Страхование профессиональной ответственности и его виды. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Содержание:

1. Где застраховаться?
2. Виды ущерба
3. Формы страхования
4. Система ППС
5. Выводы

Если речь идет об упущениях со стороны профессионалов в какой-либо области деятельности, то возместить убытки поможет страхование профессиональной ответственности. Такое страхование выручает в случаях, когда недобросовестное выполнение обязанностей наносит какой-либо вред третьим лицам.

Гражданам каких профессий это нужно?

Существует целый ряд профессий, деятельность представителей которых согласно законодательству не застрахована предприятий.

Среди них специалисты таких специальностей, как:

• адвокаты
• нотариусы
• фармацевты
• врачи
• проектировщики
• строители
• архитекторы
• банкиры
• брокеры
• аудиторы
• оценщики
• риелторы.

Где застраховаться?

Если Ваша профессиональная деятельность требует наличия страхового полиса, то этим может заняться Национальная Страховая Группа. Здесь предоставляется полный спектр всех возможных страховых услуг. Кстати, Национальная Страховая Группа является достойным сегментом на отечественном рынке страхования уже не один год, занимая при этом лидирующие позиции. Важным моментом является гарантия качества предоставляемых услуг.

Зарубежные страны отлично знают, что такое . Их правовая система обязывает представителей определенных профкатегорий иметь страховку - это является гарантией права на труд.

Читайте также:

Какие требования к лицам, подлежащим страховке?

Современная страховая система работает так, что специалисты, желающие заключить страховой договор должны понимать: что профессиональное страхование является основой их трудовой деятельности. Как утверждают сотрудники, которыми так гордится Национальная Страховая Группа, застрахованные должны быть весьма компетентными в области собственной трудовой деятельности, иметь достаточный уровень специальных знаний, добросовестное отношение к выполняемой работе без каких-либо замечаний. Важно иметь подтвержденный документально уровень квалификации: чтобы оформить страхование, понадобится наличие дипломов, различных сертификатов и других документов.

Виды ущерба

Возможный ущерб согласно кодексу, который представляет Национальная Страховая Группа, зависит непосредственно от рода деятельности застрахованного. А именно:

• физический
• материальный
• финансовый
• моральный.

О физическом вреде идет речь, когда мы говорим о вреде здоровью и жизни третьих лиц, возникновении у них заболеваний по вине застрахованного, к которым привела страховая ситуация, поэтому страхование своей профессиональной ответственности так важно для медицинских работников и водителей автотранспорта. Материальный ущерб чаще всего наносят представители строительных специальностей, а также архитекторы и проектировщики (именно об этом говорит мониторинг, который подготовила Национальная Страховая Группа).

Финансовый вред более других рискуют нанести именно банковские сотрудники, брокеры или аудиторы.

Моральная сторона вопроса одна из наиболее важных в процессе общения с людьми, особенно во время работы. Ей нужно уделять немалое внимание абсолютно всем гражданам.

Читайте также:

Формы страхования

Страхование на предмет профессиональной ответственности согласно отечественному законодательству может осуществляться в двух формах:

• обязательная
• добровольная

Например, страхование профессиональных способностей нотариусов в нашей стране является обязательным.

О наступлении страхового случая

Мы привыкли традиционно считать, что страховой случай наступает в силу влияния определенных внешних факторов, которые привели к возникновению заболеваний, несут угрозу здоровью, жизни, имуществу застрахованного лица. Однако страхование личной профессиональной ответственности предусматривает, что страховой случай наступает в результате недостаточной квалификации лица (так будет, если Ваш полис оформила Национальная Страховая Группа). Получается, что факт признания наступления такого случая будет окончательно признан после вступления в силу соответствующего решения суда, которое устанавливает ответственность страхователя за причинения какого-либо вреда клиенту.

Читайте также:

Виды ответственности страховщика

Различные варианты договоров (которые, в том числе, заключает и Национальная Страховая Группа), закрепляющих страхование профессиональных качеств предусматривают несколько видов ответственности:

1. За весь период деятельности заявленного страхователя
2. Только за определенный вид работ застрахованного лица
3. Исключительно за оказание оговоренных услуг конкретному клиенту по конкретному договору (когда предоставление профессиональных услуг является эпизодичным)

Страхование на предмет профессиональной ответственности считается специфической отраслью в данной области, а потому крайне сложно предугадать все варианты возможных страховых случаев. Таковыми являются ситуации, когда на лицо нарушение профессиональных обязанностей, результатом которого становится нанесение вреда интересам клиентов (особенно жизни и здоровью).

