Главная Финансирование бизнеса Что такое ссуда. Особенности оформления ссуды. Способы взимания процентов. Как взять ссуду в банке

Что такое ссуда. Особенности оформления ссуды. Способы взимания процентов. Как взять ссуду в банке

Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.

Способы погашения кредита

Погашение с помощью сервисов ВТБ

После того, как вы оформите кредит наличными, мы откроем для вас счет или предоставим карту для удобного внесения платежей. Погасить задолженность вы можете в любом отделении нашего банка. Обратитесь к операционисту и предъявите ему паспорт, вашу банковскую карту или номер личного счета.
Если у вас есть банковская карта, вы можете погашать кредит, внося наличные в любом банкомате с функцией приема денежных средств. Если для погашения задолженности нужно пополнить счет, это тоже можно сделать с помощью банкомата.
Для удаленного контроля погашения платежей по кредиту подключите сервис . Без визита в отделение. Просто зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение.
В вы можете настроить автоплатеж. Сервис позволяет переводить денежные средства на счет по графику без вашего участия.

Перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод)

Другие способы погашения (с комиссией и зачислением за несколько дней)

в отделении «Почты России»;
переводом со счёта в другом банке;
в платежных терминалах;
через пункты обслуживания сети «Золотая корона» (включает сети салонов «Евросеть», «МТС» (ЗАО «Русская Телефонная Компания»), «Билайн» (ОАО «Вымпелком»), «Кари» и другие).

Досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.

Подайте заявление на досрочное погашение в .
Измените условия выплаты кредита: уменьшите срок или сумму ежемесячного платежа.
- Вы можете предварительно рассчитать изменения в вашем графике в таблице .
Вовремя внесите сумму досрочного платежа на счет.

Как узнать текущую информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности

с помощью ;
в любом отделении ВТБ ;
по телефону центра клиентского обслуживания;

При необходимости снизить или перенести платеж

Чтобы разобраться, что такое ссуда, и чем она кардинально отличается от обычного кредита, необходимо поэтапно разобрать все особенности этих товарно-денежных отношений между субъектами финансового рынка. Ситуации, когда вам срочно требуются деньги, но личные накопления отсутствуют, нередки. Приходится обращаться в финансовые инстанции, чтобы получить средства во временное пользование. На этом этапе необходимо изучить формы сотрудничества с разными учреждениями и выбрать оптимальный вариант. Многие банкиры, предприниматели и обычные люди путаю понятие ссуды и кредита. Что такое ссуда? Давайте разбираться постепенно.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое ссуда;
Что такое кредит;
Отличие ссуды от кредита.

Cодержание

Понятие ссуды и кредита

Представители банков, ломбардов и микрофинансовых организаций тоже путают эти понятия. Они не могут точно сказать, в чем кардинальные отличия. Еще на первом курсе экономических вузов учат, что ссуда – это безвозмездная передача денежных или материальных активов другому лицу во временное пользование. Этот процесс не предполагает уплату процентов за пользование активов.

Кредит – это один из видов ссуды, который отличается срочностью, возвратностью, платностью.

Ссуда – это более широкое понятие, ведь она часто выдается без дополнительных издержек, а в соответствующем документе не прописываются конкретные сроки возврата. Выгоды от такого сотрудничества имеет лишь потребитель, ведь он пользуется деньгами или активами без дополнительных затрат. Подобные отношения возможны лишь при полном взаимопонимании и доверии между сторонами.

В лексиконе финансистов и экономистов фигурирует понятие «заем». Его тоже часто считают синонимом вышеописанных определений. В соответствии с законом, вышеописанные сделки заключаются с участием юридических лиц, являющихся кредитодателями, на основе официального договора, а заем реально получить и от физического лица, написав лишь расписку, которая тоже имеет юридическую силу.

Разобравшись в понятиях, зная, что такое кредит, обсудим, когда целесообразнее его оформлять, а когда стоит просить о беспроцентном пользовании деньгами. Обычные банки никогда не работают на безвозмездной основе. Выдача средств во временное использование – основной источник дохода таких структур за счет уплаты процентных ставок. О беспроцентных условиях или рассрочках говорят в рекламе, но и здесь немного лукавят, предлагая якобы выгодные сделки, ведь потребителям начисляются скрытые платежи:

процент за снятие наличных с карты;
обязательная страховка;
пеня при просрочке платежа.

Это важно! Изучайте специфику сделки, которые подробно описаны в документе. Если вы самостоятельно не можете разобраться, обратитесь к консультанту, чтобы он объяснил, какие переплаты вас ждут.

