Главная Бизнес в интернете Что такое лимит овердрафта карте. Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков. Плюсы и минусы овердрафта

Что такое лимит овердрафта карте. Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков. Плюсы и минусы овердрафта

Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.

Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.
В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.
Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей . По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей .
Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .

При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.
Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.

Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.

Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:

разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;
при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;
ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.

Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.

Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.

Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.

Что это такое?

Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.

Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.

Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.

Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.

Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.

При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.

Что представляет собой овердрафт на карту?

Здесь можно сравнить два типа карт:

Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.
Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.

Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.

Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.

Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.
Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.
Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.

Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.

Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.

Предложения в 2019 году

Банк	Название карты	Плата за облужи — вание	Сумма оверд-рафта	Льгот- ный период	Процент годовой
АльфаБанк	«Близнецы» — ГОЛД	2490 рублей в год	До 300 000 рублей	До 100 дней	От 26,99%
БинБанк	Моментальная карта ВИЗА-Платинум	500 рублей в год	До 300 000 рублей	До 55 дней	От 36,5%
Банк Москвы	Держателям зарплатных, пенсионных, студенческих карт	Нет	До 50% от поступлений за месяц	Срок погашения до 80 дней	24%
ПСКБ-Банк	Для сотрудников «зарплатных» проектов	Нет	До 70% от ежемесячного подтверж- дённого дохода	Срок оборота до 60 дней	30%
ПСКБ-Банк	Для корпоративных клиентов, держателей карт банка	Нет	До 50% от ежемесячного подтверж-дённого дохода	Срок оборота до 60 дней	36% в рублях18% в $18% в Е

АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД

Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.

По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.

БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум

Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.

При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.

Банк Москвы

Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).

Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.

ПСКБ-Банк

Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.

Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.

Проценты

Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.

Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.

Требования к получателям

Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.

Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.

Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.

Для других клиентов потребуется:

прописка в регионе получения карты;
совершеннолетний возраст;
официальный доход, подтверждаемый документально;
стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
наличие двух документов, удостоверяющих личность;
наличие контактного телефона.

Документы

Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.

В качестве справки о доходах могут приниматься:

форма 2-НДФЛ;
форма 3-НДФЛ;
справка по форме банка.

Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.

В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:

Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.

О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.

Сроки предоставления

Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.

Как происходит погашение?

Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.

Это можно сделать несколькими способами:

в офисе банка;
в банкомате, терминале банка или партнера банка;
через интернет;
через перевод;
через мобильное приложение на смартфоне.

Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.

Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.

Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.

В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.

Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.

Плюсы и минусы

Достоинствами можно назвать:

при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
легкое оформление;
простое погашение.

Недостатки:

небольшая сумма;
навязывание овердрафта банком;
списание любых средств, появившихся на счете.

Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.

Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по кредиту счета клиента (поступления на счет) в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления в каждом месяце).

Данная методика расчета лимита овердрафта может быть использована только при условии количества поступлений на счет Клиента не меньше, чем 2 раза в неделю за последние четыре месяца.

Расчет лимита овердрафта для предприятий торговли и сервиса

Данный алгоритм расчета лимита овердрафта следует применять только в отношении предприятий розничной торговли при наличии постоянных торговых площадей.

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по инкассации в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления от инкассации в каждом месяце).

Предоставление возможности овердрафта по счету под залог депозита

	Срок размещения	Лимит овердрафта




	5 месяцев
	6 месяцев

Предоставление возможности овердрафта

под залог векселей банка-кредитора

	Срок размещения	Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств)




	5 месяцев
	6 месяцев

Срок действия лимита овердрафта должен быть перекрыт сроком действия векселя.

Предоставление возможности овердрафта под средства,

поступающие на счет Клиента после конвертации

Расчет лимита технического овердрафта

Технический овердрафт – это кредитование расчетного (текущего) счета Клиента под оформленные в Банке платежи.

где L p – сумма лимита овердрафта в рублях;

L B – сумма лимита овердрафта в иностранной валюте;

S p – сумма средств в рублях, направляемых на конвертацию;

S B – сумма средств в иностранной валюте, направляемых на конвертацию;

К – биржевой курс на день перевода средств на биржу.

Различают два способа расчета размера кредитной линии .

I способ базируется на объеме предполагаемых затрат и формирование материальных запасов. Размер кредитной линии определяется по формуле:

где К Л – размер кредитной линии;

ПЗ – производственные запасы;

НП – незавершенное производство;

ГП – готовая продукция;

ДЗ – дебиторская задолженность сроком до 12 месяцев;

ТО – товары отгруженные;

КЗ – кредиторская задолженность, всего;

СС – собственные средства заемщика.

II способ расчета опирается на выявлении возможностей (источников) погашения кредита. Размер кредитной линии в этом случае определяется по формуле:

где ВНА - внеоборотные активы;

КФВ – краткосрочные финансовые вложения заемщика;

ККЗ – краткосрочные кредиты и займы и краткосрочная кредиторская задолженность.

Порядок определения кредитоспособности юридических лиц достаточно полно рассматривается при изучении других дисциплин.

Предлагается пример балльной оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.

Таблица 8

Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Показатели
1.Годовой доход - всего		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
Окончание таблицы 8
Показатели	Значение показателей, в баллах
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет)		Только счет до востребования (30)	Только сберегательный счет (30)	Оба счета (50)		Нет ответа (0)
4.Владение кредитными картами		1 или более (30)	Нет ответа (0)
5.История кредитных отношений	Любые нарушения за последние 7 лет (-10)		Нет сведений (0)			Своевременное погашение ссуды (30)
6.Возраст заемщика			Нет ответа (0)
7.Место жительства (владение домом, квартирой)		Собственный дом / покупка (40)	Полное владение (50)		Нет ответа (15)
8.Постоянство проживания по одному адресу	До 1 года (0)	1 – 2 года (15)	2 – 4 года (35)		4 года (50)	Нет ответа (0)
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии)	До 1 года (5)	1 – 2 года (20)	2 – 4 года (50)		4 года (70)	Безработный (5), пенсионер (70)

Примечание: Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды – 200; сумма баллов для юридической оценки – 150-195; сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды – менее 150.

При рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредитования может быть использована методика инвестиционного фонда «США-Россия», основанная на расчете следующих коэффициентов.

Значение К пд – не более 35%

Минимальное значение коэффициента не фиксируется, а носит справочный характер.

Значение К 01/д не более 55%.

Максимальное значение коэффициента не устанавливается, он носит справочный характер.

В случае несоблюдения установленных значений кредит не может быть предоставлен.

Для ограничения (регулирования) кредитного риска Банком России установлены следующие экономические нормативы.

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта - это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру - начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам Это может быть как для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут - сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно - что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой - способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта - это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги - в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта - это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
заключение классического договора по обслуживанию;
деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

заявка от организации;
заполненная заемщиком специальная анкета;
различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
собранная информационные данные о денежных оборотах;
развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
собранные данные по аудиторской проверке;
в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.