О страховании профессиональной ответственности медицинских работников

В развитии отечественной медицины можно наблюдать устойчивую тенденцию, когда за счет высокой конкуренции возникает спрос на качественные медицинские услуги. Лечение различных заболеваний, проведение операций, постановка диагнозов должно происходить на высшем уровне. Одним из признаков профессионализма является страхование профессиональной ответственности медицинских работников в медицинской клинике. Кстати, отечественная страховая система сделала еще один шаг в сторону успеха и предлагает сегодня клиентам страхование не только для медиков, но и для самих медицинских учреждений.

Зачем врачам страховка?

Риск принесения ущерба из-за не достаточно квалифицированных профессиональных действий врачей существует всегда (это касается не только медицинских манипуляций, но и течения заболеваний клиента). При этом данный вид вероятного ущерба несет самые тяжелые последствия, так как врачебная практика, прежде всего, влияет на жизни и здоровье пациентов.

Наиболее рисковой среди всех врачебных отраслей является стоматология (лечение заболеваний полости рта - работа достаточно деликатная, потому и риск быть неугодным клиенту выше). От неудач не застрахован даже самый опытный стоматолог.

Какие врачебные ошибки покрывает страховка?

Существует определенная группа причин для выплат, которые гарантирует страхование профессиональной ответственности медицинских работников, а именно:

• Ошибки, связанные с постановкой диагноза клиенту лечебного учреждения (эта ответственность, кстати, исключает появление вымышленных врачами заболеваний клиентов платных клиник с целью преступного обогащения)
• Неправильный план лечения, который повлек угрозу здоровью или жизни, привел к ухудшению течения заболеваний
• Возникновение непредвиденных осложнений у ранее выявленных заболеваний
• Заражение крови в процессе переливания или при инъекциях.

Об отечественном пенсионном страховании

Без пенсионной системы ни одно государство не может защитить своих граждан. Именно целью создать максимально комфортные социальные условия на территории нашей страны введено профессиональное пенсионное страхование. От того, насколько совершенной будет его организация, зависит и общий климат в обществе. Профессиональное пенсионное страхование предусматривает, что работодатели/сами работники будут производить специальные пенсионные взносы страхового характера в пользу профессиональных пенсионных фондов.

От чего зависит размер страховых взносов?

Отечественное профессиональное пенсионное страхование имеет целую систему определения размера взносов. Сумма определяется с учетом особенностей конкретных профессиональных рисков.

Система ППС

Чтобы понять все преимущества, которое дает профессиональное пенсионное страхование, важно упорядочить для себя все принципы его структурирования.

Уровень организации и управления в этой сфере подразумевает, что профессиональное пенсионное страхование следует делить на такие виды:

• Государственное
• Частное
• Территориальное
• Отраслевое.

Государственное профессиональное пенсионное страхование способно и обязано задавать модели и принципы всей системы, но и создавать специальный фонд, который отвечает за финансирование всех пенсионных выплат, которые предусматривает пенсионное страхование.

Негосударственное страхование этого типа занимается выполнением контрольно-надзорных функций, привлекая для остальных действий сторонние организации.

Территориальное и для потенциальных пенсионеров - это также подвиды, которые представляют негосударственное страхование.

Взаимодействие пенсионного фонда с фондом социального страхования

Целесообразность пенсионных взносов объясняется еще и риском возникновения профессиональных заболеваний. В случае, когда из-за своей профессиональной деятельности застрахованное лицо приобретает проблемы со здоровьем в виде профессиональных заболеваний, специальная комиссия выносит решение о степени утраты трудоспособности. Если вред здоровью в результате перенесения профессиональных заболеваний превышает допустимый порог, застрахованное лицо вместе с выплатами от ФСС получает право на досрочное пенсионное обеспечение в связи с инвалидностью.

Выводы

Наличие страховки собственной профессиональной ответственности - это не только возможность избежать ненужных рисков, но и утверждение профессиональных качеств. Такое страхование может получить лишь квалифицированный специалист. Таким образом, наличие качественного страхового договора - это не только определенные гарантии, но и дополнительное свидетельство надежности сотрудничества с застрахованным лицом.

Очень важными являются гарантии материальной поддержки пенсионной системой лиц, которые в результате своей трудовой деятельности получили какое-либо из профессиональных заболеваний.

В век информации клиенты, заказывающие профессиональные услуги, осведомлены о личных правах. В случае ненадлежащего выполнения специалистом своих обязанностей, они обращаются в суд, чтобы получить компенсацию за материальный либо моральный вред. Для людей определённого круга профессий разработан специальный вид страхования ответственности.