Кому же выгодно выдавать средства без процентов? Этот инструмент используется коммерческими структурами и производственными предприятиями для стимулирования и мотивации сотрудников. Лучшим работникам выдают на время финансы на приобретение дорогостоящих товаров. Им на время дается транспорт или жилье. Это некое поощрение, на которое рассчитывают не все.

Если вы давно работаете в крупной компании, хорошо зарекомендовали себя в качестве эксперта в своей области, обратитесь к руководству с просьбой о выдаче денег в долг. Это будет выгоднее, нежели обращаться в банк, потому что вам не придется переплачивать.

Обратите внимание! Судебные тяжбы между сторонами таких отношений возникают из-за того, что в подписанном документе не оговорены сроки возврата активов. Если вы выдаете деньги или иные ценности, обезопасьте себя, указав, когда заемщик должен их вернуть в полном объеме.

Виды ссуды

ссуда имущества;
банковский кредит;
потребительский кредит.

Каждый из этих видов имеет свои особенности. Мы уже разобрались, что кредит – это выдача суммы на условиях платности, возвратности и срочности. Всегда ли выполняются эти принципы? Есть ли исключения?

Ссуда имущества

Выдача во временное пользование любого имущества – наиболее выгодный вариант для потребителя. Такие сделки распространены на крупных предприятиях, когда амбициозных и перспективных сотрудников обеспечивают жильем и транспортом на период занимаемой должности. Специалист не платит аренду, но если он увольняется из компании, то вынужден вернуть объект его непосредственному владельцу. Во избежание спорных ситуаций соглашения закрепляются документально. В договоре прописаны детали временного пользования, которые должны выполняться обеими сторонами.

Человек имеет право пользоваться имуществом, но не владеет им. Он не имеет права передавать его третьим лицам, дарить или продавать, а на момент окончания действия соглашения обязуется вернуть объект в приемлемом состоянии с учетом физического и морального износа.

Банковский кредит

Мы уже знаем, что такое кредит, и что его классификация широка и разнообразна. Современные банки выдают пользователям деньги на время под процент. Если получатель не выполняет условия сделки, то на него налагаются штрафные санкции, прописанные в официальном юридически значимом документе. Невыплата обязательств негативно влияет на кредитную историю. Такому недобросовестному заемщику в будущем будет отказано в сотрудничестве.

Еще одна особенность соглашения в том, что ее объект – только денежные средства, а не прочее имущество.

Условия выдачи:

платность – получатель платит дополнительно за пользование деньгами;
срочность – деньги выдаются строго на определенный срок, процесс их погашения тоже регламентирован, некоторые учреждения налагают штрафы за досрочное погашение обязательств;
возвратность – клиент обязан вернуть всю сумму на момент окончания действия договора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наиболее популярная сделка. Деньги выдаются на четкие цели, которые указываются при оформлении договора. За нецелевое применение клиент штрафуется. Чтобы избежать таких ситуаций, сумма сразу передается по назначению. Яркий тому пример – покупка товаров в магазине на условиях потребительского кредитования.

Это важно! Если вы покупаете новый телевизор или холодильник в магазине техники, прямо здесь реально оформить договор с кредитным представителем. При положительном решении вы забираете товар, полная его стоимость перечисляется на счет магазина, а вы постепенно выплачиваете долг. Вы не в состоянии передать эти активы на иные цели.

Иногда деньги выдаются под залог имущества. Они целесообразны, если вам требуется внушительная сумма. Залогом выступает недвижимость или транспорт. Таким способом банк страхует себя от невыплаты обязательств. Если клиент не платит по счетам, то залог отчуждается и переходит в собственность кредитора. Тот его реализует и погашает текущие долги. Несмотря на то, что обязательства выполнены, такие ситуации тоже негативно отражаются на кредитной истории. Клиент считается неблагонадежным.

Заключение

Экономическая грамотность – залог успешного использования банковских услуг. Если вы знаете, что такое ссуда, какие у нее отличия от прочих соглашений, то сможете выбирать оптимальные варианты получения средств, чтобы терпеть в будущем наименьшие убытки. Изучите детали соглашения, тщательно вникая в каждый пункт. Сотрудничество с финансовыми учреждениями оставит лишь положительные впечатления.

Ситуации, когда крупная сумма, превышающая в разы месячный доход, нужна здесь и сейчас, встречаются часто. Ушли безвозвратно времена, когда запросто можно было занять деньги у знакомых. Куда проще обратиться в финансовое учреждение, занимающееся предоставлением займов для населения. Лидируют тут, конечно, банки.

