

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ДВУХУРОВНЕВАЯ - DUAL BANKINGБанковская система, при к рой одновременно существуют два типа банков. Так, в США банки могут иметь лицензию либо штата, либо федерального правительства …

Банковская система РФ - двухуровневая система действующих на территории РФ организаций, имеющих право осуществлять банковские операции. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй уровень российскими кредитными организациями (банками и небанковскими… … Большой юридический словарь

Банк - (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Денежная масса - (Money supply) Денежная масса это наличные средства, находящиеся в обращении, и безналичные средства, находящиеся на счетах в банках Понятие денежной массы: агрегаты денежной массы М0, М1, М2, М3, М4, ее ликвидность, наличные и безналичные… … Энциклопедия инвестора

Товар - (Product) Определение товара, виды товаров, продажа товара информация об определении товара, поставка и продажа товара, виды товаров Содержание Содержание Определение Нетрадиционное определение Юридические определения Этимология Качество Свойства … Энциклопедия инвестора

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА - BANKING HISTORYИстория деятельности коммерческих банков США может быть условно разделена на отдельные периоды: колониальный период, во время к рого фин. институты и рынки были немногочисленны и выполняли элементарные функции; банковское дело до… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:

• Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
• Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.

Регулирование банковской деятельности

Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:

1. «О банках и банковской деятельности»;
2. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Хараткеристика двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:

• Два уровня;
• Многообразие форм собственности;
• Горизонтальная схема в управлении банков;
• Создать банк может любое юридическое лицо;
• Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
• Монополия на эмиссию денежных знаков;
• Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.

Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:

1. Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия). Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.
2. Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.

Банки могут следующих видов:

Специализированные – выполняют только определенный вид банковских операций. Они бывают следующих специализаций:

• Отраслевые;
• функциональные;
• территориальные
• специализация, ориентированная на клиентуру.

1. Универсальные – выполняют весь спектр банковских операций. Данный вид банков является наиболее удобным для клиентов в плане выполнения операций, чем специализированные банки;

   Инвестиционные – банки, которые организуют для других коммерческих банков процедуру финансирования. Они оказывают консультационные услуги в области покупки или продажи бизнеса, выступают в роли брокера, а так же публикуют аналитические отчеты о функционировании тех рынков, на которых сами присутствуют.

Замечание 1

Так же, ко второму уровню иногда относят небанковские кредитно-финансовые институты, таки как страховые компании, трастовые компании, фонды и т.д., но, они занимают отдельное от других коммерческих банков место в банковской системе.

Коммерческие банки, занимающие второй уровень банковской системы, осуществляют большой спектр банковских операций, помимо этого они должны обязательно выполнять нормативы и различного рода требования, предписания Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы.

Функции банков

Самыми важными функциями, которые выполняют коммерческие банки, являются:

1. Сбор временно свободных денежных средств;
2. Выполнение операций с ценными бумагами;
3. Операции с векселями;
4. Кредитование клиентов;
5. Хранение финансовых и материальных ресурсов (банковские ячейки, залог и т.д.);
6. Управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Ко второму уровню так же относят небанковские кредитные организации. Они представляют собой организации, которые имеют право выполнять отдельные виды банковских операций. Порядок выполнения и виды осуществляемых операций закреплены Центральным банком законодательно.

Необходимость в создании именно двух уровней в банковской системе обусловлена наличием свободного рынка, конкуренцией, и в то же время большой необходимостью регулирования деятельности коммерческих банков.

Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?

Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы

Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:

• Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
• кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).

Ключевой момент в подобной системе - независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.

Специфика работы Банка России:

• регулирование работы отечественных коммерческих банков;
• поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
• управление ставкой рефинансирования.

Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков - расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.

Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы - наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть - предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.

Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.

Уровни двухуровневой банковской системы

В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов - государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.

Функции Центрального Банка

В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:

• банковский надзор;
• кредитно-денежное регулирование;
• управление существующей системой расчетов.

Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.

Виды банковских систем

К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.

Сущность двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента - центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.

Одноуровневая система

Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.

Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки - Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.

Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.

Общая информация

Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь - государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.

Подробнее об уровнях

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

1. Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
2. Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Как всё устроено?

Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:

1. Универсальности.
2. Двухуровневой структуры.

Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект - это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.

Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.

Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.

Общие моменты

В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному - за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.

Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

1. Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
2. Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
3. Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
4. Хранение различных ценностей.
5. Операциях с ценными бумагами.
6. Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

1. Организацией безналичного расчета.
2. Хранением наличности.
3. Организацией денежного оборота.
4. Расчетно-кассовым обслуживанием.

История развития

Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.

Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано - сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.

Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором - в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.

Но одноуровневая система была и совсем недавно - в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.

Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.

Специфика реализации

Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.

Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.

Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.

Принципы работы

Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:

1. Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
2. Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
3. Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
4. Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.

Борьба с рисками

При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.

Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски - это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.

Что же необходимо делать?

Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:

1. Следует сохранить средства вкладчиков.
2. Нужно обеспечить возможность для получения прибыли финансовыми учреждениями.

Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.

Заключение

Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.

Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.

Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.