Объекты

Страхование ответственности за профессиональную деятельность позволяет защитить имущественный интересы людей, потерпевших в результате неверных действий застрахованных лиц (страхователей) при выполнении своих непосредственных профессиональных обязанностей. Помимо этого под защиту попадает финансовая сторона самих специалистов. Вместо них убытки, нанесённые клиентам, возмещаются страховой компанией.

Важным пунктом в договоре страхования является именно неумышленное причинение вреда во время оказания услуг, связанных с профессиональной деятельностью.

Свершение страхового случая не зависит от каких-либо внешних факторов (погодные явления, противоправные действия сторонних лиц и пр.). На его происшествие влияет только квалификация специалиста, работающего в определённой сфере.

То, что произошёл страховой случай, должно быть подтверждено судебным решением, которое устанавливает материальную ответственность застрахованного клиента за нанесение вреда третьему лицу и его величину.

Перечень профессий

Согласно законодательству и нормативным актам утверждён ряд профессий, который подлежит обязательному страхованию ответственности за профессиональную деятельность. В него включены указанные квалифицированные лица:

• нотариусы;
• оценщики;
• таможенные брокеры;
• строители;
• арбитражные управляющие;
• адвокаты;
• аудиторы (во время проведения обязательного аудита).

Даже самый высококвалифицированный может совершить ошибку в выполняемой работе. Люди, заплатившие деньги за услуги не всегда без претензий реагируют на подобные вещи. Чтобы защититься от последствий неверно выполненного заказа, необходимо застраховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами.

В России работают десятки страховых фирм, оформляющих полис страхования ответственности специалистов, например компания «АльфаСтрахование», «ЭРГО Русь», национальная страховая компания НАСКО. Физическое лицо, обладающее определёнными профессиональными навыками, имеет право воспользоваться услугами любого страховщика, имеющего лицензию.

Добровольное страхование профессиональной ответственности

Обычно добровольно страхуют ответственность профессионалы, рабочие действия которых не застрахованы совместно с ответственностью предприятия. К данной категории относятся врачи, архитекторы, юристы, нотариусы и прочие специалисты. В равной степени это могут быть физические лица (врач частной практики) и юридические лица (компании, в которых трудится квалифицированный персонал).

В законодательной базе выдвинуты требования об обязательном . Без страхового полиса такая предпринимательская деятельность является незаконной. Такие условия позволяют исключить имущественные расходы представителей этой профессии на покрытие вреда клиентам.

Главное, чтобы застрахованные клиенты имели высокий уровень знаний и профессионализма, выполняли работу добросовестно и качественно. Подтверждением компетентности специалиста служит наличие соответствующих документов (диплом, сертификат).

Видео об обязательном страховании профессиональной ответственности:

Даже высшая профессиональная квалификация не предполагает работу без ошибок. Их допускают все. Признание ошибки, упущения, огреха в расчетах – показатель профессионализма. Как и предусмотрительность профессионала, который вовремя пришел к пониманию, что страхование профответственности – это необходимое условие его финансовой безопасности.

Данный вид покрытия пользуется популярностью среди представителей большинства серьезных востребованных профессий по двум причинам:

• Закон предусматривает страхование риска ответственности за результаты профессиональной деятельности для многих профилей.
• Страховая защита профессионала дает уверенность в стабильном карьерном росте без эмоциональных, финансовых и других потрясений. Это объективная возможность оградить себя от краха в профессии из-за единственной оплошности.

Когда требуется полис

В России данный вид страхового продукта регламентируется законом о страховании и Гражданским кодексом. В отдельную категорию он не выделен, хотя разговоры о такой необходимости ведутся. Так, согласно букве закона, застраховать профответственность представители разных компаний могут:

• В добровольном порядке. Сюда относятся все специальности, которые ГК разрешает страховать (адвокаты, врачи, архитекторы, бухгалтеры, риелторы, сотрудники охранного сектора).
• Согласно требованиям об обязательном страховании, закон предусматривает требование застраховать профессиональную ответственность для нотариусов, кадастровых инженеров, оценщиков, аудиторов, таможенных брокеров, владельцев складских помещений (если они предоставляют услуги временного хранения) и арбитражных управляющих.

Заключить договор могут и юридические лица – медицинские клиники, ЧОП, клининговые компании. В зависимости от специфики их деятельности определяются конкретные пункты списка включенных рисков.

Пакет рисков страхования профессиональной ответственности

Для понимания все риски, покрываемые данным полисом, сведены к одному пункту – признание судом факта вины застрахованного лица (или сотрудника организации-страхователя). Состав его вины может отличаться:

Исключениями из рискового покрытия остаются стандартные случаи: умышленный вред клиентам, третьим лицам в процессе исполнения функциональных обязательств, совершение ошибки в состоянии опьянения.