В широчайшей линейке «долговых» продуктов каждый найдет выгодный для себя вариант. Это привычные всем кредиты или банковские ссуды. В 2017 году второй вариант получения заемных средств по-прежнему актуален, однако доступен для ограниченного круга заемщиков.

Юридическое и экономическое понятие ссуды

Так что такое ссуда в банке, и чем она интереснее кредита? Далекий от финансового мира гражданин не видит разницы между кредитом или ссудой. Да и рядовые сотрудники банков нередко используют эти термины как синонимы. Считается, что это чужие средства для решения собственных задач с определенной переплатой при возврате. Однако с правовой позиции ссуда и кредит имеют существенные отличия:

кредит – предоставление займа на некоторый срок с обязательным начислением процентов. Подразумевает исключительно деньги;
ссуда – предоставление финансов или мат. ценностей на возвратных условиях по договору безвозмездного пользования. Закон допускает предусмотреть оплату за пользование ссудным объектом. Расчет может быть не только в денежной форме. К примеру, если ссуживается сельхозоборудование, возможен натуральный расчет продукцией.

Бывает, что по условиям договора ссуда почти не отличается от кредита. Это как раз и есть вариант банковской ссуды.

В правовом смысле понятия на ссудных условиях можно оформить в пользование:

недвижимость;
транспортные средства;
оборудование предприятия;
ценные бумаги;
денежные средства.

Привлекательные предложения доступны высококвалифицированным специалистам, военнослужащим, молодым семьям, начинающим специалистам в приоритетных направлениях деятельности, привилегированным лицам.

Ссуда или кредит – существенные отличия

Сторона предоставления . Право кредитования предоставлено банкам и другим юрлицам (МФО, ломбарды), получившим соответствующую лицензию Центробанка. Ссуду можно получить не только у финансистов, но и через работодателя по месту трудоустройства. Причем даже денежную.

Переплаты . Кредит – это всегда проценты за пользование средствами, различные банковские комиссии, штрафы при просрочках. Условия суживания всегда лояльнее к получателям. Если предприятие предоставляет денежную ссуду, то это происходит безвозмездно или с незначительными процентами.

Срок выдачи . Кредиты выдаются только на определенное договором время. А вот срок ссуды не всегда ограничен жесткими рамками: она может выдаваться на неопределенное время. Бессрочные условия характерны для имущественных ссуд: жилых помещений для сотрудников, оборудования для ведения хозяйственной деятельности и т. д.

Назначение . Кредит может выдаваться на любые цели или строго установленные. Ссуда – это всегда целевое использование предоставленного имущества или финн. средств.

Виды возможных ссуд от банка

Итак, для широкого круга заемщиков понятие банковской ссуды равнозначно кредитованию физических лиц. Поэтому нужно определиться с целями обращения в банк за «долговыми» средствами. В зависимости от назначения можно оформить следующие типы финансовых займов:

наличные на неотложные нужды (потребительские займы);
жилищные кредиты (могут быть с залогом или без такового);
ссуды на индивидуальное жилищное строительство;
на приобретение транспортных средств;
специальное кредитование особых категорий граждан: многодетных и малоимущих семей, военнослужащих, врачей и учителей из сельской местности, пенсионеров по возрасту и т. д.

Вопрос о том, как взять ссуду в банке, начинается с изучения условий предоставления кредитных продуктов и сравнения между собою нескольких кредиторов. Следует внимательно изучить этот механизм.

Процедура оформления

Если заемщик определился с типом кредита и банком для его получения, можно приступать к оформлению. Точный регламент зависит от условий по кредиту в конкретном учреждении. Общий регламент включает следующие этапы.

Шаг №1 – первичное обращение в банк. Сотрудник банка консультирует по продуктам, потенциальный заемщик заполняет анкету и получает список необходимых документов для принятия заявления в работу.

Шаг №2 – сбор гражданином пакета подтверждающих бумаг. У большинства финансистов он включает:

ксерокопия паспорта с информацией о личности заемщика, постоянной регистрации;
справку с места работы о стаже и доходах (2-НДФЛ);
ксерокопию трудовой книжки;
при ипотеке или займе на ИЖС – сведения о семейном положении, согласие супруга на займ, его личные данные;
если кредит выдается под поручительство, эти лица также предоставляют свои паспорта и справки о трудовом стаже и среднем доходе. В некоторых случая необходимо поручение официального супруга.