Что оплачивает страховая компания

Расходы, которые принимает на себя страховщик, определяются:

• оговоренным в договоре лимитом ответственности (он устанавливается для разных профессий отдельно или утвержден законом, и во многом определяет стоимость страхования профответственности);
• условиями программы.

В их сумму может войти как компенсация ущерба (собственности, здоровью/жизни), так и возмещение морального вреда, затраты на расследование и судебный процесс, издержки на ликвидацию последствий ошибки или упущения.

Страхование профессиональной ответственности относится к одному из рисковых видов покрытия. Потому тарифы на этот важный, социально полезный и ценный для всех направлений продукт существенно отличаются. СА «GALAXY страхование» знает самый короткий путь к оптимальной цене полиса.

Мы проработали рынок страховщиков, отобрали самых надежных его участников и договорились с ними о лояльных тарифах для наших посетителей. Прямо у нас на сайте вы можете сравнить стоимость страхования профессиональной ответственности разных СК, сформировать качественную программу финансовой защиты и удаленно подать заявку на сотрудничество. Быстро, безопасно, удобно, не сходя с места.

Есть риск профессиональной ошибки. Ответственность за вред, причиненный сотрудниками, несет организация. Кроме финансовых потерь, связанных с компенсацией ущерба, возникает ряд сопутствующих моментов: переговоры с пострадавшей стороной, проведение экспертиз, затраты на судебный процесс. Это сильно отражается на имидже компании. Именно для таких ситуаций разработан специальный продукт - страхование профессиональной ответственности.

Об услуге

Страхование профессиональной ответственности перекладывает риск причинения вреда на компанию. Наличие договора свидетельствует о добросовестном подходе к интересам партнеров по бизнесу. Ошибку допустить может каждый. Заключая договор, компания гарантирует компенсацию причиненного ущерба.

Объектом сделки являются имущественные интересы сотрудника, риск ответственности которого связан с обязанностью возместить судебные издержки, причиненный вред заказчикам, потребителям услуг, родственникам пострадавших.

На сегодняшний день страхование профессиональной ответственности предусмотрено для специалистов таких направлений: адвокатов, медработников, нотариусов, аудиторов, оценщиков, риелторов, брокеров и т. д. Услуга может предоставляться как всей организации, так и конкретному проекту. Сумма покрытия устанавливается в размере:

• предусмотренном законодательством;
• согласно требованиям заказчика;
• предполагаемой величины возможного вреда.

Ставка зависит от вида ответственности, но в основном колеблется от 0,3 до 2,5 % от суммы договора.

Общее состояние рынка

Клиентов, которые в добровольном порядке оформляют страхование профессиональной ответственности адвокатов, у каждой компании не больше десятка. Объемы рынка и раньше были небольшими. После кризиса предприниматели пытаются сократить расходы любыми способами, поэтому многие отказываются от данной услуги. В целом, в России и Украине данный продукт относится к экзотическим.

Стабильный спрос существует разве что среди специалистов, для которых наличие такого полиса является обязательным. Добровольно оформляется страхование профессиональной ответственности аудиторов в основном компаниями с иностранным капиталом, учредители которых привыкли к подобной практике в своей стране. Но и им с начала кризиса пришлось пожертвовать имиджевым полисом.

«Для галочки»

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников и других специалистов, ошибки которых могут стоить очень дорого в буквальном смысле слова, также не пользуется спросом. Если, например, адвокаты заключают договор для «галочки», то есть с целью получить лицензию, то «добровольцы» относятся к данной покупке, как к рекламе. Поэтому договоры заключаются с минимальными лимитами и платежом. Такие полисы не могут использоваться в качестве реальной защиты от предоставления непрофессиональных услуг.

Исключение составляют крупные компании, которые получили требование от зарубежных партнеров относительно суммы покрытия. Такие организации, выходя на иностранные рынки, должны гарантировать свою финансовую стабильность. Сюда также можно отнести компании, которые занимаются внешне-экономической деятельностью. У них в договорах с партнерами заранее прописано обязательное страхование профессиональной ответственности. Больше желающих приобрести полис пока не наблюдается.

Правила страхования профессиональной ответственности

Полисом можно защитить непреднамеренные ошибки только конкретного физического лица. Договор нельзя оформить на предприятие. Но ущерб, который причинил сотрудник, должно компенсировать юрлицо. Чтобы снизить риски, организации могут застраховать гражданскую ответственность от вреда, причиненного его персоналом. Но это будет уже совершенно другая услуга.

Объектами страхования ответственности являются интересы лица, которое исполняет свои профессиональные обязанности. Правила предусматривают конкретную деятельность, то есть нотариусу, который решил подработать строителем и случайно нанес вред прохожему, риски компенсированы не будут.

Виды страхования профессиональной ответственности

Различают следующие виды:

• Обязательное. Предусмотрено для юристов, нотариусов, брокеров, оценщиков, аудиторов, риелторов, туроператоров. Не стоить путать обязательное личное со страхованием ответственности. Первый продукт предусмотрен для профессий с повышенным риском для работника, второй - для окружающих.

• Добровольное. Могут заключать специалисты всех направлений.
• Деликтивная страховка: не оформлена документами с непосредственным потерпевшим.

Пример

Владелец квартиры заключил договор со строительной бригадой. Во время выполнения заказа по вине рабочих была затоплена ремонтируемая квартира и та, что находится этажом ниже. В результате бригада несет договорную ответственность перед клиентом и деликтивную - перед соседями снизу.

Существует также деление по видам занятости: страхование профессиональной ответственности нотариусов, бухгалтеров, аудиторов и т. д. В зарубежной практике заключаются отдельные договоры для директоров и подчиненных. Отдельно выносятся риски трудовых отношений, рекламной деятельности и связанные с продукцией.

Особенности договоров

Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривает выплату:

1. За всю деятельность сотрудника в рамках указанной профессии.
2. По конкретному виду работ.
3. За оказание услуг по определенному договору с одним клиентом.

Условиями полиса обозначено, что выплата осуществляется, если застрахованному лицу предъявлена претензия возместить ущерб, который понесли третьи лица из-за ошибки, небрежности или упущения, допущенных в процессе выполнения обязанностей в течение срока действия документа. Иногда покрытие выплачивается только по решению суда. При этом компания может отвечать за действия не только клиента, но и персонала, которого он нанял для выполнения обязанностей, даже если это произошло после подписания бумаг. Но такие сотрудники должны иметь определенную квалификацию и дипломы.

Особенности

Возникновение страхового случая в рамках данной услуги зависит от субъективных факторов. Поэтому при подписании бумаг важно указывать, последствия каких действий будут компенсироваться. Если этот момент не будет четко прописан, то выплату можно вообще не получить. Страховым случаем не является вред, нанесенный в результате нечестных и умышленных действий. Это четко фиксируется в договорах. От работников требуется осторожность, предусмотрительность, наличие профессиональных умений, внимательность. Все эти условия могут свести пользу от полиса к нулю. Поэтому нужно четко вникать в условия, на которых осуществляется страхование профессиональной ответственности (врачей, например).

Цены

Страхование профессиональной ответственности обходится клиентам в среднем в 0,5-3 % от страховой суммы (в редких случаях - 10 %). Размер платежа зависит от наличия франшизы, суммы покрытия, бизнеса клиента (вида деятельности и услуг, формы оплаты, количества сотрудников, оборота компании) и от истории убытков.

В теории тариф определяется по статистическим данным частоты наступления страховых случаев. Очень часто такая информация отсутствует. Поэтому тарифы у компаний сильно отличаются. В России не так много специалистов, которые предоставляют некачественные услуги. Алгоритм рассмотрения претензий и способ определения морального ущерба и материального убытка также отсутствует. Страхование профессиональной ответственности не пользуется большим спросом на рынке. Количество выплат маленькое. Поэтому компании устанавливают максимально возможную стоимость, чтобы избежать убытков.

Вывод

Страхование профессиональной ответственности - интересный продукт. Но несовершенство системы, низкая потребительская культура являются главными препятствиями для развития рынка. Обязательное страхование законом предусмотрено только для специалистов некоторых профессий. А ведь совершить ошибку может каждый. Тогда убытки придется покрывать за свой счет. С другой стороны, полис обязует специалиста очень внимательно относиться к выполнению своих обязанностей. Страхуется далеко не каждая ошибка, а только та, которая произошла без злого умысла.

Страхование профессиональной ответственности

Мировая практика

Страхование профессиональной ответственности относительно молодо: оно получило распространение лишь в 60-е годы XX века, когда стало расти правосознание людей и упростилась процедура предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андеррайтинга (Андеррайтинг - (англ. underwriting) это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям) и способов урегулирования претензий.