Шаг №3 – направление документов, заявления и анкеты на рассмотрение в центральный офис кредитора. На проверку документов и принятие окончательного решения уходит в среднем 3-5 рабочих дней.

При одобрении кредита заемщик посещает представительство банка по месту постоянной регистрации. Здесь подписывается кредитный договор и сопутствующие ему документы. К примеру, закладная, договор страхования залогового объекта, жизни и здоровья заемщика. Перед фиксацией кредитных отношений с банком нужно обязательно прочесть договор «от корки до корки». Банки любят совершенно невыгодные для клиента условия прописывать мелким шрифтом.

Обратите внимание! В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» клиент обязан предоставить в залог любое имущество, которое возможно реализовать в случае утраты платежеспособности. Его страхование – необходимое условие. Но принуждение к оформлению иных страховых договоров – банковские злоупотребления.

Три главных причины отказа

Заявление неминуемо «завернут» при испорченной кредитной истории. Многочисленные продолжительные просрочки, судебные взыскания долга сводят шансы к нулю.
Также банки отрицательно воспринимают реструктуризацию займов в прошлом или оформление новых кредитов на погашение уже действующих. Заявку, вероятно, одобрят, но проценты будут высоки, а срок кредитования «урезан».
Кредитор проверяет не только по своим базам. Сейчас сканируются данные службы судебных приставов, налоговой инспекции и жилищных управляющих компаний. Открытые дела в ФССП, налоговые и коммунальные задолженности могут стать причиной отказа в ссудном кредитовании.

Нюансы банковских ссуд/кредитов

Кредиты от банка подразумевают начисление немалых процентов. Правда, в условиях финансовой конкуренции солидные банки предлагают немало интересных способов сэкономить:

некоторое уменьшение переплат по банковским кредитам предлагает государство, субсидирующее кредитование особых категорий населения.
малоимущие, многодетные, военнослужащие, сельские врачи и доктора могут сэкономить проценты при участии в льготных программах.
еще один вариант банковской ссуды - это полная компенсация переплат полицейским ведомством МВД;

Финансовые ссуды в «чистом» виде простым гражданам банки не выдают. На это не смогут рассчитывать и предприниматели любого уровня. Есть закрытие программы беспроцентного кредитования муниципалитетов, VIP-клиентов. Но такие услуги не принято афишировать несмотря на их законность.

Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:

Распространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда , подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.

Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает . по такому кредиту банк получает в качестве процентов, а ставка определена обеими сторонами. При этом учитываются выраженные условия необходимого кредитования.

Виды банковских ссуд

Классификация банковских ссуд зависит от ряда признаков. Видом кредита является детальная общая характеристика экономических признаков кредитования. При классификации ссуд не существует общепринятых стандартов. На вид кредита воздействуют:

Классификация кредитов зависит от стадий производства, отраслевых направленностей, обеспеченности объекта кредитования. Кредит – важный платёжный инструмент, используемый для удовлетворения потребностей заёмщика.

Из существующих видов самым крупным является целевой кредит, который выдаётся банковской организацией на приобретение продукции. К целевым кредитам относится покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров. Цели кредитования оговариваются в договоре между клиентом и банком. Обычно финансовые средства кредитная организация перечисляет на счёт продавца, а не выдаются заёмщику на руки. Иначе банк может потребовать подтверждение целевого использования средств. Как правило, целевой кредит предлагается непосредственно в торговой точке, где покупатель оформляет заявку на получение кредита.

В банковской индустрии в последнее время становятся популярными нецелевые кредиты. Потребительские кредиты постепенно заменяются нецелевым кредитованием. Основным отличием нецелевого кредита является тот факт, что заёмщик не предоставляет банковской организации информацию о том, куда он потратил финансовые средства. Однако банк в обязательном порядке требует от клиента справку о доходах. Одним из преимуществ нецелевого кредитования является низкая процентная ставка. В большинстве случаев нецелевые кредиты намного выгоднее, чем остальных видов.

Кредитование также бывает:

промышленным;
сельскохозяйственным;
торговым;
межбанковским;
межгосударственным.

Промышленным кредитом называются банковские ссуды, обслуживающие промышленные предприятия. Отраслевая направленность ссуды воплощается в государственной статистике.

Объект кредитования может вовсе не иметь вещественно-материальную форму. Ссуда может браться заёмщиком не только для материально-товарных ценностей. Часто банковская ссуда может браться под разрыв в платёжном обороте. В подобном случае у предприятия нет свободных денежных средств при возникших обязательствах по разнообразным платежам.