Страхование профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность (Professional Indemnity) предоставляет страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными страхователем при исполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что целью данного вида страхования является защита «профессионалов» (professionals), то есть людей, имеющих высшее (университетское) образование, обладающих специальными знаниями и определенной подготовкой.
Профессиональная деятельность характеризуется в первую очередь следующими особенностями:
— преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем (университетском) образовании и соответствующих стажировках;
— необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.
Деятельность же работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.
Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:
— значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба и временем фактического его обнаружения страхователем и определением суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка и т.д.);
— преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска;
— превышение спроса на данный вид страхования над предложением (т.е. ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.
Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность подразделяется на следующие подвиды:
. Professional liability insurance (страхование профессиональной ответственности) — в основном юристов;
. Malpractice insurance (страхование от небрежности во врачебной практике) — медицинских работников;
. Errors and omissions insurance (страхование от ошибок и упущений) — как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и агентов.
В настоящее время в западной практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности:
— ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;
— ответственность юристов;
— ответственность бухгалтеров;
— ответственность страховых брокеров и агентов;
— ответственность архитекторов;
— ответственность агентов по недвижимости.
Объем ответственности
В соответствии с условиями договора страховая компания соглашается в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.
Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:
— деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;
— злоумышленных действий страхователя или его служащих;
— причинения ущерба имуществу третьих лиц или вреда их жизни и здоровью;
— утери или повреждения документов;
— наложенных на страхователя штрафов или пени;
— нарушения авторских прав;
— клеветы или диффамации.
Договор может содержать дополнительные оговорки, в соответствии с которыми страховое покрытие может распространяться и на:
— продленный срок заявления претензии (Extended Claims Reporting Period) — в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на 36 месяцев после истечения срок действия договора страхования;
— утерю или повреждение документов (Loss of Documents) — в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;
— бывших и будущих партнеров (Incoming/Outgoing Partners) — в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших или будущих партнеров страхователя;
— общегражданскую ответственность (Third Party Liability) — в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.
Основным рынком, специализирующимся на страховании профессиональной ответственности, признана Великобритания, где лидерами выступают такие компании, как Royal & Sun Alliance, Cigna, Chubb и другие.
Для оценки риска страховой компании необходима следующая информация:
1) полное наименование и адрес;
2) род деятельности;
3) дата основания фирмы;
4) сведения о предыдущих наименованиях фирмы;
5) сведения об имевших место слияниях с другими компаниями;
6) входит ли фирма в какие-либо ассоциации;
7) сведения об учредителях и партнерах;
8) квалификация персонала:
— номера дипломов и квалификационных свидетельств;
— стаж работы по специальности;
— занимаемые должности согласно штатному расписанию;
9) сведения о филиалах и дочерних компаниях, в том числе и за границей;
10) доход и гонорары, полученные в предыдущем году;
11) сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме за последние 5 лет;
12) сведения о предыдущих страховщиках;
13) требуемое покрытие:
— требуемый лимит;
— требуемая франшиза;
— требуемые оговорки;
— дата начала страхования.
Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:
1) фиксированной суммы за каждого служащего;
2) процента от гонорара (дохода).
В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процента от суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы. На российском же рынке преобладает схема расчета премии от лимита, и тариф составляет от 0,5 до 10 процентов.

Ситуация в России

В соответствии с Классификацией по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (в редакции от 17 июня 1994 г.). - Прим. Ред) страхование профессиональной ответственности относится к страхованию ответственности и определяется как «…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
— нотариальной деятельности;
— врачебной деятельности;
— иных видов профессиональной деятельности».
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».
Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования — прочая ответственность).
Обязательные виды страхования
В настоящее время законами и подзаконными актами РФ предусмотрено обязательное страхование следующих видов профессиональной ответственности:
1) нотариусов;
2) строителей;
3) таможенных брокеров;
4) оценщиков.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НОТАРИУСОВ

Правовой аспект

В соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, нотариусы обязаны заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховой аспект

Объектом страхования выступают имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности, вследствие ненадлежащего выполнения им своих профессиональных обязанностей, выразившихся в небрежных нотариальных действиях, ошибках и упущениях.
Страховым случаем является вступившее в силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежном выполнении нотариальных действий.
В настоящее время в соответствии с законом минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, оставляет 100 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ).
— совершения нотариусом незаконных нотариальных действий (например, не предусмотренных выданной ему лицензией);
— осуществления нотариусом деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования лицензии;
— наличия заинтересованности нотариуса при совершении нотариальных действий (например, личная заинтересованность нотариуса в делах хозяйствующего субъекта, обусловленная статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями).

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРОИТЕЛЕЙ

Правовой аспект

В соответствии с Положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности, введенным в действие письмом Государственного Комитета РФ по жилищной и строительной политике от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7 (с изменениями, введенными письмом Госстроя России от3 сентября 1997 г. № ВБ-12-212/7), которое было разработано на основании постановления правительства РФ от 25 марта 1996 г. № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» (п. 5, абз. «к»), и на основании приказа Министерства строительства РФ от 5 сентября 1996 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензий» страхованию подлежат:
— разработка градостроительной документации;
— топографо-геодезические и картографические работы;
— архитектурная деятельность;
— выполнение инженерных изысканий;
— выполнение проектных работ;
— производство строительных материалов, конструкций и изделий;
— выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
— инжиниринговые услуги.

Страховой аспект

Осенью 1997 г. на Мичуринском проспекте в Москве при строительстве жилого дома обрушилась секция. Весь убыток, в том числе суммы возмещения вреда, понес подрядчик. Однако эти затраты могли бы быть возложены на страховщика при наличии договора страхования.
Объектом страхования профессиональной ответственности строителей являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.
Обычно страхованием покрываются действия следующих лиц:
— руководителей и должностных лиц страхователя;
— работников страхователя;
— лица, ставшего в течение действия договора страхования должностным лицом или работником страхователя;
— лица, осуществлявшего в течение действия договора страхования полномочия должностного лица или работника страхователя.
По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена при условии, что страхователь несет юридическую ответственность за действия такого лица и ему может быть предъявлена претензия за ущерб, причиненный таким лицом, как ответственному за выполнение контракта (руководителю объекта).
Под «профессиональной ответственностью» понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
Страховым случаем считается свершившееся событие, повлекшее за собой обязанность страхователя (застрахованного) возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц вследствие небрежности, ошибки или упущения страхователя (застрахованного). При этом должны выполняться условия:
— страховой случай должен наступить в период действия договора страхования либо по истечении действия договора страхования, но не позднее указанного в договоре срока после подписания акта сдачи-приемки строительной продукции. Здесь необходимо, чтобы страховой случай наступил по причинам, возникшим в период действия договора страхования, при условии, что страхователю ничего не было о них известно;
— вред причинен при осуществлении именно профессиональной деятельности;
— наличие прямой причинно-следственной связи;
— требования о возмещении причиненного вреда должны быть заявлены в соответствии с действующим законодательством;
— в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности. Грубой неосторожностью считается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих условия и порядок проведения конкретных видов строительной деятельности. Помимо этого, грубой неосторожностью признается деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Не подлежит возмещению ущерб, нанесенный третьим лицам в результате:
— превышения или несоблюдения сроков исполнения строительных работ, норм расходования материалов, сметных расходов и т.п.;
— недобросовестной конкуренции;
— неплатежеспособности или банкротства страхователя;
— простоя или задержки транспортных средств;
— деятельности в период приостановления действия лицензии.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТАМОЖЕННЫХ БРОКЕРОВ

Правовой аспект

В соответствии с п. 4 Положения о таможенном брокере, утвержденным постановлением Правительства РФ от 17 июля 1996 г. № 873, для получения лицензии страховому брокеру необходимо «…заключить договор страхования риска ответственности за нарушение договора перед представляемыми лицами, по поручению которых таможенный брокер осуществляет посреднические функции в области таможенного дела. Страховая сумма не может быть менее 10000-кратного размера установленной законом минимальной оплаты труда».
В письме Государственного Таможенного Комитета РФ от 22 сентября 1998 г. № 18-10/19821 «О требованиях при получении лицензии на осуществление деятельности в качестве таможенного брокера», адресованного таможенным органам и участникам внешнеэкономической деятельности, разъясняется, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Договор страхования ответственности таможенных брокеров заключается между таможенным брокером и страховой организацией, а условия такого договора согласовываются сторонами. Таможенные органы не вправе рекомендовать или подбирать конкретные страховые организации и равно как и регулировать условия страхования, кроме требований к минимальной страховой сумме.

Страховой аспект

Объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением убытков, которые могут быть причинены представляемым при таможенном оформлении лицам в результате деятельности страхователя в качестве таможенного брокера по таможенному оформлению товаров и транспортных средств и выполнении других посреднических функций за счет и по поручению представляемого лица:
— декларировании товаров и транспортных средств;
— представлении таможенному органу РФ документов и дополнительных сведений, необходимых для таможенных целей;
— предъявлении декларируемых товаров и транспортных средств;
— обеспечении уплаты таможенных платежей и иных платежей, предусмотренных Таможенным кодексом РФ, в отношении декларируемых товаров и транспортных средств;
— совершении иных действий, необходимых для таможенного оформления и таможенного контроля, в качестве лица, обладающего полномочиями в отношении декларируемых товаров и транспортных средств.
Страховая сумма не может быть менее 10000-кратного размера установленной законом минимальной оплаты труда.
Страховым случаем признается предъявление к страхователю представляемыми им лицами обоснованных имущественных претензий о возмещении причиненных убытков, вызванных непреднамеренным ненадлежащим таможенным контролем или неверным таможенным оформлением и приведших к:
— нарушению сроков декларирования сведений о товарах и транспортных средствах и их таможенном режиме;
— неправильному исчислению таможенных платежей;
— уплате потерпевшим завышенных таможенных сборов в отношении декларируемых брокером товаров и транспортных средств;
— неуплате (неполной уплате) таможенных платежей в отношении декларируемых брокером товаров и транспортных средств;
— выплатам по штрафным санкциям, начисленным со стороны таможенных органов в связи с неправильно проведенными операциями по таможенному оформлению;
— несоблюдению условий и ограничений на пользование и распоряжение товарами и транспортными средствами, в отношении которых таможенное оформление не завершено.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, связанные с:
— умыслом страхователя или его представителя (специалиста по таможенному оформлению);
— возникновением прямых убытков в связи с таможенным контролем и таможенным оформлением после расторжения договоров брокера с клиентами;
— возникновением косвенных убытков у клиентов из-за нарушения брокером своих договорных обязательств и т.п.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ ДОГОВОРОВ АУДИТОРАМИ
Аудит, являясь инструментом независимого финансового контроля, должен способствовать устранению противоречий между составителями и пользователями бухгалтерской отчетности. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета действующему законодательству. При принятии решений участники рынка полагаются на заключения аудиторов, поэтому даже незначительные ошибки аудиторов могут иметь самые серьезные последствия. Например, в декабре 1999 г. «Эрнст и Янг» (Ernst & Young), несмотря на отказ признать свои ошибки, согласился выплатить во внесудебном порядке 335 млн долларов США по иску акционеров CUC International, не удовлетворенных качеством аудита, проведенного японской фирмой Chuo Audit (аффилированной компанией «Эрнст и Янг»).

Правовой аспект

В соответствии со ст. 13 «Страхование при проведении обязательного аудита» Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. То есть аудитор обязан страховать финансовый риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств по каждому конкретному аудиту.

Страховой аспект

Однако при страховании финансовых рисков страхование осуществляется на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств контрагентом страхователя, то есть, другими словами, страхователем по договору страхования должно выступать аудируемое лицо. Причем страховым случаем будут являться финансовые потери вследствие:
— банкротства аудитора;
— непреднамеренного неисполнения (ненадлежащего исполнения) аудитором своих обязательств, предусмотренных в контракте из-за форс-мажорных обстоятельств.
Поэтому нередко аудиторы предпочитают заключать договоры добровольного страхования профессиональной ответственности аудиторов, где объектом страхования выступают имущественные интересы аудиторов, связанные с обязанностью последних удовлетворить юридические претензии или иски хозяйствующих субъектов по возмещению материального ущерба, понесенного ими в результате небрежности, допущенной аудиторами в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Страховым случаем признается:
1) вступившее в силу решение суда;
2) обоснованная претензия третьих лиц, при условии установления причинно-следственной связи между составленным неправильным аудиторским заключением и причиненным вредом.
Не подлежит возмещению ущерб в результате:
— осуществления аудитором не предусмотренной лицензией деятельности;
— осуществления аудитором деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования его лицензии или аттестата;
— действий аудитора, несовместимых с его независимым статусом, нарушающие его объективность (например, наличие заинтересованности аудитора в делах хозяйствующего субъекта, обусловленной статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями);
— заведомо ложного аудиторского заключения (т.е. составленного без фактического проведения аудиторской проверки или противоречащего содержанию полученных в ходе проверки документов).
Аудитор обязан представить страховщику документы, подтверждающие его право на осуществление аудиторской деятельности, — лицензию, аттестат и т.д. Страховщику следует также уточнить:
— специализацию аудитора (банковский, страховой или общий аудит, аудит бирж, аудит внебюджетных фондов или инвестиционных институтов);
— наличие филиалов или количество офисов;
— количество сотрудников, их квалификацию и опыт;
— общественную репутацию (рейтинг);
— причины и размер имевших место убытков; страховую историю аудитора и причину смены страховщика,

Добровольные виды страхования профессиональной ответственности

Помимо обязательных видов страхования профессиональной ответственности на российском страховом рынке в результате спроса также сложились следующие виды добровольного страхования профессиональной ответственности: архитекторов, аудиторов, бухгалтеров, медицинских работников, оценщиков, риэлторов, туристических операторов.

Игорь ШИНКАРЕНКО, начальник управления страхования имущественных рисков юридических лиц ЗАО Страховая компания «Мегарусс-Д»