Виды банковских ссуд по срокам погашения

Средние сроки погашения подобного вида ссуды составляет около полугода. Краткосрочные кредиты активно используются в торговой структуре, в сфере услуг, на фондовом рынке, при межбанковском кредитовании. Краткосрочные кредиты в настоящее время занимают определённое лидерство на финансовом рынке. Их отличительные признаки:

слишком короткий срок, который не превышает месяца;
обратно пропорциональная погашению кредита процентная ставка;
обслуживание сферы обращения.

Среднесрочный кредит предоставляется банком на год для производственных либо коммерческих целей. Наиболее распространены среднесрочные ссуды в сельскохозяйственной сфере.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях для обслуживания движения главных финансов больших объёмов. Наиболее актуально применение долгосрочных ссуд в строительстве, в сфере технического перевооружения, при кредитовании промышленных и топливно-энергетических предприятий. Срок погашения долгосрочного кредита составляет от трёх до пяти лет, но может быть и более долгим.

Способы погашения ссуды

Традиционным возвратом краткосрочных ссуд является единовременный заёмщика, который юридически признан наиболее функциональным. Такой платёж не требует специального вычисления процентов. Если ссуда погашается заёмщиком в рассрочку на протяжении полного действия соглашения по кредиту, то договор определяет конкретный порядок. Одним из таких условий является защита интересов кредитора от инфляции.

Способы взимания процентов

Традиционной формой оплаты краткосрочных кредитов являются проценты, выплачиваемые при погашении. Подобная форма расчёта наиболее функциональная. При среднесрочных и долгосрочных кредитах проценты выплачиваются равномерными частями, вносимыми заёмщиком, на протяжении полного срока действия кредитного соглашения. Такая оплата имеет дифференцированный подход. Выплата процентов по долгосрочной ссуде начинается по завершении первого года кредита. Совершенно незначительны в развитии рыночной экономике ссуды, в которых процент удерживается банковской организацией при непосредственной выдаче заёмщику.

Обеспечение и гарантии третьих лиц

Одной из разновидностей банковских ссуд являются обеспеченные кредиты. При таком кредите в роли базового обеспечение выступает имущество заёмщика. Это могут быть либо недвижимость. Если заёмщик нарушает собственные обязательства, его имущество переходит к банковской организации. В ходе реализации имущества банк возместит убытки. Обычно выдаваемая ссуда меньше, чем среднерыночная стоимость предложенного обеспечения. Основной проблемой является процедура оценки имущества, поскольку формирование фондового рынка находится ещё в стадии незавершённости.

При полном доверии банковской структуры может выдаваться ссуда, при которой единственным обеспечением гарантий возврата является лишь кредитный договор. Зарубежные банки выдают подобные ссуды в достаточно ограниченном объёме. При этом банковская организация имеет возможность контроля текущего состояния счетов заёмщика. Обычно за счёт заёмщика выданная ссуда подлежит обязательному страхованию. Отечественные банки применяют такую практику лишь при выдаче ссуды собственным учреждениям.

Финансовой гарантией третьих лиц является оформленное юридически гаранта о возмещении банку ущерба при нарушении условий кредитного соглашения заёмщиком. Финансовым гарантом выступают государственные органы либо юридические лица, которые вызывают беспредельное доверие у кредитора. Подобный вид банковских ссуд особенно актуален при долгосрочном кредитовании в условиях хорошо развитой рыночной экономики. В отечественной кредитной практике ссуды под гарантии третьих лиц применяются достаточно ограниченно из-за недостаточного доверия.

Назначение ссуды

Ссуды общего характера классифицируются также по таким видам:

целевой кредит;
коммерческие ссуды;
кредиты посредникам на фондовых биржах;
ипотечные кредиты владельцам недвижимости;
межбанковские кредиты.

Целевые ссуды предполагают использование банковских ресурсов только для определённых условий кредитного соглашения. Нарушение обязательств влечет определённые со стороны банковской организации либо к увеличению процентной ставки.

Коммерческие ссуды предоставляются банками разнообразным дилерам, маклерским и брокерским компаниям для осуществления купли-продажи ценных бумаг. Ипотечные ссуды предоставляются банками владельцам недвижимости, однако имеют ограниченное распространение из–за незавершённости законодательных актов.

Наиболее распространены межбанковские ссуды, которые предполагают такой важный фактор как текущая ставка. Именно она определяет политику отдельно взятого коммерческого банка.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш